Banques Centrales,

Inclusion Financière et

Inégalités

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25ème réunion des Gouverneurs francophones 5ème Table ronde

Le 25 mai 2019, Bordeaux/France

Sommaire

1. Introduction

2. Inclusion Financière et Inégalités : Rôle des

Banques Centrales

3. Conclusion

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I. INTRODUCTION Caractéristiques de l’environnement des pays émergents

et en développement

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Exclusion d’une bonne partie de la population des services

financiers de base

Faible taux de mobilisation de l’épargne interieure

Faible taux de financement des activités génératrices de

revenus (AGR)

Faible croissance économique et sa

répartition inéquitable Taux de pauvreté élevé

Nécessité d’améliorer l’inclusion financière

Brève présentation de la RDC

Superficie : 2.345.000 km2

Croissance économique: 5,8 % en 2018

PIB : 53 milliards de USD

Croissance démographique: 3 % ( 83,5 millions d’habitants)

Tableau : Quelques indicateurs de développement humain

Source : Banque mondiale

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2018 2019 2020

Taux de pauvreté monétaire 60 56 48

Création d'emplois (en millions) 1,1 1,5 2,8

Paysage du secteur financier

Tableau récapitulatif des quelques indicateurs l’inclusion financière

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AnnéesTaux de

bancarisation en %

Comptes ouverts

mobile banking

taux d'inclusion

financière en %

Comptes actifs

mobile banking

Taux d'inclusion financière

avec les actifs de EME en %

2015 5,3 5 304 254,00 12,3 1 770 884,00 7,7

2016 6,2 8 182 627,00 16,6 1 947 550,00 8,6

2017 7,2 12 863 090,00 23,1 3 251 461,00 11,2

2018 7,8 21 484 055,00 33,5 5 866 141,00 14,8

Nombre Nombre comptes (en millions)

Dépôts (en milliards USD)

Crédits (en milliards Usd)

BANQUES 15 4,5 4,6 2,7

IMF et COOPEC 96 1,9 0,22 0,13

TOTAL 111 6,4 4,82 2,83

Brève présentation de la RDC (suite)

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II. Inclusion Financière et Inégalités :

Rôle des Banques Centrales

Les réponses des banques centrales pour réduire les écarts ou les

inégalités sont non négligeables au regard de leurs rôles et de leurs

responsabilités.

Pour la Banque Centrale du Congo, la mission d’assurer la promotion de

l’inclusion financière ne relève pas spécifiquement de sa mission mais

du Gouvernement.

Pourtant, les initiatives prises ont permis d’améliorer le taux

d’inclusion financière qui est passé de 7,7 % à 33,5 % à fin septembre

2018.

L’Alliance pour l’Inclusion Financière (AFI) a créé un réseau mondial

constitué principalement des banques centrales, lequel réseau réfléchit

sur les voies et moyens d’améliorer l’inclusion financière.

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II. Inclusion Financière et Inégalités :

Rôle des Banques Centrales (Suite)

Au plan légal et réglementaire

• la promotion et la diversification des Etablissements de Crédit en mettant

en place un cadre juridique et réglementaire qui autorise différents types

d’établissements et impliquant des règles et un contrôle adaptés au niveau

des risques ;

• la reconnaissance de la carte de réfugié comme étant un document

acceptable pour l’ouverture des comptes bancaires et pour le dénouement

des opérations bancaires des personnes déplacées ;

• l’accompagnement des innovations avant toute réglementation pour

s’assurer de l’apport des produits et services offerts et identifier les risques

;

• la mise en place de sandbox ou bac à sable pour les innovations et/ou

Fintech;

• La levée des barrières liées au genre dans le nouveau code de la famille.

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II. Inclusion Financière et Inégalités :

Rôle des Banques Centrales (Suite)

Au niveau de la protection des consommateurs

• la publication en décembre 2018 des Instructions sur la protection des

consommateurs des services financiers sur notamment :

La fixation du Taux Effectif Global ;

la gestion des plaintes ;

la gratuité de certains services financiers ;

la publication des conditions de banque.

Du point de vue de l’éducation financière de la population

• l’élaboration du Programme National d’Education Financière, PNEF en

sigle, en 2016 pour améliorer les connaissances, les compétences des

populations nécessaires pour une gestion optimale de leurs finances ;

• l’organisation annuelle de la Journée Internationale de l’Epargne et de la

Semaine Mondiale de l’Argent.

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II. Inclusion Financière et Inégalités :

Rôle des Banques Centrales (Suite)

Au niveau des infrastructures

• la modernisation du système national des paiements avec le lancement en septembre

2017 de l’ATS avec le RTGS et l’ACH ;

• Le démarrage au second semestre 2019 du switch monétique et du centre de

personnalisation des cartes bancaires.

A ce jour, 500 DAB et 2000 terminaux de paiement sont opérationnels

Du point de vue des innovations

• l’introduction du mobile banking en octobre 2010 pour atteindre les populations de

l’arrière pays par des services financiers via la téléphonie mobile au regard de l’étendue

du pays et du nombre d’abonnés à la téléphonie mobile dépassant les 40 millions ;

• l’introduction des agents bancaires en mai 2016 pour rapprocher les services financiers

aux populations, permettant ainsi de désengorger les guichets et offrir des services au-

delà des heures normales d’ouverture ;

• l’accompagnement de toutes les initiatives visant à promouvoir l’inclusion financière des

catégories exclues telles les femmes. Une initiative de la BCC visant à promouvoir ces

catégories marginalisées est en cours.

La BCC a organisé en mars 2019 la 1ère édition du concours « Innovations

technologiques au service de l’inclusion financière en RDC ».

Concours organisé sur 2 thématiques :

thématique : « Innovation financière pour le développement économique et

social » vise à améliorer la qualité des produits et services financiers pour le

développement du système financier afin d’améliorer le financement de

l’économie ;

thématique : « Innovation financière pour la solidarité » vise à éliminer les

inégalités dans l’accès aux services financiers des gagne-petit, des personnes

déplacées ainsi que des communautés qui les accueillent, qui sont souvent dans

des zones à accès difficile.

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II. Inclusion Financière et Inégalités :

Rôle des Banques Centrales (Suite)

C’est donc l’opportunité pour les start-up congolais de faire valoir leur talent

pour bénéficier de l’accompagnement technique et financier, à raison de $

130.000 par projet retenu.

• C’est un concours Fintech qui va concourir à l’amélioration de l’ecosystème

financier national, qui connaît déjà bien évidemment l’utilisation d’autres

solutions partagées comme des plateformes fixes et mobiles, de paiement, qui

facilitent l’accès aux services financiers : M-Pesa, Airtel Money, Illicocash,

Pepele Mobile et autres solutions HomeBank, et autres solutions de monnaie

électronique : DAB, TPE.

• Ces solutions doivent être conformes à la réglementation financière

internationale, aux normes et bonnes pratiques internationales notamment en

matière de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, la

lutte contre la cybercriminalité.

• Contraintes financières: le budget de la BCC ne permet pas de prendre en

charge en une année plus de huit projets,

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II. Inclusion Financière et Inégalités :

Rôle des Banques Centrales (Suite)

II. Inclusion Financière et Inégalités :

Rôle des Banques Centrales (Suite)

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Concernant la contribution des institutions financières - Mise en place d’une gamme variée des produits et services financiers tels que :

Crédit classique : un crédit simple dont le montant varie de 2.001 USD à 14.999 USD;

Crédit flexibilité : Un crédit avec trois options intéressantes, dont le montant varie de 5.000 USD à 14.999 USD. (i) une période de grâce de 1 à 2 mois; (ii) le déboursement du crédit peut être différé à la demande du client; (iii) un abandon de créance en cas de décès à hauteur de 2.000 USD.

Crédit spot: pour répondre aux besoins de trésorerie ponctuelle. Le montant varie de 5001 USD à 60.000 USD

Crédit Kimia : visant le développement de leurs activités des entrepreneurs avec un dépôt de sécurité de 15 %. Son montant varie de 500 USD à 2000 USD.

Crédit PME : Il est destiné aux PME. Son montant varie de 15.000 USD à 200.000 USD.

Crédit privilège: Destiné aux salariés du secteur privé. (i) Son montant minimum est de 100.000 CDF pour le crédit en CDF et 100 USD pour ceux en devises; (ii) Son montant maximum dépend du niveau de salaire et des garanties apportées.

Crédit fonctionnaire: Dédié aux salariés du secteur public. (i) Son montant mini est de 100.000 CDF; (ii) son montant maxi dépend du niveau de salaire et des garanties apportées.

Crédit agricole: Dédié aux micro/petits agriculteurs et aux entreprises agricoles. (i) Son montant varie de 500 USD à 15.000 USD ; (ii) il n’est disponible qu’en province jusque là.

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II. Inclusion Financière et Inégalités :

Rôle des Banques Centrales (Suite)

Au niveau de la Stratégie Nationale d’Inclusion

Financière

• Le pays travaille pour disposer d’une feuille de route claire

et des indicateurs de suivi susceptibles d’améliorer

l’inclusion financière et, partant, corriger les inégalités

persistantes.

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III. Conclusion

Outre la stabilité des prix, le rôle des banques centrales

dans la promotion de l’inclusion financière est de lever les

contraintes réglementaires pour faciliter l’accès du plus

grand nombre aux services financiers.

A cet effet, les solutions alternatives à l’amélioration de la

bancarisation telles les opérateurs postaux, la

microfinance, les Etablissements de Monnaie Electronique

et tout autre prestataire de services financiers innovants

doivent être encouragées.

CEPENDANT, tout en veillant à la préservation de la stabilité

du secteur financier.

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JE VOUS REMERCIE