Commerce électronique

Les paiements électroniques

Janvier 2007

La révolution des paiements

Avec les années, les clients ont changé la façon de payer leurs achats dans les magasins. L’argent et les chèques ne sont plus les maîtres, les cartes de crédit et de débit sont maintenant les plus utilisées autant dans les magasins conventionnels que dans le marché virtuel de l’Internet.

Aux E-U en 2003, les paiements électroniques dépassaient pour la première fois les paiements par chèques. Le volume des paiements électroniques se chiffraient à 44.5 $ Billion

La révolution des paiements Dans le monde en ligne (B2C) , près de 90 %

des achats par les consommateurs sont réglés par cartes de crédit.

Les cartes Visa et MasterCard sont les plus utilisées en Amérique du Nord, en France et en Espagne. Cependant, en Allemagne et au Japon, les cartes de débit sont plus populaires que les cartes de crédit.

En Amérique du Nord et en Europe de l’Ouest, il est presque indispensable qu’une nouvelle boutique Web vendant des produits ou des services doit permettre aux clients de payer par cartes de crédit ou de débit.

La révolution des paiements

Sur la scène internationale dans les régions entourant l’Europe de Ouest, les internautes favorisaient le E-paiement (un transfert bancaire). Le problème fut qu’il y a eu plusieurs formes de E-paiment et la majorité ont été des échecs.

Paiement par cartes de crédit ou débit

Le processus des paiements par cartes de crédit ou débit dans les magasins conventionnels et les paiements en ligne sont essentiellement les mêmes.

C’est pourquoi que ce type de paiement est si dominant sur le Web.

Paiement par cartes de crédit ou débit La différence majeure est le taux de fraude qui

est beaucoup plus élevé en ligne Les marchants en ligne ont adapté une

multitude de moyens pour essayer de freiner ce problème: Vérifier des adresses Vérifier manuellement les transactions Vérifier les numéros de cartes de crédit ou débit Etc…

Smart cards (carte à puce intelligente)

Les cartes à puce intelligente sont presque semblables aux cartes de crédit ou débit cependant elles contiennent une puce qui peut traiter des données et possèdent une grande capacité de mémoire

Smart cards (carte à puce intelligente)

Ces cartes possèdent un microprocesseur programmable pour accomplir une grande variétés de tâches

Certains processeurs ont la capacité de lire tandis que d’autres peuvent lire et écrire.

Le lecteur de carte est crucial avec ce type de carte car il pourras lire et écrire des informations sur la carte

Smart cards (carte à puce intelligente)

Le fonctionnement est différent d’une carte de crédit. À chaque fois qu’un titulaire de Smart card effectue un achat sur Internet, la compagnie émettrice de la carte génère un numéro de carte nouveau pour chaque transaction. Normalement, un numéro est utilisable qu’une seule fois.

Ce processus permet de combattre la fraude par rapport à ce type de carte.

Le seul problème est qu’il est possible de confirmer une transaction ultérieure comme une réservation d’hôtel.

Smart cards (carte à puce intelligente)

La majorité des cartes sont jetables après l’usage tandis que certaines cartes peuvent être réutilisées (rechargeable)

Smart cards (carte à puce intelligente)

Ces cartes peuvent être utilisées pour différents motifs : Emmagasiner de l’argent électronique (E-cash) Paiement pour le transport en commun Carte d’identification pour les services gouvernementales Accès à des endroits sécurisés Vérifier l’exigibilité à des services médicaux Autres services gouvernementaux http://en.wikipedia.org/wiki/Smart_card#Americas http://www.cse-cst.gc.ca/services/ccs/scsug-v30-f.html http://www.sto.ca/pdf/Guide_Automne_2005.pdf

Stored Value cards (Porte-monnaie électronique) Les portes-monnaies électroniques sont

presque semblables à une carte de crédit ou débit. La valeur monétaire est emmagasinée sur une bande magnétique à l’arrière de la carte.

http://www.gebusinessmarketplace.com/cardpdfs/CardPayrollProcessFlow.pdf

Stored Value cards (Porte-monnaie électronique) Ces cartes sont distribuées par des

magasins spécifiques (circuit-fermé) et elles auront un usage unique dans les magasins concernés.

En 2004, plus de 7 million de cartes d’entreprises connues étaient en circulation

Stored Value cards (Porte-monnaie électronique) D’autres cartes sont émises et peuvent

être utilisées dans la plupart des magasins comme les cartes de crédit ou débit.

Stored Value cards (Porte-monnaie électronique) Ce type de cartes est en grande croissance et

les principaux utilisateurs sont : Les personnes à faible revenu Les jeunes adultes Les personnes ainées Les minorités Les employés qui participent aux programmes de

dépôts directs

E-micropayments

Lorsqu’un internaute veut acheter un bien ou un service dont le coût est inférieur à 10 $, les cartes de crédit ou débit sont trop coûteuses

E-micropayments

Plusieurs types de E-micropayment ont été mis à la disponibilité des internautes, mais la plupart ont été des échecs.

BittPass et PayLoadz nécessitent les acheteurs d’établir des comptes payés d’avance en utilisant PayPal ou une carte de crédit avant d’effectuer leurs achats sur Internet.

E-checking

Les chèques électroniques sont équivalents aux chèques conventionnels.

Ce type de chèque est acheminé plus rapidement au centre de compensation.

E-checking

Les chèques électroniques offrent plusieurs avantages :Traitement plus rapideRéduction des coûts administratifsDépôt plus efficaceRéduction du temps par la compensationTrès peu de chèques sans fonds (NSF)

Electronic bill presentment and payment (EBPP) Le pourcentage de personnes qui paient

leurs factures en ligne augmentent de jour en jour.

En utilisant les services bancaires sur le Web, il est possible de payer une ou plusieurs factures en une seule opération

Electronic bill presentment and payment (EBPP) EBPP permettra aux deux parties de tirer

certains avantages :Réduction des frais relatifs à la transaction

pour les deux partiesProcessus plus facile et économie de tempsFacilité pour retracer une factureVérifier les transactions bancaires se

rapportant à cette facture

Nouveauté Nouveauté Nouveauté

Google Payment : concurrent de Paypal http://www.generation-nt.com/actualites/11210/google-payment

FIN

Source : Electronic Commerce – A managerial perspective 2006, Efraim Turban, Pearson – Prentice Hall