Comprendre le système Prenez des décisions bancaires en toute … · 2017-11-14 · Carte-client RBC pour effectuer des opérations aux GAB RBC et aux GAB Interac ‡ et PLUS (aux

Comprendre le système bancaire canadien

70661 (04/2017)

Prenez des décisions bancaires en toute confiance, maintenant et à l’avenir.

Pour en savoir plus au sujet des opérations bancaires à RBC, rendez-vous dans une succursale de RBC Banque Royale, allez à rbc.com/nouveaux-arrivants ou composez le 1 800 769-2511 – et obtenez des services dans plus de 200 langues.

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Services bancaires

Comprendre le système bancaire canadien 1

Table des matières

1 : Pour commencer

Ouvrir un premier compte bancaire . . . . . . . . . 3Avoir accès à votre argent . . . . . . . . . . . . . . . 4Envoyer de l’argent à l’étranger . . . . . . . . . . . . 7Comprendre le crédit au Canada . . . . . . . . . . . 8

2 : Gérer votre argent aujourd’hui

Emprunter selon vos besoins . . . . . . . . . . . . . 10Hypothèques : Acheter une maison . . . . . . . . 12Démarrer votre entreprise ? . . . . . . . . . . . . . . 14Assurance : Protéger ce qui compte . . . . . . . . 15

3 : Planifier pour demain

Épargner pour les études de votre enfant . . . . 16Planifier votre retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17Comprendre vos finances . . . . . . . . . . . . . . . 20

Recherchez ce symbole tout au long du présent guide pour obtenir les coordonnées de RBC Banque Royale® et des conseils.

2 Services bancaires

Services bancaires au CanadaAlors que vous vous installez dans votre nouveau pays, vous en apprenez beaucoup sur la vie au Canada, notamment la manière dont le système bancaire canadien se distingue de celui de votre pays d’origine.

Le présent guide simplifié vous aidera à mieux comprendre le système bancaire canadien.

Il comporte des renseignements et des conseils sur l’ouverture de votre premier compte

bancaire, la planification de vos finances, l’accroissement de votre patrimoine, les emprunts

et les voies à suivre pour vous établir financièrement.

Si vous avez des questions au sujet du système bancaire canadien, rendez-vous dans une

succursale RBC Banque Royale®, consultez notre site Web à rbc.com/nouveaux-arrivants ou

composez le 1 800 769-2511. Nous offrons des services dans plus de 200 langues.

Allez à maps.rbcbanqueroyale.com pour trouver la succursale la plus près.


Ouvrir un premier compte bancaireDès votre arrivée, il est très important que vous ouvriez un

compte bancaire canadien, car il offre :

un endroit sûr où déposer votre argent,

un accès à vos fonds en tout temps, quand vous en avez besoin,

un accès à un conseiller RBC® qui vous guidera, dans

votre langue, alors que vous devrez prendre plusieurs

décisions financières importantes.

Partie 1 : Pour commencer

Programme RBC Privilège Plus pour nouvel arrivant®, 1

Il est important de choisir le bon forfait bancaire, surtout

quand on arrive dans un nouveau pays. C’est pourquoi nous

avons créé le programme RBC Privilège Plus pour nouvel

arrivant. Il comporte les produits et services bancaires qui

vous permettront d’établir rapidement et facilement vos

finances au Canada, et d’économiser tout en tirant avantage

de taux privilégiés. Pour en savoir davantage, adressez-vous

à votre conseiller RBC ou allez à rbc.com/nouveaux-arrivants.

Pour commencer, rien de plus facile. Vous n’avez qu’à apporter les documents suivants à n’importe quelle succursale de RBC Banque Royale : votre passeport ET une preuve de l’état de résident permanent au Canada (permis de travail ou visa) ou une carte de résident permanent.

Il existe trois grandes catégories de comptes destinés à un usage personnel

Compte de chèques Déposez et retirez de l’argent quand vous en avez besoin.

C’est le premier compte que vous devriez ouvrir.

Compte d’épargne Déposez l’argent dont vous n’avez pas besoin pour vos dépenses courantes.

Touchez des intérêts sur vos économies, notamment grâce aux comptes

d’épargne à intérêt élevé offerts en dollars canadiens et américains.

Compte en dollars américains Vous permet de conserver des fonds en dollars américains.

Vous pouvez ouvrir un compte bancaire en personne à n’importe quelle succursale RBC Banque RoyalePour trouver une succursale près de chez vous où l’on offre des services dans votre langue, utilisez notre Localisateur de succursale à maps.rbcbanqueroyale.com ou composez le 1 800 769-2511 pour prendre rendez-vous.

Assurez-vous d’apporter des documents d’identification valides, comme votre passeport ET une preuve de l’état de résident permanent au Canada (permis de travail ou visa) ou une carte de résident permanent.

Ouvrir un compte bancaire avant votre arrivée au CanadaPour découvrir comment nous pouvons répondre à tous vos besoins bancaires, allez à rbc.com/nouveaux-arrivants dès aujourd’hui !

Pour un service partout à travers le monde, dans plus de 200 langues, appelez-nous à frais virés au 1 506 864 -2275.


Avoir accès à votre argentQuel que soit le type de compte bancaire RBC que vous choisirez, il existe de nombreuses façons sûres et sécuritaires d’accéder à votre argent et de gérer vos fonds :

Succursale RBC Banque Royale. Rendez-vous en succursale durant les heures d’ouverture et vous pourrez utiliser votre Carte-client RBC pour effectuer des retraits, payer des factures et virer des fonds.

Guichet automatique bancaire (GAB). Utilisez votre Carte-client RBC pour effectuer des opérations aux GAB RBC et aux GAB Interac‡ et PLUS‡ (aux États-Unis).

RBC Banque en direct, Services bancaires par téléphone2 et Services bancaires mobiles3. Vérifiez le solde de vos comptes, virez des fonds entre des comptes, envoyez de l’argent à d’autres personnes et payez des factures en tout temps, où que vous soyez. Téléchargez l’appli Mobile RBC3.

Carte Visa‡ Débit RBC virtuelle. Une autre façon pour vous d’accéder aux fonds de votre compte bancaire pour payer des achats en ligne, par téléphone ou par la poste4. Accepté chez plus d’un million de détaillants en ligne dans le monde5, ce mode de paiement pratique est idéal pour régler vos achats en ligne lorsque vous n’avez pas de carte de crédit, ou préférez ne pas l’utiliser.

La Carte-client RBC Banque RoyaleVotre Carte-client RBC Banque Royale est comme la « clé » de vos comptes. Elle vous offre un accès pratique et sécuritaire à vos fonds à partir de divers emplacements, notamment les succursales de RBC, les GAB, Banque en direct ainsi que les Services bancaires mobiles et les Services bancaires par téléphone de RBC Banque Royale.

Votre carte-client est protégée au moyen d’un numéro d’identification personnel (NIP). Votre NIP est en fait le mot de passe pour accéder à votre carte-client, c’est pourquoi il doit toujours demeurer confidentiel.

Limites quotidiennes de retraitsBien que vous ayez toujours accès à l’ensemble de vos fonds à une succursale de RBC Banque Royale, afin de protéger vos fonds, nous établissons une limite quotidienne sur le montant des retraits que vous pouvez effectuer dans un GAB, des achats chez un détaillant et des opérations dans RBC Banque en direct. Votre conseiller RBC vous donnera plus de détails sur vos limites quotidiennes de débit lorsque vous irez chercher votre carte-client et choisir votre NIP.

Pour protéger votre carte-client

n Choisissez un NIP facile à retenir pour vous, mais difficile à deviner pour les autres.

n Ne révélez jamais votre NIP à qui que ce soit, ni aux employés de la banque ni aux policiers.

n Lorsque vous effectuez un achat, votre carte doit être passée dans le lecteur devant vous et une seule fois par opération.

n Pour vos plus petits achats, certains terminaux vous permettent d’approcher simplement votre carte du lecteur pour un traitement plus rapide.

n Si vous pensez que quelqu’un a découvert votre NIP, choisissez-en un autre sans tarder.

n Vérifiez régulièrement toutes les opérations inscrites sur vos relevés. Si vous remarquez des erreurs, appelez-nous ou rendez-vous à votre succursale.

n En cas de perte ou de vol de votre carte-client, adressez-vous à votre succursale ou appelez-nous immédiatement.

n Votre Carte-client RBC Banque Royale est souvent nommée « carte de débit » par les détaillants.

Grâce au plus grand réseau combiné de succursales et de guichets automatiques au Canada, vous pouvez effectuer vos opérations bancaires où que vous soyez au pays. Allez à maps.rbcbanqueroyale.com pour trouver la succursale ou le GAB le plus près. Vous avez des questions au sujet de RBC Banque en direct ? Parlez à l’un de nos spécialistes de Banque en direct, en tout temps, au 1 800 769-2555.


Les chèques au CanadaAu Canada, les chèques constituent toujours un moyen de régler l’achat de biens et de services. En particulier lorsqu’il n’est pas pratique de payer par Virement Interac‡, en argent comptant, par carte de débit ou par carte de crédit.

Vous pouvez commander des chèques en ligne ou à votre succursale. Ils sont inclus sans frais dans de nombreux forfaits bancaires, dont le programme RBC Privilège Plus pour nouvel arrivant. Pour en savoir davantage, adressez-vous à votre conseiller RBC. Les chèques personnels qui portent vos nom, adresse et numéro de téléphone peuvent servir à prouver que vous avez une adresse permanente au Canada. Cela peut se révéler important lorsque vous établissez des comptes de services publics ou autres services.

Lorsque vous payez par chèque, on vous demandera généralement de fournir votre numéro de téléphone et un document avec photo, par exemple, un passeport ou un permis de conduire.

Que signifie une « retenue » sur un chèque ?Lorsque vous déposez un chèque dans une banque au Canada, une retenue est parfois placée sur les fonds. Cette pratique permet de s’assurer que la personne qui a émis le chèque possède suffisamment de fonds pour couvrir le chèque. Lorsqu’une retenue est en vigueur, les fonds sont indiqués dans votre compte, mais vous n’y avez pas accès. La durée de la retenue dépend du type de chèque.

Vous avez des questions d’ordre bancaire ? Vous avez besoin de conseils financiers ? Nous parlons la même langue que vous. Composez le 1 800 769-2511 pour obtenir des services dans plus de 200 langues.

Lorsque la période de retenue prend fin, le montant du chèque est automatiquement libéré et vous pouvez alors accéder aux fonds. Le déblocage des fonds ne signifie pas, cependant, que le chèque ne peut pas être refusé pour une autre raison.

Chèque tiré d’un compte d’une succursale canadienne de n’importe quelle institution financière au Canada.

Jusqu’à 4 jours ouvrables

Chèque payable à partir d’un compte bancaire aux États-Unis.


Chèque payable à partir d’un compte bancaire à l’extérieur du Canada et des États-Unis.


Payez vos factures automatiquement à partir de votre compte bancairePour vos dépenses courantes, par exemple, vos factures de services publics, de téléphone ou de service par câble, vous pouvez opter pour des retraits automatiques à même votre compte bancaire. Vous pouvez également établir vous-même vos paiements au moyen de Banque en direct et des Services bancaires mobiles. Si votre employeur offre le dépôt automatique de la paie, assurez-vous de l’établir pour votre compte RBC, afin que vous puissiez accéder à vos fonds dès qu’ils seront déposés.

Vous pouvez aussi établir un paiement de factures ponctuelles ou périodiques, chez les commerçants qui les acceptent, au moyen de la carte Visa Débit RBC virtuelle. Les opérations sur carte Visa Débit RBC virtuelle sont illimitées ; elles ne sont donc pas comptabilisées dans votre nombre d’opérations de débit mensuelles gratuites permises6.

L

M

Nota : Tous les chèques doivent être remplis à l’encre bleue ou noire.

A

C

A

D

E

F

G

H

I

J

K

L

M

INFORMATION GÉNÉRALE

Votre nom

Numéro du chèque

L’adresse de votre succursale

Le numéro de votre chèque

Numéro de votre unité ou succursale RBC

Le numéro d’institution de RBC

Votre numéro de compte RBC

VOUS DEVEZ REMPLIR LES SECTIONS SUIVANTES

Bénéficiaire − nom de la personne ou de l’entreprise à qui le chèque est payable

Montant en chiffres (dollars)

Montant en toutes lettres

Description du paiement (facultatif)

Votre signature

Date (jour/mois/année)

123, RUE QUELCONQUEVILLE (PROVINCE) CODE POSTAL

Caractéristiquesde sécurité intégrées.Détails au verso.

AMJ MJ A A

MI

A


Comment suivre les activités de votre compteChaque mois, vous recevrez votre relevé de compte par la poste ou par voie électronique, dans Banque en direct de RBC Banque Royale2. Comparez-le avec les documents que vous avez en dossier. Les archives de vos relevés mensuels peuvent être consultées, imprimées ou classées pour une période de sept ans, par l’intermédiaire de Banque en direct. Vous pouvez aussi consulter des copies de vos chèques jusqu’à 90 jours.

Protégez vos objets précieuxUn coffre constitue un excellent moyen de conserver, en toute sécurité, vos documents importants et vos objets précieux. Situés à l’intérieur de la chambre forte de la banque, les coffres sont offerts en plusieurs dimensions. Vous pouvez accéder n’importe quand au contenu de votre coffre pendant les heures d’ouverture de la banque. Vous pouvez en louer un dans la plupart des succursales RBC.

Vous avez des questions au sujet de RBC Banque en direct ? Parlez à l’un de nos spécialistes de Banque en direct, en tout temps, au 1 800 769-2555.

Autres façons de faire affaire avec nous RBC Banque en direct vous permet de gérer vos besoins bancaires en tout temps, dans le confort de votre maison. Grâce à la navigation facile, aux outils financiers, aux calculatrices ainsi qu’aux fonctions complètes, RBC Banque en direct vous permet :

d’afficher et d’imprimer le solde de vos comptes, vos opérations et vos relevés ;

de virer des fonds de votre compte à d’autres comptes de RBC Banque Royale ;

de payer des factures, par exemple, de services publics ou de cartes de crédit ;

de virer des fonds au compte de toute personne au Canada, au moyen du Virement Interac ;

d’envoyer des fonds à l’étranger au moyen de la fonction Envois internationaux de fonds RBC® ;

de virer des fonds à un autre client de RBC au moyen de la fonction de paiement à un tiers.

Notre garantie de sécurité en ligneTous les clients de RBC Banque en direct sont protégés par la Garantie de sécurité RBC Banque en direct. Si une opération non autorisée est effectuée par l’entremise de

RBC Banque en direct, vous serez entièrement remboursé pour les pertes subies dans vos comptes.7

Services bancaires mobilesProfitez de la commodité des services bancaires courants et des services de placement, à partir de votre téléphone intelligent ou de votre tablette, grâce à l’appli Mobile RBC3. L’appli est sûre et sécurisée, et les opérations sont protégées par la Garantie de sécurité RBC Banque en direct.7

Services bancaires par téléphoneLes Services bancaires par téléphone de RBC2 vous donnent accès à toutes vos données financières et vous permettent d’effectuer des opérations, n’importe où, n’importe quand.

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Grâce au service Envois internationaux de fonds RBC8, vous pouvez envoyer de l’argent en tout temps dans plus de 120 pays, y compris les États-Unis. Il s’agit d’une façon simple et sûre d’envoyer instantanément de l’argent à l’étranger à votre famille et à vos amis directement de votre ordinateur ou de votre tablette électronique. Le service Envois internationaux de fonds RBC est offert aux clients de RBC Banque en direct qui sont titulaires d’un compte de dépôt personnel.

Opérations de changeSi vous voulez convertir de l’argent comptant, des traites, des mandats ou des télévirements en devises, nos services de change en succursale peuvent vous aider à un coût très compétitif.

Traites bancairesLes traites bancaires peuvent être utilisées pour effectuer des paiements à un tiers dans presque toutes les devises.

TélévirementsOn peut faire des télévirements dans n’importe quelle devise presque partout dans le monde. Pour envoyer un télévirement sortant, passez à l’une de nos succursales. Nous traitons également les télévirements entrants, que vous receviez des fonds de l’intérieur ou de l’extérieur du Canada.

Envoyer de l’argent à l’étranger


Comprendre le crédit au CanadaPour établir de bons antécédents de solvabilité au Canada, vous devez utiliser le crédit. À RBC Banque Royale, nous croyons qu’il devrait être facile pour les nouveaux Canadiens d’obtenir du crédit. C’est pourquoi nous offrons des cartes de crédit9, des prêts-auto10 et des hypothèques résidentielles11 sans exiger d’antécédents de solvabilité12. Vous pouvez commencer dès maintenant à établir de bons antécédents de solvabilité au Canada.

Comment établir de bons antécédents de solvabilitéAu Canada, si vous remboursez vos dettes à temps, vous établissez de bons antécédents de solvabilité. Les agences centrales d’évaluation du crédit du Canada se fondent sur ces antécédents pour vous attribuer une cote de solvabilité dont les prêteurs tiennent compte dans leurs décisions d’octroi de crédit. Vos antécédents de solvabilité dans d’autres pays ne sont souvent pas pris en compte lors de l’établissement de votre cote de solvabilité au Canada. RBC vous offre des options simples pour commencer à établir de bons antécédents de solvabilité au Canada, comme la carte de crédit RBC Banque Royale (Visa‡ ou MasterCard‡).

Être titulaire d’une carte de crédit au Canada et effectuer des versements périodiques est le moyen le plus rapide pour établir de bons antécédents de solvabilité et, par conséquent, une bonne cote de solvabilité. L’utilisation d’une carte de crédit comporte également d’autres avantages :

Il s’agit d’un moyen commode de faire des achats et de payer des services.

Une carte de crédit est souvent requise pour certaines opérations, par exemple la signature d’un contrat pour un téléphone cellulaire, la location d’une voiture ou le magasinage en ligne.

Vous pouvez régler vos achats en dollars canadiens et, ainsi, éviter les frais de change.

Une carte vous permet de faire vos achats courants sans avoir à transporter de sommes importantes.

Vous pouvez souvent utiliser votre carte de crédit comme pièce d’identité.

Établissez vos antécédents de solvabilité au moyen d’une carte de crédit RBC Banque Royale – aucun antécédent de solvabilité requis9

Grâce au programme RBC Privilège Plus pour nouvel arrivant, vous pouvez obtenir une carte de crédit sans frais annuels13, et ce, sans présenter d’antécédents de solvabilité. Vous pouvez également choisir parmi un large éventail de cartes de crédit Visa ou MasterCard, y compris les cartes avec récompenses.


Autres options de carte de crédit avec garantieSelon votre situation, vous pourriez tirer parti d’une carte de crédit RBC Banque Royale avec garantie. Avec une carte de crédit garantie, vous déterminez le montant du crédit dont vous pensez avoir besoin, puis vous déposez cette somme en garantie. Par exemple, un dépôt de sécurité de 1 000 $ vous donnerait droit à une limite de dépenses de 1 000 $ sur votre carte de crédit RBC Banque Royale. La demande de carte de crédit avec garantie doit être faite dans une succursale RBC Banque Royale9.

La partie 2 du présent guide présente les solutions de crédit visant à vous aider à acheter votre première voiture et votre première maison au Canada.

Adressez-vous à votre conseiller pour obtenir d’autres renseignements sur les options de crédit.

Conseils pour utiliser votre carte de crédit à bon escient

Signez votre carte de crédit RBC Banque Royale au verso dès que vous la recevez.

Comparez vos reçus à vos relevés mensuels et signalez tout écart entre les deux.

N’effectuez que les achats que vous pourrez vous permettre de régler lorsque vous recevrez votre relevé.

Essayez de rembourser votre solde autant que possible chaque mois. Vous limiterez ainsi les intérêts versés sur le solde de votre carte de crédit.

Assurez-vous que la banque reçoit le paiement à la date d’échéance des versements indiquée sur le relevé ou avant.

N’utilisez qu’un nombre restreint de cartes de crédit. Vous saurez plus facilement combien d’argent vous devez.

Mémorisez et protégez toujours votre NIP.


Emprunter selon vos besoinsS’installer dans un nouveau pays demande que l’on fasse plusieurs achats importants et, dans certains cas, que l’on emprunte des fonds. Il existe différents moyens d’effectuer un emprunt. Discuter de vos besoins avec un conseiller RBC constitue la meilleure façon de trouver celui qui est le plus économique et le plus flexible pour vous. Voici un survol des options de crédit à votre disposition :

Partie 2 : Gérer votre argent aujourd’hui

PrêtsUn prêt personnel convient parfaitement pour financer un achat important lorsque tous les fonds doivent être empruntés et utilisés d’un seul coup. Avec un prêt personnel, vous recevez le montant total du prêt une fois que votre demande est approuvée et vous commencez à payer des intérêts immédiatement sur ce montant total. Vous devrez respecter un calendrier de remboursement fixe qui ramènera votre dette à un solde de zéro sur une période établie à l’avance (en général de un à cinq ans). Vous pouvez opter pour le prêt personnel à taux fixe ou à taux variable.

Prêt à taux fixe. Votre taux d’intérêt et le montant de vos versements demeurent les mêmes.

Prêt à taux variable. Le montant de vos versements demeure le même, alors que le taux d’intérêt varie selon le taux préférentiel14 de la Banque.

Marge de créditUne marge de crédit est une convention avec votre institution financière qui vous permet d’emprunter un montant prédéterminé, chaque fois que vous en avez besoin, jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Vous en faites la demande une seule fois, puis tant que votre compte demeure en règle et que vous n’avez pas de problème d’endettement, vous pouvez emprunter, jusqu’à votre limite de crédit. Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous avez emprunté et vous pouvez de nouveau emprunter n’importe quelle fraction de votre crédit, une fois que vous l’avez remboursée.

Si vous n’êtes pas certain de l’option qui vous convient, un spécialiste du crédit de RBC Banque Royale peut vous aider à faire votre choix.

Financement pour l’achat d’une voitureL’achat d’une voiture, neuve ou d’occasion, est l’un des achats les plus importants que vous ferez. Au Canada, la plupart des gens doivent emprunter pour acheter leur véhicule.

Voici quelques moyens d’emprunter pour financer l’achat de votre véhicule :

Prêt-auto. Grâce à un prêt-auto, vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence du prix total de votre véhicule et le rembourser dans un délai prédéterminé (habituellement, entre un et cinq ans). Les remboursements se feront selon le calendrier de votre choix, mais vous pouvez rembourser une partie ou la totalité du montant du prêt en tout temps. Vous pouvez opter pour le prêt à taux variable ou à taux fixe.

Vous pouvez obtenir votre prêt-auto par l’entremise d’un concessionnaire, ou vous adresser vous-même à votre banque si vous achetez la voiture d’un particulier. Si vous achetez la voiture d’un particulier, vous pouvez obtenir une préautorisation de prêt-auto à n’importe quelle succursale RBC. Ainsi, vous pourrez procéder en toute confiance, sachant combien vous pouvez vous permettre de payer pour la voiture.

Crédit-bail. Selon la façon dont vous planifiez utiliser votre véhicule, le crédit-bail pourrait vous convenir. Vous payez un montant mensuel à une société de crédit-bail pendant la durée du bail, en général un à cinq ans. À la fin du terme, vous pouvez rendre la voiture au concessionnaire, ou l’acheter au prix convenu dans votre contrat de crédit-bail.


Voici ce que vous devez savoir sur le crédit-bail : – Il faut habituellement respecter un nombre maximal

de kilomètres par année.

– Vous pourriez devoir payer des frais pour kilométrage supplémentaire ou pour usure du véhicule au moment de le rendre.

– Le véhicule doit être entretenu périodiquement.

– La rupture du contrat avant l’échéance entraîne des pénalités.

N’oubliez pas que vous n’êtes pas le propriétaire du véhicule que vous louez, mais que vous êtes responsable de son entretien et des réparations pendant la durée du bail.

Vous ne savez pas si vous souhaitez acheter ou louer ?La décision dépend en réalité de l’utilisation que vous ferez de votre véhicule et de ce que vous pouvez vous permettre financièrement. Voici quelques questions à vous poser afin de prendre une décision plus facilement :

Allez-vous changer de véhicule après quelques années ou pensez-vous le conserver pendant au moins cinq ans ?

Combien de kilomètres ce véhicule parcourra-t-il par année ?

Si vous comparez les versements et autres conditions d’un contrat de location aux versements mensuels d’un prêt, quelle formule est la plus avantageuse ?

Trois conseils pour diminuer les coûts de financement de votre voiture

1. Faites une mise de fonds aussi élevée que possible. Une mise de fonds plus élevée peut vous permettre d’établir des versements mensuels moins coûteux.

2. Tirez parti des possibilités de remboursement anticipé. Un versement forfaitaire, même minime, ou une légère majoration de vos versements périodiques, peut vous faire économiser beaucoup en intérêts sur la durée du prêt.

3. Envisagez un prêt à taux variable. Profitez des fluctuations de taux d’intérêt. Si les taux baissent, vous serez gagnant.

Utilisez notre Localisateur de concessionnaire, à rbc.com/demanderrbc/nouveaux-arrivants, pour trouver un concessionnaire automobile autorisé près de chez vous.


Hypothèques : L’achat d’une maisonL’achat d’une maison représente un objectif important pour la plupart des familles canadiennes. Pour de nombreux nouveaux arrivants, il peut s’agir aussi d’une étape cruciale de leur installation au Canada.

Trouvez le quartier idéalLe choix du quartier est l’une des étapes les plus importantes de la recherche de la maison idéale. En effet, il doit vous donner accès à des services essentiels, tels que des écoles, des services médicaux et des loisirs, de même qu’à des types de propriété (maison isolée ou jumelée, maison en rangée, appartement en copropriété) qui correspondent à votre mode de vie et à vos préférences.

Trouver le quartier qui vous convient, surtout dans un nouveau pays, peut être une expérience éprouvante. Nous mettons à votre disposition un outil simple et convivial qui peut vous aider à cerner les quartiers qui correspondent à vos besoins et vous donner une bonne idée des prix des propriétés qui s’y trouvent. Allez à rbcbanqueroyale.com/localisateurdequartier.

Vous songez à acheter une maison ? Commencez la planification tôtL’achat d’une maison sera probablement l’investissement le plus important de toute votre vie. En règle générale, le financement d’un tel achat provient de deux sources :

Une mise de fonds – tirée de votre épargne personnelle.

Un prêt hypothécaire – pour couvrir la différence entre votre mise de fonds et le prix d’achat de la propriété. Il est contracté auprès d’un prêteur telle une banque, et vous le remboursez par versements périodiques pendant une période déterminée.

Que vous commenciez tout juste à épargner pour une mise de fonds ou que vous soyez prêt à acheter votre maison, les experts de RBC Banque Royale peuvent vous aider à devenir propriétaire.

Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payerAvant de commencer vos recherches, vous devez savoir jusqu’où vous pouvez emprunter et quels versements périodiques vous aurez à assumer. Vous pourrez ainsi accéder à la propriété tout en maintenant votre mode de vie.

N’oubliez pas que la propriété s’accompagne de coûts autres que le prix d’achat. Vous devrez notamment assumer ces coûts uniques ou périodiques :

Frais de clôture (inspection de la maison, frais juridiques et droits de mutation immobilière)

Taxes foncières

Assurance sur la propriété

Assurance hypothécaire (le cas échéant)

Chauffage, électricité, eau et autres services publics (télévision, Internet)

Entretien et réparations de la maison, frais de copropriété (le cas échéant)

Utilisez notre Calculatrice de prêt hypothécaire pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer.Allez à rbcbanqueroyale.com/paiementshyp.

Épargnez pour votre mise de fondsAu Canada, il faut faire une mise de fonds d’au moins 5 % du prix d’achat de la propriété. En faisant une mise de fonds aussi élevée que possible, toutefois, vous réduirez vos versements périodiques et pourriez éviter certains coûts additionnels comme l’assurance hypothécaire. Pour épargner votre mise de fonds, vous pouvez :

établir un régime d’épargne automatique ;

cotiser à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), dont le rendement n’est pas imposable15 et duquel vous pourrez faire des retraits en tout temps16 ;

cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et vous prévaloir ensuite du Régime d’accession à la propriété17.

Utilisez les outils et les calculatrices du Coin de l’épargne RBC afin de vous aider à planifier, évaluer et atteindre vos objectifs d’épargne. rbcbanqueroyale.com/coindelepargne/index.html.


Vous êtes prêt à acheter ?Explorez vos choix hypothécairesRBC offre des programmes spécialement conçus pour les nouveaux arrivants. Il existe un large éventail de solutions hypothécaires et de taux concurrentiels adaptés à votre budget, à votre situation et à vos objectifs.

Le montant de vos versements et le coût total de votre prêt hypothécaire dépendent non seulement du type de prêt que vous choisissez, mais aussi de certaines autres modalités.

Un conseiller en prêts hypothécaires de RBC peut : vous expliquer le processus, passer en revue vos options

avec vous et vous aider à choisir l’hypothèque qui répond le mieux à vos besoins ;

vous procurer une préapprobation hypothécaire afin que vous sachiez combien vous pourrez emprunter et à quel taux ;

vous renseigner sur toute offre spéciale à laquelle vous êtes admissible comme acheteur d’une première maison ;

vous rencontrer à l’heure et à l’endroit les plus commodes pour vous et votre famille.

Pour trouver facilement et rapidement un conseiller en prêts hypothécaires, allez à rbcbanqueroyale.com/conseillerhypothecaire.


Démarrer votre entreprise ?Être propriétaire d’entreprise, c’est beaucoup plus que bénéficier d’une source de revenus. Le démarrage et la gestion d’une entreprise s’accompagnent parfois de défis à surmonter. L’accès à des renseignements et à des conseils adéquats pour votre entreprise peut donc faire toute la différence.

À RBC, nous mettons à votre disposition une variété de ressources conçues spécialement pour les propriétaires d’entreprise, notamment des outils en ligne, des guides et le Centre d’expertise RBC, afin de vous aider à concrétiser votre rêve d’entreprise. De plus, bon nombre de nos succursales disposent de conseillers en affaires qualifiés. Ils sont à votre écoute, comprennent la nature de votre entreprise et proposent, avec votre collaboration, des solutions efficaces.

Composez le 1 800 769-2520 pour parler à un conseiller en affaires RBC qui vous aidera à trouver la meilleure solution pour répondre aux besoins de votre entreprise. Pour en savoir plus sur la manière de démarrer une entreprise au Canada, allez à rbc.com/nouveaux-arrivants et sélectionnez Propriétaire d’entreprise ou entrepreneur.

Obtenez une préapprobation hypothécaire et cherchez une maison en toute tranquillité d’espritLorsque vous serez prêt à acheter une maison, la préapprobation hypothécaire devrait être votre première étape.

Il s’agit d’un processus sans obligation et sans frais dans le cadre duquel la banque s’engage à vous prêter de l’argent pour l’achat d’une maison (sous réserve de certaines conditions, par exemple une évaluation de la propriété).

Sachant combien vous pourrez emprunter, vous serez dans une bonne position pour faire une offre une fois la propriété trouvée.

Votre taux d’intérêt sera garanti pendant 120 jours18.

Le processus de préapprobation en ligne de RBC comprend trois étapes simples et ne prend que cinq minutes. Allez à rbcbanqueroyale.com/preapprobationhyp pour remplir le formulaire de demande.

Liste de vérification pour l’achat d’une première maison

Familiarisez-vous avec le quartier où vous souhaitez acheter.

Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer.

Tenez compte de tous les coûts liés à la propriété.

Épargnez en vue de la mise de fonds.

Explorez vos options hypothécaires.

Obtenez une préapprobation hypothécaire.

Pour communiquer avec un conseiller en prêts hypothécaires et obtenir tous les renseignements dont vous avez besoin sur l’achat de votre première maison au Canada, rendez-vous à rbcbanqueroyale.com/hypotheques.


Pour vous aider à comprendre comment protéger votre plan financier, demandez gratuitement l’évaluation générale de vos besoins en assurance à n’importe quelle succursale de RBC Banque Royale.

Assurance : Protéger ce qui compteL’assurance représente une composante importante de toute planification financière pour vous protéger, vous et votre famille, contre les imprévus. Que ce soit une assurance habitation, auto, vie, maladie ou frais médicaux d’urgence pour vous protéger en voyage ou couvrir vos avoirs, l’assurance pourrait être l’un des placements les plus judicieux à votre disposition.

Il existe de nombreuses assurances à prix abordable dont vous pouvez vous prévaloir. Chacune d’elle fournit une protection financière particulière.

Assurance automobilen L’assurance automobile est obligatoire pour

tous les conducteurs au Canada.

n Elle vous aide à vous protéger contre les pertes financières en cas d’accident, notamment les dommages causés à votre véhicule.

n Elle vous protège également en cas de réclamation en responsabilité civile à la suite d’un accident de voiture.

Assurance habitationn L’assurance habitation met votre habitation

et vos biens à l’abri des pertes financières en cas de feu, de vol ou de vandalisme.

n Elle vous protège également en cas de réclamation en responsabilité civile dans les cas suivants :

– Quelqu’un se blesse sur votre propriété.– Vous endommagez accidentellement

la propriété d’autrui.

Assurance voyagen L’assurance voyage prend immédiatement en

charge les frais médicaux d’urgence admissibles lorsque vous voyagez à l’extérieur de votre province de résidence ou du Canada.

n Elle peut aussi couvrir des frais comme l’annulation ou l’interruption de voyage et la perte de bagages.

Assurance vien L’assurance vie protège votre famille

financièrement si vous décédez.

n Elle verse un capital non imposable à vos bénéficiaires.

Assurance créditn L’assurance crédit vous aide à rembourser vos

dettes dans le cas où vous seriez inapte à le faire.

n En cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave, le solde de vos engagements suivants pourrait être couvert :

– votre prêt hypothécaire,– votre marge de crédit sur valeur nette,– vos prêts,– votre marge de crédit, – vos cartes de crédit.


Épargner pour les études de votre enfantAu Canada, des occasions exceptionnelles sont offertes aux étudiants qui souhaitent poursuivre leurs études après l’école secondaire. Cependant, des études à un établissement d’enseignement postsecondaire, comme un collège ou une université, ou une école professionnelle ou technique, peuvent entraîner des coûts substantiels. Vous préparer pour ces dépenses dès maintenant pourrait permettre à votre enfant de faire les études qu’il mérite.

Partie 3 : Planifier pour demain

L’une des façons les plus efficaces d’épargner pour les études de votre enfant est de souscrire un régime enregistré d’épargne-études (REEE). Un REEE est un compte de placement qui permet de mettre de l’argent de côté pour les études de votre enfant. Les revenus de placement générés par le REEE ne sont pas imposables tant que vous ne retirez pas de l’argent. Et plus vous retardez le moment de retirer de l’argent, plus vos placements auront des chances de croître. Lorsque vous retirerez les fonds accumulés pour payer les études postsecondaires, ceux-ci deviendront imposables, mais seront attribués au revenu de l’enfant, et non au vôtre. Habituellement, votre enfant paie peu ou pas d’impôt.

De plus, le gouvernement fédéral offre des subventions pouvant atteindre 7 200 $ par enfant19, au moyen de la

Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE)20, ou plus, selon le revenu familial ou la province de résidence. Cependant, il vaut mieux commencer à cotiser sans tarder afin d’étaler vos cotisations sur plusieurs années et tirer pleinement profit des subventions gouvernementales.

La cotisation maximale viagère dans un REEE est de 50 000 $ par bénéficiaire du régime. Le montant épargné peut être utilisé pour couvrir les frais de scolarité et de subsistance pendant que l’enfant fréquente une université, un collège ou une école de métiers admissible au Canada ou à l’étranger.

Pour que vous puissiez ouvrir un REEE, votre enfant doit être un résident canadien, et vous-même et votre enfant devez avoir un numéro d’assurance sociale.

Pour en savoir plus sur les REEE, consultez un conseiller RBC.


Planifier votre retraiteVous commencez à vous sentir chez vous, vous occupez un emploi et avez une maison ; vous pouvez maintenant songer à l’avenir. Que pouvez-vous donc faire sans plus tarder pour accéder un jour à la sécurité financière que vous souhaitez pour votre famille ? D’où proviendront vos revenus quand vous cesserez de travailler ? Et quel sera alors votre niveau de vie ?

Un simple régime de retraite peut vous permettre de faire vos propres choix de vie avec confiance, même après avoir cessé de travailler.

Sources de revenus à la retraiteAu Canada, les retraités disposent de plusieurs possibilités pour s’assurer des revenus réguliers. Voici les principales sources de revenu à la retraite :

les prestations d’État, comme le Régime de pensions du Canada (RPC), le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV),

le régime de retraite d’un employeur,

l’épargne personnelle.

Les Canadiens n’ont pas tous un régime de retraite d’un employeur. Or, les prestations maximales des régimes d’État seront souvent insuffisantes pour vous assurer un niveau de vie confortable. C’est pourquoi la plupart des gens mettent aussi de l’argent de côté.

Que vous soyez au début de votre carrière ou que vous approchiez de l’âge de la retraite, nous pouvons vous aider à déterminer ce que vous pouvez faire pour accumuler l’argent dont vous aurez besoin à la retraite. Une façon efficace d’épargner pour la retraite est de souscrire un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).


Si vous commencez tôt à cotiser, vous n’aurez pas besoin d’investir un gros montant Chaque dollar compte ! Même si vous n’avez pas beaucoup d’argent à investir, mieux vaut commencer tôt à cotiser. Vos cotisations génèrent des revenus. Avec le temps, ces revenus généreront à leur tour des revenus additionnels, ce qui entraînera une croissance exponentielle de vos revenus.

Le revenu sur le revenu s’appelle un « revenu composé ». C’est un puissant facteur à prendre en considération en matière de placement. Comme l’indique le tableau, avec une cotisation de seulement 5 $ par jour (soit 150 $ par mois) à votre REER, votre épargne sera supérieure à 100 000 $ après 25 ans, sous réserve d’un taux d’intérêt annuel de 6 %.

Source : calculatrice Plan d’achats mensuels (http://fonds.rbcgma.com/centre-dapprentissage/outils-de-placement/calculatrice-plan-dachats-mensuels.html) Les données figurant dans le tableau ne sont fournies qu’à titre d’exemple.

Régime enregistré d’épargne-retraiteLe REER est un type de compte de placement dans lequel vous mettez de l’argent de côté pour la retraite. Le compte peut comporter plusieurs types de placements. Les REER présentent des atouts importants par rapport aux comptes non enregistrés.

Les cotisations sont déductibles du revenu imposable. Lorsque vous faites une cotisation à un REER, le montant est déduit du revenu indiqué dans votre déclaration de revenus de l’année.

Les revenus de placement sont à l’abri de l’impôt. Les revenus générés par les placements de votre REER ne sont pas imposables tant que vous ne faites pas de retraits. Vous ne payez de l’impôt que sur les montants retirés – généralement lorsque vous prenez votre retraite et que votre taux d’imposition est moins élevé.

Comme les REER offrent des allégements fiscaux, il y a une limite de cotisation annuelle. Les nouveaux Canadiens peuvent cotiser à un REER l’année suivant celle où ils commencent à travailler au Canada. Votre cotisation maximale est calculée automatiquement pour vous par l’Agence du revenu du Canada. Ce montant figure sur votre avis de cotisation annuel. Si vous ne cotisez pas le montant maximal au cours d’une année donnée, les droits de cotisation inutilisés sont reportés à l’année suivante.

Compte d’épargne libre d’impôtUn compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut être un excellent moyen d’épargner pour les objectifs à moyen et à long terme. Le revenu de placement généré dans ce type de régime est exempt d’impôt15. Cela signifie que vous pouvez retirer des fonds en tout temps16 à l’abri de l’impôt. De plus, vous pouvez ouvrir ce compte peu après votre arrivée au Canada, à condition :

– d’être un résident canadien et d’avoir atteint l’âge de la majorité dans votre province de résidence ; et

– d’avoir un numéro d’assurance sociale.

Pour connaître le plafond de cotisation actuel du CELI21, veuillez vous adresser à votre conseiller RBC ou aller sur le site Web de l’Agence du revenu du Canada.

Les régimes enregistrés sont certes un excellent moyen de réaliser vos objectifs futurs mais il faut également prévoir des placements non enregistrés dans votre stratégie à long terme. N’hésitez pas à organiser une rencontre avec votre conseiller RBC pour discuter de vos objectifs de placement et de vos projets à long terme.

5e an

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10e an

née

15e an

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20

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25e an

née

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40

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69 6

52 $

104

46

8 $


Facilitez vos placements avec les prélèvements automatiquesL’une des façons les plus efficaces d’atteindre vos objectifs de placement est d’établir un plan de cotisations périodiques. Le montant minimal des cotisations est de 25 $ ; il est déduit automatiquement de votre compte bancaire chaque mois ou chaque semaine ou selon la fréquence qui vous convient. Ces plans permettent de cotiser de manière régulière et d’atteindre plus rapidement vos objectifs. À RBC Banque Royale, vous pouvez faire des cotisations automatiques à votre :

n REER grâce au REER-MATIQUE®

n REEE grâce au REEE-MATIQUE®

n CELI grâce au CELI-MATIQUE®

Autres options de placementIl existe plusieurs types de placements, notamment les certificats de placement garanti (CPG) et les fonds communs de placement. Un conseiller RBC peut vous fournir des explications à ce sujet et vous aider à choisir la composition qui répond à vos objectifs, tout en respectant votre seuil de tolérance au risque. Pour parler à un conseiller, composez le 1 800 769-2511.

Vous préférez effectuer vous-même la gestion de vos placements ?Que vous soyez un néophyte, un investisseur chevronné ou plutôt entre les deux, RBC Placements en Direct® a tout ce dont vous avez besoin pour faire des placements en toute confiance, par exemple :

Une gamme étendue de placements, notamment des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse, des fonds communs de placement et des CPG, que vous pouvez détenir dans des comptes enregistrés ou non enregistrés.

Opérations à faible coût pour tous les investisseurs. Tarif fixe de 9,95 $22 pour les opérations sur actions pour tous les clients – aucun minimum requis pour le solde du compte ou les opérations. Tarif fixe de 6,95 $ pour les opérations sur actions lorsque vous en faites 150 ou plus par trimestre22.

Trouvez de l’inspiration et de nouvelles idées dans la Communauté23, où vous pourrez communiquer avec d’autres investisseurs et échanger des idées sur les placements potentiels.

Comptes fictifs. Exercez-vous à faire des placements en ligne sans courir de risque financier. Le compte fictif est entièrement intégré au site de RBC Placements en Direct afin de vous offrir la même expérience en ligne qu’un compte réel.

En tant que nouvel arrivant au Canada, vous avez peut-être

d’autres besoins de placement. Par exemple, si vous avez

des placements dans plusieurs pays ou que votre situation

à cet égard est complexe, les services d’autres divisions de

gestion de patrimoine de RBC pourraient vous être utiles :

RBC Dominion valeurs mobilières® offre également des

solutions de gestion de patrimoine, qui englobent la

planification financière, la planification de retraite

et la planification successorale. Votre conseiller

RBC Dominion valeurs mobilières peut vous constituer un

portefeuille personnalisé à partir d’une gamme complète

d’options de placement de calibre mondial. Pour parler à

un conseiller de RBC Dominion valeurs mobilières, allez

à rbcdvm.com.

La division internationale de RBC Gestion de patrimoine® offre des services financiers internationaux aux multiples facettes et est présente dans les marchés spécialisés partout dans le monde. Pour en savoir plus, allez à rbcgestiondepatrimoine.com/canada.html.

Avez-vous des besoins plus complexes en matière de placements ?

Pour en savoir plus sur les avantages de RBC Placements en Direct, allez à rbcplacementsendirect.com ou composez le 1 800 769-2560.


Comprendre vos finances

Nous avons élaboré ce tableau pour que vous obteniez les produits et services qui vous conviennent à chaque étape de votre vie au Canada.

Des conseils pour vous aider Consultez un conseiller RBC ou allez à rbc.com/nouveaux-arrivants

Pour commencer

Ouvrez un compte bancaire au Canada pour accéder facilement à vos fonds

Le programme RBC Privilège Plus pour nouvel arrivant

Établissez de bons antécédents de solvabilité au Canada

Des solutions de crédit RBC qui répondent à tous vos besoins de crédit, tels que votre première carte de crédit, votre premier prêt-auto et votre première hypothèque ; aucun antécédent de solvabilité requis

Assurez-vous que vos objets de valeur et vos documents importants sont en sécurité

Un coffre RBC

Gérer votre argent aujourd’hui

Créez un budget pour vous aider à gérer vos dépenses courantes et économiser pour vos objectifs à court terme

L’établissement d’un plan financierL’utilisation de l’outil maGestionFinancière® dans Banque en direct pour vous aider à respecter votre budget

Veillez à la sécurité financière de votre famille en cas d’imprévu ; évaluez vos besoins en assurance vie, maladie, automobile, biens et voyages

L’évaluation gratuite des besoins généraux en assurance et l’obtention d’un exemplaire de la brochure Votre guide pour choisir la protection dont vous avez besoin

Examinez votre budget et vos besoins de crédit La mise à jour de votre plan financier

Planifier pour demain

Commencez à épargner dès aujourd’hui pour les études de vos enfants

Un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et un REEE-MATIQUE

Commencez à épargner pour votre retraite Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et un REER-MATIQUE

Commencez à épargner pour atteindre d’autres objectifs importants, tels qu’une mise de fonds pour une maison, une voiture ou un ordinateur personnel

Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et un CELI-MATIQUE

Passez en revue votre budget chaque année Une gestion annuelle de vos besoins financiers en constante évolution

Passez en revue vos besoins en assurance Le maintien de votre couverture à jour




1 Pour être admissible à cette offre, le nouvel arrivant doit être arrivé au Canada au cours des 12 derniers mois, ou être installé au Canada depuis un à trois ans et transférer son compte d’une autre institution financière à l’aide du service Transfert sur mesure® de RBC. Il doit présenter une preuve d’entrée au Canada et des pièces justificatives, comme une preuve de l’état de résident permanent ou une carte de résident permanent. D’autres conditions s’appliquent. Détails en succursale. Cette offre peut être retirée en tout temps ou être modifiée sans préavis.

2 RBC Banque en direct et les Services bancaires par téléphone sont offerts par Banque Royale du Canada. Les frais de messagerie et de données normaux s’appliquent. Des frais sur opération, différents des frais d’accès, pourraient s’appliquer aux paiements de factures et aux virements de fonds effectués par Banque en direct.

3 L’appli Mobile RBC est exploitée par Banque Royale du Canada, RBC Placements en Direct Inc. et RBC Dominion valeurs mobilières Inc.

4 Lorsque vous utilisez votre carte Visa Débit virtuelle pour faire un paiement : a) le commerçant demande une autorisation sur votre compte de dépôt personnel au

moment de l’achat, et le montant autorisé est immédiatement porté au débit de ce compte. Ce processus est suivi d’un règlement, en général deux à cinq jours après l’autorisation, qui finalise le montant de l’achat et, dans certains cas, vient modifier le montant de l’autorisation initiale. Dans cette situation, un redressement créditeur correspondant au montant de l’autorisation initiale sera porté à votre compte, suivi immédiatement d’un redressement débiteur correspondant au montant final du règlement de votre achat,

b) les fonds sont portés au débit de votre compte de dépôt personnel, à savoir le compte auquel vous accédez avec votre Carte-client RBC Banque Royale quand vous choisissez l’option « Chèques » à un terminal point de vente ou à un GAB. Si le compte correspondant à la position de compte de chèques principal de votre carte-client est changé avant le règlement d’un paiement, le commerçant pourrait être incapable de modifier le montant de l’autorisation initiale, le cas échéant. Le montant de règlement final est passé au compte correspondant à la position de compte de chèques principal de votre carte-client, même si ce n’est pas le même compte qui avait été débité du montant de l’autorisation. Consultez la Convention régissant l’utilisation de la carte Visa Débit virtuelle RBC Banque Royale pour obtenir plus de précisions.

5 Lorsque vous utilisez votre numéro de carte Visa Débit virtuelle pour faire une opération dans une monnaie autre que le dollar canadien, nous convertissons le montant de l’opération en dollars canadiens au taux de change que Banque Royale du Canada doit payer à Visa International, filiale de Visa Inc., à la date de la conversion, majoré de 2,5 %. Pour la plupart des opérations, le montant de l’autorisation débité au moment de l’achat sera corrigé au règlement, en fonction du taux de change réel applicable.

6 Les opérations de débit faites avec votre carte Visa Débit virtuelle RBC ne sont pas prises en compte pour le calcul de la limite mensuelle d’opérations en vigueur pour votre compte de dépôt personnel. D’autres frais sur opérations peuvent s’appliquer au compte. Veuillez consulter les divulgations et conventions de RBC Banque Royale concernant les comptes de dépôt personnels ou toute autre convention applicable pour obtenir plus de détails.

7 Pour obtenir tous les détails des protections et des limites de la Garantie de sécurité RBC Banque en direct, veuillez lire la Convention d’accès électronique. Cette garantie est fournie par Banque Royale du Canada pour son service Banque en direct.

8 Le service Envois internationaux de fonds RBC est offert moyennant des frais de 13,50 $ CAD par opération. Des frais sur opération de débit excédentaire pourraient s’appliquer, selon le compte. Des frais d’administration additionnels peuvent être exigés par la banque réceptrice et ses intermédiaires. Maximum de 2 500 $ CAD, ou contre-valeur en CAD, par client par jour. Si vous êtes admissible, nous pouvons autoriser le dépassement de cette limite par opération, jusqu’à concurrence de 10 000 $ CAD par jour, si vous ajoutez votre numéro de téléphone mobile au Canada à votre profil RBC Banque en direct et que vous effectuez avec succès une authentification additionnelle. Vous ne pouvez pas effectuer un envoi international de fonds à partir d’un compte en dollars US ou d’un compte Épargne @ intérêt élevé RBC®. Les fonds ne peuvent pas être envoyés à des destinataires au Canada et dans les pays assujettis à des restrictions.

9 Une carte de crédit RBC Banque Royale, sans antécédent de solvabilité requis, est offerte aux résidents permanents qui sont arrivés au Canada au cours des 12 derniers mois, à condition qu’ils répondent à tous les critères d’admissibilité et de crédit de Banque Royale du Canada. Vous pourriez obtenir une carte de crédit avec ou sans garantie de RBC Banque Royale, même si vous n’avez pas d’antécédents de solvabilité au Canada. Si vous n’êtes pas admissible à l’obtention d’une carte sans garantie, vous pourriez tout de même être admissible à l’obtention d’une carte de crédit si vous effectuez un dépôt de garantie et répondez aux critères d’admissibilité de Banque Royale du Canada. Vous pourriez avoir besoin d’antécédents de solvabilité pour obtenir une carte de crédit avec garantie.

10 Vous pourriez être admissible à un prêt-auto de RBC Banque Royale, même si vous n’avez pas d’antécédents de solvabilité au Canada. Offert aux résidents permanents et aux travailleurs étrangers qui sont au Canada depuis moins de trois ans. La mise de fonds minimale exigée est de 25 %. Terme maximal de 60 mois et montant maximum du prêt de 75 000 $. Aucun antécédent de solvabilité exigé pour les véhicules de moins de 4 ans, à condition que vous répondiez à tous les critères d’admissibilité et de crédit de la Banque Royale du Canada.

11 Vous pourriez être admissible à une hypothèque résidentielle de RBC Banque Royale ou à une hypothèque du programme Marge Proprio RBC®, même si vous n’avez pas ou peu d’antécédents de solvabilité au Canada, à condition que vous répondiez à tous les critères d’admissibilité et de crédit de Banque Royale du Canada et que votre rapport de solvabilité ne soit pas défavorable. Offert aux résidents permanents qui sont au Canada depuis moins de cinq ans. Les résidents temporaires peuvent également présenter une demande. Pour vous prévaloir de ces offres, vous devez présenter une preuve d’entrée au Canada et des pièces justificatives, comme un passeport, et une preuve de l’état de résident permanent (permis de travail ou visa) ou une carte de résident permanent au Canada. D’autres documents peuvent être exigés pour valider les fonds provenant d’un autre pays pour la mise de fonds.

12 Aucun antécédent de solvabilité requis pour une carte de crédit, une hypothèque résidentielle ou un prêt-auto. Dans le cas d’une carte de crédit de RBC Banque Royale, le nouvel arrivant doit être arrivé au Canada au cours des 12 derniers mois. Dans le cas d’un prêt-auto de RBC Banque Royale, le nouvel arrivant doit être arrivé au Canada au cours des trois dernières années. Dans le cas d’une hypothèque résidentielle de RBC Banque Royale ou d’une hypothèque du programme Marge Proprio RBC, le nouvel arrivant doit être arrivé au Canada au cours des cinq dernières années. Il doit présenter une preuve d’entrée au Canada et des pièces justificatives, comme un passeport et une preuve de l’état de résident permanent au Canada (permis de travail ou visa), ou une carte de résident permanent au Canada. Sous réserve de certaines conditions.

13 Possibilité d’annulation des frais annuels pour les cartes de crédit RBC Banque Royale suivantes : Remise en argent Mastercard RBC, Visa RBC Récompenses+MC, Visa Platine RBC, Visa Esso‡ RBC.

14 Le taux préférentiel correspond au taux d’intérêt annuel annoncé au besoin par la Banque Royale du Canada en tant que taux de référence courant servant à déterminer les taux d’intérêt applicables aux prêts commerciaux en dollars canadiens consentis à des clients au Canada.

15 Le revenu tiré d’un CELI n’est pas imposable au Canada. Des pénalités s’appliquent si des cotisations excédentaires sont effectuées. Si le revenu mondial d’un résident canadien est assujetti à l’impôt dans un autre pays (selon sa citoyenneté, par exemple), les retraits d’un CELI pourraient être imposables dans ce pays. Les contribuables américains qui détiennent un CELI doivent se conformer aux exigences fiscales des États-Unis, comme l’obligation de remplir les formules 3520 et 3520-A de l’IRS chaque année dans les délais prescrits.

16 Selon les options dans lesquelles vous investissez.17 Grâce au Régime d’accession à la propriété du gouvernement fédéral, les acheteurs

d’une première maison peuvent utiliser jusqu’à 25 000 $ de leur REER (50 000 $ pour un couple) aux fins de la mise de fonds. Pour y être admissible, vous devez être un résident du Canada au moment du retrait. Le retrait n’est pas imposable si la somme est remboursée dans les 15 ans qui suivent. Pour que vous puissiez utiliser les fonds de votre REER, ceux-ci doivent y avoir été déposés depuis au moins 90 jours. D’autres restrictions s’appliquent.

18 Nous garantissons votre taux d’intérêt pour le type et le terme d’hypothèque sélectionnés pour une période de 120 jours à partir de la date de la demande. Si le décaissement n’a pas eu lieu à la fin de la période de 120 jours, la garantie de taux d’intérêt expire.

19 Termes et conditions s’appliquent.20 La Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) ajoutera au REEE une somme

équivalant à 20 % de la première tranche de 2 500 $ versée annuellement pour chaque enfant ou bénéficiaire admissible, jusqu’à concurrence d’un maximum viager de 7 200 $.

21 Le plafond de cotisation annuel pour 2017 est de 5 500 $. Dans les années à venir, ce montant sera indexé à l’inflation par tranches de 500 $. En outre, vous pouvez reporter indéfiniment les droits de cotisation. Le plafond de cotisation annuel était de 5 500 $ en 2016, 10 000 $ en 2015, 5 500 $ en 2013 et 2014, ainsi que de 5 000 $ pour les années 2009 à 2012. Le plafond de cotisation de votre CELI est suivi par l’Agence du revenu du Canada (ARC). Si vous ignorez à combien précisément s’élève votre marge de cotisation, veuillez vérifier auprès de l’ARC.

22 Tous les clients de RBC Placements en Direct paient un tarif fixe de 9,95 $ CAD ou USD par opération sur actions, sans exigence de solde de compte minimal ni de volume d’opérations minimal. Tarif fixe de 6,95 $ CAD ou USD par opération sur actions lorsque vous effectuez 150 opérations ou plus par trimestre. Cette tarification s’applique uniquement aux opérations effectuées au moyen d’un service automatisé (au sens attribué à ce terme dans la Convention d’exploitation de compte de RBC Placements en Direct), notamment le site de placement en ligne et l’application mobile. D’autres modalités s’appliquent. Visitez le www.rbcplacementsendirect.com/faiblescommissions ou composez le 1 800 769-2560 pour obtenir des renseignements complets.

23 Certaines conditions s’appliquent à l’adhésion à la Communauté de RBC Placements en Direct. Pour en savoir plus, veuillez ouvrir une session dans le site de placement en ligne de RBC Placements en Direct, cliquer sur le lien des conditions d’utilisation et lire les modalités d’entente de service de la Communauté de RBC Placement en Direct.


Les conseils en placement sont offerts par Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI) et RBC Dominion valeurs mobilières Inc. (RBC DVM) à leurs clients respectifs uniquement. FIRI détient un permis d’entreprise de services financiers pour la province de Québec. FIRI, RBC DVM, RBC Placements en Direct Inc. et Banque Royale du Canada sont des entités juridiques distinctes et affiliées. RBC DVM et RBC Placements en Direct Inc. sont membres de l’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières et du Fonds canadien de protection des épargnants. Banque Royale du Canada et certains de ses émetteurs sont reliés à FIRI, à RBC DVM et à RBC Placements en Direct Inc.

RBC Placements en Direct Inc. ne fournit pas de conseils en placement et ne fait pas de recommandations concernant l’achat ou la vente de valeurs mobilières. Les investisseurs sont responsables de leurs décisions de placement. RBC Placements en Direct est un nom commercial utilisé par RBC Placements en Direct Inc.

La présente publication est fournie à des fins d’information seulement et il est entendu que ni FIRI, RBC DVM, RBC Placements en Direct Inc. ou Banque Royale du Canada, ni leurs employés, leurs agents ou leurs fournisseurs d’information n’assument quelque responsabilité que ce soit à l’égard des renseignements qu’elle contient. Les stratégies, les conseils et les données techniques contenus dans le présent document sont fournis aux lecteurs à titre indicatif. Ils sont fondés sur des données jugées exactes et complètes, mais nous ne pouvons en garantir l’exactitude ni l’intégralité. Les taux d’intérêt, les conditions du marché, les règles fiscales et divers autres facteurs touchant les placements sont susceptibles de changer. Le présent document ne donne pas de conseils fiscaux ou juridiques, et ne doit pas être interprété comme tel. Il est conseillé aux lecteurs de consulter leurs conseillers professionnels lorsqu’ils envisagent d’appliquer une stratégie. Ainsi, votre situation personnelle sera prise en compte et des décisions seront prises en se fondant sur l’information la plus récente.

Les fonds communs de placement sont distribués par FIRI, RBC DVM et RBC Placements en Direct Inc. Les placements en fonds communs peuvent entraîner des commissions, des frais de suivi et des frais et dépenses de gestion. Veuillez lire le prospectus ou l’Aperçu du fonds avant d’investir. Les fonds communs ne sont pas garantis ni couverts par la Société d’assurance-dépôts du Canada ni par une autre assurance-dépôt gouvernementale. Leur valeur change fréquemment et les rendements antérieurs ne se répètent pas nécessairement. Rien ne garantit que les fonds du marché monétaire pourront maintenir une valeur liquidative unitaire fixe ou que le plein montant de vos placements dans ces fonds vous sera retourné.

Les produits de financement personnel et les hypothèques résidentielles sont offerts par Banque Royale du Canada sous réserve de ses critères de prêts standard.

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Comprendre le système bancaire canadien

70661 (04/2017)

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Comprendre le système Prenez des décisions bancaires en toute … · 2017-11-14 · Carte-client RBC pour effectuer des opérations aux GAB RBC et aux GAB Interac ‡ et PLUS (aux