Credit Agricole 777

5/13/2018 Credit Agricole 777 - slidepdf.com

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Rapport destage

Effectué par :

Du 01/10/2010 au 31/10/2010



Un petit mot :

PREMIERE PARTIE

Introduction générale

Le système bancaire au Maroc a une structure pyramidale dont on trouve ausommet banque al Maghrib nommée la banque centrale ou la banque des banques

puis viennent les banques de dépôts ou les banques primaires qui ont pour tachede financer l’économie par le biais du crédit à court terme et de collecter les

dépôts ensuite on trouve les institutions qui ont pour rôle de financer certainssecteurs prioritaires ou de réaliser certaines opérations financières intitulés les

organismes de financement spécialisés présidés par le crédit agricole du Maroc(CAM).

Le crédit agricole est une organisation dont l’objet général est de faciliterde point de vue financier et en liaison étroite avec les organismes technique demise en valeur des ressources agricoles, l’accession des agriculteurs à desformes modernes et rentables d’exploitation.

En effet le CAM est un organisme public, jouissant d’une autonomiefinancière et placé sous tutelle du ministre de l’agriculture, actuellement sonobjet n’est pas limité comme avant au financement du secteur agricole il est

élargi en 1987 par les hautes directives royales aux termes desquelles le CAM



s’est vu assigné un rôle de banque total chargée de contribuer à l’autosuffisancealimentaire du pays et à la promotion du monde rural.

Le CAM apporte actuellement son concours à toute personne physique ou

morale, résidente ou étrangère désirant investir au milieu rural, l’initiative privéedes jeunes diplômés est également encouragée par le financement del’installation des jeunes promoteurs et de lauréat des écoles de formationprofessionnelle .de même la femme rurale dont le rôle économique prédominantdans certaines régions bénéficie de conditions privilégiés de financement.

Conjointement, de nouvelles techniques de financement ont récemment

adoptées et accompagnées d’une diversification de produits, services bancaireset effort particulier déployés s’agissant des opérations avec l’étranger.

Par ailleurs, le CAM est chargée de distribuer, dans le cadre d’un Fond deDéveloppement Agricole (FDA), l’aide financière de l’Etat à promouvoirl’intensification de la production agricole.

Dans la willaya de Fès, l’élargissement de domaine d’action fait l’objet pour

englober divers activités telles que l’agro-industrie, l’habitat rural, la pêchecôtière, le secteur forestier, l’artisanat, le tourisme, les PME et les activités decommerce et de services.

De ce fait, le CAM à FES est représenté sous la direction de la (DRD-centrenord) .

I- la présentation de l’agence



C’est une agence qui a une large clientèle dont l’objet est de répondre à sesbesoins grâce à une gamme diversifié de produits multiples une meilleure

rémunération de leurs dépôts, et des conditions de financement avantageuses.

Cependant, l’agence est considérée comme un établissement public spécialiséqui se comporte au même temps comme une banque qui collecte les dépôts sousses différents formes (dépôts a terme, dépôts a vue, super carnet vert …) etaccorde des crédits et rend les services suivants : facilité de caisse, warrants,warrants sur marchandises, escomptes, et engagement par signature.

L’organigramme de l’agence

1. Direction :

Elle est assurée conjointement par le directeur dont les responsabilités quileur incombent sont de trois sortes :

-gestion administrative

-gestion sur le plan de sécurité-gestion commerciale

Direction

Secrétariat

Service opérations de guichet

Service commercial*



2. Secrétariat :

Comme dans toute entreprise, l’agence a un service de secrétariat dont lerôle réside dans la mise en relation de l’agence avec l’extérieur par lacommunication téléphonique, courriers et fax .parmi les tâches réalisées par lasecrétaire on cite :

-la réception du courrier arrivé, son enregistrement et dispatching.-l’envoi du courrier départ après son enregistrement.-le traitement de texte des documents émis par les services de l’agence.-le classement des notes de service.

3. service opérations de guichet :

C’est un service très important qui met l’agence en contact avec ses clients,il s’occupe des opérations comptables courantes, gère les comptes dépôts desclients et les opérations y afférentes (ouverture des comptes, versements,virements, retraits) et le relevé des opérations internes (ROI).

Ce service est dirigé par le chef des opérations de guichet qui est chargé ducontrole, du pointage, de la coordination et de la vérification de toutes les

opérations comptables et bancaires.

Par ailleurs, la fonction de caisse est assumée par le caissier, celui-ci doit

veiller sur les recettes et les sorties du jour et s’assurer de l’enregistrementdans le livre de caisse de toutes les pièces ayant occasionné des mouvements et

à la fin de la journée le caissier doit faire son arrêté de caisse :

le solde veille + recettes du jour - retrait du jour = solde de la journée



Un agent s’occupe du porte feuille chargée de l’exécution des virements et

de la préparation de la compensation, il est chargé également de la réception des

avis de sort et l’élaboration des rejets et des certificats d’incident de paiement,ainsi que les remises des valeurs (chèques et effets) toutes ces opérations sontschématisés par un ROI.

4. service commercial :

C’est une entité qui reste à l’état embryonnaire au sein de la CAM. Elle apour objectif de :

• veiller à la qualité des rapports avec la clientèle et lui accorderl’intérêt qu’elle mérite.

• Améliorer l’image de marque de la CAM.

• Positionner la CAM en tant que banque à services multiple, tantauprès de sa clientèle effective que potentielle.

• Augmenter notre part de marché en matière de dépôt et deplacement des produits et services bancaires plus porteurs.

Les principales missions de l’entité commerciale sont :

a) Accueil – conseil :

- l’accueil et l’orientation de la clientèle ;

- le conseil et l’assistance à la clientèle ;- l’ouverture et l clôture des comptes ;

- la réception et le suivi des réclamations de la clientèle.

b) démarchage – vente :

- Elaboration d’un fichier de la clientèle existante ;- Segmentation de la clientèle existante ;



- Démarchage des prospects et relance des clients ;- Exécution et suivi du plan d’action commerciale ;

- Coordination de l’activité commerciale de l’agence avec lesagences de la même zone ;

- Elaboration et suivi d’un planning de démarchage ;- Elaboration et suivi des actions commerciales ponctuelles.

c) communication :

- Elaboration et application du plan de communication enconcertation avec le département de communication externe ;

- Détermination des besoins en article promotionnelle

d) Suivi :- Suivi de la réalisation de l’objectif commercial etcommunication de l’écart constaté à la DRD, avec lespropositions et mesures correctives ;

- Participation à l’élaboration des indicateurs concernant letableau de bord ;

- Suivi de la clientèle notamment par des visites de courtoisieet de relance ;

- Définition et suivi des comptes importants et information de

la DRD de leur évolution ;- Suivi et mise à jour du fichier commercial ;- Suivi de l’évolution du marché locale, environnement

économique, financier et de la concurrence.

Dans la pratique cette entité ne remplis pas convenablement ses fonctionspuisque le service commercial manque de moyens matériels et moraux.

D’autres contraintes entravent sa mission telle que le manque de collaborationdes autres et parfois l’insuffisance de l’encadrement, signalant également que les

autres agents refusent ou ignorent l’impact de l’implication de service dont lacontribution à améliorer leur activité.



D’ailleurs, c’est au niveau de ce service que chaque personne physique oumorale peut ouvrir son compte en lui donnant un numéro de compte comprenant :

06+ L’indicatif+dossier.

- 06 : Signifie la CRCA;- Indicatif : composé de 5 chiffres et une lettre clé posée par ordre selon

les clients;- Dossier : vari selon le compte du client comme suit :

Compte individuel : le client doit apporter pour l’ouverture sa carted’identité avec sa signature et son numéro de compte comporte un dossier 601 ;

Compte courant : toute personne physique qui exerce des opérations

professionnelles peut ouvrir ce compte en se basant sur sa carte d’identité,registre de commerce et sa signature ce compte courant comporte un dossier651 ;

Compte courant pour les personnes morales : société, coopérative,association, groupe… cas personnes doivent présenter en plus du registre decommerce le statut et le procès verbal, le dossier est 651 ;

Compte de personnel de la CAM a un dossier 641 ; Pour l’ouverture du compte des marocains résidents à l’étranger ces

derniers doivent apporter la carte de séjour et le passeport dans ce cas le

dossier est de 631 ; Le compte super carnet vert peut être ouvert par toutes personnes

physiques majeures ou mineures avec tutelle d’un montant minimum de 100 dh et

maximum de 150.000 dh ce dossier est de 905 ; Compte à terme est un compte productif d’intérêt sur lequel les fonds

sont bloqués pour une durée fixée à l’avance par le client moyennant un contrat,le client peut être une personne physique ou morale résidente au Maroc ou

l’étranger, le numéro de compte sera 06+Indicatif+Dossier 931.

En conclusion, on peut dire que les personnes qualifiés et compétent

occupant les différents services, apportant le conseil, l’orientation et le



bon accueil, permettent à l’agence de bénéficier de la belle image et labonne qualité de l’accueil .

II-les moyens de règlement On distingue plusieurs instruments de règlement et de crédit : le chèque, le

virement, la lettre de change, le billet à ordre et le super carnet vert (SCV).

1- Le chèque : est un écrit par lequel le tireur (émetteur du chèque)ordonne à un tiré (la banque) d’avoir une certaine somme ou de la payé àune tierce personne (le bénéficiaire) à une date donnée il existeplusieurs types de chèques à savoir :

o Chèque sur place : payable sur le centre lui-même ;o Chèque hors place : payable sur d’autres villes ;

o Chèque guichet ou omnibus : servant à des retraits d’espèces

lorsque le client oublis son chéquier ;

o Chèque de voyage : émis par les banques étrangères pourfaciliter les retraits de fonds au cours du voyage ;

o Chèque certifié : confirme l’existence des fondsL’émission du chèque est liée à un certain nombre de conditions :

- les conditions de fond : un chèque ne peut être tiré que surl’établissement bancaire ayant procédé à sa création. La provision du chèque doitêtre existé avant la création du chèque, le montant inscrit sur le chèque doitêtre conforme en chiffres et en lettres.

En effet le cheque est payable à vue, il ne peut être périmé qu’aprèsl’expiration d’une année et 8 jours après sa création, mais s’il est présenté aupaiement avant le jour indiqué (date d’émission) il est payable le jour de saprésentation si la provision existe.

Le chèque doit être transmis par simple transmission (au porteur) ou par

endossement.



- les conditions de forme : elles sont des conditions obligatoires etfacultatives, le chèque doit contenir les énonciations suivantes :

• La dénomination de chèque ;

• Le mandat pur de payer une somme déterminée (en chiffreset en lettres) ;

• la date et le lieu de création du chèque ;

• Le nom et la signature du tireur ;

• La barrement : un chèque barré est un chèque dont lepaiement transite obligatoirement par un compte bancaire,il peut être général ou spécial.

• Barrement général : se matérialise par deux barresparallèles opposées au recto du cheque, sans aucune

inscription entre les barres. Dans ce cas, le chèque ne peutêtre payé par le tiré qu’au banquier désigné ou si celui-ciest le tiré qu’à son client.

• Non endossement : lorsqu’on trouve au recto du chèque lamention (NE) inscrit, non endossable veut dire que lechèque ne peut pas être endossé quelqu’un d’autre. Unchèque barré et non endossable, ne peut être réglé que decompte à compte.

2-le virement : est le moyen par lequel un client (donneur d’ordre)Invite son banquier à prélever une certaine somme sur son compte en

vue de la transférer sur un autre compte lui appartenant ou

appartenant à une tierce personne (bénéficiaire). L’ordre de virementest libellé sur des formes imprimées bancaires.

Le virement prend trois formes à savoir :

a. Les virements simples ou directs :

Les virements directs sont des virements dont les sommes sonttransférées de compte à compte au sein d’une même agence ou entre une et



celle installée dans une autre ville à condition que toutes les deux de la mêmebanque CAM

b. les virements indirects

Ils sont effectués entre deux personnes ayant chacune un compte dans unebanque différente. Deux cas peuvent se présenter :

-virement dont l’exécution transite directement parcompensation si les deux banques différentes sont installéesdans une même ville.-virement qui transite par le biais d’un compte de liaison avantd’être compensées, si les deux banques sont différentes etinstallées dans deux villes différentes.

c. les virements urgents

Ce sont des virements téléphoniques qui sont effectués spécialement entreles agences d’une banque.

3-la lettre de change : ou traite est un écrit par lequel le tireur (le

créancier) ordonne a un tiré (le débiteur) de payer une certaine somme a unepersonne tierce(le bénéficiaire) a une date déterminée. Le tireur peut être lui-même le bénéficiaire.

La lettre de change a des conditions de formes et de fond comme lecheque, les mentions obligatoires sont les mêmes que celle du chequedont on ajoute seulement l’indication de l’échéance, en revanche lesmentions facultatives sont différentes comme suit :

• la domiciliation lorsque la LC est payable dans un autrelieu que celui du tiré.

• La mention de la valeur fournie indique la cause du tiragede la LC du tireur sur le tiré.

• La clause du retour (sans frais) ou (sans protêt) : cette

mention dispense le porteur de faire dresser pour exercer



les recours, un protêt faute d’acceptation ou faute depaiement.

• La stipulation d’intérêts.

• La mention (bon pour aval) : permettant la garantie dupaiement.

Pour les secondes conditions, elles sont identifiées dans la capacité dessignatures car la lettre de change est un acte de commerce, et d’existence de laprovision. Ainsi, la lettre de change du tiré envers le tireur constitue la provisionde LC, cette dernière est constituée par les marchandises, biens ou services quisont fournis par le tiré, elle correspond a la somme d’argent indiqué sur la lettrede change, alors la preuve que la provision existe à l’échéance incombe au tireur.

Mais le tiré peut constater l’existence de cette provision en apposantl’acceptation qui suppose son existence elle en établit la preuve à l’égard desendosseurs.

En fait, la lettre de change peut être tirée : à vue, à un certain délai de vue,à un certain délai de datte, ou à jour fixe qui est actuellement la seule utilisées.Son paiement peut être total, partiel, par participation ou par intervention

4-le billet à ordre : le billet à ordre est un écrit par lequel une personne

(le souscripteur) s’engage à payer à une autre (le bénéficiaire), ou à son ordre,

une certaine somme à une époque déterminée. Il diffère essentiellement de lalettre de change par le fait qu’il n’est pas un acte de commerce par nature.Il doit contenir un certain nombre de mention obligatoire à savoir :

• La clause à ordre ou les mots (billet à ordre) insérées dans le texte.

• La promesse pure et simple de payer une somme déterminée.

• Le nom de celui auquel ou à l’ordre duquel le paiement doit être effectué etl’indication de l’échéance

• L’indication de la date et du lieu de souscription du billet.

• Le nom et la signature du souscripteur qui émet le titre.



• L’indication du lieu où le paiement s’effectue s’il n’est pas indiqué, c’est le lieu dusouscripteur qui exerce son activité ou celui qui est domicilié comme lieu de

paiement.

5-le super carnet vert :(SCV) est un compte d’épargne générateurd’intérêt, matérialisé par la remise au client d’un carnet dessiné àenregistrer les opérations de retraits et de versements.

Le client peut retirer 2000dh par semaine. Pour les retraits quidépassent 2000dh, le comptable doit bloquer la provision auprès del’agence gestionnaire du compte.



Deuxième partie



I. Service guichet

C’est un service très important car il met en contact l’agence avec les

clients c’est à partir duquel, l’agence répond aux besoins de ses clients par lafonction de chef guichet .celui-ci doit créditer le compte « billet de monnaie »lorsqu’on a un retrait car c’est une sortie de l’argent. Par contre il doit débiter lecompte précédent lorsqu’on a un versement d’argent.

1. les virements :

L’agence reçoit de son client au guichet ou par lettre, un ordre écriténumérant la somme à virer, le nom du bénéficiaire et de l’établissement

bancaire qui tient de compte à créditer

L’ordre de virement comporte généralement une seule opération mais il peutégalement avoir un caractère répétitif auquel cas il est dit «permanent » ilnécessite son inscription a un échéancier (exemple : le virement d’une somme

mensuelle alimentant sur carnet du client)Cet ordre doit être visé par provision et conformité de signature avant

d’être exécuté les étapes du traitement des virements différents en fonction dela localisation de l’agence qui tient le compte du bénéficiaire qui peut être tenusoit :

*à l’agence du donneur d’ordre*à une autre agence CAM



*à une banque de place*à une banque hors place

-virement interne :

Il s’agit d’un virement entre deux comptes tenus dans la même agence ; au vude l’ordre de virement daté et signé ; on débite le compte du donneur d’ordre parle crédit du bénéficiaire.

-virement inter agence :

Il s’agit d’un virement entre deux agences CAM ; au de l’ordre de virementdaté et signé ; l’agence du client donneur d’ordre passe le débit du compte duclient et envoie un avis de crédit à l’agence du bénéficiaire. Cet avis doitcomporter deux signatures accréditées de l’agence.

-virement inter banque de la place : Il s’agit de virement ordonné par les clients CAM à destination d’autres

banques de la place. Le compte du donneur d’ordre est débité par le crédit ducompte virement à effectuer (le compte est à comptabiliser globalement enFin de la journée par un crédit simple).

-virement clients externes sur place ou la CAM est

représenté :

Il s’agit de virement ordonné par un de nos clients à destination d’une

banque d’une place ou la CAM est représentée.L’agence émettrice débite le compte du donneur d’ordre par le crédit du

compte liaison sur virements déplacés.Le compte sera soldé par l’agence réceptrice par le crédit du virement à

effectuer en compensation.

2. les virements reçus Sont des virements que l’agence reçoit en faveur de ses clients ou en faveur

des clients d’autre agence CAM.

-les virements reçus d’autre agence CAM :



L’agence réceptrice de l’avis de crédit vérifie s’il n’y a pas mention« confirmation » solde le compte liaison virement déplacé en créditant son client

de virement.

3. les remises des valeurs (chèque et effets)

Les chèques et les effets remis à l’encaissement par le client sont consignéssur un bordereau composé de 2 feuilles :

-le 1er feuillet est remis au client- le 2éme feuillet est conservé au niveau de l’agence dans l’attentedu sort de la valeur

Les chèques et effets reçus des autres agences pour les compenser avec les

autres banques sont comptabilisés respectivement au débit descomptes »chèques à encaisser » et »effets à encaisser »

- les chèques et effets par les clients pour encaissement

*chèques et effets tirés sur l’agence.*remis de chèques et effets tirés sur les autres agences CAM.

*chèques et effets tirés sur les confèrent hors place ou la CAM estreprésentée.

*chèques et effets tirés sur les confrères hors place ou la CAM n’est pas ne

représentés.

N.B : pour l règlement des effets ; il doit se faire à l’échéance ou aprèsl’échéance mais jamais avant l’échéance.Il faut aussi avoir l’ordre de paiement signé par le client généralement rattachéà l’effet.

4. les versements



Cette opération nécessite l’établissement d’un bordereau appelé « versement parcaisse » comportant le nom de déposant son numéro de compte ainsi que le

montant des sommes versées en chiffres et en lettre.Les versements peuvent être effectués par des tiers, le reçu est dans ce cas,établi au nom de la personne qui verse, mais il mention du nom du bénéficiaire etdu compte à créditer.

En fait on peut distinguer deux cas de versements en espèces :• versement client agence

• versement déplacé

a- Versement client agence

Il s’agit d’un versement effectué par un (ou pour le compte d’un) client de l’agence.

Dans ce cas le compte de bénéficiaire sera crédité immédiatement en mentionnant sonnuméro, celui du dossier et le nom de la personne ayant effectué le versement.

b- Versement déplacé

Il s’agit d’un versement effectué soit par le titulaire du compte ou par quelqu’und’autre, destiné à augmenter l’avoir d’un client dont le compte et tenu par uneautre agence. Dans ce cas, l’agence de versement créditera un compte de liaison(versement client d’autre agence), ce compte sera solder par l’agence gestionnairepar le crédit de compte du bénéficiaire après avoir un avis de débit.

Ce versement peut être par courrier ou rapide par téléphone en communiquant àl’agence gestionnaire, dans ce cas il faut récupérer les frais de téléphone ainsi que

les frais de TVA et de commissions, sans oublier la clé à transmettre avecl’information à l’agence concernée.

En effet, le versement peut être aussi effectué sur le compte super carnet vert,dans ce cas en plus de l’établissement du bordereau, il faut inscrire le versement sur le

carnet de client avec le numéro du bordereau en calculant le solde nouveau en chiffreet en lettre.

5- les retraits



Le retrait peut être effectué par le déposant ou par un autre, c‘est lepaiement de chèque à tiers, contrairement au retrait par super carnet vert,

qui ne peut être effectué que par son titulaire ou le procureur.

Le retrait effectué par le déposant : Ce cas comporte deux variantes :*Par chèque personnalisé*Par chèque guichet ou omnibus

-Retrait personnalisé : C’est le procédé le plus courant pour retirer des fonds : le client tire unchèque à l’ordre de « moi-même » puis il porte au verso sa signature .leguichetier doit précéder aux vérifications d’usage : provision, signature, identité,

régularité du chèque…etc., et met le cachet pour acquit et date.Le chèque doit être enregistré, et le transmettre au caissier pour règlement etinscription sur le registre de caisse après avoir le jeton par le client.

-Retrait par chèque omnibus :

Le paiement par chèque omnibus ou chèque intervient lorsque le client aoublié son carnet de chèque ou pour des retraits effectués par des incapables à

qui la banque à consenti à ouvrir un compte ou encore dans le cas ou le banquier arefusé de délivrer un carnet de chèque. Alors les formalités sont les mêmes pour

les chèques personnalisés.

-Paiement de chèque à tiers : Les précautions d’usage doivent être prises en considération (capacité.

Identité. Bénéficiaire. Absence d’opposition), si le chèque est barré ; il ne peutêtre encaissé au guichet et doit être obligatoirement encaissé parl’intermédiaire d’un établissement bancaire et inscrit au crédit du compte dubénéficiaire (sauf le cas le présentateur est lui-même client de l’agence).Si le chèque n’est pas barré le paiement en espèce a lieu sous réserve des

vérifications habituelles et annotations de l’identité du présentateur.



-Retrait par super carnet vert :

Ce retrait ne peut être effectué que par son titulaire ou le procureur ; dans

ce cas le guichetier doit formalités sur le carnet : date ; somme tiré ; soldenouveau en lettre et en chiffre et numéro de ticket comptable qui doit êtreremplis avec la signature du client ; après il enregistre le numéro de jeton sur leticket et le remet au caissier pour le règlement.

En ce qui concerne la date de valeur des retraits est la veille ouvrable pour lescomptes chèques, mais celle des retraits par SCV dépend de la date du jour del’opération :

*du 1 au 5 du mois la date de valeur du retrait est 1 du mois*du 16 au 30 du mois la date de valeur est 15 du mois

-retraits déplacés :Les banques permettent à leur client en déplacement de percevoir auprès desuccursales autres que celles qui tiennent leur compte ; le montant de cessommes est laissé à la direction des gérants locaux.

En ce qui concerne les comptes sur carnet les sommes ne sauraient dépasserla maximum fixé par les banques ; soit généralement 2000 DH et haut de cettesomme il faut payer des frais.

Le retrait déplacé est toujours effectué par le titulaire du compte et surson propre chèque. Il y a lieu de bloquer la provision auprès de l’agence

gestionnaire (à laquelle un avis de débit+chèque sont envoyé pour provision) et derécupérer les frais téléphoniques après avoir enregistré l’opération dans unregistre en lui donnant un numéro d’opération de retrait déplacé).

N.B. : il faut s’assurer de l’identité du client qui bénéficie du retrait déplacé il

doit être menu de son chèque et sa carte d’identité nationale.

6- Les mises à disposition:

- Emission d’une M.A.D :



Il s’agit d’un virement ordonné par un déposant en faveur d’une tierce,déposant au non, auprès d’une agence CAM.

L’émission d’une M.A.D peut être téléphonique ou par courrier, dans lepremier cas ; il y a lieu de calculer la clé à communiquer. Il faut égalementindiquer sur l’avis destiné à cette dernière s’il s’agit d’une confirmation d’unordre téléphonique ou d’une M.A.D par courrier. Dans le deuxième cas le comptedu donner d’ordre est débité par le crédit du compte « virement déplacé ».

-A la réception d’une M.A.D :

Par téléphone ou par courrier ; il faut procéder à son enregistrement sur lesregistres des M.A.D pour suivre et s’assurer qu’il n’y a pas double emploi entre leM.A.D téléphonique et la M.A.D par courrier. Le compte initié par l’agence sera

soldé par le crédit du compte « M.A.D à payer ».

-Règlement d’une M.A.D :

Il se fait par chèque omnibus ; pourtant deux signatures (accréditées) del’agence ; établi au nom du bénéficiaire et acquitté par ce dernier aprèsvérification de son identité.

Le chèque omnibus la pièce débitée (pour solde de compte),le registre des« M.A.D »est mis à jour en mentionnant la date de règlement.

N.B : le compte M.A.D pour une meilleure gestion devrait faire l’objet d’une

situation au moins une fois par mois et à comparer avec le registre M.A.D(reçus) afin de détecter toute discordante.

II. Service arrière guichet :

1. la certification des chèques :Elle a pour effet de certifier sous la responsabilité du banquier l’existence

de la provision, de la bloquer au profit du porteur jusqu’au terme du délai de

représentation, soit vingt jours (le blocage se fait par le débit du client dumontant du chèque à certifier)



La certification s’opère par l’apposition sur le chèque –outre signature dutireur, le montant en chiffre et en lettres et éventuellement le nom du

bénéficiaire –les mentions de la certification.A/sur le verso :

-n° d’ordre de la certification pris du registre chèque certifié.- le compte chèque certifié.- Le code de l’agence.- cachet signature vérifié.

B/sur le recto :

• cachet faisant référence à la loi ayant organisé la certificationchèque (dahir n° 1-96-83 du 1/8/96).

• mettre délai de validation de la certification.

•

signature accréditée de l’agence.

2. La compensation

Chaque banque reçoit de sa clientèle ou de ses correspondants des chèques etdes effets sur les confrères de la place ; leur présentation bilatérale offriraitde multiples inconvénients surtout lorsqu’il y a beaucoup de banques.Les banques se réunissent chaque jour sur chaque place dans un local de banqueAL Maghreb et sous la direction d’un agent de cette dernière pour échangertoutes les valeurs qu’elles possèdent les uns sur les autres.

La compensation se fait entre les valeurs remises et les valeurs reçus, lesolde se traduisant par un débit ou un crédit du compte de la banque sur leslivres de banques AL Maghreb.

Sont ainsi échangés : les chèques, les effets, les virements.Les chèques et les effets peuvent être rendus lorsqu’il y a un motif de rejet.

Dans les villes où banque AL Maghreb n’est pas présenté les banquiers seréunissent généralement chez l’un d’entre eux pour procéder à la compensation.

III.Service commercial :



Ce service a pour fonction l’ouverture des comptes et l’octroi des créditsaux personnes physiques et/ou morales pour faciliter l’achat, la constitution des

dossiers de transferts réservée aux étudiants a l’étranger pour permettre a cesderniers de recevoir de l’argent de la part de leurs parents qui doivent signer unordre de virement, il donne des cautions de administratives à certainesentreprises qui veulent effectuer un affaire au sein d’une institution publique(peinture,bâtiment…), ainsi que la commercialisation des différents produitsbancaires et enfin la recherche des clients ou le démarchage dans lequel lecommercial se déplace pour réaliser cette tache.

A/services et moyens de paiement :

1. Compte chèque :C’est un compte bancaire où le client peut déposer son argent, Ce dernier lui est

Disponible à tout moment et auprès de tous les guichets crédit agricole.L’ouverture de compte banque : nécessite la présentation des documentssuivants : -CIN

-Carte de séjour-documents encours de validité

Le compte chèque vous permet d’avoir accès aux services bancaires qui lui sont

rattachés à savoir les Crédits, assurances, moyens de paiement électronique,placement …, avec un envoi d’un relevé mensuel gratuit.

2. Compte courant :Compte de dépôt a vue ayant la particularité de fonctionner aussi bien en ligne

débitrice qu’en ligne créditrice.- document ouverture comptes courants : Les documents se diffèrent selon la

nature des sociétés et de leurs types.*comptes en DHS convertibles :

*Compte libellé en DH devant fonctionner constamment en ligne créditrice.



-L’ouverture du CDC : Présentant des documents et pièces justificatifsd’usage :

*carte de séjour (MRE).*passeport étranger.*carte de résidence.

Avec l’autorisation de l’office des changes :CDC de promotion des exporta et CDC au nom de sociétés de pêche hauturière.

3. Carte AL KHADRA :Est une carte de retrait auprès des GAB crédit agricole.

Qui comme avantage d’éviter les risques de port de chéquier et disposer ainsi

d’une plus grande sécurité.

4. Carte visa classique :

C’est une carte de retrait et de paiement dont les caractéristiques sont:

• Tarification 120 DH (TTC).

• Durée de validité 1 an renouvelable par tacite reconductionRetraits permanents permettent de:

-faire face à un besoin de liquidité à partir de tous les GAB du groupecrédit agricole.

-bénéficier du cash avance auprès de toutes les agences bancaires

affiliées au réseau interbancaire pour gainer du temps et d’avoireffectuer un paiement simplifié et sécurise.

5. Carte visa gold :Les caractéristiques de la Carte visa gold :

*carte de retrait de paiement.*validité de la carte : 1an*bénéficiaire : des personnes physiques résidents au Maroc titulaires d’un

compte chèque ou compte courant.



B/ L’épargne :Super carnet vert est un compte d’épargne rémunéré dont les fonds

restent disponibles à tout moment son fonctionnement se réalise par desversements ; retrait d’espèces et virements reçus : Les opérations de virementsne peuvent être initiées que par l’agence gestionnaire du compte :

La présentation de SCU est obligatoire pour toutes les opérations.Le compte ne enregistre ni les opérations d’encaissements de chèque ni de miseà disposition.

1. Dépôt de terme :

Est un Compte de dépôt rémunéré en facture de la durée de souscription.Dont les avantages sont les suivants :

-simplicité de formalité de souscription.-sécurité de votre placement.-possibilité d’obtenu une avance sur votre DAT au taux d’intérêt servimajoré de 2 %.

2. Bon de caisse :

Est un Titre de créances crédit agricole constituant une épargne rémunérée, enfacture à la durée de placement dont les avantages sont :

• Intérêts précomptés ou post-comptés à la demande du client.

•

Remboursement sur simple représentation.• Choix de la durée adapté au besoin du client.

• Possibilité d’avance à la hauteur de 100% si l’intérêt à échéance.

C/Bancassurance 1. AL AKHDAR RETRAIT

Constitue une retraite par capitalisation dont les avantages sont :

• la sécurité pour assurer une retraite tranquille et confortable.

• La souplesse du client peut changer la périodicité.

• Augmentation ou la diminution du montant de cotisation.• La rentabilité garantie.



• La cotisation : 25 DH par mois Ou 300DH par an.

2. Assurances hospitalisation :Garantir au souscripteur et aux personnes assurées le paiement d’une

indemnité journalière en cas d’hospitalisation dans un établissement agrée ; auMaroc ou à l’étranger à la suite d’une maladie, d’une intervention chirurgicale oud’un accident.

Les documents à fournir :- certificat médical du médecin traitant (nature de maladie +durée

d’hospitalisation)- original ou photocopie certifié conforme de la facture de l’établissement

hospitalier.

- toute autre pièce justifiant l’hospitalisation.- assurance hospitalisation : vous permet d’assurer chaque membre de votrefamille.

-Les allocations sont versées dans un délai maximum de 20 jours à compter dela date de réception des pièces justificatives.

3. Assurance Décès invalidité totale et définitive :

A pour fonction de Garantir le versement d’un capital au(x) bénéficiairedésigné(s) en cas de décès de l’assuré, ou à l’assuré lui même en cas d’invalidité

totale et définitive (ITD) quelque soit la cause.

Elle est caractérisée par :

- Avenant modificatif : toute modification aux conditions particulières estmatérialisée par un avenant sur lequel doivent être portées les nouvelles

informations qui vont annuler, compléter ou remplacer les anciennes.- se protéger soi- même en cas d’invalidité et assurer l’avenir de ses proches en

cas de décès.- le montant du capital à assurer est fixé en toute liberté au moment de la

souscription à un prix abordable, la cotisation minimale étant de 200 DH.



4. Assurance frais funéraires :Garantit le versement d’une indemnité pour la couverture des frais

funéraires suite au décès, toute cause de l’assuré où l’argument de vente :- faire face aux frais engendrés par l’instrumentions du défunt.

. - c’est la souplesse : aucune formalité médicale n’est demandée à lasouscription.

- prime annuelle symbolique pour une indemnité forfaitaire de 10.000 DH.-cotisation : 45 DH

Indemnité garantie : montant forfaitaire égal à 10.000 DH.

5. Secours vert plus :Garantit une assistance, à domicile ou lors des voyages au Maroc et à l’étranger.

Elle offre une gamme diversifiée des prestations : assistance juridique.Les bénéficiaires sont :Client, son conjoint, ses enfants à charge : sa voiture ou celle de son conjoint.Dont la limite d’âge :

- 25 ans pour les enfants.- 10ans pour les véhicules en cas de panne.

Les caractéristiques :- assistance médicale.- assistance en cas de décès

- assistance technique au véhicule.Par exemple : avance de fonds pour réparation du véhicule à l’étranger.

-une assistance permanente 24/24H et 7/7J.

-une assistance complète au Maroc comme à l’étranger ; forfait familial.-Assistance juridique en cas d’accident à l’étranger.

Le Plafond de remboursement :- Un titre de transport.

- Frais hôteliers.Lorsqu’il s’agit d’une demande de remboursement des frais engagés, il faut

produire les pièces nécessaires au niveau de l’agence.



D/les crédits :

1/ AL MOURIH :

Crédit pour le financement des besoins personnels, crédit multi usages pourl’équipement, consommation dans une Durée : 36 mois maximum avec un Montant :8 fois le salaire moyen des 3 derniers mois.Charge d’endettement <ou = 40%du salaire.Remboursement : par prélèvement mensuel constant conformément au tableaud’amortissement préétabli.

Avantages de ce crédit :- crédit sans garantie réelle.- possibilité de remboursement par anticipation.

- dossier simple souple rapide.- crédit sans garantie réelle.- pas d’obligation pour fournir les justifications des dépenses.

Pour faire face à toutes sortes de dépenses prévues ou imprévues pourfinancer des biens d’équipement, pour répondre à un besoin de financementponctuel, le crédit agricole a conçu pour vous le crédit AL MOURIH.

2/ASSAKAN AL AKHDAR :Produit destiné à financer :

*l’acquisition d’un logement principal.*l’achat d’une résidence secondaire.

*l’acquisition d’un terrain destiné à la construction d’un logement.*la construction d’un logement.

*l’aménagement, la rénovation ou l’extension d’un logement.Dont la Durée de crédit pour :

-l’acquisition d’un logement : 20 ans.-la construction, l’aménagement et l’extension 20 ans.-l’acquisition d’un terrain est de 7 ans sans différé d’amortissement.

Ce crédit a pour avantage de*devenir propriétaire de son propre logement.



*taux fixe compétitif à partir de 6,25%.*durée de crédit pouvant s’étendre jusqu’aux 15 ans.

*possibilité de remboursement par anticipation.*quotité de financement allant jusqu'à 15 ans.*différé allant jusqu’au 12 mois.

3/SAKAN AL MABROUK :

Argumentaire de Vente:*devenir propriétaire de son propre logement.*saisir l’opportunité de la convention.*financement conventionné à des crédits avantageux.

* durée allant jusqu'à 25 ans.*simulation du crédit sur place.*possibilité de remboursement par anticipation.*taux de prime d’assurance des plus compétitifs.*Protection des proches grâce à l’assurance qui prend en charge leremboursement en cas de décès invalidité totale et définitive.

4/SAKAN AL ISTIQRAR :Il est destiné à financer : l’acquisition d’un logement principal ou sa construction

sur une durée de crédit de 25 ans y compris la période du différé en cas deconstruction. Le Différé d’amortissement est de 25 mois max par l’un des

remboursements ci dessous :*remboursement normal : le remboursement du crédit est effectué le

1er de chaque mois par mensualités constants et par anticipation sur lecompte client

*remboursement partiel par anticipation :-Possible à partir de 20% du capital restant du.*remboursement total par anticipation :

Capital restant du au taux contractuel société des intérêts arrêtés à lafin du mois suivant.



5/-SAKAN AL TAALIM :

Ce crédit conventionne de 2 types :*crédit subventionné : part de crédit conventionné pour la quelle lafondation Mohammed 6 prend en charge une partie des intérêts égale à2 points à conditions que le client n’ait pas déjà bénéficie de l’aidedirecte de 20.000dh accordé par la fondation.*crédit complémentaire : part du crédit conventionné non

subventionné.L’Objet de ce crédit est l’achat d’un logement principal, puis l’acquisition d’unterrain et/ou sa construction pour y édifier le logement principal.

L’argumentaire de vente :- devenir propriétaire de son propre logement.- saisir l’opportunité de la convention.- financement conventionné au taux fixe exceptionnel de 6,5%et au taux bonifiéde 4,5%.- durée allant jusqu’aux 20 ans.- simulation du crédit sur place.- protection des proches grâce à l’assurance qui prend en charge leremboursement en cas de décès invalidité totale et définitive.

- possibilité de remboursement par anticipation.- taux de prime d’assurance des plus compétitifs.

6/AL AKHDAR MAZAYA :Autorisation qui donne au client bénéficiaire la possibilité de passer débiteur sur

son compte en attendant le virement de son salaire ou de sa pension retraite.Les avantages d’AL AKHDAR MAZAYA :

- simplicité : imprimé CAM : « demande d’avance sur salaire ALAKHDAR MAZAYA ».

- rapidité décision d’octroi en 24h.



- accessibilité : crédit non affecté, pas de besoin de fournir des justifications des dépenses.

- Coût réduit : pas de paiement d’intérêt en cas d’utilisation d’avance.- Garanties minimales.- Avances intégrés au solde affiché sur le GAB CAM.*durée de validité :L’avance est accordée pour une durée d’un an.*remboursement :Le montant de l’avance est remboursé automatiquement chaque mois àl’occasion du virement du salaire.



CONCLUSIONCONCLUSION

En conclusion je peux dire que cet organisme semi-public a évolué cesdernières années pour devenir comme une banque de second rang ; qui ouvreses portes 6 jours sur 7 afin de collecter les dépôts, encaisser les chèqueset les effets ; gérer les ordres de virement et accorder des crédits.

En plus , le fonctionnement de cette agence est assumé particulièrementpar le service caisse qui est occupé par les cadres qualifiés pour traiter lesopérations de caisse et de porte feuille ensuite par le service commerciale quiest chargé d’accueillir ,conseiller ,d’orienter les clients.



Mon stage s’est déroulé dans de bonnes conditions. Avec son personnelaccueillant, aimable et surtout compétent, j’ai pu tirer profit du déroulement

du travail administratif. Un travail qui repose sur la compréhension et respectmutuel entre les différentes catégories du personnel.

Documents

Credit Agricole 777