CURS 2 Contr Asig

7/26/2019 CURS 2 Contr Asig

1/55

1

TEMA IICONTRACTUL DE ASIGURARECONTRACTUL DE ASIGURARE

1. Definiia i caracterele juridice ale1. Definiia i caracterele juridice ale

contractului de asigurarecontractului de asigurare

2. Elementele contractului de asigurare2. Elementele contractului de asigurare

3. Modul de ncheiere i derulare a3. Modul de ncheiere i derulare a

contractuluicontractului


2/55

2

Definiia contractului de asigurare

Contractul de asigurareContractul de asigurarereprezint actul uridic prin carereprezint actul uridic prin care asiguratul sese

o!lig s plteasc oo!lig s plteasc o pri"asigurtorului careasigurtorului carepreia asupra sapreia asupra sa risculrisculproducerii unor pagu!eproducerii unor pagu!edatorate anu"itor e#eni"ente$ o!lig%ndu&se ca$ ladatorate anu"itor e#eni"ente$ o!lig%ndu&se ca$ laproducerea acestora$ s plteasc asiguratului sauproducerea acestora$ s plteasc asiguratului sau

unei ter'e persoane (!ene)iciar* ounei ter'e persoane (!ene)iciar* o inde"niza'iededeasigurare (despgu!ire sau su" asigurat* +nasigurare (despgu!ire sau su" asigurat* +nli"itele con#enite,li"itele con#enite,


3/55

3


4/55

4

Caracterele uridice

caracterul consensual,caracterul consensual, sinalagmatic,sinalagmatic,

aleatoriu,aleatoriu,

unic,unic,

cu executare succesiv,cu executare succesiv, de ade!iune,de ade!iune,

oneros.oneros.


5/55

5

Caracterul consensual

un contract de asigurareun contract de asigurare se ncheie prinse ncheie prinsimplul acord de voin al celor dou prisimplul acord de voin al celor dou pri

asigurat i asigurtor asigurat i asigurtor fr a fi nevoie defr a fi nevoie deo form special de manifestare a voineio form special de manifestare a voinei

lorlor..


6/55

6

Caracterul sinalag"atic-

Partile isi asumaPartile isi asuma o"ligaiile reci#roce iinterde#endente

respectiv de plat arespectiv de plat aprimei de asigurareprimei de asigurareiide acordare ade acordare a indemnizaieiindemnizaiei conformconformcondiiilor contractului.condiiilor contractului.


7/55

7

Unicitatea:

obligaiile prilor nu sunt influenate deobligaiile prilor nu sunt influenate de modul deplat al primeide asigurare,

Consecine juridice cum sunt:Consecine juridice cum sunt:

A)A) condiiile iniialecondiiile iniialestabilite prin negocierea ntre pristabilite prin negocierea ntre pri suntsuntvalabile pe parcursul ntregii duratevalabile pe parcursul ntregii durate a contractului.a contractului.

Pot interveni modificri prin suplimentarea riscurilorPot interveni modificri prin suplimentarea riscurilorasigurate la cererea asiguratului calcul!ndu"se i aplic!ndu"asigurate la cererea asiguratului calcul!ndu"se i aplic!ndu"

se o prim suplimentar fa de cea de baz.se o prim suplimentar fa de cea de baz.

B)B) -- la calcularea preului contractuluila calcularea preului contractului prima anual se prima anual seare n vedereare n vedere ntreaga durat a contractului de asigurarentreaga durat a contractului de asigurare ..


8/55

8

E.ecutareasuccesi#-

Contractul nu are loc printr-o singur prestaieContractul nu are loc printr-o singur prestaie,,deoarecedeoareceasiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabiliteasiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabiliteiar asigurtorul acord continuu protecie asiguratului priniar asigurtorul acord continuu protecie asiguratului prin

acoperirea riscului.acoperirea riscului.

$onsecinele$onsecinelesunt c:sunt c:% asiguratul% asiguratul#ierde, n ca!ul re!ilierii contractului din vina sa,#ierde, n ca!ul re!ilierii contractului din vina sa,

#rimele de asigurare #ltite#rimele de asigurare #ltitepentru perioada anterioar rezilieriipentru perioada anterioar rezilierii

"" dispariia obiectuluidispariia obiectuluiasigurrii datorit producerii altor riscuriasigurrii datorit producerii altor riscuridec!t cele asigurate duce la rezilierea de drept a contractului.dec!t cele asigurate duce la rezilierea de drept a contractului.


9/55

9

Caracterul oneros-

PrilePrile urmresc reali!area anumitor sco#uri,urmresc reali!area anumitor sco#uri,interese materialeinterese materiale contraprestaii bneti pe contraprestaii bneti pe

toat durata asigurrii.toat durata asigurrii.

#cest caracter nu e$clude posibilitatea ca#cest caracter nu e$clude posibilitatea ca

asiguratul s nc%eie asigurarea n favoareaasiguratul s nc%eie asigurarea n favoareaunui ter care devine astfel beneficiarulunui ter care devine astfel beneficiarulasigurrii.asigurrii.


10/55

10

Contract de adeziune-

% conine n fa#t dou ti#uri de% conine n fa#t dou ti#uri de clau!e,clau!e,dintre care,dintre care,

#artea majoritar revine clau#artea majoritar revine clau!!elorelorgenerale,,

ante%formulate de asigurtor i im#rimate nante%formulate de asigurtor i im#rimate ntextul contractuluitextul contractului& in conditiile de asigurare'& in conditiile de asigurare'..

#siguratul are latitudinea de a le#siguratul are latitudinea de a le acce#taacce#taca atareca atare

ader!ndader!ndastfel la te$tul contractuluiastfel la te$tul contractului sau desau de aanegocianegociaunele dintre clau!e,unele dintre clau!e, obin!nd de laobin!nd de laasigurtorasigurtor com#letri sau derogricom#letri sau derogride la te$tulde la te$tul

iniial.iniial.


11/55

11

/, Ele"entele contractului deasigurarePrincipalele elemente ale contractului sunt:Principalele elemente ale contractului sunt:

&& subiectele asigurriisubiectele asigurrii:: principale si secundareprincipale si secundare- obiectul asigurrii,- obiectul asigurrii,

- interesul,- interesul,

- riscurile acoperite,- riscurile acoperite,- suma asiguratsuma asigurat

- prima de asigurare.- prima de asigurare.


12/55

12


13/55

13


14/55

14

&.'.(U)*+C,+-+ #(*U/#/**:

#sigurtorul persoana juridic autorizat s presteaz servicii depersoana juridic autorizat s presteaz servicii de

asigurare n condiiile prevzute de legislaia n domeniuasigurare n condiiile prevzute de legislaia n domeniu0 -egea 1&2 &3334.0 -egea 1&2 &3334.

COMPANIE PRIME BRUTE SUBSCRISE 2010 trim I

RON mil.

1. ASTRA 329,82

2. ALLIANZ-TIRIAC 274.483. OMNIASI 23!.12

4. ROUPAMA 194."3

!. ASROM #$%tim&r$' 178.00

". IN A%i()r&ri *$ +i&t& 13!.99

7. BCR A%i()r&ri 12!.!3

8. UNIA 114.92

9. ENERALI 114.48


15/55

15

AsiguratulAsiguratul persoana fizic sau juridic persoana fizic sau juridicndreptit prin lege 0asigurare obligatorie4 saundreptit prin lege 0asigurare obligatorie4 sau

pe baza unor clauze contractuale 0asigurarepe baza unor clauze contractuale 0asigurarefacultativ4 s intre n relaii juridice de asigurarefacultativ4 s intre n relaii juridice de asigurarecu asigurtorul.cu asigurtorul.

"" este cel a crui persoan saupatri"oniu sunt supuse riscurilor asigurate

prin contract,prin contract,


16/55

16

0ene)iciarul asigurrii

0ene)iciarul asigurrii0ene)iciarul asigurriipoate fi o alt persoanpoate fi o alt persoandesemnatdesemnat s ncaseze beneficiul contractului.s ncaseze beneficiul contractului.

5bservatie:5bservatie:

#siguratul desemneaz beneficiarul asigurrii fie la nc%eierea#siguratul desemneaz beneficiarul asigurrii fie la nc%eiereacontractului de asigurare fie pe durata asigurrii printr"o declaraiecontractului de asigurare fie pe durata asigurrii printr"o declaraientocmit n acest scop i depus la asigurtor sau prin testamentntocmit n acest scop i depus la asigurtor sau prin testament0asigurri de via4.0asigurri de via4.

6ac asiguratul nu a dispus altfel n situaiile n care prin6ac asiguratul nu a dispus altfel n situaiile n care princontractul de asigurare sunt desemnai mai muli beneficiari oricontractul de asigurare sunt desemnai mai muli beneficiari orisunt succesori legali sau testamentari acetia particip la sumasunt succesori legali sau testamentari acetia particip la sumaasigurat n mod egal sau potrivit prevederilor din testament.asigurat n mod egal sau potrivit prevederilor din testament.


17/55

17

Contractantul asigurrii

1ersoana1ersoanacarecare se"neaz poli'a +n nu"ese"neaz poli'a +n nu"epropriu 2i se o!lig )a' de asigurtor cupropriu 2i se o!lig )a' de asigurtor cu

pri#ire lapri#ire la

plataplata

pri"elorpri"elor

00constituie o e$cepie n raportul de asigurare ca persoanconstituie o e$cepie n raportul de asigurare ca persoandistinct fa de asigurat i beneficiarul asigurriidistinct fa de asigurat i beneficiarul asigurrii 44..

+$emple: "+$emple: " persoane juridice ce solicit acoperirea unor riscuripersoane juridice ce solicit acoperirea unor riscuri

la care sunt e$pui angajai ai firmei n legtur cu raporturile dela care sunt e$pui angajai ai firmei n legtur cu raporturile demuncmunc"" asigurri pentru persoanele transportate sau careasigurri pentru persoanele transportate sau care

efectueaz turism de ctre firmele care presteaz aceste servicii.efectueaz turism de ctre firmele care presteaz aceste servicii.


18/55

18

/,/,O!iectul contractului de asigurare

**n funcie de obiectn funcie de obiectulul asigurriiasigurrii::

" bunuri" bunuri

" persoane" persoane

" rspundere civil" rspundere civil" riscuri financiare." riscuri financiare.


19/55

19

/,3, Interesul asigurat

AAsigurarea bunurisigurarea bunurilorlor

interesul asigurabil generat deinteresul asigurabil generat de e$istena unui raporte$istena unui raport

juridicjuridical persoanei ce solicit asigurarea i bunulal persoanei ce solicit asigurarea i bunulrespectiv.respectiv. Prin interes se nelegePrin interes se nelege valoarea pecuniarvaloarea pecuniara !unuluia !unului$$

e$pus pierderii saue$pus pierderii sau valoarea patrimonialvaloarea patrimonialce poate fice poate fi

pierdut pentru asigurat sau beneficiar ca urmare apierdut pentru asigurat sau beneficiar ca urmare amanifestrii riscului asigurat.manifestrii riscului asigurat.

Pentru a fi asigurabil interesul trebuie s fiePentru a fi asigurabil interesul trebuie s fie economiceconomic2i2ievaluabil n bani.evaluabil n bani.


20/55

20

5)(+/7#8*+:

(otrivit teoriei interesului o"iectiv(otrivit teoriei interesului o"iectiv se consider c se consider cinteresul asigurat este ncorporat bunului asigurat,,fiind independent de titularul interesului ifiind independent de titularul interesului i a#%nda#%nde.tensie la toate celelalte persoane interesatee.tensie la toate celelalte persoane interesatenn

e$istena bunului c%iar dac nu sunt pri lae$istena bunului c%iar dac nu sunt pri lacontractul de asigurare.contractul de asigurare.

#stfel spre e$emplu n cazul asigurrii facultative de#stfel spre e$emplu n cazul asigurrii facultative de

bunuri interesul pentru conservarea i protecia lorbunuri interesul pentru conservarea i protecia lorpoate fi promovat de proprietari c%iriasi depozitarulpoate fi promovat de proprietari c%iriasi depozitarulbunurilor cru creditorul cu drept prioritar asuprabunurilor cru creditorul cu drept prioritar asuprabunurilor etc.bunurilor etc.


21/55


22/55

! "i l i


23/55

23

.!. "iscul asiguratRisculRiscul este elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare.este elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare.

1rincipalele condi'iile cu"ulati#e1rincipalele condi'iile cu"ulati#epentru a ncadra un eveniment npentru a ncadra un eveniment nrisc asigurabilrisc asigurabilsunt:sunt:

'4'4producerea evenimentului s fieproducerea evenimentului s fie posi!il dar nu ine#ita!ilposi!il dar nu ine#ita!il$$fiind e$clusefiind e$clusefenomenele a cror probabilitate de producere este prea mare9fenomenele a cror probabilitate de producere este prea mare9

&4&4 s aib uns aib un caracter +nt%"pltor$ i"pre#izi!ilcaracter +nt%"pltor$ i"pre#izi!il at!t at!t ca momentca momentc!t ic!t i cacaintensitateintensitatea aciunii riscului9a aciunii riscului93*3* declan2area e#eni"entului s nu depinddeclan2area e#eni"entului s nu depind0s fie independent4 de0s fie independent4 de

voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii i nici a asigurtoruluivoina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii i nici a asigurtorului

4*4* producerea e#eni"entului s ai!producerea e#eni"entului s ai!o anu"it )rec#en'o anu"it )rec#en'#ut)nd fi#ut)nd fisu#us evidenei statistice i calculrii #ro"a"ilitii #roduceriisu#us evidenei statistice i calculrii #ro"a"ilitii #roducerii,,deoarece la nivelul unei colectiviti acionea#deoarece la nivelul unei colectiviti acionea# legile statisticelegile statistice$legea numerelor mari, descoperit de matematicianul elveian$legea numerelor mari, descoperit de matematicianul elveian

%ean Bernoulli)%ean Bernoulli)&i fiind efectuate calcule pe perioade ndelungate,&i fiind efectuate calcule pe perioade ndelungate,se poate aprecia o anumit intensitate a evenimentelor, care st lase poate aprecia o anumit intensitate a evenimentelor, care st laba#a calculrii cotaiilor viitoare de prim'ba#a calculrii cotaiilor viitoare de prim'

44 cauza asigurrii 0riscului4 s fie licitcauza asigurrii 0riscului4 s fie licit s nu contravin ordinii publice fiind de s nu contravin ordinii publice fiind denatur a favoriza n detrimentul interesului general daune intenionate.natur a favoriza n detrimentul interesului general daune intenionate.


24/55

24

Riscurile asigura!ileRiscurile asigura!ilese mpart n:se mpart n:

"" riscurile generaleriscurile generale cum sunt: furtuna uraganul cum sunt: furtuna uraganul

coliziunea euarea incendiul inundaia trsnetulcoliziunea euarea incendiul inundaia trsnetulcutremurul etc.cutremurul etc.

"" riscurile s#ecialeriscurile s#eciale specifice fiecrui obiect al asigurrii specifice fiecrui obiect al asigurriii care se asigur separat la cererea asiguratuluii care se asigur separat la cererea asiguratului

pentru acestea dator!ndu"se prime de asigurarepentru acestea dator!ndu"se prime de asiguraresuplimentare: alterrile de mrfuri scurgerilesuplimentare: alterrile de mrfuri scurgerile

spargerile riscurile de grev rscoal rzboi ispargerile riscurile de grev rscoal rzboi ialtele.altele.


25/55


26/55

26

5)(+/7#8*+:

;n cazul unei sume asigurate inferioare valorii reale a bunului;n cazul unei sume asigurate inferioare valorii reale a bunuluiasigurat asigurat su"asiguraresu"asigurareeficiena economic a asigurrii va fi corespunztoreficiena economic a asigurrii va fi corespunztormai redus dec!t n cazul acoperirii integrale. #sigurtorii pot accepta o astfel demai redus dec!t n cazul acoperirii integrale. #sigurtorii pot accepta o astfel desum solicitat de asigurat dar vor include n contract clauze care s precizezesum solicitat de asigurat dar vor include n contract clauze care s precizezemodul de determinare a despgubirii.modul de determinare a despgubirii.

6ac6ac suma asigurat este mai mare fa de valoarea bunului asiguratsuma asigurat este mai mare fa de valoarea bunului asiguratsu#raasiguraresu#raasigurareinteresul asigurailor pentru pstrarea integritii bunurilorinteresul asigurailor pentru pstrarea integritii bunurilorasigurate se reduce put!nd genera producerea intenionat a prejudicieriiasigurate se reduce put!nd genera producerea intenionat a prejudicieriibunurilor asigurate.bunurilor asigurate.

6e regul asigurtorul precizeaz n funcie de6e regul asigurtorul precizeaz n funcie de sistemul de acoperire utili#atsistemul de acoperire utili#at$$nivelul ma$im de sum p!n la care asiguratul poate contracta asigurarea9nivelul ma$im de sum p!n la care asiguratul poate contracta asigurarea9accepiunea termenilor fiind precizat naccepiunea termenilor fiind precizat n condiiile de asigurarecondiiile de asigurareelaborate deelaborate defiecare asigurtorfiecare asigurtor


27/55

27

;n;n asigurrile de rs#undere civilasigurrile de rs#undere civilii cele decele de#ersoane#ersoane**pentru care nu e$ist valoare depentru care nu e$ist valoare deasigurare asigurare suma asigurat se stabilete pesuma asigurat se stabilete pebaza propunerii asiguratului potrivitbaza propunerii asiguratului potrivitinteresului acestuia pentru protecieinteresului acestuia pentru protecie

consider!ndu"se n general i raportul ntreconsider!ndu"se n general i raportul ntresuma asigurat solicitat i prima de asiguraresuma asigurat solicitat i prima de asigurareaferent.aferent.


28/55

28

(entru asigurrile riscurilor financiare(entru asigurrile riscurilor financiare n ngeneralgeneral suma asigurat este dat de cuantumulsuma asigurat este dat de cuantumulfondurilor pentru care se solicit proteciafondurilor pentru care se solicit protecia spre e$emplu suma acordat sub form despre e$emplu suma acordat sub form de

credit i dob!nda aferent acesteiacredit i dob!nda aferent acesteia


29/55

29

.*. +rima de asigurare

+ste+stepreul serviciuluipreul serviciului#restat de asigurtor,#restat de asigurtor,de a #relua asu#ra sade a #relua asu#ra saanumite riscurianumite riscuri

% #lata acesteia re#re!int% #lata acesteia re#re!intprincipala obligaie a asiguratului.principala obligaie a asiguratului.

estinaiile primeiestinaiile primei++

"" alimentareaalimentareafondului de asigurarefondului de asiguraredin care se pltesc despgubiriledin care se pltesc despgubirilepentru bunuri i sumele asigurate n cazul persoanelor9pentru bunuri i sumele asigurate n cazul persoanelor9

" constituirea" constituireafondurilor de re!ervfondurilor de re!ervdin care se acoper diferenele dedin care se acoper diferenele dedespgubiri n anii defavorabilidespgubiri n anii defavorabili

" acoperirea" acoperirea cheltuielilorcheltuielilorlegate de administrarea asigurrilorlegate de administrarea asigurrilor99

" obinerea unui" obinerea unuiprofitprofit de ctre asigurtor.de ctre asigurtor.


30/55

30

Co"ponen'a pri"ei de asigurare!rute sau tari)are

0prevzut n tarifele de asigurare i0prevzut n tarifele de asigurare i pltit de asigurat4:pltit de asigurat4:

&&prima netprima netnumit inumit i#rim #ur#rim #ursausau cot de "a!cot de "a!care secare sestabiletestabiletepe baz de date statisticepe baz de date statistice

-- adaosul, suplimentul sau ncrcturaadaosul, suplimentul sau ncrcturapri"eipri"ei care careacoper c%eltuielile generale de administrare ale asigurtorului i determinacoper c%eltuielile generale de administrare ale asigurtorului i determinprofitul.profitul.

+rima net+rima neteste destinat acordrii indemnizaiilor i constituirii rezervelor ieste destinat acordrii indemnizaiilor i constituirii rezervelor i

se calculeaz av!nd n vedere:se calculeaz av!nd n vedere:"" riscul asiguratriscul asigurat privit ca probabilitate aceasta fiind determinat prin calcule privit ca probabilitate aceasta fiind determinat prin calculeactuariale9actuariale9

"" durata asigurriidurata asigurrii0anual subanual sau multianual49 aceasta poate fi0anual subanual sau multianual49 aceasta poate fideterminat sau n funcie de derularea unui proces 0e$. transport marf4determinat sau n funcie de derularea unui proces 0e$. transport marf4

""suma asiguratsuma asigurat..


31/55

31


32/55

32

6actori ce in)luen'eaz ni#elulpri"ei tari)are:

& o!iectul asigurrii 2i situa'ia sa +n "o"entul asigurrii7& o!iectul asigurrii 2i situa'ia sa +n "o"entul asigurrii7 & nu"rul 2i tipul riscurilor acoperite7& nu"rul 2i tipul riscurilor acoperite7 & gradul de dispersie a riscului asigurat7& gradul de dispersie a riscului asigurat7 & siste"ul de acoperire "en'ionat +n contract( e.- ni#elul& siste"ul de acoperire "en'ionat +n contract( e.- ni#elul

)ran2izei*7)ran2izei*7 & di"ensiunea a)acerii7& di"ensiunea a)acerii7 & starea conunctural a pie'ei asigurrilor7& starea conunctural a pie'ei asigurrilor7 & e#aluarea proprie o!iecti# 2i su!iecti# a asigurtorului& e#aluarea proprie o!iecti# 2i su!iecti# a asigurtorului ..

Exem#luExem#lu: n activitile de comer e$terior care presupun transport internaional: n activitile de comer e$terior care presupun transport internaionalde mrfuri producerea riscurilor i nivelul primei depind de:de mrfuri producerea riscurilor i nivelul primei depind de: felul i natura mrfurilorfelul i natura mrfurilor ex#unerea lor la degradareex#unerea lor la degradare mijloacele de trans#ortmijloacele de trans#ort

folosite, modul cum este am"alat marfa, traseul #arcurs de mijlocul defolosite, modul cum este am"alat marfa, traseul #arcurs de mijlocul detrans#ort i starea tehnic a acestuia, dac marfa se trans#ort direct sau cutrans#ort i starea tehnic a acestuia, dac marfa se trans#ort direct sau cutrans"ordare, anotim#ul n care se efectuea! trans#ortul, condiiile reali!riitrans"ordare, anotim#ul n care se efectuea! trans#ortul, condiiile reali!rii

asigurriiasigurrii..


33/55

33

Clau#a bonus-malus

--constituie unconstituie un siste" de reducere sau "aorare asiste" de reducere sau "aorare apri"elor de asigurarepri"elor de asigurare$$de la caz la caz pentru a stimulade la caz la caz pentru a stimulasau sanciona grija ori indiferena fa de respectareasau sanciona grija ori indiferena fa de respectareaobligaiilor asiguratului prevzute n contract n perioadaobligaiilor asiguratului prevzute n contract n perioadaanterioar de asigurare.anterioar de asigurare.

clau#a bonus" dac nu se solicit pli de indemnizaii n" dac nu se solicit pli de indemnizaii nanul anterior sau asiguratul i"a respectat ntocmai toateanul anterior sau asiguratul i"a respectat ntocmai toateobligaiile se poate beneficia n anul urmtor de primeobligaiile se poate beneficia n anul urmtor de prime

mai sczute.mai sczute.

clau#a malus dac se provoac prin lipsa de grij fa de dac se provoac prin lipsa de grij fa deobiectul asigurrii pliobiectul asigurrii pli dededespgubiri de valori mari saudespgubiri de valori mari sauc%iar ncercri de fraud se vor solicita prime de asigurarec%iar ncercri de fraud se vor solicita prime de asigurare

mai mari.mai mari.


34/55

34

3. MODUL DE 5NC8EIERE 9IDERULARE A CONTRACTULUI

Condi'iile de #aliditate ale contractului de asigurareCondi'iile de #aliditate ale contractului de asigurare

Contractul de asigurare este supus regulilor ceContractul de asigurare este supus regulilor ce

guverneaz materia obligaiilorguverneaz materia obligaiilor

Condi'iile de #aliditateCondi'iile de #aliditate ::" capacitatea prilor de a contracta" capacitatea prilor de a contracta

" consimm!ntul valabil al prilor" consimm!ntul valabil al prilor" contractul trebuie s aib un obiect determinat" contractul trebuie s aib un obiect determinat" Cauza contractului s fie licit." Cauza contractului s fie licit.


35/55


36/55

36

Date cuprinse +n declara'ie - date de identificare adate de identificare a asiguratuluiasiguratuluipotenial " nume adrespotenial " nume adres

sediu etc.9sediu etc.9 date privinddate privind o!iectulo!iectul asigurrii 0persoane bunuri rspunderi49asigurrii 0persoane bunuri rspunderi49 duratadurataasigurrii solicitate9asigurrii solicitate9 +"preurrile :otr%toare+"preurrile :otr%toarereferitoare la risc pe care lereferitoare la risc pe care le

cunoate9cunoate9 descrierea riscului9descrierea riscului9condi'iile de asigurarecondi'iile de asiguraresolicitate9 franiza9solicitate9 franiza9 suma asigurat propus9suma asigurat propus9 beneficiarul asigurrii.beneficiarul asigurrii.

5bs. 6eclaraia este un5bs. 6eclaraia este un act unilateral de #oin'act unilateral de #oin'cece nu producenu producee)ectee)ecteuriticeuriticedec)t du# acce#tarea de ctre asigurtor idec)t du# acce#tarea de ctre asigurtor isemnarea contractului de asigurare .semnarea contractului de asigurare .


37/55

37

Anali#a declaraiei de risc

Scopul &Scopul & asigurtorul va cunoateasigurtorul va cunoate natura i #ro#oriilenatura i #ro#oriilerisculuirisculuii vai va ncadra riscul n normele de asigurarencadra riscul n normele de asigurare..

O!sO!s. " 6ac se constat c asiguratul a fost de rea"credin n. " 6ac se constat c asiguratul a fost de rea"credin n

completarea declaraiei de asigurare asigurtorul denuncompletarea declaraiei de asigurare asigurtorul denuncontractul i refuz plata indemnizaiei de asigurare.contractul i refuz plata indemnizaiei de asigurare. " 6ac sunt ntrunite condiiile prevzute de lege" 6ac sunt ntrunite condiiile prevzute de lege

asigurtorul nu poate re)uzaasigurtorul nu poate re)uzanc%eierea contractului fiindnc%eierea contractului fiindobligat s emit polie sau contractul de asigurare.obligat s emit polie sau contractul de asigurare.

Contractul se consider +nc:eiat prin plata pri"eiContractul se consider +nc:eiat prin plata pri"eide asigurare 2i e"iterea docu"entului dede asigurare 2i e"iterea docu"entului deasigurare ;asigurare ;


38/55

38


39/55

39

5


40/55

40

5ntre a!sen'i$5ntre a!sen'i$contractul de asigurare se considercontractul de asigurare se considernc%eiat din momentul n care ofertantul a luat cunotinnc%eiat din momentul n care ofertantul a luat cunotindespre acceptaredespre acceptare$ adic "o"entul pri"irii poli'ei sau$ adic "o"entul pri"irii poli'ei sau

contractuluicontractului,,

a ncheierea contractelor prin intermediula ncheierea contractelor prin intermediul broerilor debroerilor deasigurriasigurri, care devin mandatari ai asigurailor &i ageni ai, care devin mandatari ai asigurailor &i ageni aiasigurtoruluiasigurtorului polia fiind considerat acceptat polia fiind considerat acceptat dac ndac ndou #ile lucrtoaredou #ile lucrtoarede la nm)narede la nm)nare asiguratul nu ridic asiguratul nu ridicobieciuni.obieciuni.

Contractul poate fi perfectat i cu intrarea n vigoare ulteriorContractul poate fi perfectat i cu intrarea n vigoare ulteriordatei nm!nrii lui dac n coninutul lui se specificdatei nm!nrii lui dac n coninutul lui se specificraportarea la o dat ulterioar a obligaiilor prilor i seraportarea la o dat ulterioar a obligaiilor prilor i sestabilete ordinea n care trebuie e$ecutate.stabilete ordinea n care trebuie e$ecutate.


41/55

41

Coninutul contractului

&& dou pr'i-dou pr'i-&& e/trase din condiiile generalee/trase din condiiile generale% clau!e% clau!eim#rimateim#rimatepe formularul poliei fiind menite s atragpe formularul poliei fiind menite s atragatenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale"atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale"

--completat n urma negocierilor dintrecompletat n urma negocierilor dintreasigurtor &i asigurat &i a anali#ei declaraiei deasigurtor &i asigurat &i a anali#ei declaraiei de

asigurare depus de acestaasigurare depus de acesta..

5bs."5bs." clauzele din cele dou categorii au aceea2i #aloare$clauzele din cele dou categorii au aceea2i #aloare$dar cele "anuscrisedar cele "anuscrise din a doua categorie sunt menite din a doua categorie sunt menite

nu numai s completeze ci i s deroge de la cele generalenu numai s completeze ci i s deroge de la cele generale" elemente suplimentare fa de acestea pot apare n" elemente suplimentare fa de acestea pot apare nlegtur cu specificul fiecrei ramuri de asigurare.legtur cu specificul fiecrei ramuri de asigurare.


42/55

42

INTERAMERICAN


43/55

43

INTERAMERICANCONDI


44/55

44

Drepturile 2i o!liga'iile pr'ilor @*Drepturi 2i o!liga'ii@*Drepturi 2i o!liga'ii+nainte+nainte dede

producerea e#eni"entului asiguratproducerea e#eni"entului asigurat

/*Drepturi 2i o!liga'ii/*Drepturi 2i o!liga'ii dupdupproducereaproducereae#eni"entului asigurat,e#eni"entului asigurat,


45/55

45

@*Drepturi 2i o!liga'ii +nainte de producerea

e#eni"entului asiguratO!liga'iile asiguratuluiO!liga'iile asiguratului--a* &a* &plata primeiplata primei,,la termenele i n condiiile stipulatela termenele i n condiiile stipulatededectre cel care a nc%eiat contractul.ctre cel care a nc%eiat contractul.

!*!* - ntreinerea bunului asigurat conform dispo#iiilor- ntreinerea bunului asigurat conform dispo#iiilorlegale n vigoare.legale n vigoare.

c4c4 comunicarea mpre0urrilor care agravea# risculcomunicarea mpre0urrilor care agravea# risculdeoarece determin modificri corespunztoare asupradeoarece determin modificri corespunztoare asupracuantumului primei sau n caz e$trem imposibilitatea de acuantumului primei sau n caz e$trem imposibilitatea de a

putea continua contractul prin trecerea riscului n categoriaputea continua contractul prin trecerea riscului n categoria

celor neasigurabile.celor neasigurabile.


46/55

46

Drepturile asiguratului

de a modifica contractul n privinade a modifica contractul n privina "odalit'ii"odalit'iide plat a pri"ei sau a riscurilor cedate7de plat a pri"ei sau a riscurilor cedate7

de a nc%eia asigurri suplimentare prinde a nc%eia asigurri suplimentare prin"aorarea su"elor asigurate ini'ial7"aorarea su"elor asigurate ini'ial7

rscu"prarea contractuluirscu"prarea contractului la asigurrile la asigurrilede via.de via.


47/55

47

O!liga'iile asigurtorului de ade a eli!era la cerere duplicatuleli!era la cerere duplicatuldocumentului dedocumentului de

asigurareasigurare de a elibera la cererede a elibera la cerere certi)icate de con)ir"are acerti)icate de con)ir"are a

asigurriiasigurriinecesare asiguratului n relaiile cu terii cunecesare asiguratului n relaiile cu terii cumenionarea sumelor asiguratemenionarea sumelor asigurate,,

Drepturile asigurtoruluiDrepturile asigurtorului de ade a #eri)ica e.isten'a#eri)ica e.isten'a!unului asigurat!unului asigurati ai a "odului"odului

+n care este +ntre'inut7+n care este +ntre'inut7 de ade a aplica sanc'iuni legaleaplica sanc'iuni legaledac asiguratul ncalcdac asiguratul ncalc

obligaiile privindobligaiile privind ntreinerea, folosirea i #a!antreinerea, folosirea i #a!abunurilor asigurate .bunurilor asigurate .


48/55

48

/*Drepturi 2i o!liga'ii dup producereae#eni"entului asigurat

O!liga'iile asiguratuluiO!liga'iile asiguratului a4 n funcie de obiectul contractului i riscurile asiguratea4 n funcie de obiectul contractului i riscurile asigurate

co"!aterea e)ecti#co"!aterea e)ecti#a e#eni"entului pgu!itor$ pentru li"itareaa e#eni"entului pgu!itor$ pentru li"itareapagu!eipagu!eii salvarea "unurilor asigurate, #strarea i #a!ai salvarea "unurilor asigurate, #strarea i #a!abunurilorbunurilor

rmase n scopul prevenirii degradrilor ulterioare9rmase n scopul prevenirii degradrilor ulterioare9

b4b4 a#izarea asigurtoruluia#izarea asigurtorului$ +n ter"enul pre#zut$ +n ter"enul pre#zut de condiiile dede condiiile deasigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat9asigurare cu privire la producerea evenimentului asigurat9

c4c4 participarea la constatareaparticiparea la constatareacazului asigurat produs i a pagubeicazului asigurat produs i a pagubeirezultate9rezultate9

d4d4 )urnizarea de date 2i acte)urnizarea de date 2i actereferitoare la evenimentul asigurat9referitoare la evenimentul asigurat9


49/55

49

Drepturile asiguratuluiDrepturile asiguratului " de a ncasa indemnizaia de asigurare" de a ncasa indemnizaia de asigurare conform conform

conditiilor contractuluiconditiilor contractului

O!liga'iile asigurtorului-O!liga'iile asigurtorului-

"" plata inde"niza'ieiplata inde"niza'ieiconform contractului n urmaconform contractului n urmastabilirii situaiei de fapt din care s rezulte dreptulstabilirii situaiei de fapt din care s rezulte dreptulasiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaiaasiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaiacorelativ a asigurtorului de a plti.corelativ a asigurtorului de a plti.

#sigurtorul va proceda la#sigurtorul va proceda la constatareaconstatareaproduceriiproduceriievenimentului asiguratevenimentului asigurat evaluarea #agu"elor,evaluarea #agu"elor,

sta"ilindu%se cuantumulsta"ilindu%se cuantumulindemnizaiei.indemnizaiei.


50/55

50

Drepturile asigurtoruluiDrepturile asigurtorului 6e a6e a #eri)ica#eri)icanainte de acordarea indemnizaiei:nainte de acordarea indemnizaiei: "" dacdac asigurarea era +n #igoareasigurarea era +n #igoarela data produceriila data producerii

riscului9riscului9 "" dacdac pri"ele de asigurare au )ost pltite 2ipri"ele de asigurare au )ost pltite 2i

perioadaperioadade timp pentru care au fost ac%itate9de timp pentru care au fost ac%itate9 "" dac pagubadac paguba a)ecteaz o!iectula)ecteaz o!iectulcontractului decontractului de

asigurare9asigurare9 "" dac evenimentul productor dedac evenimentul productor de daune este datoratdaune este datorat

unui riscunui riscmpotriva cruia s"a nc%eiat asigurarea impotriva cruia s"a nc%eiat asigurarea icuantumul daunelor provocate de fiecare risc ncuantumul daunelor provocate de fiecare risc n

parte.parte. && ac'iunea asiguratuluiac'iunea asiguratuluin prevenirea pagubelor saun prevenirea pagubelor saun oprirea e$tinderii acestora.n oprirea e$tinderii acestora.


51/55


52/55

52

00**istemul acoperirii primului riscistemul acoperirii primului risc Orice daun par'ial se despgu!e2te laOrice daun par'ial se despgu!e2te la

#aloarea real $ p%n la ni#elul su"ei#aloarea real $ p%n la ni#elul su"eiasigurateasigurate


53/55

53

c*istemul acoperirii limitate - cu)ran2izB

Scopul &Scopul &evitarea cheltuielilor #rivind constatarea i evaluarea #agu"elor,evitarea cheltuielilor #rivind constatarea i evaluarea #agu"elor,sta"ilirea i #lata des#gu"irilor aferente daunelor micista"ilirea i #lata des#gu"irilor aferente daunelor mici fr o importan fr o importaneconomic deosebit.economic deosebit.

" cointeresarea asigurailor n evitarea producerii riscurilor asigurate." cointeresarea asigurailor n evitarea producerii riscurilor asigurate.

6ran2iza6ran2izaeste partea din valoarea pagubeieste partea din valoarea pagubei,,n prealabil stabilit 1n prealabil stabilit 1n mrime relativ sau n sum absolut 1 pe caren mrime relativ sau n sum absolut 1 pe care asigurtorulasigurtorulnu o despgube&tenu o despgube&te, ea rm2n2nd n sarcina asiguratului., ea rm2n2nd n sarcina asiguratului.

3ipuri de fran&i#e3ipuri de fran&i#e--fran&i#afran&i#adeductibil $absolut)deductibil $absolut)$$c!ndc!nd su"a sta!ilit dinainte se scade din oricesu"a sta!ilit dinainte se scade din orice

pagu!$ ac:it%ndu&se asiguratului nu"ai partea ce dep2e2te su"apagu!$ ac:it%ndu&se asiguratului nu"ai partea ce dep2e2te su"arespecti#,respecti#,

fran&i#a nedeductibil $simpl sau atins)fran&i#a nedeductibil $simpl sau atins),,acioneaz numai pentru pagubeleacioneaz numai pentru pagubelep!n la nivelul respectivp!n la nivelul respectiv pagu!ele "ai "ari ac:it%ndu&se integral,pagu!ele "ai "ari ac:it%ndu&se integral,

+$emplu:


54/55

54

+$emplu:Siste"ul de acoperire a pri"ului riscSiste"ul de acoperire a pri"ului risc S,A 4, USDS,A 4, USD77 =,R, , USD=,R, , USD77 1a /,F1a /,F D@ @/, USDD@ @/, USD77 Desp@ HDesp@ H D/ /, USDD/ /, USD77 Desp/ Desp/ HH

Siste"ului de acoperire propor'ionalSiste"ului de acoperire propor'ional

S,A, 4, USDS,A, 4, USD77 =,R, , USD=,R, , USD77 1a H1a H D@ @/, USDD@ @/, USD77 Desp@ HDesp@ H D/ /, USDD/ /, USD77 Desp/ HDesp/ H

Siste"ulSiste"ulacoperirii li"itate ; cu )ran2izacoperirii li"itate ; cu )ran2iz S,A, 4,=,R, , USDS,A, 4,=,R, , USD 6rd @ JS,A, H6rd @ JS,A, H 1a H1a H D@ @/, USDD@ @/, USD Desp@ HDesp@ H D/ /, USDD/ /, USD Desp/ HDesp/ H


55/55

Su!rogarea asigurtorului +n drepturileasiguratului

Ca regul generalCa regul general asigurtorulasigurtorul se su!rogse su!rog+n toate drepturile+n toate drepturileasiguratului sau !ene)iciarului asigurrii$ contra celorasiguratului sau !ene)iciarului asigurrii$ contra celorrspunztori de producerea pagu!eirspunztori de producerea pagu!ei 0teri autori i0teri autori iresponsabilii pentru acetia4responsabilii pentru acetia4 n limita despgubirii pltite.n limita despgubirii pltite.

+$plicaia subrogrii este dubl:+$plicaia subrogrii este dubl:"" n primul r!nd este necesarn primul r!nd este necesar meninerea unui ec%ilibru financiar ntre primelemeninerea unui ec%ilibru financiar ntre primele

ncasate i despgubirile acordate9ncasatei despgubirile acordate9"" n al doilea r!nd din punct de vedere socialn al doilea r!nd din punct de vedere social este just ca cel ce a pricinuit nestejust ca cel ce a pricinuit n

mod ilegal o pagub s fie obligat s o repare.mod ilegal o pagub s fie obligat s o repare.

AsiguratulAsiguratul&& tre!uie s se a!'in de la s#%r2irea oricror actetre!uie s se a!'in de la s#%r2irea oricror acte

care ar "ic2ora sau ar atinge dreptul de regres alcare ar "ic2ora sau ar atinge dreptul de regres alasigurtoruluiasigurtorului""are obligaia de a face toate actele i demersurileare obligaia de a face toate actele i demersurile

necesare pentru pstrarea i valorificarea acestui drept alnecesare pentru pstrarea i valorificarea acestui drept alasigurtoruluiasigurtorului altfel refuzandu"se plata despagubirii altfel refuzandu"se plata despagubirii

Documents

CURS 2 Contr Asig