Emprunts Sans Interets

7/27/2019 Emprunts Sans Interets

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mme choe da aie-bouique pou zo euo. Gratuit ! Que feiez-ou ? 236 ou 0 ? O coa dj a poe Do a queio iiiae :coaiez-ou u commea qui fai a : offi ceai de e cie (ceuxqui ae) u eice hoiqueme paya ?

Qui fait a ?Votre banquier ! Peoe e e ai, mai toutes e ba-que die de cdi pemae a i ! E ai, ee e efo pa ooaieme ca cea eiedai bie e ie ue bae da e pied.Mai ee e peue pa empche e pu mai dobei de cdi pe-mae aui, ao qui coe aeme che (juqu 21,15 %de aux di). Bien sr, i ou pouez a poe de oe aece poudemade u cdi pemae 0 %, ou aez dceche ie (ou e ie) dubanquier. Normal Car sil sufsait de faire a, tous les Franais fonceraient : au

ieu de pede u cdi qui coe 236 di, i choiiaie a eioauie. Ao, comment faut-il faire ?

FaireComrendre Le faireDcouvrir

00:05 00:15 00:20

2min

N185parution :

Aot 2010

l e s e n q u t e s c o n f i d e n t i e l l e s d e

L'EMMERDEURinternati nal20

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Je connais enfin toutes les Astuces lgales pour viter les piges du Systme.

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Les Dossiers Confidentiels de lE.I. Trucs, Astuces & Droits Secrets

Rdacteur en chef : Nicolas Delourme. Rdacteur en chef adjoint : Frdric Verduzier. Secrtaire de rdaction : Justine Larroque. Rdacteurs (extrait) : Nathalie Levray, MarieC, M C, M Riondet + experts,Ag F P p AFIP EJean de Portal, 1 rue de Stockholm, 75008 Paris. Tl. : 01 78 76 58 56 Fax : 01 42 77 55 03

Adhsion sur slection Services et tira-ge limits Impression : Print Forum, 69 P, L. D pb- : Charles Le Grand. ISSN 1162-6550 - N Com. Paritaire : 1013 K 89794. LE.I., 2010 Dpt lgal : parution.

Crdit gratuit (3)Revolving (3)

Intrts (3)

conomie dintrts (4) Emprunts successifs (5) Arrt des comptes (5)

Remboursement (6)Cae bacaie (6) Exemple (7)

Effort de dsendettement (7)Oney (8) Dbit diffr (8)

Montant maximal autoris (8) Paiement intgral (8)

Cae maue (9)

Utilisation (9)

Mensualits (9) Baque e ie (10)

5 ASTUCI(eu)x, 2 ExpERTS

Dans les bureaux de lE.I.

que les Astucieux qui par-ticipent aux dossiers connais-

sent , on entend parfois descris bien tranges : Waouh ! ,

Bingo ! , a marche ! , Bonsang mais cest bien sr (ou sa ver-sion moderne Putain de bordel de

merde , laquelle vient souvent dubureau den haut). Tous ces (gros)

mots dsignent en fait le mme v-nement : une nouvelle astuce vient

dtre trouve ! Le 14 janvier 2010,alors quelle tait en train de relire lenouveau dossier de lE.I. celui qui

permet de partir en voyage gratuite-ment (*E.I. 178) , Nathalie hurle :

Eurka ! Quelques instants plus

tard, elle prsente sa trouvaille

qui de droit : Putain de Bordel demerde ! (suivez mon regard).

Au dbut, ce ntait quune in-

tuition gnre par une petitephrase de lE.I. 178 : Ce dlaivous permet de prendre un tour

davance sur la banque. De quoi

parle-t-on ? De la somme qui tran-

site chaque mois entre vos comptes.Lastuce des miles permet effective-

ment davoir 4 500 de plus sur vo-tre compte courant. Un peu comme

sil sagissait dun crdit qui ne vouscote rien. Ne venait-on pas, au d-

tour dune autre astuce, dinventerle crdit gratuit ? Il a fallu travaillersix mois pour rpondre dfinitive-

ment cette question : oui ! Voici lemode demploi du prt permanent

sans intrts. Comme quoi, une as-

tuce peut en cacher une autre !

Pour en savoir plus sur un thme, voir la page indique entre parenthses.

2010

15janvier

2010

5juin

Berard,adhrent depuis

janvier 2007

vroique,adhrente depuismars 2008

s htz prtpr n prhn nqt d le.i.,contactez Fanny au 06 79 48 55 27 ou par mail :[email protected]

nathaie leray,enqutrice lE.I.

Do vient ce dossier ?

nicoas Deourme,rdacteur en chef de lE.I.

vous

Jo liotard,enquteur lE.I.

lauret,adhrent depuisfvrier 2006

Gia,adhrente depuisnovembre 2007


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FaireDcouvrir Comrendre Le faire

Laurent : Le crdit gratuit ?

Ce nest pas si nouveau

Nathalie Levray : En effet,

dans le commerce, certains

magasins proposent dj dchelonnerle paiement en plusieurs fois et sans

intrts. Mais lopration est trs bor-

de : vous devez rembourser dans un

dlai impos (et souvent assez bref),

vous ne choisissez pas le montant devos mensualits et vous ne pouvez pas

utiliser largent nimporte comment !

a ne fonctionne que dans le magasin

qui le propose, sur certains articles, et

certainement pas pour vous offrir ce

qui vous fait vraiment envie ou sim-

plement pour faire face un imprvu.

Vronique : Il y a aussi le

Prt taux zro ?

Jol Liotard : Certes, mais le

Prt taux zro le fameux

PTZ est galement trs contraignant.

Dabord, il est rserv aux investisse-

ments immobiliers. En outre, il nest

que partiel et il ne concerne pas tout

le monde puisquil faut respecter des

plafonds de revenus et une liste de

conditions aussi longue que les bras

de Michael Jordan ! Finalement, que

reste-t-il pour ceux qui veulent utiliser

largent comme bon leur semble ? Les

crdits la consommation. Mais ilsprsentent un gros inconvnient : ils

cotent trs cher ! Et si on arrtait de

payer pour tre libre ?

Gina : Cest--dire ?

Jol Liotard : Comment procdez-

vous, quand vous devez faire face

une dpense imprvue et que vous

navez pas un sou en poche ? Imaginez

quen septembre vous deviez dbour-

ser une somme dargent consquente.

Problme : vous navez pas le premier

centime. A quelle porte frapper ? En

gnral, les gens vont chercher les

sous l o ils se trouvent : la banque.

Evidemment, pas question dorganiser

un hold-up ! Dailleurs, cest plutt le

banquier qui leur fait les poches en

accordant la plupart du temps un cr-dit revolving au prix fort.

Bernard : Il sagit dune

rserve dargent, cest a ?

Nathalie Levray : Exacte-ment. Les revolving sont ces

crdits la consommation permanents

dans lesquels une rserve dargent est

renouvele automatiquement au fur et

mesure que vous la remboursez. Son

utilisation est trs souple. En contre-

partie, vous vous engagez teindre

votre dette un certain rythme, par

exemple, coup de 30 chaque mois.Cest peu, cest mme apparemment

indolore pour votre budget, mais le

banquier sen accommode fort bien.

Et pour cause : non seulement il est

quasi certain de rcuprer ses billes,

mais surtout, il vous ponctionne des

intrts trs levs : prs de 20 % par

an ! Et pendant longtemps puisque la

mensualit est toute petite. Imaginez :

1 000 20 % rembourss coup de

30 par mois Cela donne : quatre

ans pour sacquitter de la dette et,

surtout, quelque 471,80 dintrts.

En plus des 1 000 restitus bien sr !Si vous prfrez, vos 1 000 initiaux

vous auraient en fait cot 1 471,80 !

Dingue, non ? Voici donc lastuce pour

que 1 000 vaillent bien 1 000 n

Les banquiers se sucrentsur votre dos ? Changez les rles !un t prmt dbtnr flmnt n rdt grtt !v ltlz mm bn mbl, tnt d f q l lz

n fxnt -mm l mntnt d rmbrmnt !

STOp,pAUSE, ouENCORE ?

00:15

Vous (Une question ? Notez-la ici) :

crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn

UNE TIMBALE 2 169 !

Julien a eu besoin de 5 000 pourraliser son rve denfant. Cetelem(BNP-Paribas) lui proposait un revol-ving 19,26 % sil payait 2 208,91 dintrts en plus. Mdiatis (groupeGaleries-Lafayette) tait moins cher 18,95 % et 2 169,71 dintrts.

Finalement, Julien a opt pour uncrdit gratuit astucieux dont il a fixlui-mme les rgles du jeu. Il cono-mise 2 169 sur le dos de la ban-que. Comme lui, vous avez le choix :le crdit, vous le voulez payant ougratuit ?


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4

Un crdit gratuit la carte !il fft dtlr n mpl rt bnr pr fr tr l bnq !

Il existe donc un moyen de

bnficier de tous les avantages

du crdit revolving (simplicit,

souplesse dutilisation, libre choix

de vos mensualits, possibilit de

retaper dans votre rserve), mais sans

linconvnient majeur : les intrts.

En clair, un crdit qui ne rapporterien au banquier. Et, plus important,

qui ne vous cote rien non plus !

Le summum dans cette affaire,

cest quil suffit dutiliser les outils

crs par les banques elles-mmes

ainsi que leurs propres rgles pour obtenir ce prt totalement

gratuit. a ressemble une version

moderne de larroseur arrosl Imaginez toujours que vous ayez

besoin (ou envie) de 1 000 et quun

banquier vous propose de vous les

prter gratuitement, mais une seule

condition : que vous lui rendiez

intgralement la somme au bout dunmois seulement. Malheureusement,

vos finances ne vous permettent que

de rembourser une petite trentaine

deuros mensuellement. Vous tes

donc trs loin dobtenir la gratuit

car, lheure de rembourser, il

manquerait 970 pour respecter

votre engagement. Mais au lieu

de renoncer, posez-vous cette

question : existe-t-il un endroit o

vous pourriez trouver ces 970 ?

Un MOIs DE grAtUItRponse : la banque ! Supposez

maintenant que, au bout dun mois,

vous retourniez voir le banquier pour

souscrire un nouveau crdit de 970 .

Comme vous prvoyez, encore une

fois, deffacer intgralement votre

nouvelle dette au bout dun mois,le banquier maintient son offre

de gratuit. Cet argent frais vous

permettrait bien, en ajoutant les

30 que vous pourriez conomiser,

de lui rembourser le premier crdit

de 1 000 . Mais, videmment, ilvous confronterait un nouveau

problme : vous auriez en effet

gnr une autre ardoise, de 970 .

Or, votre capacit mensuelle de

remboursement se limite toujours

30 . Que faire ? Puisque vous avez

trouv la solution la premire fois,

recommencez ! Encore un prt, de940 cette fois, dune dure dun

mois (afin de conserver la gratuit)

Et ainsi de suite jusqu votre dernire

mensualit de 30 . En trente-quatre

mois (1 000 30), vous seriez donc

tir daffaire sans avoir vers un

centime dintrt au pauvre banquier.

rEMPrUntEz ChAQUE MOIslA tOtAlIt DE lA DEttEVous avez pig la thorie ? Tout se

passe comme si vous preniez un

nouveau crdit gratuit dun mois pour

payer celui du mois prcdent arriv

terme. Et, en diminuant un peu chaque fois le montant emprunt,vous faites un effort qui vous permet

de vous dsendetter lil. Au finish,

vous avez, dans cet exemple, utilis

un millier deuros, et rembours en

moins de trois ans votre banquier.

Si vous trouvez ce dlai trop long, il

suffit de rembourser un peu plus !

Pour une fois, le temps nest pas de

largent car il ny a pas dintrts

qui courent. Quelle que soit votre

dure de remboursement, lessentiel

est bien l : vous conomisez

un bon paquet dintrts !

gia : Pouquoi coo-mie e-ee i impoae?

nahaie leay : Tout simplementparce quun crdit revolving ouplutt revolver ! cote les yeuxde la tte cause dun taux din-

trt faramineux qui flir te avec les20 %. Du coup, les intrts quevous payez chaque mois sont co-lossaux et, comme les mensualitssont souvent toutes petites, le ca-pital nest quasiment pas amorti.En gros vous remboursez trs peu.Exemple : si vous tapez 3 000 dans un revolving 19,20 % etque vous remboursez 90,02 parmois, votre premire mensualit

est compose de 48 dintrtset de 42,02 de remboursementdu capital. Autrement dit, vous avezbien dbours un peu plus de 90 ,mais il vous reste rembourser2 957,98 ! La diffrence ? Dansla poche du banquier ! Et le moissuivant, a recommence : 90,02 dbourss, 47,33 dans la pochedu banquier, et 42,69 rembour-ss. Tandis quavec cette astuce,quand vous remboursez 90, vousdiminuez bien votre dette de 90.


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5


Des empruNts suCCessiFs

Evidemment, cette belle mcanique

parat bigrement complique

mettre en mouvement : effectuer,

tous les mois la tourne des guichets

pour dcrocher un nouveau crdit

adquat nest pas du tout raliste (en

plus dtre lourdingue). Dailleurs,

un prt gratuit dune dure dun seul

mois, est-ce que a existe vraiment

en France ? Et, dans le cas o une

banque le proposerait, pourriez-

vous en obtenir une trentainedaffile ? Bien sr que oui ! Non

seulement a existe, mais, de surcrot,

toutes les banques le font ! Plus

incroyable : vous dtenez peut-tre

dj ce type demprunt, depuis de

longues annes, sans le savoir.l Comment a ? Grce une carte

bancaire dbit diffr ! Rflchissez

bien : une carte de paiement dbit

diffr met bien votre disposition

une rserve dargent (le montant

maximal des achats payables avec

le rectangle de plastique) pendant

un mois, voire un peu plus grce

au dlai de traitement intervenantentre la date darrt des comptes

et le dbit effectif de la somme

sur votre compte. Le tout sans

intrt. Il suffirait donc dutiliser

ce dcalage pour raliser lastuce !

Trop compliqu ? Pas du tout : une

fois compris, lexercice est bien plus

simple raliser quil ny parat.

40 jOUrs DE grCEUn achat effectu le premier jour

dun nouveau cycle est dbit de

votre compte quarante jours plus tard

(trente jours avant larrt des comptesauxquels sajoutent les dix jours detraitement avant le paiement effectif).

Par exemple, si votre banque arrte les

comptes le 25 de chaque mois, vous

pouvez raliser votre achat de 1 000

le lendemain, savoir le 26. Larrt

des comptes suivant ninterviendra

quau bout dune trentaine de

jours, le 25 du mois suivant. Et ce

nest que le 5 du mois encore aprs

que largent sera effectivement

puis sur votre compte courant.l Pas clair ? Voici un exemple encore

plus prcis (en imaginant toujours que

votre banque remette les compteurs

zro le 25). Le 26 septembre 2010,

premier jour dune nouvelle fentre de

tir dun mois avant le prochain arrt

des comptes, vous dpensez 1 000

dans un magasin. Si vous ne rutilisez

pas la carte, il ne se passera rien

jusqu larrt des comptes suivant,

cest--dire jusquau 25 octobre. A

cette date, ltablissement metteur

de la carte vous signifiera que vous

avez une dette de 1 000 qui seront

dbits de votre compte courantune dizaine de jours plus tard,

le 5 novembre. Regardez : vous

avez achet le 25 septembre, mais

rellement pay le 5 novembre.

Vous avez donc bien profit dun

crdit gratuit dune quarantaine dejours.Cest exactement ce dont vous

aviez besoin pour raliser lastuce

sur une plus longue priode ! Il vous

suffit duser (et dabuser) de cette

fonction en vous organisant de telle

sorte que le dbit diffr vous offre

un laps de temps dune quarantaine

de jours avant de passer la caisse.

COMMEnt PrEnDrEUn tOUr DAvAnCE ?Dans cette astuce, vous commencez

donc par dpenser une certaine

somme dont vous avez besoin ou

envie (dans la limite du plafond de

la carte). Mais il ne faut pas perdre

de vue que le quarantime jour,

votre compte doit prsenter un solde

crditeur de 1 000 pour que la

banque puisse rcuprer ses billes.

Sinon vous allez droit lincident. O

trouver cet argent ? Sur votre carte,

pardi ! Car, entre la date darrtdes comptes et le dbit effectif, une

nouvelle fentre de tir sera ouverte

dont la fermeture est prvue encore

un mois plus tard, bien aprs le

dbit des 1 000 sur votre compte.

En clair, vous aurez revers un

nouveau capital avantquon ne vous

prenne le premier ! Et ainsi de suite,

vous vous resservez de votre carte

chaque mois. Grce aux quarante

jours de diffr et au fait quun

mois ne dure que trente jours, vous

disposez de dix jours pour prendre

un temps davance sur la banque !

Quest-ce que la date dar-rt des comtes ?Le dbitdiffr est accord loccasion de ladlivrance dune carte bancaire clas-sique (parfois pour quelques eurossupplmentaires de cotisation). Ce

dispositif fonctionne donc commeune avance de trsorerie : le paie-ment de vos achats nintervient pasle jour o vous emportez la mar-chandise. Certes, lorsque le com-merant vous remet votre facturette,il reoit bien lassurance dencaisservotre argent. Mais votre paiementrel est report le plus souvent enfin de mois, voire la fin du moissuivant. Avec ce systme du d-bit diffr, toutes vos dpenses

sont regroupes et prleves enune seule fois, au lieu dtre d-

bites au fur et mesure de vos

emplettes. Or, pour ponctionner

votre compte courant, la ban-

que doit, un moment donn,

arrter les compteurs. Cest--

dire qu une date fixe dans le

mois, elle additionne tous vos

achats effectus au cours de la

trentaine de jours prcdente

puis, quelques jours plus tard (en

gnral une dizaine), elle en pr-lve le total sur votre compte.

Cest la date darrt des comp-

tes, importante connatre pour

raliser lastuce.

t


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6

uNe histoire saNs FiN ?

Vous commencez maintenant

deviner le truc de ce tour de

magie : chaque lendemain de la date

darrt des comptes, vous dgainez

la carte afin de rcuprer 1 000

dont le paiement est lui-mme

diffr de quarante jours. Vous

utilisez cette somme non pas pour

effectuer un achat, mais pour crditer

votre compte courant du montant

ncessaire au remboursement de

la premire dette. Si vous faisieztourner la machine comme a, sans

jamais diminuer le montant, vous

auriez en banque 1 000 de plus

que votre argent habituel pendant

les dix jours qui sparent larrt

des comptes et le prlvement. Celasignifie bien que vous disposez dun

tour davance sur ltablissement

metteur de la carte ! Pourtant, il

va quand mme falloir vous soucier

de sortir de ce cycle sans fin

nOUBlIEz PAsDPOngEr lA DEttEVous pourriez videmment tre tentde faire tourner ad vitam aeternam la

machine. Mais cela vous empcherait

de renouveler lopration crdit

gratuit en cas de coup dur. Ce serait

dommage. Et puis, gratuit ou non,

un crdit, a se rembourse toujours.

Et comme ce crdit la carte est archi

souple, vous allez pouvoir choisir

votre rythme de remboursement

et le montant de vos mensualits.l Mieux mme : vous pourrez

les faire varier pour rester au

plus proche de vos possibilits

financires. Vous touchez uneprime ? Forcez la dose le mois

suivant et rservez un montant plus

lev votre remboursement. Vous

accusez une dpense imprvue ?

Hop, passez un tour ! En quelque

sorte, tout se passe comme si vous

deveniez votre propre banquier.

Et cela na rien dune galjade ou

dune fanfaronnade ! Voil pourquoi

il est utile de diminuer chaque

mois le montant du retrait que

vous allez effectuer avec la carte.

De combien faut-il le diminuer ?

L, vous tes seul matre bord !Dcidez selon ltat de vos finances

mais engagez-vous tout de mme,

chaque mois, faire ce petit effort

QUEllE CArtE UtIlIsEr ?

Si vous dtenez dj une cartebancaire dbit diffr, vous avez a

priori ce quil faut pour mettre cette

astuce en pratique. Mais ce nest

pas forcment la bonne mthode

car, en vous servant de votre carte

courante pour obtenir des sous,

vous atteindriez trs vite son plafond

dutilisation hebdomadaire. Vous

seriez alors coinc pour vos autresachats. En outre, vous risqueriez

une confusion entre vos dpenses

courantes et les dpenses lies au

crdit gratuit. Pas simple grer

l Par consquent, il vaut mieux

ddier une carte spcifique

lastuce. Vous utiliserez le montant

maximal de retrait ou dachat quelle

vous alloue pour grer votre crdit

sans intrt. Mais nouvelle carte

ne signifie pas forcment nouvelle

cotisation ! Il existe en effet un

ssame gratuit parfaitement

adapt lastuce : la Carte mauvede la banque Oney (*8 ).n

UN REMBOURSEMENTDEUx FOIS MOINS LONG !

Gina a rcemment connu un passagedifficile. Pour y faire face, elle a sous-crit un crdit revolving de 1 340 , un taux dintrts de 19,45 % paran, qu elle rembourse raison de30 par mois. A ce rythme, elle en apour 80 mois !lEn plus de rduire les intrts, las-tuce permet dponger une detteplus rapidement : si Gina utilisait unecarte dbit diffr pour remplacerson crdit revolving par un crdit gra-tuit, il ne lui faudra plus que quarante-cinq mois (1 340 30) pour apurersa dette. Et, la fin de lopration, elleaurait conomis 1 061,05 dint-

rts, rests dans sa poche plutt quede filer dans celle du banquier !

STOp,pAUSE, ouENCORE ?

00:20




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Voici comment ne pas payer

dintrt une banque tout

en talant le paiement dans le

temps du nouveau rfrigrateur. Vers

la fin du mois daot, vous allez chez

Darty et achetez lappareil laide de

votre carte dbit diffr. Supposons

que ltablissement bancaire arrteles comptes tous les 25 du mois. Le

25 septembre, comme vous ne lavez

pas rutilise dans lintervalle, il

vous informe donc que 525 seront

dbits le 5 octobre sur votre compte

courant. Vous ne les avez pas ?Normal, cest pour a que vous utilisez

lastuce Dgainez simplement la

carte le lendemain de larrt, donc

le 26 septembre, afin de retirer 450

(la somme initiale diminue du

remboursement mensuel que vous

avez choisi, en loccurrence 75 ). Mais

ne les dpensez surtout pas : dposez-les sur votre compte, ce qui permettra

bien ltablissement de prlever les

525 dpenss le mois prcdent. Et

voil dj un premier mois boucl !l Le 25 octobre, nouvel arrt des

comptes. Vous devez maintenant

les 450 (retirs le 26 septembre).

Un nouveau cycle dmarrant, vous

rutilisez la carte le lendemain pour

dposer 375 sur votre compte,

toujours dans le but de raliserun effort de dsendettement de

75 . Grce cette nouvelle entre

dargent, le banquier ponctionnera

sans soucis les 450 dix jours plus

tard, soit le 5 novembre. Et voilun deuxime mois boucl !l Imaginez quen prvision des ftes

de fin danne, vous ne puissiez

rserver 75 votre dsendettement

dbut dcembre. No problem : le

26 novembre, au lieu de retirer

300 , vous reprenez 375 avec

la carte qui vous permettront de

rembourser les 375 dbits le5 dcembre. Et voil un troisime

mois boucl (sans effort) !l Maintenant, le contraire : en

dcembre, recevant une prime

de fin danne, vous en profitez pour

porter le montant de votre effort

personnel 225 . Le 26 dcembre,

vous ne retirez donc que 150

(375 225). Et, le 5 janvier, 375 seront dbits sans problme

de votre compte courant.

l Plus que deux mois (en diminuant

la somme due de 75 chaque

fois) et votre dette a disparu. Voici

donc la rgle dor de cette astucequi tient finalement en une seule

phrase : chaque mois, vous devez

crditer votre compte courant (

laide de la carte) de la somme retire

le mois prcdent diminue de

leffort que vous souhaitez raliser

pour vous dsendetter en douceur.

Respectez cette simple rgle et vous

pourrez utiliser lastuce autant detemps que le dbit diffr existera !

La reuve ar leemleDh frd r d l hlr tl : tr frg tmb n rdt l ft 525 pr l rmplr.

* Solde compte courant indpendammentde vos oprations habituelles** CC : Compte courant

Votre travail ? 5 minutesar mois ! Finalement, vousnavez quune seule chose fairechaque mois : le lendemain delarrt des comptes de votre

carte dbit diffr (le 26 danscet exemple), vous devez cr-diter votre compte courant dumontant de larrt prcdentdiminu de la somme que vousdcidez de rserver votre d-sendettement. Les autres op-rations (arrts des comptes etprlvement sur votre compte)interviennent automatiquement.Vous navez donc pas besoin dypenser !

DATE VNEMENTSOLDE *

CC **ENCOURS

CARTE

31/08/10 Achat du frigo 0 525

25/09/10 Arrt des comptes (somme due : 525 ) 0 0

26/09/10 Crdit de votre CC laide de la carte 450 450

05/10/10 Prlvement de 525 sur votre CC (arrt du 25/09) 0 450












05/02/11 Prlvement de 75 sur votre CC (arrt du 25/01) 0 75 25/02/11 Arrt des comptes (somme due : 75 ) 0 0


7 MOIS ET 0 INTRTS pOUR REMBOURSER 525



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8


8

Oneyet la barbe du banquier !Grtt t dbt dffr, l rt d rdtony t dl pr mttr n r lt.

Gina : Qui est Oney ?

Nathalie Levray : Il sagit

dune marque de la banque

Accor. Elle propose une carte,

appele Carte mauve , qui est idale

pour quatre raisons. Dabord parce

quelle ne vous oblige pas changer debanque : toutes les dpenses sont pr-

leves sur votre compte habituel, la

date que vous choisissez . Ensuite, elle

vous fait bnficier du dbit diffr :

Oney ne dbite votre compte courant

que dix jours aprs quelle a procd larrt des comptes mensuels.

Laurent : Le dbit diffr sapplique-

t-il aussi aux retraits dargent ?

Jol Liotard : Vous avez

trouv la troisime raison qui

fait lintrt de la Carte

mauve ! Vous pouvez effecti-

vement retirer jusqu 500 par jourau distributeur et les dposer sur votre

compte courant dans la foule. Cet

argent liquide bnficie galement du

dbit diffr ! En fait, cette carte vous

donne deux possibilits dobtenir de

largent : soit en retirant des espces au

distributeur, soit par le biais dun

compte ouvert sur internet (*10 ).

Dans les deux cas, il y a bien dbit dif-

fr : la somme ne sera dbite de

votre compte courant que dix jours

aprs larrt des comptes suivant. Ce

qui vous laisse suffisamment de temps

pour ritrer lopration et crditerune nouvelle fois votre compte avantque le premier dbit nintervienne.

Vronique : Combien cote la carte ?

Jol Liotard : Quatrime raison

(bravo) ! Cette carte est totalement

gratuite. Vous entendez bien : zro

euro par an. La banque ne facture

aucuns frais pour vous la dlivrer.

Mais pas par philanthropie ! En fait,

la Carte mauve est une carte bancaire,

comme nimporte quelle autre carte,

laquelle est associ un crdit revolving.

Et, videmment, Oney espre bien se

refaire sous forme dintrts quand

vous puiserez dans cette rserve (ce

que vous ne ferez videmment pas). Ce

quil faut retenir : Oney vous attribue

une rserve dargent, sorte denveloppe

mensuelle dpenser, quelle appelle le

montant maximal autoris. Il dpendde votre situation professionnelle, de

vos revenus , de vos autres crdits, etc.

Ce chiffre, qui varie de 500 21 500 ,

indique donc le montant maximal de

ce que vous pouvez retirer ou payer

laide de votre carte, donc le montantde votre crdit gratuit.

Vronique : Je ny comprends

rien ! Vous dites dabord

quil y a des intrts puis

ensuite que le crdit est gra-

tuit. Alors gratuit ou pas gratuit ?

Nathalie Levray : Lastuce dvoile ici

permet bien dobtenir un crdit gra-tuit. Mais, pour la raliser, vous avez

besoin dune carte dbit diffr, si

possible diffrente de celle que vous

utilisez au quotidien. La Carte mauve

dOney est idale, on a vu pourquoi.

Il se trouve quelle est automatique-

ment assortie dun crdit payant, mais

que vous nallez jamais utiliser cest

votre droit afin de ne pas payer din-

trts. La principale chose qui nous

intresse dans cette carte, cest quelle

est dbit diffr (mme pour les

retraits au guichet).

Gina : Comment suis-je certain de ne

pas utiliser le crdit payant ?

Nathalie Levray : Vous ne pourrez

pas obtenir la Carte mauve sans signer

louverture du crdit renouvelable.

Mais vous y renoncerez de fait ds le

dbut. En effet, vous allez choisir, au

moment de la souscription du contrat,

une option de paiement. Optez pour

le paiement intgral . Cela veut dire

que les achats raliss avec cette carte

seront prlevs chaque mois, dix jours

aprs larrt de comptes sur lequel ils

figurent.

Quel intrt dobtenir uncrdit revolving avec la car-te si on ne lutilise jamais ?Dabord, parce que vous navez pasle choix : la carte est toujours d-livre avec le crdit. Voil dj unepremire raison Ensuite, parce

que cette rserve mme si vousne lutilisez pas a priori peut vousservir en cas durgence. Les condi-tions gnrales dOney vous autori-sent en effet revenir lutilisationdu crdit revolving. Et ce crdit re-nouvelable peut savrer trs utilesi, un jour, la banque changeait dergle du jeu. Imaginez un instantque Oney dcide darrter le d-bit diffr pour les retraits desp-ces. Vous ne pourriez plus aller audistributeur, rcuprer du liquideet le dposer sur votre compte !Rsultat, votre crdit gratuit ne se-rait plus permis avec cette carte etil vous faudrait rembourser toutela somme en une seule fois. La r-serve a donc son utilit : elle sert deroue de secours lastuce, le tempsde trouver une alternative en casde modification des rgles du jeu.

Oney disose dun ouvoirdiscrtionnaire. La banquereste libre de vous dlivrer la Cartemauve. Ou pas Dans ce cas, uti-lisez nimporte quelle autre carte dbit diffr, moins pratique lusage, mais aussi efficace.

8 www.oney.fr ou( 3670


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9


Le livre blanc de la Carte mauvecmmnt tlr tr rt ? Pr d mntnt nfrr 1 500 ,l dtrbtr t l myn l pl mpl. a-dl, l fdr tlrn bnq n lgn mm ntrmdr.

Laurent : Est-ce que je peux

payer mon achat initial

directement avec ma Carte

mauve ?

Jol Liotard : Oui, bien sr, tant que le

prix payer ne dpasse pas le montant

maximal autoris et que le commer-ant accepte la Visa. Donc, pour la

premire utilisation de votre crdit

gratuit, si vous avez besoin de payer

quelque chose en magasin, vous pou-

vez le faire directement avec la carte.En revanche, si vous avez besoin dar-

gent pour couvrir un dcouvert ou

faire un chque, voire pour le placer,

vous devez manuvrer pour le rcu-

prer directement sur votre compte

courant. Ce qui sera galement le cas

par la suite pour chaque mensualit .

Vronique : Et comment je fais a ?

Nathalie Levray : Deux mthodes au

choix. La premire est de passer par

un distributeur de billets. Il sagit de la

meilleure solution a priori parce quelle

est extrmement simple mettre en

uvre. Vous allez au distributeur du

coin et vous tirez largent dont vous

avez besoin. Ensuite, vous dposez

ces espces sur votre compte courant.

Cest aussi simple que a. Cette possi-

bilit prsente toutefois une limite et

deux inconvnients. La limite : vous

ne pouvez tirer que 500 par jour. Les

deux inconvnients : vous transportezlargent physiquement et si votre cr-

dit gratuit porte sur une somme sup-

rieure 500 , vous allez devoir faire le

voyage plusieurs jours de suite.

Bernard : Et la seconde solution ?

Nathalie Levray : La seconde solu-

tion est un peu plus sophistique.

Elle passe par internet. En fait, il sagit

dun systme de transfert dargent tout

ce quil y a de plus lgal. Explica-

tions : vous tes daccord quune carte

bancaire est normalement faite pourtre utilise chez un tiers, souvent un

commerant, afin de payer quelque

chose. En principe, vous ne pouvez

pas tre votre propre tiers et crditer

votre compte courant laide dune

carte. Sauf en passant par un interm-

diaire : vous allez ouvrir auprs dune

banque en ligne un compte votrenom sur lequel vous avez la possibilit

de dposer de largent laide dune

carte. En loccurrence, le plus simple

est de souscrire un compte Sicav chez

Boursorama (*10 ). L, vous pou-vez alimenter le compte avec la Carte

mauve. Et, dans la foule, il suffit de

transfrer le mme montant par un

simple virement vers votre compte

courant. Et ainsi de suite tous les mois,

jusqu extinction de votre dette.

Gina : Si jai besoin dun crdit de

2 000 , je dois donc utiliser Bour-

sorama ?

Nathalie Levray : Ce nest

pas obligatoire mais plus sim-

ple : Boursorama est plus

adapt des montants sup-

rieurs 1 500 . Imaginez que vous

ayez besoin non pas de 2 000, mais de

3 500 . Cela va vous demander de

vous rendre sept jours de suite la

tirette, de prendre chaque fois 500 ,

et de vous trimballer avec cette somme

sur vous pour la dposer ensuite

votre banque ! Et pas nimporte quand :

il faut effectuer ce tour de passe-passedans les dix jours qui sparent larrt

des comptes de votre carte et le prl-

vement sur votre compte courant

(cest--dire entre le 26 et 5 du mois

dans lexemple prcdent). Ce qui nest

gure pratique. Tandis quen passant

par Boursorama, en cinq minutes et

quatre clics, laffaire est rgle en une

seule fois. Largent est crdit imm-

diatement sur votre compte Sicav puis

vir sous un ou deux jours vers votre

compte courant. Et cela ne vous co-

tera rien car les transferts par internet

avec Boursorama sont gratuits.

A quel moment dans lemois devez-vous utiliservotre Carte mauve ? Reprezbien la date de larrt des comptes.Cest elle qui donne le top dpartde chaque opration de rembour-sement. Cette date la mme tousles mois est fixe, une fois pourtoutes, dix jours avant la date quevous avez choisie lors de la deman-de de la carte pour le prlvement

sur votre compte courant.l Si vous avez choisi dtre dbitle 1er, les oprations de votre Cartemauve sont arrtes dix jours plustt, soit le 20 du mois davant. Donc,ds le lendemain, cest--dire icile 21, vous effectuez votre opra-tion de dsendettement. Pour cela,alimentez votre compte bancaire laide de votre Carte mauve dumontant utilis le mois prcdentdiminu de la somme que vous

avez dcid de rembourser.



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10


10

Manuvrez avecun comte Boursoramav mmnt prdr hz d pr pr Brrm,ntmmnt pr n rdt grtt d pl d 1 500 .

Le moyen le plus adquat desauto-octroyer un crditgratuit suprieur 1 500 avec la Carte mauve se trouve donc

sur internet. Afin dviter un drle de

mange au guichet automatique, vousdevez ouvrir un compte Sicav FCP

sur le site internet de Boursorama,

une banque en ligne du groupe

Socit Gnrale. Au dpart, juste le

temps dtre enregistr comme client,vous aurez mobiliser 300 quelques

jours. Mais ds que vous recevez

votre identifiant et votre mot de

passe, vos 300 seront disponibles,

et un clic suffira les virer vers votre

compte habituel.

COMBIEn A COtE ? zrO !Sauf si vous en avez dj un notamment souscrit loccasion du

dossier permettant de soffrir des

vacances gratuites (* E.I. 178) ,

vous allez donc ouvrir votre compte

chez Boursorama. Rendez-vous sur

le site de la banque (8) puis cliquez

sur Sicav FCP dans la barre de

menu rose en haut de lcran. Puis

sur Ouvrir un compte . Cette

manuvre vous sert ouvrir un

compte-titres appel Boursorama

0 % . Il est entirement gratuit et

trs facile grer. Mais sa qualit

principale du moins celle quonrecherche ici tient ce que vouspouvez y verser des sous laide

dune carte Visa. Ce qui signifie

que vous utiliserez votre Carte

mauve sur ce nouveau compte pour

alimenter votre crdit gratuit.

COMMEnt OUvrIrlE BOn COMPtE ?Louverture du compte nest pas

complique, il faut juste suivre les

instructions dcran en cran. Deux

observations malgr tout : dabord,

ltape 2, cochez individuel (si

vous tes seul) ou joint (si vous

vivez en couple) pour signaler que

vous souhaitez ouvrir un compte

ordinaire. Mais ne cochez surtout

pas PEA ; ensuite, ltape 4,

indiquez que vous ferez votrepremier versement dun montant

de 300 par chque lordre de

Boursorama. Vous pouvez alors,

soit tlcharger et imprimer votre

dossier que vous signez et datez(gardez-en une copie pour vos

archives), soit tlphoner un

conseiller (() qui se fera un plaisir

de vous en adresser un par courrier.l Lorsque votre dossier est fin

prt, ajoutez votre chque de 300

(obligatoirement de votre compte

courant habituel), votre RIB (du

mme compte), la copie dune picedidentit et dun justificatif de

domicile de moins de trois mois. Un

courrier non timbr Boursorama,

et le tour est jou ! Ds lencaissement

de votre chque par Boursorama,

louverture de votre compte

devient effective. Vous recevez

lidentifiant et le mot de passe,

utiles pour le grer gratuitement.

DEUx OPrAtIOns PAr MOIsTous les 26 du mois, rendez-vous

sur votre compte client grce vos

codes secrets. Primo, via licne alim. CB , vous crditez votrecompte-titres laide de la Carte

mauve. Si votre crdit gratuit est

suprieur au plafond possible de

versement par opration (3 500 ),

procdez en plusieurs fois. Lessentiel

est de transfrer sur votre compte

Boursorama la somme dont vous avez

besoin. Aprs quelques minutes, vos

espces apparaissent sur le compte

Sicav FCP Boursorama. Cest crit

en toutes lettres en haut droite de

lcran : Espces disponibles , suivi

du montant que vous avez dpos.

lSecundo, il vous reste exfiltrer

les sous de votre compte Boursorama

vers votre compte courant. Dans ce

sens, cliquez sur licne virement .

Slectionnez vos coordonnes

bancaires (prenregistres), indiquez

le montant virer (obligatoirement le

montant de vos espces disponibles

ltape prcdente), tapez la lettre O pour confirmer et valider.Votre compte courant prsentera un

crdit du montant que vous venez

de virer sous un ou deux jours. Et

voil, si cest la premire fois, vous

tes prt dpenser le capital de votre

crdit gratuit. Si vous tes dans la

phase remboursement, ne touchez

pas cet argent, Oney viendra le

rcuprer le 5 du mois prochain.n

8 Ouvrez le compte sur le site

www.boursorama.com ou par tlphone au

0 800 09 20 09

voique : E-ce que jeui obie dachee deie aec ce compe ?

nahaie leay : Non, bien sr ! Cecompte noblige rien du tout. Lar-gent que vous y mettez laide devotre Carte mauve pourrait rester let vgter sans rien rapporter. Saufquun conseiller financier finirait sans

doute par vous proposer des place-ments Retenez que vous ntesabsolument pas oblige dinvestirdans un achat de titres, Sicav ou FCP,mme si cest pour cela en principeque lon ouvre ce type de compte.Ensuite, que ce compte ne vous cotepas un sou. Vous lutilisez comme unesimple enveloppe de transit (et il ny arien dillgal l-dedans) : vous vous enservirez juste pour effectuer les deuxoprations mensuelles ncessaires votre crdit gratuit.


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Souhaitez-vous utiliser cette astuce ?

NON, jE NE VEUx pASOUI, pLUS TARDOUI, MAINTENANT

ras-le-bol des intrts !Aec e cdi a coomma-io eoueabe, o a ie faidaumee de 50 % e pi duaice ! vou ae u ? 1 000 embou coup de 30 pa

moi e peque qui-ae de a moii du capia ei ! Ce u peu comme ie euo de coommaeu quipaye aide du empu a-aie bie moi. sauf i uiiee cdi aui !

jai vite besoin dargentI fau ou de mme compeaec e dai de aieme deoe demade. Ue foi oeicipio aie u Oey (u

www.oey.f ou pa poe,au 36 70), compe queque oupou eceoi oe doie queou dee eoue aec oul jcf. il fd n

paiee ue quiaie de oupou eceoi a cae (pa e-commad).

VOUS AVEZ BESOIN :

jai eur de me tromerUe foi cee auce ace, oudee cdie oe compecoua ue eue foi pa moi aide de a cae (oi e eiade ae au uice, oi pa

iemdiaie du compeBouoama). si ou oubie, epeme de Oey pouaie ee faue de iquidi uoe compe. top iqu ? Efai, pa aime, pou deuaio : dabod Oey oupie pa mai caque ade compe ; euie oubi epeu pobabe puique ou aedi ou (ouou au mmedae) pou aie auce. Epui, da e pie de ca, oebaque ou appeea e ouaia queque ou poucdie oe compe coua (if l d l c).

enn, nblz qn c

de ouci, ou poue ououdemade Oey de pae aupaieme cdi (mai paya)auque ca e peme iameue e ieompu.

car jai une question

I ou maque ue poe ?Uiie e Bo oi ce doiepou ieoe o epe (puieoue eu poe da apocaie mie ou).

je nen ai as besoinCeu qui o pa beoidae peue e pa e eicoce pa cee auce.loique ! Mai qui ou di que,da queque emp, ou aue

pa eie de ou offi u cadeauou beoi de paye u impu? Pou ie oue pcipiaio,ou poue demade a Caemaue d auoudui (puiqueee auie) e a coee daoe poefeuie au ca o !

on me refuse la carteOey, comme oue baque, eibe de ou accode cee caeou de ou a efue (a edoe a aio). si ou e

c l Bnq d Fnc, a uie du ee de cque oudicide de embouemede cdi, iuie dae pu oi :aucue baque e ou aibueade cae dbi diff. si ce epa e ca mai quOey ou -pod pa a aie, cea e ce-aieme d o eeu (paae e, oie op e) ou ue ie de oe deie eede compe. Peu impoe : i fau

ao uiie ue cae dbi dif-f due aue baque (e paepa Bouoama pou cdie ecompe).

dune carte

dbit diffr

Quel est le risque dutiliser cette astuce ? Ap x m

, rien pb. B, : plusgros q, q Oy g g. M,

mm xm, parade x : vsuffit de puiser dans la rserve revolving (payante) afin de stopper les

prlvements sur votre compte courant. Juste le temps de dgainer une

b p ! L vraie q

plutt : quelle occasion pouvez-vous le faire ? Simple, chaque fois que

v vz b g ! P xmp, p x

trsorerie : vous devez payer vos impts en octobre mais votre treizime

m v q mb. O p mpv : pp v

lche (do lintrt de demander la carte maintenantp pv

dgainer plus vite). Ou tout simplement : un voyage, un beau vtement,

? Q- q v plaisir ?

rIsQUEs Nuls

gAInsH H H H H H H H H H Imortants

15 jourstEMPs DE DMArrAgE

1 moistEMPs DE rCOltE

0 InvEstIssEMEnt

PErsvrAnCE Mensuelle


12/12

chaquemois,

lelendemain

de

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omptes

chaquemois,

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j

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gratuit

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evotrecrditgratuit?

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FICHE

DE

RENSEIGNEMENTS

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RENSEIGNEMENTS

1jedemande

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