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Étude de cas No. 8 Le Togo, L’inclusion financière postale à travers des agences mobiles
Guilherme Suedekum Armand Awata Alexandre Berthaud
Décembre 2014
2
Contenu
I. Introduction ........................................................................................................................................... 3
II. Le contexte général du Togo ............................................................................................................... 3
III. L’inclusion financière au Togo ............................................................................................................ 3
III.1 Le système financière et le marché bancaire .............................................................................. 4
III.2 Le marché de la microfinance ...................................................................................................... 5
III.3 Le marché de la téléphonie mobile .............................................................................................. 5
IV. La Poste togolaise .............................................................................................................................. 6
VI. Le modèle d’affaires : l’inclusion financière à travers les bureaux ambulants ................................... 6
VI.1 Les raisons d’adoption du modèle d’affaires ............................................................................... 7
VI.2 L’Analyse du modèle d’affaires : les questions clés et les facteurs de succès ........................... 8
VI.3 Les résultats du modèle ............................................................................................................. 10
VII. Quelles sont les possibilités dans L’avenir ? .................................................................................. 10
VIII. Les leçons pour la communauté postale ....................................................................................... 11
Acronymes et abréviations
BCEAO Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest
CCP Centre de Chèques Postaux
GAB Guichets Automatiques Bancaires
SPT Société des Postes du Togo
TIC Technologies de l’Information et de la Communication
UMOA Union Economique et Monétaire Ouest Africaine
3
I. Introduction
La Poste togolaise a mis en place un modèle d’affaires révolutionnaire qui modernise la relation entre
la Poste et sa clientèle. Au lieu d’attendre ses clients et les recevoir dans ses agences, la Poste,
munie d’une structure simple, mais efficiente, se déplace vers les localités éloignées où les services
financiers n’arrivaient pas. Cette nouvelle initiative appelée MobiPOST permet à la Poste de jouer un
rôle décisif dans la bancarisation d’un nombre important de togolais défavorisés. L’étude ci-dessous
cherche à établir les principaux facteurs de succès de l’initiative et les fondements du modèle
d’affaires. En ces prochaines lignes nous allons discuter les principales caractéristiques de ce modèle,
ainsi comme ses facteurs de succès et quelques défis qu’il est avant lui dans l’avenir.
II. Le contexte général du Togo
Le Togo est un pays d’Afrique de l’ouest couvrant une superficie de 57’000 km2. En 2012, le Togo
avait une population de 6,6 millions d´habitants avec une croissance démographique annuelle de près
de 2,8 (chiffre pour l’année 2011) 1
. Le Togo reste à la traîne en matière de développement humain.
La pauvreté touche 58,11% de la population et l’espérance de vie à la naissance est de 57 ans2.
Son économie est considérée comme faisant partie du groupe de pays les moins avancés. Le PIB du
pays en 2012 était de US$ 3,8 milliards avec un taux de croissance de 5,6% (4,8% en 2011 et 3,99%
en 2010), correspondant à un PIB par habitant de US$ 574,143. Cette reprise de la croissance
économique est le résultat des mesures contra-cycliques mises en œuvre par le Gouvernement et à la
bonne tenue du secteur agricole4. A propos de la gestion budgétaire, selon la Banque mondiale « la
gestion de la dette du Togo n’est pas en conformité avec les bonnes pratiques et des difficultés
existent quant à l’estimation fiable du service de la dette. La dette du Togo par rapport au PIB est
estimée à 41,4% en 20125 »
III. L’inclusion financière au Togo
Concernant l’inclusion financière, il y a encore beaucoup à faire au Togo. Le pays présente des
chiffres très faibles, même par rapport à la moyenne de l’Afrique sub-saharienne. Près de 10% de la
population adulte (la classe d’âge de 15 ans et plus) a un compte dans une institution formelle mais ce
niveau se réduit quand on se concentre sur la population la plus défavorisée : seulement 6%6. L’usage
de comptes bancaires pour des services transactionnels est limité : uniquement 3% de la population a
reçu des salaires à travers un compte bancaire, 2% a reçu des paiements du gouvernement sur un
compte et seulement 1% a déjà reçu des transferts d’argent par des institutions financières formelles7.
Figure 1 : Le Togo et l’inclusion financière par rapport à l’Afrique subsaharienne
Togo Afrique
subsaharienne
Avez-vous actuellement, seul(e) ou avec quelqu’un d’autre un
compte dans une institution formelle ? (% de la classe d’âge de
10% 24%
1 Indicateurs du développement dans le monde – La Banque Mondiale
2 ibid
3 ibid
4 Togo, document de stratégies pays 2011 – 2015 – La Banque Africaine de Développement. Disponible sur :
<http://www.afdb.org/fileadmin/uploads/afdb/Documents/Project-and-Operations/Togo-%20DSP%202011-2015%20Full%20Final.pdf> 5<http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/ACCUEILEXTN/PAYSEXTN/AFRICAINFRENCHEXT/TOGOINF
RENCHEXTN/0,,menuPK:467984~pagePK:141132~piPK:141107~theSitePK:467972,00.html> 6 Qui appartiennent le 40% plus pauvres de la population.
7 Global Findex World Bank – La Banque Modiale
4
15 ans et plus)
Avez-vous actuellement, seul(e) ou avec quelqu’un d’autre un
compte dans une institution formelle ? Revenue, 40% les plus
défavorisés (% de la classe d’âge de 15 ans et plus)
6% 13%
Avez-vous utilisé votre (vos) comptes) pour recevoir des
paiements pour le travail ou la vente de marchandises ? (% de la
classe d’âge de 15 ans et plus)
3% 10%
Avez-vous utilisé votre (vos) comptes) pour recevoir de l’argent
ou des paiements du gouvernement ? (% de la classe d’âge de
15 ans et plus)
2% 6%
Avez-vous utilisé votre (vos) comptes) pour recevoir de l’argent
ou de membre de la famille vivant ailleurs ? (% de la classe d’âge
de 15 ans et plus)
1% 9%
Au cours des 12 derniers mois, avez-vous épargné auprès d’une
institution financière ? (% de la classe d’âge de 15 ans et plus)
4% 14%
Au cours des 12 derniers mois, avez-vous épargné utilisant un
club d’épargne informel ? (% de la classe d’âge de 15 ans et
plus)
4% 19%
Au cours des 12 derniers mois, avez-vous emprunté de l’argent
d’une institution financière ? (% de la classe d’âge de 15 ans et
plus)
4% 5%
Au cours des 12 derniers mois, avez-vous emprunté de l’argent
de la famille ou des amies ? (% de la classe d’âge de 15 ans et
plus)
19% 40%
Source: Global Findex – Banque mondiale
Il convient de noter que les Togolais ne font pas beaucoup de transactions financières même hors du
système formel. Les nombres de personnes qui épargnent à travers un club d’épargne ou qui
empruntent de l’argent à leur famille ou amis sont inférieurs à la moyenne du reste de l’Afrique
subsaharienne.
III.1 Le système financier et le marché bancaire
Le Togo est un Etat membre de l’Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA). La
Commission Bancaire de l’UEMOA est chargée de la surveillance des établissements de crédit dans
ses huit Etats membres8, en vue de préserver un fonctionnement harmonieux du système bancaire.
A la fin de l´année 2011, le système bancaire togolais comptait 12 banques et 3 établissements
financiers à caractère bancaire, représentant 12,4% du nombre total d’institutions bancaires de
l’UEMOA. Le système s’appuie sur un réseau de 157 agences bancaires et de 104 guichets
automatiques bancaires (GAB) 9.
Tableau 1 : Répartition du taux de bancarisation estimé du Togo par rapport à l’UEMOA et à d’autres
pays de l’union
Togo Côte d’Ivoire Sénégal UEMOA
Nombres de comptes des particuliers 651 596 3 150 941 986 009 7 910 251
Taux de bancarisation estimatif 10,8% 13,4% 7,8% 7,9%
Source : Commission Bancaire de l’UEMOA – Rapport annuel 2011
8 Le Bénin, la Burkina, la Côte d’Ivoire, la Guinée-Bissau, le Mali, le Niger, le Sénégal et le Togo.
9 Rapport annuel de la Banque Centrale des Etats de l’Afrique d’Ouest - 2011
5
Parmi les 12 banques déjà mentionnées, les trois les plus importantes en termes de nombre de
comptes sont les suivantes : la Banque Populaire pour l’Epargne et le Crédit avec 237.352 de
comptes (52% de capitaux nationaux privés), l’Union Togolaise de Banque avec 127.668 de comptes
(100% publique) et finalement Ecobank-Togo avec 144.880 de comptes (82% de capitaux non-
nationaux)10
.
La Poste togolaise, aussi connue comme la Société des Postes du Togo (SPT), joue elle aussi un rôle
dans le secteur de services financiers. En 2011, la Poste avait 39.392 comptes chèques postaux et
32.821 comptes d’épargne postale11
. La SPT compte 79 agences et offre aussi les services de
paiement des pensions, de transferts électroniques et du microcrédit. A travers le service MobiPOST,
un bureau qui se déplace vers le client, la SPT a contribué à relever le taux de bancarisation en milieu
rural.
III.2 Le marché de la microfinance
Le secteur de la microfinance au Togo affiche un nombre estimé de 1.118.528 clients, dont 85.267
sont des groupements de personnes physiques, des entreprises ou des associations. Les 1.033.261
restants sont de personnes physiques non membre d’un groupement12
.
En 2012, il y avait au Togo 8 réseaux de microfinance, 72 institutions unitaires et 5 structures
conventionnées. Cependant, malgré le nombre élevé d’institutions dans le secteur, ce dernier reste
encore assez concentré. La FUCEC-Togo dispose de 44,29% de part de marché13
.
Figure 3: Les principaux acteurs du secteur financière togolais
Structures
de base
Points de
service
Part du
marché
Faîtière des Unités Coopératives d’Epargne et de Crédit du
Togo
54 94 44,29%
Investir Dans l’Humain 7 100 12,84%
Women and Associations for Gain both Economic and
Social
1 16 13,21 %
Source: Élaboré par Portail Microfinance - CGAP
III.3 Le marché de la téléphonie mobile
Selon l’Union internationale des télécommunications, le Togo occupait en 2011 la 134ème
position sur
un total de 155 pays dans l’indice de développement des technologies de l’information et de la
communication (TIC). Ce classement marque un recul par rapport à l’année précédente, lorsque le
pays se trouvait à la 132ème
place14
. En 2010, le nombre d’abonnées a la téléphonie mobile était de
2.452.433, présentant un taux de pénétration de 41,75%, près de la moyenne africaine estimé à 42%
en 200915
.
Le marché de la téléphonie mobile du Togo est caractérisé par l’existence de deux compétiteurs : la
société d’Etat Togo cellulaire (Togocel) et Atlantique Telecom Togo (Moov). Togocel est une filiale à
100% de Togo Télecom et détient 66% de parts de marché, en termes de nombre d’abonnés. Par
10
ibid 11
Union postale universelle - Statistique des services postaux 2011 12
Portail Microfinance – CGAP. Disponible sur: <http://www.lamicrofinance.org/resource_centers/profiltogo/couverture> 13
ibid 14
Mesurer la société de l’information 2012 – l’Union internationale des télécommunications. Disponible sur : <http://www.itu.int/ITU-D/ict/publications/idi/material/2012/MIS2012-ExecSum-F.pdf> 15
Ministère des Postes et Télécommunications de la République Togolaise. Disponible sur : <http://www.minpostel.gouv.tg/index.php?option=com_content&view=article&id=11&Itemid=14>
6
contre, Moov, qui détient les 34% restants, appartient à l’entreprise Etisalat des Emirats Arabes
Unis16
.
IV. La Poste togolaise
Les origines de la Poste togolaise remontent aux années 1880. A cette époque les services de
l’organisation de transport de la correspondance au Togo ont commencé avec un service qui reliait la
première agence postale d’Aneho (Togo) et Grand-Popo (Dahomey) avec un bureau intermédiaire à
Agoué. Depuis ces premières activités, la Poste a beaucoup évolué et élargi sa gamme de services.
Aujourd’hui, au-delà des services postaux traditionnels, la Poste est très active aussi dans le domaine
de l’inclusion financière à travers ses services financiers.
Créé en 1958, le Centre de Chèques Postaux (CCP) offre à sa clientèle à travers ses 79 agences
situées dans tout le pays et du service MobiPOST la possibilité d’avoir des comptes courants et
d’épargne, ses cartes bancaires de retrait et de paiement, des services de transferts de fonds national
et international, faire des paiement et aussi des crédits.
V. Le cadre légal pour les services postaux et financiers.
En ce qui concerne le cadre réglementaire pour les services postaux, la Société des Postes du Togo
est une société d’Etat créée par le décret N°90-22/PR du 28 février 1996 sous la forme d´une société
anonyme unipersonnelle et a pour objet l’exploitation du service public de la poste.
Selon l’article 4 du décret N°90-22/PR, les mandats-postes, les chèques postaux et autres services
financiers postaux régis par les actes de l'Union postale universelle sont considérés comme faisant
partie du « service postal ». Ainsi, l’article 2 mentionne que ladite loi vise à « créer les conditions d'une
concurrence effective à égalité des chances sur les marchés des postes à couverture du territoire
national » et « veiller à la qualité de service public des services postaux ».
L’Autorité de Réglementation des Secteur de Postes et de Télécommunications du Togo a été créée
par l’article 57 de la loi n° 98-005 du 11 Février 1998 sur les télécommunications qui l´a chargée,
parmi d’autres fonctions, de l'activité de réglementation et de régulation du secteur des services
postaux.
Quant aux services financiers offerts au Togo, le cadre légal établit différents instruments en fonction
de la figure institutionnelle des organisations. Par exemple, les banques sont réglementées par la
Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO). Cependant, l’Etat togolais donne aussi
des orientations légales à travers la loi N° 2009-019. Aux activités des institutions mutualistes ou
coopératives d’épargne et de crédit s’applique la loi N° 95-014 du 14 Juillet 1995. Par contre, la
réglementation des systèmes financiers décentralisés, c’est-à-dire, « institution dont l'objet principal
est d'offrir des services financiers à des personnes qui n'ont généralement pas accès aux opérations
des banques établissements financiers » selon l’article 1, se trouve dans la loi N° 2011-009.
VI. Le modèle d’affaires : l’inclusion financière à travers les bureaux ambulants
Le service MobiPOST est devenu un outil clé dans la lutte contre l’exclusion financière au TOGO. Il
s’agit d’un modèle financier intégré destiné à réaliser des opérations (surtout financières) sur site en
faveur des populations des zones reculées. Le concept se présente comme suit :
16
ibid
7
- La Poste se déplace vers les populations équipée d’une technologie qui permette d’offrir à la
population toutes les opérations de guichet.
- La Poste, pour atteindre le client au « dernier kilomètre », noue des partenariats
gagnant/gagnant avec des acteurs du secteur privé qu’elle charge d’exécuter un certain
nombre d’opérations qui ne remettent pas en cause le secret de l’information financière. Il
s’agit du système de transfert d’argent à travers un téléphone portable sur lequel une
application dédiée et sécurisée est embarquée.
- Connue sous le nom de TEN mobile, ce système permet à un privé d’effectuer des envois ou
des paiements de fonds sur toute l’étendue du territoire dans les mêmes conditions qu’aux
guichets d’un bureau de poste à l’aide d’un simple téléphone et d’une imprimante thermique
pour garder les traces des enregistrements. Ce projet qui a démarré en 2013, vise à terme à
rendre le service disponible dans près de 400 points de vente.
L’objectif recherché par cette l’initiative est d’éviter aux bénéficiaires de faire de longues distances
pour effectuer leurs opérations tout en les fixant dans leur zone d’habitation.
VI.1 Les raisons justifiant l’adoption du modèle d’affaires
La participation en 2004 de la Poste à l’opération de démonétisation de certains billets de banque lui a
permis de s’apercevoir des conséquences néfastes de la thésaurisation dans les milieux ruraux. La
principale raison étant le faible taux de bancarisation de ces populations dont d’importantes quantités
de billets, gardées dans des endroits peu propices à la conservation, ont été mises au rebut.
De plus, selon les rapports d’accidents en milieux reculés, beaucoup de crimes crapuleux ont pour
cause des stratégies visant à déposséder des paysans ou commerçants du produit de leurs ventes
(phénomène des coupeurs de route). Ces victimes doivent effectuer de multiples périples pour
atteindre l’institution financière la plus proche, un point de transfert de fonds, ou justifier d’une pièce
d’identité valable et valide. Ces victimes n’ont pas d’autre choix que de transporter sur eux ces fonds.
D’autres motifs justifient la mise en œuvre du projet :
- Assumer les obligations liées au service postal universel dans les localités reculées en
permettant à ces populations d’accéder aux services financiers de base tout en luttant contre
l’exclusion sociale ;
- Affirmer l’engagement écologique des services postaux aux activités liées au développement
durable en facilitant la mise en œuvre du projet de développement communautaire dans sa
composante environnementale de travaux publics de reboisement ;
- Poursuivre le projet d’alimentation des bureaux de poste en énergie solaire dans les localités
rurales,
- Externaliser les performances liées à l’utilisation des technologies de l’information et de la
communication (TIC) dans l’offre des activités de guichet ; et
- S’inscrire dans les objectifs prioritaires du gouvernement pour l’atteinte des Objectifs du
millénaire pour le développement (OMD) en 2015 en matière de lutte contre la pauvreté.
Aussi est-il important de noter que la Poste était conduite par 4 critères en créant son modèle,
notamment : l’innovation, la possibilité de transposition du modèle, l’échelle et la viabilité, et son
adéquation aux zones rurales.
(i) Innovation – Le modèle permet à la Poste d’externaliser l’ensemble de ses produits et services liés
aux NTIC en faveur des populations rurales. Il fait de la sensibilisation auprès des clients des milieux
reculés et investit les marchés potentiels. Le concept de bureau mobile se résume à un PC, un
modem et une caisse. Il est facile d’implémentation et n’entraîne que de faibles coûts (investissements
de base et frais de maintenance).
8
(ii) Transposition du modèle – MobiPOST est assez souple et facilement transposable. Pour sa mise
en œuvre, il suffit de bien dimensionner le système d’information et de veiller à la diversification des
voies de connectivité au réseau informatique.
(iii) Echelle et viabilité – Le modèle est durable et aisément copiable. Il peut s’adapter à plusieurs
contingences. Il peut être déployé à des échelles plus larges notamment lors des campagnes de
promotion et des événements spéciaux. Il permet de réaliser des économies d’investissement en
évitant de s’engager dans une démarche de multiplication des agences postales.
(iv) Zones rurales – Le modèle est dédié spécialement aux zones rurales. Son implémentation est
facile dès lors que l’énergie électrique et le réseau télécom sont opérationnels.
VI.2 L’Analyse du modèle d’affaires : les questions clés et les facteurs de succès
a. Réseau
Le réseau de la SPT compte 79 agences réparties dans tout le pays. La Poste compte également
deux unités MobiPOST qui circulent dans la région maritime en sortant tour à tour pour visiter 5
localités éloignées des villes. Les véhicules arrivent dans ces localités les jours de marchés, profitant
ainsi du facteur d’agglomération déjà existant.
Maintenant, la Poste togolaise attend un soutien pour l'acquisition de matériel roulant et équipements
informatiques pour lancer 5 nouveaux MobiPOST (plateaux ouest, plateaux est, région centrale,
région de la Kara et région des savanes).
b. Ressources humaines
Trois agents permanents par véhicule sont employés au service du MobiPOST. Un agent s’occupe
entièrement de toutes les activités de guichet : il reste en permanence avec l’ordinateur. Un autre
9
agent s’occupe de l’animation en invitant les gens à venir au MobiPOST. Le troisième agent est le
chauffeur qui peut jouer d’autres rôles en aidant l’équipe sur place. Selon le nombre de gens attendus
sur les marchés, d’autres agents de la Poste peuvent être mobilisés.
c. Capacité financière
En ce qui concerne la capacité financière de la Poste, celle-ci a réussi à maintenir un résultat net
positif constant sur les 6 dernières années. Cependant, concernant la participation du service
MobiPOST, les revenus réalisés à ce jour représentent moins de 1% du chiffre d’affaires global des
prestations financières. Ces chiffres devraient croître dans les mois à venir avec les efforts en
communication pour mieux faire comprendre le service. De plus, on attend des améliorations de la
connectivité de la part des entreprises de télécommunication qui permettront d’améliorer la qualité de
service.
d. Confiance
La Poste togolaise est une institution que s’appuie sur une longue tradition de prestation de services
de qualité à la population togolaise. Grace à cette tradition développée pendant plusieurs années, une
forte confiance s’est instaurée entre la Poste et sa clientèle. Cette confiance est vitale lors du
lancement de nouveaux services.
e. Automatisation
Le modèle d’affaires développé par la Poste utilise une technologie assez avancée, mais en même
temps simple de manipulation. Les véhicules MobiPOST se déplacent avec un guichet mobile
composé d’un ordinateur portable équipé d’un modem EDGE ou EVDO pour une connexion au
système central à travers un réseau VPN. Ainsi toutes les opérations de guichet sont possibles en
l’occurrence : les ouvertures de comptes, les dépôts/versements sur comptes, transferts et virements
de fonds, le change de devises, le paiement des pensions, la réception des transferts, l’encaissement
de redevances ou de factures d’eau et de téléphone. Ces transactions sont effectuées à l’aide de
formalités simplifiées (carte de vote) en temps réel grâce à la connexion au système d’information. Le
guichet mobile fonctionne dans toutes les zones couvertes par le réseau GSM ou CDMA.
f. Volonté de promouvoir l’inclusion financière
La Poste togolaise a une longue tradition dans l´offre de services financiers. Compte tenu de ce fait,
ce nouveau service est un pas vers l’élargissement de la portée de ses activités. Il est indispensable
de noter que le gouvernement voit la Poste comme un acteur important pour faciliter la bancarisation
de toute la population togolaise.
En outre, le gouvernement togolais vient de créer un fonds d'inclusion financière qui est administré et
géré par le Ministère du développement à la base. La plupart des bénéficiaires de ce fonds sont des
clients (réels ou potentiels) de la Poste compte tenu de sa couverture nationale.
g. Gouvernance entre la Poste et les services financiers postaux
Bien que l’offre de services financiers postaux fasse partie de l’histoire de la Poste depuis longtemps,
c’est avec la création en 1958 du Centre de Chèques Postaux (CCP) que les services financiers ont
reçu l´importance nécessaire dans l’organisation.
h. Cadre légal et réglementaire
Dans la Session V, ce rapport a présenté le cadre légal au Togo pour l’offre de services financiers par
la Poste. Cependant, la Poste est encore empêchée d’agir dans le domaine du microcrédit. Dans
10
toutes les localités où le MobiPOST est actif une demande existe pour ce produit. En voyant cette
opportunité, la Poste est en train de tenir des conversations avec les autorités appropriées pour
étudier les solutions possibles à cet obstacle règlementaire.
i. Marketing
Le marketing est fait surtout au moment où MobiPOST arrive dans les localités les jours de marché.
Comme mentionné précédemment, un agent s’occupe exclusivement de cette activité et en fonction
de la taille du marché, d’autres agents peuvent être mobilisés pour l’aider. Cependant, compte tenu du
fait que MobiPOST correspond en fait à offrir des services financiers aux gens qui n’ont pas encore eu
un contact avec ces services particuliers, il convient de remarquer que d’autres activités
complémentaires sont nécessaires (sensibilisation).
j. Flexibilité
Les véhicules MobiPOST permettent que la Poste arrive dans des localités éloignées qui n’ont pas
accès aux produits financiers. Cette initiative augmente la flexibilité de la Poste et contribue à mettre
en œuvre son mandat de service universel. Par contre, le fait que ces localités ne soient pas encore
desservies par des agences fixes réduit la possibilité d’accès de ces nouveaux bancarisés. L’idée à
terme est qu’avec l’augmentation du nombre de bancarisés dans ces zones, la fréquence du service
MobiPOST augmente et que par la suite, la Poste établisse des agences sédentaires.
VI.3 Les résultats du modèle
Ce modèle d’organisation a permis à la Poste d’effectuer des paiements sur site lors des élections
législatives de 2007 et présidentielles de 2010 et lors du recensement général de la population en
2011. Ces différents contrats de prestation ont permis à la Poste de payer plus de 10 millions USD à
173 229 bénéficiaires.
Dans le cadre d’un récent partenariat entre la Poste et la Banque mondiale via le Ministère du
Développement à la Base, il a été enregistré plus 11 500 comptes ouverts en 8 mois avec plus
492 651 dollars USD payés aux bénéficiaires.
S’agissant des transferts électroniques d’argent, l’initiative a mobilisé plus de 900 000 USD d’envoi de
fonds vers les zones rurales.
En somme, l’initiative MobiPOST vient renforcer la crédibilité de la Société des Postes du Togo et met
en relief sa mission citoyenne de service universel.
VII. Quelles sont les possibilités à l’avenir ?
On peut attendre quelques modifications dans le scénario de l’offre de services financiers au Togo.
C’est déjà bien connu qu’existe la possibilité de l’entrée des opérateurs de téléphonie mobile dans ce
marché. Cependant, la fourniture des services similaires par ces opérateurs à l'aide de terminaux
GSM constitue pour la Poste l'occasion de mettre en exergue son réseau et sa capacité à collaborer
en parfaite symbiose avec ces dernières à travers des partenariats gagnant-gagnant. Ces compagnies
ont en effet besoin d’agents pour le dénouement de certaines de leurs transactions, que ce soit pour
le chargement des comptes virtuels ou pour le décaissement des fonds. La Poste a déjà été
approchée par les 2 sociétés de téléphonie mobile au Togo dans cette perspective.
En ce qui concerne l’offre de microcrédit, la Poste ne peut le faire suivant la réglementation bancaire
qui interdit aux établissements émetteurs d'instruments de paiement d’accorder des microcrédits.
11
Toutefois cette activité est possible dans les points de vente postaux à travers des conventions de
portage qui pourraient être signées avec des Sociétés financières décentralisées, comme c’est déjà le
cas pour le crédit ordinaire. La Poste offre déjà des crédits à ses clients en partenariat avec la
Coopérative d'épargne et de crédit AVE depuis 4 ans. Un partenariat réussi où les institutions
partagent les gains (frais d'étude de dossiers, frais de mise en place du crédit, intérêts).
En outre, il a déjà été discuté avec les autorités monétaires, notamment la Banque centrale et le
Ministère de l'économie et des finances, de l'éventualité de l'obtention d´un agrément spécifique qui
habiliterait la Poste à fournir toutes ces prestations au bénéfice des populations démunies des zones
reculées ou exclues du système bancaire classique.
Finalement, comme discuté précédemment, le gouvernement du Togo vient de créer un fonds
d'inclusion financière qui est administré et géré par le Ministère du développement à la base. La Poste
estime que cette initiative a le potentiel de lui faire développer ses activités, en particulier par
l’expansion du nombre de véhicules MobiPOST.
VIII. Les leçons pour la communauté postale
La Poste togolaise nous donne un exemple de comment la Poste peut aller au-devant de ses clients
au lieu de les attendre dans ses agences. Cette stratégie est très intéressante surtout dans le
contexte d’une clientèle potentielle qui n’a pas l’habitude d’utiliser des services financiers, comme le
cas des zones rurales au Togo. Quelques leçons importantes pour la communauté postale sont
mentionnées ci-dessous :
(i) La longue tradition d´offrir des services financiers à la poste a facilité l’acceptation du modèle au
sein de la Poste et a facilité l’obtention du soutien du gouvernement. Au lieu d´un changement
complet d’orientation, ce modèle était vu comme une étape naturelle compte tenu de l’impossibilité
pour les populations non bancarisées d’être servies par d’autres institutions financières.
(ii) Le modèle d’affaires développé par la Poste est caractérisé par l’adaptabilité d’une organisation qui
va vers sa clientèle. Afin de parvenir à cet objectif, les véhicules MobiPOST sont conçus pour être
compacts, efficaces et simples. Le modèle s’appuie aussi sur la réalité locale, en profitant des jours de
marché.
(iii) La Poste utilise toutes les innovations disponibles afin d’offrir de meilleurs produits chaque jour.
Aussi doit-elle mener des activités de veille en permanence pour découvrir de nouvelles opportunités.
Bien évidemment, la possibilité de l’entrée des opérateurs de téléphonie mobile sur ce marché peut
poser une menace de concurrence ou une opportunité de partenariat pour la Poste.
(iv) Par ailleurs, il est important de noter que pour le gouvernement, la Poste est un acteur important
dans le domaine de l’inclusion financière. Le gouvernement a déjà utilisé la Poste pour différentes
prestations de service, ce qui a permis de renforcer l’image de la Poste. En outre, le soutien du
gouvernement est vital au cas où la Poste souhaiterait élargir la gamme de ses produits en offrant du
microcrédit, ce qui n’est pas possible à l’heure actuelle.
(v) Pour finir, il convient de mentionner l’importance des stratégies de marketing dans un contexte
comme celui-ci où la clientèle potentielle ne connait pas les produits financiers. Les activités marketing
doivent être intensives et contenir des volets d’éducation financière, étant donné que cette population
n’est pas familiarisée avec ces produits.
IX. Conclusion et Recommandations
Au Togo, de nombreuses localités que n’ont pas encore accès aux services financiers. Par
conséquent, ces gens sont privées des bénéfices que l’inclusion financière peut l’apporter. En outre,
l’absence de concurrence dans ces régions pour l’offre de services financiers donne à ceux qui ont la
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volonté de s’y implanter un marché entièrement inexploré. Compte tenu ces deux facteurs, la Poste
togolaise a développé et mis en œuvre un modèle d’affaire centré sur la mobilité et sur le déplacement
des opérations de la Poste vers ses clients ou clients potentiels.
Ce modèle appelé MobiPOST consiste à utiliser des véhicules qui vont dans diverses localités
éloignées pour offrir les services que la clientèle de la Poste peut déjà trouver dans ses
établissements sédentaires. A travers cette initiative la Poste a déjà réussi à bancariser de nombreux
Togolais. La Poste compte désormais deux véhicules MobiPOST, mais cinq autres sont prévus,
élargissant ainsi la couverture du MobiPOST à toutes les régions du pays.
Les résultats pourraient cependant être améliorés par la mise en œuvre d’une stratégie marketing plus
poussée. Comme indiqué précédemment, la Poste togolaise met en place des stratégies qui
consistent principalement à faire de l’animation au moment de l’arrivée du véhicule MobiPOST sur les
marchés. Cependant, s’agissant des produits et services nouveaux pour les clientèles cibles, la Poste
doit élargir ses efforts par de véritables actions d’éducation financière. Cela doit montrer aux
populations les bénéfices potentiels de l’inclusion financiers.
En outre, il est important de mentionner que le succès de ce modèle a dépendu fortement du soutien
du gouvernement togolais, par l’attribution de contrats pour des prestations de services notamment.
Ce soutien du gouvernement est encore essentiel pour une éventuelle modification du cadre légal
pour permettre à la Poste d’offrir des produits de microcrédit directement, sans partenaire. Cette
situation montre que si d’une part on peut voir un fort soutien du gouvernement aux activités de la
Poste, on remarque néanmoins que la Poste se trouve dans un contexte fragile et que sans ce
soutien, la situation de la poste serait fortement compromise.
