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Gail Vaz-Oxlade anime depuis 10 ans la populaire émission de téléréalité

Til Debt Do U$ Part (diffusée sur les chaînes Slice et Global TV au Canada

et CNBC aux États-Unis). Réputée pour son approche pragmatique, elle

est auteure de plusieurs livres de finances personnelles.

Rayon librairie Finances personnelles29,95 $

ISBN 978-2-89472-499-6

COMME DES MILLIERS D’AUTRES PERSONNES QUI SONT VENUES À BOUTD’UNE SITUATION FINANCIÈRE PÉRILLEUSE, APPRENEZ À :

calculer précisément combien vous dépensez et combien vous devez – et combien vous coûtent vos dettes

faire un budget et, surtout, le respecter optimiser les paiements sur vos dettes de consommation afin de

les rembourser en trois ans ou moins définir les objectifs qui vous tiennent à cœur et enfin les atteindre.

Vous avez gaspillé beaucoup d’énergie à gérer vos problèmes d’argent. Pourquoine pas consacrer cette énergie à faire le ménage de vos finances, un projet stimu -lant qui vous apportera fierté, sécurité et harmonie ? Fini les excuses et les retards de paiement : ouvrez ce livre, suivez le plan détaillé de Gail Vaz-Oxladeet commencez à envisager un avenir où, enfin, vous êtes maître à bord.

Vous paniquez chaque fois que vous recevez une facture ?Vous n’en pouvez plus d’être toujours à court d’argent ?Vous ne réussissez pas à vous sortir de votre bourbier financier ?

C’EST EXACTEMENT POUR DES GENS COMME VOUS QUE L’EXPERTE EN FINANCES PERSONNELLES GAIL VAZ-OXLADE A ÉLABORÉ SA MÉTHODE, BASÉE SUR LA MAÎTRISE DE SOI, L’APPRENTISSAGE DE LA DISCIPLINE

ET LA CAPACITÉ D’ÉTABLIR LES VRAIES PRIORITÉS.

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Extrait de la publication

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Les Éditions Transcontinental 1100, boul. René-Lévesque Ouest, 24e étageMontréal (Québec) H3B 4X9 Téléphone : 514 392-9000 ou 1 800 361-5479 www.livres.transcontinental.ca

Pour connaître nos autres titres, consultez le www.livres.transcontinental.ca. Pour bénéficier de nos tarifs spéciaux s´appliquant aux bibliothèques d´entreprise ou aux achats en gros, informez-vous au 1 866 800-2500.

Catalogage avant publication de Bibliothèque et Archives nationales du Québec et Bibliothèque et Archives Canada

Vaz-Oxlade, Gail E., 1959- Zéro dette pour la vie : une méthode pour remettre de l’ordre dans vos finances

et dépenser sainement, une fois pour toutes Traduction de : Debt-free forever. ISBN 978-2-89472-499-6 1. Finances personnelles. 2. Dettes. 3. Budgets personnels. I. Titre.HG179.V38614 2011 332.024 C2011-940229-7

Titre original : Debt-Free Forever. Publié en français pour le marché de l’Amérique du Nord avec l’autorisation de HarperCollins Canada Ltd. Tous droits réservés. © Gail Vaz-Oxlade © 2009, 2010.

Révision : Martin BenoitCorrection : Jean BernardMise en pages : Louise Besner Conception graphique de la couverture : Studio Andrée RobillardImpression : Transcontinental Gagné

Imprimé au Canada

© Les Éditions Transcontinental, 2011, pour la version française publiée en Amérique du Nord

Dépôt légal – Bibliothèque et Archives nationales du Québec, 1er trimestre 2011Bibliothèque et Archives Canada

Tous droits de traduction, de reproduction et d’adaptation réservés

quuuuuuuuuuuuuuuuCCCCCCuuuuuuuuuuuuuuuurNous reconnaissons l’aide financière du gouvernement du Canada par l’entremise du Fonds du livre du Canada pour nos activités d’édition. Nous remercions également la SODEC de son appui financier (programmes Aide à l’édition et Aide à la promotion).

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Les Éditions Transcontinental sont membres de l’Association nationale des éditeurs de livres.



Gail Vaz-Oxlade

Traduit de l’anglais par Guy Patenaude




Je dédie ce livre à tous ceux qui ont eu le courage de partager avec les lecteurs leurs expériences parfois douloureuses

sur le plan financier. Grâce à leurs témoignages, nous savons comment éviter de nous endetter. Par ailleurs,

je salue la détermination de ceux qui persévèrent dans leur décision d’en finir avec les dettes. L’avenir leur appartient.



Table des matières

chapitre 12Prêt pour une nouvelle vie ?.......................................... 9

Première partie • Sachez où vous en êtes

chapitre 1Analysez vos dépenses ............................................... 15

chapitre 2Affrontez la réalité : vous avez des dettes ..................... 27

Deuxième partie • Élaborez un plan

chapitre 3À vous de décider ce que vous voulez vraiment ............. 39

chapitre 4Faites un budget équilibré ............................................ 57

chapitre 5Finies les dettes ! ........................................................ 81



Troisième partie • Changez vos habitudes

chapitre 6Augmentez vos revenus .............................................. 113

chapitre 7Soyez consciencieux ................................................... 127

Quatrième partie • Préparez l’avenir

chapitre 8Épargnez à long terme ................................................. 153

chapitre 9Constituez-vous un fonds d’urgence ............................ 169

chapitre 10Planifiez comme un pessimiste .................................... 179

chapitre 11Lorsque le pire arrive ................................................... 197

Cinquième partie • Gardez le cap

chapitre 12Enfin aux commandes ! ................................................. 219

chapitre 12Passez à l’action ......................................................... 237


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Prêt pour une nouvelle vie ?

Vous vous levez le matin et vous n’êtes pas inquiet : vous avez suffi-samment d’argent non seulement pour régler toutes vos factures, mais aussi pour profiter un peu de la vie. Bref, vous avez trouvé la tranquillité d’esprit, car vous avez la maîtrise totale de votre exis-tence. Tant mieux !

Si, au contraire, vous vous demandez comment vous réussirez à joindre les deux bouts, je peux vous aider. Si vous êtes submergé par les dettes et si vous ne voyez pas le jour où vous vous en sortirez, je peux vous conseiller. Si vous êtes complètement désespéré par votre situation financière et si vous n’avez aucune idée de ce que vous devez faire pour renverser la vapeur, je peux vous soutenir.

Vous avez probablement entrepris la lecture de ce livre parce que vous n’avez pas su organiser vos finances. Vous n’êtes pas le seul. Vous pouvez vous apitoyer sur votre sort et ne rien faire ; mais vous pouvez aussi retrousser vos manches et vous mettre au travail. Bref, vous devez choisir : vous écraser ou réagir ? Vous complaire dans les regrets ou faire ce qu’il faut pour mener l’existence que vous dési-rez ? Ruminer vos erreurs passées ou travailler activement à amélio-rer votre vie ?

Depuis des années, mon travail consiste à montrer aux gens com-ment réparer leurs erreurs et comment profiter de la vie. Je suis abso-lument convaincue que vous pouvez avoir tout ce que vous voulez si vous êtes prêt à y consacrer les efforts nécessaires. De plus, je peux vous aider à définir exactement ce que vous désirez et à l’obtenir !



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Êtes-vous prêt pour cette nouvelle vie ? Je vous préviens : la tâche ne sera pas facile. Tout changement amène son lot de difficultés, et ceux que vous vous apprêtez à faire sont particulièrement impor-tants. Vous en baverez un coup ; peut-être même que les larmes vous monteront parfois aux yeux. Cependant, si vous êtes vraiment déterminé à améliorer votre sort, vous réussirez. Je peux vous aider à comprendre ce qu’il faut faire et vous donner les outils pour y parvenir.

Que votre objectif soit de vous libérer de vos dettes, de vous consti-tuer un fonds d’urgence, ou encore d’établir un budget et de le res-pecter, vous devez suivre une démarche qui comporte 7 étapes.

1. Prenez conscience de vos points faibles. Si vous adorez magasi-ner, il n’est peut-être pas prudent de flâner trop longtemps au centre commercial. Si vous aimez aller au restaurant et si vous ne refusez jamais les invitations de vos amis, vous ne faites que tenter le diable. La meilleure façon de vous débarrasser de vos mauvaises habitudes est de reconnaître qu’elles vous procurent du plaisir.

2. Faites une chose à la fois. Si vous tentez de tout faire en même temps, vous disperserez votre énergie et vous vous épuiserez inutilement. Pour qu’un changement devienne permanent, vous devez y aller progressivement. Transformez une petite chose dans votre comportement, puis concentrez-vous sur elle. Une fois que cet élément est bien intégré à votre vie, passez au sui-vant. Cela vous évitera de tirer dans toutes les directions sans jamais atteindre la cible.

3. Adoptez la stratégie des petits pas. Il n’est pas facile de modifier des habitudes acquises depuis des années. Vous avez tendance à acheter tout ce qui vous fait envie ? Instaurez d’abord des chan-gements modestes. Vous pourriez par exemple décider de ne rien acheter le samedi. Ajoutez ensuite le vendredi, puis pour-suivez de la même manière, par petites étapes. En employant cette stratégie, vous vous vous rendrez lentement mais sûrement là où vous voulez aller. De plus, vous réduirez vos risques de rechute.



Prêt pour une nouvelle vie ? 11

4. Soyez persévérant. Si vous ne l’êtes pas, vous ne réussirez pas. C’est une évidence, bien sûr, mais l’absence de gros bon sens est le principal obstacle qui peut se dresser sur votre route pour vous empêcher d’atteindre vos objectifs. Faites preuve de détermina-tion : chaque fois que vous franchissez une étape avec succès, vous augmentez vos chances de réussir la suivante.

5. Donnez-vous des points de repère. Pour vous aider à garder le cap, vous devez établir votre itinéraire, fixer des jalons tout au long du parcours et savoir apprécier le chemin parcouru. Il est difficile de changer. Si vous vous octroyez une récompense lorsque vous atteignez un sous-objectif, vous serez plus enclin à persévérer.

6. Acceptez vos imperfections. Beaucoup de gens ne font rien sous prétexte qu’ils sont incapables d’accomplir quoi que ce soit de manière immédiate et parfaite. « Si je ne règle pas mes dettes d’ici mardi, se disent-ils, ça ne vaut même plus la peine d’es-sayer. » C’est une belle excuse… et un signe de faiblesse. Lorsque vous entreprenez quelque chose de nouveau, les erreurs font partie du processus d’apprentissage. Acceptez ce fait et vous avancerez.

7. Faites de votre mieux. Il vous sera difficile de progresser si vous vous culpabilisez à la moindre occasion. Les gens qui réussissent à changer font de leur mieux tout en acceptant qu’ils commet-tront parfois des erreurs. C’est l’effort qui compte. Cessez de vous plaindre et faites tout ce que vous pouvez pour changer votre vie. Surtout, ne vous apitoyez pas sur votre sort lorsque vous éprouvez des difficultés.

Au fil du processus, tâchez d’expliquer chacune de vos actions. En toute circonstance, vous devriez avoir une raison pour faire les choses et éviter de réagir à des impulsions. Si vous êtes dans une impasse financière et si vous voulez vraiment vous en sortir, faites les gestes qui suivent : ■■ cessez de dépenser l’argent que vous n’avez pas et commencez à

vivre selon vos moyens ;



12

■■ évitez de céder à vos impulsions et réfléchissez à ce que vous devez faire pour changer ;

■■ arrêtez de vous trouver des excuses et passez à l’action ; ■■ cessez de vous lamenter et acceptez la responsabilité de vos

erreurs.

Beaucoup de gens aimeraient pouvoir compter sur une sorte de gourou qui prendrait en charge leurs finances et les rendrait riches en quelques années. Bien sûr, vous pouvez confier à quelqu’un la responsabilité de résoudre vos problèmes, mais cela ne réglera rien à long terme. Vous êtes la personne la mieux placée pour savoir quelles erreurs vous avez commises et ce qu’il vous faut faire pour ne plus vous mettre dans une situation financière difficile. Ce livre vous donne les outils dont vous aurez besoin.

C’est à vous de faire le travail. Je vous répète que ce ne sera pas facile. Pour réussir dans cette entreprise, vous devrez faire preuve de ténacité. Vos actions seront garantes de votre succès : chaque petite victoire vous encouragera à vous faire (ou à vous faire de nou-veau) confiance. Après tout, il s’agit de votre vie, et vous êtes res-ponsable de la forme de votre existence. Si vous êtes déterminé à changer en profondeur et si vous ne cherchez pas simplement une solution à court terme à vos problèmes, vous reprendrez les rênes de votre destinée, vous mènerez la vie dont vous avez toujours rêvé et vous trouverez la paix.

Voulez-vous réellement améliorer votre vie ? Voulez-vous vraiment changer ? Êtes-vous prêt à tout pour sortir du bourbier dans lequel vous vous êtes enfoncé ? Si oui, vous avez fait un premier pas en achetant ce livre ; si non, fermez ce manuel et allez acheter une babiole dont vous n’avez pas besoin.


Sachez où vous en êtes

p a r t i ep r e m i è r e

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Analysez vos dépenses

Le travail sérieux commence !

Vous devrez en suer un bon coup pour réparer les dégâts que vous avez vous-même causés et pour reprendre la maîtrise de votre vie. Dans un premier temps, il vous faudra découvrir ce que vous avez fait de travers. Ne sautez pas cette étape : ce serait la preuve que vous êtes paresseux et que vous n’êtes pas convaincu du bien-fondé de votre démarche. Vous vous êtes mis dans ce bourbier, et le temps est venu de réparer les dommages. Affrontez la réalité, si pénible soit-elle.

Je devine votre prochaine question : « Pourquoi devrais-je retourner dans le passé ? » Et son corollaire : « Pourquoi ne pourrais-je pas partir de ma situation actuelle ? » Eh bien, la réponse est toute simple : parce que vous ignorez où vous en êtes. Vous croyez le savoir, mais c’est justement ce type d’évaluation approximative qui est responsable de votre situation désastreuse. La seule façon de savoir où vous en êtes exactement, c’est de découvrir où s’est envolé l’argent que vous avez gagné. Voilà la différence entre l’être respon-sable et l’être immature, entre celui qui est réellement engagé et celui qui prétend l’être, entre le succès et l’échec. Si vous n’êtes pas prêt à vous lancer dans l’aventure, allez magasiner !

1c h a p i t r e


Première partie – Sachez où vous en êtes16

Dans un premier temps, sortez vos factures, vos relevés bancaires et de cartes de crédit, un crayon, du papier et une calculatrice. Nous allons faire un peu de mathématiques.

Les couples avec qui je travaille doivent me fournir les factures et les relevés des six mois précédents, afin que je puisse voir comment ils dépensent leur argent. Je regroupe tous les chiffres sur une feuille de calcul, puis j’établis la moyenne des dépenses mensuelles. Inva-riablement, les gens sont surpris des résultats. La raison en est fort simple : ils dépensent sans compter. Ils consacrent 5 $ à ceci, 10 $ à cela, 50 $ à telle chose, 100 $ à telle autre… En peu de temps, leur compte est à découvert. Comment est-ce possible ? C’est ce que nous allons voir.

Calculez vos dépenses des trois derniers mois ; les résultats vous étonneront. Faites ensuite le calcul pour les six derniers mois ; le portrait sera encore plus conforme à la réalité, et vous serez encore plus surpris. Si vous faites l’exercice pour la période couvrant la dernière année, vous serez probablement bouleversé !

Étape 1 : sachez où va votre argent

Pour mener cette étape à bien, vous devrez y consacrer du temps et avoir un sens de l’organisation solide. La tâche sera plus facile si les chiffriers électroniques vous sont familiers. Sinon, faites provision de stylos et munissez-vous d’une bonne calculatrice.

Vous n’avez pas la bosse des maths ? Cette étape représentera un défi encore plus grand. Si vous pouvez profiter de l’aide d’un ami versé dans cette matière, tant mieux. Sinon, retroussez vos manches, prenez votre temps et faites preuve de persévérance en songeant aux bienfaits que vous retirerez bientôt de cet exercice. Si vous vous contentez de vous prendre la tête entre les mains et de vous répéter que vous n’y arriverez pas, votre situation financière ne s’améliorera certainement pas.

Pour commencer, mettez vos relevés de cartes de crédit dans une pile et vos relevés bancaires dans une autre ; de cette façon, vous n’aurez pas à chercher constamment vos papiers. Ensuite, créez une feuille de calcul en utilisant les catégories de dépenses présentées


Chapitre 1 – Analysez vos dépenses 17

aux pages 24 à 26. Vous aurez ainsi un portrait global de ce que vous faites de votre argent. Cette feuille, intitulée « Analyse des dépenses », doit être un reflet fidèle de ces dernières. Elle doit être aussi détaillée que possible, afin que vous ayez un portrait conforme à la réalité. Résistez à la tentation de regrouper des montants ou de les arrondir : c’est le meilleur moyen de camoufler les dépenses les plus problématiques. En fractionnant ainsi les sommes que vous déboursez, vous saurez exactement où va votre argent et vous décou-vrirez vos points faibles.

Étape 2 : écrivez

Ensuite, consignez, sur votre feuille de calcul, chacune des dé penses apparaissant sur vos relevés bancaires, de cartes de crédit et de marges de crédit. Pour chacun des relevés, prenez la première tran-saction, par exemple un repas chez Poulet délices, votre restaurant préféré. Inscrivez le montant sous la rubrique Restaurants. Pour confirmer que cette dépense est consignée, cochez-la sur votre relevé. De cette façon, vous saurez où vous en êtes si vous devez répondre au téléphone ou éteindre le four.

Passez à la transaction suivante : notez le montant sous la rubrique appropriée. Continuez ainsi jusqu’à ce que vous ayez consigné toutes les transactions apparaissant sur le relevé. Par ailleurs, n’oubliez pas d’écrire, sous la rubrique Frais d’intérêt, les frais d’in-térêt qui vous ont été facturés par les émetteurs de vos cartes de crédit, de même que les frais d’assurance, les frais de dépassement de limite de crédit et les autres frais du même type, s’il y a lieu.

Lorsque vous avez fini de traiter un relevé, procédez de la même manière avec les autres relevés de la même carte de crédit, puis pas-sez à un nouveau groupe de relevés. Je sais que cela est fastidieux mais, comme vous avez balayé la poussière sous le tapis pendant des mois, des années, voire des décennies, il est temps de déplacer les meubles et de faire un bon nettoyage. Vous pourriez constater que vous avez payé 12 repas au restaurant avec une carte de crédit, 6 avec une deuxième et 10 avec votre carte de débit. Si c’est le cas, vous aurez inscrit 28 transactions sous la rubrique Restaurants, et




cela ne comprend ni les pauses-café ni les repas sur le pouce. Consi-gnez aussi les montants correspondant à ces derniers ; vous devez tenir compte de chaque sou.

Même si le taux d’intérêt associé à votre carte de crédit est de près de 20 %, il ne comprend pas tous les frais qui vous sont facturés par l’émetteur. Voyons ce qu’il en est si votre solde est de 1 623 $, si vous souscrivez une assu-rance mensuelle de 28,44 $ et si vous avez dépassé votre limite de crédit.

■■ Intérêt mensuel = 27,03 $

■■ Prime d’assurance = 28,44 $

■■ Frais de dépassement de la limite de crédit = 35 $

■■ Total divisé par le solde à payer = 0,0557424

■■ Multiplié par 100 (pour obtenir le résultat en pourcen-tage) = 5,57424 %

■■ Multiplié par 12 (pour avoir le pourcentage annuel) = 66,89 %

Dans cet exemple, vous payez chaque année, en frais divers, près de 67 % du solde de votre carte de crédit. Cela dépasse de beaucoup les simples frais d’intérêt sur le solde.

Prenez le temps de bien faire cet exercice, qui en révélera beaucoup sur vos habitudes. Vous devez noter les montants de chaque ligne de chaque relevé et vous assurer que vous les inscrivez sous la ru brique appropriée. Ne consignez pas trop de dépenses différentes sous une même rubrique ; en effet, le diable se trouve dans les détails...



Les relevés couvrant des périodes comme les fêtes ou vos vacances annuelles comporteront fort probablement des montants plus élevés que les autres. C’est tout à fait normal, évidemment. Pour l’instant, il ne s’agit pas de faire un budget, mais de procéder à une analyse de vos dépenses. En conséquence, toutes les sommes que vous déboursez doivent être examinées. Lorsque vous aborde-rez l’étape du budget, vous devrez ajuster ces montants en fonction des dépenses annuelles (les assurances, par exemple) qui ne figurent pas sur les relevés couvrant les six mois que vous avez choisis.

Quand vous notez les sommes apparaissant sur vos relevés, utilisez votre jugement pour décider dans quelle rubrique chaque dépense doit être consignée. Cela dit, il y a des évidences : tout montant servant à améliorer ou à entretenir votre maison doit être inscrit sous la rubrique Entretien de la résidence. Les sommes consacrées aux billets de loterie seront quant à elles consignées sous la rubrique Jeux de hasard. Si vous ne pouvez déterminer dans quelle catégorie inclure certains des montants facturés par de grands magasins ou par des magasins à prix réduits, notez-les simplement sous la rubrique Grands magasins ou Magasins à prix réduits. Cela manque un peu de précision, mais le fait que vous ne vous souveniez pas de la nature de certaines de vos dépenses est en soi révélateur.

Toutes les transactions qui sont effectuées aux guichets automati-ques et qui concernent les retraits et les avances de fonds entrent sous la rubrique Retraits et avances au guichet. Même si vous n’êtes pas en mesure de déterminer comment vous avez dépensé ces som-mes, vous devez les inscrire sur votre feuille. Consignez les frais ban caires mensuels, les frais de transactions au guichet et les frais pour chèques sans provision sous la rubrique Frais bancaires. Véri-fiez attentivement les relevés qui touchent vos retraits : les montants de 1,50 $ ou de 2 $ qui y sont ajoutés sont prélevés par les opéra-teurs de guichets automatiques autres que ceux de votre institution



bancaire. Inscrivez ces sommes sous la rubrique Frais bancaires, et le montant du retrait lui-même sous la rubrique Retraits et avances au guichet.

Pour vos marges et cartes de crédit, incluez, sous la rubrique Rem-boursement de dettes, le montant minimal que vous êtes tenu de payer, sauf pour ce qui est de votre hypothèque ou de votre prêt auto (nous parlerons plus en détail de vos dettes au chapitre 2). Cette rubrique doit être traitée différemment des autres pour la raison suivante : beaucoup de gens empruntent sur une marge de crédit, par exemple, pour rembourser le solde d’une carte de crédit. Sur le coup, ils se sentent soulagés ; ils ont l’impression d’avoir acquitté une dette, alors que ce n’est pas du tout le cas. En n’inscrivant que le montant minimal dû, vous n’entretenez pas cette illusion.

Si vous réussissez à épargner, inscrivez les montants que vous met-tez de côté pour votre retraite, votre fonds d’urgence ou les études de vos enfants sous la rubrique correspondante. Les sommes que vous mettez de côté en prévision de vos vacances annuelles ou de l’achat d’un bien important devraient plutôt, quant à elles, faire l’objet de rubriques particulières, parce qu’il s’agit d’épargne plani-fiée ; par exemple, si nécessaire, créez une rubrique Épargne plani-fiée (vacances).

Vous ne pouvez vous offrir un voyage ? Qu’à cela ne tienne : les vacances à la maison, en plus de vous faire économiser des milliers de dollars, peuvent être fort agréables ! Vous n’avez qu’à vous comporter comme si vous étiez dans une ville étrangère. Surtout, évitez de faire ce que vous ne feriez pas si vous étiez loin de la maison : ne vous attaquez pas outre mesure aux tâches ménagères, ne faites pas votre lit, ne lavez pas la vais-selle, ne passez pas l’aspirateur. Vous pouvez embaucher une firme d’entretien ménager, qui viendra tout mettre en ordre. Quant à vous, partez à la découverte de votre ville comme le ferait un touriste. Vous serez surpris des activi-tés fabuleuses qu’elle vous offre.




Toutes les communautés proposent des activités a gréables : comédies musicales présentées par les élèves de l’école secondaire locale, pièces de théâtre amateur ou professionnel, opéras, concerts rock. Avec tout l’ argent que vous avez économisé parce que vous n’êtes pas parti en voyage, vous pouvez même organiser un bal chez vous ! Si vous préférez siroter des margaritas pendant que les enfants s’ébattent dans l’eau, réservez-vous une journée en famille dans un hôtel qui dispose d’une pis-cine. Mangez sur place et profitez pleinement des lieux ! Ce ne sont pas les tropiques, mais vous vous amuserez à peu de frais.

Par ailleurs, vous pouvez profiter de cet intermède pour découvrir de nouveaux restaurants. Vous préférez le calme ? Restez à la maison, installez-vous sous la couette et parcourez le bouquin que vous voulez lire depuis des mois. Ou alors, louez une montagne de films et organisez-vous une semaine de cinéma maison. N’oubliez pas de prendre des photos de vos vacances pour vous rappeler le plaisir que vous avez eu à faire ce dont vous rêviez depuis si longtemps : prendre le temps de vivre.

Un dernier mot : ne laissez rien au hasard en ce qui touche l’analyse de vos dépenses. Si vous n’arrivez pas à classer un montant dans une rubrique précise, créez-en une nouvelle. Il est important de consi-gner chaque sou. Si vous vous contentez de faire une évaluation sommaire, vous aurez perdu votre temps.

Étape 3 : calculez vos dépenses mensuelles moyennes

Après avoir établi le montant de vos dépenses dans toutes les rubri-ques sur une période donnée, calculez vos dépenses mensuelles moyennes. Pour ce faire, divisez le total par le nombre de mois sur lequel l’analyse porte. Optez de préférence pour une période de six mois : cela vous donnera un portrait plus réaliste de votre situation.



Bien sûr, il est tentant de faire l’exercice sur un temps plus court et de le concentrer sur des mois pendant lesquels sous savez que vos dépenses ont été inférieures à la normale. Si vous voulez vous cacher la réalité, agissez de cette façon ; si, à l’inverse, vous désirez vrai-ment savoir où va votre argent, faites porter votre analyse sur une période de six mois représentative de votre comportement.

Étape 4 : calculez vos revenus

Après avoir évalué ce que vous dépensez chaque mois en moyenne, tâchez de déterminer combien d’argent vous gagnez. La plupart des personnes à qui je pose cette question me donnent leur revenu brut. Elles ont aussi tendance à arrondir les chiffres. Ces deux « tac-tiques », fréquemment utilisées, laissent croire aux gens qu’ils sont plus riches qu’ils ne le sont en réalité et les incitent donc à dépenser plus que de raison. Le montant qui importe est celui qui est déposé dans votre compte de banque, après impôt et autres déductions.

Ressortez donc vos relevés bancaires et additionnez toutes les entrées d’argent qui y sont inscrites. Bien sûr, les transferts d’un compte à un autre s’annulent, et vous ne devez pas en tenir compte. Inscrivez tout montant ayant été déposé dans votre compte : salaire, primes, aide financière de toute provenance, remboursements de frais médicaux, sommes reçues des gouvernements (allocations familiales, prestations de retraite, rentes d’invalidité, rembourse-ments de dépenses), etc. Puisque les frais médicaux et les dépenses d’entreprise figurent dans les montants que vous avez compilés au préalable, les sommes perçues en remboursement permettent de connaître l’ampleur réelle des dépenses encourues.

Si vous recevez certains montants en argent comptant – si vous exercez un travail où on vous donne des pourboires, par exemple –, ces sommes doivent être déposées dans votre compte et prises en considération au moment de votre évaluation. En effet, si vous payez l’épicerie avec de l’argent qui n’a pas transité par votre compte, la rubrique Épicerie et soins personnels de votre analyse compor-tera un montant inférieur à vos dépenses réelles. Dans le même ordre d’idées, la plupart des gens ne conservent pas leurs reçus de caisse et ne vérifient pas leurs dépenses quotidiennes ; ils préfèrent




effectuer un calcul mental approximatif. Ici, ce type de calcul n’a aucune valeur. Vous devrez donc, au moment d’établir votre bud-get, élaborer un plan plus rigoureux.

Après avoir calculé la somme totale des entrées d’argent figurant sur vos relevés bancaires des six derniers mois, divisez-la par six. Le résultat représente votre revenu mensuel moyen. Nous examinerons cela dans le détail lorsque nous arriverons à l’étape du budget.

Étape 5 : trouvez l’écart

Maintenant que vous savez combien vous gagnez et dépensez en moyenne chaque mois, il vous suffit de soustraire le deuxième mon-tant du premier pour évaluer si vous avez un déficit ou un excédent. Dans le premier cas, vous dépensez plus que ce que vous gagnez ; dans le second, c’est l’inverse.

À la vue de ces chiffres, les gens sont souvent surpris : « Comment puis-je dépenser plus que ce que je gagne ? » demandent-ils. La réponse est simple : grâce à la magie du crédit. En effet, un grand nombre d’individus se servent de ce dernier pour combler les trous. Ils en viennent à l’utiliser de façon routinière, sortant leur carte systématiquement, incapables de savoir où ils en sont sur le plan des dépenses mensuelles. Ensuite, ils s’étonnent que leur dette ne dimi-nue pas.

Vous voulez savoir jusqu’à quel point vous êtes endetté ? Soustrayez vos dépenses mensuelles de vos revenus mensuels, puis multipliez le résultat par 12. Si vous êtes en état de choc à la vue de ces chiffres, tant mieux. Comme c’est le cas pour beaucoup de gens avec qui je travaille, il vous fallait peut-être comprendre cela afin de vous rendre compte que vous devez changer les choses.



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et CNBC aux États-Unis). Réputée pour son approche pragmatique, elle

est auteure de plusieurs livres de finances personnelles.

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ISBN 978-2-89472-499-6

COMME DES MILLIERS D’AUTRES PERSONNES QUI SONT VENUES À BOUTD’UNE SITUATION FINANCIÈRE PÉRILLEUSE, APPRENEZ À :

calculer précisément combien vous dépensez et combien vous devez – et combien vous coûtent vos dettes

faire un budget et, surtout, le respecter optimiser les paiements sur vos dettes de consommation afin de

les rembourser en trois ans ou moins définir les objectifs qui vous tiennent à cœur et enfin les atteindre.

Vous avez gaspillé beaucoup d’énergie à gérer vos problèmes d’argent. Pourquoine pas consacrer cette énergie à faire le ménage de vos finances, un projet stimu -lant qui vous apportera fierté, sécurité et harmonie ? Fini les excuses et les retards de paiement : ouvrez ce livre, suivez le plan détaillé de Gail Vaz-Oxladeet commencez à envisager un avenir où, enfin, vous êtes maître à bord.

Vous paniquez chaque fois que vous recevez une facture ?Vous n’en pouvez plus d’être toujours à court d’argent ?Vous ne réussissez pas à vous sortir de votre bourbier financier ?

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ET LA CAPACITÉ D’ÉTABLIR LES VRAIES PRIORITÉS.

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