Intro Impayes & Recouvrement

8/3/2019 Intro Impayes & Recouvrement

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Mohammed Amine Lambarki

INTRODUCTION :

LA GESTIONDES IMPAYS& RECOUVREMENT

Cellule formation

Formation

maitrise

promotion agent de crdit


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Objectifs Du Module

1. DEFINIR UN IMPAYE ET UNE CREANCE IRRECOUVRABLE

2. DETECTER LES CAUSES DES IMPAYES

3. DETERMINER LES CONSEQUENCES DES IMPAYES

4. DEFINIR LE RECOUVREMENT

5. DETERMINER LES MESURES DE RECOUVREMENT


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1re PARTIE: GESTION DES IMPAYES

2me PARTIE: RECOUVREMENT

1. Dfinition d un impay et dune crance irrcouvrable

2. Quelles sont les causes des impays?

3. rfrences lgislatives

4. Quelles sont les consquences des impays?

1. Quest ce que le recouvrement?2. les mesures de recouvrement:

A lamiable

Judiciaires

Plan du module


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1re PARTIE

LA GESTION DES IMPAYES


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On appelle parimpay, tout crdit/prt surlequel au moins un remboursement est en retard.

ce retard est mesur aprs un jour de

remboursement non pay lchance.


Quest ce quun un impay?

Unecranceest irrcouvrable lorsquunemprunteur ne peut pas ou ne veut pasrembourser son crdit et que linstitution

nespre plus percevoir le remboursement.

Quest-ce une crance irrcouvrable?

1.Dfinition d un impay et dune crance irrcouvrable


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Une crance est considre irrcouvrable

quand lemprunteur est en impay de 2 ou 3chances.

En gnral:

La priode dtermine par lassociation est180 jours, si la crance nest pas recouvre dans

ce dlai, elle sera considre comme perte surcrances irrcouvrables par le service

comptabilit.

Le montant irrcouvrabledpend de lencours au moment o lemprunteur

cesse de rembourser.


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Trois

Catgories

de Causes


EXTERNES

Dcisionsgouvernementales

Fluctuationdes prix, Catastrophes naturelles,

vol, accident, maladiegrave, etc.)

Mauvaisefoi, etc..)Problmes

de couple,

Alcoolisme

Problmespersonnels,

Mauvaisegestion

LIES LEMPRUNTEUR

Retard dansle dblocagedes fonds,

Insuffisance oumanque de suivi

Dossiers de prtsmal tudis,

etc...)

LIES LINSTITUTION


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Recommandation

Micro Entrepreneur dfaillant

Adoptelattitude

adquatePropose les conseils etles solutions les mieux

adapts

Une fois la cause du non recouvrement est dfinie

lAgent responsable duCrdit prt


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3. rfrences lgislatives

Arrt du Ministre de l conomie et des Finances N 2338-08

du 3 Moharrem 1430 (31 dcembre 2008) relatif la classification et

au provisionnement des crances sur la clientle des associations de

microcrdit


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CRANCES EN SOUFFRANCE



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CRANCES SAINES


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CRANCES EN SOUFFRANCE



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1 A G S O S A S


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Ces consquences ont un importantimpact sur les cots


4. Quelles sont les consquences des impays?

La dtrioration de limage de lassociation,qui nest plus prise au srieux par les micro

entrepreneurs, ce qui risque de renforcer les risquesde non recouvrement

La perte des revenus

attendus du paiementdes intrts et la pertedu principal

La dmotivation du

personnel,qui ne parvient pas atteindre ses objectifs

LES

PRINCIPALES

CONSQUENCES

DIMPAYS

1 PARTIE GESTION DES IMPAYES


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le ralentissement de la rotation du portefeuille

le retard des produits dintrts

les frais de recouvrement augmentent (suivi, analyse,charges des actions judiciaires)

la rduction des marges dexploitation

la crdibilit de linstitution en ptit(dtrioration).

les problmes de recouvrement croissants

la menace de la viabilit de linstitution sur le long terme

POUR lINSTITUTION:

1re PARTIE GESTION DES IMPAYES


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Les agents seront valus en fonction de la qualit de leurportefeuille.

Les primes, promotions et avantages divers seront recentrssur lantenne au lieu de lagent.

POUR LAGENT DE TERRAIN

1re PARTIE GESTION DES IMPAYES


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Ajournement ou perte de laccs aux crdits futurs

ventuelles actions en justice et cots induits

Perte de laccs dautres services du programmeDsagrment des visites frquentes des agents de crdit

Dsagrment li la pression des membres du groupe

Mauvaise rputation parmi ses pairs(entourage).

Pour lemprunteur


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2me PARTIE

LE RECOUVREMENT

2me PARTIE: LE RECOUVREMENT


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1. Quest ce quun recouvrement?

Activit rglemente consistant utilisertous les moyens de droit pour obtenir lepaiement de la crance due au crancier.

Amiables et/ou Judiciaires



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Amiable Judicaire

Le succs du recouvrement dpendra en fait de la capacit ducrancier (ou agent de recouvrement) analyser la situation

face laquelle il est confront et utiliser les moyens dactionsou de conviction les plus adquats.

obtenir un paiement volontairedu dbiteur par la voie de la

ngociation et de la conviction.

Il sagit donc de rappeler audbiteur ses engagements et

dobtenir de lui quilremboursesa dette.

Opter pourla procdure de recouvrement

via le tribunal.



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Les clients sont la raison dexister de lInstitutionet ils constituent une grande part de leur richesse.

Mais,ces mmes clients peuvent parfois devenir les acteursconduisant cette Institution la perte si ceux-ci se

transforment en mauvais payeurs.

La finalit

de laction en recouvrement

est daboutir dans lidal un paiement dansles meilleurs dlais,

au moindre cot.



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2 PARTIE: LE RECOUVREMENT



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VOS IDES ?

Comment viter les impays ?

Comprendre l'importance du suivi

Que faire en cas dimpays




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Comment viter les impays ?

Bonne analyse du risque => dcision adapte => moins de risque dimpays !

Mthodologie danalyse et procdures

Avoir des produits adapts

Impact des produits sur les clients

Solidit de la garantie

Analyse du lien client/garant

Analyse du lien solidaire

Rappel systmatique, tout au long du processus de crdit, du principe decaution solidaire et de ses implications en cas dimpays

Connaissance des recours lgaux possibles




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OBJECTIFSMaintenir une image de srieux et de proximit

Limage de lAMC est essentielle dans la relation avec le clientLe client doit savoir quil peut compter sur lAMC, pour dvelopper son

activit mais aussi pour entendre lorsquil a des difficults

Il est plus ais de confier ses difficults quelquun de proche dont on saitquil vous aidera trouver une solution

Dtecter des risques potentiels de difficults de remboursementUn suivi rapproch permet de reprer rapidement les changements dans

la situation du client

Dvelopper une culture du bon remboursement Les bonnes habitudes doivent se prendre ds le dmarrageImportance dtre ferme et constant dans la prsentation des rgles de lAMC

Comprendre l'importance du suivi




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Que faire en cas dimpaysVisite ou appel au minimum ds le lendemain de l'impay voire si possible le

jour mme quelques heures avant la fermeture.

Ce premier contact est PRIMORDIAL: rapport de force poser:

Causes de limpay?

Mauvaise volont ou relles difficults ?Comment faire la part des choses ?Rappel des principes en cas dimpays: pnalits, sanctions, etc.Importance davoir des procdures clairesImportance de la formation des chargs de crdits

Importance davoir linformation => le client ne doit pas tre celui quinous informe de son retard !Systme dinformation de gestionProcdures si SIG dficient ce niveau

Cas des groupes: convoquer tout de suite le groupe au complet Pourquoi ?




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Vrifier les dires du client : visite, enqute de voisinage, auprs des autresmembres du groupe, etc.

Une visite se prpare :

Capacit calcule, annonce,recette par jour, mettre en lien avec le montant de l'chance => vouspermettra de voir si le client est en relle difficult ou si mauvaise volontGarantie adosse au crditHistorique des chances/ versements / engagements prcdentsImportance de documenter le contact avec le client

: COUV M N



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Risquesur marputation

Lespnalits vontme cotercher

Je risque denepas

avoiraccs unnouveaucrdit

Je prfrefuir quemaintenir lecontact

avec lAMC

Jai mieuxfaireavecmes

sous

LAMC nepeutpas grand-chose

contremoi

LAMCamontitrefoncier

Le charg decrditnemefait paspeur

COMMENT RAISONNE LE CLIENT ?


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Attention:

Ne pas dire que cela impliquera

automatiquement un refus derenouvellement du crdit sinon le client

n'aura plus rien perdre

Mais lui faire comprendre quil y auraitdes consquences

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BEST PRACTICES

Quand un groupe tombe plus quune fois en retard, il faut entamerune srie de relances tlphoniques quelques jours aprs lchance.Ces relances doivent indiquer la bonne ou la mauvaise foie en vuedorienteret laction et la ngociation vers un recouvrement amiable

Un bon recouvrement ncessite la mise en place doutils de relancespersonnalises et de suivi des paiements adapts aux spcificits des

clients concerns.

Les probabilits de recouvrement samenuisent mesure que letemps passe. Plus vous tardez faire le suivi auprs des clients, plusvos chances de vous faire payer diminuent.



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Il faut tre rigoureux dans la gestion du compte client et ne

sortir lartillerie lourde quen dernier recours.

BEST PRACTICESEnvoyer une personne autre que lagent de crdit chez les

clients. A ce stade, la pression exerce sur les clients pour leremboursement peut permettre de rvler la vritable nature duprt.

La personne qui effectue cette dmarche doit avoir les mmes

comptences que lagent de crdit en matire de gestion de laclientle(connaisseur de terrain).


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Documents

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