L’assurance inondation au Canada: est-ce possible?

Association des Actuaires IARDQuébec, le 8 juin 2012

Pierre DionneCaisse centrale de réassurance

◦ Aperçu des systèmes dans différents pays

◦ L’assurance inondation au Québec

◦ Les caractéristiques d’une assurance inondation

2

◦ Australie◦ Autriche◦ Danemark◦ France◦ Nouvelle-Zélande◦ Norvège◦ Royaume-Uni◦ États-Unis

www.consorceguros.es

3

4

Assurance inondation optionnelle Crue subite des eaux incluse dans la

police◦Taux pénétration de 60 %◦Limites de couverture

Assurance inondation offerte seulement dans les zones non à risque◦Taux de pénétration de 5 %◦Prime additionnelle

5

Inconvénients

6

7

Assurance inondation optionnelle

◦ Prime additionnelle

◦ Limites d’indemnité s’appliquent sur les bâtiments et le contenu

8

Inconvénients

9

Inondation couverte lorsque causée par l’augmentation du niveau de la mer à la suite d’un cyclone

Assurance par le gouvernement et incluse dans toutes les polices incendie◦ Financée au moyen d’un frais fixe annuel◦ Indemnités illimitées, avec franchise de 5 %

Exige des mesures préventives pour conserver l’assurance

10

Inconvénients

11

12

Système basé sur la collectivité Couvre au-delà de l’inondation:

tremblement de terre sécheresse éruption volcanique tsunami autres catastrophes naturelles majeures

Assurance par le gouvernement via la Caisse Centrale de Réassurance

13

Surprime de 12 % pour les police biens et de 6 % pour les polices automobile

La prime est perçue par les assureurs et les réclamations sont réglées par ces derniers

Réassurance illimitée (proportionnelle et excédentaire) disponible via la Caisse Centrale de Réassurance

14

Les villes touchées par les inondations doivent prendre des mesures préventives pour conserver l’assurance

Avantages et Inconvénients

15

Earthquake Commission (EQC) administre le National Disaster Fund

S’applique à l’assurance habitation seulement

Couvre l’inondation, le tremblement de terre, l’éruption volcanique et le tsunami

Assureurs perçoivent et remettent la prime au EQC

Réclamations réglées par EQC

16

EQC peut investir dans un Fonds et utiliser les profits pour payer les réclamations

La réassurance protège le Fonds

Le Fonds est actuellement réduit à la suite du tremblement de terre de Christchurch

17

Tous les assureurs font partie d’un pool de catastrophes naturelles

Le Natural Perils Pool est une forme de pool sans but lucratif

Assureurs perçoivent et conservent les primes

Pertes réparties selon les parts de marché

18

19

Partenariat entre les assureurs privés et le gouvernement

Assurance disponible pour un risque d’une fréquence de 1 fois par 75 ans (1.3% probabilité) ou moins

Le gouvernement investit dans la réduction des risques d’inondation

Depuis 2003, les primes varient selon le degré de risque

20

21

22

Assurance inondation offerte par le National Flood Insurance Program

L’achat d’assurance inondation est optionnelle, sauf pour les propriétés en zone inondable à fréquence de 1 fois par 100 ans

23

Étude du cas de St-Jean-sur-le-Richelieu

Inondation selon la définition précise: une crue lente, sur plusieurs semaines

24

Situation 1: les bâtiments le long de la rivière sont complètement inondé

Est-ce couvert ou non?

25

Situation 2: des bâtiments près de la rivière sont endommagés gravement. Pour la plupart, il y a refoulement d’égout, ou de l’infiltration d’eau à cause de l’accumulation d’eau sur leur terrain (provenant de la pluie et de la rivière)

Est-ce couvert ou non?

26

A. Tout est couvert, puisque le refoulement d’égout et l’infiltration d’eau sont des périls couverts

B. Couvert, à moins que l’eau de la rivière a atteint le terrain

C. Couvert si c’est un refoulement d’égout, mais pas si c’est une infiltration d’eau

D. Couvert tant qu’une partie des dommages est occasionné par un refoulement d’égout

27

Situation 3: les bâtiments loin de la rivière n’ont pas nécessairement de dommages. S’il y a dommage, c’est un refoulement d’égout, et/ou de l’infiltration d’eau.

Est-ce couvert ou non?

28

Même chose que dans le cas numéro 2.

29

Ce n’est pas tous les types d’inondation qui sont couverts au Canada

Nos assurés sont probablement confus en ce qui concerne ce qui est couvert ou non

Même pour les assureurs, ça peut être difficile de décider ce qui est couvert ou non

La situation n’est pas idéale pour notre image

30

La prime habitation est déjà en hausse à travers le Canada: ajouter des couvertures et de la prime n’est pas évident

Les assureurs ont déjà de la difficulté à faire des profits avec l’habitation: ajouter l’inondation va augmenter la volatilité

On a déjà trop construit le long des rivières On n’a pas beaucoup de données (par

exemple, des « flood map ») Il y a le potentiel de sélection adverse

31

Les pluies intenses sont en augmentation à travers le Canada

Le niveau des océans va s’élever, augmentant les risques d’inondation

Les problèmes de crue subite va aussi augmenter dans les villes à cause de la concentration des bâtiments et l’âge des infrastructures

On a aussi la neige, les sous-sols finis, beaucoup de rivières…

32