Le Monde – Palmarès 2012 des tarifs bancaires · ^mutuel Ile-de-France Cred,mutuel 23384! Société Méditerranée 23384! Générale t^î Caissed'épargneBretagne-Pays-de-Loire

Aquiconfiersonargent1_J.es tarifsbancaires2012,un comparatifSuséparCLCVet «Mieuxvivrevotreargent»

pour«LeMondeArgent»Leshabits neufs des

conseillers indépendantsLabanque privée

au milieu du gué.

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Date : 08/02/2012Pays : FRANCEPage(s) : 1-4Rubrique : DossierDiffusion : (304083)Périodicité : Quotidien



région à l'autre au sein d'un mêmeréseau. Ainsi, pour le profils, leclient de la Caissed'épargne Lorrai-ne-Champagne-Ardenne débourse470,97 euros, tandis que celui de laCaissed'épargne Languedoc-Rous-sillon règle 583,85euros, soit unécart de prix de 24X.B

Une nouvelle méthodologie pour l'enquête 2012

Comme les années précédentes,notre enquête sur les tarifs bancaires est fondée sur l'analysedes frais pour cinq profils declients. Nous avons gardé lamême hiérarchie : le profil 1 ades revenus modestes, le profil 2des revenus moyens et le profil 3des revenus confortables, en partant du principe que plus unclient a des moyens importants,plus il consomme de services.Laspécificité des profils 4 et 5est qu'ils se constituent uneépargne via leur PEA. A noter :les 4 derniers profils sont descouples. Un choix qui s'expliquepar notre volonté de « coller» auplus près aux habitudes desconsommateurs. Lacollecte desdonnées a été réalisée par nos

partenaires Mieux vivre votreargent et l'association Consommation, logement et cadre de vie(CLCV). « LeMonde Argent» asélectionné 41établissementsparmi les plus représentatifs dupaysage bancaire, de la banquede réseau classique à l'établissement 100 o/oInternet.Précision : les banques en lignene sont pas prises en comptepour le classement du profil 1,car ce client ne dispose pas d'unaccès à distance. De même, lesbanques ne proposant pas depackage sont exclues descalculs du profil 4, puisque cecouple de clients a justementchoisi une offre groupée.Ledétail des profils est disponible sur www.lemonde.fr.



PROFIL 1

BUDGET SERRÉ

Personne seule aux revenusmodestes et qui consomme peu deservicesbancaires :-Pas d'abonnement à la banqueen ligne ;-1carte bancaire de paiement ;à autorisation systématique- 6 retraits mensuels dans undistributeur dont deux hors réseau-30 opérations débitricespar mois, dont six chèques ;

- 1prélèvement automatiquepayant ; 2virements occasionnelspar an au guichet ; 1oppositionsur chèque tous lescinq ans ;1rejet de prélèvement par an ;1dépassement d'autorisationde découvert six fois par an ;1commission d'interventionsix fois par an

Banque Coûtannuel Banque Coût annuel

Crédit agricole Ile-de-France 61,90 CLCL 63,64 eLa Banquepostale 64,40 SCrédit agricole Finistère 64,89 CBred BanquePopulaireMétropole 66,83 CBanquepopulaire Alpes 67,78 CCaissed'épargne Ile-de-France 68,40 CBanquepopulaire BourgogneFranche-Comté 69,10 CBanquepopulaire du Nord 69,60 CBNPParibas 70,10CCrédit agricole Languedoc 70,70 CCrédit agricole ChampagneBourgogne 72,80 CCrédit agricole Normandie 73,20 CBanquepopulaire occitane 76,31CCrédit mutuel Méditerranée 76,40 CCrédit mutuel Ile-de-France 77,12CCrédit agricole Centre France 77,70CSociétégénérale 79,05 CMoyenne 82,37 CBanquepopulaire Val-de-

France 82,54 e

CICParis Ile-de-France 83,05 CCrédit du Nord 86,00 CCaissed'épargne Rhône-Alpes 88,25 CCrédit mutuel Centre-EstEurope 88,42 CCaissed'épargne AquitainePoitou Charentes 89,10 CCaissed'épargne LanguedocRoussillon 89,78 eCrédit agricole nord de France 92,20 CCaissed'Epargne Bretagne-

Paysde Loire 96,21 CCaissed'épargne ProvenceAlpes Corse 96,58 CCaissed'épargne LorraineChampagne-Ardenne 99,98 CCrédit mutuel Centre 101,50CHSBC 103,10eCrédit mutuel Bretagne 104,27CCrédit mutuel Nord Europe 107,60CBarclaysBank 122,00 C

Çm IR(~F ^MIFI IV VIVRF VHTRF ARfiFMT/n C.\l P(~)lIR /, F Mf-IMrïF ARKFMTm





r

PROFIL 3COUPLEAISÉ t»

CoupleauxrevenusconfortablêV 'r ^

i abonnementà la banqueen ligne(ho^BourseJavecsocoUSnr•2cartes :i carteGoldMastercard««V^Premieret! cartedepaiementinternationaleàdébitdffereassurées contrelaperte

Coût annuelo.ooe

30,00e30,00e148,50e151,50e

BanqueINGDirectBoursoramaBanqueFortuneoMonabanqGroupamaBanque ,,-Kft,gditAgncoleCentreFrance I6420e

Créditagricolelle-de-FranceulfoîCajssed'épargneAquitaine' ^

Poitou-Charentes 17q,n.ÇréditagricoleNormandie i848oeAllianzBanque ,^'q^Ca-ssed'épargneIle-de-France18610eLaBannilonAet^u u,Iut

187,40e

reseau

don?c;rssdébitt-p--oi,*3^^ enplaced'un prélèvementpermanent versun établissIScommercial; 8prélèvement^permanents parmois™esen placede virementpermanentur un compte extérieu™

tesàxans^virementsoccaionnels

LaBanquepostaleCaissed'EpargneLorraineChampagneArdenneBNPParibasCréditagricoleFinistèreCréditagricoleLanguedocAxaBanqueMoyenneBanquepopulaireduNord ^0550eCred.tagricoleNorddeFrance205621

rBaWoPulaireoccitane SCred.tAgricoleChampagneBourgogne^

189,97e191,00e191,25e191,36e197,20e201.47C205,50e

Banque rrx~.Lout annuelCaissed'épargneProvenceAlpes-Corse .Caissed'épargneRhône-Alpes22095eBanquepopulaireAlpes 22380 êBanquepopulaireVal-de-FranceCréditmutuelNordEurope zzt'lzîCa-ssed'épargneLanguedocRoussillon iizk*.^mutuel Ile-de-France 23384!Cred,mutuelMéditerranée 23384!SociétéGénérale t^îCaissed'épargneBretagne-Pays-de-Loire ,.,^HSBC 244'98«CréditmutuelBretagne |gg|BanquepopulaireBourgogneFranche-Comté g

,«-,^CréditmutuelCentre fÂfAîBredBanquepopulaire

MtMétropoleBarclaysBankCICParisIle-de-FranceCréditduNordCréditMutuelCentre-EstEurope

260,22e266,50e276,05e276,50e

308,08e




Date : 08/02/2012Pays : FRANCEPage(s) : 5Rubrique : doosierDiffusion : (304083)Périodicité : Quotidien

PROFIL4A COUPLÏ INVESTISSANTEN BOURSEA9P

^^ (AVEC.PAÇKAGE)~

Coupleauxrevenusconfortablesetqui investiten Bourseviaun pland'épargneen actions(PEA):-1abonnement completà labanqueenligneavec 50connexionspar an- 80 opérations débitricespar mois,dont 8chèques- 2cartes :1carteGoldMastercardouVisaPremieret 1cartede paiementinternationale àdébit différéassuréescontre la perteet le vol-16retraitspar mois, dont 8horsréseau

imise'en placed'un prélèvementpermanent versun établissementcommercial;14prélèvementspermanent par mois ; 6 misesenplacedevirement permanent surun compte extérieur tous lesdix ans ;2virements occasionnels;droits degarded'un PEAde 50000 euros ;l'achat enlignede 24actionsfrançaisesà 1500 euros,de deuxSicavmaisonà 1500 euros

Coût annuel BanqueBanque

MonabanqLCLGroupamaBanqueBanquepopulaire AlpesCaissed'épargne He-de-France469,00e

Banque populaireoccitane 472,19e

Caissed'épargne Rhône-Alpes 477,90 e

Caissed'épargne LorraineChampagne-ArdenneLa BanquepostaleCrédit agricole Centre FranceAllianzBanqueAxaBanqueBanquePopulaireVal-de-

FranceBanquepopulaire du NordCaissed'épargne AquitainePoitou-CharentesCréditmutuelCentreCréditmutuelCentre-EstEuropeCrédit mutuel Ilede FranceCrédit agricole NormandieMoyenneCrédit agricole Champagne-

Bourgogne

Coût annuel

331.20C437.34C439.30C468.56C

478.40e480.00e493.10e496.70e502.56e

507.84e519.60e

534.00 e534.33 e

534.33 e534.33e536.20 e538,88 C

546.25e

Caissed'épargne Languedoc

RoussillonCaissed'épargne Provence-

Alpes-CorseSociété généraleCICParis Ile-de-FranceCrédit Mutuel BretagneBred banquepopulaireMétropoleCrédit agricole FinistèreCaissed'EpargneBretagne -

Paysde laLoireCrédit agricoleIle-de-France

BNPParibasCrédit agricole LanguedocCrédit mutuel MéditerranéeHSBCCrédit du NordCrédit mutuel Nord Europe

BarclaysBankBanquepopulaire BourgogneFranche-ComtéCrédit agricole Nordde la

France

559.15e

559.20e561.76e565.28e566.92e

569.62e578.70e

584.64e585.50e587.70e588.74e595.10e597.20e603.11e607.82e633.60e

644.38e695.80e







L'assurance-vieeneurosrésiste,auprixd'unnivellementparlebasLesfondseneurosdescontratsd'assurance-vie,avecun rendementmoyentombéà396,ontconnuune baissehistoriquede leursrendements.Etn'ontquasimentrienrapportéen2011

Pour la première fois depuisplus de vingt ans, l'assuran-ce-vie n'a rien rapporté en

2011. Si les taux de rendementdévoilés depuis début janvier sesituent aux alentours de 396,il fauten effet déduire les prélèvementssociaux (13,596 désormais), quiramènent cegain à2,696,et le comparer à une inflation qui, elle, s'estinstallée à 2,496.Entermes de pouvoir d'achat, c'est donc quasimentune année blanche.

Maisà l'issue d'une violente crise sur l'ensemble des marchésfinanciers, et notamment sur lesemprunts d'Etat dont les assureurs sont friands, «c'est un résultat dont bien des épargnantsdevraient se montrer satisfaits,puisque la valeur de leurépargne acontinué à progresser », estime unresponsable de la Fédération dessociétés d'assurances.

Cen'estpasle cas pour les investisseurs qui ont misé sur des unités de compte vendues dans l'assu-rance-vie : celles-ci étant directement indexées aux marchés financiers, et notamment à la Bourse,elles ont pour la plupart subi uneperte de leur valeur.

Cette baisse de forme des fondsen euros, qui abandonnent en général entre 30 et 40 points debase (de0,396à0,4 96)derendement par rapport à l'année précédente, n'est pasune surprise. Confrontés à la baisse de la Bourse, à la faiblesse destaux des obligations, à des liquidités qui ne rapportent rien et à ladéfaillance de la Grèce, les assureurs ont navigué contre des ventset courants contraires.

Dans les compagnies qui détenaient des emprunts grecs, lesgains ont été amputés de 5096dela valeur de ces obligations, et parfois plus pour tenir compte desincertitudes qui pèsent encore sur

le sort de ces titres. Même si ellesreprésentent moins de 196desportefeuilles, l'impact sur des rendements déjà réduits d'autres côtésse révèle assezsensible.

Comme chaque année, tous lesépargnants ne sont évidemmentpas logés à la même enseigne, avecdes rendements qui varient selonles contrats et les sociétés. Cependant, l'écart habituel qui étaitconstaté sur le marché s'est fortement réduit avecles résultats 2011.

Si les taux les plus faibles sesituent de 2,596(au Crédit agricole)à 2,896(chez Groupama, qui a rencontré des difficultés, mais aussichez HSBC),le plus élevé s'établit à4,05 96,pour la modeste et discrèteMutuelle d'Ivry (MIF), suivie detrès près par un contrat de la Carac,une autre mutuelle, à 496 (il s'agitd'un des rares contrats d'assurance-viesolidaire, qui permet d'effectuer un don à une association).

Avecune inflationà2,4X,en termesdepouvoird'achat,2011estquasimentune année blanche

Derrière ces leaders inattendus,les performances des meilleursfonds du marché se situent autourde 3,696.Lescontrats d'assurance-vie sur Internet, qui occupaient jusque-là lespremières places, subissent le même mouvement de baisse et rapportent, selon les compagnies, de 3,296à 3,796.

Ce sont assez systématiquement les contrats d'entrée degamme et monosupports en euros quisubissent les revalorisations lesplus faibles, pénalisant ainsi lesépargnants les plus modestes oules plus âgés. Al'inverse, les fonds

en euros compris dans descontrats multisupports et notamment ceux réservés à la clientèlepatrimoniale sont de loin les plusavantagés.

De manière générale, lesmutuelles d'assurances offrent lesmeilleurs rendements, une situation que Marcel Kahn, directeurgénéral de MACSF,justifie «parl'absence d'actionnaires à rémunérer». Cequi n'exclut pas quelquesdéconvenues, comme celle deMAAF,donc le taux a fortementdiminué, passant de 4,1196en 2010à 3,296en 2011.

A l'opposé, les rendements lesplus bas se situent pour la plupartdans les banques, guère disposéesà faire des efforts pour rendreleurs fonds en euros séduisants.Logique puisque, à cause de leursnouvelles contraintes de solvabilité, lesbanques cherchent àprivilégier la commercialisation delivrets ou de comptes à terme quirenforcent leur bilan plutôt queles produits d'assurance-vie.

Chezles assureurs, les taux sonttout juste dans la moyenne, saufpour la clientèle patrimoniale, quidispose de bonus pour doper cerendement. ChezAxa,ilpasse ainsi de396à3,796.

Pour l'année 2012,selon la plupart des professionnels, l'érosionrégulière des performances desfonds en euros devrait s'arrêter, etles plus optimistes prévoientmême un timide redémarrage. Adeux conditions : qu'aucun Etateuropéen ne fasse faillite et que laBourse reparte de l'avant.

Autant dire que la plus grandeinconnue plane sur lesperformances à venir de ce qui reste néanmoins le placement préféré desFrançais. 9

EricLeroux


Date : 08/02/2012Pays : FRANCEPage(s) : 8Rubrique : argent PortefeuilleDiffusion : (304083)Périodicité : Quotidien


Date : 08/02/2012Pays : FRANCEPage(s) : 8Rubrique : argent PortefeuilleDiffusion : (304083)Périodicité : Quotidien

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