1

الفهرس

مقدمة

. المصرفية البطاقات البنكية البطاقات: األول الفصل

. أهميتها و االئتمان بطاقة تعريف: األول المبحث

. التعريف: األول المطلب

. األهمية: الثاني المطلب

االئتمان. بطاقات أنواع: الثاني المبحث

. الفوري الحسم بطاقة: األول المطلب

. اآلجل الحسم بطاقة: الثاني المطلب

. القرضية االئتمان بطاقة: الثالث المطلب

. أطرافها و االئتمان بطاقة خصائص: الثالث المبحث

. الخصائص: األول المطلب

. األطراف: الثاني المطلب

. االلكترونية البطاقات أنواع: الثاني الفصل

. االستخدام نوعية حسب: األول المبحث

. العادية االئتمان بطاقة: األول المطلب

. االلكتروني السحب بطاقة: الثاني المطلب

. الرئيسية التكوينية النظم حسب: الثاني المبحث

Les الممغنطة البطاقات: األول المطلب carte magnétiques

Les cartes a puces الرقائقية البطاقات: الثاني المطلب

Les cartes opticales البصرية البطاقات: الثالث المطلب

1

. المصدرة الجهة حسب: الثالث المبحث

American express بطاقة: األول المطلب

Visa بطاقة: الثاني المطلب

Master بطاقة: الثالث المطلب

أحدث و االلكترونية البطاقات عيوب و مزايا: الثالث الفصل. الجزائري البنكي العمل في التكنولوجية التطورات

. االلكترونية البطاقات عيوب و مزايا: األول المبحث

. المزايا: األول المطلب

. العيوب: الثاني المطلب

، الجزائري البنكي العمل في التطورات أحدث: الثاني المبحث. الجزائر في االلكترونية البطاقات

خاتمة

1

: مقدمة-

هدا آثار وتمتد البشر حياة في حيويا دورا التكنولوجي التطور يلعب و واالجتماعية والقانونية االقتصادية الحياة مناحي كافة إلى التطور

الظواهر من مجموعة العشرين القرن أواخر في ظهرت ولقد الثقافية،

االلكترونية. التجارة مثل التكنولوجي التقدم أفرزها التي المختلفة

. االلكترونية الدفع ووسائل

أحد من وكان كبيرا تطورا حديثا المصرفية الحركة شهدت ولقد الشراء عمليات بإجراء المصارف لعمالء السماح التطور هذا شواهد

البنوك هذه تتيحها التي االلكترونية الدفع وسائل استخدام خالل من والبيع

أو االلكترونية بالنقود يعرف ما الساحة على ظهر إنما الحد هذا يقف لم و

. الرقمية النقود

الدفع وسائل وأسرع أهم إلى البحث هذا في نتعرض ولهذا اإلشكال البحث طرح خالل من وذلك العالم شهدها التي االلكترونية

ما: إلى أيضا وبالتطرق أنواعها هي وما االلكترونية البطاقات هي التالي

؟ مساوئها و مزاياها

وهي: فصول ثالث خالل من اإلشكالية على اإلجابة تتم

البطاقات: الفصل . البنكية األول

مختلف: الفصل االلكترونية البطاقات أنواع الثاني

مزايا: الفصل التطورات وأحدث االلكترونية البطاقات وعيوب الثالث. الجزائري البنكي العمل في التكنولوجية

1

البطاقات: الفصل ( المصرفية البطاقات) البنكية األول

من حاملها تمكن المالية المعامالت بطاقات أو المصرفية البطاقات تنقسم ، مالية له آخر شيء أي أو خدمات سلع نقود، على الحصول

ميزة لها التي االئتمانية غير البطاقات قسمين إلى المصرفية البطاقات

الدائنة البطاقات أو االئتمانية البطاقات و ، ضئيل انتشارها و التقسيط

.1( قرض) ائتمان على الحصول لحاملها تتيح التي

أهميتها و االئتمان بطاقة تعريف: األول المبحث-

االئتمان بطاقة تعريف األول المطلب

: منها و التعاريف تعددت

أو البنوك تصدرها شخصية، الحجم، صغيرة بالستيكية بطاقة" مستمرة. مصرفية حسابات لهم ألشخاص تمنح الدولية، التمويل شركات

المحالت لدى مشترياته بقيمة الوفاء لحاملها يمكن البطاقة هذه وبموجب

فيما التسوية تتم أن على البطاقة، مصدر البنك لدى المعتمدة التجارية

.2الدولي" المستوى على الدفع وسائل من وتعد بعد،

بطاقة: بطاقة تعني" شركات مع بالتعاون إصدارها يتم االئتمان مقدما للحصول صاحبها بواسطة البطاقة وتستخدم االئتمان بطاقات

مزايا أو خدمات أو سلع أو نقد على البطاقة إصدار جهة ضمان بموجب

بعد دينه ويدفع ودوليا محليا البطاقة هذه تقبل تجارية مراكز من أخرى

ويشمل. ترتيبات وفق أو ذلك الشركات بطاقات التعريف هذا أخرى

البطاقات من األخرى األنواع اليشمل أنه إال األعمال وبطاقات االعتبارية

والبطاقات اآللي السحب بطاقات أو الخصم بطاقات مثل المصدرة

3". الدفع المسبقة

و الدفع عمليات في الصغيرة البالستيكية االئتمان بطاقة تستعمل" من أغلى حد بوضع االئتمانية للبطاقات المزودة الشركات تقوم الشراء،

بطاقة عن االئتمان بطاقة تختلف البطاقة، في استخدامها يمكن النقود

التجارة" ابراهيم 1 ديوان" بختي 73ص- – سابق مرجع الجامعية المطبوعات االلكترونية

،" البطاقة" الوهاب عبد سليمان أبو 2 .69-68 ص 1998 سوريا القلم دار البنكية

،" بطاقات و االئتمان بطاقات تشغيل و إصدار ضوابط " 3 .2008 أوت السعودي، العربي النقد مؤسسة الدفع

1

البنكي الحساب من خصمها يتم ال المدفوعة النقود كمية بأن المدين

النقود دفع ويتم المزودة، الشركة من الدائنة النقود كمية إنما و مباشرة

ة jأو كاملة المدينة النقود كمية يدفع أن للمستخدم الشهر،ويمكن في مر

4بنكية". فائدة مع أجزاء على

واسع نطاق على مقبولة بااللتزامات للوفاء مصرفية أداة هي" السلع، قيمة لدفع للنقود كبديل البنوك و والتجار األفراد لدى دوليا و محليا

بقيمة إيصال على توقيعه مقابل البطاقة لحامل المقدمة والخدمات

يقوم أن على الخدمة على الحصول أو للسلعة شرائه عن الناشئ التزامه

الذي البنك طريق عن للبطاقة المصدر البنك من القيمة بتحصيل التاجر

بتنفيذه يقوم والذي االلكترونية دفع كوسيلة البطاقة بقبول له صرح

5للبطاقات". المصدرة الدولية الهيئات

االئتمان بطاقة أهمية الثاني المطلب

و سلبية) متعددة نواح من ملموسا نجاحا االئتمان بطاقة حققت)، أو النقود وسرقة السjطو من لحامليها األمان فعال حققت فقد ايجابية

،2سم9.5 تتجاوز ال صغيرة وهي بحملها الكتفائهم حملها، أو ضياعها،

رمزيا. رقما تحمل ممغنطة

جهاز بواسطة التثبيت بعد حقوقهم أداء الحقوق ألصحاب وضمنت( الكتروني من) الجهاز واستطالع البطاقة، صاحب مالءة كمبيوتر

حسابه. في المودع المالي المبلغ مقدار عن بالمصدر الخاص المعلوماتي

و التجارة في ذاتها النقود على المفضلة األداة هي وصارتوغيرها. الفنادق و المطاعم

أرباحا وحققت التجارية، المحالت في المبيعات لزيادة سببا وكانتالبطاقة. لمصدري ونشطة ومجدية ملموسة

حيث الحقوق، وفاء وضمان العمل في الشريعة آليات بسبب ذلك كل بتوقيع ويختمها البطاقة، بيانات أهم عليها يدوjن فاتورة التاجر ينظم

المدوjنة القيمة دفع تتولى التي المصدرة الجهة إلى يرسلها ثم العمل،4 Htt://x.<ikipedia.org/wiki/ ائتمان بطاقة ?

إيتراك" لبطاقات المحاسبية و المصرفية و الشرعية الجوانب" عمر الحليم عبد محمد 5 . التوزيع و للنشر االئتمان-15ص – مصر

1

لدى حسابه بضمان عليه دينا تحسب أو العميل، حساب في إما فيها،

المصدرة. الجهة

وهما: رئيسيتان جهتان العالمية البطاقات إصدار ويتولى

 « American Expres » و «VISA » المصدر على ويطلق العالميتان

.6البطاقة راعي اسم

6 . وهبة بطاقات" مصطفى د ،الدورة" الزحيلي دمشق. جامعة ، 11/3/2004-6 عشر الخامسة االئتمان

1

االئتمان بطاقات أنواع: الثاني المبحث-

نقدا أرصدتهم من السحب من االئتمان بطاقات أصحاب يتمكن أو قرض، على الحصول أو ،« Distribution Automatique » سريع بنحو

وتوقيع البطاقة، إبراز بمجرد الخدمات ومقابل المشتريات أثمان دفع

وتضمن البنك، في حسابه وفرة واستكشاف ، الفاتورة على صاحبها

االقتطاع طريق عن اآلجلة المدفوعات استيفاء اإلصدار مؤسسة

لعمالئها المؤسسات بعض وتمنح االتفاق، حسب السنوي أو الشهري

ضمان أو التجارية المحالت بعض في خصم كنسبة التجارية الميزات بعض

. المشتراة السلعة

7أنواع: ثالث وهي

. الفوري الحسم بطاقة: األول المطلب

قيمة مباشرة منه فيحسب بالبنك، رصيد لحاملها يكون التي وهي منه، الموقعة السندات على بناء له، المقدمة الخدمات وأجور مشترياته

شرعا. جائزة وهي

دائن رصيد له لمن تعطى البطاقة هذه أن على التعريف هذا يدل رصيده حدود في الخدمات ومقابل السلع أثمان منه يدفع حسابه، في

(. ائتمان على يحصل وال فورا، منه الحسم ويتم الموجود، إقراض)

لهذه رسوما الغالب في العميل يتحمل فال مجانا، غالبا وتمنح مؤسسة طريق عن أخرى، عملة اشترى أو نقودا، سحب إذا إال البطاقة

أو برسم البطاقة هذه فتصدر للبطاقة، المصدرة المؤسسة غير أخرى

عن أخرى عملة شرائه أو نقودا العميل سحب حال في إال رسم غير من

غالبا وتستخدم للبطاقة، المصدرة المؤسسة غير أخرى مؤسسة طريق

يتبين حاسوب، بجهاز المتصلة البنك فروع مناطق أو الدولة داخل محليا

ورصيده. العميل حساب فيه

. اآلجل الحسم بطاقة: الثاني المطلب

حدود في قرضا البطاقة حامل المصدر البنك فيها يمنح التي وهي يجب معين، ولزمن ،)ذهبية أو فضية( البطاقة درجة بحسب معينة،

7 . وهبة بطاقات" مصطفى د سابق. مرجع االئتمان، الزحيلي

1

حاملها على يترتب اإلصدار، عند عليه متفق محدد وقت في كامال تسديده

االئتمان. لبطاقة األصلية الصورة وهي مالية، زيادة السداد تأخير مدى

هي وإنما المستحق، المبلغ يسقط ال أي تسهيالت، على تشمل ال فهي كل يسدد أقصى، حد ضمن مفتوح قرض على للحصول ميسرة طريقة

أيضا وهي محددة، لفترة معين سقف حدود في ائتمان أداة أنها أي شهر،

وفاء. أداة

. القرضية االئتمان بطاقة: الثالث المطلب

البنوك تمنحها التي وهي أقساط على التسديد و اإلقراض بطاقة وهي في نقدا السحب و الشراء حق لهم يكون أن على لعمالئها، لها المصدرة

وفي أقساط على مؤجل قرض دفع في تسهيالت ولهم معين، مبلغ حدود

هي) بفائدة فترات، على متجدد ممتد قرض صيغة ،( زيادة محددة ربوية

،Visa et Master Cardوأشهرها: العالم، في انتشارا البطاقات أكثر وهيأنواع: ثالثة ولها

لحاملها الممنوح القرض فيها يتجاوز ال التي وهي: العادية البطاقة-

.1000 أعلى،ك حدا مثال$

الحد لحاملها القرض فيها يتجاوز التي وهي: الذهبية البطاقة-

American Express بطاقة مثل معين، مبلغ فيها يحدد ال وقد السابق،باهظة. رسوم دفع مع لألثرياء، تمنح التي

كفاءة بحسب إضافية ومزايا مواصفات ذات وهي: البالتينية البطاقة-

تشمل المتجدد االئتمان وبطاقة به، البنك ثقة ومدى المالية العميل

الحوادث، ضد وتأمين كبير، وإقراض عادي، إقراض على

سبكات وتقديم السيارات، واستئجار الفنادق، في وتخفيضات

American express ,Master Cardوأمثلتها: عمولة، دون من سياحيةعصرنا. في روجا األكثر وهي

. أطرافها و االئتمان بطاقة خصائص: الثالث المبحث-

. 8الخصائص: األول المطلب

8 . وهبة ،" بطاقات" الزحيلي مصطفى د سابق. مرجع االئتمان

1

وهي محددة، لفترة معين سقف حدود في ائتمان أداة البطاقة هذه

أيضا. وفاء أداة

نقدا، السحب و والخدمات، السلع أثمان تسديد حاملها يستطيع

المفتوح. االئتمان سقف حدود وفي

بها المسموح الفترة بعد عليه ما تسديد في البطاقة حامل تأخر إن

أما) فوائد عليه يترتب فال إسالمي بنك من المصدرة البطاقة ربوية

ربوية(. فوائد عليها يترتب

والخدمات، المشتريات على للبطاقة المصدر البنك يتقاضى ال

( نسبة على يحصل ولكنه من) أو مبيعاته على البطاقة قابل عمولة

بالبطاقة. تمت التي خدماته

أثمان بسداد للبطاقة القابلة للجهة االئتمان سقف حدود في البنك يلتزم والخدمات المبيعات أثمان بتسديد االلتزام وهذا والخدمات، السلع

البطاقة. بحامل للبطاقة القابلة الجهة عالقة عن بعيدا ومبار شخصي

. 9األطراف: الثاني المطلب

البطاقة. حامل

للبطاقة. المصدر البنك

التاجر( هو) البطاقة قابل

التاجر بنك .

األطراف كل بربط تقوم التي وهي للبطاقة، الراكبة المنظمة

كالتأكد المهام من بالعديد وتقوم ضخمة حاسوبية اتصاالت بشبكة

السحب لعملية الكافي السjقف ووجود البطاقة، معلومات صحة من

وتقسيم البنوك بين المقاصة و المشتريات، أثمان أو النقدي

. المهام من ذلك وغير منها، لكل المستحقة العموالت

9 . وهبة ،" بطاقات" الزحيلي مصطفى د سابق. مرجع االئتمان

1

. االلكترونية البطاقات أنواع: الثاني الفصل

. االستخدام نوعية حسب: األول المبحث-

: هما و نوعان

. العادية االئتمان بطاقة: األول المطلب

على الحصول و التجار من الشراء في يستخدم و األغلب النوع وهي البنوك من أو اآللي السحب أجهزة من النقدي والسحب الخدمات

البطاقة. عضوية في المشتركة

. االلكتروني السحب بطاقة: الثاني المطلب

الصراف أجهزة من إما النقود سحب عملية في فقط وتستخدم بها المزودة المغناطيسي للشريط القارئة األجهزة في أو الدولية اآللي

البطاقة. عضوية في المشتركة البنوك

التي وهي المحلية البطاقة ضيق نطاق وعلى هناك ذلك جانب إلى وبالعملة للبطاقة المصدر البنك في الوطن حدود داخل استخدامها يقتصر

جميع في يستخدم الذي فهو انتشارا األكثر وهو اآلخر النوع أما المحلية،

العمالت. بكل و العالم أنحاء

. الرئيسية التكوينية النظم حسب: الثالث المبحث-

Les carte magnétiques الممغنطة البطاقات: األول المطلب

البطاقة ظهر في ممغنط شريط على تحتوي عادية بطاقات وهي البطاقة( لحامل السري الرقم) البطاقة حامل تعريف رقم على يحتوي

في اآللي للحاسب الطرفية الوحدات بواسطة عليه التعرف يمكن والذي

وآلة التجار لدى .p.o.s مثل االلكترونية اآلالت خالل من وأيضا البنوك

خاللها. من يقرأ حيث A.T.Mالنقدي السحب

p.o.s : Point of sale / (Cash Machine) : automated teller machine A.T.M

Les cartes a puces الرقائقية البطاقات: الثاني المطلب

1

يستخدم حيث العالم مستوى على المنتجة البطاقات أحدث تعتبر الممغنط بالشريط الكترونية دائر تضاف حيث متطورة تكنولوجيا فيها

وتخزن بالعميل خاصة مخزنة وتعليمات بيانات على الدائرة هذه وتحتوي

نقدي سحب أو شراء عمليات سواء العميل بها قام التي المعامالت أيضا

مما االلكترونية الدائرة على المخزنة البطاقة حد مباشرة تخصم والتي

البطاقات هذه على يطلق و التاجر أو الصارف للبنك أكبر أمان يعطي

. smart cardsالذكية البطاقة أيضا

:الذكية البطاقات تعريف

الصjراف ببطاقات شبيهة بالستيكية بطاقة هي الذكية البطاقة" غالبا وذاكرة، صغير معالج على تحتوي أنها إال االئتمان وبطاقات اآللي

أو الطبية كالسجالت مهمة معلومات على الذكية البطاقة تحتوي

رقم إدخال استخدامها يتطلب للمستخدم، البنكية الحسابات معلومات

صاحب غير على جدا الصعب من يكون البطاقات سرقة حالة في سري،

.10بالبطاقة" الخاص السري الرقم معرفة البطاقة

قطعة من تتكون صغيرة حاسبة أو الكتروني عقل أنها على تعرف" طويال تاريخا وراءه يخفي البسيط المختص التعريف هذا ولكن بالستيك،

من كبيرا وكما التطوير و والبحث البتكارها بذل الذي العلمي الجهد من

".11وتدقيقا شرطا األكثر والتعارف العلمية المعارف

دقيق معالج على تحتوي بطاقة عن عبارة هي الذكية البطاقة" تستطيع البطاقة وهذه األمنية البرمجة خالل من األموال بتخزين يسمح

البطاقة صالحية تأكيد أو تفويض تتطلب وال الكمبيوترات بقية مع التعامل

البطاقة االتصالية القدرة البائع إلى المشتري من األموال نقل أجل من

القيمة البطاقات المغناطيسي الشريط على أفضلية تمنحها الذكية

البطاقات. " قارئ على تمريرها يتم التي المخزونة

Les cartes opticales البصرية البطاقات: الثالث المطلب

10 http://ar.wikipedia.org/wiki/ ذكية بطاقة

11 http://almadapaper.net/newsphp?action=view&id=8869.

1

ثالثية مجسمة صورة تحتوي رقائقية أو ممغنطة بطاقة إما وهي والبنوك التجار لدى وخاصة األمان عنصر يزيد وهذا البطاقة لحامل األبعاد

الكترونية. آالت لديهم ليس الذين

. المصدرة الجهة حسب: الرابع المبحث-

رئيسيتان: جهتان أنواعها اختالف على العالمية البطاقات إصدار يتولى

<<American Express<< >> : Visaو >> يطلق عليهما العالميتان

مختصرة بطريقة نتعرض يلي فيما و البطاقة راعي اسم البنكيين

12باسمهما البطاقات إصدار آلية عن و عنهما

American express بطاقة: األول المطلب

كبيرة مالية مؤسسة و بنك( American Expressأن) المعروف من

American) لبطاقات المصدرة أنها عن فضال المصرفية األنشطة تزاولExpress )إصدار عملية على مباشرة المصرفية المؤسسة هذه تشرف

موضوع ترتب التي ، أخرى مصرفية مؤسسة أو بنك ألي البطاقات

منهم لحقوقهم البطاقة تقبل التي المؤسسات و التجار حقوق استيفاء

مصرفية حسابات فتح بطاقتها حملة تلزم البطاقة، عملة عن نيابة مباشر

المالية المالءة مقدار على تتعرف ألن ويكفيها فروعها، في أو لديها

( ائتمانية معايير وفق تقوم لكي للعميل تناسب) بإصدار سياستها قرضية

عليها. للحصول المتقدمين من تقبلهم لمن البطاقة

في إال بطاقاتها على آخر بنك ألي اسم وضع( American Express) تقبل ال

أن شرط وعلى( Gold American Express) هو بطاقاتها من واحد نوع حالة

له المطلوبة العميل حساب البطاقة لهذه المصدر البنك لدى يكون

American Express تصدر و للعميل ضامنا البنك هذا يكون أن و البطاقة، التسهيالت حجم و العميل نوع منها تناسب البطاقات، من أنواع ثالثة

هي: األنواع هذه و له المقدمة

.Green American Express بطاقة-1

دار( من المباشر السحب و اإلقراضية البنكية البطاقات) سليمان أبو إبراهيم الوهاب عبد 12 دمشق،و. الرصيد القلم

طبعة: الفقه مجمع .39-37 ص 1998 االسمي

1

يتمتعون الذين للعمالء توضع و: Golden American Express بطاقة-2

محدودة الغير للعميل الممنوحة بتسهيالتها تتميز و عالية بكفاءة

. بسقف ) معين) قرضي ائتمان

.Diamond American express بطاقة-3

Visa بطاقة: الثاني المطلب

( الترخيص صاحبة هي( visa) منظمة للبطاقات) التي المصرفية االمتياز

ليست وهي البطاقات هذه بإصدار تقوم ال وهي( visa) اسم تحمل

إدارة على األعضاء البنوك يساعد ناد مثل هي بل مصرفية، مؤسسة

ترخص. البنوك ممثلي من إدارتها تكون و خدماتهم في الرغبة األعضاء

بمرونة تتميز و بينهم، و بينها المبرم االتفاق حسب( Visa) البطاقة إصدار

<<Visa>> منظمة أعضاء من الصادرة البطاقات تخضع حيث كافية

متطلبات مع يتناسب لما ووفقا لها، المصدر البنك يضعها التي لألنظمة

هذه ضوء في و( Visa) منظمة من تدخل دون الداخلية أنظمته و عمالئه

من فوري خصم بطاقة المصدرة البطاقة تكون أن يمكن المرونة

الحساب) أو( الرصيد ائتمان بطاقة أو شهري، خصم بطاقة الجاري

) كل) الفيزا منظمة تمنح المصدر البنك سياسة على اعتمادا ذلك إقراض

هي: و بطاقاتها من أنواع ثالثة إصدار تراخيص العالمية

( ائتمانية حدود ذات هي و: Visa Silver بطاقة-1 منخفضة) إقراض

المتطلبات من األدنى الحد انطباق عند العمالء، ألغلب تمنح و نسبيا

ه\ توفر و عليهم، قبل من المتوفرة الخدمات أنواع جميع البطاقة ه

أو اآللي، الصرف أجهزة أو البنوك من النقدي كالسحب فيزا منظمة

. من الشراء إلخ... التجار

( ائتمانية حدود ذات هي و: Visa Gold بطاقة-2 عالية) تمنح و إقراض

الخدمات إضافة العمالء وتمنح العالية، المالية الكفاءة ذوي للعمالء

تأمينا: للبطاقة المتوافرة دولية أخرى خدمات الحياة، على السابقة

والتأمين والفنادق، السفر، مكاتب في الحجز كأولوية فريدة،

القانونية. الخدمات الصحي،

1

أو الدولية اآللي الصرف أجهزة في تستخدم و: visa electron بطاقة-3

المغناطيسي. للشريط القارئة األجهزة في

Master بطاقة: الثالث المطلب

استخدام و انتشارها حيث من العالمية الفيزا منظمة بعد تأتي ، األمريكية المتحدة بالواليات لويس سانت يالرئيس مركزها بطاقتها،

إلى تتشابه و العالمية، الفيزا منظمة تقدمها التي الخدمات نفس تقدم

مؤسسات عضويتهما في يشارك كما إدارتهما، و تنظيمهما في كبير حد

تحمل التي و Master card بطاقات إصدار أجل من تتعاقد مصرفية

. المسجلة عالمتها

هي و أخرى أنواع وهناك :

المؤسسة تصدره البطاقات من النوع هذا و: ( JCB ) بطاقة-

و( Japan Credit Bureau) منظمة في العضوية المالية المصرفيةطوكيو. اليابانية العاصمة في الرئيسي مقرها

الدفع بطاقات المنظمة هذه تصدر: الدولية Diners Club بطاقة-

هذه في العضوية المصرفية للمؤسسات يسمح كما االلكترونية،

بمدينة المنظمة لهذه الرئيسي المقر بطاقاتها، بإصدار الهيئة

. األمريكية منفيس

لضمان البنوك رابطة تصدرها بطاقات هي: الشيك ضمان بطاقة-

ضمن بطاقات مثل البطاقات، لحاملي منها الصادرة الشيك صرف

األوروبية. الشيكات

يلخص: الجدول الصادرة البطاقات بين االختالف و التشابه أوجه التالي المؤسسات و المصارف عن الصادرة البطاقات و التجارية المحالت عن

العالمية: المنظمات و المالية

التشابه أوجه االختالف أوجه المصدرة الجهة

البطاقات عقد أطراف التجارية المحالت

و البطاقة حامل اثنانوجود

سقف ائتماني

1

. المجل

في البطاقة تقبل

أصدرها الذي المحل

فقط

محدد

العالمية المنظمات المالية المؤسسات

الصرفية و

البطاقات عقد أطراف

مصدرها: حاملها ، ثالثة

التاجر. و

الشراء في تستخدم

تقبل مختلفة جهات من

بالبطاقة. التعامل

التسديد طرق. متشابهة

المصرفية. البطاقات بين االختالف و بهالتشا أوجه: 03رقم الجدول

إبراهيم: مرجع. المصدر -74ص- – سابق بختي

يجمع: مستوى على االئتمان ببطاقات التعامل نظام خالل من العالم13التالية: األطراف إنجازها في يشترك معادلة

وهي: بلل المصدرة الجهة-1 بالبنك إليه يشار و الزبون، بنك طاقةالمصدر.

لتكتسب: الداعمة الجهة-2 (Visa) ذلك مثال و العالمي بولهاق للبطاقة

(.Master) و

لمبالغ: الجهة-3 البطاقة حامل يخولها التي الدفع قيودات المحصلة

. الخدمة الزبون منها تلقى التي الجهة أو كالتاجر المستفيد لمصلحة

أو: المستفيد بنك-4 للزبون. خدمة قدمت التي الجهة كالتاجر

النقود) إبراهيم نادر القباني، على ثناء 13 مرجع( السواح .59ص- – سابق البالستيكية

1

أحدث و االلكترونية البطاقات عيوب و مزايا: الثالث الفصل. الجزائري البنكي العمل في التكنولوجية التطورات

. االلكترونية البطاقات عيوب و مزايا: األول المبحث-

.14 المزايا: األول المطلب

تحقق: بالنسبة- مزايا لحاملها االلكترونية الدفع وسائل لحاملها

النقود حمل بدل األمان تمنحه كما االستخدام ويسر سهولة أهمها عديدة

على الحصول فرصة لحاملها أن كما الضياع، و السرقة تفادي و الورقية

فوريا صفقاته إتمام من تمكنه كذلك محددة لفترة المجاني االئتمان

البطاقة رقم ذكر بمجرد

تعد: بالنسبة- زيادة في تساهم البائع، لحقوق ضمان أقوى للتاجر

على العبء أن طالما الزبائن ديوان متابعة عبئ أزاحت أنها كما المبيعات

المصدرة. الشركات و البنك عاتق

تعتبر: بالنسبة- األرباح من الغرامات و الرسوم و الفوائد لمصدرها

أرباح City Bankحقق فقد المالية، المؤسسات و المصارف تحققها التي

. دوالر بليون 1 بلغت 1991 عام االئتمانية البطاقات حملة من

.15 العيوب: الثاني المطلب

من: بالنسبة- الوسائل هذه استخدام عن الناجمة المخاطر لحاملها

حامل سداد عدم و المالية، القدرة يتجاوز بما اإلنفاق و االقتراض زيادة

القائمة في اسمه وضع عنه يترتب المحدد الوقت في قيمتها البطاقة

. السوداء

إن: بالنسبة- عدم أو جانبه من المخالفات بعض حدوث مجرد للتاجر

القائمة في اسمه يضع و معه التعامل يلغ البنك يجعل بالشروط التزامه

التجارية. نشاطه في جمة صعوبات التاجر تكبد يعني ما وهو السواء

14 www.philadelphia.edu.jo/arabic/adfin/research/47doc

15 www.philadelphia.edu.jo/arabic/adfin/research/47doc

1

أهم: بالنسبة- حاملي سداد مدى هو مصدريها يواجه خطر لمصدرها

المصدر البنك تحمل كذلك و عليهم المستحقة للديون البطاقات

. ضياعها نفقات

1

البنكي العمل في التطورات أحدث : الثاني المبحث-

. الجزائر في االلكترونية البطاقات ، الجزائري

بمطابقة و اإلعالمية أنظمتها بتأهيل المصرفية المنظومة قامت لقد و المقاييس مع غيرها و بنكية بطاقات و صكوك من الدفع وسائل أنظمة تحديث مشروع إطار في مأمونة و موثوقة تحويل شبكة بتطوير

تشغيل بداية التوالي على 2006 سنة شهدت الباب هذا من الدفع

الذي االستعجالية للمدفوعات الكبيرة للمبالغ الفوري التسديد نظام

بداية و يوميا المتوسط في دينار مليار 670 مبلغ مع اليوم يتعاطى

الصفقات إبرام سرعة من تزيد التي الشامل الدفع نظام استغالل

البنوك. بين بعدما عن المقاصة أو التعويض بواسطة المالية

المالية و االقتصادية منظومتها تزويد تتوخى األعمال هذه كل أكثر العالين جعل و األداء لتحسين عالميا عليها المتعارف باألدوات

اليومية. المواطن حياة تسهيل في اإلسهام و تنافسية

الجزائر في االلكترونية البطاقات :

استحداث بعد خاصة ملحوظا، تطورا الجزائر في الدفع بطاقات عرفت في البريد و البنكية الوكاالت مختلف عبر تعميمها و االلكترونية المقاصة

16مراحل: عدة العملية هذه عرفت وقد الجزائر

سنة كانت البنوك بين ما السحب لنظام االتصاالت فكرة بداية-1998.

Le système de paiement) لمشروع الرسمي االتصاالت 2002-interbancaire )ما التنسيق و الريادة و اإلشراف دور أعطى حيث

التي. بين ما العالقات و اآللي النقد شركة Satim البنوك بين البنوك

و المعلومات لتبادل الخاصة و الوطنية البنوك ممثلي مختلف تجمعاآللي. للموزع الدفع و السحب عمليات في التنسيق

Europay) لمواصفات المطابق بالبطاقة الدفع النظام خيار 2004-

Mastercard Visa)EMV.

Comite monetique interbancaire:  (Cmi) جمعية إنشاء 2005-

K Forum.univbiskra.net/-102 الموقع على 2008 ديسمبر 31 ليوم بسكرة لجامعة الطالب منتدى 16

1

وزعت حيث الجزائر، في سحب بطاقة ألول األولى البداية 2006-

و النقائص معرفة و للتجريب البنوك مستخدمي مختلف على. لها االحتياط

كامل عبر( البنوك بين ما الدفع بطاقة CIB) بطاقة تعميم 2007-

والبنوك. والمواصالت البريد في الوطني التراب

اآللي الصراف ماكينات ستعمم أنه المالية وزير أكد 2008/2009-

و بالسكان اآلهلة المناطق وفي الجزائر في المتاجر كبريات عبرالمواطنين. لدى الدفع بطاقة استخدام تعميم كذلك

هذه في تشارك التي الخاصة و العمومية البنوك من العديد جانب إلى أن غير زبائنها على االلكترونية البطاقات بتوزيع قامت والتي العملية

األخيرة هذه االئتمان بطاقات عن تماما تختلف االلكترونية الدفع بطاقات

و زبون كل مداخيل حسب استداللية بنقطة محددة قروض عن عبارة واحد فلس البنكي حسابه في يكن لم ولو حتى يستعملها أن للزبون يمكن

للزبون البنكي بالحساب مربوطة فهي االلكترونية الدفع بطاقات بينما

يمكن كأقصى شهريا دينار 5000 يتجاوز ال زهيد بمبلغ محددة أنها كما

بعض في لكن و االلكتروني، الشباك من أمواله يسحب أن للزبون

االلكترونية بالبطاقة المتقاعدين أجور سحب فرض تم النائية المناطق

تتجاوز المتقاعدين أجور أن كما ذلك يفرض قانون أي يوجد ال أنه رغم

لعدد توزيعه رغم و الجزائر بريد أن يعني مما للسحب، األقصى الحد

من الكثير إقناع من يتمكن لم أنه إال االلكتروني الدفع بطاقات من متغير

نظرا سيتم البنكية البطاقة باستعمال السن كبار من خاصة الجزائريين

تقتطع التي المرتفعة العمولة و للدفع الجديدة اآللية هذه في الثقة لعدم

العادية. نظيرتها تفوق التي و مالية عملية كل عند الزبون حساب من

17: هو مهم آخر تحول و

( للمياه الفرنسية الشركة وقعته الذي االتفاق- المكلفة) سيال

حيث( بريد) مع الجزائر في المياه بتسيير دفع للزبون يمكن الجزائر

و الشراكة لمراكز للتنقل الحاجة دون الكترونيا المياه فاتورة على للتوقيع تحضير هناك و الفواتير لدفع طوابير في الوقوف

السابق. المرجع نفس ، دالع مصطفى 17

1

يعد و الكترونيا الكهرباء فواتير لدفع سونلغاز مع مماثلة اتفاقية

و الزيادة حجم حيث من جزائري موقع أكبر الجزائر بريد موقع البريدي حسابه على اإلطالع للزبون يتيح ببساطة و ألنه المشاهدة

وهو باالنترنت مربوط حاسوب جهاز يملك كان إذا بيته في وهو

ليست الجزائر أن إلى ينتبهون المغتربين بعض جعل مهم تقدم

الميدان. هذا في يتصورونه كانوا الذي بالشكل مختلفة

الكبرى الفنادق و المطارات في كثيرا تطورت الدفع آليات أن كما بنك في الصعبة بالعملة بنكي حساب صاحب فبإمكان بالعاصمة خاصة

Master) عالمية ائتمان بطاقة على يحصل أن الجزائري الشعبي القرضCard أو Visa Card )كما أورو1500 عن البنكي حسابه يقل ال أن شريطة

للجزائر يأتون الذين األجانب السياح و الجزائريين المغتربين بإمكان أن

الكبرى الفنادق في و المطار في بسهولة لديهم ائتمان بطاقات استعمال

بطاقة عبر الكترونيا القهوة حتى و الغداء فاتورة دفع )Sheraton مثل

بعد( قيمة كتابة بعد االلكتروني للدفع نهائي جهاز على تمريرها االئتمان

وبلغت. شكلها على الفاتورة تخرج ثم الفاتورة البطاقات عدد الورقي

على موزعة بطاقة ألف130 ب 2007 لسنة الجزائر في المتداولة البنكية

450موزع، 940 ب الموزعات عدد وبلغ الجزائر بريد و البنوك مختلف

و الفالحة بنك وكاالت داخل موضوعة 50 و الجزائر، لبريد تابعة منها تقديم في انطلق و اإلنجاز، قيد موزعا 75 حاليا توجد كما الريفية، التنمية

المحلية التنمية وبنك الجزائري الشعبي القرض من كل الدولية البطاقات

. الخارجي الجزائر بنك و

خالل( سعيد) نفطال لشركة العام المدير أوضح و توقيع أكرتشعلى: الخارجي الجزائر بنك مع االتفاقية

لكل موجهة العملية أن آليا المسبق الدفع ذات البطاقة استخدام خطواته أولى ليحقق 2004 في دراسته انطلق استثمارا وتعد الجزائريين

اآللي النظام طريق عن تحويل ألف40 العملية بلغت حيث 2008 ماي في

عددها البالغ المحطات، مختلف عبر بالوقود التزويد خدمة حقوق لدفع

فيما الوطني، المستوى على محطة 1952 أصل من محطة 900 حاليا

يعتبر ما هذا، يومنا إلى الفارط ماي من تحويل عملية ألف 40 تجاوزت

االلكتروني الدفع ضمن المغناطيسية البطاقة استخدام تطور على دليال

1

مثلما. المدير( لوكال) عنه تحدث آليا الخارجي الجزائر لبنك العام محمد

األموال تحويل عملية لضمان( أو بي تي) بنظام البطاقة تسيير خالل من

لخدمات االستثماري المشروع استهلك قد و للزبون، الوصل تسليم اقاء

البطاقة استخدام لتعميم االتفاقية إمضاء عقب ، لوكال حسب ، نفطال

مرهونا العملية لهذه النجاح يبقى لكن دينار مليون 300 قيمته ما وطنيا

الزبون من األموال تحويل نظام تطوير و الستغالل التحسيسية بالحملة

مع النقدي، النظام في التقليدية لإلجراءات اختزاال العكس، و البنك نحو

ألف تجاوز إلى الخارجي البنك يسعى لذلك المالي االستعمال علقنة

الوطن. عبر للزبائن موجهة ممغنطة بطاقة ألف 300 تتداول شباك

لزبائن السابق الدفع نظام في حاليا الجاهزة البطاقات عدد فإن لإلشارة

سيتم مؤسسة 350 منها تستفيد بطاقة 4500 بلغت الوقود محطات

الجارية السنة نهاية قبل الجهود و المؤسسات مختلف على تعميمها

البنك. مدير أكده حسبما

بطاقة يمتلكون فقط شخص ألف 965 هناك أن حديثة بيانات كشفت و السلطات تراهن و نسمة، مليون 34 سكانه عدد بلد في البنكي الدفع

علما. العام بحلول بطاقة مليون 1.5 إلى الوصول على بطاقة أن المقبل

هذه تسمح و 2005 العام من بها العمل في شرع البنكي الدفع و السحب

بالقيام الجزائر في بريد أو بنك أي في حساب لديه زبون لمل البطاقة

ساعة 24 على ساعة 24 بنظام و األسبوع أيام طوال السحب بعمليات

بالشبكة المتصلة النقدية لألوراق اآللية الموزعات كل مستوى على

مستوى على الخدمات و المشتريات تسديد كذا و البنوك بين ما النقدية

و الصيدليات و المتاجر بمختلف الموجودة االلكتروني الدفع أجهزة هذه أتت و غيرها، و الهاتف فواتير تسديد إلى إضافة البنزين محطات

أوروبا) الدولية المعايير وفق سرية بشفرة المؤمنة اإللكترونية البطاقة

لتكمل( كارد ماستر مؤسسة وضعتها التي النقدية السحب بطاقة فيزا

) سنة) . فقط األموال لسحب المخصصة و 1997 ساتيم

حوالي منهم بالشبكة صالت لهم جزائري تاجر 800 نحو حاليا هناك و الشركة إلى اإلشارة مع االلكتروني الدفع جهاز على متوفرا تاجرا 350

( المصرفية العمليات لتأدية الجزائرية ترغب) جهاز 500 تركيب في إيالف

االلكتروني الدفع تكريس بهدف الجاري العام بنهاية األموال لسحب إلى

1

500 لبلوغ مصالحة هدف عن أعلن كما العام، هذا أوائل بحلول كممارسة

أشهر. بضعة خالل المصرفي الدفع لبطاقة حامل ألف

1

خاتمة-

في وبتواجده اقتصاد أي داخل حساسا قطاع المصرفي الجهاز يعتبر أساسا ويتمثل خطير دور بذلك يلعب فإنه االقتصادية النشاطات مركز

المالي، الفائض صاحب و المالي العجز صاحب بين المالية الوساطة في

بأدنى األموال انتقال تسهل دفع ووسائل أدوات يقدم الدور هذا وألداء

تطور بفعل تتطور التقنيات وهذه ممكن، وقت أقصر وفي تكلفة

االقتصاد يعرض قد المجال هذا في تأخر أي وعليه البنكية، النشاطات

البنوك مازالت بحيث الجزائري االقتصاد في حاصل هو ما وهذا للشلل،

على لتأخرها ونظرا المالية، الوساطة في الحقيقي الدور بعد تلعب لم

المتعاملين كل أن نجد المثال سبيل وعلى الحاصل، التطور مواكبة

هذه أن علما عليها المصادق بالشيكات التعامل يفضلون االقتصاديين

يتحسن حتى و المتقدمة، الدول بعض في القانون بقوة ممنوعة التقنية

األدوات و األنظمة خالل من اإلصالح يرتكز أن يجب الجزائرية البنوك أداء

نظام وضع المالي السوق أداء تفعيل البنكية التكنولوجية التقنية تطوير

الرقابة أساليب تطوير و تعزيز البنوك مستوى على فعال داخلي رقابة

على للتأمين فعال نظام إنشاء الدولية والمعايير يتماشى بما المصرفية

. االلكترونية المقاصة نظام إنشاء في اإلسراع الودائع

1

المراجع

: العربية باللغة الكتب

ديوان( التجارة) بختي إبراهيم-1 الجامعية، المطبوعات االلكترونية

.2005 الطبعة الجزائر،

العربية( البلدان في االلكتروني المصرفي العمل) سفر أحمد.-2 .2007 طبعة لبنان طرابلس، للكتاب، الحديثة المؤسسة

إلكترونية و الماضي تقليدية البنوك إدارة) غنيم محمد أحمد-3

المكتبة( .2007 طبعة مصر، التوزيع، و للنشر العصرية المستقبل

دار( التجارة) يوسف فرج أمير-4 الجامعية المطبوعات االلكترونية

.2008 طبعة اإلسكندرية،

المنظمة( و االلكترونية التجارة) الخالق عبد أحمد السيد-5 العولمة

.2006 طبعة ، اإلدارية للتنمية العربية

ديوان( تقنيات) لطرش الطاهر-6 الجامعية المطبوعات البنوك

.2007 طبعة الجزائر،

دار( األوراق شرح في الوجيز) الطاهر محمد بلعيساوي-7 التجارية

.2008 الجزائر التوزيع، و والنشر للطباعة هومة

وأثر البالستيكية النقود) سواح شعبان نادر القباني، على ثناء-8

البنوك في الداخلية المراجعة على االلكترونية المعامالت

الدار) .(2005 العربية،طبعة مصر الجامعية، التجارية

االقتصاد) عبد خبابة-9 مؤسسة( الله الجامعة شباب المصرفي.2008اإلسكندرية،طبعة

: الماجستير مذكرات

مذكرة" التجارة أفاق و واقع" عائشة بلحرش-1 ماجستير االلكترونية

اق عبد إشراف تحت j2003/2004 تلمسان جامعة حبيب بن الرز.

1

النظام في المعلومات تكنولوجيا استخدام مدى" محمد بالوفي-2

مذكرة" المصرفي بن. إشراف تحت ماجستير الجزائري بوزيان أ

.2005/2006 تلمسان جامعة محمد

و االتصال و للمعلومات الحديثة التكنولوجيات" أحمد سيد زناقي-3مذكرة" البنوك فعالية مدى بن إشراف تحت ماجستير، الجزائرية

.2006/2007 تلمسان جامعة محمد بوزيان

الجزائر" حالة دراسة اإللكترونية البنوك أفاق و واقع" ميلود وافي-4شريف. إشراف تحت ماجستير مذكرة تلمسان جامعة أنور شكيب د

2006/2007.

أثر" يوسفي-5 الدول في التجارية البنوك على المالية العولمة كريمة

مذكرة" جامعة محمد، بوزيان بن إشراف تحت ماجستير، النامية

.2005/2006 تلمسان

: العربية باللغة المقاالت

تحديات مواجهة في الجزائري المصرفي النظام) ياسين الطيب-1

الملتقى( العولمة ظل في المعرفة حول ثاني دولي المالية

للبلدان التنافسية المزايا تكوين في مساهمتها و الرقمي االقتصاد

.2007 سنة في الجزائر شلف بوعلي، بن حسيبة لجامعة العربية

بوشعور. ، مصطفى بالمقدم-2 المنظومة أداء تقييم) راضية أ

المنظم( التحوالت و الجزائرية المصرفية شلف بجامعة االقتصادية

.2004 لسنة الجزائر، –

و المصرفي القطاع على آثارها و المالية العولمة) فاروق تشام-3 لكلية األول العالمي المؤتمر( العربية البلدان في االقتصادي النمو

األردن – عمان التطبيقية، العلوم جامعة اإلدارية، العلوم و االقتصاد

.2003 سنة في

ملتقة( إتفاقية و الجزائري المصرفي النظام) ناصر سليمان-4 بازل

جامعة وتحديات واقع االقتصادية التحوالت و المصرفية المنظومة

.2004 لسنة بالجزائر شلف

1