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5/11/2018 Politik Credit - slidepdf.com
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LA PRATIQUE DE LA
POLITIQUE DU CREDIT
FUCEC - TOGO / SOLIDARITE
SERVICE CREDIT SOLIDARITE
Abra TINKOUA
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La politique de crédit est l’ensemble des règles et
procédures d’octroi, de suivi et derecouvrement du crédit:
Elle vise à ce que les opérations cadrent avecla mission et les objectifs de la COOPEC.
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Elle permet de définir et de faciliter les tâchesdes gestionnaires de portefeuille (agents decrédit), du Comité interne de crédit, du
Comité élu de crédit ou de tout autre personneintervenant dans l’organisation du crédit.
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Elle permet de s’assurer que tous les membresverront leurs dossiers de demande de crédit
traités de la façon similaire.
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Tous les intervenants dans la gestion de laCOOPEC ont le devoir de veiller au respectde la politique de crédit dans son application.
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La présentation comporte trois (03) parties :
Les conditions générales du crédit
Les conditions spécifiques
Les difficultés
d’application de la politique de crédit
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I - Les conditions générales du crédit1. Eligibilité
Pour bénéficier du crédit à la COOPEC, il faut : être titulaire d’un compte et de l’alimenter pendant
au moins trois (3) mois ; être dans le lien commun
fournir les garanties nécessaires ; avoir un compte régulièrement mouvementé avoir un compte dont le solde est créditeur
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2. Inéligibilité
L’inéligibilité s’applique à :
des personnes ayant garanti des crédits délinquants , des membres ayant des crédits déclassés ; des membres avec un antécédent de crédit non
correct ; des membres auxiliaires (mineurs, SFD non agréé,
association non professionnelles, etc…)
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Demande de crédit
Tout demandeur de crédit doit formuler unedemande manuscrite adressée au Président ducomité de crédit. Il doit fournir les garanties
nécessaires et payer les frais de dossier.
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Analyse du dossier de crédit
L’analyse se fait à cinq (5) niveaux. LaDirection de la COOPEC avec le concours duComité de crédit élu, a établi des paliers de
décision afin d’assurer une gestion saine ducrédit.
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Gestionnaires de portefeuilles (Agents decrédit);
Chef service crédit & engagement;
Comité interne de crédit;
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Comité de crédit;
Etude de la Direction de crédit de la Faîtière.
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Déblocage et suivi des dossiers
Le crédit est débloqué après les différentesapprobations. Le membre signe le contrat de prêt et paie la prime d’assurance décès
couvrant la totalité du crédit.
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Le suivi commence dès le déblocage du crédit.Chaque semaine, les gestionnaires sortent la
situation de leur portefeuille afin de vérifier lerespect des engagements pris. Par ailleurs le Chef service crédit sort la situation du portefeuille à risque(PAR à 1 jour et PAR à 90 jours)tous les lundis et
tous les vendredis afin de constater les variationsintervenues dans le remboursement des crédits.
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II - Les conditions spécifiques
Les membres peuvent solliciter le crédit pourdivers objets dont les principaux sont :
Crédits sociaux commerce équipement
immobilier ( achat et construction) ; agriculture collecte et stockage de produits
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Les types de crédits:
Voir le tableau ci-joint.
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Les critères d’analyse: Objet;
Délai de capitalisation;
Durée de crédit;
Montant du crédit;
Taux d’intérêt;
Différé; Ratio
Échéancier;
Garanties.
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III Les difficultés d’application de la
politique de crédit
La période de capitalisation est de trois(3)
mois. Quand bien même la COOPEC est surliquide, cette période de capitalisation estmaintenue.
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L’apport personnel : Certains membres ont des
difficultés pour épargner mais ils sontcapables de bien gérer les crédits qu’ils
pourront bénéficier.
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La durée du crédit : Les membres préfèrent des
crédits de longue durée alors que la politiquede crédit ne le permet pas. Et même si la politique le permettait, les membres n’arrivent
pas toujours à solder leur crédit sans incident.
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La garantie :La politique de crédit exige pourun certain montant de crédit, le titre foncier
alors que le membre n’a que les plans visés etle contrat de vente. Pour ces cas, le comité decrédit tient compte de l’antécédent de crédit
de l’intéressé, de sa capacité de
remboursement et de la rentabilité du projetpour se prononcer.
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La demande manuscrite : La demandemanuscrite doit être adressée au Président du
Comité de crédit alors que ce dernier ne vientqu’une fois par semaine à la COOPEC. Le
désir de la COOPEC est de rendre lesmeilleurs services aux membres et à temps pour qu’ils ne perdent pas les opportunités.
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Les crédits adossés au virement de salaire: Lacomptabilité est chargée d’organiser ces
crédits pour plus d’efficacité et de célérité
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Par ailleurs, la plupart de nos membres sont
illettrés et il leur est difficile d’écrire cettelettre. La charge revient aux gestionnaires.Souvent cette lettre n’est pas écrite.
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La politique de crédit permet de définir les
tâches des différents intervenants dans lagestion du crédit. Elle assure l’équité dans
l’organisation du crédit. Elle doit être souvent
révisée afin d’être en harmonie avec les
changements qui interviennent dans la gestiondu crédit.
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MERCI POUR VOTRE
ATTENTION