Précis des assurances terrestres, 4 édition...Précis des assurances terrestres, 4e édition Didier Lluelles Table des matières On peut se procurer le présent ouvrage à: ... B

Précis des assurances terrestres, 4e édition

Didier Lluelles

Table des matières

On peut se procurer le présent ouvrage à:

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TABLE DES MATIÈRES

NOTE SUR LA QUATRIÈME ÉDITION........................................ vii

AVANT-PROPOS DE LA PREMIÈRE ÉDITION .......................... ix

TABLE DES ABRÉVIATIONS.......................................................... xi

TABLE DES OUVRAGES CITÉS EN ABRÉGÉ ........................... xv

TITRE 1 OBJECTIFS ET EFFICACITÉ DE L’ASSURANCE ET CADRE JURIDIQUE DU CONTRAT D’ASSURANCE 1

CHAPITRE 1 LES OBJECTIFS ET L’EFFICACITÉ DE L’ASSURANCE 1

Section 1. Importance économique de l’assurance ..................... 1

Section 2. Le besoin de sécurité..................................................... 2

A. La lutte contre le hasard ............................................................ 2

B. Les moyens de lutter contre le hasard .................................... 2

I. L’épargne ................................................................................ 2

II. L’assistance ............................................................................ 3

III. L’assurance, synthèse de l’épargne et de l’assistance ............................................................................. 3

Section 3. L’efficacité de l’assurance ............................................ 4

A. La mutualité .................................................................................. 4

B. La répartition scientifique des risques ................................... 5

566 PRÉCIS DES ASSURANCES TERRESTRES

C. La réassurance .............................................................................. 6

D. Le contrôle des pouvoirs publics .............................................. 7

E. Conclusion : une opération relativement sûre ...................... 8

CHAPITRE 2 LE CADRE JURIDIQUE DU CONTRAT D’ASSURANCE 8

Section 1. Les diverses catégories d’assurances ........................ 8

A. Les assurances publiques ........................................................... 9

I. Les assurances sociales ....................................................... 9

II. Les assurances « administratives » .................................. 9

B. Les assurances privées.............................................................. 10

I. L’assurance maritime ........................................................ 10

II. L’assurance terrestre......................................................... 10 a) L’assurance de personnes................................................. 11 b) L’assurance de dommages ............................................... 11

1. L’assurance de biens.................................................. 12 2. L’assurance de responsabilité ................................... 12

Section 2. Origine et caractéristiques des sources législatives générales de l’assurance terrestre.......................................................................... 12

A. Les dispositions du Code civil consacrées spécifiquement à l’assurance................................................... 12

I. La réforme de 1974-76 : le cadre et les objectifs................................................................................. 13 a) Le cadre de la réforme...................................................... 13 b) Les objectifs de la réforme................................................ 13

1. L’établissement d’un corps de loi unique et simplifié ..................................................................... 13

2. L’établissement d’un corps de loi relativement complet ................................................. 14

3. Un effort de rééquilibrage des forces en présence ...................................................................... 14

TABLE DES MATIÈRES 567

II. La codification de 1991-94 ................................................ 16 a) La portée de la codification.............................................. 16 b) Le nouvel ordre public ..................................................... 18

1. La liberté contractuelle ne se présume plus............................................................................. 18

2. L’ordre public relatif est désormais la règle............................................................................ 18

3. L’ordre public absolu n’a pas tout à fait disparu....................................................................... 19

B. Les dispositions du Code civil sur la théorie générale des obligations ........................................................... 20

C. Plusieurs dispositions du Règlement d’application de la Loi sur les assurances ............................ 20

TITRE 2 LE CONTRAT D’ASSURANCE 21

CHAPITRE 1 LA DÉFINITION ET LES CARACTÉRISTIQUES DU CONTRAT D’ASSURANCE 21

Section 1. Définition générale du contrat d’assurance .................................................................... 21

A. La définition du Code civil....................................................... 21

B. Les éléments de la définition ................................................... 22

I. La prestation promise ....................................................... 22

II. L’élément aléatoire du contrat : le risque..................... 23

III. Le caractère onéreux du contrat : la prime.................. 23

IV. La notion d’assureur .......................................................... 25

Section 2. Définitions spécifiques des principaux contrats d’assurance.................................................... 26

A. Définitions des contrats d’assurance de personnes ..................................................................................... 26


I. Définition du contrat d’assurance-vie ........................... 26 a) L’assurance-vie proprement dite...................................... 26

1. L’assurance-vie en cas de décès ................................. 26 2. L’assurance-vie en cas de survie ............................... 26

b) Certaines rentes................................................................ 27

II. Définition du contrat d’assurance accident-maladie.................................................................................. 27

III. La règle de l’accessoire...................................................... 27 a) Énoncé de la règle ............................................................ 27 b) Portée de la règle .............................................................. 28

B. Définitions des contrats d’assurance de dommages..................................................................................... 29

Section 3. Les principaux caractères du contrat d’assurance .................................................................... 29

A. Un contrat de « la plus haute bonne foi ».............................. 30

I. La plus haute bonne foi du preneur............................... 30

II. La plus haute bonne foi de l’assureur............................ 32

B. Un contrat généralement d’adhésion..................................... 33

I. Une création jurisprudentielle........................................ 33

II. Une notion consacrée et définie par le nouveau Code ...................................................................... 34

C. Un contrat oscillant entre le consumérisme et le mutualisme .................................................................................. 36

I. Un contrat de consommation au sens large ................. 36

II. Un contrat de consommation au sens technique? ............................................................................ 37

CHAPITRE 2 LA FORMATION ET LA PRISE D’EFFET DU CONTRAT D’ASSURANCE 39

Section 1. Nécessité d’un accord.................................................. 39

Section 2. Le mécanisme contractuel ......................................... 39


A. La proposition d’assurance ...................................................... 39

I. Forme de l’offre ................................................................... 39

II. Source de l’offre .................................................................. 40

III. Effets de l’offre .................................................................... 40 a) Avant son acceptation ...................................................... 40 b) Après l’acceptation ........................................................... 42

B. L’acceptation de la proposition............................................... 42

I. Nécessité et suffisance de l’acceptation ........................ 42 a) Nécessité d’une acceptation manifeste ............................. 42 b) Suffisance de l’acceptation............................................... 43

1. Position du problème ................................................. 43 2. Les hésitations doctrinales ........................................ 44 3. Notre position ............................................................ 45 4. Le cas de l’offre émanant juridiquement

de l’assureur............................................................... 46

II. L’acceptation doit être conforme à l’offre .................... 47 a) Cas de la différence fondamentale .................................. 47 b) Cas de la différence ordinaire.......................................... 49

III. L’acceptation doit émaner du destinataire de la proposition ................................................................. 50 a) L’assureur lui-même ........................................................ 50 b) Les intermédiaires autorisés............................................ 50

1. Le problème du pouvoir de lier l’assureur ................ 50 a. Conclusion d’un contrat de mandat ................... 50 b. Absence d’un contrat de mandat ........................ 51 1° Principe ............................................................... 51 2° Tempérament : le mandat apparent ................... 51 i) Notion de mandat apparent................................ 51 ii) Conditions d’application..................................... 52 • Le proposant doit avoir été de bonne

foi ......................................................................... 52 • Les circonstances doivent avoir créé

une apparence de mandat................................... 53


— La nécessaire pertinence des indices créant l’apparence ............................................... 53

— L’appréciation de la croyance du proposant ............................................................. 54

• Absence de mesures préventives prises par l’assureur ...................................................... 55

2. Obligations de l’intermédiaire dans le placement du risque .................................................. 55 a. Obligation de diligence ....................................... 55 b. Obligation de bonne foi ....................................... 55

Section 3. Nature du mécanisme contractuel ........................... 56

A. Principe : mécanisme de nature consensuelle..................... 56

I. Exposé du principe............................................................. 56

II. Nature de la police d’assurance ...................................... 56

B. Tempéraments au principe du consensualisme .................. 57

I. Obligation de délivrer la police....................................... 58 a) Contenu de l’obligation .................................................... 58

1. En assurance individuelle......................................... 58 2. En assurance collective de personnes........................ 58

b) Notion de police................................................................ 58 c) Portée de l’obligation........................................................ 59

II. Obligation de délivrer une copie de la proposition ........................................................................... 60 a) En assurance individuelle ............................................... 60 b) En assurance collective de personnes .............................. 61

III. Obligation de délivrer une attestation d’assurance en assurance collective de personnes.............................................................................. 61

Section 4. Formation et prise d’effet du contrat ...................... 61

A. Ces deux notions ne sont pas nécessairement synonymes .................................................................................... 61

B. Cas de dissociation des deux notions .................................... 62

I. Causes légales...................................................................... 62


a) En assurance sur la vie.................................................... 62 1. Énoncé du principe .................................................... 62 2. Régime de chaque exigence........................................ 64

a. Le paiement de la première prime ...................... 64 b. L’absence de modification par rapport

à la proposition ................................................... 66 c. L’absence de changement dans le

caractère assurable du risque ............................. 66 b) En assurance maladie-accident....................................... 69 c) En assurance de dommages............................................. 69

II. Causes conventionnelles................................................... 69 a) En assurance de dommages............................................. 69 b) En assurance maladie-accidents ..................................... 70 c) En assurance-vie .............................................................. 70

Section 5. Le contrat d’assurance provisoire (« note de couverture ») .............................................. 71

A. Les catégories de notes de couverture .................................. 72

I. En assurance de dommages ............................................. 72

II. En assurance-vie ................................................................. 73 a) Une protection immédiate et provisoire........................... 73 b) Une protection conditionnelle à l’assurabilité

au moment même de l’établissement de la note de couverture .................................................................... 73

c) Une protection indifférente à une détérioration subséquente de l’assurabilité ..................... 74

B. Durée de la protection intérimaire ........................................ 75

I. La durée proprement dite ................................................ 75

II. La fin prématurée de la protection intérimaire ........................................................................... 76 a) Principe ............................................................................ 76 b) Le retrait de la proposition : résiliation

implicite de la note de couverture? .................................. 76 c) La résiliation unilatérale................................................. 77

C. Nature de la note de couverture ............................................. 78


D. Relations de la note de couverture avec la police définitive ...................................................................................... 79

CHAPITRE 3 LE CONTENU DU CONTRAT D’ASSURANCE 80

Section 1. La notion de contenu................................................... 80

Section 2. Les clauses extérieures au contrat écrit................. 80

A. La technique du renvoi dans le droit des assurances .................................................................................... 80

I. Présentation ........................................................................ 80

II. La clause de renvoi à la condition externe................... 82

B. La technique du renvoi du nouveau droit des obligations.................................................................................... 83

I. Le droit spécial prévaut sur le droit général ............... 84

II. Les échappatoires du nouveau droit des obligations ............................................................................ 84

III. La délicate coordination des deux textes ..................... 84

C. Les politiques et pratiques de l’assureur font-elles partie du contrat? ............................................................. 85

Section 3. Les divergences entre la police et la proposition..................................................................... 85

A. La question de la primauté de la police ................................ 85

B. Le régime général de l’article 2400, al. 2 C.c.Q. ................... 86

I. La nécessité d’un « signal »............................................... 86

II. Les contours du « document séparé » ............................ 87

III. Le signal de l’art. 2400, al. 2 est une exigence minimale.............................................................. 87

C. La notion de divergence ........................................................... 88

I. Différence et divergence ................................................... 88 a) La modification à proprement parler .............................. 89 b) La clause disparue ........................................................... 89


c) La clause nouvelle ............................................................ 89 1. La nécessaire qualification de la

différence.................................................................... 89 2. L’absence de solution toute faite................................ 90

II. Divergence favorable et divergence défavorable à l’assureur.................................................... 92

D. Notion de proposition................................................................ 92

E. Conséquences de la non-application de la règle de la divergence .......................................................................... 94

I. Dans les rapports assureur-demandeur ........................ 94

II. Dans les rapports proposant-courtier ........................... 94

Section 4. Les divergences entre la police collective et l’attestation d’assurance ..................... 94

Section 5. La modification du contenu du contrat d’assurance .................................................................... 95

A. La modification en cours de contrat ...................................... 95

I. La modification qui améliore la situation du titulaire de la police ou du bénéficiaire ....................... 95

II. La modification qui avantage l’assureur ...................... 96 a) La réduction des engagements de l’assureur................... 96 b) L’accroissement des obligations du preneur ................... 97

B. La modification à l’occasion du renouvellement du contrat ..................................................................................... 97

I. La solution antérieure à la codification de 1991 ........................................................................................ 98

II. La solution nouvelle........................................................... 98

C. La modification par voie d’avenant à la police initiale ........................................................................................... 99


CHAPITRE 4 LA PREUVE DU CONTRAT D’ASSURANCE ET DE SES ÉLÉMENTS 100

Section 1. Le fardeau de la preuve ............................................ 100

Section 2. La preuve de la conclusion du contrat d’assurance .................................................................. 100

Section 3. La preuve du contenu du contrat d’assurance .................................................................. 102

A. Application du droit général de la preuve ......................... 102

B. Les particularités du droit des assurances ........................ 103

CHAPITRE 5 L’INTERPRÉTATION DU CONTRAT D’ASSURANCE 104

Section 1. Le nécessaire doute ................................................... 104

A. La phase préinterprétative .................................................... 105

B. Absence d’ambiguïté ................................................................ 106

C. Présence d’une ambiguïté ...................................................... 106

D. Cas de l’interprétation donnée par un représentant de l’assureur ..................................................... 107

Section 2. La règle de la vraisemblance ................................... 107

Section 3. La règle de la globalité.............................................. 108

Section 4. La règle «contra proferentem»................................ 109

A. L’évolution de la règle ............................................................. 109

I. Avant la réforme de 1974 ................................................ 109

II. Lors de la réforme de 1974.............................................. 110

III. Depuis la codification de 1991 ....................................... 110

B. La portée de la règle ................................................................ 111

Section 5. La théorie de «l’attente raisonnable» de l’assuré .......................................................................... 113


A. Les deux volets de la théorie de l’attente raisonnable ................................................................................ 113

B. L’attente raisonnable dans la jurisprudence canadienne et québécoise....................................................... 114

C. L’attente raisonnable et la législation québécoise .................................................................................. 115

Section 6. La clause incompréhensible .................................... 116

CHAPITRE 6 LA DURÉE DU CONTRAT D’ASSURANCE 117

Section 1. La fin du contrat d’assurance ................................. 117

A. L’échéance du contrat ............................................................. 117

B. L’annulation du contrat .......................................................... 118

I. Les causes du droit commun.......................................... 118

II. Les causes propres au droit des assurances .............. 118

C. La déchéance des droits résultant du contrat ................... 119

D. La résiliation du contrat......................................................... 119

I. La résiliation unilatérale ................................................ 119 a) La résiliation pour cause ............................................... 119

1. Le non-paiement de la prime en assurance de personnes............................................................. 119

2. L’aggravation du risque en assurance de dommages ................................................................ 120

b) La résiliation discrétionnaire ........................................ 120 1. En assurance de dommages .................................... 120

a. Sous l’empire du droit commun........................ 120 b. Sous l’empire de la Loi sur

l’assurance automobile...................................... 122 1° À l’initiative de l’assureur................................. 122 2° À l’initiative de l’assuré .................................... 124

2. En assurance de personnes...................................... 124 a. À l’initiative de l’assureur................................. 124 b. À l’initiative du preneur.................................... 124


II. La résiliation bilatérale .................................................. 125 a) Intérêt ............................................................................. 125 b) Mise en oeuvre ................................................................ 125 c) Assurance collective ....................................................... 126

Section 2. Le renouvellement du contrat d’assurance .................................................................. 127

A. En droit commun ...................................................................... 127

I. Le principe de l’expiration ............................................. 127

II. La nature du renouvellement du contrat ................... 127

III. Le problème du renouvellement à l’initiative du courtier ..................................................... 128

B. En matière d’assurance responsabilité-automobile.................................................................................. 129

I. Le principe du renouvellement légal ........................... 129

II. La mise en échec du principe du renouvellement ou du maintien du taux de prime ................................................................................... 130 a) Par l’assureur................................................................. 130

1. La règle .................................................................... 130 2. Le problème posé par le rôle du courtier ................. 130

b) Par l’assuré..................................................................... 131

III. La mise en échec du principe du renouvellement pour la même période........................ 132

CHAPITRE 7 LA CESSION DU CONTRAT D’ASSURANCE ET DES DROITS EN RÉSULTANT 132

Section 1. La cession de l’assurance de dommages ............... 132

A. La cession du contrat à proprement parler ....................... 132

I. L’intérêt de l’opération.................................................... 132

II. Les conditions d’efficacité de la cession du contrat ................................................................................. 133 a) Le consentement de l’assureur ....................................... 133


1. Principe .................................................................... 133 a. Les cessions effectuées entre le 20

octobre 1976 et le 21 juin 1979 ......................... 134 b. Les cessions effectuées depuis le 22

juin 1979............................................................ 134 2. Tempéraments ......................................................... 135

b) La présence d’un intérêt d’assurance chez le cessionnaire .................................................................... 135

B. La cession du produit de l’assurance................................... 135

I. L’objet de l’opération ....................................................... 135

II. La nature de l’opération ................................................. 136

III. Les diverses cessions du produit de l’assurance.......................................................................... 136 a) La cession postérieure au sinistre.................................. 136 b) La cession antérieure au sinistre ................................... 136

1. La qualification de droit commun .......................... 136 2. Le cas de la clause de garantie

hypothécaire............................................................. 137

Section 2. La cession de l’assurance de personnes................ 139

A. La cession du contrat à proprement parler ....................... 139

I. La cession à part entière................................................. 139 a) La cession du vivant du titulaire .................................. 139

1. L’objet de la cession ................................................. 139 2. La validité et l’efficacité de la cession ..................... 139

a. La question de l’intérêt d’assurance ................. 139 b. La nécessité de la signification de la

cession................................................................ 140 b) La cession à cause de mort ............................................ 140

II. L’hypothèque des droits résultant de l’assurance.......................................................................... 140

B. La cession du produit de l’assurance................................... 141


TITRE 3 L’INTÉRÊT D’ASSURANCE 143

CHAPITRE PRÉLIMINAIRE CONSIDÉRATIONS GÉNÉRALES 143

Section 1. Nécessité de détenir un intérêt d’assurance .................................................................. 143

Section 2. Fondement de cette nécessité ................................. 143

Section 3. L’intérêt d’assurance et l’ordre public .................. 144

CHAPITRE 1 L’INTÉRÊT D’ASSURANCE EN ASSURANCE DE BIENS 145

Section 1. L’intérêt d’assurance en assurance de biens : l’existence d’une relation avec le bien pouvant justifier la crainte d’une perte économique directe......................................... 145

Section 2. La conception traditionnelle de l’intérêt d’assurance .................................................................. 146

A. Un lien essentiellement juridique ........................................ 146

B. Un droit actuel .......................................................................... 147

C. Un droit réel .............................................................................. 147

D. Conséquences de l’approche rigoriste................................. 148

Section 3. La conception moderne de l’intérêt d’assurance .................................................................. 151

A. La possession ............................................................................. 151

B. L’intérêt économique : la théorie de l’attente factuelle ...................................................................................... 152

C. Conclusion.................................................................................. 154

Section 4. Portée de l’exigence de l’intérêt d’assurance .................................................................. 155


A. Quant à l’existence du bien .................................................... 155

B. Quant à la multiplicité possible d’intérêts d’assurance ................................................................................ 156

C. Quant aux personnes devant avoir un intérêt d’assurance ................................................................................ 156

Section 5. Précision de l’intérêt d’assurance .......................... 157

Section 6. Moments d’existence de l’intérêt d’assurance .................................................................. 158

A. À tous moments......................................................................... 158

I. Lors du sinistre ................................................................. 158

II. Lors de la conclusion du contrat .................................. 158

III. Sans interruption ............................................................. 159

B. Pas nécessairement le même intérêt ................................... 159

C. Une appréciation en temps réel ............................................ 159

Section 7. Conséquences de l’absence d’intérêt d’assurance .................................................................. 160

A. Absence initiale d’intérêt........................................................ 160

B. Perte de l’intérêt d’assurance................................................ 160

I. Perte de l’intérêt sans aliénation de la chose assurée ................................................................................ 160

II. Perte de l’intérêt à la suite de l’aliénation de la chose assurée ........................................................... 161 a) Conséquence pour l’assuré ............................................. 161 b) Conséquence pour l’acquéreur ....................................... 161

CHAPITRE 2 L’INTÉRÊT D’ASSURANCE EN ASSURANCE DE RESPONSABILITÉ 162

Section 1. Notion d’intérêt d’assurance en assurance de responsabilité .................................... 162


Section 2. Personnes susceptibles de détenir un tel intérêt ........................................................................... 162

Section 3. Différence avec l’intérêt d’assurance en matière d’assurance de biens .................................. 163

CHAPITRE 3 L’INTÉRÊT D’ASSURANCE EN ASSURANCE DE PERSONNES 163

Section 1. Notion et fondement .................................................. 163

A. Notion d’intérêt d’assurance en assurance de personnes ................................................................................... 163

B. Fondement de la nécessité d’un tel intérêt ........................ 164

Section 2. Personnes devant détenir un intérêt d’assurance .................................................................. 164

A. Cas du titulaire du contrat..................................................... 164

I. Le preneur.......................................................................... 164

II. Le cas du cessionnaire entre vifs du contrat ............. 164

B. Cas du cessionnaire en garantie d’une dette ..................... 165

C. Cas du bénéficiaire et du titulaire subrogé........................ 165

Section 3. Moment d’existence de l’intérêt d’assurance .................................................................. 166

Section 4. Exceptions au principe de l’exigence d’un intérêt d’assurance ........................................... 166

A. Le cas de l’assurance collective............................................. 166

B. Le cas du consentement de l’assuré en assurance individuelle ............................................................ 167

I. Exposé de l’exception ...................................................... 167

II. Modalités de l’exception.................................................. 167

Section 5. Cas d’intérêt d’assurance en assurance de personnes................................................................ 168

A. Hypothèse du preneur assuré ............................................... 168


B. Hypothèse du preneur non assuré ou du cessionnaire ............................................................................... 168

I. Des liens familiaux ........................................................... 168

II. Des liens économiques..................................................... 169

III. Des liens moraux .............................................................. 169

Section 6. Conséquences de l’absence d’intérêt d’assurance .................................................................. 170

TITRE 4 LE RISQUE 171

CHAPITRE 1 LA NOTION DE RISQUE 171

Section 1. Importance en droit des assurances...................... 171

Section 2. Remarques terminologiques.................................... 171

Section 3. Définition ..................................................................... 172

CHAPITRE 2 LE RISQUE ASSURABLE : CARACTÉRISTIQUES ESSENTIELLES 173

Section 1. Le risque : un événement incertain ....................... 173

A. Les éléments de l’incertitude................................................. 173

I. Un événement futur ......................................................... 173 a) Principe .......................................................................... 173 b) Le cas de l’assurance-responsabilité.............................. 173

II. Un événement éventuel................................................... 174

III. Un événement possible.................................................... 174

IV. Un événement en principe «ordinaire» ....................... 175 a) Risque et cas fortuit ....................................................... 175 b) Risque et accident .......................................................... 175


B. L’objet de l’incertitude ............................................................ 177

Section 2. Le risque : un événement indépendant de la volonté des parties ........................................... 177

A. Généralités ................................................................................. 177

I. En assurance de dommages ........................................... 177

II. En assurance de personnes ............................................ 178

B. Le problème (en assurance de dommages) ......................... 180

I. Situations simples ............................................................ 180 a) Le comportement totalement dolosif de

l’assuré............................................................................ 180 b) Les faits totalement indépendants de la

volonté de l’assuré .......................................................... 180

II. Situation complexe : le fait non intentionnel de l’assuré ........................................................................... 180

C. La distinction entre l’acte intentionnel et l’acte non intentionnel (en assurance de dommages) ................. 181

I. Le principe ......................................................................... 181 a) L’essence de l’acte intentionnel ...................................... 181

1. Hypothèse de la simple négligence .......................... 182 2. Hypothèse de l’acte malveillant............................... 182 3. Hypothèse de la négligence grossière ...................... 182

b) La faute doit être reliée directement au dommage causé .............................................................. 184

c) L’assuré doit avoir été psychologiquement apte à avoir conscience de la portée de son acte.................................................................................. 185

d) La faute intentionnelle doit être imputable à l’assuré lui-même ........................................................... 185

e) L’appréciation du caractère inéluctable du dommage ........................................................................ 187

II. La preuve de l’intention .................................................. 187

D. Conséquence de la faute intentionnelle .............................. 188

E. Opposabilité de la faute intentionnelle............................... 189


I. L’opposabilité : universelle, en principe ..................... 189

II. Le cas des assurés multiples .......................................... 190

III. Le cas des créanciers titulaires de clauses de garantie hypothécaire................................................ 191

Section 3. Le risque : un événement non relié à une activité contraire à l’ordre public .......................... 194

CHAPITRE 3 LE RISQUE ASSURÉ 194

Section 1. Le risque assuré est un événement circonscrit .................................................................... 194

A. L’étendue positive : la délimitation du risque ................... 194

I. D’après le contrat ............................................................. 194

II. D’après la loi ...................................................................... 195 a) Cas d’extensions ............................................................. 195 b) Portée des extensions...................................................... 196

B. L’étendue négative : les exclusions de risque .................... 196

I. Les exclusions légales...................................................... 196 a) Le vice propre de la chose (en assurance de

biens) .............................................................................. 197 b) L’application de chaleur ou la chaleur

excessive (en assurance-incendie) .................................. 197 c) Certaines calamités (en assurance-incendie) ................ 197

1. Cas d’exclusions ....................................................... 197 2. Portée des exclusions ............................................... 198

II. Les exclusions conventionnelles ................................... 198 a) Sources de l’exclusion..................................................... 198

1. La police................................................................... 198 2. Un avenant .............................................................. 199 3. Un document extérieur au contrat .......................... 200

b) Conditions de validité de l’exclusion ............................. 200 1. En assurance de dommages .................................... 201 2. En assurance de personnes en général.................... 201


3. En assurance maladie et accidents ......................... 201 4. Dans tout contrat d’assurance ................................ 202

c) Application judiciaire des clauses d’exclusion .............. 203 d) Preuve de l’exclusion ...................................................... 204

1. Fardeau de la preuve............................................... 204 2. Administration de la preuve ................................... 204

III. Une exclusion conventionnelle limitée dans le temps : la clause de suicide ........................................ 205 a) Une exclusion contractuelle et non légale...................... 205

1. Avant le 20 octobre 1976 ......................................... 205 2. Depuis le 20 octobre 1976 ........................................ 205

a. Le nouveau principe .......................................... 205 b. Suicide et contrat provisoire ............................. 208 c. Suicide et clause de double indemnité.............. 209 d. Suicide et décès ultérieur .................................. 209 e. Tentative de suicide .......................................... 209

b) Définition juridique du suicide ..................................... 210 1. Les deux composantes du suicide............................ 210

a. À l’égard de la loi .............................................. 210 b. À l’égard de certaines précisions

contractuelles..................................................... 210 c) Preuve du suicide ........................................................... 212

1. Fardeau de la preuve............................................... 212 a. Cas de l’assurance-vie à proprement

parler ................................................................. 212 b. Cas de la clause de double indemnité .............. 213

2. Degré de preuve requis ............................................ 213 3. Administration de la preuve ................................... 213

d) Annulation de contrat et exclusion de garantie ............ 214

Section 2. Le risque assuré est un événement qui est la cause du dommage .......................................... 215

A. L’événement dommageable doit être celui qu’avaient envisagé les parties ............................................. 215

I. En ce qui concerne l’événement lui-même ................. 215

II. En ce qui concerne l’objet de la perte.......................... 215


III. En ce qui concerne le genre de dommages ................. 215

B. L’événement doit être la cause directe et immédiate du dommage .......................................................... 216

TITRE 5 LES DÉCLARATIONS DE RISQUE 217

CHAPITRE 1 LA DÉCLARATION INITIALE DE RISQUE 217

Section 1. Fondement de l’obligation de déclaration................................................................... 217

A. Sur le plan économique........................................................... 217

B. Sur le plan juridique................................................................ 218

I. Contrat résultant de l’accord éclairé des parties ................................................................................. 218

II. Contrat de la plus haute bonne foi («Uberrimae fidei»)........................................................... 218 a) L’insuffisance du droit commun.................................... 218 b) Les exigences du droit des assurances........................... 219

Section 2. Moments où la déclaration est requise ................. 220

A. En vue de la conclusion du contrat initial ......................... 220

B. En vue du renouvellement du contrat................................. 220

Section 3. Occasions de l’obligation de déclarer.................... 220

A. En réponse à une question posée.......................................... 220

B. De sa propre initiative ............................................................ 221

Section 4. Personnes soumises à l’obligation de déclarer ........................................................................ 222

A. Le proposant .............................................................................. 222

B. L’assuré, dans certains cas..................................................... 222

Section 5. Objet de la déclaration ou de la réticence ............. 223


A. Les deux types d’objet de déclaration ................................. 223

I. Le type objectif.................................................................. 223

II. Le type subjectif................................................................ 223

B. Conséquence .............................................................................. 224

C. Remarque ................................................................................... 225

Section 6. Contenu de l’obligation de déclarer ........................ 225

A. Obligation de déclarer des faits pertinents au risque........................................................................................... 225

I. Le principe ......................................................................... 225

II. Le fardeau de la preuve de la pertinence ................... 226

III. Le test de la pertinence («materiality»)....................... 226 a) Les critères à écarter ...................................................... 226

1. Le critère du questionnaire...................................... 226 2. Le critère de l’assuré raisonnable............................ 227

a. Au niveau de la preuve de l’assureur ............... 227 b. Au niveau de la défense du

réclamant : la nouvelle notion d’«assuré normalement prévoyant»................... 228

b) Le critère à retenir : l’importance aux yeux d’un assureur raisonnable ............................................. 229 1. De 1866 à 1953 ........................................................ 229 2. De 1953 à 1976 ........................................................ 229 3. Du 20 octobre 1976 au 31 décembre 1993............... 230

a. Une remise en cause du critère de l’objectivité? ....................................................... 230

b. Notre opinion..................................................... 231 4. Dans la codification de 1991 ................................... 231 5. Conclusion ............................................................... 232

IV. Caractère impératif de la nécessité d’un lien de pertinence ..................................................................... 234

V. Application du principe de la pertinence ................... 234 a) Généralités ..................................................................... 234 b) Exemples......................................................................... 235


1. Éléments susceptibles d’être pertinents................... 235 a. En assurance-incendie ...................................... 235 b. En assurance-automobile.................................. 235 c. En assurance vol ............................................... 236 d. En assurance-vie ............................................... 236

2. Éléments sans lien de pertinence ............................ 237 a. En assurance-incendie ...................................... 237 b. En assurance-vie ............................................... 237

3. Cas limites ............................................................... 238 a. La résiliation ou le refus d’assurer ................... 238 b. La souscription d’autres assurances................. 238

B. Obligation de déclarer des faits connus du preneur ou de l’assuré ............................................................. 239

I. Énoncé de la règle ............................................................ 239

II. Champ d’application de la règle ................................... 239

III. Portée de la règle.............................................................. 240 a) Principe .......................................................................... 240 b) Limite ............................................................................. 240

C. Existence de l’obligation de déclarer malgré l’absence de rattachement de la cause du sinistre au risque dénaturé.................................................... 240

D. Existence de l’obligation de déclarer malgré la bonne foi du preneur ou de l’assuré..................................... 241

I. Le principe ......................................................................... 241

II. Notion de bonne foi .......................................................... 242

III. Limites................................................................................. 242 a) Un tempérament ............................................................ 242 b) Une exception ................................................................. 242

Section 7. Limites à l’obligation de déclarer........................... 243

A. Faits connus de l’assureur...................................................... 243

I. Principe .............................................................................. 243

II. Limite .................................................................................. 243


III. Notion de présomption de connaissance .................... 243 a) Les faits de notoriété ...................................................... 244 b) Les faits connus des représentants de

l’assureur ........................................................................ 245

B. Exécution substantielle de l’obligation ............................... 245

I. Principe .............................................................................. 245

II. Caractère impératif du principe ................................... 245

III. Exemples............................................................................. 246 a) Déclarations susceptibles d’être, en substance,

conformes à la réalité ..................................................... 246 b) Déclarations susceptibles d’être non conformes

en substance ou réticences susceptibles d’être importantes .................................................................... 246

C. Limites contractuelles............................................................. 247

I. Limites expresses ............................................................. 247

II. Limite implicite : le questionnaire ............................... 248

D. Rôle des intermédiaires .......................................................... 251

I. Interprétation d’une question ....................................... 251

II. Transcription inexacte ou suggestion d’une réponse................................................................................ 251

Section 8. Conséquences du non-respect de l’obligation de déclarer ............................................. 252

A. Généralités ................................................................................. 252

B. La sanction générale de droit commun : la nullité du contrat ..................................................................... 253

I. Sanction ordinaire ........................................................... 253

II. Nullité relative .................................................................. 254

III. Sanction de droit supplétif............................................. 254

C. La réduction de l’indemnité en assurance de dommages................................................................................... 255

I. Généralités ......................................................................... 255


II. Conditions d’application de cette sanction ................ 256 a) Quant à l’objet de la fausse déclaration ou de

la réticence...................................................................... 256 b) Quant aux parties au contrat ........................................ 257

1. Le preneur était de bonne foi ................................... 257 2. L’assureur aurait contracté malgré tout ................. 257

III. Conséquences de la sanction ......................................... 258

D. Régime particulier en assurance de personnes ................ 259

I. Le cas du contrat en vigueur depuis au moins deux ans.................................................................. 259 a) Principe .......................................................................... 259 b) Tempérament ................................................................. 260 c) Champ d’application...................................................... 260 d) Précision ......................................................................... 260

II. Le cas où la fausse déclaration porte sur l’âge ...................................................................................... 261 a) Principe : pas de nullité ................................................. 261 b) La sanction appropriée .................................................. 261

1. En assurance-vie...................................................... 261 a. Âge véritable à l’intérieur des limites

des tarifs ............................................................ 261 b. Âge véritable à l’extérieur des limites

des tarifs ............................................................ 262 1° Retour à la sanction de droit commun ............. 262 2° Conditions de l’annulation ............................... 262

2. En assurance maladie-accident .............................. 262

E. La portée des sanctions........................................................... 263

I. Quant au type de contrats .............................................. 263 a) Cas des contrats provisoires .......................................... 263 b) Cas des contrats collectifs .............................................. 263 c) Cas des contrats multiples............................................. 263

II. Quant aux personnes ....................................................... 264 a) Opposabilité en principe universelle ............................. 264


b) Cas du titulaire d’une clause de garantie hypothécaire ................................................................... 264

Section 9. Le cas de la fausse déclaration ou de la réticence du courtier de l’assuré ............................ 265

CHAPITRE 2 LA DÉCLARATION D’AGGRAVATION DU RISQUE 266

Section 1. Généralités................................................................... 266

Section 2. Champ d’application de l’obligation de déclarer l’aggravation ............................................... 267

A. Assurances de dommages ....................................................... 268

B. Assurances de personnes ........................................................ 268

I. Principe : absence d’obligation de déclarer l’aggravation ...................................................................... 268

II. Tempérament : le risque professionnel en assurance maladie-accidents ......................................... 268

Section 3. Contenu de l’obligation de déclarer l’aggravation................................................................ 269

A. Aggravation pertinente au risque ........................................ 269

I. Avant le 22 juin 1979 ........................................................ 269

II. Entre le 22 juin 1979 et le 1er janvier 1994................... 269 a) La modification de l’alinéa 1 de l’article

2566 C.c.B.C. .................................................................. 269 b) Conséquences.................................................................. 269

1. Cas des aggravations non imputables à l’assuré ..................................................................... 269

2. Cas des aggravations imputables à l’assuré ..................................................................... 270

III. Depuis le 1er janvier 1994 ................................................ 270

B. Aggravation connue de l’assuré ............................................ 271

C. Aggravation inconnue de l’assureur .................................... 272


Section 4. Personnes tenues à l’obligation de déclarer l’aggravation ............................................... 272

A. Principe ...................................................................................... 272

B. Tempérament ............................................................................ 272

Section 5. Modalités de la déclaration...................................... 273

A. Promptitude............................................................................... 273

B. Conformité en substance ........................................................ 274

C. Liberté de forme ....................................................................... 274

D. Déclaration adressée à l’assureur ........................................ 274

Section 6. Exemples de circonstances d’aggravation .............................................................. 274

A. La modification de l’usage...................................................... 274

B. La modification de la structure du bien assuré ................ 275

C. Le déplacement du bien assuré............................................. 275

D. L’inoccupation........................................................................... 275

I. Principe .............................................................................. 275

II. Tempéraments................................................................... 275 a) Le cas de la résidence secondaire .................................. 276 b) Le cas de l’absence temporaire....................................... 276

1. L’hypothèse de la résidence ..................................... 276 2. L’hypothèse des immeubles autres que des

résidences ................................................................. 276

E. La cessation des activités d’une usine, en assurance-incendie .................................................................. 277

F. Certains travaux, en assurance de dommages .................. 277

Section 7. Conséquences de l’aggravation du risque ............................................................................ 278

A. En assurance de dommages ................................................... 278

I. Hypothèse de la déclaration d’aggravation................ 278 a) Cas où l’assureur acquiesce au changement ................. 278


b) Cas où l’assureur n’acquiesce pas au changement .................................................................... 278 1. La résiliation du contrat ......................................... 278 2. La rectification du taux de la prime ....................... 279

II. Hypothèse de l’absence de déclaration d’aggravation ..................................................................... 279 a) Cas où l’assureur n’acquiesce pas au

changement .................................................................... 279 b) Cas où l’assureur acquiesce au changement ................. 280

B. En assurance maladie-accidents........................................... 280

C. Aggravation de risque et risque non couvert .................... 281

CHAPITRE 3 LES GARANTIES ET LES ENGAGEMENTS FORMELS 282

Section 1. Les garanties ............................................................... 282

A. Avant le 20 octobre 1976 ......................................................... 282

B. Depuis le 20 octobre 1976........................................................ 282

Section 2. Les engagements formels ......................................... 283

A. Notion.......................................................................................... 283

B. Légalité ....................................................................................... 283

C. Sanction du non-respect de l’engagement formel............. 284

I. Principe .............................................................................. 284

II. Modalités ............................................................................ 284 a) Avant le 22 juin 1979 ..................................................... 284 b) Depuis le 22 juin 1979 ................................................... 284

III. Conditions .......................................................................... 285

IV. Conséquences .................................................................... 285


TITRE 6 LES ASSURANCES DE DOMMAGES 287

CHAPITRE 1 LA PRIME EN ASSURANCE DE DOMMAGES 287

Section 1. Le montant de la prime............................................. 287

A. Le montant initialement prévu ............................................. 287

B. Les modifications du quantum en cours de contrat......................................................................................... 287

I. La règle ............................................................................... 287

II. Les exceptions ................................................................... 288 a) L’accord des parties ....................................................... 288 b) Les causes prévues par la loi ......................................... 288

1. Surévaluation en assurance de biens...................... 288 2. Aggravation du risque en assurance de

biens et de responsabilité......................................... 280

Section 2. L’exigibilité de la prime............................................ 288

A. Naissance du droit à la prime................................................ 288

B. Disparition rétroactive du droit à la prime ....................... 289

I. Principe .............................................................................. 289

II. Limite .................................................................................. 289

C. Disparition non rétroactive du droit à la prime ............... 290

I. Hypothèse de la résiliation du contrat ........................ 290 a) Principe .......................................................................... 290 b) Conséquences.................................................................. 290

1. La résiliation procède de l’assureur ........................ 290 2. La résiliation procède du preneur ........................... 290

II. Hypothèse de la disparition du risque ........................ 290

Section 3. Le paiement de la prime ........................................... 291

A. Les modalités du paiement .................................................... 291

B. Le destinataire du paiement.................................................. 291


Section 4. Les conséquences du non-paiement de la prime ............................................................................. 292

A. L’option de l’assureur .............................................................. 292

B. La question de la résiliation du contrat.............................. 292

I. En droit commun .............................................................. 292

II. Dans le cas du contrat d’assurance responsabilité automobile .............................................. 292

CHAPITRE 2 LES FORMALITÉS PRÉALABLES AU VERSEMENT DE L’INDEMNITÉ EN ASSURANCE DE DOMMAGES 293

Section 1. L’avis de sinistre......................................................... 293

A. Caractère de l’obligation ........................................................ 293

B. Personnes assujetties à l’obligation ..................................... 294

C. Les modalités de l’obligation ................................................. 294

I. La forme de l’avis.............................................................. 294

II. Le destinataire de l’avis .................................................. 295

D. Les délais à respecter .............................................................. 295

I. Le point de départ du délai ............................................ 295

II. Le délai : la promptitude................................................. 295 a) Cas d’exonération ........................................................... 296

1. Le cas de la renonciation de l’assureur................... 296 2. La faute du mandataire de l’assureur .................... 296

b) Notion de promptitude ................................................... 297

E. Sanction de l’inexécution de l’obligation d’avis de sinistre ................................................................................... 297

Section 2. La preuve de perte ..................................................... 299

A. L’obligation ................................................................................ 299

I. Déclarer les circonstances.............................................. 299 a) Les circonstances propres au sinistre ............................ 299


b) Les circonstances propres à l’indemnisation éventuelle ........................................................................ 299

II. Fournir les pièces justificatives .................................... 300

III. Serment ou affirmation solennelle ............................... 300

B. L’initiative de l’exécution de l’obligation ........................... 300

I. Principe .............................................................................. 300

II. Étendue du principe ........................................................ 300

C. Le débiteur de l’obligation ..................................................... 300

D. Les modalités de la preuve de perte .................................... 301

I. La preuve doit se faire dans un certain délai ............ 301 a) Le délai légal .................................................................. 301 b) Le délai conventionnel ................................................... 301 c) Le délai légal de grâce ................................................... 301

II. Les déclarations doivent être conformes à la vérité.................................................................................... 301 a) Principe .......................................................................... 301 b) Exemples......................................................................... 302

1. Évaluation du bien .................................................. 302 2. Existence d’autres polices ........................................ 302 3. Cause du sinistre ..................................................... 302

E. Sanction du manquement à l’obligation de preuve de perte ......................................................................... 303

I. Le principe de la sanction .............................................. 303 a) Cas de la déclaration mensongère ................................. 303

1. Exposé du principe .................................................. 303 2. Précision du principe............................................... 304 3. Problème de la fraude portant sur un ou

plusieurs des biens assurés ..................................... 305 a. De 1976 à 1986 .................................................. 305 1° École de l’invalidation totale ............................ 305 2° École de l’invalidation partielle........................ 306 3° École intermédiaire ........................................... 306 b. De 1986 à 1994 .................................................. 306


c. Depuis 1994 ....................................................... 308 1° La codification de principe de La

Royale ................................................................ 308 2° Une codification tempérée ................................. 308

4. Un cas voisin : le sinistre inventé............................ 310 5. Sinistre dénaturé ou inventé et sinistre

ultérieur normal ...................................................... 311 b) Cas des manquements autres que la

déclaration mensongère ................................................. 311 1. Principe .................................................................... 311 2. Tempéraments ......................................................... 313

a. La renonciation de l’assureur ........................... 313 b. La preuve suffisante en substance .................... 313

Section 3. Avis et preuve de perte et renonciation de l’assureur ................................................................ 314

A. Notion de «waiver» ................................................................... 314

B. Exemples de cas de «waiver» ................................................. 314

I. Attitude surprenant la bonne foi de l’assuré ............. 314

II. Certaines dénégations de responsabilité .................... 314 a) Principe .......................................................................... 314 b) Limite ............................................................................. 315

C. La renonciation doit être vraisemblable ............................ 315

D. «Waiver» et procédure ............................................................. 316

CHAPITRE 3 L’INDEMNITÉ EN ASSURANCE DE DOMMAGES 316

Section 1. Le caractère indemnitaire de l’assurance de dommages ......................................... 316

Section 2. L’évaluation en assurance de biens ....................... 317

A. L’évaluation de droit commun : le «contrat à valeur indéterminée»............................................................... 318

I. Généralités ......................................................................... 318


II. La nécessaire évaluation ................................................ 319

III. Rôle du montant d’assurance ........................................ 320

IV. Preuve judiciaire de la valeur de la chose.................. 320

V. Mode approprié d’évaluation......................................... 321

VI. Moment de référence de l’évaluation........................... 323

B. L’évaluation par anticipation : le «contrat à valeur agréée» ........................................................................... 323

I. Objectif de ce mode d’évaluation .................................. 323

II. Caractères de ce mode d’évaluation............................. 324 a) Obligatoire...................................................................... 324 b) Indemnitaire .................................................................. 324 c) Exceptionnel ................................................................... 325

Section 3. La détermination de l’indemnité en assurance de biens ..................................................... 325

A. L’hypothèse normale ............................................................... 325

B. L’hypothèse de la pluralité d’assureurs .............................. 325

I. Les assurances multiples ................................................ 326 a) La règle de la contribution............................................. 326

1. Exposé de la règle .................................................... 326 2. Conditions................................................................ 327

a. Quant au type d’assurances de dommages.......................................................... 327

b. Quant à la chronologie des couvertures ........................................................ 327

c. Quant à l’identité des éléments essentiels ............................................................ 328

d. Quant à la bonne foi du preneur ...................... 328 b) La règle de l’absence de bénéfice de division................. 329

II. La coassurance de quotité .............................................. 329

C. L’hypothèse de la surassurance ............................................ 330

I. Le régime de la surassurance ........................................ 331 a) La surassurance effectuée de mauvaise foi ................... 331


b) La surassurance effectuée de bonne foi ......................... 331

II. Le cas de la surassurance personnelle ........................ 332

D. L’hypothèse de la sous-assurance......................................... 332

I. Une notion née de la pratique ....................................... 332

II. Une notion enchâssée par le nouveau Code ............... 334 a) Une pratique élevée au rang de norme .......................... 334 b) La portée de la norme nouvelle ...................................... 335

Section 4. Les modalités de paiement de l’indemnité en assurance de biens ......................... 336

A. Moment du paiement ............................................................... 336

B. Nature du paiement ................................................................. 337

I. Principe .............................................................................. 337

II. Exception : l’indemnité en nature ................................ 337

C. Destinataire du paiement ....................................................... 338

I. Le titulaire du contrat..................................................... 338

II. Le bénéficiaire................................................................... 338

III. Le bénéficiaire d’une hypothèque du droit à l’indemnité ......................................................................... 338

IV. Les créanciers détenant une hypothèque ou une priorité sur le bien assuré ...................................... 339 a) Le créancier titulaire d’une clause de garantie

hypothécaire ................................................................... 339 b) L’attribution légale aux créanciers

hypothécaires et prioritaires .......................................... 341 1. Objet ......................................................................... 341 2. Conditions................................................................ 341

a. Exigibilité de l’indemnité .................................. 341 1° Quant au délai de paiement ............................. 341 2° Quant au maintien des droits du

preneur .............................................................. 342 b. Existence de la créance et de la sûreté .............. 342 c. Prompte dénonciation à l’assureur................... 343


c) Différence entre les deux institutions ............................ 343

Section 5. La subrogation en assurance de dommages .................................................................... 344

A. Objectifs...................................................................................... 344

B. Domaine d’application ............................................................ 345

I. Quant au type d’assurance de dommages ................... 345

II. Quant à la cause juridique du préjudice..................... 345

III. Quant au type de préjudice de l’assuré ....................... 346

C. Caractères de la subrogation en assurance de dommages................................................................................... 347

I. La subrogation est automatique ................................... 347

II. La subrogation est limitée .............................................. 347

III. La subrogation est régie par des règles impératives ........................................................................ 348

IV. La subrogation s’exerce contre un tiers...................... 349 a) Principe .......................................................................... 349 b) Limite ............................................................................. 350

V. La subrogation est juridiquement protégée............... 352

D. Exercice ...................................................................................... 352

CHAPITRE 4 LES PARTICULARITÉS DE L’ASSURANCE DE RESPONSABILITÉ 353

Section 1. Généralités................................................................... 353

A. Objet de l’assurance de responsabilité ................................ 353

B. Domaine d’application de l’assurance de responsabilité ............................................................................ 354

C. Appartenance à l’assurance de dommages ......................... 354

D. Bénéficiaires de la protection ............................................... 355


Section 2. Les obligations de l’assureur de responsabilité.............................................................. 356

A. Indemniser la victime.............................................................. 356

B. Défendre les intérêts de l’assuré........................................... 356

I. La défense générale des intérêts de l’assuré.............. 356 a) Le cas des règlements hors cours ................................... 357 b) Le cas des saisies avant jugement ................................. 357

II. La défense judiciaire de l’assuré poursuivi................ 357 a) Cas où l’assureur s’estime lié par le contrat.................. 357 b) Cas où l’assureur ne s’estime pas lié par le

contrat ............................................................................ 357 1. L’assureur refuse d’assumer la défense de

l’assuré ..................................................................... 359 a. L’assuré se soumet............................................. 359 b. L’assuré ne se soumet pas ................................. 359 1° Première étape : le moyen dilatoire................... 359 2° Deuxième étape (éventuelle) : l’appel

en garantie......................................................... 360 2. L’assureur assume la défense de l’assuré ............... 360

a. Hypothèse de la défense «avec réserve» ............. 360 b. Hypothèse de la défense sans réserve................ 361

C. Assumer les frais, dépens et intérêts ................................... 361

I. L’objet de la prise en charge .......................................... 361

II. L’étendue générale de cette prise en charge.............. 362

III. L’assiette de la prise en charge des intérêts .............. 362

IV. La qualification des «indemnités» additionnelles .................................................................... 363

Section 3. Les recours de la victime.......................................... 363

A. La solution antérieure au 20 octobre 1976 ......................... 363

I. Absence de droit d’action contre l’assureur............... 363

II. Action contre l’assuré ...................................................... 364

III. Exécution du jugement de condamnation .................. 364


B. La solution depuis le 20 octobre 1976 .................................. 364

I. L’option de la victime ...................................................... 364 a) En droit commun ........................................................... 364 b) En matière d’accidents automobiles .............................. 365

II. L’exercice de l’option ....................................................... 366 a) La poursuite contre l’assuré........................................... 366 b) La poursuite contre l’assureur ....................................... 366

1. Nature de l’action directe ........................................ 366 2. Implications de cette nature .................................... 367

a. Quant aux allégations de la demande.............. 367 b. Quant au point de départ des délais

de prescription................................................... 367 c. Quant à l’opposabilité à la victime des

moyens de défense de l’assureur ....................... 368 1° En droit commun .............................................. 368 i) De 1976 à 1990 .................................................. 368 ii) De 1990 à 1994 .................................................. 369 iii) Depuis 1994 ....................................................... 370 2° En matière d’accidents automobiles ................. 371

c) La poursuite conjointe contre l’assureur et l’assuré............................................................................ 371 1. De 1976 à 1984 ........................................................ 371 2. De 1984 à 1994 ........................................................ 371 3. Depuis 1994 ............................................................. 372

Section 4. La transaction entre l’assuré et la victime .......................................................................... 373

A. Sous l’ancien droit.................................................................... 373

B. Sous le droit actuel .................................................................. 373


TITRE 7 LES ASSURANCES DE PERSONNES 375

CHAPITRE 1 LA PRIME EN ASSURANCE DE PERSONNES 375

Section 1. L’objet du paiement ................................................... 375

Section 2. Le délai de paiement ................................................. 376

Section 3. Les modalités de paiement....................................... 376

Section 4. Conséquences du non-paiement de la prime ............................................................................. 377

A. En assurance sur la vie ........................................................... 377

I. Le recouvrement de la prime......................................... 377

II. La résiliation du contrat ................................................. 378 a) Principe .......................................................................... 378 b) Limite ............................................................................. 379

III. La rétention de la prime ................................................. 380

B. En assurance-maladie et accidents ...................................... 380

I. Le recouvrement de la prime......................................... 380

II. La résiliation du contrat ................................................. 380

III. La rétention de la prime ................................................. 381

Section 5. La prime et l’annulation du contrat ...................... 381

CHAPITRE 2 LES FORMALITÉS PRÉALABLES AU VERSEMENT DE LA PRESTATION 381

Section 1. L’avis de sinistre......................................................... 381

A. En assurance-vie....................................................................... 381


I. L’obligation ........................................................................ 382


II. Les délais ............................................................................ 382

Section 2. La preuve de perte ..................................................... 384


I. Hypothèse du décès certain ........................................... 384

II. Hypothèse du décès incertain ....................................... 385 a) Dans le droit antérieur au 1er janvier 1994 ................... 385

1. Le cas de l’absence ................................................... 385 2. Le cas de l’impossibilité d’inhumer......................... 385

b) Dans le droit nouveau .................................................... 386 1. Le cas de la disparition ........................................... 386 2. Le cas où l’assuré est sûrement décédé,

même si la chose ne peut être formellement prouvée .............................................. 387


CHAPITRE 3 LA PRESTATION 388

Section 1. La règle du caractère compensatoire .................... 388

Section 2. Moment du paiement de la prestation .................. 390



I. En général .......................................................................... 390

II. En assurance revenus...................................................... 390

Section 3. Caractère personnel de la prestation .................... 391

A. En assurance-maladie et accidents ...................................... 391

B. En assurance-vie....................................................................... 391

I. En assurance-vie en cas de survie ................................ 391

II. En assurance-vie en cas de décès.................................. 391 a) Hypothèse de l’absence de bénéficiaire .......................... 391

1. Preneur et assuré ne font qu’un............................... 391


2. Preneur et assuré distincts ...................................... 392 b) Hypothèse de la présence de bénéficiaires ..................... 392

C. La subrogation en assurance de personnes ....................... 392

I. Absence de subrogation légale ...................................... 392 a) Principe .......................................................................... 392 b) Implications ................................................................... 392

II. Le problème de la subrogation conventionnelle ou de la cession de créance ............. 393 a) Sous l’empire du droit antérieur au 20 octobre

1976 ................................................................................ 393 b) Sous l’empire du droit issu de la réforme de

1974 ................................................................................ 393 c) Sous l’empire de la codification nouvelle ...................... 393

CHAPITRE 4 LES BÉNÉFICIAIRES DÉSIGNÉS ET LES TITULAIRES SUBROGÉS EN ASSURANCE-VIE 395

Section 1. Les bénéficiaires désignés en assurance sur la vie ....................................................................... 395

A. Notion de bénéficiaire ............................................................. 395

B. Absence de désignation de bénéficiaires ............................ 396

I. Notion d’absence de bénéficiaires ................................ 396

II. Conséquences de l’absence de désignation ................ 396 a) Au niveau de l’option ou du cumul, en ce qui

concerne la succession du défunt et la prestation d’assurance ................................................... 396 1. Preneur et assuré ne font qu’un............................... 396 2. Preneur et assuré distincts ...................................... 396

b) Au niveau du droit des créanciers des héritiers de saisir les prestations................................... 397 1. La règle .................................................................... 397 2. L’exception ............................................................... 397

C. Présence d’une désignation de bénéficiaire ...................... 397


I. Modes de désignation ...................................................... 397

II. Conditions de désignation.............................................. 398 a) L’intérêt d’assurance ...................................................... 398 b) Qualité du bénéficiaire................................................... 398 c) Existence du bénéficiaire ............................................... 398

1. Lors de la désignation ............................................. 398 2. Lors de l’exigibilité de la prestation ........................ 399

a. L’exclusion de la succession du bénéficiaire prédécédé ....................................... 399

1° Règle .................................................................. 399 2° Tempéraments ................................................... 399 3° Exception ........................................................... 400 b. Le cobénéficiaire prédécédé ............................... 388

d) Clarté de la désignation................................................. 401 1. La règle : le bénéficiaire peut n’être

qu’identifiable .......................................................... 401 2. L’exception : la désignation ne doit pas se

contenter de référer à la succession ......................... 402

III. Conséquences de la désignation d’un bénéficiaire ........................................................................ 403 a) La règle de l’indépendance des patrimoines ................. 403 b) La saisissabilité du produit par les créanciers

du bénéficiaire................................................................ 403 1. Le cas du bénéficiaire irrévocable ........................... 404 2. Le cas du bénéficiaire révocable .............................. 404

a. Le bénéficiaire révocable n’est ni l’époux ou le conjoint uni civilement, l’ascendant ou le descendant du titulaire ou de l’adhérent ................................. 404

b. Le bénéficiaire révocable est l’époux ou le conjoint uni civilement, l’ascendant ou le descendant du titulaire ou de l’adhérent........................................................... 404

IV. Opposabilité de la désignation à l’assureur ............... 405

V. Révocabilité et irrévocabilité de la désignation......................................................................... 405


a) Sous l’empire du droit antérieur au 20 octobre 1976 ................................................................................ 405 1. Le régime des bénéficiaires «privilégiés»................. 405

a. Conditions d’application de la Loi de l’assurance des maris et des parents ................ 406

b. Révocabilité ....................................................... 406 2. Le régime des bénéficiaires «ordinaires»................. 406

b) Sous l’empire du droit actuel, résultant de la réforme de 1974, telle qu’elle a été maintenue par la codification de 1991 ............................................ 407 1. Unification du régime ............................................. 407 2. Révocabilité.............................................................. 408

a. Le bénéficiaire n’est ni l’époux ni le conjoint d’union civile du titulaire ou de l’adhérent (le « bénéficiaire de droit commun ») ......................................................... 408

1° Principe ............................................................. 408 2° Exception ........................................................... 408 b. Le bénéficiaire est l’époux ou le

conjoint d’union civile du titulaire ou de l’adhérent ...................................................... 409

1° Principe ............................................................. 409 2° Exception ........................................................... 410

3. La révocation du bénéficiaire .................................. 410 a. Le bénéficiaire irrévocable ................................ 410 1° L’assureur n’a pas reçu la désignation............. 410 2° L’assureur a reçu la désignation ...................... 410 b. Le bénéficiaire révocable ................................... 410 1° Un acte unilatéral ............................................. 410 2° Moment .............................................................. 411 3° Forme................................................................. 411 4° Modalités ........................................................... 412 i) Révocation expresse ........................................... 412 ii) Révocation implicite.......................................... 412 5° Opposabilité à l’assureur .................................. 412

c) Sous l’empire du droit transitoire ................................. 413


1. Le cas du bénéficiaire «ordinaire» (C.c.B.C., art. 1029) ................................................. 413 a. L’irrévocabilité a été stipulée ............................ 413 b. L’irrévocabilité n’a pas été stipulée................... 413 1° Réserve du droit de révoquer ............................ 413 2° Absence d’une telle réserve ................................ 413

2. Le cas du bénéficiaire «privilégié» (L.A.M.P.)................................................................. 414 a. Principe ............................................................. 414 b. Exception ........................................................... 414

3. Problème de qualification de la désignation d’un conjoint : L.A.M.P. ou droit commun (C.c.B.C., art. 1029)? ....................... 414 a. Hypothèse d’une désignation

antérieure au 1er juillet 1970............................. 414 b. Hypothèse d’une désignation effectuée

entre le 1er juillet 1970 et le 19 octobre 1976 ................................................................... 415

VI. L’effet de la disparition ou du relâchement du lien matrimonial ou d’union civile sur la désignation du bénéficiaire marié ou uni civilement au preneur ou à l’adhérent ........................ 416 a) L’effet de l’annulation du mariage ................................ 417 b) L’effet du divorce ............................................................ 417 c) L’effet de la séparation de corps .................................... 417 d) Le cas de l’union civile ................................................... 418

Section 2. Les titulaires subrogés.............................................. 418

A. Notion.......................................................................................... 418

B. Effets............................................................................................ 418

I. Sort du bénéficiaire désigné .......................................... 418

II. Conséquences quant au titulaire subrogé .................. 418

C. Mode de nomination ................................................................ 419

D. Caractères des droits du titulaire subrogé ........................ 419

E. Révocabilité ............................................................................... 419


F. L’effet de la disparition ou du relâchement du lien matrimonial ou d’union civile sur la désignation du titulaire subrogé .......................................... 420

CHAPITRE 5 LES DROITS DU TITULAIRE DU CONTRAT RÉSULTANT DE LA RÉSERVE MATHÉMATIQUE EN ASSURANCE-VIE 420

Section 1. Le rachat de la réserve ............................................. 421

A. Notion.......................................................................................... 421

B. Effets............................................................................................ 421

C. Personnes pouvant se prévaloir du rachat ........................ 421

D. Le sort des bénéficiaires ......................................................... 423

I. Le bénéficiaire révocable ............................................... 423

II. Le bénéficiaire irrévocable ............................................ 423

E. Le moment de la prise d’effet du rachat ............................. 423

I. En ce qui concerne le paiement de la valeur de rachat ............................................................................. 423

II. En ce qui concerne la fin du contrat ............................ 424 a) Remarques...................................................................... 424 b) Cas de l’absence de précision du montant

dans la police ................................................................. 424 c) Cas de la précision du montant dans la police ............. 425

F. Valeur de rachat et attentat à la vie de l’assuré................ 425

Section 2. L’avance sur police .................................................... 426

A. Définition et intérêt ................................................................. 426

B. Nature ......................................................................................... 427

C. Catégories .................................................................................. 427

I. L’avance sur police proprement dite ........................... 427

II. L’avance sur police automatique .................................. 427


D. Le sort des bénéficiaires ......................................................... 427

Section 3. La réduction des engagements de l’assureur...................................................................... 427

TITRE 8 L’ASSURANCE-AUTOMOBILE 429

CHAPITRE 1 LA RÉFORME DE L’ASSURANCE-AUTOMOBILE 429

Section 1. Les motifs de la réforme de 1977 ............................ 429

A. Le cadre général du régime antérieur................................. 429

B. Les vices du régime antérieur ............................................... 430

Section 2. La réforme ................................................................... 430

CHAPITRE 2 L’INDEMNISATION DES DOMMAGES MATÉRIELS 432

Section 1. Le cadre général du régime ..................................... 432

A. Le dommage doit être matériel ............................................. 432

I. Notion de dommages matériels ..................................... 432

II. Principe .............................................................................. 432

B. Le dommage doit être causé par une automobile ............. 432

Section 2. Le régime de responsabilité .................................... 434

A. Maintien de la responsabilité civile ..................................... 434

B. Personnes tenues responsables selon la Loi ...................... 435

I. Le propriétaire de l’automobile .................................... 435 a) Notion de propriétaire.................................................... 435 b) Principe .......................................................................... 435

1. Énoncé du principe .................................................. 435 2. Tempéraments au principe...................................... 436

a. Caractère relatif de la présomption .................. 436


b. Moyens d’exonération ........................................ 436 1° Preuve de la faute d’une autre

personne............................................................. 436 2° Preuve d’un cas fortuit ...................................... 436 3° Preuve de la détention de l’automobile

par certaines personnes..................................... 437 i) Le voleur ............................................................ 437 • Principe ............................................................. 437 • Exception ........................................................... 437 ii) Le garagiste, le réparateur, le

transporteur ...................................................... 437

II. Le tiers dont le nom figure à l’immatriculation de l’automobile ................................ 437 a) Principe .......................................................................... 437 b) Exception ........................................................................ 438

III. Certains détenteurs de l’automobile ............................ 438

IV. Le conducteur non propriétaire ................................... 438 a) Le principe...................................................................... 438 b) Moyens d’exonération ..................................................... 438

C. Implications du régime de responsabilité .......................... 439

I. Application du droit commun........................................ 439 a) Principe .......................................................................... 439 b) Plénitude de la responsabilité ....................................... 439

1. À l’égard de l’auteur du dommage .......................... 439 2. À l’égard de l’assureur de l’auteur du

dommage.................................................................. 439

II. Cas particuliers................................................................. 439 a) La pluralité d’automobiles............................................. 439 b) Le transporteur public ou onéreux ................................ 440

Section 3. Le contrat d’assurance responsabilité automobile ................................................................... 441

A. L’obligation de souscrire un tel contrat.............................. 441

I. Principe de l’obligation ................................................... 441


II. Étendue financière de l’obligation ............................... 441

III. Personnes assujetties à l’obligation ............................. 442 a) Le propriétaire................................................................ 442

1. Principe .................................................................... 442 2. Tempérament ........................................................... 442

b) Le garagiste .................................................................... 442

IV. Dispenses de cette obligation ........................................ 442 a) Dispenses légales............................................................ 442 b) Dispenses réglementaires............................................... 443 c) Dispenses administratives ............................................. 443

V. Conséquences du non-respect de l’obligation de détenir une assurance de responsabilité .................................................................... 443 a) Sur le plan administratif............................................... 443 b) Sur le plan pénal............................................................ 444 c) Sur le plan civil.............................................................. 444

1. Quant au sort de la saisie avant jugement de l’automobile qui a causé un dommage matériel .................................................................... 444

2. Quant au droit du non-assuré de poursuivre l’auteur de ses dommages ..................... 444 a. Thèse défavorable au recours............................ 444 b. Thèse favorable au recours ............................... 445

B. Étendue de la couverture de l’assurance responsabilité ............................................................................ 445

I. La couverture normale : la responsabilité pour dommages matériels à autrui .............................. 445 a) En ce qui concerne les personnes assurées .................... 445

1. Le propriétaire ......................................................... 445 2. Le conducteur........................................................... 446

b) En fonction de l’automobile ........................................... 446 c) En fonction du lieu de l’accident ................................... 447

II. Extension de la couverture normale............................ 447

C. Caractères du contrat d’assurance responsabilité automobile ...................................................... 447


I. Un contrat imposé ............................................................ 447

II. Un contrat de protection minimum d’ordre public ................................................................................... 447

III. Un contrat soumis au droit commun des contrats d’assurance ........................................................ 447

Section 4. Les mécanismes d’indemnisation des dommages matériels .................................................. 448

A. L’indemnisation par l’auteur du dommage ou par son assureur de responsabilité ...................................... 448

I. L’auteur du dommage...................................................... 448

II. L’assureur de responsabilité.......................................... 448 a) L’assureur du propriétaire............................................. 449

1. Principe .................................................................... 449 2. Tempéraments ......................................................... 449

b) L’assureur du conducteur .............................................. 450 c) L’assureur du garagiste ................................................. 450

B. Le régime exceptionnel de «l’indemnisation directe» de la victime par son propre assureur de responsabilité ...................................................................... 450

I. L’économie générale du régime d’indemnisation directe .................................................. 450 a) Les objectifs du régime................................................... 450 b) Le cadre normatif du régime ......................................... 451 c) La conséquence majeure du régime ............................... 451

II. Les conditions d’application du régime d’indemnisation directe .................................................. 452 a) L’interprétation des conditions d’application ............... 452 b) Les critères d’application retenus .................................. 452

1. En ce qui concerne les circonstances de l’accident .................................................................. 452 a. Accident survenu au Québec ............................. 452 b. Accident impliquant plus d’une

automobile ......................................................... 452 c. Accident résultant d’une collision..................... 453


2. En ce qui concerne les automobilistes ..................... 454 a. Les propriétaires doivent être

identifiés ............................................................ 454 b. Les propriétaires doivent-ils être tous

assurés? ............................................................. 454 c. Cas de l’assurance collision .............................. 454 d. Cas de l’assurance responsabilité non

obligatoire.......................................................... 455 e. Le problème du responsable non

automobiliste ..................................................... 455 c) Conséquences de la non-application de

l’indemnisation directe .................................................. 456

III. Les modalités d’application du régime d’indemnisation directe .................................................. 456 a) Les technicalités de l’indemnisation directe.................. 456

1. L’indemnisation procède de l’assureur de responsabilité de la victime ..................................... 456 a. Principe ............................................................. 456 b. Tempérament : la subrogation.......................... 457 1° Cas de subrogation............................................ 457 i) Cas de l’assureur de responsabilité

des autres automobilistes.................................. 457 ii) Cas du tiers responsable ................................... 457 2° Nature de cette subrogation ................................ 458

2. L’indemnisation directe est fonction de la responsabilité des automobilistes............................ 458 a. Principe ............................................................. 458 b. Application : le barème de

responsabilité .................................................... 459 3. L’indemnisation directe ne couvre que

certains dommages bien définis .............................. 459 a. Principe ............................................................. 459 b. Assurance collision et assurance

responsabilité .................................................... 460 b) Les caractéristiques de l’indemnisation directe ............ 460

1. Une indemnisation qui n’est pas fondée sur un contrat d’assurance ...................................... 460


a. Principe ............................................................. 460 b. Conséquences..................................................... 461

2. Une indemnisation qui n’exclut pas le recours aux tribunaux judiciaires........................... 461 a. Principe ............................................................. 461 b. Application ........................................................ 462

C. L’indemnisation par la Société de l’assurance automobile, substituée au Fonds d’indemnisation ........................................................................ 462

TABLES DE CONCORDANCE...................................................... 463

TABLE DES LOIS, RÈGLEMENTS ET CONVENTIONS ............................................................................... 475

TABLE DE LA JURISPRUDENCE CITÉE ................................. 483

BIBLIOGRAPHIE SÉLECTIVE .................................................... 531

TABLE ANALYTIQUE ET ALPHABÉTIQUE ............................ 545

TABLE DES MATIÈRES ................................................................ 565

Documents

Précis des assurances terrestres, 4 édition...Précis des assurances terrestres, 4e édition Didier Lluelles Table des matières On peut se procurer le présent ouvrage à: ... B