Rapport de Stage SG

Au sein de la société générale

Réalisé Par :

MHIMER NABIL

Réalisé Par :

MHIMER NABIL

Ce modeste travail est la résultante de longues heures et journées de dur labeur, mais sans l’aide et le soutien de personnes dignes de confiance et de respect, il ne pouvait guère voir le jour.

Je tiens à exprimer ma gratitude et ma reconnaissance :

A mes parents, pour leur sacrifice, leur amour et leur soutien inconditionnel depuis le jour ou je suis venu au monde jusqu’à maintenant, je n’oublierai jamais que j’ai pu réaliser mon

succès grâce à leur soutien et à leur encouragement.

A tous les membres de la Sociéte Générale «AGENCE R EL MESJID », qui ont prouvé qu’elles sont des personnes dignes de respect, de reconnaissances et d’estimation pour leur accueil chaleureux, leur collaboration et leur coopération qui m’a facilitée le travail

pendant toute la durée de mon stage ( M. KOSSI SAID , M. AHDOUDOU EL MEHDI, Mme Laila el KADIRI et MLLe MOUFTAKIR ILHAM).

Et à toutes les personnes qui me connaissent de près ou de loin, je leurs dis sans distinction :

MERCI.

La societe generale-Rapport de stage - 2 -

Le secteur bancaire n’a cessé de subir des changements non seulement dans son fondement et sa philosophie, mais aussi dans ses buts et ses prérogatives.

Depuis l indépendance du Maroc, et jusqu a l année 1974, l’Etat Marocain pour encourager l’épargne des ménages distribuait des intérêts créditeurs sur les comptes courant à vue. Mais après 1974 cette loi a été abolie et les banques sur instructions de la banque du Maroc commençaient a s’investir dans l’essor économique du pays, ainsi, et sur la base de dossiers d’investissements viables, les banques fournissaient soit une partie des capitaux nécessaires pour le fonctionnement des sociétés soit la totalité des fonds. Le but étant : le développement économique.

Mais comme le système bancaire n’était qu a ses débuts, plusieurs banques et organismes financiers étrangers se sont introduit par le biais de participation au capital de ces dites banques pour s’implanter dans le système.

Apres, il y a eu des absorptions, des fusions et des associations entre banques, le but étant , non seulement, la réalisation de bénéfice et le développement économique , mais aussi la vision structurelle sur tout le territoire Marocain et même au delà notamment en Afrique et en Europe .

Aujourd'hui 17 banques et organismes financiers sont opérationnelles, suivent les instructions du ministère de tutelle qui est le ministère de finances et sont contrôlés par banque AL MAGHRIB.

Ceci dit sur le coté organisationnel , sur le fond , les banques ont sérieusement changé de politique :d’organisme collecteur de dépôts et fournisseurs de crédit , la banque aujourd’hui est devenue la locomotive s’introduisant partout dans les assurances , dans le fret (transport international de marchandises) , dans le commerce national et international et dans l investissement a court ,moyen et long terme .

La panoplie de produit fournit par les banques au profit des ménages notamment le crédit à l’habitat et à la consommation améliore de façon très apparente le niveau de vie du citoyen. L’analyse, les conseils et les fonds nécessaires garantissent le future des sociétés .l encouragement de l épargne national et interne diminue le besoin de demande de crédit de l étranger.

Entre banques la concurrence est acharnée : l esprit d initiative et de satisfaction de besoin démarque une ou plusieurs banques des autres. Le but étant qui le mieux aura la plus grosse part du marché.


REMERCIEMENT

INTRODUCTION

Chapitre I : Présentation de la Société Générale

I- Historique du Groupe société générale du Maroc : II-

1. Fiche signalétique2. Historique3. Organisation4. Organigramme5. Les partenaires et Filiales6. Les agences

Chapitre II : Les services de la Société Générale

1)Les relations particulières et professionnelles

1-1 Ouvertures des comptes

1-2 Les formalités d’ouverture de comptes

2- Opérations de caisse

2-1 Les virements

2-2 La mise à disposition

2-3 Les versements et les retraits

2-4 Le traitement des effets de commerce

2-5 Le traitement des chèques

2-6 Arrêt de caisse

Chapitre III : Les produits de la SOCIETE GENERALE


1)Les placements bancaires

1-1 Les placements bancaires à vue

1-2 Les placements bancaires à terme

2) les crédits

2-1 Les crédits de trésorerie

2-2 Les crédits de consommation

2-3 Les crédits immobiliers

3) Offres packagés

3-1 Pack EL KENZ

3-2 Pack MOUFID

3-3 Pack BANKY

3-4 Pack AL JAWHAR

3-5 Pack AHLAN

3-6 Pack MIHANE & MIHANE PLUS

4) La bancassurance

Chapitre III :

Conclusion Annexes


LA SOCIETE GENERALERaison sociale Société Générale Marocaine de Banques

Forme juridique Société Anonyme

Capital 2 050 000 000

Activité Etablissement de crédit

Siège Social55 Boulevard Abdel Moumen 20100

Casablanca

N° I.R.C. 28 987

N° Patente 3 636 350

Id. Fiscale 010 84160

CNSS 1 028 986

Téléphone 0522 43 88 88

Fax 0522 26 28 51

Site Internet www.sgmaroc.com


Ce chapitre est un aperçu sur l’historique de la Société

Générale et son organisation administrative.HISTORIQUE :

Filiale du Groupe Société Générale, un des plus grands groupes bancaires de la zone Euro, la Société Générale Marocaine de Banques est présente au Maroc depuis plus de 90 ans et s’impose comme une banque de référence pour le développement de l’économie nationale. Avec un réseau de 207 agences, la Société Générale Marocaine de Banques opère en tant que banque de détail et banque d’investissement. La societe generale-Rapport de stage

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PARTIE I

PARTIE I

L'histoire de la Société Générale Marocaine de Banques a commencé en 1913, lorsque la Société Générale France s’est implantée au Maroc et elle a crée sa première agence à Casablanca.

Le 30 juin 1962, cette première agence s’est transformée en un établissement bancaire de droit marocain, dénommé la Société Générale Marocaine de Banques, comptant 3 guichets et un effectif d’une quarantaine de personnes. C'est la fusion avec la Société Marseillaise de Crédits en novembre 1965 et l’acquisition, en 1971, de 20% de la Société de Banque du Maghreb, qui va permettre d'élargir le réseau de façon permanente.

Poursuivant sa politique de croissance, la Société Générale Marocaine de Banques a entrepris l’extension et la modernisation de ses locaux. La première pierre de son actuel siège a été posée en novembre 1997.

L’année 2000 s’est caractérisée par le contrôle exclusif de la Société Générale de France qui détient actuellement 52% du capital de la S.G.M.B, ce qui va permettre à cette dernière de bénéficier de l’expérience, de l’appui financier et du savoir-faire du groupe français.

ORGANISATION :

La société générale a adopté une nouvelle organisation mieux adaptée à sa stratégie de

développement. Deux pouvoirs forts, le conseil de surveillance et le directoire dotés de

responsabilités distinctes et équilibrées réparties en quatre pôles :

-Le pôle secrétariat général.

-Le pôle gestion privée et institutionnelle.

-Le pôle banque de financement et des grandes entreprises.

-Le pôle commercial.

Le pôle secrétariat général

La mission principale de ce pôle est l’animation des processus de la banque, il comprend plusieurs

directions qui interviennent dans le fonctionnement et la gestion de la banque.

Le pôle gestion privée et institutionnelle

Ce pôle assure la supervision et le développement des entités de la banque opérant dans le cadre

des activités de la bourse, de gestion d’actifs et de gestion de la clientèle institutionnelle, il s’agit :

- La filiale de gestion d’actifs (GESTAR)

- La filiale d’intermédiation boursière (Sogébourse)


- Le département des institutionnels qui se charge de la relation commerciale avec les

institutionnels marocains

- L’agence des institutionnels qui assure notamment l’offre de contrôle dépositaire aux OPCVM et

de dépositaire local aux institutionnels étrangers

Le pôle banque de financement et des grandes entreprises

Ce pôle définit la stratégie et les objectifs de la banque en matière d’activités de marché et

d’ingénierie financière, il assure également la supervision et le développement des entités de la

banque opérant dans le cadre de la relation avec les grandes entreprises.

Le pôle commercial

La mission principale du comité de banque commerciale réside dans le pilotage de l’activité et des

objectifs tracés dans les plans d’action des directions rattachées au pôle.

ORGANIGRAMME :


PARTENAIRES ET FILIALES :

EQDOM (Crédit à la consommation) :

En Mai 2002, désirant de renforcer sa présence au Maroc et se positionner sur le créneau du crédit à la consommation, le Groupe Société Générale a racheté la participation du Groupe ONA dans EQDOM. Ensuite, à travers une OPA, il porte sa participation totale à 54%.

SOGELEASE (Financement par crédit-bail) :

Créée en 1981, Sogelease Maroc est l’un des principaux acteurs du marché du leasing mobilier et immobilier destiné aux entreprises avec une part de marché de près de 19%.

SOGEBOURSE (Intermédiation en bourse)

Créée en 1995, Sogébourse est une filiale de Société Générale Maroc, spécialisée dans l’intermédiation en bourse. Elle exerce des activités variées relatives à la gestion de portefeuilles Actions, conseil en placement au profit d’uneclientèle nationale ou étrangère de personnes physiques ou morales, animation de titres, placement des titres émis par des personnes morales faisant appel public à l'épargne, conseil et assistance aux sociétés lors des opérations d’introduction en bourse. Grâce à son département Analyse & Recherche, Sogébourse émet des recommandations et avis sur les valeurs mobilières cotées, via divers supports adressés à sa clientèle.

GESTAR (Gestion de l'épargne collective) :


Gestar est la société de gestion d’actifs du Groupe Société Générale. Filiale à 100% de Société Générale Maroc, Gestar est l’une des premières sociétés de gestion d’actifs créées au Maroc (en 1995). Elle bénéficie de l’appui d’un actionnaire solide et de l’adossement à un groupe financier international de 1er plan.

LA MAROCAINE-VIE (Compagnie d'assurance-vie) :

Créée depuis plus de 25 ans, LA MAROCAINE-VIE compagnie d’Assurances et de Réassurances est la seule compagnie au Maroc spécialisée en assurance de personnes.

Leader dans son créneau et innovatrice sur le marché à travers de nouveaux produits, LA MAROCAINE-VIE met à la disposition de sa clientèle une gamme complète de produits d’Epargne et de Prévoyance.

LA MAROCAINE-VIE conjugue ses compétences à celles de LA SOCIETE GENERALE

MAROCAINE DE BANQUES afin d’apporter à sa clientèle, aussi de particuliers que d’entreprises, des solutions adaptées et performantes en matière de préparation de l’avenir et de protection sociale.

ALD AUTOMOTIVE (Location longue durée et gestion de flotte de véhicules) :

Créée en fin de 2000 en parité avec le groupe ONA, ALD AUTOMOTIVE est leader au Maroc dans le marché de la location longue durée et gestion de flotte de véhicules C’est le premier loueur au Maroc à entamer une démarche qualité et obtient la certification ISO 9001 V 2000.

LES AGENCES :

Chaque groupe bancaire a un effectif élargi d’agence sur tout le Royaume. Place maintenant à une

présentation inividuelle et observatrice sur les éléments de l’agence.

DIRECTEUR D’AGENCE : Dirige un point de vente. Il en est l’animateur et le développeur. En

contact direct avec la clientèle, il représente la banque. Il est gestionnaire d’un centre de profit. Il

est responsable de son budget et sa rentabilité. Il met en ouvre les actions commerciales et

prospecte de nouveaux clients. A la tète d’une équipe, il organise, repartit les taches et veille au

développement des compétences de chacun.

CONSEILLER DE CLIENTELE : Il a la responsabilité de gérer et de développer un portefeuille de

clients. Il conseille ses clients, identifie leurs besoins et vend l’offre de produits et services de la


banque. Sa mission est de conseiller, développer et fidéliser les clients de son portefeuille. On

distingue 3 types de C C : ccparticuliers et cc profe et ccentreprises.

Chargé d’ accueil : Au cœur de l’agence, il est le premier contact avec la clientèle. Il est responsable

des opérations de caisse et de l’accueil des clients. Il leur propose les produits de la banque et les

oriente vers les personnes et services adaptés.


PARTIE 2

PARTIE 2

Les services et les produits de la Societe Generale

Chapitre I

Les services de la société générale

1) Les relations particulières et professionnelles :

1-1 L’ouverture de comptes :

Préalablement à l’ouverture de tout compte, les banques doivent avoir des entretiens avec leurs nouveaux clients en vue de s’assurer de leur identité et de recueillir tous les renseignements et documents utiles relatifs aux activités des titulaires des comptes et à l’environnement dans lequel ils opèrent notamment lorsqu’il s’agit des personne morales ou d’entrepreneurs individuels.

Pour les particuliers :

L’ouverture de compte constitue la première étape de création de relation entre le particulier et la banque. Pour précéder à une ouverture de compte, le chargé de la clientèle doit s’assurer de :

La capacité civile : c’est le pouvoir reconnu par la loi à une personne d’accomplir des actes, de prendre des engagements et de défendre ses propres intérêts.

L’état civil : les informations sur le client sont puisées de :

-CIN pour les marocains

-la carte de séjour pour les étrangers résidents au Maroc

-le passeport pour les étrangers non résidents

Une photocopie de ces documents est réservée dans le dossier d’ouverture

La nationalité : les personnes de nationalité marocaine ainsi que les résidents étrangers au Maroc peuvent ouvrir un compte chèque dans une banque. Par contre les non résidents ne peuvent ouvrir que des comptes en dirhams convertible ou des comptes en devise.

Le domicile : généralement c’est l’adresse mentionnée sur le document officiel d’ouverture de compte qui est retenue en tant que lieu de résidence du nouveau client. Aussi une confirmation s’opérera par l’envoi d’une lettre de remerciement


à cette adresse. En cas de retour de cette lettre, le chargé de la clientèle doit s’abstenir de remettre le chéquier au client.

La capacité bancaire : Aucune délivrance de chéquier n’est autorisée aux interdits de chéquiers. Le banquier doit consulter obligatoirement le « service des incidents de paiement » pour toute remise de chéquier au nouveau client.

1-2 Les formalités d’ouverture d’un compte :

La fiche d’ouverture d’un compte : Elle reprend d’une manière détaillée tous les renseignements concernant le client à savoir :

- Nom et prénom

- Date et lieu de naissance

- Adresse

- Numéro de téléphone

- Profession

- Adresse de l’employeur

- Numéro de la CIN ainsi que sa photocopie

Le spécimen de signature : Ces formalités de prise de renseignement étant accomplies, le client est invité à apposer sa signature sur le carton de spécimen. Si le client souhaite la remise d’un chéquier, il doit remplir une demande dans ce sens.

Le numéro de compte : A chaque compte est attribué un seul et unique numéro de compte à partir d’une série de numéros. Le client peut ouvrir autant de comptes chèques qu’il souhaite.

Pour les professionnels :

Les comptes ouverts aux entreprises pour les besoins de leur activité, fonctionnent le plus généralement selon la forme juridique de compte courant.

Une fiche d’ouverture de compte doit être établie au nom de chaque client personne morale dans laquelle doivent être consignés, selon la nature juridique de ces personnes, l’ensemble ou certains des éléments d’identification ci-après :

La domination La forme juridique L’activité L’adresse du siège social Le numéro de l’identification fiscal Le numéro d’immatriculation au registre du commerce ainsi que le centre

d’immatriculationLa societe generale-Rapport de stage

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Cette fiche doit être conservée dans le dossier ouvert au nom de la personne morale concernée ainsi que les documents complémentaires, ci-après précisés, correspondant à sa forme juridique.

Les documents complémentaires devant être fournis par les sociétés commerciales incluent notamment :

Les statuts mis à jour La publicité légale relative à la création de la société et aux éventuelles modifications

affectant ses statuts Les procès verbaux des délibérations des assemblés générales ou des associés ayant

nommé les administrateurs ou les membres du conseil de surveillance ou les gérants Les noms des dirigeants et les personnes mandatées pour faire fonctionner le compte

bancaireCes documents doivent faire l’objet d’un examen minutieux par le chargé de la clientèle pour s’assurer de leur régularité.

2) les opérations de caisse :

2-1 Les opérations de caisse en espèces :

Après chaque ouverture de compte, celui-ci subi des mouvements tels que :

Versements : Cette opération élémentaire nécessite l’établissement d’un bordereau signé par le déposant et comportant son nom, son numéro de compte ainsi que le détail des sommes versées. Un exemplaire du bordereau dûment signé et cacheté par le guichetier payeur est remis au déposant.

Retraits : Il s’agit d’une opération ayant pour effet le débit du compte du client, c’est une opération par laquelle un client retire de son compte, au distributeur de billets ou au guichet, une certaine somme en espèces dont le montant est portée au débit de son compte.

La mise à disposition :

Elle consiste pour le client à donner l’ordre à sa banque de mettre à sa disposition, ou à celle d’une tierce personne une somme déterminée dans une autre localité que celle ou le compte est ouvert. Pour cela, le donneur d’ordre doit indiquer sur l’ordre donné à la banque :

•Le nom et le numéro de la carte d’identité nationale du bénéficiaire.

•La somme.

•Le lieu.

La banque va immédiatement débiter le compte de son client et aviser l’agence du lieu d’opération. Une fois sur place, le bénéficiaire a la possibilité de retirer une partie ou la totalité de la somme mise à sa disposition sur simple justification de son identité.


2-2 Les modes de paiements :

Le traitement des effets de commerce : L’effet de commerce est un instrument de crédit et de paiement qui peut posséder différentes formes comme :

La lettre de change Le billet à ordre

Les effets peuvent subirent les traitements suivants :

a. Remise Effet à l’encaissement :

Une Lettre de change présentée à une banque pour l’encaissement (et non pas pour l’escompte). A l’encaissement la contrevaleur de l’effet est créditée sur le compte du client.

b. Remise effet à L’escompte:

Crédit qui permet de disposer immédiatement du montant des traites tirées non échues. C’est une opération de crédit à court terme par laquelle des lettres de change sont transférées au banquier qui en contrepartie procède à leur paiement immédiat sous déduction des intérêts et commissions.

c. Règlement des effets domiciliés :

Cette opération ne concerne que les effets domiciliés. Pour que la banque paie un effet, il faut que son client lui signifie un ordre de paiement appelé « Avis de domiciliation » et parés les vérifications d’usage.

Le traitement des chèques :

Le chèque est un écrit qui, sous forme de mandat de paiement, sert au tireur à effectuer le retrait et le versement à son profit ou au profit d’un tiers appelé bénéficiaire de tout ou partie des fonds portés au crédits de son compte chez le tiré, et disponibles.

a. Remise de chèques :

Pour la remise du chèque en compte, il existe deux types de remises de chèques :

Remises chèques sur place : ce sont les chèques présentés par le client pour encaissement et tiré sur des tiers qui disposent de comptes chez la Société Générale ou chez d’autres établissements bancaires; ces chèques sont compensés à la chambre de compensation tenue chaque jour à Bank Al Maghreb.

Remises chèques hors place : ces chèques sont tirés sur des tiers disposant de comptes chez le réseau Société Générale ou chez d’autres établissements bancaires des autres villes; ils sont envoyés par courrier aux villes correspondantes pour être compensés.


b. Le barrement du chèque : C’est le fait de mettre deux traits parallèles au recto du chèque, de préférence à l’angle supérieur gauche. De cette manière le chèque ne peut jamais être encaissé en espèce, même en cas du biffage du barrement car ce dernier restera barré.

Le barrement peut être général, lorsqu’il ne comporte aucune mention entre les deux barres, ce qui implique, que la banque tirée peut payer ce chèque à n’importe quel établissement bancaire. Ou spécial, lorsque le nom d’une banque est inscrit entre les deux barres, seule cette dernière peur encaisser le chèque.

c. L’endossement : C’est la transmission, du chèque d’une main à une main par une simple signature au dos du chèque. Celui qui transmet le chèque est appelé endosseur, celui qui le reçoit est appelé endossataire, le dernier endossataire est dit porteur du chèque, sachant qu’il n a pas de limite à la chaine d’endossement, la loi permet même d’adjoindre une rallonge qui servira pour les signatures.

d. Chèques certifiées : La certification résulte de la signature au recto du chèque (délivrer à partir du chéquier du client), et conduit au blocage de la provision du chèque jusqu’au terme des délais légaux de présentation.

L’intéressé se présente à la banque pour demander une demande chèques certifiés, qui doit être remplie par ce dernier (avec précision du bénéficiaire), cacheter, et signé avant d’être remis à la banque, pour le blocage de la somme mentionnée soit fait par le débit du compte du client, accompagnée d’un bordereau de certification de chèque et d’une copie du chèque certifié, elle demeure à la disposition du banquier. La certification génère pour la banque une commission à partir de 20dhs HT, et commission assujettie à la TVA de 10%.

e. Le chèque de banque : C’est un chèque dont le tireur et le tiré sont le même (la banque), il présente l’avantage d’apporter la garantie de paiement sur une preuve beaucoup plus longue que le chèque certifié. Il est délivré par la banque gratuitement sur demande du client.

f. La compensation : La compensation consiste en un échange quotidien de valeurs (chèque, effets de commerces virements) entre les différents banques réunies à la chambre de

compensation chez la BAM. Chaque banque est représentée par un compensateur.La societe generale-Rapport de stage

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g. Les incidents de paiement : On entend par incident de paiement le non paiement de tout chèque. Les motifs de non paiement sont :

L’absence de provision L’insuffisance de provision Le règlement partiel d’un chèque à concurrence de la provision disponible

L’émission d’un chèque sur un compte clôturé L’émission d’un chèque sur un compte frappé d’indisponibilité

En revanche, ne constitue pas un incident de paiement, le refus de paiement pour absence ou insuffisance de provision d’un chèque émis en faveur du tireur lui-même.

Les virements : Les virements est l’opération qui consiste à débiter le compte du client donneur d’ordre pour créditer du même montant le compte du bénéficiaire.

Sa réalisation est subordonnée à 2 conditions :

-l’existence d’un ordre écrit

-l’existence de deux comptes

Pour que la banque puisse exécuter dans le délai le virement, le donneur doit :

-mentionner lisiblement le RIB du bénéficiaire en 24 positions

-constituer la provision au moment de l’exécution du virement

Les types de virements :

Les virements permanents : La périodicité peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Vous pouvez décider de la date à laquelle le virement devra s'exécuter, par exemple le 10 de chaque mois.

Vous pouvez trouver pratique de mettre en place un virement permanent dans des cas très divers, par exemple pour payer un loyer ou bien une pension alimentaire ou encore l'argent de poche sur le compte de votre

enfant, etc. Dans tous les cas, faites-vous communiquer un relevé d'identité bancaire (RIB) du bénéficiaire pour qu'il n'y ait pas d'erreur.

Les virements simple : A la réception de l’ordre de virement, le responsable l’appose de l’horodateur et le transmet pour la vérification et visa des signatures


http://www.lesclesdelabanque.com/Web/Cles/Content.nsf/LexiqueByTitleWeb/b%C3%A9n%C3%A9ficiaire

http://www.lesclesdelabanque.com/Web/Cles/Content.nsf/LexiqueByTitleWeb/Code%20RIB

http://www.lesclesdelabanque.com/Web/Cles/Content.nsf/LexiqueByTitleWeb/virement%20permanent

http://www.lesclesdelabanque.com/Web/Cles/Content.nsf/LexiqueByTitleWeb/virement

Arrêt de caisse :

A la fin de chaque journée, le caissier doit arrêter sa caisse. L’opération se réalise ainsi :

Solde du jour= Solde de la veille+ (Recettes du jour-dépenses du jour)

Ce solde doit absolument correspondre au centime prés aux encaisses en billets de banque et pièces de monnaie. La différence entre les existants et le solde comptable est appelée erreur de caisse.

Chapitre II

Les produits de la société générale


1) Les placements bancaires :

L’épargne est constituée par une partie des revenus qui n’est pas consacrée à des dépenses immédiates ou au paiement des impôts. Elle nait d’une différence entre les variations des recettes et celles des dépenses des particuliers.

Pour cela, l’épargnant cherchera à se souscrire à des produits d’épargne monétaire bancaires dont les caractéristiques du produit répondront à ses motivations en termes de liquidité, sécurité, rentabilité,…

1-1 les placements bancaires à vue :

Les placements monétaires bancaires à vue sont des comptes non bloqués générant une rémunération pour l’épargnant.

Ces placements sont matérialisés par le compte sur carnet et le compte en dirhams convertibles.

1) Le compte chèque :

Définition :

C’est un contrat par lequel la banque convient avec son client d’inscrire sur un relevé unique leurs créances réciproques sous forme d’articles de crédit et de débit, dont la fusion permet de dégager à tout instant un solde en faveur de l’une des parties.

Les bénéficiaires de ce type de compte sont :

- Les personnes physiques majeurs résident au Maroc

- Les mineurs sous tutelle légale ou testamentaire, avec autorisation des parents ou du tuteur

- Les MRE.

Catégories de comptes :

- Compte individuel : fonctionne sous le nom d’une seule personne et sous sa seule signature.

- Compte joint : réservé à des époux qui se confrèrent réciproquement tous pouvoir pour faire fonctionner le compte.

- Compte collectif : compte indivis ouvert au nom de deux ou plusieurs personnes pour les besoins de leur activité, il fonctionne sous signature conjointe ou séparée.

2)Le compte sur carnet : Les comptes sur carnet sont des comptes d’épargne rémunérés et aux versements réglementés.

L’épargne déposée sur ces comptes est disponible à tout moment sans frais ni pénalités.


Caractéristiques du compte sur carnet :

Titulaire : Tout particulier même pour le mineur sur présentation de son tuteur légal.

Durée : Placement d’une durée indéterminée tant que le compte n’enregistrera pas un solde inférieur à 100dh.

Montant : L’ouverture d’un compte sur carnet doit porter sur un minimum de 100dh, avec un plafond de 300.000dh.

Liquidité : Les fonds déposés sur le compte sur carnet son disponibles à tout moment.

La clôture sur compte sur carnet :

La clôture se fait généralement suite à la demande du titulaire du compte, quant la somme déposée est inférieure au montant minimum exigé par la banque, ou en cas de décès du client.

3)Le compte en dirhams convertibles :

C’est un compte qui ne peut être ouvert que par l’alimentation de cessions de devises ou d’un virement provenant d’un autre compte en dirhams convertibles. Il est réservé :

Aux marocains résidents à l’étranger Aux non résidents Aux étrangers résidents au Maroc Aux exportateurs

Ce compte peut à tout moment et à la demande de son titulaire, être reconverti en compte en devises transférables à l’étranger sans accord préalable de l’office de change.

1-2 Les placements bancaires à terme :

Ce sont des placements monétaires à terme matérialisés par les produits suivants :

o Le compte à termeo Le bon de caisse

Le principe de souscription et fonctionnement de ces placements sont les mêmes pour la clientèle particulières que la clientèle professionnelles.

a. Le compte à terme :

C’est un compte nominatif et productif d’intérêts sur lequel des fonds sont placés (bloqués) pour une durée fixée à l’avance. Il peut être ouvert en :

Dirhams pour les résidents marocains Dirhams convertibles ou en devises pour les marocains résidents à l’étranger et

les non résidents

b.Le bon de caisse :


C’est un produit de placement à terme matérialisé par un titre représentant une créance de celui qui prête de l’argent à une banque qui remboursera, intérêts compris, au terme du placement.

2) les crédits :

2-1 Les crédits de trésorerie :

Le crédit de trésorerie est un décaissement de fonds consenti par le banquier en faveur de son client particulier pour la réalisation d’un besoin dont le remboursement s’effectue sur une durée courte et déterminée. C’est un crédit non affecté. Le banquier ne peut contrôler la destination des fonds. La mise en place d’un crédit de trésorerie est un acte porteur de risque que le banquier est tenu de gérer avec une grande prudence.

On distingue trois catégories de crédit de trésorerie :

La facilité de caisse Le découvert autorisé L’avance en compte

a. facilité de caisse :

La facilité de caisse est un crédit destiné à faire face aux besoins de trésorerie nés des décalages entre les recettes et les dépenses du budget du particulier. Elle se caractérise par des utilisations brèves sous forme de débits sur le compte du client. La facilité de caisse peut être utilisée par les différents moyens de paiement mis à la disposition du client.

b. découvert autorisé :


Le découvert est un autre forme de crédit de trésorerie qui consiste à laisser un compte de dépôt enregistrer un solde débiteur sur une durée plus étendue que la facilité de caisse, durée pouvant s’étaler sur plusieurs mois.

c.avance en compte :

L’avance en compte est l’opération par la quelle le banquier avance d’argent à son client sur la base de son épargne constituée sous forme de :

Blocage en compte à terme Souscription de bons de caisse Placement en titres

2-2 les crédits de consommation :

Les crédits à la consommation permettent le règlement à tempérament de biens de consommation. Ils sont accordés par les sociétés de financement sur des dossiers qui sont présentés directement par le vendeur du bien lors de la conclusion de la vente. Si le prêt n’est pas accordé, la vente est automatiquement résiliée.

Ce crédit couvre généralement 80% de la valeur du bien financé mais dans la limite de la capacité de remboursement de l’emprunteur

(Maximum de 30 à 35% des revenus du client) avec une durée qui s’étende de 12 à 48 mis et exceptionnellement de 60mois.

Les crédits de consommation est risqué et demande une attention particulière pour la collecte de l’ensemble des renseignements exigés pour son octroi. Lors du montage du dossier de crédit à la consommation, le chargé de clientèle doit avoir pour souci de se prémunir correctement contre tout risque de non remboursement ou d’immobilisation. Son dossier doit donc faire ressortir des informations fiables sur le client, ses ressources, sa profession ainsi que le détail des charges financières existantes et prévisionnelles. Il est donc amené :

- à rencontrer le client dans le cadre d’un entretien face à face,

- à réunir les justificatifs nécessaires à l’opération de crédits à savoir : attestation de salaire-attestation de travail-3derniers bulletins de paie

-analyser la fiche de compte du client et ses mouvements

-interroger le service central des incidents de paiement et le service du contentieux pour déceler tout incident antérieur.La societe generale-Rapport de stage

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La location avec option d’achat :

Ce type de crédit est utilisé surtout pour l’acquisition de véhicules automobiles, plus rarement pour d’autres biens (matériel informatique). Ce crédit est accordé par les sociétés de financement et de leasing. Pendant toute la période d’application et de leasing. Pendant toute la période d’application du contrat, le client n’est que le locataire du bien, même s’il a les charges du propriétaire. Ainsi, pour un véhicule, il doit acquitter notamment la vignette et l’assurance.

2-3 Les crédits immobiliers :

Le crédit immobilier est destiné à financer en partie ou en totalité une opération immobilière sur une période à moyen ou long terme.

En cas de recourt à l’emprunt auprès de la banque, cette dernière propose une panoplie de crédits immobiliers qui différent selon le besoin de financement, la durée souhaitée par le client et d’autres critères tels que la capacité de remboursement du client.

a. Salaf Bayti :

C’est un prêt immobilier, qui vous permet de réaliser tous vos projets immobiliers.Salaf Bayti vous offre la possibilité d’acheter, de construire, de rénover votre résidence principale ou secondaire ou d’acquérir un terrain.

Caractéristiques :

- Pour l’acquisition d’une résidence, vous pouvez contracter un prêt allant jusqu’à 25 ans.

Pour l’acquisition d’un terrain seul, vous pouvez contracter un prêt allant jusqu’à 7 ans.

Salaf Bayti vous permet également de bénéficier d’un différé de remboursement pouvant aller jusqu’à 6 mois et un an si la durée de réalisation du projet le justifie (construction).

- Le financement peut représenter jusqu’à 100 % de la valeur déclarée.

Pour l’acquisition d’un terrain seul, le financement du prêt est plafonné à 70%.

Crédit Fondation Mohammed VI :

Grâce à cette convention, vous pouvez bénéficier d'un taux exceptionnel de 3.10%*en taux fixe, dont le montant peut aller jusqu au 200 000 DH*Taux en vigueur au 1er juillet 2007.La societe generale-Rapport de stage

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Des crédits complémentaires, dont vous pouvez bénéficier, pour des projets plus importants.

Mode de remboursement:Le remboursement s’effectue par prélèvement sur votre compte bancaire, de façon à faciliter la gestion de votre crédit. Les échéances sont constantes et

mensuelles mais il est possible de procéder à tout moment à un remboursement par anticipation..

Caractéristiques :

Grâce à la convention signée entre la Fondation Mohammed VI et la Société Générale, les enseignants du secteur public adhérents à la Fondation bénéficient d’un crédit logement aux conditions particulièrement avantageuses.

B. Salaf Bayti Fogarim :

Salaf Bayti Fogarim est un prêt immobilier garanti par la Caisse Centrale de Garantie (CCG) en faveur des populations à revenus modestes et/ou non réguliers, qui permet de réaliser tous les projets immobiliers.Salaf Bayti Fogarim offre la possibilité d’acheter un logement neuf ou ancien, ou de construire un logement principal sur un terrain déjà acquis.

Caractéristiques :

-Financement pouvant aller jusqu’à 100% du crédit

- Montant maximum du crédit subventionné ne doit pas excéder 250 000DHS.

- Durée de remboursement de crédit jusqu’à 25ans.

d. Crédit Résidence in fine :

Crédit Résidence in fine est une formule de financement immobilier qui associe un prêt remboursable "in fine" (à terme), à un contrat d'assurance épargne (Vital Retraite Complémentaire). Cette formule vous permet d'optimiser les avantages fiscaux en matière de déduction des intérêts liés au prêt immobilier et aux versements dans un contrat d'épargne retraite complémentaire.

Caractéristiques :

-Entre 10 et 20 ans, pour bénéficier des avantages fiscaux liés au crédit et à l'assurance retraite complémentaire.

-Le financement peut représenter jusqu’à 100 % de votre projet immobilier.


3) Les offres packagées :

Un pack est un regroupement de produits et services bancaires et d assurances rattachés a un type de compte, moyennant le prélèvement d un forfait Pack unique. La Société Générale, propose plusieurs Packs répondant aux différents besoins de sa clientèle.

1-Pack EL KENZ :

Le Pack EL KENZ est rattaché au compte sur carnet .En adhérant au Pack EL KENZ vous bénéficiez d une exonération des frais de carte EL KENZ, et vous souscrivez a :

-Carte el Kenz : carte de retrait sur les guichets automatiques de la Société Générale

-Quiétude, assurance contre le vol et la perte de la carte

-Sogetel : service de banque par téléphone

2- Pack MOUFID :

Le Pack MOUFID est rattaché aux comptes chèques ou aux comptes en Dirhams convertibles .En adhérant au Pack MOUFID. Vous bénéficiez des avantages bancaires :

-Exonération des frais de tenue du compte support du Pack

-Gratuité des remises de chèques

-Gratuité des prélèvements automatiques

Et vous souscrivez automatiquement aux produits bancaires :

-Carte électron : carte de retrait et de paiement a usage national avec plafonds personnalisables.

-Vital protection pack : assurance décès accidentel



-SGMAROC-ONLINE : service bancaire sur Internet


3- Pack BANKY :

Le Pack BANKY est rattaché aux comptes chèques ou aux comptes en Dirhams convertibles .En adhérant au Pack BANKY, vous bénéficiez des avantages bancaires :





-Carte électron : carte de retrait et de paiement a usage national avec plafonds personnalisables.





Au delà de 30 ans, le Pack BANKY est automatiquement transformé en Pack MOUFID.

4-Pack AL JAWHAR :

Le Pack AL JAWHAR est rattaché aux comptes chèques ou aux comptes en Dirhams convertibles .En adhérant au Pack AL JAWHAR, vous bénéficiez des avantages bancaires :




-Gratuité des virements bancaires au Maroc

-Possibilité de modifier et de choisir le code de la carte visa à puce sur tous les guichets automatique de la Société Générale, avec exonération des frais y afférents.

Et vous souscrivez automatiquement aux produits bancaires :La societe generale-Rapport de stage

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-Carte VISA : carte de retrait et de paiement a usage national avec plafonds personnalisables.





5-Pack AHLAN :

Le Pack AHLAN est rattaché aux comptes chèques MRE ou aux comptes en Dirhams convertibles. Il est dédié au Marocains Résidant a l Etranger. En adhérant au Pack AHLAN, vous bénéficiez des avantages bancaires :

-Exonération des frais de tenue du compte support

-Exonération des frais de transfert d argent reçu de l étranger

-50% de réduction sur les frais de dossier de crédit immobilier

-Gratuité des mises a dispositions au Maroc …







5-Pack MIHANE & MIHANE PLUS :

Le Pack MIHANE & MIHANE PLUS est rattaché aux comptes chèques ou aux comptes courant divers ou aux comptes en Dirhams convertibles .En adhérant au Pack AL JAWHAR, vous bénéficiez des avantages bancaires :





-Gratuité des virements bancaires au Maroc







4) La bancassurance :

Vital protection pack :

C’est un contrat collectif d’assurance accident à adhésion facultative, est souscrit par la SGMB, dénommée la contractante, auprès de la marocaine vie, dénommée l’assureur, au bénéfice de ses clients qui ont souscrit à une formule package.

Vital Projet :

C’est une formule d’épargne progressive qui vous permet de constituer, à votre rythme et en toute sécurité, un capital en vue de la réalisation d'un projet (achat d'un nouveau logement, changement de voiture, voyage, mariage, réalisation d'une affaire personnelle...)

Vital Retraite :

C’est un contrat d’épargne-capitalisation, qui vous permet de vous constituer une épargne en vue de la retraite, tout en bénéficiant du cadre fiscal avantageux de l’assurance vie.

Vital Education :

Prévoit la constitution d’une épargne au bénéfice de votre enfant. L’épargne constituée vous permettra de financer ses études supérieures ou de mettre à sa disposition un capital destiné à Faciliter son entrée dans la vie active.


Avec Vital Education, vous préparez, dès aujourd'hui, un capital dont votre enfant pourra profiter à son 18ème anniversaire ou au plus tard à l'âge de 25 ans.

Vital Hospitalisation :

C’est un contrat d’assurance chirurgie et hospitalisation aux garanties multiples. Il vous offre le choix entre 2 formules :

Une Formule Familiale avec la possibilité d’assurer votre conjoint et vos enfants. Une Formule Ouverte avec la possibilité d’assurer les personnes de votre choix (autres membres

de votre famille, personnel de maison…).


PARTIE 3

PARTIE 3

Les tâches effectuées :

Le stage que j’ai effectué au sein du Groupe SOCIETE GENRALE, et plus précisément au sein de l’agence AIN CHOK du 09/08/2010 jusqu’au 09/09/2010 m’a permet de développer une certaines des connaissances et des apprentissages, sans oublier bien sure que ce stage m’a permet d’acquérir certains habilités et techniques nouvelles en effectuant des tâches variées et développer les qualités nécessaires à la réussite professionnelle et de m’intégrer facilement dans le monde de travail.

En ce qui concerne les tâches que j’ai effectué, ils sont comme suit :

Encaissement d’un chèque :Cette opération consiste à encaisser le montant du chèque dans le compte du bénéficiaire, ce chèque se matérialise par la signature du bénéficiaire sur le dos du chèque ainsi que son numéro de compte. Pour en procéder :

- J’ai reçu le chèque à encaisser- Lancer l’opération dans le système DELTA- Etablir un bordereau de remise des chéque.Un copie de ce bordereau doit être

obligatoirement remit au bénéficiaire du compte.

Encaissement des effets :

Pour en procéder, on suit les mêmes étapes que pour l’encaissement d’un chèque sauf pour les effets ont leur consacre un bordereau de remises des effets et les deux (effets et chèques sont cacheté par la mention ENCAISSEMENT)

Ouverture d’un compte chèque/ sur carnet :

Pour ouvrir un compte que ça soit chèque bancaire ou sur carnet on commence par :

- Lancer l’application dans le système DELTA, dont en enregistre les informations identifiants du client (adresse, numéro de téléphone, profession…..).


- Présentation d’un certain nombre de document qui sont classé dans le D.U.C (Dossier Unique Client).

- Si on procède à une ouverture de compte chèque, le client reçois le R.I.B qui contient le numéro de compte et parés un certain temps le client retour à la banque pour récupérer la carte guichet ainsi que le chéquier. Par contre si on procède à une ouverture de compte sur carnet, Le client reçoit immédiatement le carnet.

- Remplir le registre des ouvertures des comptes qui contient le nom du client, le code du client et le numéro de la CIN.

Remplir le registre des cartes :

En cas d’ouverture d’un compte ou d’expiration de la carte guichet, la banque la demande du siège ainsi que son code. Une fois la carte et le code sont envoyés on procède à l’enregistrement du nom

du client, son numéro de compte ainsi que le date de la réception de la carte. Quand le client récupère sa carte et le code il signe sur le registre pour confirmer la réception de la carte.

Remplir le registre des cartes capturées :

Cette opération consiste à enregistre les informations relatives à la carte capture par le guichet automatique et à son titulaire. Ce dernier doit signer sur le registre pour confirmer la récupération de la carte.


Le stage constitue une occasion que chaque étudiant doit en profiter pour mettre en application l’ensemble des disciplines qu’il a pu maîtriser durant son cursus.

C’est dans ce cadre que mon stage au sein de la Société Générale m’a été très bénéfique tant sur le plan technique et professionnel que sur le plan relationnel et social.

Á travers ce stage, j’ai essayé d’observer ce que j’ai étudié durant mes deux années de BTS tourisme et loisirs, et de chercher la meilleure façon pour m’insérer dans le monde du travail dans la perspective de bien maîtriser le fonctionnement de l’entreprise et de ses différents services financiers, commerciaux … etc.

En outre j’ai bien développé d’autres valeurs avec toute l’équipe de Soffite à savoir :

LA CONFIANCE / LE RESPECT :C’est accorder à chacun un « à priori positif », respecter l’autre, favoriser la délégation, la prise d’initiative ; partager les savoirs ; former et informer.

Ce n’est pas être naïf, crédule, s’abstenir de tout contrôle.

LA RESPONSABILITE : C’est s’engager, assumer ses paroles et ses actes ; représenter tout à la fois son service, sa

marque et le Groupe ; prendre des initiatives ; traiter chaque personne comme… nous aimerions être traités.

Ce n’est pas se réfugier derrière la hiérarchie ou l’organisation ; décider de tout, tout seule.

LE PROFESSIONALISME :C’est avoir le souci du travail bien fait ; être conscient des engagements économiques liés à

ses responsabilités ; être chaleureux, positif dans ses contacts ; chercher à s’améliorer, se former ; avoir l’esprit d’équipe.

Ce n’est pas garder jalousement ses connaissances, ne pas se remettre en question.

LA TRANSPARENCE :


C’est informer sans langue de bois, expliquer, écouter ; dire ou faire les choses simplement, clairement, honnêtement dans le respect des personnes et de l’environnement ; reconnaître la part de chacun dans la réussite collective, reconnaître ses erreurs et celles des autres.

Ce n’est pas « leurrer » les gens, dire tout et n’importe quoi ; faire de la rétention D’information, être secret.

L’INNOVATION :C’est combattre l’inertie, la routine ; imaginer autrement et oser mettre en œuvre ;

capitaliser sur les bonnes idées des autres

Ce n’est pas « changer pour changer », « réinventer l’eau chaude », ou penser que cela ne concerne que les autres.

LA TOLERANCE :C’est savoir écouter, être disponible et respectueux des idées des autres et accepter la

remise en cause et le droit à l’erreur

L’HOSPITALITE :C’est être soi même avec les autres et les traiter comme nous aimerions être traités nous

mêmes

En effet, travailler au sein d'une équipe, m’a donné l’occasion de développer mon esprit de groupe, et mon sens de la communication.


Documents

Rapport de Stage SG