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Réunion d’information FIP PATRIMOINE. Retraite des salariés: Comment gérer son patrimoine à la retraite?. Introduction. Introduction . AUJOURD’HUI: Age légal de départ en retraite: 60 ans - PowerPoint PPT Presentation
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Réunion d’informationFIP PATRIMOINE
Retraite des salariés: Comment gérer son patrimoine à la
retraite?
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Introduction
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Introduction
AUJOURD’HUI:
Age légal de départ en retraite: 60 ans Pour bénéficier d'une retraite à taux plein, une personne doit totaliser 164 trimestres, soit 41 ans de cotisation en 2012. le taux est réduit si cette condition n’est pas remplie A partir de 65 ans, la retraite à taux plein est accordée sans condition.
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Introduction
Demain : Age légal de départ en retraite: 62 ans Pour bénéficier d'une retraite à taux plein, une personne doit totaliser 166 trimestres, soit 41,5 ans de cotisation en 2018. le taux est réduit si cette condition n’est pas remplie A partir de 67 ans, la retraite à taux plein est accordée sans condition. Les régimes spéciaux devraient, eux aussi, être relevés de 2 ans, à partir de 2017Le taux de cotisation salarial des fonctionnaires (7,85%) devrait être aligné sur celui des salariés (10,55%) sur 10 ans Le taux de la dernière tranche d’impôt devrait passer de 40% à 41% L’imposition des plus values et des dividendes devrait augmenter de 1%
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Introduction
Quelques citations « amusantes »…..mais « pleines de sagesse »…: « Vieillir ne me dérange pas…C’est le seul truc que l’on ait trouvé pour ne pas mourir jeune » (Woody Allen)
« Il faut donner de la vie aux années et pas simplement des années à la vie »
« On a beau avoir une santé de fer, on finit toujours par rouiller »« On ne voit vieillir que les autres » (Malraux)
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Introduction
le « Bien Vivre »
le « Bien Protégé »
le « Bien Placé »
Vous devrez « travailler » votre patrimoine sur ces 3 règles :
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Partie 1Le « bien protégé»
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Partie 1. Le « bien protégé »
Se protéger pour le futur
Protéger son conjoint Avantager un tiers Réduire le montant des droits de succession et en faciliter leur paiement Favoriser l’entente entre vos héritiers
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Partie 1. Le « bien protégé »
Se protéger pour le futur
Protéger son conjoint Avantager un tiers Réduire le montant des droits de succession et en faciliter leur paiement Favoriser l’entente entre vos héritiers
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Partie 1. Le « bien protégé »
Pourquoi protéger son conjoint? Le conjoint survivant n’est pas un héritier direct aux yeux de la loi. Si rien n’est fait, le conjoint recevra à son choix: ¼ de la succession en pleine-propriété ou l’usufruit portant sur sa totalité Dont le droit d’usage viager de la résidence principale au minimum
Option 1
¼ en PP
Option 2
Usufruit de 100 %
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Partie 1. Le « bien protégé »
Comment protéger son conjoint?
Faire une donation entre époux (A) Changer de contrat de mariage (B) Souscrire une assurance-vie (C)
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Partie 1. Le « bien protégé »
A. La donation entre époux
La donation entre époux permet au conjoint survivant de disposer de : l’usufruit sur 100% de la succession ¼ en pleine propriété + l’usufruit des ¾ restants la totalité de la quotité disponible ordinaire, soit:
En présence d’un enfant
En présence de 2 enfants
En présence de 3 enfants
ou plus
La ½ en pleine propriété
Le 1/3 en pleine
propriété
Le ¼ en pleine propriété
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Partie 1. Le « bien protégé »
B. Changer de contrat de mariage
Les trois régimes les plus utilisés sont:
La communauté légale La communauté universelle La séparation de biens
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Partie 1. Le « bien protégé »1. La communauté légale AVANT le 10/02/1966
Monsieur Madame
Acquisitions avant le mariage
Acquisitions pendant le mariage
Acquisitions par
succession
CC
Biens immobiliers Biens mobiliers Biens mobiliers Biens immobiliers
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Partie 1. Le « bien protégé »1. La communauté légale APRES le 10/02/1966
Monsieur Madame
Acquisitions avant le mariage
Acquisitions pendant le mariage
Acquisitions par
succession
CC
Biens immobiliers Biens mobiliers Biens mobiliers Biens immobiliers
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Partie 1. Le « bien protégé »2. La communauté universelle
Monsieur Madame
Acquisitions avant le mariage
Acquisitions pendant le mariage
Acquisitions par
succession
CC
Biens immobiliers Biens mobiliers Biens mobiliers Biens immobiliers
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Partie 1. Le « bien protégé »3. La séparation de biens
Monsieur Madame
Acquisitions avant le mariage
Acquisitions pendant le mariage
Acquisitions par
succession
CC
Biens immobiliers Biens mobiliers Biens mobiliers Biens immobiliers
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Partie 1. Le « bien protégé »
Changer de régime matrimonial permet:
D’adapter le régime matrimonial aux objectifs et à la situation des époux
D’adapter le régime matrimonial à l’évolution de la situation patrimoniale
De se protéger contre des créanciers futurs, notamment en cas de changement d’activité professionnelle
De protéger le conjoint survivant en améliorant ses droits grâce à des avantages matrimoniaux
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Partie 1. Le « bien protégé »
C. Souscrire une assurance-vie
L’assurance-vie, c’est trois types d’avantages :
Avantages économiques
Avantages fiscaux
Avantages successoraux
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Partie 1. Le « bien protégé »
Se protéger pour le futur
Protéger son conjoint Avantager un tiers Réduire le montant des droits de succession et en faciliter leur paiement Favoriser l’entente entre vos héritiers
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Partie 1. Le « bien protégé »
Avantager un tiers
Pour avantager un tiers autre que le conjoint ou les enfants, il existe diverses solutions: Faire un testament Faire une donation Souscrire une assurance-vie
IL faut toujours respecter la quotité disponible!
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Partie 1. Le « bien protégé »
Se protéger pour le futur
Protéger son conjoint Avantager un tiers Réduire le montant des droits de succession et en faciliter leur paiement Favoriser l’entente entre vos héritiers
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Partie 1. Le « bien protégé »
Réduire le montant des droits de succession
La diminution des droits de succession peut être réalisée:
En diminuant l’actif successoral
En effectuant une donation
En souscrivant une assurance-vie
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Partie 1. Le « bien protégé »
Se protéger pour le futur
Protéger son conjoint Avantager un tiers Réduire le montant des droits de succession et en faciliter leur paiement Favoriser l’entente entre vos héritiers
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Partie 1. Le « bien protégé »
Faciliter le paiement des droits de succession
Des droits de succession trop importants peuvent conduire à des situations regrettables si les héritiers n’ont pas les liquidités suffisantes pour les acquitter:
Patrimoine pas assez liquide Vente d’une partie de l’actif successoral (ex:immobilier) pour payer ces droits
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Partie 1. Le « bien protégé »
A chaque problématique, une solution:
Protéger le conjoint
Avantager un tiers
Réduire les droits de
succession
Faciliter le paiement des droits
de succession
-Changement de régime matrimonial- Donation- Assurance-vie
- Testament- Donation- Assurance-vie
- Donation- Assurance-vie
- Assurance- décès- Assurance-vie
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Partie 2Le « bien placé»
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Partie 2. Le « bien placé »
5 grandes familles…
La famille des « produits hybrides »
La famille de « l’immobilier »
La famille du « marché monétaire »
La famille du « marché obligataire »
La famille du « marché financier »
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Partie 2. Le « bien placé »
Partie prudentielle (de 60% à 80%, voire 100%...) répartie ainsi
oCam Gestion Actif 20 : 20%oExane Pléïade 5 : 20%oHixance Patrimoine : 20%oAlienor Capital : 20%oLCF Patrimoine flexible : 20%
CAM GESTION ACTIF 20
EXANEPLEÏADE 5
HIXANCEPATRIMOINE
ALIENORCAPITAL
ALTER EURO
LCFPATRIMOINE
FLEXIBLE
Volatilité20082009
2,00%1,68%
5,03% 3,08%
4,17%2,43%
2,36%2,42%
3,16%2,90%
Rentabilité200720082009
4,20%2,00%6,60%
7,80%0,40%9,88%
1,19%12,30%
0,10%- 1,33%
7,60%
-1,51%-1,63%6,50%
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Partie 2. Le « bien placé »
Baring HongKong
Chine
HSBC GIF Indian
SHBrésil
AXAGLOBAL
INFLATION
JanusUS
Stratégics
SelectiveRecovery
CardifSituationsSpéciales
LIFE
VolatilitéΟ2008Ο2009
37%27%
65%40%
61%28%
9,68%6,10%
34%24%
45%28%
32%25%
27%19%
RentabilitéΟ2007Ο2008Ο2009
58%-51%58%
60%-68%124%
7,03%-55%119%
5,20%-0,30%7,90%
25%-24%-5%
-28%50%
-3,47%-41%28%
0,32%-36%27%
Etoiles morningStars (*)
4 étoiles 3 étoiles nc 4 étoiles 5 étoiles nc 3 étoiles nc
(*) cotation Morning Stars : cotation maximum 5 étoiles
Partie dynamisante : supports diversifiés (arbitrage mensuel provenant de la partie sécurisée)
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Partie 2. Le « bien placé »
Zoom sur l’assurance-vie
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Partie 2. Le « bien placé »
Les objectifs de l’assurance-vie
Prévoyance Epargne Transmission
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Partie 2. Le « bien placé »
Assurance-vie et succession
Les capitaux sont hors droits de succession (limite: les primes manifestement exagérées)
Les capitaux restent disponibles
Eviter au conjoint survivant et aux enfants de vendre le patrimoine non liquide pour payer les frais de succession
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Partie 2. Le « bien placé »
Les avantages de l’assurance-vie
Liberté des versements
Disponibilité permanente du capital
Grand choix dans le support des placements
Fiscalité avantageuse
Conseil personnalisé
Sécurité
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Partie 2. Le « bien placé »
Zoom sur l’immobilier de rapport
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Partie 2. Le « bien placé »
L’immobilier de rapport vous permet d’atteindre divers objectifs:
Développement de votre pôle immobilier Diversification de votre patrimoine
Constitution de revenus complémentaires
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Conclusion
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Conclusion
Pourquoi faire appel à un conseiller pour aborder sereinement l’étape de la retraite?
La fiscalité est de plus en plus complexe Les réseaux de distributions et les produits proposés sont de plus en plus nombreux L’information est affluente Les marchés évoluent rapidement
Il peut être difficile de s’y retrouver!
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Conclusion
Pour vous conseiller: le CGPI Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant
Ses domaines de compétences:Juridique FiscalSocial
ImmobilierFinancier
là ou les banquier, assureur, notaire, expert comptable et avocat vous apporte des solutions partielles, le CGPI apporte une solution
correspondant à une vision globale de votre patrimoine!
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Conclusion
Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant sélectionne avec rigueur:
les meilleurs supports d’investissement et de placement
auprès des meilleurs professionnels du marché: gestionnaires de fonds, assureurs, promoteurs
immobiliers.
Afin de vous proposer la meilleure solution en fonction de vos besoins
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Questions -
Réponses
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Mercipour votre attention
