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DEDICACE
Je dédie ce modeste travail à :
* Mes chers parents aux qui j’avoue que cette dédicace ne représente qu’une goutte d’eau dans l’océan d’amour, d’affection,
de soutien et de sacrifices dont ils m’ont fait preuve.
* Mes chers frère et sœurs en faveur de leur soutien et encouragement.
* A tous mes camarades de l’ENCG, en souvenir des moments agréables que nous avons passés ensemble.
* A l’ensemble du personnel de la Banque opulaire agence Dcheira et à tout le corps professoral de l’ENCG d’Agadir
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Remerciement: Il m’est agréable de m’acquitter d’une dette de reconnaissance auprès
de toutes les personnes qui m’ont soutenu et qui sont intervenus dans la réussite de ce stage
Ainsi, le devoir de la gratitude et de la reconnaissance m’impose à adresser ma profonde gratitude à Mr. Lahoucine OUAHBANI pour m’avoir accueilli
dans cette honorable agence
Ma profonde gratitude est également adressée à Madame Najwa BENHAIDA chef de produit pour ses orientations, pendant la période de mon stage et sa
sympathie.
Mes vifs remerciements sont adressés à Mlle Khadija BELAHCEN pour son orientation et sympathie.
Je présente aussi mes remerciements à Mr Adil BELAFREJ et Mr Lahoucine LAARIFI chargés de caisse pour leurs assistance et leurs
orientations.
Je tiens également à remercier Mr Abdelaziz BENDDOU le Directeur
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Un stage de type « Initiation » a pour objectif de faire
découvrir L’entreprise par le biais d’un travail d’explorateur et
de permettre l’observation de certains aspects de la vie des
entreprises, concernant l’organisation, la communication et la
gestion. En plus, le stage d’observation permet de :
Remerciement: Il m’est agréable de m’acquitter d’une dette de reconnaissance auprès
de toutes les personnes qui m’ont soutenu et qui sont intervenus dans la réussite de ce stage
Ainsi, le devoir de la gratitude et de la reconnaissance m’impose à adresser ma profonde gratitude à Mr. Lahoucine OUAHBANI pour m’avoir accueilli
dans cette honorable agence
Ma profonde gratitude est également adressée à Madame Najwa BENHAIDA chef de produit pour ses orientations, pendant la période de mon stage et sa
sympathie.
Mes vifs remerciements sont adressés à Mlle Khadija BELAHCEN pour son orientation et sympathie.
Je présente aussi mes remerciements à Mr Adil BELAFREJ et Mr Lahoucine LAARIFI chargés de caisse pour leurs assistance et leurs
orientations.
Je tiens également à remercier Mr Abdelaziz BENDDOU le Directeur
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Acquérir une connaissance approfondie d’un secteur
donné.
Avoir une vision globale de l’entreprise, sa structure
et ses activités.
Assimiler de nouveaux processus.
Comprendre les enjeux des missions confiées
Développer le sens de la communication et apprendre
à assumer des responsabilités professionnelles afin
d’atteindre ces objectifs, j’ai choisi d’effectuer mon
deuxième stage au sein de la Banque Populaire
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Après ma deuxième année a l’ENCG d’Agadir, j’ai eu l’occasion d’effectuer un stage d’initiation au sein de la Banque Populaire. Ce dernier m’a permis d’établir un contact réel et direct avec le milieu professionnel.
Certes que l’école dispense de toutes les connaissances théorique nécessaire à l’épanouissement et au développement de l’être humain.
Mais, pour acquérir une qualification professionnelle et d’avantage de connaissances pratiques, il est primordial de confronter les réalités de l’entreprise sur site
En effet, pour un meilleur engagement dans la vie active et professionnelle, et en vue de vivre les problèmes réels au sein d’une société, il est indispensable de suivre un stage pour se former sur le tas.
Ce stage d’initiation constitue un moyen très important pour mieux comprendre le monde du travail, ainsi pour connaître comment faut-il gérer l’organisation d’une administration, les attributions de tous ses services, leur fonctionnement et les relations qui s’établissent entre eux.
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Dédicaces…………………………………………………………………………………………………….1
Remerciements…………………………………………………………………………………...........2
Avant propos………………………………………………………………………………………………3
Introduction ..………………………………………………………………...............................4
Chapitre I:Le système bancaire marocain
I-Historique du système…………………………………………………………………...8
II-Caractéristiques du système ……………………………………………….………12
Chapitre II : Présentation du groupe Banque Populaire
I –Historique …………………………………………………………………………………………….15
II-Mission et valeurs ………………………………………………………………………………….17
1-Missions…………………………………………………………………………………………..17
2-Valeurs ……………………………………………………………………………………………20
III-L’environnement du groupe ……………………………………………………………….20
1-environnement économique…………………………………………………………...21
2-Environnement institutionnel ………………………………………………………...22
3-Environnement juridique ………………………………………………………………….22
IV- -L'organisation du groupe Banque Populaire ………………………………….……24
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1-Le comité directeur ………………………………………………………………………...24
2-La Banque Centrale Populaire (BCP)…………………………………………………..24
3-Les Banques Populaires Régionales (BPR) …………………………………………...26
4-Les succursales …………………………………………………………………………………….26
Chapitre III : Présentation de l’agence
I-L'organisation interne de l'agence……………………………………………………29
II-Les opérations effectuées au sein de l'agence …………………………………31
1-L’ouverture du compte ……………………………………………………………… 31
2-Les produits d’épargne : …………………………………… .……………………...35
3-Les produits d’assurance………………………………………………………………..35
4-Les autres produits ………………………………………………………………………36
5-Les moyens de paiement : …………………………………………………………...36
6-La caisse espèces : …………………………………………………………………………38
7-Les crédits : ……………………………………………………………………………………41
Conclusion……………………………………………………………………………………………….43
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Le système bancaire marocain
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L’histoire du système bancaire marocain a commencé en
1906, date à laquelle fut signé l’acte d’Algésiras, son processus
d’instauration a connu plusieurs mutations et peut notamment
être relaté en trois phases principales :
PREMIÈRE PHASE : DE 1906 À 1956 : (les prémices du future système
bancaire marocain) :
La première banque d’Etat du Maroc fut crée lors de la
signature de l’acte Algésiras par les délégués des douze pays
européens, des Etats-Unis d’Amérique et du Maroc. En plus des
opérations à caractères commerciales, celle-ci détenait le
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privilège d’émettre la monnaie fiduciaire et jouer le rôle d’agent
financier du gouvernement marocain.
En 1912, avec le protectorat ce secteur va connaître
une vraie évolution grâce d’une part à l’implantation de
nombreuses filiales de grandes banques commerciales
européennes, notamment françaises, de banques d’affaires et
de groupes financiers étrangers et d’autre part à la création de
plusieurs institutions à l’intérieur du pays notamment la Caisse
des Prêts Immobiliers du Maroc, de certaines caisses
spécialisées dans le financement de l’agriculture, de la Caisse
Centrale de Garanti, de la Caisse Marocaines des Marchés et du
Crédit Populaire.
Ce secteur fut réglementé par la promulgation du Dahir
du 31 mars 1943et des arrêtés du 15 janvier 1954, du 17
janvier et du 16 avril 1955 qui aboutissent à l’instauration d’un
dispositif institutionnel nivelé autour de trois instances
Le directeur des finances : chargé du contrôle et de la
réglementation des conditions d'exercice de l'activité bancaire,
ainsi que du pouvoir de sanction des manquements constatés.
Le Comité des banques : il a en charge la mission d'émettre des
avis ou des propositions sur toutes questions intéressant la
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profession et appelant des mesures à caractère individuel ou
général.
Le comité du Crédit et du Marché Financier : organe consultatif, il
est apte à donner son avis au Directeur des finances, en
particulier en ce qui concerne la politique générale de crédit et
le marché financier.
DEUXIÈME PHASE DE 1956 À 1993 : (mise en place des véritables bases du
système bancaire marocain)
Au lendemain de l’indépendance les autorités monétaires
se sont fixées pour mission la mise en place d’un système
propre et spécifique au Maroc par la création de plusieurs
institutions à savoir :
la Banque du Maroc (" Bank Al-Maghreb " actuellement et ce
depuis Mars 1987), en 1959 suite au Dahir n° 1-59-233 du
30 juin, est instaurée, en substitution de la banque d’Etat
du Maroc, pour jouer le rôle de Banque Centrale.
Plusieurs organismes financiers spécialisés (en 1959), pour des
raisons de développement et de financement spécifique
de l’économie, ont vu le jour. Il s’agira de la Caisse de
Dépôt et de Gestion (CDG), le Fonds d'Equipement
Communal (FEC), la Caisse d'Epargne Nationale (CEN), la
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Banque Nationale pour le Développement Economique
(BNDE) et la Banque Marocaine du Commerce Extérieur
(BMCE).
la restructuration en 1961 du Crédit Agricole et du Crédit Populaire.
Par ailleurs, on a procédé, le 21 avril 1967 , à la
promulgation du Décret royal n° 1-67-66 portant loi relative à la
profession bancaire et au crédit, dont les principaux apports
consistent en une définition plus précise de l'activité des
banques, de la délimitation des attributions des autorités.
TROISIÈME PHASE DE 1993 À NOS JOURS : (l’avènement de la reforme du 06
Juillet 1993) :
Cette période sera marquée par la promulgation du Dahir
portant loi n° 1-93-147 du 15 moharrem 1414 (6 juillet 1993)
relatif à l'exercice de l'activité des établissements de crédit et
de leur contrôle.
Ce texte de loi va marquer le début d’une nouvelle ère
pour le système bancaire marocain. Il a eu pour effets :
L’unification d’un cadre juridique applicable aux
établissements de crédit (Banques et sociétés de
financement).
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L’élargissement des bases de concertation entre les
autorités monétaires et la profession à travers deux
organes (le Conseil National de la Monnaie et de l'Epargne
" CNME ", le Comité des Etablissements de Crédit " CEC ")
L’amélioration de la protection de la clientèle, en
particulier les déposants en mettant notamment en place
un fonds de garantie des dépôts ainsi qu'un mécanisme de
soutien aux établissements de crédit en difficultés.
En dehors de cette réforme, un processus de réforme
du Crédit Populaire du Maroc a été entamé avec l'entrée en
vigueur de la loi n° 12/96 qui prévoyait notamment la
transformation de la Banque Centrale Populaire en société
anonyme à capital fixe et l'ouverture au privé de son capital,
ainsi que le renforcement de l'autonomie des banques
populaires régionales.
Enfin on assiste depuis les 5 dernières années à un
véritable vent de privatisation et de rapprochement des
grandes institutions bancaires sans précédent. Le programme
de privatisation de la Banque Centrale populaire (BCP), la
cotation de la Banque nationale de développement
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Economique, celle du Crédit Immobilier et Hôtelier (CIH) et tant
d’autres rapprochements (ATTIJARI WAFA BANK).
Le système bancaire marocain a achevé ces dernières
années son mouvement de concentration et compte dix sept
banques possédant une licence d’exploitation et sept banques
contrôlant le marché.
Il se caractérise particulièrement par :
une forte présence des banques étrangères notamment
des filiales françaises telles que BNP paris(banque
nationale populaire de paris),SGMB( société générale des
banques marocaines),BMCI( banque marocaine du
commerce international),CIC (Crédit Industriel et
Commercial).
une participation massive des banques étrangères dans le
capital des grandes banques du royaume à savoir la
participation du CIC à hauteur de 10% dans le capitale de
la BMCE et la participation de la SANTUSA Holding et le
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crédit agricole dans le capitale d’ATTIJARI WAFA BANK
avec des parts respectives de 14,48% et 1,44%.
Une prédominance des grandes banques des parts du
marché (forte concentration).
Le secteur bancaire marocain se partage en quatre
catégories d’établissements :
Des banques de dépôt classiques :
Parmi elles on distingue les cinq grandes banques qui
réalisent plus des deux tiers de la collecte bancaire qui sont
notamment ATTIJARI WAFA BANK, BMCE, SGMB, BMCI, Crédit du
Maroc.
Crédit populaire du Maroc (CPM) :
Organisme public concerné particulièrement par la
collecte de la petite épargne, il se constitue notamment de la
Banque Centrale Populaire (BCP) et son réseau de Banques
Populaires Régionales.
Autres organismes spécialisés :
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Ce sont des organismes spécialisés dans le financement
des secteurs d’activité particulière (Tourisme, l’habitat,
Agriculture, Développement économiques etc...) notamment
CIH (crédit immobilier et hôtelier), CNCA (crédit national de
crédit agricole) et la BNDE (banque nationale de
développement économique).
En terme de résultats, le groupe banque populaire
occupe la première place suivie d’ATTIJARI WAFA BANK en
deuxième position, vient ensuite la BNDE et les banques
contrôlées majoritairement par les actionnaires étrangers
(BMCI,BNP Paribas, Crédit du Maroc, CIH, SGMB, CNCA).
Présentation du groupe Banque Populaire
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Présentation du groupe Banque Populaire
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Trois phases essentielles caractérisent l'histoire de la
Banque Populaire; d'abord la phase de complémentarité allant
des années 60 jusqu'à mi 70. Ensuite la phase de compétitivité
qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernière phase qui
représente la Banque Populaire à l'heure actuelle, c'est-à-dire
face à la mondialisation.
La phase de complémentarité :
Durant cette période, la Banque Populaire, alors semi-
publique, ne concernait que l'artisanat, les petits commerces et
les PME. Les autres banques étaient spécialisées dans d'autres
activités : la BMCE (les opérations d'import et d'export) ; le CIH
(le secteur immobilier et hôtelier) ; la CNCA (le crédit agricole) ;
etc.
La naissance de la Banque Populaire coïncide avec celle des
OFS (organismes financiers spécialisés), et celle des banques
privées telles que la BNP (à capitaux étrangers
essentiellement)...Parallèlement, la Banque Populaire
bénéficiait de sa place monopolistique au sein du marché
marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'être
exonérée de tout impôt, ce qui n'est pas le cas pour les autres
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banques. Et d'autre part, par la volonté d'attirer un maximum
de capitaux étrangers.
La phase de compétitivité :
Elle se caractérise par une ouverture massive des banques sur le marché. Elle est marquée aussi par plusieurs évènements à savoir la libéralisation du secteur bancaire, le désencadrement des crédits, etc.Les banques se sont donc inscrites, à partir, de là dans un contexte de libre concurrence qui les a incité à développer davantage leurs compétences et leur savoir-faire. Elle se caractérise également par une décentralisation du système bancaire. Cette dernière avait pour but :
La disponibilité de l'information au niveau agence. La réduction des circuits de traitement des adhérents. La réponse immédiate aux réclamations de la clientèle. L'allégement des services centraux de la Banque Centrale
Populaire et de la Banque Populaire Régionale.
La phase de mondialisation :
A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils étaient et que le réseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on a pu voir que la Banque Populaire a mis en place des produits modernes lui permettant de s'inscrire dans la nouvelle ère. Parmi ces produits, on trouve « Châabi Mobile » et « Châabi Net », permettant d'obtenir des informations relatives aux comptes des clients directement sur leurs boîtes électroniques ou sur leur GSM.
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Cependant, l'ambition de la Banque Populaire ne s'arrête pas là. Elle compte atteindre l'objectif 2010 qui consiste au démantèlement des tarifs douaniers dans les meilleures conditions possibles.
1-LES MISSIONS DU GROUPE BANQUE POPULAIRE :
Le Crédit Populaire du Maroc est un groupement de banques constitué par la Banque Centrale Populaire et les Banques Populaires Régionales. Fidèle à son esprit d'entreprise, le Crédit Populaire du Maroc s'est fixé comme objectif d'accompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou de services par la distribution de crédit à court, moyen et long terme. Il propose une gamme élargie et complète de services et produits financiers répondant à l'ensemble des besoins de sa clientèle. Il développe également ses activités à travers quatre orientations stratégiques majeures :
La consolidation des positions acquises :
Cet axe concerne le développement des activités d'intermédiation et de marché du groupe. Le GBP accélère le développement de ses activités de banque de détail par une stratégie volontariste d'extension de ses points de vente, de la collecte de ressources et de la distribution des crédits. Disposant déjà du plus large réseau de secteur bancaire, le groupe ouvrira une centaine d'agences chaque année. Grâce à
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ce dispositif, la collecte des ressources progresse largement plus vite que la moyenne enregistrée par le passé. Les crédits enregistrent également un développement soutenu en matière des crédits aux entreprises avec l'offre Business Project, consistant en une nouvelle approche Banque Populaire dans ses relations avec la clientèle des entreprises. Les crédits immobiliers et les crédits à la consommation enregistrent également un trend haussier, et le groupe à l'ambition d'augmenter sensiblement ses parts de marché dans ces catégories de crédits.
La Banque citoyenne :
le Groupe Banques Populaires joue un rôle de premier plan dans le développement des régions à travers l'action des Banques Populaires Régionales. Il est l'accompagnateur financier de la région à travers la mobilisation de l'épargne, son utilisation au niveau local, au bénéfice des acteurs économiques et sociaux.
Dans le plan de développement du groupe, l'implication reste effective et très prononcée en matière de la bancarisation de la population, qui rappelons-le reste encore à un niveau très faible au Maroc. Ceci est possible grâce à la politique de proximité du groupe et la souplesse dans les ouvertures de compte ainsi que son large réseau de distribution. La cadence observée actuellement dans les ouvertures de comptes auprès de la clientèle de masse en atteste largement. Le Groupe Banques Populaires est le 1er réseau bancaire du pays. Son
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réseau est constitué à fin 2006 de 610 agences et de 612 guichets automatiques. Il est également:
Le 1er collecteur de l'épargne du système bancaire marocain
La 1ère banque dans le rapatriement de l'épargne des Marocains Résidant à l'Etranger (MRE).
Le soutien aux activités à fortes retombées sociales est également encouragé par le biais de développement des microcrédits dont l'encours ne cesse d'augmenter et qui enregistre une évolution annuelle moyenne de plus de 50%, grâce à l'ouverture de nouvelles branches au niveau de toutes les localités du pays. L'appui de la Fondation Banque Populaire pour la création d'entreprises, tend à encourager les porteurs de projets en les assistants dans toutes les phases pour l'aboutissement de la création de leurs entreprises. Le GBP encourage également l'habitat social en prévoyant d'augmenter annuellement de 25% ses encours en la matière. Enfin, les PME-PMI sont accompagnées dans l'action de leur mise à niveau.
L'amélioration des performances :
Le développement du Groupe Banques Populaires contribue à l'amélioration de ses indicateurs de performances : rentabilité, productivité, commissions et maîtrise des risques. Ainsi, la rentabilité financière est fortement appréciée, fruit des résultats nets de l'ensemble des entités du groupe, ainsi que la nette progression du produit net bancaire, et la maîtrise des charges d'exploitation. La productivité quant à elle connaît une amélioration surtout grâce à l'automatisation plus poussée des opérations effectuées au niveau des agences. La part des
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commissions dans le produit net bancaire enregistre une évolution moyenne annuelle de l'ordre de 10%. Concernant la maîtrise des risques, le groupe tend à maintenir sa tendance d'afficher les meilleurs ratios prudentiels du secteur que ça soit celui de la solvabilité, de la liquidité, de la division des risques ou des créances en souffrances.
La conquête de nouveaux territoires et la croissance externe :
Un nouvel élan est pris par le GBP dans son intervention dans les opérations de la corporate banking, pour conforter à l'avenir son positionnement stratégique dans ce créneau, et plus spécifiquement dans les métiers de conseil aux entreprises et de l'ingénierie financière, d'émissions obligataires, du capital-risque, de la gestion collective de l'épargne, de l'intermédiation boursière et de financement du commerce international . Le groupe consolide également son intervention dans le marché des capitaux dont il dispose déjà en 2006 d'une part de marché de l'ordre de 41,50%. Les activités du groupe s'étendent également à la bancassurance. Du reste, les filiales spécialisées du groupe ne restent pas à l'écart de cette nouvelle dynamique commerciale, et un plan de développement ambitieux est prévu pour chacune d'entre elles en vue de participer fortement à l'amélioration des performances du groupe, ce qui deviendra possible par l'amélioration de leurs parts de marché dans leurs domaines d'activité respectifs.
2-LES VALEURS DU CRÉDIT POPULAIRE DU MAROC :
Les valeurs identitaires du Crédit Populaire du Maroc découlent des principes de la coopération et de la mutualité. Cet esprit coopératif et mutualiste qui anime les Banques Populaires Régionales puise ses origines dans les valeurs et les
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traditions culturelles du Maroc, basées sur la solidarité, l'entraide et l'intérêt commun. Les valeurs identitaires de l'institution constituent les fondements de l'action du Groupe et confirment sa mission nationale au service du développement économique et social du pays. Il tire également sa force de sa spécificité coopérative, qui confère au sociétaire l'originalité d'être à la fois un client et un copropriétaire de la banque. Cette communauté de sociétaires constitue l'essence du Groupe et participe activement à la vie de la banque, à travers notamment les Conseils de Surveillance des Banques Populaires Régionales, dont les membres sont élus par l'Assemblée Générale des sociétaires.
Destiné à promouvoir l'économie sociale, par le biais de la coopérative financière et l'encouragement à la solidarité interprofessionnelle, le Crédit Populaire du Maroc a été tout naturellement amené à jouer un rôle moteur dans l'amélioration du taux de bancarisation du pays et dans la collecte de l'épargne. Il constitue un groupement de Banques de proximité, accessibles à tous et fortement enracinées dans toutes les régions du Royaume.
1-ENVIRONNEMENT ÉCONOMIQUE :
L’activité bancaire est une activité stratégique dans toute économie. Elle constitue un pôle de financement primordial pour les agents économiques. Les entreprises s’endettent auprès des banques pour financer ses investissements. Les
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ménages eux-aussi demandent des crédits pour acheter une maison, des biens d’équipement... Certes le marché financier, et en particulier le marché boursier, commence à concurrencer le marché bancaire puisqu’il constitue une autre alternative aux entreprises pour lever des fonds et un placement rentable, á long terme, pour l’épargnant . Mais vu le marasme qui caractérise actuellement la Bourse de Casablanca, les banques restent dominantes en matière de financement de l’économie Marocaine, en dépit d’un taux de bancarisation faible.
L’économie Marocaine nécessite un système bancaire efficient qui puisse jouer un véritable moteur de financement pour les entreprises et accompagner leur processus de restructuration et d’amélioration de leur compétitivité surtout que le tissu économique marocain est constitué en majorité par des PME (92% des entreprises), peu compétitives, et mal structurés. Elle est une banque très dynamique en matière d’octroi des crédits pour le financement des projets de mise á niveau des PME/PMI et elle a entamé depuis 1998 une large compagne de sensibilisation au niveau de la PME/PMI marocaine. L’adhésion á cette démarche tient compte de plusieurs aspects :
La mise á niveau est un projet national aux retombées décisives sur le tissu économique du pays.
Les besoins en financement liés á la mise á niveau sont très importants et offrent par conséquent d’intéressantes opportunités en terme d’engagements additionnels
Les effets induits par la mise á niveau d’entreprises clients seront bénéfiques pour accroître la part de marché en commerce extérieur et en engagements par signatures.
2-L’ENVIRONNEMENT INSTITUTIONNEL DU GROUPE :
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L’activité bancaire est régie par la loi bancaire promulguée le 6 juillet 1993. Le Dahir du 6 Juillet 1993 a donné au Ministre des Finances des pouvoirs de décision importants en matière de réglementation de l’activité des établissements de crédit et de politique monétaire. Le ministre des finances est le seul habilité à donner la permission d’exercer la profession bancaire et de fixer le montant minimum du capital . Certes, après la libéralisation du secteur bancaire, l’intervention de l’Etat dans la matière s’est réduite. Ainsi les politiques d’encadrement du crédit consistant á fixer un plafond pour l’octroi des crédits et les politiques de sélectivité visant l’encouragement des secteurs prioritaires (Agriculture, textile, tourisme …) au détriment d’autres secteurs ont été supprimés. Mais son intervention reste nécessaire, surtout pour le contrôle du respect des ratios et des règles prudentielles par les établissements bancaires.
Bank Al-Maghreb joue lui un rôle important en matière de régulation de l’activité bancaire. Ainsi, le gouverneur de Bank Al Maghreb fixe les modalités d’application des dispositions du Dahir concernant l’exercice de l’activité bancaire. Il a aussi un rôle de surveillance de l’activité des établissements de crédit
3-ENVIRONNEMENT JURIDIQUE :
L’activité bancaire est très réglementée. Les lois réagissant cette activité sont sévères car l’épargne public est mis en jeu. Ainsi, par exemple, les dirigeants doivent remplir certaines critères et exigences. Ces derniers ne doivent pas avoir été condamner pour crime, malversation des fonds, ou mauvaise gestion et autres délits. En plus ils ne doivent pas exercer une autre fonction (non accumulation des fonctions) et cela dans le but d’éviter les conflits d’intérêt.
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Les acteurs environnant la Banque Populaire :
Les Clients :
La Banque Populaire offre une gamme diversifiée de produits á sa clientèle. Cette dernière constitue au même temps son fournisseur puisque ses dépôts représentent la principale ressource financière de la banque. La clientèle de la BP est constituée essentiellement des commerçants, des artisans, des jeunes promoteurs et en grande partie des Marocains Résidents à L'étranger (MRE).
Les fournisseurs :
A l’instar de sa clientèle qui est son principal fournisseur, la Banque Populaire a des fournisseurs en matière de fournitures et matériel de bureau, matériel informatique.. ²des produits et la segmentation des marchés permettent á la banque d’être présente dans différents segments et de mieux cibler sa clientèle. Ainsi la BP, á l’instar de son métier de base qui est d’intermédiaire entre des agents ayant une capacité de financement et ceux ayant un besoin de financement, diversifie ses produits pour répondre mieux aux besoins des clients qui sont en constance évolution. Le segment du leasing et du gestion de portefeuille sont assez récents, un peu moins ceux de la banque-assurance et du crédit de consommation. Ainsi la BP dans un souci de diversification et d’augmentation de son chiffre d’affaires, elle est présente dans les différentes niches.
Le tableau suivant montre les différentes filiales de la banque et les segments dans lesquelles elles opèrent.
Nom de la filiale SegmentChaabi leasing Crédit Bail
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IFC Al Wassit Intermédiation boursière
Al Istitmar Chaabi Gestion d’OPCVM
Assalaf Chaabi Crédit á la consommation
Maroc Assistance Internationale AssistanceAssarf Chaabi Change de devisesMediafinance Marchés des capitauxSSP Moussahama Capital risque
1-LE COMITÉ DIRECTEUR :
Le Comité Directeur est l'instance suprême du Crédit Populaire du Maroc exerçant exclusivement la tutelle sur les différents organismes du CPM. Le Comité Directeur comprend :
Cinq Présidents des Conseils de Surveillance des Banques Populaires Régionales élus par leurs pairs,Cinq représentants du Conseil d'Administration de la Banque Centrale Populaire, nommés par le dit Conseil.Le Président du Comité Directeur est élu parmi les membres du dit Comité et sa nomination est ratifiée par le Ministre chargé des Finances.
Le Comité Directeur est chargé de :
définir les orientations stratégiques du Groupe,
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exercer un contrôle administratif, technique et financier sur l'organisation et la gestion des organismes du CPM, définir et contrôler les règles de fonctionnement communes au Groupeprendre toutes les mesures nécessaires au bon fonctionnement des organismes du CPM et à la sauvegarde de leur équilibre financier.
2-LA BANQUE CENTRALE POPULAIRE (BCP), L'ORGANE CENTRAL DU GROUPE :
La Banque Centrale Populaire (BCP) est un établissement de crédit, sous forme de société anonyme à Conseil d'Administration. Elle est cotée en bourse à compter du 8 juillet 2004.
La BCP est une société anonyme à capital fixe égal à 588 805 100 dh, divisé en 5 888051 actions de valeur nominale de 100 dh chacune. Elle agit en tant que compensateur central du groupe et assume la responsabilité de sa gestion financière etde sa supervision.La BCP, organisme central bancaire des BPR, elle est chargée:
De la compensation des créances et des dettes réciproques des organismes du CPM;
Du refinancement des BPR, dans les conditions fixées par le Comité Directeur;
De la centralisation des souscriptions des valeurs mobilières publiques ou privées recueillies par les organismes du CPM;
De la gestion, selon les modalités fixées par le Comité Directeur, des excédents de trésorerie des BPR, des services d'intérêt commun aux organismes du CPM, du
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fonds du soutien de la CPM, de la centralisation des déclarations de toute nature vis-à-vis de Bank Al Maghreb, de l'Administration Fiscale et des Organismes Professionnels;
De l'établissement en cas de besoin, du bilan consolidé du CPM; Et enfin, de toute mission qui lui est conférée par le Comité Directeur.
La BCP s'occupe également des opérations de Fonctionnement, d'Investissement, dePrise de Participation-Filiales. Celles-ci sont déclinées comme suit:
Fonctionnement: la BCP peut effectuer toutes les dépenses de fonctionnement nécessaires à son activité.
Investissement: la BCP peut effectuer tous les investissements mobiliers ou immobiliers nécessaires à l'exercice de son activité, à la sauvegarde de ses intérêts et au logement de son personnel.
Prise de participation dans le capital des BPR: la BCP peut participer au capital d'une BPR sans limitation, à titre provisoire, et exceptionnel lorsque la situation financière de ladite banque le justifie. Toutefois, elle peut, à titre permanent, prendre une participation n'excédant pas 5% dans le capital d'une BPR. Ces participations ne peuvent aboutir dans les deux cas à la prise de contrôle d'une BPR par la BCP.
3-LES BANQUES POPULAIRES RÉGIONALES (BPR), ORGANISMES DE PROXIMITÉ :
Les Banques Populaires Régionales (BPR), Banques de proximité, actuellement au nombre de 11 constituent le socle du Crédit Populaire du Maroc. Leur mission est l'établissement
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de crédit habilités à effectuer toutes les opérations de banque dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de contribuer au développement de leur région par la diversité des produits qu'elles offrent, le financement de l'investissement et la bancarisation de l'économie. Elles constituent le levier du Crédit Populaire du Maroc dans la collecte de l'épargne au niveau régional, sa mobilisation et son utilisation dans la région où elle est collectée. Les Banques Populaires sont organisées sous la forme coopérative à capital variable, à Directoire et à Conseil de Surveillance. Leur mode d'organisation unique au sein du système bancaire leur permet d'approcher différemment leurs clients, puisque ces derniers se trouvent également être les détenteurs du capital, formant ainsi ce que l'on appelle « le sociétariat ». Outre le fait qu'ils bénéficient des différents services bancaires, les clients sociétaires participent également à la vie sociale de leur banque (Participation aux Assemblées Générales, possibilité de siéger au Conseil de Surveillance).
4-LES SUCCURSALES :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Régionale(BPR), en tant que niveau hiérarchique intermédiaire entre un sous-réseau d'agences et le siège, la succursale apparaît comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au réseau afin de :
Rechercher l'amélioration continue de la réactivité commerciale de son réseau.
Rehausser et maintenir le niveau de qualité des prestations offertes par le réseau de distribution.
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C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions de normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR.
Rattachée hiérarchiquement au président du directoire de la Banque Populaire d’Agadir, la succursale d’Inezgane à pour principales missions :
L'appui commercial aux agences relevant de son autorité Le pilotage et le management du sous-réseau. L'assistance technique au réseau notamment pour l'étude et
la mise en place des crédits. L'apport de la technicité et les expertises nécessaires dans le
cas où l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crédits).
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Présentation de l’agence
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Le personnel de l’agence Dcheira est constitué de 6 personnes : un chef d’agence, un chef de produit , un chef de caisse et deux caissiers
1-CHEF D’AGENCE
Son rôle principal est d’assurer la gestion et le développement de l’agence. Le chef de l’agence se charge aussi des taches suivantes :
Affecter, á chaque employé, le rôle qu’il doit jouer au sein de l’agence.
Contrôler le travail de chaque employé. Développer les relations avec les clients et établir des
contacts avec de nouveaux clients. Donner l’accord á l’octroi des crédits, si les crédits relèvent
de son compétence. Il est responsable de tous les actes se déroulant dans
l’agence.
Le chef d’agence est toujours á la disponibilité des clients pour les conseiller, les mettre en confiance surtout pour ce qui concerne les placements en Bourse, et essaye d’établir des
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contacts avec de nouveaux clients et cela pour accroître le portefeuille client de l’agence
2- CHEF DE CAISSE
C’est le poste le poste de travail le plus dynamique dans l’agence . Il contrôle toutes les opérations de caisse et il est la référence pour les agents commerciaux. La liste de ces fonctions est loin d’être exhaustive. Mais ces fonctions principales sont :
De Veiller sur le bien fonctionnement de l’agence en matière de travail et la concordance des opérations quotidiennes avec les instructions de travail.
Traitement et suivi des réclamations Suivi du travail de chaque employé Réception des courriers Vérification et traitement de la compensation Les remises de chèques Suivi des soldes débiteurs. Traitement du courrier reçu Envoi du courrier Comptabilisation des virements reçus et les portes feuilles. Les opérations concernant les D.A.T(Dépôt á terme). Les opérations de blocage. Ordre de virement
Le chef de caisse est le coordinateur entre les agents commerciaux et les autres postes de travail de l’agence. Il joue un rôle très important dans la circulation de l’information au sein de l’agence. Il garantit le bien fonctionnement de l’agence et entretient des relations directes avec les clients.
3-LES CAISSIERS :
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Ce sont ceux qui se chargent de l’exécution des opérations de caisse. Ils sont en contact direct avec les clients et remplissent des taches bien déterminés. Ils ont pour fonction :
Le traitement des opérations de caisse á savoir le versement, le retrait, change…
Les remises de chèques Saisie des opérations Pointage Alimentation de la caisse du GAB( Guichet Automatique
bancaire) Change (Achat de devise ) Règlement des mises á disposition permanente et
automatique
4-CHEF PRODUIT
Elle est responsable de :
la demande et la remise des cartes guichets la demande et la délivrance des carnets de chèque, L'ouverture des comptes, La souscription aux actions, des chèques et effets à
l'encaissement, La remise des chèques La mutation des comptes
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Quotidiennement, les employés de l’agence effectuent des opérations bancaires considérées classiques : ouverture des comptes, opérations de versement et de retraits, gestion des D.A.T… Ces opérations caractérisent l’activité au sein de l’agence et constituent la plupart des opérations qu’effectuent les employés.
1-L’OUVERTURE DU COMPTE :
Pour la conservation de ses avoirs, le client éprouve un besoin de sécurité, il souhaite également bénéficier d’une certaine commodité pour utiliser ses sources et régler ses dépenses. Pour répondre à ces attentes, la banque propose l’ouverture d’un compte et met à la disposition de son client son service Chef produit
Dès qu'une demande d'ouverture du compte est formulée, la banque doit veiller à rassembler tous les éléments permettant une bonne connaissance du client. La banque doit préalablement à l'ouverture d'un compte vérifier, en ce qui concerne les personnes physiques, l'identité et le domicile du postulant qui est tenu de présenter un document officiel d'identité en cours de validité. En ce qui concerne les personnes morales, il est impératif pour la banque de connaître les principales règles juridiques propres à chaque nature de société, les documents sociaux à exiger à l'occasion de l'ouverture du compte et les vérifications à faire de manière à assurer la régularité et la sécurité des opérations ultérieures.
La détention d'un compte en banque est devenue aujourd'hui une nécessité tant pour les personnes commerçantes que pour
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les personnes civiles. Elle rend aisée la manipulation des espèces, préserve des risques de perte des fonds, de vol et d'incendie tout en conférant la possibilité au titulaire de bénéficier des services et des crédits bancaires.
A-Conditions d'ouverture d'un compte :
Pour le banquier le client doit être de bonne moralité et présenter un certain intérêt. A cet effet, signalons qu'une banque est amenée à refuser l'ouverture de comptes en faveur de personnes de moralité douteuse afin d'éviter les incidents qu'elles pourraient provoquer par la suite ou les agissements qui risqueraient d'entacher son image de marque.
Avant d'ouvrir un compte, le banquier s'assure de l'identité du client. Les conditions relatives à celle- ci varient en fonction des personnes concernées. La banque procède à la vérification de l'identité d'un citoyen marocain désireux ouvrir un compte chez elle à travers sa Carte d'Identité nationale, tandis que pour un RME, il doit se présenter avec sa CIN et sa carte de séjour.
L'âge de la majorité pour chaque individu est fixé par sa loi nationale. L'âge de majorité des marocains des 2 sexes est fixé à 18 an.
Pour les RME, il convient d'exiger : •Passeport et son CIN, il peut lui être ouvert un compte en DH convertibles ou un compte en devises sur présentation de son passeport. Est considéré comme mineur toute personne dont l'âge est compris entre la naissance et la majorité. Durant cette période le mineur est placé sous tutelle légale.
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Les demandes d'ouverture de compte doivent être refusées à toute personne sans domicile ou résidence fixe et à toute personne figurant dans le fichier de la "Centrale des Contentieux".
B.Les formalités d'ouverture du compte :
Lorsque les conditions requises à l'ouverture d'un compte sont remplies et que le banquier a agréé celles-ci (car il demeure le seul juge à cet égard) le client est amené à compléter, en y apposant sa signature, un certain nombre de formules.
La demande d'ouverture du compte : c'est généralement un simple imprimé à remplir par le client.
Le carton spécimen de signature :Le carton spécimen de signature porte les indications afférentes à l'identification du client ainsi que les modèles de signatures devant servir de base au contrôle du banquier.
Attribuer le numéro de compte. Préciser l’identité du client. Préciser l’identité des co-titulaires. Cette opération a lieu si
le compte est ouvert au non de deux personnes. Recueillir le spécimen de signature Préciser le mode de fonctionnement du compte. Recueillir et valider la procuration. Cette étape effectuée si
le client souhaite donner procuration á une autre personne. Identifier le lieu de domiciliation du compte. Cette
opération se fait sur la base de l’un des documents suivants : la lettre d’accueil ou la dernière quittance d’eau ou d’électricité.
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C-Les types des comptes bancaires
Les comptes courants : Les comptes courants sont ouverts aux personnes physiques ou morales appartenant à diverses activités pour leurs opérations professionnelles.
Les comptes de dépôts ou comptes de chèques: Les comptes de chèques sont réservés aux particuliers, commerçants ou non, pour leurs besoins personnels. Ils enregistrent les différents versements des titulaires ainsi que les retraits y afférents. Les soldes sont généralement créditeurs et ne peuvent pas, en principe, devenir débiteurs.
Les comptes d'épargnes: Les comptes sur carnets sont des comptes à vue qui ne peuvent être ouverts qu'à des personnes physiques. Chaque titulaire ne peut disposer que d'un seul compte dont le montant maximum en capital est limité à 150.000 dirhams. Le taux annuel de leur rémunération est actuellement de 7%. Le montant minimum de chaque opération est fixé à 100 dirhams à l'exception des versements d'intérêts effectués par la banque. Par ailleurs, leur solde ne peut être ramené à un chiffre inférieur à 100 dirhams, sauf en cas de clôture du compte.
Cependant il existe d'autres catégories de comptes :
Compte individuel: C'est un compte fonctionnant avec la seule signature du titulaire. Il s'agit d'un compte individuel et ouvert sous le nom d'une seule personne et fonctionnant sous sa signature.
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Comptes joints: L'ouverture de cette catégorie de comptes est pratiquement réservée à des époux qui se confèrent réciproquement tous pouvoirs pour fonctionner ce compte. Il permet à chaque Co-titulaire d'effectuer toutes opérations.
Compte collectif : Il s'agit d'un compte généralement ouvert au nom de deux ou de plusieurs personnes pour les besoins de leur activité. Il peut fonctionner soit sous signature séparée ou conjointe. Le décès de l'un des titulaires entraînera systématiquement le blocage du compte.
2-LES PRODUITS D’ÉPARGNE :
L'épargne est un moyen de garantir un capital futur ou de fructifier ses économies. Les produits d'épargne proposés par la BP sont les suivants :
ADDAMANE ACHAABI : Est un moyen de retraite complémentaire et d'épargne, avec la possibilité d'une souscription pour les enfants, et une durée comprise entre 5 ans et l'âge de retraite (60 ans). La souscription minimale est de 200 DH soit 2 part (La part étant de 100 DH) et chaque personne peut souscrire au nombre de parts qu'il souhaite avec un taux d'intérêts de 6,5 % qui commencent à courir dés la 3éme année. Ce produit est en partenariat avec CNIA assurance.
IDDIKHAR CHAABI : Est un produit de la filiale de la BP CHAABI LILISTITMAR : pour une épargne à cout terme (3ans),
à moyen (5ans) ou à long terme (7ans). Le DAT (Dépôt A Terme) : Est une opération qui consiste à
bloquer une somme d'argent pour une durée de 3, 6, 9 ou 12 mois, contre un rendement déterminé chaque mois.
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3-LES PRODUITS D’ASSURANCE :
Tous les produits d'assurance proposés sont un partenariat entre la BP et Maroc Assistance International.
INJAD CHAABI : Est un produit d'assurance qui peut être souscrit par des particuliers résidents au Maroc. La souscription peut se faire pour tous les membres d'une famille avec une prime annuelle de 200DH. Ce produit présente des avantages comme la prise en charge en cas d'urgence de l'ambulance et des soins élémentaires, et du dépannage en cas de panne de voiture.
INJAD MOMTAZ : Est une assurance adaptée plus aux professions libérales. Les avantages déjà cités sont disposé même à l'extérieur du territoire national. Les primes annuelles sont comprises entre 400 et 500 DH.
INJAD CHAMILE : Est un produit fait pour les MDM. Il inclut les avantages déjà cité pour l'INJAD MOMTAZ, et inclut aussi la prise en charge en cas de décès d'un proche à l'étranger du transfert du corps et de son transport, et le billet d'avion en cas de décès d'un proche au Maroc est totalement remboursé. La prime est calculée en fonction des membres de la famille assurés compris dans le contrat.
4-LES AUTRES PRODUITS
Les autres produits de la BP sont :
CHAABI Mobile : Envoie des relevés bancaires et l'ensemble des opérations effectuées directement par SMS sur le mobile du client.
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CHAABI Net : Envoie des relevés bancaires et l'ensemble des opérations effectuées directement par e-mail sur la boite du client.
CHAABI Cash : Mise à disposition et envoie d'argent, la commission pour ce service est de 33 DH pour chaque 10.000 DH envoyé.
5-LES MOYENS DE PAIEMENT :
A-Le Chèque
C’est un écrit par lequel un client d’une banque donne l’ordre a celle-ci de payer une certaine somme a son profit ou au profit d’une tierce
Les genres de chèque utilisés sont les suivant :
le chèque au porteur : versé à toute personne qui a remis ce chèque
le chèque barré : Ce chèque ne peut être versé que dans un compte et ne peut en aucun cas être encaissé en espèce.
le chèque non endossable : ne peut être versé que pour celui dont le nom figure sur ce cheque bénéficiaire.
le chèque certifié et chèque de banque : Sont des chèques non endossables et portant le nom du bénéficiaire, garantie par la banque.
les chèques auto : Sont des chèques pour règlement des dépenses véhicules (Carburant, lubrifiant, graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chèque, octroyés généralement aux clients à engagement.
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Pour être valide, un chèque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le montant en chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bénéficiaire, la signature, la date et le lieu.
Lors de la remise en en compte d'un chèque par un client, ce dernier n'est crédité du montant du chèque qu'après 48 heures.
B-Le virement :
Le virement est le moyen par lequel un client (donneur d’ordre) invite son banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer sur un autre compte lui appartenant ou appartenant à une tierce personne (bénéficiaire).
L’ordre est libellé sur des formules imprimées bancaires, mais peut être aussi donné par lettre ou sur papier libre.
Il existe 3 types de virement :
Le virement de compte à compte : peut intéresser un autre compte du même client, soit dans la même agence ou la même banque (exemple : le virement du compte chèque au compte épargne).
Le virement d’un compte à un client de la même banque Le virement à un client dans une banque confrère : il sera
exécuté par le biais de la chambre de compensation.
C-Les effets de commerce
L'effet est un moyen de paiement qui n'est opérationnel qu'après une échéance précisée. Il obéit aux mêmes règles de validité que le chèque en y ajoutant le nom du bénéficiaire et la date d'échéance. Tous les effets remis par les clients sont
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envoyé directement au portefeuille effet de la banque populaire qui sont classés jusqu'à ce qu'ils approchent de leurs échéances, pour subir une compensation interbancaire à Bank Al Maghreb, ou une compensation par SIMT en cas de lettre de change normalisée(LCN). Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord le visualiser afin de vérifier les mentions obligatoires. Et après saisie, l'effet doit être obligatoirement validé par un Oui via NACOM
Les clients peuvent demander une escompte effet afin d'encaisser leurs effets avant échéance, pour cela ils doivent présenter un dossier comprenant les 3 derniers bilans de l'entreprise, les avis d'imposition, le model J du registre de commerce (afin de s'assurer que l'entreprise n'a nanti aucun de ses biens) et des garanties sur le fond de commerce...
6-LA CAISSE ESPÈCES :
Les opérations courantes de ce service sont les suivantes :
A- Opérations de retrait
L’opération de retrait est une opération qui se matérialise par le retrait de l’argent d’un compte. Cette opération peut prendre deux formes :
Retrait par chèque sur caisse. Retrait sur place sans chèque
Dans le premier cas, c’est á dire retrait par chèque sur caisse, se produit lorsque une personne se présente á l’agence avec un chèque et désire
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L’encaisser. L’agent commercial concerné suit les étapes suivantes :
Traitement du chèque. Cette opération consiste á que l’employé procède á la vérification du lieu de paiement du chèque, de l’existence de la signature du tireur, de la conformité entre le montant en chiffres et en lettres, et de l’existence du lieu et de la date d’émission du chèque. Vérification de l’identité Vérification de signature Saisie de l’opération Paiement du chèque En ce qui concerne le retrait sans chèque, la réalisation de cette opération intervient á l’agence gérante du compte du client dans les cas suivants :
Retrait sur un compte sur carnet Lorsque le titulaire de compte ne dispose pas de
chéquier Retrait déplacé par chèque
Dans les deux situations, l’employé est dans l’obligation de procéder aux :
Vérifications préliminaires. Cela signifie qu’il doit se faire remettre par le client la pièce d’identité, vérifier la validité de la pièce d’identité communiquée et se faire communiquer le numéro du compte du client et le montant de retrait.
Saisie de l’opération Paiement
B-Opérations de versement
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L’opération de versement consiste á faire entrer de l’argent dans un compte. Elle peut prendre différentes formes :
Versement sur place sur compte de dépôts ou compte courant
Versement sur place sur compte sur carnet Versement déplacé sur compte de dépôts ou compte
courant Versement déplacé sur compte sur carnet.
L’agent commercial qui se charge de cette opération est tenu de suivre la procédure suivante :
Identifier la partie versante par le biais de la pièce d’identité
Se faire remettre les espèces et les compter en présence de la partie versante tout en vérifiant de l’authenticité des billets.
S’ il s’agit d’un versement sur un compte sur carnet, vérifier le solde du livret qui ne doit pas dépasser 150000DH.
Saisie de l’opération
C-Opérations de mise á disposition
Cette opération a lieu lorsque le client demande á sa banque de mettre á la disposition du bénéficiaire se trouvant dans une autre ville, ou dans un autre pays dans lequel la Banque Populaire a une agence, une somme d’argent. En effet l’agence du client remet un FAX á l’agence réceptrice c’est á dire ou le bénéficiaire va retirer l’argent, contenant le nom du dernier. Lorsque le bénéficiaire se présente, l’agent commercial
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lui demande sa carte d’identité pour vérifier que le non écrit dans le FAX correspond á celui de la carte d’identité et lui remet de l’argent si les choses sont correctes. Cette opération est fréquente pour les mises á disposition effectué par les RME á leur familles se trouvant au Maroc.
D-Opération d’arrêté de caisse
Cette opération consiste á vérifier la situation physique de la caisse , c’est á dire de confronter le détail compté de l’existant en caisse avec le détail figurant au niveau de l’écran. L’agent commercial doit calculer le nouveau solde comptable qui égal au solde précédent plus les entrées moins les sorties de la journée.
E-Opération d’achat de devises par l’agence
La grande part de devises récoltées par l’agence a pour origine les devises fournies par les RME. L’agent commercial qui se charge de cette opération doit mettre á jour les cours de devises sur l’ordinateur et le panneau d’affichage dès leur réception par l’agence, s’assurer que les billets de banque présentés sont autorisés á l’achat par Bank Al Maghreb, et de contrôler que les billets ne sont pas de faux en se référant au spécimen figurant dans le recueil de contrefaçons et de falsifications.
Le total de devises recueillies par l’agence est céder au siège.
7-LES CRÉDITS :
Les crédits servent surtout au financement des logements, de la consommation, et des projets d'investissement. Les types de crédits disponibles sont :
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Les crédits Moujoud : Sont des crédits à la consommation limité à 120.000DH, pour l'avoir il faut être titulaire d'un compte bancaire auprès de l'agence et d'un salaire domicilié à l'agence depuis au moins 3 mois, de ne pas être interdit de chéquier ni d'un dossier au contentieux. Il faut présenter une attestation de travail, une attestation de salaire, d'une domiciliation irrévocable du salaire dans le compte bancaire pour la période du crédit, des 3 derniers bulletins de paie, des relevés CNSS des 3 derniers mois, d'une copie CIN et d'une demande manuscrite.
Les crédits YOUSSR : Sont des facilités de caisse qui permettent un découvert sur le compte client, à condition que leurs salaires soient domiciliés à l'agence.
Le dossier pour la demande de la facilité de caisse YOUSSR doit comporter les mêmes documents que ceux pour le crédit MOUJOUD.
Les crédits SAKANE MABROUK: Sont des crédits logement, en plus des conditions et documents déjà cités, il faut y ajouter un compromis de vente et le titre de propriété.
Crédits FOGARIM (Fonds de garantie en faveur des populations à revenus modestes et/ou irréguliers) : Sont des crédits soutenue et garantie par l'état en faveur des travailleurs qui n'ont pas un salaire fixe et ne peuvent pas ainsi domiciliés leurs salaires.
Les bénéficiaires doivent remplir les conditions d'éligibilité suivantes :
Etre de nationalité marocaine ; Ne pas être fonctionnaire, employé titularisé du secteur
public, ou salarié d'une entreprise du secteur privé affiliée à la CNSS ;
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Exercer une activité génératrice de revenus dont le justificatif sera fourni sur la base d'une déclaration sur l'honneur du bénéficiaire ;
Ne pas être propriétaire d'un logement à usage d'habitation dans la wilaya ou la province où le bénéficiaire exerce son activité ;
Ne pas avoir bénéficié auparavant d'un prêt garanti par le Fonds de garantie des prêts dédiés aux logements sociaux.
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Le stage que j’ai effectué au sein de la Banque Populaire de Dcheira m’a permis de mettre en épreuve les connaissances que j’ai acquises tout au long de mes études et d’acquérir une bonne expérience pour ma future vie professionnelle.
Je mentionne aussi que durant ce stage, je n’avais pas rencontré des contraintes réelles mais au contraire les gens et les personnels de l’agence Dcheira sont très enthousiastes, c’est une agence ou règne un climat de travail, du sérieux et de disponibilité.
Ce stage m'a également permis de rencontrer des gens de différentes disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la différence entre les études théoriques et les réalités du terrain qui est le monde de l'emploi,
Finalement, j’exprime une fois de plus mes gratitudes à toute personne qui m’a soutenu afin d’élaborer ce rapport, ainsi je tiens à remercier tous le personnel de l’agence Dcheira pour leurs orientations et leurs soutiens tout au long de mon stage d’initiation
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