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SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD Adrien Pujol 01/12/08

Les Self Help Groups Indiens

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Présentation des Self-Help Groups Indiens

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Page 1: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Adrien Pujol – 01/12/08

Page 2: Les Self Help Groups Indiens

1. Définitions et commentaires

2. Qualités et motivations

3. Le SHG et son environnement

4. Etude de cas: observations sur le terrain

Annexes:

Les SHG comparés aux groupes de solidarité de type Graamen

Sources et bibliographies

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SOMMAIRE

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Page 3: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Groupes d’une vingtaine d’épargnants et d’emprunteurs, principalement des femmes vivant en milieu rural.

Ces groupes sont créés pour permettre l’accès à des outils financiers institutionnels : épargne et crédit. Ils ont pour objectif de donner des ressources financières mais aussi plus de « pouvoirs » (empowerment).

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Plan

1. Définitions et commentaires

a) Définitions

Self-Help Group

Microfinance

b) Qualités et motivations

c) Les chiffres

Page 4: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

« Elle désigne les dispositifs permettant d’offrir de très petits crédits (« microcrédit ») à des familles très pauvres pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettant ainsi de développer leurs très petites entreprises. »

Source: Portail Microfinance, www.lamicrofinance.org

Le SHG est l’une des incarnations de la microfinance. De plus, il est apparu rapidement que ce type de microfinance paraissait particulièrement bien adaptée à l’Inde.

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Plan

1. Définitions et commentaires

a) Définitions

Self-Help Group

Microfinance

b) Qualités et motivations

c) Les chiffres

Page 5: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Les experts reconnaissent que la plupart des SHGS ne sont pas correctement gérés.

Pour ceux qui le sont, il est aussi reconnu que les impacts sur les bénéficiaires sont très positifs, même s’ils peuvent être très différents d’un SHG à l’autre. Les SHGS correctement gérés s’imposeront rapidement comme modèle de référence pour le développement de tous es autres SHGS.

Le succès du SHG aujourd’hui est de réussir à toucher très rapidement un large public et à contribuer à améliorer leur niveau de vie.

En réalité, les motivations et qualités des SHGS peuvent être très différentes en fonction de ceux qui en sont à l’origine. C’est pourquoi les impacts peuvent variés en nature et en intensité d’un SHG à l’autre.

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Plan

1. Définitions et commentaires

a) Définitions

b) Qualités et motivations

c) Les chiffres

Page 6: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Source: NABARD, National Bank for Agriculture and Rural Development

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Plan

1. Définitions et commentaires

a) Définitions

b) Qualité et motivation

c) Les chiffres

High lights

Document officiel

Date 31-mars-03 31-mars-04 31-mars-06

Nombre de SHGS 717 360,00 1 000 000,00 2 238 000,00

Nombres de personnes

faisant parties d'un SHGS

(en millions) 11 17 33Crédits attribués

(en milliard) 20 30 113,98

0.00

500,000.00

1,000,000.00

1,500,000.00

2,000,000.00

2,500,000.00

Axi

s Ti

tle

31-Mar-03 31-Mar-04 31-Mar-06

Nombre de SHGS 717,360.00 1,000,000.00 2,238,000.00

Nombre de SHGS

Nombre de SHGS

Page 7: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Le nombre d’institutions financières fournissant des prêts aux SHGs est passé de 120 en 1997 à 560 pour l’année financière 2003-2004. Sur ces 560 institutions, 48 sont des banques commerciales (27 publiques et 21 privées), 196 des Regional Rural Banks (RRBs) et 316 des banques coopératives (Dasgupta, 2001 ; Nabard, 2003).

Répartition des SHGs par types de banques en Inde:

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Plan

1. Définitions et commentaires

a) Définitions

b) Qualité et motivation

c) Les chiffres

High lights

Document officiel

Page 8: Les Self Help Groups Indiens

Le nombre d’ONGs travaillant avec des SHGs a atteint le chiffre de 3024 en 2004 alors qu’il n’était que de 718 en 2000 et 220 en 1997.

Le montant des prêts bancaires octroyés à ces groupes est passé de 118 millions de roupies en 1997, à plus de 110 milliards pour l’année financière 2005-2006.

Répartition des prêts

par types de banques

en Inde:

Source des graphiques:

Nabard, Status of Microfinance

In India 2006-2007

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Plan

1. Définitions et commentaires

a) Définitions

b) Qualité et motivation

c) Les chiffres

High lights

Document officiel

Page 9: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Nous remarquons une prédominance des femmes et des banques coopératives. Suivi très précis du gouvernement.

Source: NABARD, National Bank for Agriculture and Rural Development

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Plan

1. Définitions et commentaires

a) Définitions

b) Qualité et motivation

c) Les chiffres

High lights

Document officiel

Page 10: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

1947: lancement d’une politique d’aide au secteur dit prioritaire objectif: leur donner accès au crédit

1969: première vague de nationalisation des principales banques du pays

1980: 2e phase de nationalisation des principales banques du pays

1982: création de la NABARD (National Bank for Agriculture and Rural Development)

1992: 1er projet mené par la NABARD et la Reserve Bank of India (RBI) pour relier 500 SHGS à des banques commerciales, avec le soutien des ONGs.

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

a) L’histoire de la politique de crédits aux pauvres en Inde en quelques dates

b) Création d’un SHG

c) Cadre de vie du SHG

d) Gestion

Page 11: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Dès le lancement du programme en 1992 consistant à lier les SHGs aux banques commerciales, la NABARD a fournies aux SHGs, ONG et banques des « Guidelines » pour donner un cadre au projet.

Le document est très détaillé: Il comprend un tableau de notation des SHGs afin d’aider les banques à savoir si un groupe est fiable ou non.

Il établie les taux d’intérêts qui doivent être pratiqués entre chacun des acteurs.

Il suggère le nombre de leaders idéal dans la groupe et de quel manière ils doivent exercer leurs responsabilités, sous quel format et avec quelle fréquence le travail de reporting doit être réalisé…

Ce rapport donne une véritable gouvernance au projet SHG. Mis à jour, il est disponible sur le site de la NABARD.

Toutefois, les banques, SHGs ou ONGs sont libres de suivre ou non les indications de la NABARD.

(Disponible ici: http://www.nabard.org/microfinance/assessmentmethods.asp#top )

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

a) L’histoire de la politique de crédits aux pauvres en Inde en quelques dates

b) Création d’un SHG

c) Cadre de vie du SHG

d) Gestion

Page 12: Les Self Help Groups Indiens

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

a) L’histoire de la politique de crédits aux pauvres en Inde en quelques dates

b) Création d’un SHG

Document officiel d’évaluation des SHGs

c) Cadre de vie du SHG

d) Gestion

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Ci-dessus un document fourni par la NABARD aux banques pour les aider à évaluer la santé et l’efficacité des SHGs.

Durant notre enquête, nous n’avions pas entendu parler d’un tel document mais cependant, nous retrouvons les mêmes critères cités par les ONG et les responsables des SHGs concernant leur évaluation.

Page 13: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

a) L’histoire de la politique de crédits aux pauvres en Inde en quelques dates

b) Création d’un SHG

c) Cadre de vie du SHG

d) Gestion

Page 14: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE DU SUD

Critères de création et de gestion d’un SHG Normes qu’un SHG doit respecter

1. Les membres du groupe doivent résider dans la même zone et doivent avoir des affinités. Cette homogénéité peut se faire en termes de castes/situation économique comparable (critique).

2. Economiser d’abord, accorder des crédits ensuite.

3. Les SHGs devront tenir des réunions régulièrement.

4. Les SHGs devront tenir à jour toutes les informations financières et comptables.

5. Ils devront mettre en place un système de normes pour se structurer (pour incorporer de nouveaux membres, tenir les réunions…)

6. Les leaders/responsables des groupesdevront être élus par les membres et changés régulièrement.

7. La transparence et la partipation aux décisions du groupes sont primordiales.

8.Les taux de retour sur intérêts des prêts fait aux membres devront être décidés par le groupe.

9.La fiabilité du groupe doit permettre de remplacer les acteurs collaterauxtraditionnels.

a. Processus de recrutement des membres,

b. Réunions régulières

c. Economie - Pourçentage de l’argent à économiser, périodicité, taux d’intérêts

d.Crédit – Procédure en cas de sanction, montants plafonnés, objectifs, charges pratiqués sur les taux d’intérêts, période de remboursement etc.

e. Amendes – en cas d’absences à une réunion, de non respect des règles de remboursement ou d’économies (argent mis de côté). Le groupe devra également mettre en place des amendes en cas de comportement déviant, etc.

f. Leadership – élection des leaders, rotations régulières des responsables

g. Amélioration personnelle/sociale: niveau d’alphabétisation minimum, travail social devant être réalisés, etc.

Source: traduction de l’anglais au français du document originalhttp://www.nabard.org/microfinance/assessmentmethods.asp#top

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

a) L’histoire de la politique de crédits aux pauvres en Inde en quelques dates

b) Création d’un SHG

c) Cadre de vie du SHG

d) Gestion: exemple de critères de création et gestion d’un SHG sélectionnés par la NABARD

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Annexes

Page 16: Les Self Help Groups Indiens

(synthèse de l’article du BIM n°24 datant du 09 juillet 2002)

Présentation de 2 groupes de solidarités:

Groupe Grameen lancé par la Grameen Bank en 1976

Self Help Group lancé en 1980 par l’ONG de promotion sociale MYRADA en partenariat avec la NADARD

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

Annexe

Les SHGS comparés aux groupes de types Grameen

a) Les groupes de type Grameen

b) Les SHGS

c) Différences et limites respectives

SELF-HELP GROUPS EN INDE

Page 17: Les Self Help Groups Indiens

• 5-7 personnes

• Epargne sur la base d’un calendrier fixé par l’institution de microfinance (IMF) partenaire et bénéficie en contrepartie de prêts directement octroyé par l’IMF.

• Chacun des membres disposent d’un compte d’épargne et d’un contrat de prêt individuel

• Le groupe s’engage sur un principe de caution solidaire

• Les prêts bonifiés ou les subventions représentent quelque 20%

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

Annexe

Les SHGS comparés aux groupes de types Grameen

a) Les groupes de type Grameen

b) Les SHGS

c) Différences et limites respectives

SELF-HELP GROUPS EN INDE

Page 18: Les Self Help Groups Indiens

• Les agents de l’IMF travaillent aux côtés des groupes en animant et formant les membres, ils collectent les remboursements, les octroient.

• L’IMF garde ainsi le contrôle total du processus bancaire qu’elle endosse et sécurise.

De fait, l’IMF considère les membres des groupes comme ses clients, les membres étant considérés individuellement.

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

Annexe

Les SHGS comparés aux groupes de types Grameen

a) Les groupes de type Grameen

b) Les SHGS

c) Différences et limites respectives

SELF-HELP GROUPS EN INDE

Page 19: Les Self Help Groups Indiens

Rappel des caractéristiques du SHG:

• Une 20aine de membres

• Il peut être aidé par une ONG ou être indépendant

• Les membres ouvrent un compte sous le nom du SHG pour recevoir un prêt de la banque

• Le SHG devient alors une « microbanque » appliquant ses propres règles d’attribution et de redistribution de l’argent.

Pour les ONG et les banques, les membres sont considérés collectivement: le client est le SHG.

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

Annexe

Les SHGS comparés aux groupes de types Grameen

a) Les groupes de type Grameen

b) Les SHGS

c) Différences et limites respectives

SELF-HELP GROUPS EN INDE

Page 20: Les Self Help Groups Indiens

Les SHG sont majoritairement présent en Inde alors que les groupes de type Graamen dominent au Bengladesh.

En 2007, on compte 1 168 840 groupes pour 7 411 299 membres (sources: http://www.grameen-

info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=178&Itemid=432 )

SHG: en 2006, on compte plus de 2 223 000 groupes, et donc 20 fois plus de membres.

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

Annexe

Les SHGS comparés aux groupes de types Grameen

a) Les groupes de type Grameen

b) Les SHGS

c) Différences et limites respectives

SELF-HELP GROUPS EN INDE

Page 21: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE

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Plan

1. Définitions et commentaires

2. Naissance et vie d’un SHG

Annexe

Les SHGS comparés aux groupes de types Grameen

a) Les groupes de type Grameen

b) Les SHGS

c) Différences et limites respectives

Grameen Group Self Help Groups

. Bengladesh: Une démocratie moins assise qu’en Inde explique peut être le besoin d’un cadre plus structurant

- la proximité du suivi des groupes impliquent un terrain d’action plus peuplé qu’en Inde

-Ce système semble plus coûteux car même si l’accompagnement est moins technique il est plus long et nécessite plus de personnes

+ Les Groupes Graamen semblent plus durable que les SHG et moins discriminant, les IMF étant seules juges de qui peut être membres ou non du groupe.

- Les groupes Graamen, une fois constitués, sont entièrement dépendant de leur IMF.

. Inde: les ONG développe des objectifs sociaux et libéraux

+ Les banques commerciales, soutenues par le gouvernement, ont mis en place depuis longtemps une politique de lutte contre la pauvreté

+ Le SHG requiert un accompagnement plus pointu (en management, comptabilité, …) mais moins long et nécessitant moins de personnelle

- Les SHG groupes sont plus discriminants: les pauvres excluent de leurs groupes les plus pauvres d’entre eux

- Les SHG sont plus vulnérables une fois que l’ONG qui les soutient cesse son appuie.

Page 22: Les Self Help Groups Indiens

SELF-HELP GROUPS EN INDE

•BIBLIOGRAPHIE

• NABARD, Assesments methods,

http://www.nabard.org/microfinance/assessmentmethods.asp#top

• NABARD, Status of Micro Finance in India 2006-2007, http://www.nabard.org/microfinance/shglinkageprogress.asp

• I.GUERIN, IRD-IFP, J.PALIER, « Les Self-Help Groups en Inde du Sud en tant qu'espaces de discussions et d'actions collectives permettent-ils un accès à plus de "pouvoirs" (empowerment) ? », Communication présentée aux XXèmes journées ATM-CREDES Droits et développement, Nancy 25-26-27 mai 2004

• K.BARLET, « Les Self-Help Groups » sont-ils viables ? », BIM n° - 29 janvier 2008, ABES

• Cyril Fouillet, « La microfinance en Inde : données chiffrées et

zoom sur les Self-Help Groups », BIM – 06 Décembre 2005, ABES

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