[FRANCE] Polices d'assurances en entreprises : les bonnes pratiques pour maitriser vos risques...

POLICES D’ASSURANCES :Les bonnes pratiques

pour maîtriser vos risqueset réduire vos coûts

ASSURANCE: LES ENJEUX POUR VOTRE ENTREPRISE

Budget conséquent - En moyenne entre 0,5 % et 2 % du C.A. d’une entreprise- En augmentation moyenne d’environ 3 % par an

Coûts périphériques non neutres pour l’entreprise - Éventuelles franchises importantes- Sinistres non couverts, non indemnisés

Élément central et vital pour l’entreprise - Protection du compte de résultat de l’entreprise, garantie sa continuité financière en cas de sinistre- Source CCI : environ 1 000 entreprises / an ferment pour cause d’un défaut d’assurance (insuffisance de garantie, erreur contractuelle, défaut de garantie…)

INTRODUCTION

L’ENVIRONNEMENT DES RISQUES DE L’ENTREPRISELA CARTOGRAPHIE DES RISQUES

1. L’environnement des risques

Compte de résultat de l’entreprise

Problématiques réglementaires

Problématiques clients et produits

Risques sur le patrimoine humain

Problématique de gouvernance

Problématiques métiers

Risques sur le patrimoine productif

2. Les outils de management des risques

• L’ASSURANCE : transférer le risque financier à une société tierce qui le supporte

• LA DÉMARCHE DE PRÉVENTION : mettre en place des moyens physiques pour réduire son risque

• L’AUTO ASSURANCE : thésauriser pour supporter sur ses fonds propres les conséquences d’un sinistre

• L’ALTERNATIVE RISK TRANSFERT : utiliser des outils avancés, notamment financiers, pour gérer ses assurances

LA CARTOGRAPHIE DES RISQUES VA DÉTERMINER LES RÉELS BESOINS DE L’ENTREPRISE

DE LA CARTOGRAPHIE DESRISQUES AUX PROGRAMMES D’ASSURANCES

1. La définition des besoins

Cartographie des risques Identification des contraintes Légales, techniques, financières

Définir la stratégie assurance

Risques Assurables- Risques matériels- Risques civils

- Fréquence

Risques Inassurables- Risques pénaux- Risques économiques

- L’entretien

Mise en place des programmes d’Assurances

Mise en place de politiques alternatives

2. Contrôler la justesse de son programme d’assurance : notre méthodologie

Justesse technique

Justesse contractuelle

Justesse financière

LA JUSTESSE TECHNIQUE : QUEL EST MON BESOIN ?

- L’entreprise est-elle bien assurée pour les

risques encourus ?

- Les capitaux assurés sont-ils correctement

évalués ?

- La compagnie d’assurance est-elle bien au

fait de la matérialité de l’entreprise (politique

de prévention, nature de l’activité, process

de production…) ?

LA JUSTESSE CONTRACTUELLE: COMMENT LE CONTRACTUALISER ?

- Les clauses de la police sont elles

correctement rédigées ?

- La police comporte-t-elle des exclusions

pénalisantes ?

- La police est-elle exempte de clauses

pouvant nuire à la qualité des couvertures ?

LA JUSTESSE FINANCIÈRE : COMMENT MAITRISER MON BUDGET ?

- Le prix des couvertures est-il en

corrélation avec la réalité des risques ?

- Le programme d’assurance en place est-il

conforme au niveau moyen du marché ?

- Quel est le coût de l’intermédiation, quelle

est la partie du budget qui correspond

vraiment à la couverture (contrôle des frais

de gestion de l’assureur) ?

SAVOIR ANALYSER SA SINISTRALITÉ

1. Focus : les composantes de la prime d’assurance

L’activitéLe niveau du marché

Les conditions de garanties La sinistralité

LA PRIME D’ASSURANCE DÉPEND DE 4 FACTEURS

La sinistralité est l’élément mathématique permettant à l’assureur de quantifier son engagement, et donc de calculer sa prime.

Elle est aussi un élément sur lequel une entreprise peut jouer pour optimiser son assurabilité et son budget.

2. Les principaux leviers en brefL’ACTIVITÉ

- Pour un assureur, une activité = un taux de prime

LA POSITION DU MARCHÉ- Contexte juridique (favorable ou non aux assureurs, niveau moyen des indemnisations)

- Recul sur la sinistralité du marché

- La position de la réassurance

- Le contexte concurrentiel

LES CONDITIONS DE GARANTIES- Le niveau des franchises

- Les capitaux mobilisés par l’assureur

- La qualité des garanties (plus particulièrement la présence ou non de certaines exclusions)

3. Savoir analyser son profil de sinistralité

En fonction du profil de sinistres, la stratégie de couverture et par conséquence le tarif seront différents.Exemple : en cas de forte fréquence de petits sinistres,

l’assureur proposera une franchise au niveau du sinistre moyen ou une prime permettant d’absorber ce

coût récurrent

Dans un profil dit standard, le coût et la fréquence sont inversement proportionnels.

Exemple : une flotte automobile vs une compagnie aérienne

Coût

Fréquence

CONTACTS :

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Matthieu JOLYDirecteur Technique IARD06.68.39.43.02 - mjoly@leyton.com

LEYTON 146 bureaux de la Colline 92213 Saint-Cloud CedexTél. : 01 55 39 11 00

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