ARGENT - Boursorama · et février 2018, les tarifs des banques nationales ont ainsi bondi de 6,6 %%, ... 1 000 chez Hello bank! Ou alors disposer d' une épargne de 5 000 E(chez

ARGENT

anques

:

Pour un même service , combien peut-on économiser ?Les banques en ligne sont-elles si intéressantes ?Notre comparatif , en partenariat avec le site d ' information

cBanque , et nos conseils pour changer de banque.

Are

, chacun a reçu ladouloureuseen ce début d ' année.

Depuis presque dix ansmaintenant , un document

adressé par la banque récapitule tousles frais prélevés sur votre comptel

'

année précédente . L'

usager peut ainsiréaliser combien lui coûte sa banque.En partenariat avec le site d'

informationcBanque qui scrute toutes lesévolutions des tarifs bancaires , «6o»a constaté que la facture moyennedu client standard augmente peu+ ,5 %% entre février 2017 et février2018 , + 2,1 %% sur deux ans.Mais cette stabilité relative masquede fortes disparités entre les typesd ' établissements . Entre février 2016et février 2018 , les tarifs des banquesnationales ont ainsi bondi de 6,6 %%,alors que les réseaux des caisses régio

nales limitaient la hausse à 2,2 %% etles banques en ligne , qui étaient déjàles moins chères , parvenaient encoreà diminuer leurs tarifs (-2,9 !

ON SE DÉPLACE MOINS POURRENCONTRER SON BANQUIERLes banques nationalesaugmententleurs tarifs au moment où leursagences, qui font en principe la forcedes réseaux traditionnels , commencentà disparaître du paysage,emportées parla vague numérique 300 fermetures

prévues d ' ici la Sociétégénérale, chez BNP Paribas , 400 dansle réseau des Caisses d '

épargne et desBanques populaires , plus de25o à LCL...Même si notre pays compte encore un

peu plus de agences bancaires ,la tendance aux fermetures sembleirréversible . La raison est simple

La moinschère

BoursoramaBoursorama 81,56Van pournotreprofil- peSurlestarifs,Boursoramaestimbattable,nonseulementpourtouteslesopérationscourantes,maiségalementpourlesfraispourincidents. Lafilialede laSociétégénéraleremportelapalmedanslesdeuxcatégories. Seulbémolrapportéparcertainsclients,unserviceclientèleparfoisdébordé.

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1 mars 2018 - N°535

moins cher

on sedéplace moins chez le banquier.En 2010 , plus de 50 %% des Françaisfréquentaient leur agence plusieursfois par mois , selon l

'

observatoirede l '

image des banques . Aujourd' hui ,

ils ne sont plus que 20 %%.

Alors que leFrançais semblait autrefoislié à vie à sa banque , les usages ontévolué , tandis que le statut dubanquierchangeait . Fini le temps où onle considérait comme un notable , aumême titre que le curé , le pharmacienou le médecin , respectés et craints carconnaissant la vie personnelle des

habitants . La banque estdevenueun service marchand ,

un prestataire donton doit pourvoir

changer en cas d ' insatisfaction . Etl ' un des motifs d ' insatisfaction porteprécisément sur le coût des services.Selon un sondage d '

Opinion Way dedébut janvier , sept Français sur dixseraient prêts à changer de banques' ils payaient iso de moins par anpour les mêmes services . Justement ,nos palmarès permettent de réaliserune telle économie.

LE WEB , PLUS PRATIQUE , MOINSCHER MAIS IL FAUT ACCÉDER

Restera tout de même à franchir laporte de la sortie ... C' est en principeplus facile depuis un an . Mais il resteencore quelques obstacles , qu' il fautapprendre à contourner (voir page 65).La généralisation de la banque surle Web,plus pratique et moins chère ,remet toutefois en cause l ' accèsuniverselaux services bancaires . Desmillions de Français ne se connectent

jamais à Internet , ou considèrent l'

outiltrop compliqué . Pour ceux-là et sansdoute pour d

'

autres , il faudra toujoursdes agences bancaires , et desconseillersà l ' intérieur ... Il UONELMAUGAIN

Lapluscomplète

La Banque postaleLaBanquepostaleproposetoutelapalettedesproduitset services bancaires, pour des prix légèrement inférieursà ses concurrentes des banques traditionnelles. Ellefaitun effort particulier envers les clients qui restentrétifs au

numérique, suivant un plan lancé en 2017.

23190 Van pour notre profil-

Nos comparatifs40» a établi un profil-type pour

lequel les tarifs de 130 banquesont été relevés par le site cBanque,spécialiste du comparatif bancaire.

Notreclient utilise son comptebancaire de la manière suivante.

FRAISCOURANTSAbonnementannuelà l ' accès

à distance ;Fraisde tenue de compte ;Cotisation annuelle d ' une carte

bancaire internationale standard ;Quatreretraits au distributeur

d '

une autre enseigne par mois ;Troisretraits au distributeur

l '

étranger (hors zoneeuro) par an ;Quatreachats par carte à

l '

étranger (hors zoneeuro) paran ;Quatreprélèvements par mois ;Deuxvirements par Internet

par mois ;Unchèque de banquetous

les cinq ans ;Envoid ' un chéquier à domicile

tous les deux ans.

INCIDENTSBANCAIRESSixcommissions d intervention* ;Deuxlettres d ' information

préalable au rejet d'

un chèque* ;Deuxlettres d ' information pour

compte débiteur non autorisé*;

Unforfait de rejet de chèque ;Deuxrejets de prélèvement

pour solde insuffisant*Découvertautorisé - moyenne

de 150 , 5 jours par mois ;Découvertnon autorisé de

500 en moyenne, sur un totalde vingt-cinq jours dans l ' année.

Unenotification à la banquede France d' un autre établissementtous les cinq ans.

paran




1 mars 2018 - N°535

NOTRE PALMARÈS DES BANQUES NATIONALES ET DES BANQUES EN LIGNE

Roursoramc

1BOURSORA-MABANQUE

DIRECT

2INGDIRECT

BANK

BFORBANKfer4

FORTUNEO

MACIF

5MACIF

6ORANGE

BANK

7HEM BANK

BANQUE

8AXA BANQUE

monabanq

9MONABANQ

Les

championnes

des tarifs les

plus

bas

POSTALE

10LABANQUE

POSTALE

À l' aide d ' un profil-type que nous avons élaboré , nous avons comparé les frais courantset les frais d ' incidents bancaires des grands réseaux nationaux et régionaux avec ceuxdes banques en ligne . Force est de constater que ces dernières sont souvent moins chères.

Savez-vous

quelle est la banquerégionalela moins chère en France ?Eh bien c' est la Caisse d '

épargneLoire-Drôme-Ardèche ! Voilà une info trèsintéressante pour les habitants dedépartements, mais qui fera une belle jambe aux

BretonsC' est pourquoi nous publions non pasun palmarès , mais quatorze !

Un panorama completde ' offre tarifaireLe premier ci-contre , est national . Il inclut les

bancaires intégrés présents sur tout le

territoire , ainsi que les banques en ligne ,égalementaccessible de partout , sous réserved ' avoir un bon accès à Internet ..

Les classements dans les pages suivantes ,sont régionaux . À chaque nouvelle grande

région administrative son palmarès , de la

banque la moins chère à la plus chère . En

rapprochant le tableau national de celui de

votre région vous aurez le panorama completde l

' offre tarifaire. . .Ces classements ont été établis pourl ' utilisation des services d

'

un clientstandard, dont nous avons défini le profil (voirNos comparatifs , page précédente) , auprèsde 130 banques par le site °Banque . Et notre

palmarès le confirme : souvent , les banquesen ligne sont (beaucoup I) moins chères . Pas

étonnant : plupart des opérations courantes

y sont gratuites , sauf chez Monabanq.

Les banques en lignejusqu' à dix fois moins chèresC' est ainsi que notre client-type ne paieraque 10 à 15 pour sa gestion courante.

À comparer aux 106 prélevés par les

banques nationale moyenne , et aux 110des banques régionales . Presque dix foismoins , pour les mêmes services! Des banquesqui n' ont pas d '

agences physiques , ont moinsde personnel , moins de locaux à entretenir ,

et autant d'

économiesrépercutéessur les services.

Avec ce modèleà bas coût , il

Grouper

11GROUPAM

BANQUE

faut donc accumuler les nouveaux clients ,ce qu'

elles tentent de faire en offrant , pourla plupart , une prime d

'

arrivée , qui peutatteindre 150 !

Des conseillers joignablespar différents moyensLe service est-il pour autant sacrifié ? Pas

vraiment , car toutes proposent l'

accès à desconseillers par téléphone , visioconférenceou " chat "

, du lundi au vendredi , du matin ausoir et le samedi toute la fournée.Il reste la question de chèques et de l

'

argent

liquide . Seules Hello bank! , Monabanq et

BforBank proposent de déposer les espècesdans les agences de leur groupe ,respectivementBNP Parihas , CIC et Crédit agricole.Monabanq offre un bordereau numérique pourencaisser le chèque avantque labanque ne l' ait

reçu par la poste . Même possibilité chezbank! , qui permet de scanner et d '

enregistrerles chèques , une application mobile dédiée

pour gagner du temps sur leur encaissement.Avec les autres , on doit envoyer son chèque

par la paste.Autre limite, il faut montrer patte dorée . .. toutclient désirant ouvrir un compte doit

respectivementtoucher un revenu mensuel de 1 203chez Fortune° , 1 600 chez BforBank et

1 000 chez Hello bank! Ou alors disposerd

'

une épargne de 5 000 E (chez bank]et Fortuneo) ou 10 000 (chez BforBank) .




1 mars 2018 - N°535

( flanque lancée le 2 novembre 2017 (2)A été racheté par Orange Bank , mais les anciens clients pardonna tarification Groupama Banqua Banqueen ligne Banque nationale




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De plus , notons que la carte Visa ouMastercardn' est en réalité gratuite qu' àcertainesconditions d '

usage. Chez Orange, parexemple, il est nécessaired ' effectueraumoinstrois paiements par mois , pour éviter 5 Euro defrais mensuels . Même logique à BforBank(15 Euro infligésen dessous de trois paiementspar trimestre). Des conditions imposées quipeuventvous faire préférerun réseautraditionnel, qui n' impose pas ces exigences.La Banque postale reste (de loin) la moinschère , et probablement la plus complèteen matière de services et de couverture duterritoire, avec un effort particulier à l '

égardde ses clients qui n' ont pas l '

usage du Web.Depuis 2017 , elle propose , en partenariatavec l' association Emma?s Connect , unealternativerelationnellephysiqueou à distanceaux personnes exclues du numérique, quandc' est possible.

Des réseaux traditionnelspeu compétitifs ... sauf un!Les tarifs des réseaux traditionnels majeurs,LCL , Société générale ou BNP Paribas ,sont étonnamment peu compétitifs . Ceuxdes filiales de grands groupes d ' assurance ,Allianz, Groupama , Axa mais surtout Macif ,peu gourmandes en fraisde gestion courante,semblent plus concurrentiels. Maisà la Macif,ilfaut être assuré pour prétendre auxservicesbancaires.Outre les frais bancaires courants ,notre profil-typecontient des frais d ' incidents :

agios , commissions d ' intervention , rejetsde paiement . ..Làencore, lacompétitMtédesbanquesen ligneest manifeste, puisquesur notre profil-typedeclient, le montant à acquitter est de 124 Euro en

moyenne dans une banque en ligne, contre182 pour les banques nationales, et 183 Euro

pour lesétablissements régionaux.Seule certitude , la facture est d ' emblée trèsélevéeavec lesréseauxtraditionnelsqui tariflent

presque tous au maximum légal, à l '

exceptionde La Banque postale, qui peut faireépargnerune cinquantaine d ' euros à notre clienten difficulté de trésorerie. Saluonségalementlaperformancede lafilialebancairede laMacif,qui ne prélèvera à notre client standard que93 pour ses frais pour incidents.S' agissant desbanques régionales, lescaissesdu Crédit agricole s' imposent dans douzerégions sur treize .. . C' est donc le réseaucoopératif le moins cher de notre pays, avec

Les

"

néo

banques

"

,

un bien

grand

nom . . .

Elles s' appellent Compte NickelC-zam , Revolut ou N26 .. . Ellespermettent d ' ouvrir un compte en

quelques minutes, mais leurgammede services est courte pour lemoment:ni découvert ni chéquier, pasdavantage d '

épargne ou de crédit.En fait, il s' agit d ' une carte bancaireà autorisation systématique (qui nefonctionne que si lecompte estcréditeur)alimentée par virements.À quel tarif ?Le Compte Nickel coûte au départ20 Euro au bureaude tabac, puis 20

par an . Il est le seul à accepter les

dépôts en espèces , dans lesbureauxde tabac . Un service facturé2 %% du montant déposé.. .Labox C-zam deCarrefouresttarifée5 Euro 1 Euro de fraispar mois ; lacarteRevolutcoûte 6Euro ;chezN26, lacarte

274 Euro pour notre client au total, en moyennenationale , contre 282 dans les Caissesd '

épargne et plus de 300 Euro au Crédit mutuelet dans les Banques populaires. Les Crédits

agricoles sont particulièrement bien placéssur les frais de gestion courante.

Des tarifs très différentsselon les régionsIl est , par ailleurs , étonnant de constaterd '

importantes différencesau sein de la même

enseigne . Comment comprendre que laBanque populaire du Sud coûte 159 Euro engestion courante , alors que son homologued '

Atlantique n' est qu' à 87Euro ?

Même constat entre le Crédit agricole deNormandie-Seine et celui de Sud RhôneAlpes où le différentiel atteint 84 Euro (65 vs149 E). Comment accepter que le Crédit

est gratuite à condition de l' utiliserau moins neuf fois en trois mois .Sinon, ilfaudra débourser 8,70 Euro.

Les retraitsaux distributeurs coûtent1

Euro chez Nickel et C-zam (sauf dansun distributeur Carrefour ou ;N26 fait payer 2 Euro le retrait à partirdu sixième par mois. Quant àRevolut, elleprend 2 %% du montant retiréau-delà des 200 premiers euros parmois. Beaucoup de frais, on le voit.Lepoint fort résidedans lefaiblecoûtdes opérations de paiement etde retraithors zoneeuro.N26,C-zam

et Revolut et ne prennent aucunecommission sur les paiements, ellesappliquent le taux de change deMastercard. Compte Nickel facture1 Euro chaque paiement endevises , et 2 Euro à chaqueretrait. Il

mutuelde MidiAtlantiqueassène 213Euro de frais

punitifs à notre client-type, alors que la caissede Maine-Anjou Basse-Normandie se limiteà 151 Euro dans la même situation ? Seulesles banques du groupe Crédit du Nord (Kolb ,Banque Nuger, Banque Tarneaud, BanqueCourtois ,Banque Laydernier,Sociétémarseillaisede crédit, etc .) affichent une tarificationéquivalente. Maisà 339 E, c' est la plus élevéedu palmarès .. .Globalement, certainesrégionssont favorisées.Mieux vaut plutôt habiter dans les Hauts-de-France, en Normandie ou même en ?le-de-France (288 Euro de frais au total en moyenne),

qu' en Corse (310 Euro) ou enProvence-AlpesCôted ' Azur (305 E). Il n' y a pas que le soleilqui tape fort sur les habitants du sud.

LIONELMAUGAINÉconomiste: STÉPHANIETRUQUIN




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Région par région,

.

à la

loupe

Certaines banques existentuniquement au niveau régional.Découvrez ici les tarifs de cellesqui vous concernent , établispour le profil de notre client-type.

occasion de remarquer queles prix d ' une même banquepeuvent varier entre sesdifférentes caisses régionales.




1 mars 2018 - N°535




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1 mars 2018 - N°535

CORSE

web+ SYNTHÈSEEN LIGNE. Retrouvez les résultats classés département par département sur notre site Internet , à l' adresse www .60m .fr/ banques2018




1 mars 2018 - N°535

Changer

de

banque

est

(

un

peu)plus

facile

Sur le papier , les démarches pour changer d ' établissement sont plus simplesgrâce au dispositif de la loi Macron , en vigueur depuis un an.Mais en pratique , il subsiste des écueils . Voici comment les éviter.

Depuisfévrier 2017, la loi Macron a

instaurél ' automatisation du changementdescoordonnées bancaires pour les

prélèvementset les virements ,et plus globalementl ' ensemble des opérations récurrentes sur uncompte . Objectif : stimuler la concurrence etfaciliter le changement d '

établissement.N' importe quel client peut, en principe ,demandergratuitement le service d' aide à la mobilitébancaire , il suffit de signer un mandat auprèsde sa nouvelle banque , complété (ou non) parune demande de clôture de compte auprès del ' ancienne .Le tout est codifié àl ' article L. 312-1-7du code monétaire et financier.Dans les deux jours suivant la signature , labanque d ' arrivée doit contacter l ' ancienne

banque pour obtenir la liste des prélèvementset virements récurrents réalisés au cours destreize derniers mois , ainsi que le numéro deschèques non encore débités . L' ancienne agencedispose alors decinq jours pour fournir cesinformations. Une fois celles-ci reçues, la nouvellebanque doit communiquer les nouvellescoordonnéesauxbanques desorganismes effectuantdesprélèvements (électricité , impôts , Internet ,Trésor public ...) et àtous ceux qui exécutent desvirements réguliers (employeur, CAF,mutuelle ,organismes sociaux , organisme de retraite ...).

TRANSFÉRER SON ÉPARGNEET SES CRÉDITS RESTE DIFFICILETous ces organismes ont ensuite Io jourspour intégrer les nouvelles coordonnéespuis en informer leurs clients .Si bien qu' autotal , en moins d ' un mois tout est réglé.En principe ... Dans la pratique cependant ,aumoins trois obstacles peuvent surgir . Pourréussir son changement de banque , il fautles connaître pour mieux les contourner.Primo , cette mesure ne concerne que les

comptes de dépôt . Transférer son épargne

et ses crédits reste compliqué et coûteux.Les PERP, PEA, PEL et CEL ne peuvent êtretransférés que si l ' on consent à payer jusqu' à

150 ... par produit . Et comme par hasard , cestarifs sont en hausse d ' environ %% depuisl ' instauration de la loi Macron . Par ailleurs ,pour déménager son PEL, l ' accord des deuxétablissements est nécessaire pour que le planconserve son taux de rémunération initialet les droits à prêt déjà accumulés .. .

VOUS POUVEZ DEMANDER LA PRISEEN CHARGE DES FRAIS DE TRANSFERT

n' y a pas de quoi renoncer pour autant .Faceà ces désagréments , certains établissements ,notamment les banques en ligne , acceptentdeprendre en charge tout ou partie des fraisde transfert des livrets , si le consommateuren formule la demande !Pour les livrets réglementés (livret A , LEP,LDDS, livret Jeune) aucun transfert n' estpossible. Mais rien ne vous empêche de fermer ,

Que faireen cas de problèmeSi la banquerefuselemandatdemobilitébancaireousi voussouhaitezvousenoccupervous-même,il estpossiblede transmettrelenouveauRIBàtouslescréancierset débiteursetdedemanderlafermetureducompteparlettrerecommandéeavecavisderéception.la conventiondecomptesignéeavecvotrebanqueimposeengénéralunpréavis, qui nepeutdépassertrentejours,précisel' articleL. 312-1-1ducodemonétaireet financier.Sivousn' avezplusvotreconvention, labanquedoitvouslafourniràvotredemande. Maisriendanslecodenevientsanctionnerla banquequi nerespecteraitpascesrègles..




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Changerdebanquenesefait pasd

' uncoupdebaguettemagique.Il fautêtrevigilanttoutau longduprocessus.

de faire transiter lessommeset réouvrir dans lanouvelle banque . Dernière solution : conserversesproduits d'

épargne dans l' ancienne banque

et avoir son compte principal dans la nouvelle.

NOS SOLUTIONS POUR TRANSFÉRERLE CRÉDIT IMMOBILIERDeuxio , le crédit immobilier est difficilementmobile .Mais il existe dessolutions : l '

emprunteurpeut effectuer un rachat plus avantageuxauprès de son nouvel établissement .Attention, toutefois aux éventuelles pénalités deremboursement anticipé (six mois d ' intérêtsau maximum) .Il est aussi possible de conserver le prêt dansson ancienne banque , en prévoyant un vire-

Les banques en ligne sont trèsperformantes sur tous les tarifs.Boursorama , ING Direct et BforBankse détachent , que ce soit sur les fraisde gestion ou sur les incidents . Attentiontoutefois à la qualité du service clients.Pour ce qui concerne les banquestraditionnelles , les tarifs les plus compétitifsse trouvent à La Banque postale et dans laplupart des caisses du Crédit agricole.

faut être vigilant tout au long du processusde changement de banque , pourvérifier qu' il se déroule sans accrocs.

ment permanent pour les échéances . Maisla plupart des prêts immobiliers comportentune clause dite dedomiciliation , imposée parla banque prêteuse en contrepartie d ' un prêt àtaux avantageux . Une clause qui réprime touteenvie d ' aller voir ailleurs , même si ladomiciliationcontractuelle dessalaires est désormaislimitée à dix ans maximum pour les créditssouscrits depuis le janvier.

LE MANDAT DE MOBILITÉ BANCAIREEST UN DROIT !Tertio , certaines banques renâclent à appliquerles nouvelles règles qui prévoient la fournitured' un mandat demobilité ,comme en témoignentles courriers reçus à la rédaction de «6o» .Aussi incroyable que cela puisse paraître ,des

agences refusent quelquefois obstinément defermer un compte,même aprèsdemande écrite.

convient alors de saisir le médiateur de la

banque , dont les coordonnées figurent sur lerelevé decompte.Enfin , attention : des cas d ' erreurs lors dutransfert des domiciliations ou denon-respectdes délais légaux existent . Près d ' un quartdesclients souhaitant quitter leur banque n' yparviendraient pas, du fait d ' une procédure demobilité encore inachevéeplusieurs mois aprèsla signature du mandat.Les banques et leur fédération arguent desdifficultés de mise en place de la procédure.Certains réseaux coopératifs pinaillent enaffirmant que la clôture ne peut intervenir

qu' après le rachat des parts sociales , avecun délai pouvant atteindre un an.En principe , la banque quittée est tenue d'

informerson ex-client de toute circonstance quiempêcherait le transfert du solde , la clôturede son compte ou des obligations en suspens.Les freins ne viennent toutefois pas que desbanques . Certains créanciers ont du mal àse mettre , eux aussi , à la mobilité bancaireet n' enregistrent pas les changements de

comptes dans le délai légal.La loi Macron a donc des ratés ,dans sonapplication. C' était malheureusement prévisible ,puisqu' aucune disposition ne vientsanctionnerson non-respect par les banques ou lescréanciers .Mais cela n' est pasune raison pourrester dans votre banque actuelle qui vouscoûte cher et qui ne vous satisfait pas tant queça! 2018, l ' année du changement ... Il

LIONELMAUGAINo

Juriste : CORINNE LAMOUSSIÈRE-POUVREAU




1 mars 2018 - N°535

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ARGENT - Boursorama · et février 2018, les tarifs des banques nationales ont ainsi bondi de 6,6 %%, ... 1 000 chez Hello bank! Ou alors disposer d' une épargne de 5 000 E(chez