Le crédit à la consommation au Maroc

Abdelkrim Bencherki Président de l'APSF

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Le crédit à la consommation au MarocLe crédit à la consommation au Maroc

en faveur du client sous l’égide de l’APSF

10 ans de progrès


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Le crédit à la consommation à fin 2004 Le crédit à la consommation à fin 2004 c’est c’est

près de 22 milliards de dirhams près de 22 milliards de dirhams répartis entre 1,2 million de répartis entre 1,2 million de

bénéficiairesbénéficiaires

M. MAD Nbre clientsvéhicules 5 546 71 000équip dom et autres 545 106 000prêts directs 15 717 963 000Total 21 808 1 140 000


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Plan de l’exposéPlan de l’exposé l’encours a quintuplé entre 1995 et 2004 L’ offre de crédit est conséquente La clientèle bénéficie de plus en plus de protection : *de par la réglementationl *de par les actions de la Profession en concertation avec les AMl * de par les actions propres de la Profession Réalisations prochaines


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l’encours a quintuplé entre 1995 et 2004l’encours a quintuplé entre 1995 et 2004

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5 000

10 000

15 000

20 000

25 000

1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004

véhicules equip dom et autres Prêts directs

passant de 4,8 à près de 22 milliards de dirhams

NB : très net accroissement de la part des prêts directs


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L’ offre de crédit est conséquente L’ offre de crédit est conséquente s’appuyant sur :s’appuyant sur :

23 établissements dont : * 9 filiales de banques ou d’institutions financières * 4 indépendantes cotées à la bourse un réseau de proximité * Agences propres : 140, en nette extension * 1644 Correspondants agréés et Commerçants conventionnés

soigneusement sélectionnés de plus en plus de Marketing direct des formules ciblées et mieux adaptées


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… de par la réglementation

… de par les actions de la profession :

* en concertation avec les A M

* à sa propre initiative

La clientèle bénéficie La clientèle bénéficie de plus en plus de protection …de plus en plus de protection …


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Protection de par la réglementationProtection de par la réglementation

1 – AGREMENT

2 - REGLES DE GESTION

3 - TAUX MAXIMUM ADMINISTRE

4 - ORGANISATION PROFESSIONNELLE


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1- Agrément1- Agrément délivré par

les AM qui apprécient notamment :

les dirigeants : capacité,

honorabilité

le capital social : minimum requis

le programme d'activité de la société


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2 - Règles De Gestion2 - Règles De Gestion Règles prudentielles :

- coefficient minimum de solvabilité (8%)

- coefficient maximum de division des risques (20%)

- Coefficient de liquidité (100 %)

- classification et provisionnement des créances en souffrance Obligations comptables Publications périodiques Audit externe Audit interne


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3 - Taux Maximum3 - Taux MaximumLes SCC ne doivent pas dépasser le Taux

maximum des intérêts conventionnels des

établissements de crédit (TMIC) : Institué en avril 1997

unique pour tous les établissements de crédit

établi semestriellement par Bank Al Maghrib

en majorant de 60% le Taux d’Intérêt Moyen Pondéré

pratiqué par tous les établissements de crédit le semestre

précédent


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BEAUCOUP DE GENS NE LE SAVENT PAS, MEME PARMI LES PLUS AVISES :

LE TAUX MAXIMUM MAROCAIN EST PLUS FAIBLE QUE LE TAUX D‘ USURE

EN FRANCE !


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p < 1524 € c > 1524 € TMIC 01/04/1997 20,09 17,48 20,42 01/10/1997 19,85 17,19 19,64 01/04/1998 19,25 17,67 19,57 01/10/1998 17,91 16,77 18,65 01/04/1999 17,49 16,25 17,83 01/10/1999 17,25 15,36 15,63 01/04/2000 18,81 16,05 15,76 01/10/2000 19,68 16,65 15,46 01/04/2001 20,83 17,24 15,46 01/10/2001 20,79 17,01 15,44 01/04/2002 20,99 17,20 15,14 01/10/2002 22,91 18,36 14,70 01/04/2003 21,79 17,52 14,61 01/10/2003 21,25 16,84 14,02 01/04/2004 20,96 16,57 13,95

L’écart est parfois de plus de 8 points !


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p < 1524 € c > 1524 € TMIC

L’ ILLUSTRATION GRAPHIQUE DE LA FAIBLESSE DU TMIC AU MAROC PAR RAPPORT AU TAUX D‘ USURE EN FRANCE EST ENCORE PLUS PARLANTE


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Protection de par les actions de la Protection de par les actions de la Profession en concertation avec les AMProfession en concertation avec les AM

Convention-type SCC-commerçants

Information du public sur les conditions appliquées

Nouvelle convention DRPP-SCC

Lettre d ’information au client


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Protection de par Protection de par les actions propres de la Professionles actions propres de la Profession

Adoption d’un Code déontologique (une première au Maroc)

Réduction du taux d’endettement des clients

Développement du crédit direct

Renforcement de la communication (site web apsf, notamment)

Edition d'un guide diffusé largement et d’une monographie du Secteur

Assistance aux citoyens victimes d’usurpation d’identité

Mise en place d’ un Système d’Aide à l’Appréciation du Risque

(SAAR) qui contribue efficacement à la lutte contre le surendettement


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Protection de par le rayonnement Protection de par le rayonnement de de l ’APSF reconnue désormais comme l ’APSF reconnue désormais comme

une force de propositionune force de proposition

CNME CEC CGEM FSBF : Fédération des secteurs bancaire et financier Leaseurope : Fédération européenne de leasing Eurofinas : Fédération européenne de crédit


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Prochaines réalisationsProchaines réalisations

Réédition du guide du CC élargi à l’immobilier Création de l’Observatoire du crédit éclairera aussi bien la profession que les décideurs et

observateurs sur le recours au crédit, l’usage qui en est fait, etc…

« montage » d’un DESS de l’économie du crédit avec l’université

permettra aux chercheurs de traiter de toutes les thématiques et de toutes les fonctions du crédit

• Au niveau réglementaire, un projet de code de protection du consommateur avec un chapitre relatif au crédit• Au niveau de l’APSF :


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Merci de votre attention

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