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Les systèmes de paiements au service des besoins des clients
Conférence de l’UPAP : Ouagadougou
Sylvie Solignac
7-9 février 2011
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Sommaire
L’environnement juridique Le cadre général du système financier mondial Le cadre européen Le cadre de l’UPU
L’offre clientèle de La Banque Postale Caractéristiques des produits internationaux Le marché des transferts de fonds internationaux
Les circuits de paiement ABE IFS Western Union Le réseau Eurogiro Le réseau SWIFT Couverture en Afrique par système
L’approche multi-systèmes Les volumes et capitaux Balanced scorecard Kaplan & Norton La répartition par système
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L’environnement juridique : le cadre général du système financier mondial
La Banque Postale a des relations de transferts d’argent avec plus de 120 pays
En Europe, elle effectue principalement des opérations de transferts par le SEPA (Single European Payment Area)
Pour le reste du monde, elle est en relation soit avec des organismes postaux, soit avec des banques
Soit directement Soit via des établissements sous-traitants comme Citibank, Deutsche Bank
ou Western Union
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L’environnement juridique : le cadre européenLa Directive sur les Services de Paiements
La Banque Postale est une banque comme les autres
Les banques françaises exercent leur activité dans le cadre de la règlementation européenne
La Directive sur les Services de Paiements (DSP) de 2007 régit les transferts de fonds
Objectifs : un cadre légal uniforme européen Protection du consommateur européen
Impacts : Délais de crédit des virements : J +1 Compétition des nouveaux établissements de paiements non bancaires
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L’environnement juridique : le cadre de l’UPU
La Poste est l’opérateur désigné par le gouvernement français auprès de l’UPU pour les Services Postaux de Paiements
La Banque Postale filiale à 100% du Groupe La Poste opére les SPP dans le cadre des actes de l’UPU
Hors de l’Union européenne, les SPP sont effectués préferentiellment sous format électronique via IFS. A défaut, des échanges “papier” subsistent en attendant leur dématérialisation
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L’offre clientèle de La Banque Postale
Caractéristiques des produits de la gammeCaractéristiques des produits de la gamme
Délai d’exécution
Émission Paiement Répartition des frais
Montant maximum
Durée de validité
Transfert d’argent Western Union J
En espèces
En espèces OUR 7 600 € 45 jours
(sauf réactivation)
Mandat Express International J+2
En espèces
En espèces OUR 3 500 € 30 jours
Mandat Ordinaire International J+4 et plus
En espèces
(en compte)
En espèces
(en compte)OUR 3 500 €
Fin du mois suivant le mois
d’émission (sauf exception)
Virement International J+3/5
Débit en compte
Crédit en compte
SHA(ou OUR) Sans objet Sans objet
La Banque Postale propose une gamme de produits de transfert adaptée à tous les clients.La Banque Postale propose une gamme de produits de transfert adaptée à tous les clients.
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Le marché des transferts de fonds internationaux
La Banque Postale est très présente sur le marché des transferts d’argent (montant moyen de 300€)
Elle domine fortement les transferts d’argent des migrants avec une part de marché en France, de l’ordre de 35%.
Le corridor principal: le Maghreb avec près de 40% des montants émis et des transactions.
Le premier pays de destination: Le Maroc. Les corridors les moins desservis: Amériques du sud, Asie.
Elle est également très présente sur le marché des paiements de pension (non domiciliés) émis par les caisses de retraite.
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Les circuits de paiements
ABE
IFS
Western Union
Le réseau Eurogiro
Le réseau SWIFT
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Les circuits de paiement : ABE
L’Association Bancaire pour l’Euro (ABE) Association de 200 membres créée en 1985 à Paris pour promouvoir le
développement de l’écu. Constitue un forum entre établissements financiers sur les moyens de
paiement en Europe.
Association
Clearing ABE Société (SAS) créée en 1998 pour mettre en place et exploiter des
systèmes de paiement paneuropéens. Les actionnaires sont les banques participants directs Euro1. Gère les systèmes de paiements européens Euro1, Step1 (paiements
unitaires) et Step2 (paiements de masse).
La société
ABE EBA
Clearing ABE
La Banque Postale Membre de l’association ABE depuis 2002 en tant qu’utilisateur Participe au système Step1 depuis avril 2003
Banque de règlement : Deutsche Bank Francfort Participe au système Step2
Virements : depuis le 28 janvier 2008 Prélèvements : depuis le 2 novembre 2010
Notre activité
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Les circuits de paiement : ABE
Échange de paiements unitaires en euros virements (clientèle & banque à banque), encaissements et
prélèvements par le réseau SWIFT.
Système à règlement net le solde des échanges du participant Euro1 est réglé par
Target sur un compte ouvert par EBA auprès de la BCE. le solde des échanges du participant Step1 est réglé par
l ’intermédiaire de sa banque de règlement dans Euro1. sécurisé par des limites multilatérales (débit/crédit) et un
pool de collatéral (1 milliard d ’euros).
Le service
EURO1 / STEP1EURO1 / STEP1 est un système de paiement pour les paiements unitaires de gros montant (Euro1) et
de petit montant (Step1) en euros. opérationnel depuis janvier 1999 (Euro1) et novembre 2000
(Step1)
Le système
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Les circuits de paiement : ABE
Échange de paiements conformes de masse aux standards européens définis par l’EPC
virements en euros dans l’espace SEPA virements en euros dans l’espace SEPA
Système à règlement net multilatéral les soldes des échanges du participant Step2 se déversent
dans Target pour règlement sécurisé par l’exécution des paiements qu’après leur
règlement effectif (les opérations non réglées sont rejetées)
Le service
STEP2STEP2 est un système de compensation paneuropéen pourles paiements de masse de petit montant en euros
SCT pour les virements SEPA depuis janvier 2008 SDD pour les prélèvements SEPA depuis novembre 2009
Le système
* SStraight TThrough EEuro PPayment SSystem
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Les circuits de paiement : Le réseau IFS
Union Postale Universelle (UPU) Institution spécialisée des Nations Unies, créée dès 1875, dont le siège
est en Suisse (Berne) Comprend 191 pays membres Forum de coopération pour les acteurs du secteur postal
La société
International Financial System (IFS) Réseau opérationnel depuis 2000 La couverture du réseau s’étend par une approche régionale
Afrique (trafic interafricain et avec la France) Europe de l’est (avec la Russie), Amérique du sud (avec l’Espagne) Asie du Sud-est, Moyen-Orient…
Le réseau
Échange de paiements internationaux Mandats (cash-cash, cash-compte, compte-cash) et virements
Mode de règlement Règlement à posteriori par émission de factures
Le service
La Banque Postale Est membre fondateur du réseau IFS Contribue au financement (Coopérative Télématique de l’UPU) Utilise le réseau pour l’échange du Mandat Express International
Notre activité
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Le réseau IFS
EUROPEFrance BelarusEspagne MoldavieEstonie RussieLituanie Ukraine
KenyaOugandaRwandaTanzanie
ASIE - PacifiqueArménie ChineAzerbaïdjan CoréeKazakhstan IndeOuzbékistan Vietnam Tadjikistan
Émirats Arabes UnisJordanie Australie
Nouvelle Calédonie Polynésie française
AFRIQUEBurkina FasoCamerounCôte d’IvoireDjiboutiMadagascarSénégalTogo
AMERIQUEChiliÉquateurPérouUruguay
Mali BéninCongoGabonNigerTchad
Le réseau IFS compte 47 participants dont 21 partenaires de La Banque Postale (pays soulignés).
AlgérieÉgypte MarocMauritanieTunisie
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Les circuits de paiement : Western Union
Western Union
Société américaine basée à Englewood (Colorado) qui a été créée en 1871 et cotée au NYSE depuis le 29 septembre 2006
Leader international du transfert d’argent avec 17% de part de marché
La société
Le réseau de distribution de Western Union est présent dans 200 pays et territoires avec 435 000 points de vente répartis chez 600 agents (postes,
banques et distributeurs)
Le réseau
Western Union Transfert d’Argent (Will Call) Service de transfert d’argent en espèce entre particuliers Envoyer de l’argent partout dans le monde en quelques minutes
Le service
La Banque Postale Distribue le produit Western Union Transfert d’Argent depuis 1994. Avec 6000 bureaux de poste qui distribuent WU, La Banque Postale est
l’un des principaux agents à travers le monde
Notre activité
Pays non couverts par WU : Corée du Nord, Cuba, Iran, Myanmar, Somalie…
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Les circuits de paiement : Le réseau EUROGIRO
Eurogiro Société danoise (Copenhague), créée en 1989, dont les actionnaires sont 10
offices postaux ou banques postales européens. Développe la coopération entre ses membres dans les services financiers et
notamment les paiements transfrontaliers.
La société
Eurogiro Network Réseau opérationnel depuis mai 1992 dont la couverture, historiquement
centrée sur les postes européennes, s’est progressivement étendue : Au-delà des postes : banques postales et commerciales. Hors de l’Europe : création d’un bureau de représentation à Singapour.
Constitue une passerelle vers d’autres réseaux ou systèmes : Western Union, SWIFT, VISA, FED, IFS/UPU…
Le réseau
Échange de paiements internationaux mandats, virements, paiements de pension. par messages de type SWIFT.
Règlement des échanges Le message de règlement et le message de paiement sont simultanés règlement centralisé en euros ou dollars ou par compte de correspondant
Le service
La Banque Postale Est actionnaire de la société Eurogiro. Est un participant actif du réseau (4° pays émetteur). Utilise le réseau pour l’échange de mandats et de virements internationaux.
Notre activité
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Le réseau EUROGIRO
AMERIQUECanadaÉtats-Unis
Brésil
AllemagneAutricheBelgiqueDanemark Espagne FranceGrèce HongrieIrlandeItalie
AlbanieBosnieBulgarieCroatieRoumanieRussieSerbieTurquie
Israël
AFRIQUECap VertÉgypteMadagascarMarocSénégalTogoTunisie
EUROPELettonieLuxembourgPolognePortugalRoyaume-UniSlovaquieSlovénieSuisseTchèque (république)
ASIEChineCoréeIndeJaponMongoliePhilippinesSri LankaThaïlandeVietnam
AustralieNouvelle Zélande
Le réseau EUROGIRO couvre 49 pays (64 membres) dont 27 partenaires de La Banque Postale (pays soulignés).
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Les circuits de paiement : Le réseau SWIFT
SWIFT (SSociety for W Worldwide IInterbank FFinancial TTelecommunication) Société coopérative de droit belge créée en 1973 (les
actionnaires sont les banques) Instance de standardisation des messages financiers Propose des solutions pour les échanges financiers
internationaux entre ses membres
La société
SWIFT Réseau mondial sécurisé d’échange de messages financiers 9000 utilisateurs (banques, établissements financiers,
entreprises) répartis dans 209 pays Supporte plusieurs syntaxes de messages
messages FIN classiques (MTxxx) et messages XML (MX)
Permet l’accès à des infrastructures de marché : systèmes de paiement et systèmes titres
Le réseau
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Les circuits de paiement : Le réseau SWIFT
La Banque Postale Membre de la société SWIFT depuis 1997.
en tant qu ’établissement financier non actionnaire.
Dispose d ’une adresse SWIFT : code BIC PSSTFRPPPSSTFRPP Utilise le réseau SWIFT
pour accéder aux systèmes de paiements ABE et TARGET. pour échanger des paiements (réception en USD) et des messages
administratifs (relevés de compte, réclamations…) sans avoir développé un réseau mondial de correspondants
Échange de transactions financières Virements clientèle, paiements de banque à banque, opérations de
trésorerie et de change, encaissements, titres, crédits documentaires, chèques de voyage, relevés de compte et avis..
Règlement des échanges en compte de correspondant Le message de règlement et le message de paiement sont
simultanés
Le service
Notre activité
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Couverture en Afrique par système
IFSIFS
Eurogiro Mandats/Virements
Mandats papier UPU
Mandats Express
Actuelle Perspectives
IFSIFS
IFSIFS
IFSIFSIFSIFS
IFSIFS
IFSIFS
IFSIFS
IFSIFS
IFSIFS
IFSIFS
IFSIFS
IFSIFSIFSIFSIFSIFS IFSIFS
IFSIFS
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Les volumes et capitaux
Chiffres clés 2009Chiffres clés 2009
Volume 10 350 000 transferts Transferts d’argent 7 900 000 Virements 2 450 000
Capitaux 5,7 milliards d’euros Transferts d’argent 2,5 Md€ Virements 3,2 Md€
PNB 85,1 millions euros Transferts d’argent 82 M€ Virements 3,1 M€
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Balanced scorecard Kaplan & Norton
CORE51 M paiements
394 €
TARGET380 000 paiements
5,8 M€ABE/Euro1
240.000 paiements1 M€
ABE/Step2670 000 paiements
5.600 €
Montant moyen par paiement
Volume moyen par jour
EUROGIRO48.000 paiements
1000 €
Systèmes de gros montant traitement unitaire
Systèmes de détail traitement par lot
Chiffres décembre 2009
SWIFT
Systèmes de petits montants traitement unitaire ou par lot
Systèmes de prestations sur mesure de gros montants
Etablissements spécialisés en Global Banking
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Répartition par système
Eurogiro Réseau IFS Western Union
ABE
Couverture 49 pays 47 pays200 pays et territoires
31 pays Espace SEPA
Volumemoyen par jour
48.000 transferts / jour
NC transferts / jour
780.000 transferts / jour
(C2C)
910.000 transferts / jour (Euro1 + Step2)
La Banque Postale(année 2009)
1.700.000 transferts / an
120.000 transferts / an
6.200.000 transferts / an
1.220.000 transferts / an
Chiffres 2009
La Banque Postale vous remercie de votre attention !
La Banque Postale La Banque Postale - Société Anonyme à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de 2 342 454 090 eurosSiège social et adresse postale : 115, rue de Sèvres - 75275 Paris Cedex 06Siège Central : Le Crossing - 30, boulevard Galliéni - 92130 Issy les Moulineaux - Téléphone 01 57 75 60 00RCS Paris 421 100 645 - Code APE 6419Z, intermédiaire d'assurance, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 07 023 424www.labanquepostale.fr
