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MICRO CREDIT : UN PARI CONTRE LA PAUVRETE
Par Michel HAMON
(co-fondateur de DIEGO DEVELOPPEMENT 44)
IUT Saint-Pierre rue Soweto Terre Sainte
Saint-Pierre Réunion
JEUDI 29 SEPTEMBRE 2011
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"Micro crédit Microfinance : un pari contre la pauvreté "
PLAN DE LA PRESENTATION Comme angle d'ouverture seront présentés les 8 objectifs du
millénaire pour le développement, destinés à diminuer la
pauvreté dans le monde d’ici à 2015.
Tout naturellement viendra ensuite une présentation du
micro crédit et de la microfinance pour permettre la
création d'activités génératrices de revenus sur un secteur
bien identifié.
Des exemples précis et concrets pris tant à Diego-Suarez
qu'à La Réunion viendront étayer les propos.
On tentera d’évaluer l’impact de la microfinance à
Madagascar .
La conclusion portera sur les enjeux et les défis de la
microfinance.
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L'Organisation des Nations Unies (ONU) a décrété l'année 2005 « année de la microfinance » dans l'espoir d'accroître sa capacité de réduction de la
pauvreté conformément aux huit objectifs du millénaire.
Objectif 1 : réduire l'extrême pauvreté et la faim Objectif 2 : assurer l'éducation primaire pour tous Objectif 3 : promouvoir l'égalité des genres et l'autonomisation des femmes Objectif 4 : réduire la mortalité infantile Objectif 5 : améliorer la santé maternelle Objectif 6 : combattre le VIH/SIDA, le paludisme et les autres maladies Objectif 7 : assurer un environnement humain durable Objectif 8 : construire un partenariat mondial pour le développement
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Définir le micro crédit
• C'est un procédé financier qui permet à quelqu'un, qui possède un dynamisme et des capacités latentes, de s'intégrer dans une économie, alors qu'il ne dispose d'aucun avoir ni d'aucun crédit possible, compte tenu de son état de pauvreté.
• Si dans tous les pays on a connu des pratiques traditionnelles d’épargne et de crédit (tontines), le concept de micro crédit tel qu’on le conçoit aujourd’hui a été créé par Muhammad Yunus et la Grameen Bank.
Cela n’existait pas il y a quarante ans.
• Il est désormais présent dans le monde entier.
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L’originalité du micro crédit
• Le micro crédit permet à des femmes et des hommes pauvres de démarrer ou développer une activité génératrice de revenus. « L’argent n’est qu’un outil qui permet aux rêves de se réaliser et aide les plus pauvres et infortunés de la planète à maintenir leur dignité, le respect et à donner un sens à leur vie. » (Muhammad YUNUS 1999)
• Aucune banque "normale" ne miserait un "kopeck" directement ou indirectement sur une personne insolvable.
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Promouvoir des activités économiques
• L'objectif en introduisant le micro crédit est de promouvoir des initiatives économiques pérennes et de favoriser la mise en place d'un tissu économique et social, facteur de développement durable.
• Il faut tout de même être très clair, le micro crédit n’est que l’un des outils de développement économique et social. Seul, il ne peut que contribuer à la lutte contre la pauvreté et à la création de l’auto emploi.
• Le micro crédit ne peut en aucun cas remplacer une politique à long terme de développement économique (éducation, accès à l’eau, santé, infrastructures…) qui enclenche par le jeu des échanges le moteur économique local.
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Le développement par le micro crédit
• Faire face à l’absence de perspectives
pour les femmes et les jeunes,
notamment parmi ceux qui ont un
potentiel pour entreprendre.
• Lutter contre la pauvreté dans les zones
urbaines démunies.
• Dynamiser prioritairement l’initiative en
secteur informel et y promouvoir la micro
entreprise.
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Des actions spécifiques en faveur des femmes
• Le rapport du secrétariat général
de l’ONU « Rôle du micro crédit
et de la microfinance dans
l’élimination de la
pauvreté »9/7/2007 note que les
préjugés et obstacles culturels
tendent à confiner les femmes
dans certains types d’activités
économiques à faible productivité
dans le secteur informel.
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Les femmes se groupent assez facilement pour constituer une tontine ou réaliser des activités économiques en
commun, ce qui rend plus aisé la constitution de groupes solidaires, seule garantie du micro crédit. Ainsi la femme qui appartient à un groupe s’autonomise et devient moins
fragile.
sont donc nécessaires pour accompagner la création
des auto-emplois générateurs de revenus en leur donnant plus confiance
en elles-mêmes pour surmonter les inégalités
culturelles.
Des actions spécifiques en faveur des femmes
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Une croissance, des revenus... et des vocations pour
l’entreprenariat
• Le micro crédit sert à l’acquisition de biens qui seront
générateurs de revenus : élevages de poules, matériel de
couture, four pour une gargote, activités artisanales ou
commerces d’alimentation.
– Chaque création d’activité entraine davantage d’échanges dans
l’économie de proximité et suscite des vocations . Ainsi le micro crédit
et plus généralement la microfinance sont bien des outils efficaces de
lutte contre la pauvreté.
– Selon John HATCH co-fondateur de la Campagne du sommet du
Microcrédit, on estime à la date du 31/12/2009 à 190 millions le
nombre de clients d’agences de micro crédit ou de microfinance de par
le monde.
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Les services financiers : du micro crédit à la microfinance
Que comprend la micro finance ? On entend par micro finance, la fourniture d’un ensemble de produits financiers à tous
ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel. Ces produits sont
complémentaires au micro crédit.
Le micro crédit
L’épargne
La micro assurance
Les transferts d’argent
Des services non financiers
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La micro finance
Quatre types d’épargne sont généralement proposés :
1 le simple dépôt ou l’épargne à vue ,
2 le dépôt d’épargne à terme ,
3 la constitution d’une épargne qui permettra l’obtention d’un prêt
(exemple 1 = 3)
4 la tontine ou épargne en vue d’un projet .
La micro épargne
Pour les exclus du service bancaire, conserver de l’argent chez soi est difficile. Il y a bien sur le risque de vol ou d’agression mais aussi de dépenses du simple fait de la détention de l’argent .
Souvent chez les populations pauvres, l’épargne est
matérialisée par la propriété d’un bien, ou d’un bijou.
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La micro finance
La micro assurance
La micro assurance recouvre en réalité des types de services extrêmement variés : assurance décès couvrant le prêt en cours, assurance vie, santé, invalidité, élevage, assurance sur les récoltes, assurance mobilière et immobilière…
Le transfert d’argent
Les IMF (institut de micro finance) ont, du fait de leur proximité avec les bénéficiaires, un rôle essentiel pour la mise à disposition des fonds des travailleurs migrants.
Le micro leasing
Ce service est perçu comme un moyen efficace et rapide, de s’équiper en milieu rural quand il est difficile de rembourser un crédit.
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Services non financiers
Le principal service non financier offert est la formation
dans les domaines du montage de projets et de gestion des activités génératrices de revenus (AGR).
Ce service est souvent proposé voire imposé à la clientèle sélectionnée pour bénéficier des prêts
D’autres formations complémentaires sont proposées dans le domaine de
tenue des comptes, dans la gestion des prêts, du commerce ou de la comptabilité.
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Le micro crédit est proposé par des IMF
Les IMF (Institutions de micro finance) sont des structures qui proposent les services et produits de microfinance aux populations concernées.
Elles sont de multiples formes : coopératives communautaires d’épargne et de crédit, ONG, programmes mis en place par des institutions internationales, caisses d’épargne et postales, institutions de microfinance régulées, banques commerciales de microfinance...
Les IMF sont des organismes n’ayant ni le statut de banque ni celui d’établissement financier qui interviennent à titre habituel soit auprès de leurs membres pour les mutualistes soit auprès de tous publics en marge des circuits bancaires traditionnels pour les non mutualistes pour :
- l’octroi des microcrédits
- la collecte de l’épargne
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La cupidité de certains organismes de microfinance est une évolution préoccupante
• Le micro crédit s’oppose à la pratique de l’usure et ne doit pas lui ressembler.
• La recherche de la rentabilité ne peut primer sur la vocation sociale du micro crédit. Des sociétés anonymes de micro crédit se créent, il y en a même de cotées en bourse. Exemple l’indien SKS Micro finance s’est introduit en bourse le 28 juillet 2010 pour lever 350 millions de USD.
• De nombreuses groupes ont vu en elle un marché potentiel énorme (selon différentes enquêtes, plus ou moins 3 milliards d’habitants sont exclus des systèmes financiers classiques) et ont commencé à prêter des sommes sans contrôler en amont les projets, avec pour seul but celui de pratiquer des taux élevés et de profiter ainsi d’une extrême rentabilité… Il s’en est suivi de nombreuses dérives sociales, ayant même parfois amené à des fins tragiques, notamment en Inde.
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Muhammad Yunus : « Le microcrédit ne doit pas servir à gagner de
l’argent mais à créer des activités »
• Il faut condamner les dérives de certains organismes de micro crédit très actifs sur les segments rentables qui pratiquent des taux d’intérêts extravagants où utilisent des procédés très peu respectueux pour récupérer leurs échéances.
• Le secteur de la microfinance doit avoir pour objectif prioritaire d’assister ses clients pour sortir de la pauvreté.
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La formation et l’accompagnement de la population bénéficiaire
Le métier de micro entrepreneur cela doit
s’apprendre
• Le micro crédit a pour objet de financer une
activité qui sera génératrice de revenus.
Le public, fragile, constitué essentiellement de femmes pauvres, généralement seules avec plusieurs
enfants, ne peut pas instantanément se transformer d’une vie au jour le jour en
un micro entrepreneur débutant.
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Généralement les IMF ont mis en place des programmes de
formation en particulier au moment du premier prêt ainsi qu’un
accompagnement en gestion jusqu’au remboursement complet du
prêt.
La formation a pour objet de faciliter l’insertion socio-économique
par le biais de l’accompagnement à l’auto-emploi. Concrètement
elle porte sur la tenue du cahier de comptes, le choix de
l’emplacement pour vendre, les approvisionnements, le fonds de
roulement, les frais, le calcul du coût d’achat des marchandises
vendues, la détermination du bénéficie, la gestion du prêt…
La formation des bénéficiaires
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La microfinance dans le monde
La microfinance dans les pays développés
Un rôle d’appoint aux services sociaux et de santé afin d’accompagner les créateurs d’entreprises notamment les plus précaires.
La Commission européenne a intégré en 2010 la microfinance dans sa stratégie de croissance.
La microfinance dans les pays en développement
Prêter, pour un investissement productif, de petites sommes aux populations du secteur informel, afin de leur permettre de sortir de la pauvreté.
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La microfinance en France
En France, la puissance publique continue de jouer un rôle majeur dans la
promotion du microcrédit, notamment par l’intermédiaire de la Caisse des
dépôts et consignations, gestionnaire du Fonds de cohésion sociale.
L’objectif de la microfinance en France est d’aider les bénéficiaires du RMI ou
des personnes touchant le RSA à se créer un autre avenir.
Définition selon la Loi française nº 2001-420 du 15 mai 2001 :
« Les organismes de micro finance sont des associations sans but lucratif
faisant des prêts pour la création et le développement d’entreprises par des
chômeurs ou titulaires des minima sociaux sur ressources propres et sur
emprunts contractés auprès d’établissements de crédit. »
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Le micro crédit en France : plus de 37000 emplois ont été créés ou maintenus en 2010. (Le Monde 8/6/11)
Dans son chapitre III intitulé « microcrédit » , la loi du 1er juillet
2010 portant réforme du crédit à la consommation donne une
définition des prêts pouvant entrer dans le champ de la garantie
du Fonds de Cohésion Sociale (Source FBF) :
…Les prêts destinés à participer au financement de projets d’insertion
accordés à des personnes physiques confrontées à des difficultés de
financement, dont les capacités de remboursement de ces prêts sont jugées
suffisantes par les prêteurs et qui bénéficient d’un accompagnement social.
Ces prêts sont accordés afin de permettre l’accès, le maintien ou le retour à
un emploi…..
…Ces prêts peuvent également être accordés pour la réalisation de projets
d’insertion sociale qui ne sont pas directement liés à un objectif professionnel.
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Le microcrédit personnel (France)
A l’opposé du micro crédit professionnel qui finance un prêt directement lié à l’emploi. Le micro crédit personnel est un crédit à la consommation. Il est donc régi par les mêmes
fondements que le crédit à la consommation.
• Les objectifs poursuivis sont les suivants :
- lutter contre l’exclusion bancaire :une fraction importante (20 % à 30 %) de la population
n’a pas accès à un crédit classique faute de ressources stables suffisantes.(Source M. Michel
CAMDESSUS Président de l’observatoire de la microfinance.) Il s’agit de particuliers n’ayant
pas accès au crédit bancaire classique en raison de leur situation: travailleurs aux ressources
limitées ou instables, demandeurs d’emplois, retraités et autres bénéficiaires de minima sociaux.
- l’accès des jeunes en parcours d’insertion .
La différence avec un crédit de type classique réside dans : 1 l’accompagnement de l’emprunteur,
2 la garantie de l’emprunt à hauteur de 50% par le Fonds de Cohésion Sociale,
3 la durée de l’emprunt et son objet.
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Définition microcrédit professionnel (France)
• Le micro crédit professionnel est un crédit à titre onéreux (ce qui exclut les prêts d’honneur et les avances sur salaires), s’adressant à des publics en difficulté (titulaires de minima sociaux ou chômeurs) ou ayant pour finalité la création de très petites entreprises de moins de 3 salariés, d’un montant unitaire inférieur à 25000 €, et assorti obligatoirement d’un dispositif d’accompagnement. Il concerne des métiers de services, du petit commerce, de petits artisans.
• Le micro crédit « à la française » se situe donc à la confluence de plusieurs politiques publiques : la création d’entreprise, l’insertion professionnelle et la lutte contre l’exclusion financière.
• La définition proposée par l’IGF inspection générale des finances, rapport de Décembre 2009 de Mmes BRABANT et DUGOS et MM MASSOU et BERT.
« C’est dans ce cadre que les acteurs du micro crédit en France bénéficient en France de soutiens financiers de la part de l’état, de la Caisse de Dépôts et
des collectivités territoriales. »
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Le micro crédit à La Réunion : un outil d’intégration économique et social.
Le micro crédit n’est ni une subvention ni une prestation sociale mais un outil d’insertion professionnelle. Il est particulièrement bien adapté à la Réunion dont le tissus économique est majoritairement constitué de très petites entreprises n’ayant aucun salariés.
En 2009, dans un contexte où l’économie réunionnaise et l’emploi se sont contractés, (baisse du PIB de 2.7 % et diminution de 3.3 % e l’emploi marchand) , le micro crédit à permis de créer 400 entreprises.
soit prêt de 6 % de la création totale dans l’ile et plus de 700 emplois.
(source IEDOM Institut d’Emission des Départements d’Outre Mer le 10/2/2011).
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Que fait-on avec un micro crédit à la Réunion ?
La répartition sectorielle des entreprises financées par le micro crédit est très variée à l’image du parc d’entreprises de la Réunion . On peut y trouver :
des services à la personne : coiffure…nettoyage…bricolage
le commerce ambulant ou sédentaire,
des activités artisanales : réparation automobile, fabrication de bijoux
de la petite restauration et plats cuisinés
Des commerces de proximité :fruits et légumes,
vêtements neufs ou occasions,
Des activités de construction
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Trois structures forment l’essentiel du cadre institutionnel du micro crédit à La Réunion.
Réunion Entreprendre (groupe France Initiative)
Réunion Active.
Micro crédit Réunion (groupe ADIE)
• Ces 3 structures sont partenaires de la Caisse de dépôts et Consignations qui assure le financement.
• L’Agence française du Développement intervient par ailleurs en qualité de Co-preneur de risque, pour le compte d’OSEO Garantie.
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Micro crédit Réunion - ADIE Association pour le Droit à l’Initiative Economique
Microcrédit Réunion est une association qui finance et accompagne les personnes exclues du marché du travail et du système bancaire classique dans la création de leur entreprise et donc de leur propre emploi. C'est le premier opérateur de microcrédit à La Réunion.
. HTTP://WWW.ADIE.ORG
Le principe fondateur de cette association d’insertion par l’économie est de
permettre à toute personne voulant entreprendre de le faire, et pour les plus pauvres d’accéder à un capital de départ grâce à un microcrédit .
Plus de la moitié des prêts accordés par Micro crédit Réunion en 2009 l’ont été pour un montant inférieur à 3500 € .
L’Association peut prêter jusqu’à 6000 € pour tous types de besoins (véhicule, stock, trésorerie…)à un taux fixe de 9.71 % par an. (en 2010) à rembourser dans une période de 30 mois.
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MICRO CREDIT REUNION (ADIE)
• Les chiffres clés 2009 de Microcrédit Réunion : 400 créations d'entreprises sur le territoire, 300 créateurs
accompagnés, 100 allocataires de minima sociaux soutenus, 100 renouvellements de crédit.
• Micro crédit Réunion travaille en partenariat avec Pôle Emploi pour les chômeurs à l’ ASSEDIC ou sans
ressources.
• A la Réunion les activités les plus souvent financées concernent l’esthétique, la restauration et le commerce
ambulant. Souvent cette activité est pratiquée en complément d’une activité salariée ce métier pouvant
devenir l’activité principale à terme.
ADIE CONSEIL c’est l'accompagnement des micro-entrepreneurs :
1. Des formations pratiques
2. Des conseils d’expert
3. Une plate forme d’assistance téléphonique
4. Un accompagnement individuel
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NACRE, un élément structurant du micro crédit à la Réunion.
• NACRE : Nouveau Dispositif d’Accompagnement pour la Création et la Reprise d’Entreprise.
• Ce dispositif, géré conjointement par la Caisse de dépôts et consignation et la Direction du travail, de l’emploi et de la formation professionnelle, s'adresse aux personnes sans emploi ou rencontrant des difficultés pour s'insérer durablement dans l'emploi, pour lesquelles la création ou la reprise d'entreprise est un moyen d'accès, de maintien ou de retour à l'emploi.
• Mis en place depuis Juin 2009, le dispositif NACRE a permis l’octroi d’environ 200 micro crédits en 2010 d’un montant moyen de 5320 € à la Réunion.
Il s'agit d'un dispositif qui se décompose en trois phases avant et/ou après la création ou la reprise de l'entreprise :
• une phase d’aide au montage du projet dont le but est d’aider le créateur à construire un dossier complet en vue d’obtenir un financement.
• un appui à la structuration financière via notamment un prêt à taux zéro pouvant aller jusqu’à 10000 € conditionné à l’obtention d’un prêt bancaire classique d’un montant équivalent.
• un suivi de l'entreprise pour une durée de 3 ans avec pour objectif de pérenniser l’entreprise.
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Le statut de micro-entrepreneur
• La demande majoritaire d’un travail salarié est un frein au développement du microcrédit dans les pays développés. Pourtant beaucoup de chômeurs pourraient créer leur propre emploi et devenir auto-entrepreneurs sous réserve de pouvoir accéder à un microcrédit .
• Contrairement à la pratique des pays du sud, en France pour se mettre à son compte, en France, il faut accomplir certaines démarches, payer certaines
taxes.
• La loi de modernisation de l’économie (LME) a introduit le statut simplifié du
micro-entrepreneur Parmi les avantages offerts par le nouveau dispositif, l'auto entrepreneur qui crée son entreprise est dispensé d'immatriculation au registre du commerce et des sociétés ou au répertoire des métiers, il lui suffit
de se déclarer auprès du centre de formalités des entreprises. – Tout le monde peut demander le statut d’auto-entrepreneur sous réserve que
l'auto entrepreneur ne dépasse pas certains seuils en termes de chiffre d'affaires annuel (80 000 euros pour le commerce et 32 000 euros pour les services)
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Quand à Madagascar le salaire minimum est de 91250 ariary par mois au 1er avril
2011. 33 € par mois, C’est vivre avec environ un euro par jour.
Et avec cet euro , qu’au quotidien un
malgache est censé nourrir sa famille, se soigner, éduquer ses enfants
Diego
L’ODRD un
laboratoire de micro
crédit à Diego
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Quelques constats dans les quartiers pauvres de Diego Suarez, Madagascar
Corruption, paralysie des structures
Démographique galopante Sous nutrition Exode rural
Quelques grands employeurs et rien…
Problème d’électricité, d’eau, d’infrastructure routière…
Absence de marché intérieur Manque de capitaux
Pour acquérir des équipements
Analphabétisme Manque de qualification
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Un pays si pauvre
• Avec plus de 70 % de sa population qui vit en dessous du
seuil de pauvreté, la Grande Ile – est classée 143e sur 177 à
l’Indice de développement humain du Programme des
Nations unies pour le développement (Pnud).
• En 2008, la population est estimée à 19.8 millions, la
croissance démographique annuelle étant de 2.8 %.
• On estime que 44 % de la population soit 8,3 millions de
personnes vivent dans une situation de pauvreté extrême.
Madagascar est aussi parmi les 18 pays dont le taux de
prévalence de la malnutrition chronique est supérieur à 45 %.
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La pauvreté à Diégo
Les très pauvres, près de 50 % de la population de la ville, dans les quartiers de Diégo-Suarez sont marginalisés et exclus de la participation aux activités
économiques.
Ils font face à des difficultés pour certains pour maintenir un mode de vie
extrêmement modeste et pour les plus pauvres à survivre au jour le jour !
Des enquêtes à la demande de l’ONU fin 2008 ont aussi montré que presque la moitié des pauvres sont en insécurité alimentaire. A Diégo, les pauvres vivent n marge du monde extérieur et plus les gens sont pauvres plus ils sont isolés.
Le constat c’est qu’il faut une aide pour réduire cette vulnérabilité
économique, sans espoir.
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C’est pourquoi, parmi les outils de développement, la micro finance nous est apparue
comme un outil majeur d’émancipation et de promotion de la population pauvre.
la microfinance est un outil adapté pour lutter contre la pauvreté, elle stimule l’entreprenariat et le tissu économique.
Renforcer l’estime de soi Renforcer la capacité
d’auto-organisation des bénéficiaires
Augmentation des revenus Stabilisation et professionnalisation
des activités entrepreneuriales
Nous restons convaincus que la meilleure aide que l'on peut donner à un pays c'est de l'aide permettant à sa population de se prendre en charge
elle-même.
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Le micro crédit à vocation humanitaire
L’ODRD : IMF1 à Madagascar
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Public ayant accès aux banques : public rentable mais à ne pas
développer
Bénéficiaires avec garantie : Action limitée
Bénéficiaires ayant déjà remboursé un micro prêt :
Action prioritaire
:
BENEFICIAIRES PRIORITAIRES
Public sans garantie n’ayant jamais eu de prêt
Action en fonction de la qualité du projet
et un crédit probatoire
Sécuriser les risques par la formation
Extrême pauvreté, vie au jour le jour
Echelle des risques +
PUBLIC
PRIORITAIRE
A B C D E
Choix du public bénéficiaire
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Les prêts sont collectifs
Il n’est généralement demandé aucune garantie pour la
fourniture du crédit à une personne très pauvre.
Le prêt est accordé à une personne, qui reçoit individuellement
le montant, mais le remboursement incombe collectivement
au groupe solidaire dans le cadre d’un arrangement
engageant l’ensemble du groupe.
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Les bénéficiaires veulent avant tout réduire leur vulnérabilité par la croissance du revenu et gagner en
autonomie.
Augmenter le stock
Ce peut être la machine à coudre, le rabot …
Pour maitriser son activité Se former à des techniques simples de production de vente et de gestion
Acquérir un outil de production
Pouvoir ainsi répondre aussitôt à la demande
Les bénéficiaires de micro crédit sont majoritairement engagées dans une activité professionnelle dans le secteur informel.
Cette activité est toujours très fragile aussi en demandant un micro crédit, elles recherchent à renforcer leurs moyens,
à se diversifier, afin de ne plus être à la merci du plus petit aléa.
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Comment fixer le taux des intérêts ?
• On a vu que pour assurer sa pérennité, l’IMF facture des intérêts.
• Le taux d’intérêt c’est-à-dire le prix de vente du crédit, doit donc être fixé de manière à couvrir toutes les charges (opérationnelles, de refinancement et de risque) de la structure de l’IMF.
• Quand l’IMF forme ses bénéficiaires, il y a davantage de charges ce qui se répercute sur le taux d’intérêts. En ce sens le bénéficiaire paye sa propre formation.
• En résumé les taux pratiqués par les IMF sont plus élevés que les taux des banques classiques et peuvent varier en fonction des prestations fournies.
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« Le crédit nous permet d’acheter des
tissus pour les revendre.
Les conditions pour avoir les crédits sont strictes : les agents de l’ODRD viennent vérifier l’emplacement du
stand au marché, ils comptent notre stock, visitent notre maison, nous
expliquent la gestion.
Le moindre retard dans le remboursement mensuel donne lieu à une pénalité et ralentit ou bloque le
renouvellement à l’échéance du crédit ».
Mme Ambroisine témoigne :
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Impact du micro crédit sur la
pauvreté à Diego
• Un levier de développement
Le micro crédit est l’un des catalyseurs dans la lutte contre la
pauvreté , aux côtés de l’éducation, des soins de santé, de la
démocratie, des droits de l’homme.
• L’amélioration des conditions de vie du micro-
entrepreneur
Nous évaluons périodiquement le ressenti par les bénéficiaires
de l’action de microcrédit par un questionnaire type.
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La création d’une agence de micro crédit apparait bien comme l’un des piliers
du développement dans les pays du Sud, aux côtés de la formation.
Il s’agit d’une démarche qui contribue, puissamment, aujourd’hui à l’insertion sociale
et à donner une activité qui sera génératrice de revenus particulièrement pour les
femmes et les jeunes.
Muhammad Yunus, Prix Nobel de la Paix, a déclaré que les petites institutions
financières ont prouvé leur capacité de survie, même dans un contexte de
crise mondiale du crédit et sont incontournables dans les efforts de réduction
de la pauvreté.
Diego Développement c’est déjà un en-cours de 1000 micro-
crédits pour des AGR (activités Génératrices de Revenus).
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Les résultats nationaux de la microfinance à Madagascar
• Selon la Coordination Nationale de Microfinance (CNMF) à Madagascar, les
institutions de microfinance ont, malgré une augmentation du coût du risque,
plutôt bien résisté à la crise politique depuis décembre 2008, crise dont les
conséquences ont été la fragilisation du tissu économique local et des
opérateurs formels et informels.
• Le coordonnateur national de la microfinance à Madagascar, Blaise Francis
Rajoelina, a indiqué que le taux de pénétration des malgaches auprès des
institution de microfinance atteint 18% actuellement contre 10% en 2008, alors
que la CNMF a prévu d’atteindre 11% en 2011.
• Actuellement la CNMF enregistre 671 points de services pour plus de 637.000
Bénéficiaires des institutions microfinance. L’encours de crédit enregistré est
supérieur à 160,5 milliards d’ariary (environ 64 000 000 €), alors que l’encours
d’épargne atteint plus de 98,4 milliards d’ariary (environ 39 000 000 €).
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• Les défaillances du système bancaire en milieu rural et aux personnes
nécessiteuses ont favorisé la création des institutions de microfinance à partir
de 1990 à Madagascar. Elles soutiennent les activités économiques
informelles parce que plus de 90% des emplois à Madagascar relèvent des
activités économiques informelles rurales et urbaines.
• "Ce soutien des institutions de microfinance permet aux malgaches
d’augmenter leurs revenus", a indiqué le coordonnateur de la CNMF.
• La CNMF, est une cellule rattachée à la Direction Générale du Trésor au sein
du Ministère des Finances et du Budget. Elle coopère avec la Banque
Mondiale, l’Union Européenne, l’Agence Française de Développement,
Coopération Allemande, et l’Inter-coopération Suisse ainsi que le
gouvernement malgache
Les résultats nationaux de la microfinance à Madagascar
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• La crise a repoussé l’atteinte de l’équilibre pour les IMF non
autosuffisantes;
• Forte prudence des IMF sur les nouveaux clients et sur certains
secteurs d’activité
• Consolidation du tissu économique en secteur informel;
• Dégradation globale du portefeuille à risque
Premiers impacts de la crise sur les IMF à Madagascar: la confiance dans le secteur
est maintenue.
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Le défi de la stabilité financière
La sécurité financière de la microfinance pourrait être renforcée par une régulation et une supervision adaptées, permettant d'assurer la solidité
financière des établissements de microfinance, d'accompagner la professionnalisation des opérateurs, d'améliorer la qualité de l’information dont
disposent les établissements prêteurs et in fine des projets soutenus.
Le défi des ressources Pour se développer, la microfinance devrait être plus largement financée par le
secteur privé et en particulier par les ressources locales. Il pourrait être opportun à cette fin de développer des dispositifs de soutien financier aux
actions expérimentales de microfinance, de couverture des risques de change, d’appui technologique, financier et réglementaire aux transferts de fonds des
migrants.
Le défi de l’inclusion sociale et financière La vocation sociale de la microfinance étant primordiale, ce secteur devrait davantage prendre en considération la diversité des besoins des clients et
d’accorder la priorité à la réduction de la pauvreté, au soutien des territoires les plus fragiles et à l’entrepreneuriat, tout en poursuivant les innovations
sociales et financières.
Un colloque sur la microfinance s'est tenu au Sénat le 8 juillet 2011 et à retenu 3 défis majeurs.
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Sous réserve d’être extrêmement
attentif à certains effets néfastes
comme l’incitation à l’endettement de
personnes très vulnérables
économiquement.
Et en ayant toujours en tête qu’une
association de micro crédit ne peut
pas remplacer le désengagement ou
la défaillance de l’état dans sa
politique de développement.
On peut retenir que la distribution de
micro crédits et la possibilité de
sécurisation de l’épargne sont des
instruments puissants pour le
développement et la réduction de la
pauvreté.
Pour conclure
