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Survivre à crédit
Georges GloukoviezoffONPES / 2G Recherche
CREAI de Bretagne
23 novembre 2010
La banque au cœur des difficultés
Les produits bancaires sont une nécessité sociale
Les établissements financiers sont des commerces
Les solidarités et protections collectives ont été mises à l’épreuve
Le crédit et les produits bancaires sont au cœur des processus de précarisation et de pauvreté
Le processus de financiarisation
Monétarisation
Intermédiation
Financiarisation
Spéculation
Besoins de protection et de promotion
Mise en circulation et conservation
Paiements
La monétarisation
Il est nécessaire de recourir à la monnaie pour satisfaire un nombre croissant de besoins
Des besoins physiologiques– Se loger, se chauffer, se nourrir, se soigner, etc.
Des besoins sociaux– Communiquer, se divertir, entretenir des relations
amicales et familiales, etc.
L’intermédiation
Pour utiliser la monnaie, il faut passer par les produits bancaires (comptes, cartes, etc.)– Un compte pour percevoir un salaire ou des prestations– Un chéquier pour acheter une voiture
Cartographie bancaire familiale
Compte courant
personnel
Compte courant
joint
Compte courant
personnel
Compte courant
personnel
Compte épargne joint
Compte épargne
personnelCompte épargne
personnel
Revenus de Sarah
Revenus de Simon
Retraite
Dépenses communes
Dépenses courantes de son ex-femme
et de ses enfants
600
140
100
100
150
550
100
2000
800
320
470
Vacances
Dépenses personnelles incluant les
cadeaux pour les enfants adultes
Dépenses personnelles incluant un prêt à son
fils à l’université
Emprunt immobilier de son ex-femme et
de ses enfants
L’intermédiation
Pour utiliser la monnaie, il faut passer par les produits bancaires (comptes, cartes, crédit, etc.)– Un compte pour percevoir un salaire ou des prestations– Un chéquier pour acheter une voiture
Pour se protéger ou réaliser un projet, il faut avoir accès à des flux financiers– Un crédit pour trouver un emploi ou créer son
entreprise– La retraite lorsque l’on est âgé ou la sécurité sociale
lorsque l’on est malade
La financiarisation
Équilibrer in fine besoin et offre de financements
Marchés financiers: logique de rentabilité à court terme (spéculation) Rétroagit sur les niveaux précédents
Individualisme contre solidarité– Remise en cause de l’État providence– Flexibilisation/précarisation de l’emploi– Rentabilité accrue des entreprises (y compris les
banques)
Précarité contre rentabilité
Des établissements financiers sous contraintes– Une concurrence accrue– Des règles et normes bancaires destinées à
rentabiliser les clients
Des ménages sans alternatives– Une nécessité accrue de recourir au crédit– Des savoir-faire en contradiction avec les attentes des
prêteurs
Une inadéquation inévitable
Evolution inégale des dépenses contraintes
0
10
20
30
40
50
60
70
80
2001 2006 2001 2006 2001 2006 2001 2006 2001 2006
quintile 1 quintile 2 quintile 3 quintile 4 quintile 5
Remboursementsd'emprunts
Impôts
Dépensesd'assurances
Dépensescourantes liées aulogement
Recours au crédit suite à un problème d’argent
21%22%
12%
28%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
Allocataires de minima sociaux Population générale
2001 2009
Ménages ayant connu des difficultés de remboursement
15%
11%
4%
6%
6%
2%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
Allocataires de minima sociaux
Population en situation de pauvreté
Population générale
Souvent
De temps en temps
Surendettement perçu
13%
3% 4%2% 2% 1%
13%
3%
14%
4% 4%
2%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
Avec au moins un crédit
Ensemble Ensemble Avec au moins un crédit
Ensemble
Allocataires de minima sociaux Population en situation de pauvreté Population générale
Oui mais n’a pas déposé de dossier de surendettement
Oui et a déposé un dossier de surendettement
Avec au moins un crédit
Evaluation administrative du surendettement
Nombre de ménages officiellement surendettés– 780 000 ménages sont en cours de désendettement
Le nombre de dossiers de surendettement a augmenté de près de 15% entre 2008 et 2009– 188 485 dossiers déposés en 2008 – 216 386 dossiers déposés en 2009
Le nombre de ménages ou personnes objectivement en situation de surendettement est méconnu
Niveau des ressources
5,1
37,1
29,526,9
1,35,5
49,8
14,5
28,7
1,5
0
10
20
30
40
50
60
< RMI Du RMI au SMIC Du SMIC à 1500€ De 1500€ à 3050€ Plus de 3050€
2001
2007
Crédits et charges courantes
6
73,8
20,2
3,9
87
9,1
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
Uniquement chargescourantes
Mixte Uniquement crédits
2001
2007
Poids de l’endettement bancaire
1310
16,9
60,1
12,59
15,9
62,6
0
10
20
30
40
50
60
70
De 0 à 25% De 25% à 50% De 50% à 75% Plus de 75%
2001 2007
Les conséquences du surendettement
Des conséquences économiques– Difficultés à trouver ou conserver un emploi– Un fort appauvrissement
Des conséquences sur les relations sociales– Restreindre les sorties ou voir les amis s’éloigner– Le couple à l’épreuve
Des conséquences sur l’estime de soi– Le surendettement est considéré comme une faute
personnelle
Un problème de vécu
Gestion émotionnelle des difficultés rencontrées– Maîtriser ou non le sentiment de honte
Rationnaliser– Adapter ses représentations et justifier ses difficultés
(sentiment de honte maîtrisé)
Revendiquer– Adapter son comportement et trouver un autre
coupable que soi (survalorisation des droits / obligations)
Culpabiliser– Adapter son comportement et tenter de s’en sortir par
soi-même (survalorisation des obligations / droits)
Les défis de la pauvreté financiarisée
Faire face à des situations qui mêlent de multiples éléments:– Emploi, logement, énergie, services bancaires, santé,
difficultés psychologiques, etc.
La nécessité de compétences variées et pointues– L’intérêt des partenariats
Tirer partie des outils disponibles– Commissions départementales de surendettement– Structures dédiées et microcrédits
La nécessité d’une prise en compte globale et politique
