Techniques d’assurance

RÉGINE MARQUETProfessionnelle de l’assuranceFormatrice en BTS AssuranceFormatrice en Bachelor Banque Finance Assurance Formatrice pour Conseillers en épargne et assuranceMembre de jurys BTS Assurance et Bachelor

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ISBN 978-2-216-12209-7

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© Éditions Foucher, Malakoff, 2012.

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C’est un grand honneur pour moi de préfacer cet ouvrage qui, après plus de qua-rante années passées dans le domaine de l’assurance, me permet d’affirmer que la formation professionnelle est une clé majeure de l’évolution de nos métiers.

En effet, nous constatons une banalisation du contrat d’assurance, qui est souvent considéré comme le complément d’une vente ou d’un crédit, ce qui dévalorise pro-fondément son objet initial et tend à faire croire qu’il n’y a aucune technicité dans son fonctionnement, alors qu’il s’agit d’un contrat de droit et que, parallèlement, la législation en la matière impose de plus en plus de rigueur dans la présentation des opérations d’assurances pour permettre une meilleure protection du consommateur.

Le contrat d’assurance est un contrat synallagmatique, dans lequel les deux parties s’engagent, avec chacune des obligations, des droits et des devoirs. Il est préjudiciable pour l’assuré comme pour la compagnie d’assurances d’imaginer la souscription d’un contrat comme une simple vente commerciale.

Pour nous permettre d’évoluer dans les métiers liés aux opérations d’assurance, il est donc indispensable d’en bien connaître les bases, qui sont avant tout d’ordre juridiques, mais aussi fiscales et sociales.

Je souhaite que cet ouvrage vous permette d’aborder le métier de manière sereine, en vous apportant la matière pour conseiller utilement l’assuré qui n’est pas un professionnel et vous fait confiance, tout autant que la compagnie d’assurance qui, pour apporter le service attendu, a besoin de bons professionnels développant une bonne souscription et une bonne gestion.

Didier Brémard Président de la Chambre professionnelle des agents généraux d’assurance du

Languedoc Roussillon de 2005 à 2011, membre du bureau exécutif d’AGEA sur cette même période.

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S O M M a I r e

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PartIe 1 Les fondamentaux de l’assurance1 Un peu d’histoire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102 La réglementation de l’assurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14

Les asPects technIques de L’assurance3 Le monde professionnel de l’assurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164 L’assurance : définitions . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 205 Les lois fondamentales de l’assurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 236 Les caractéristiques du contrat d’assurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26

Les asPects jurIdIques du cOntrat d’assurance 7 La formation du contrat d’assurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 288 La classification des assurances . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 319 Les obligations de l’assuré . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

10 Obligations et droits de l’assureur . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3811 Le sinistre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40

PartIe 2 L’assurance de dommages : biens et responsabilités

L’autOMObILe 12 La réglementation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4613 La garantie responsabilité civile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4814 Les garanties de dommages au véhicule . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5015 Les garanties facultatives complémentaires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5216 Les critères de tarification . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5517 Le coefficient de réduction-majoration (CRM) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5818 L’indemnisation contractuelle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6019 L’expertise matérielle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6220 La convention indemnisation règlement des sinistres automobiles (IRSA) . . 6321 Les préjudices corporels . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6722 La loi Badinter . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7023 Le recours des tiers payeurs : le PAOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7424 La convention indemnisation et recours corporel automatique (IRCA) . . . . . . 7625 Le fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages (FGAO) . . . . . 78

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L’IncendIe26 Les fondamentaux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8127 Les extensions obligatoires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8228 Les extensions facultatives . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8729 Les exclusions . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9030 Les dommages aux biens immobiliers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9131 Les dommages aux biens mobiliers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9432 La responsabilité du locataire vis-à-vis du propriétaire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9733 La responsabilité du propriétaire vis-à-vis du locataire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10134 La responsabilité vis-à-vis des tiers . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10335 Les dommages immatériels . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10436 La perte d’exploitation et la valeur vénale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10637 Le contrat d’assurance et la tarification . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10938 Le règlement de sinistre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113

Les garantIes cOMPLéMentaIres dOMMages aux bIens39 Le dégât des eaux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11540 Le sinistre dégâts des eaux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11741 Le bris de glaces . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12042 Le vol et le vandalisme . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12243 Le bris de machines . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12644 La garantie tous risques informatiques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12945 La reconstitution des archives . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13146 Les marchandises en chambre froide . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13247 Les marchandises transportées . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13448 La protection juridique . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136

La resPOnsabILIté et sOn assurance49 Les différentes responsabilités . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14050 Les fondements de la responsabilité . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14251 La responsabilité civile délictuelle et quasi-délictuelle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14452 La responsabilité civile contractuelle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14853 Les assurances de la responsabilité civile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15054 La responsabilité civile professionnelle . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15555 La responsabilité civile médicale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15856 La responsabilité civile produits livrés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 162

Les fOrMuLes dItes « MuLtIrIsques »57 La multirisque habitation (MRH) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16758 La multirisque professionnelle (MRP) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 171

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59 La multirisque immeuble (AMI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 176

L’assurance cOnstructIOn60 L’assurance construction : définitions . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18161 La réglementation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18462 L’assurance décennale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18563 L’assurance dommages ouvrage . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18964 Le règlement de sinistre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192

Les rIsques sPécIfIques65 La responsabilité civile des mandataires sociaux (RCMS) . . . . . . . . . . . . . . . . . . 194

PartIe 3 Les assurances de personnes et produits financiers

Les fOndaMentaux66 L’assurance de personnes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20067 Les régimes sociaux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20168 Le régime social des indépendants (RSI) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20469 La CMU et les aides complémentaires . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 206

Les PrestatIOns en nature70 Les prestations en nature . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20871 L’assurance complémentaire santé . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211

Les PrestatIOns en esPèces 72 L’incapacité temporaire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21573 L’invalidité permanente . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21774 Le décès . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219

L’assurance des PrestatIOns en esPèces 75 L’assurance des accidents corporels . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22076 La garantie des accidents de la vie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22377 L’assurance prévoyance : les garanties . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22678 La prévoyance : souscription et tarif . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23079 La loi Madelin et la prévoyance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23180 La dépendance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233

La retraIte 81 Les régimes de retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23682 La retraite des salariés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23983 La retraite des travailleurs non-salariés . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243

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L’assurance-vIe84 Les bases techniques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24585 Les fondements juridiques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24986 Les principaux produits . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25487 Les contrats d’épargne . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25888 La clause bénéficiaire . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26189 Les droits de donation et de succession . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26490 La fiscalité . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 268

queLques PrOduIts sPécIfIques91 L’assurance-crédit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27192 Les contrats à fiscalité spécifique . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27293 Le PEA et les livrets d’épargne . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27594 La garantie obsèques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 277

L’assurance cOLLectIve 95 Les fondamentaux . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27996 L’assurance des associations sportives . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 282

L’assurance cOLLectIve des entrePrIses97 La complémentaire santé . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28398 La prévoyance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28599 La retraite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 287100 L’épargne salariale : le plan d’épargne entreprise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 289101 La dépendance collective . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 291102 L’homme clé . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 293

PartIe 4 Carnet professionnel

APA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 296Assurance vieillesse des salariés - Modalités de calcul de la retraite de base . . . 297Calcul des droits de succession . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 300Conditions de résiliation d’un contrat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 302Indices du bâtiment . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 304Montant des taxes sur les assurances . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 305Montant de la retraite de base . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 308L’organisation de l’assurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 310Plafond annuel de la Sécurité sociale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 311Plafonds de la CMU . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 312Taux techniques . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 314

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L’assurance de dommages :

biens et responsabilités

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L’autOMObILe

L a loi BadinterMise en place au 1er  janvier 1986, la loi du 5  juillet 1985 dite « badinter » a révolutionné les fondements du droit commun lorsqu’un véhicule terrestre à moteur est impliqué, tant pour les dommages corporels – pour lesquels les éléments en considération ont totalement changé – que pour la prise en compte des dommages matériels, grâce à l’analyse de la faute du conducteur.

Les véhicules visés par la loi Texte : article 1 de la loi Badinter.La loi Badinter ne s’applique que si un véhicule terrestre à moteur, ses remorques ou semi-remorques se trouvent impliqués dans un accident de la circulation, à l’exception des chemins de fer et des tramways circulant sur des voies qui leur sont propres.L’indemnisation concerne toutes les victimes, y compris les personnes transportées.

Le champ d’application de la loiUn accident de circulation est un événement :

– répondant à la défi nition de l’accident ; – impliquant un véhicule terrestre à moteur ayant cette qualité lors de l’événement ; – survenu dans un lieu de circulation ; – découlant d’un fait de circulation qui peut être :

– soit à l’origine même de l’accident ; – soit qu’il se trouve à l’origine de la position du véhicule impliqué dans l’accident.

➜ L’incendie, s’il fait appel à l’ensemble de ces critères, sera géré au titre de la loi Badinter.

L’implication peut être défi nie comme une participation, active ou passive, du véhicule sans laquelle l’accident ne se serait pas produit ou n’aurait pas eu les mêmes conséquences dommageables.Lorsqu’il y a absence de choc avec le véhicule, l’implication peut être retenue si le lésé peut démontrer que le véhicule est intervenu de quelque manière que ce soit dans la réalisation du dommage et notamment s’il était perturbateur sans que cela soit la condition nécessaire.

L’indemnisation des victimesa Le conducteur

Texte : article 4 de la loi Badinter.C’est la personne qui a pris place au volant du véhicule et en a la commande et la direction.

➜ Le conducteur victime a droit à l’indemnisation de son préjudice, excepté s’il a commis une faute ayant concouru à son dommage. Celle-ci annule son droit à indemnisation soit partiel-lement, soit totalement. Par exemple, l’indemnisation du conducteur qui omet de mettre sa ceinture de sécurité est réduite si cette faute provoque ou aggrave ses dommages.

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ésb Les autres victimes

Texte : articles 2 et 3 de la loi Badinter.Il peut s’agir des passagers du véhicule, de piétons, cyclistes, cavaliers etc.

➜ Deux cas d’exonération retenus précédemment ont été abandonnés : il s’agit du fait d’un tiers et du cas fortuit ou de force majeure.

La loi Badinter a mis en avant des victimes dites « protégées », voire pour certaines « hyper-protégées ».

1. Les victimes hyperprotégéesIl s’agit des victimes qui ont plus de 70 ans ou moins de 16 ans ou avec invalidité supérieure ou égale à 80 %. Le conducteur impliqué doit, pour s’exonérer de sa responsabilité, prouver que la victime a volontairement recherché le dommage qu’elle a subi (par exemple, en cas de suicide).

2. Les victimes protégéesSont considérées comme victimes protégées les autres victimes qui ne sont pas hyperpor-tégées. Seuls deux cas d’exonération peuvent être avancés :

– la victime a volontairement recherché le dommage qu’elle a subi ; – la victime a commis une faute inexcusable et exclusive. Cette faute doit être d’une

exceptionnelle gravité, exposant sans raison valable son auteur à un danger dont il aurait dû avoir conscience. Il faut que le comportement de la victime constitue aussi la clause exclusive de l’accident.

Les dommages matériels Texte : article 5 de la loi Badinter.La faute de la victime a pour effet de limiter ou d’exclure l’indemnisation des dommages aux biens qu’elle a subis (hormis les appareils délivrés par les praticiens pris en charge en corporel).

Procédure et offre d’indemnitéCelles-ci sont à respecter par l’assureur qui couvre la responsabilité civile du véhicule impliqué (art. L211.8 et suivants, R211.38, R211.39 C. assur.).

a L’information de la victime Texte : article L211.10 du code des assurances.L’assureur doit adresser à la victime ou à ses ayants droit une correspondance qui doit indiquer :

– leur droit d’obtenir, sans frais et sur simple demande, le procès-verbal d’enquête ; – le droit de se faire assister par un avocat librement choisi ; – le droit d’être assisté par un médecin de leur choix à chaque examen médical ; – le nom de la personne chargée du dossier ; – les textes des articles L211.9, 3  alinéas (caractère provisionnel de l’offre si l’assureur n’est

pas avisé de la consolidation) et L211.12 du code des assurances (tiers payeur empêché de produire sa créance du fait de la victime) ;

– les renseignements nécessaires à l’instruction du dossier, en rappelant les conséquences de réponses inexactes ou incomplètes ;

– les conséquences d’une offre manifestement insuffisante.

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L a resPOnsabILIté et sOn assur ance

La responsabilité civile produits livrés

La réglementation sur les produits évolue en fonction de directives européennes et de directives nationales entraînant une adaptation des assurances responsabilité civile.

Les produits défectueuxa La responsabilité du fabricant

Selon la jurisprudence, le simple fait pour le fabricant de commercialiser un produit défec-tueux qui a causé un dommage à un tiers constitue une faute. La victime a simplement à prouver que le dommage subi est dû à un défaut du produit, mis en circulation par la personne dont elle recherche la responsabilité.

b La responsabilité du vendeurQuand la responsabilité du vendeur non fabricant est recherchée, la Cour de cassation précise que la victime doit alors prouver une imprudence ou une négligence constituant une faute. La jurisprudence a par ailleurs confi rmé une obligation de sécurité.

Le principe de précautionIl s’agit d’un principe philosophique qui a pour but de mettre en place des mesures pour prévenir des risques lorsque la science et les connaissances techniques ne sont pas à même de fournir des certitudes, principalement dans le domaine de l’environnement et de la santé, par opposition à la prévention qui concerne les risques connus. Il est défi ni par la loi Barnier du 2 février 1995 : « L’absence de certitudes, compte tenu des connaissances scientifi ques et techniques du moment de doit pas retarder l’adoption de mesures eff ectives et propor-tionnées visant à prévenir un risque de dommages graves et irréversibles à l’environnement à un coût économiquement acceptable ».Ce principe a été abordé récemment dans de nouveaux risques tels que la culture des OGM, le réchauff ement climatique, les ondes des antennes de téléphonie mobile… Problème très actuel, il a aussi été traité dans la charte de l’environnement de 2005. Il est amené à être mis en avant régulièrement car conformément à l’article 61.1 de la Constitution publié le 10/12/2009, tout justiciable peut saisir le Conseil constitutionnel sur une disposition liée au principe de précaution.En parallèle, la loi dite « Grenelle 2 » a notamment confi rmé que les fabricants, importateurs et distributeurs de produits présentant un risque pour l’environnement ou la santé publique sont assujettis à une obligation de collecte des déchets et de recyclage. Cela concerne notamment les bouteilles de gaz, les meubles et matériels électriques ou similaires, les pneumatiques, les produits dangereux…

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és La réglementation : obligations du vendeur

La vente d’un objet est un contrat, régi par le code civil. Le vendeur est soumis à « deux obligations principales, celle de délivrer et celle de garantir la chose qu’il vend » (art.1603 C. civ.). À celles-ci se rajoutent d’autres obligations d’information et de sécurité.

a L’obligation de délivrer la chose vendue Texte : articles 1604 et suivants du code civil.

1. Le contenu de l’obligationLa délivrance se définit comme le transport de la chose vendue en la puissance et la pos-session de l’acheteur. Elle s’applique à une vente « parfaite » et une livraison totalement conforme à la commande tant dans l’objet de la vente que dans le délai de la délivrance.

2. La charge de la preuve et réclamationIl s’agit d’une obligation de résultat et le débiteur ne peut s’exonérer qu’en prouvant la cause étrangère, irrésistible et extérieure. La réclamation ne peut être faite que par l’acquéreur ou le sous-acquéreur qui peut demander soit la résolution (annulation) de la vente, soit son exécution avec obtention de dommages et intérêts éventuels. La réclamation doit se faire dans un délai de 5 ans (art. 2224 C. civ.) à compter du moment où l’acquéreur a eu connaissance du problème (art. 2228).

b L’obligation de garantir les vices cachés Texte : articles 1641 et suivants du code civil.

1. Le contenu de l’obligation« Le vendeur est tenu de la garantie à raison des défauts cachés de la chose vendue qui la rendent impropre à l’usage auquel on la destine, ou qui diminuent tellement cet usage que l’acheteur ne l’aurait pas acquise, ou n’en aurait donné qu’un moindre prix, s’il les avait connus ».La garantie des vices cachés diffère de la garantie conventionnelle pouvant être accordée par un professionnel pour une durée limitée dans le temps (6 à 12 mois) pour tous les vices apparents ou non. Le vendeur peut s’exonérer en prouvant la force majeure ou la faute de l’acquéreur, liée à une mauvaise utilisation ou une négligence (non-respect de la notice d’utilisation).La vente « en l’état » n’est pas reconnue par la jurisprudence, car il s’agit d’une clause non limitée et trop ambiguë.

2. Le recours en action directeEn parallèle, le vendeur a la possibilité de tenter une action contre son vendeur si le vice existait avant, ce qui permet si nécessaire de remonter la chaîne jusqu’au fabricant. La juris-prudence a par ailleurs accepté le recours au titre de l’action directe d’un sous-acquéreur contre tout maillon de la chaîne contractuelle qui compose la vente du produit.

3. La charge de la preuveIl appartient à l’acquéreur seul d’effectuer une réclamation. Il doit prouver que le vice, c’est-à-dire un défaut, une altération objective de la chose la rendant impropre à l’usage existait déjà avant la délivrance. Le vendeur peut s’exonérer en prouvant soit la faute d’un tiers (caractère irrésistible et extérieur) et enfin la faute de la victime en cas de non-respect du mode d’emploi par exemple.Cette obligation ne concerne pas les vices apparents à l’achat (art. 1642 C. civ.).

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ELallocation personnalisée d’autonomie (aPa)

➜➜ aPa à domicile

Ressources mensuelles (R)

(1)

grillesIso-ressources

(gIr)

Montant mensuel maximum du plan d’aide

(1)

Montant mensuel maximum

de la participation financière

du bénéficiaire (2)

R 710,31 €

1 1 261,59 € néant

2 1 081,36 € néant

3 811,02 € néant

4 540,68 € néant

710,31€ < R 2 830,63 € 1 à 4 idem Formule spécifique

2 830,63 € < R(3)

1 1 261,59 € 1 135,43 €

2 1 081,36 € 973,22 €

3 811,02 € 729,92 €

4 540,68 € 486,61 €

-Urgence attestée d’ordre médical

ou social

630,80 €(forfait) -

(1) Calculé(e)s à partir de la majoration pour tierce personne (MTP), dont le montant s’élève à 1 060,16 € au 1er avril 2011.(2) La participation du bénéficiaire est majorée de 10 % lorsqu’il ne fait pas appel à un service d’aide ménagère agréé ou géré par un centre communal d’action sociale, ou lorsqu’il emploie directement une tierce personne non expérimentée ou non qualifiée.(3) Allocataires dont la participation financière est fixée à 90 % du plan d’aide utilisé.N. B. : Seuil de non versement de l’APA après déduction de la participation financière du bénéficiaire : 3 fois le SMIC horaire brut, soit 27,66 € depuis le 1er janvier 2012.

➜➜ aPa en établissementressources

mensuelles (r)(1)

Montant mensuel maximum de la participation financière (2)

R 2 342,95 € Tarif dépendance de l’établissement applicable aux résidents classés en GIR 5 et 6

2 342,95€ < R 3 604,54 €

Tarif dépendance de l’établissement applicable aux résidents classés en GIR 5 et 6+

Participation progressive selon une formule de calcul pour atteindre 80 %du tarif de dépendance de l’établissement pour le GIR du bénéficiaire

3 604,54 € < RTarif dépendance de l’établissement applicable aux résidents classés en GIR 5 et 6

+80 % du tarif de dépendance de l’établissement pour le GIR du bénéficiaire

(1) Calculées à partir de la majoration pour tierce personne (MTP), dont le montant s’élève à 1 060,16 € au 1er avril 2011.(2) GIR = Grille Iso-Ressources.N. B. : Somme minimale laissée au 1er avril 2011 : 89,00 € à la personne âgée, 742,27 € au membre du couple resté à domicile. Seuil de non ver-sement de l’APA après déduction de la participation financière du bénéficiaire : 3 fois le SMIC horaire brut, soit 27,66 € depuis le 1er janvier 2012.

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Montant des taxes sur les assurances

➜➜ 1. L’assurance automobileA - Responsabilité civile obligatoire

véhicules de moins de 3,5 t.

véhicules utilitaires affec-tés aux exploita-tions agricoles

véhicules utilitaires de plus de

3,5 t.

Taxe fiscale 18 % Exonération Exonération

Contribution prévue par le code de la Sécurité sociale 15 % 15 % 15 %

Contribution au Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages 1,2 % 1,2 % 1,2 %

Contribution au Fonds national de gestion des risques en agriculture - 11 % -

B - Autres garanties relatives aux véhicules (dommages, assistance aux véhicules…)

véhicules de moins de 3,5 t.

véhicules utilitaires affectés aux exploitations

agricoles

véhicules utilitaires

de plus de 3,5 t.

Taxe fiscale 18 % Exonération Exonération

Contribution au Fonds de garantie contre les actes de terrorisme et autres infrac-tions

3,30 € par contrat 3,30 € par contrat 3,30 € par contrat

Contribution au Fonds national de gestion des risques en agriculture - 11 % -

➜➜ 2. L’assurance incendie

risques des particuliers

risques professionnels et pertes d’exploitation

pour les activités artisanales, industrielles

et commerciales

Taxe fiscale 30 % 7 %

Contribution au Fonds de garantie contre les actes de terrorisme et autres infractions

3,30 € par contrat 3,30 € par contrat

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