Vos assurances à la retraite

Vos assurances à la retraite

Un portrait

Une présentation de Pierre LaplanteResponsable du dossier des assurancesFédération des Retraités de l’Université du Québec

avril 2012

Vous avez moins de 65 ans

• Assurance vie

• Assurance accident-maladie


• Assurance vie

– votre prime annuelle: .6782$/1 000 $ (1.1304 $)

– votre prestation: 50 % du salaire de départL’UQ paie une prime identique

Congé partiel 40 %



– votre prime individuelle annuelle: 755.40 $

– votre prestation: 90 % des frais admissibles

Impôt du Québec à 20% sur la contribution de l'Université: 151.08 $

L’UQ paie une prime identique

Vous avez 65 ans ou plus

• Assurance vie


Vous avez 65 ans ou plus• Assurance vie, des choix :

– Maintien de la couverture (transformation) sans examen médical et sans contribution de l’employeur

– Cessation de la couverture et capital-décès de 2 000 $

– AQRP - La Capitale

– Tout autre assureur

LES COÛTS

prime annuelle/ 1 000 $ + frais de contrat de 122.45 $

HOMME 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $

65 57,54 $ 698 $ 1 273 $ 2 424 $ 2 999 $ 4 726 $

FEMME 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $

65 39,24 $ 515 $ 907 $ 1 692 $ 2 084 $ 3 262 $

10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $

moins de 65 ans groupe UQ part employé 0,6782 $ 7 $ 14 $ 27 $ 34 $ 54 $

57 X à 87 X

Maintien de la couverture (Manuvie)

Primes garanties à vie

prime annuelle 2011 avec taxe/1000 $

HOMME 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $ 65-69 32,83 $ 328,31 $ 656,62 $ 1 313,23 $ 1 641,54 $ 2 626,46 $ 70-74 52,45 $ 524,51 $ 1 049,02 $ 2 098,03 $ 2 622,54 $ 4 196,06 $ 75-79 80,31 $ 803,11 $ 1 606,22 $ 3 212,45 $ n.d. n.d.80-84 121,91 $ 1 219,06 $ 2 438,11 $ 4 876,22 $ n.d. n.d.85 et + 190,05 $ 1 900,52 $ 3 801,05 $ 7 602,10 $ n.d. n.d.

FEMME 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $ 65-69 15,57 $ 155,65 $ 311,30 $ 622,61 $ 778,26 $ 1 245,22 $ 70-74 25,77 $ 257,68 $ 515,35 $ 1 030,70 $ 1 288,38 $ 2 061,41 $ 75-79 43,29 $ 432,95 $ 865,90 $ 1 731,79 $ n.d. n.d.80-84 77,17 $ 771,72 $ 1 543,44 $ 3 086,88 $ n.d. n.d.85 et + 127,79 $ 1 277,92 $ 2 555,83 $ 5 111,66 $ n.d. n.d.

moins de 65 ans groupe UQ part employé 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $ 0,67 $ 6,74 $ 13,49 $ 26,98 $ 33,72 $ 53,95 $

23 X à 283 X

AQRP - La Capitale

La CapitaleProtection de 40 000 $Primes cumulées : homme

Primes cumulées pour une prestation de 40 000 $ : homme

65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 77 78 79 80 81 82 84 8583760 $

10 000 $

20 000 $

30 000 $

40 000 $

50 000 $

60 000 $

70 000 $

Espé

ranc

e de

vie

La Capitale Protection de 40 000 $Primes cumulées : femme

Primes cumulées pour une prestation de 40 000 $ : femme

65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 77 78 79 80 81 84 858276 83 860 $

10 000 $

20 000 $

30 000 $

40 000 $

Espérance de vie

Primes cumulées pour une prestation de 40 000 $ : homme

65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 77 78 79 80 81 82 84 8583760 $

10 000 $

20 000 $

30 000 $

40 000 $

50 000 $

60 000 $

70 000 $

Manuvie (transformation) Protection de 40 000 $Primes cumulées : homme

Espé

ranc

e de

vie

Vous avez 65 ans ou plus• Assurance accident-maladie, des

choix:

• AQRP - La Capitale et RAMQ• Manuvie (Emporte-moi) et RAMQ• Croix-Bleue et RAMQ• RAMQ Les

CouverturesMais avant,• Manuvie miroir de la couverture médicament

RAMQ

prime individuelle annuelle passe

de 726.48 $ à 3 002.52 $ (4 X)

• Transfertau régime d’assurance du conjoint ou de la conjointeet évaluation lors de la cessation

Étude par type de couverture

• Assurance voyage• Médicaments• Soins de la vue• Hospitalisation• Ambulance et transport• Soins dentaires• Prothèses et équipements médicaux• Spécialistes et thérapeutes• Soins infirmiers• Hébergement et soins à domicile• Services diagnostiques• Ce document est à titre indicatif; seul le contrat d'assurance est le

document officiel.

Assurance voyage

– UQ : 2 000 000 $ viager• maximum 3 mois par voyage

– La Capitale : 1 000 000 $ viager• maximum 45 jours par voyage• + 5 000 $ annulation par voyage

– Croix Bleue AMI : réduction de 15 % sur primes

– Manuvie Emporte-moi :

Médicaments– UQ : 90 %

– La Capitale : 0 % et 100 % pour certains

– Croix Bleue AMI : 0 %

– Manuvie Emporte-moi : 80 % en sus de la RAMQ maximum 450 $

– RAMQ : 68 % avec franchise mensuelle de 16 $

Soins de la vue

– UQ : 0 %

– La Capitale : 0 %


– Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum de 150 $ / 2 ans

Hospitalisation 2 lits

– UQ : 100 %


– Croix Bleue AMI : 100 % avec maximum

– Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum

Ambulance terrestre et aérienne

– UQ : 90 %



– Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum avion de 4 000 $

Soins dentaires (accident dents naturelles)

– UQ : 90 %


– Croix Bleue AMI :

– Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum 2 000 $

Prothèses et équipements médicaux

– UQ :• 90 % de la majorité des équipements avec parfois des maximums

– La Capitale : • Fauteuils roulants à 70 %, appareils d’assistance respiratoire et oxygène,

appareils thérapeutiques, membres artificiels et prothèses externes, appareils orthopédiques à 70 %, chaussures orthopédiques à 70 % avec un maximum de 100 $ par année, appareils auditifs à 70 % de 500 $ sur 24 mois, bas de soutien à 70 % avec un maximum de 6 paires,

– Croix Bleue AMI : • Fauteuils roulants 80 %, lit d’hôpital manuel à 80 %.

– Manuvie Emporte-moi : • appareils auditifs à 100 % de 200 $ sur 5 ans, prothèses à 100 % avec

maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, équipements médicaux permanents à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, orthèses sur mesure à 100 % avec un maximum de 225 $.

Spécialistes et thérapeutes–UQ : 90 % 500 $ spécialiste–La Capitale : 70 %

• psychothérapie, chiropractie, podiatres, ostéopathes, naturopathes, physiothérapie, orthophonie, ergothérapie audio, diététistes aux alentours de 25 $ par traitement avec des maximums variant d’un spécialiste à l’autre.

–Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi : 100 %

• acupuncteurs, chiropraticiens, podiatres, ostéopathes, naturopathes, podologues, physiothérapeutes, massothérapeutes 15 $ par visite, maximum de 20 visites par année par spécialiste; psychologues et les orthophonistes aux alentours de 50 $ par visite avec un maximum de 10 visites par année par spécialiste.

Soins infirmiers

– UQ : 100 % illimités

– La Capitale : 70 % maximum de 3 000 $/an

– Croix Bleue AMI : 80 % maximum de 20 périodes de 8 heures par an

– Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum de 500 $ 750 $ 1 250 $

Hébergement et soins à domicile

–UQ :• 90 % 180 jours centre d’hébergement

–La Capitale : • 70 % 500 $ domicile• 70 % 180 jours centre d’hébergement• 100 % 180 jours soins longue durée

–Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi :

Services diagnostiques– UQ :

• 90 % examens et traitements radiologiques (incluant rayons X et IRM), thermographies, tests de laboratoire, traitements au radium et aux isotopes radioactifs), transfusions sanguines; prélèvements sanguins; oxygène, ainsi que la location des appareils nécessaires à son administration

– La Capitale : • 70 % radiographies (IRM 750 $ admissibles), analyses de laboratoire, oxygène• 70 % 1 000 $, 100 % excédent• 100 % 180 jours soins longue durée

– Croix Bleue AMI : • 80 % analyses de laboratoire, tomographie par ordinateur (scanner) et échographie avec

des maximums, franchise de 50 $ pour IRM

– Manuvie Emporte-moi : • Examens tomodensitométriques : 200 $ par année• Échographies : 50 $ par année• IRM : 500 $ par année• Analyses en laboratoire - maximum de 100 $ par catégorie, par personne, par année • Test CA 125 - maximum de 75 $ par personne, par année • Test de l'antigène prostatique spécifique (APS) - maximum de 75 $ par personne, par

année

À retenir• Dans le cas des prothèses et des

équipements médicaux, La Capitale – AQRP, et la Manuvie ont des avantages équivalents.

• Quant aux couvertures pour les spécialistes et les thérapeutes, La Capitale – AQRP se démarque.

• Pour les services diagnostiques, les soins infirmiers et l’hébergement, encore là, La Capitale – AQRP fait bonne figure.

À retenir• Pour l’assurance voyages, La

Capitale –AQRP a des avantages certains.

• Pour l’assurance médicament, la Manuvie a un avantage.

• La Manuvie est la seule à offrir une couverture pour les soins de la vue.

• Pour l’hospitalisation, l’ambulance et les frais de transport par avion et les soins dentaires, les couvertures s’équivalent.

• Assurance accident-maladie, des choix:

• AQRP - La Capitale – et RAMQ• Manuvie Emporte-moi et RAMQ• Croix-Bleue et RAMQ• RAMQ

Vous avez 65 ans ou plus

LES COÛTS

Étude de 4 cas• Aucune réclamation = coût

minimum• A 1 000 $ médicaments et 500 $ paramédicaux

• B 2 000 $ médicaments et 1 000 $ paramédicaux

• C 2 000 $ médicaments et 2 000 $ paramédicaux

ASSURANCES INDIVIDUELLES ASSURANCES COLLECTIVES (Optionnelles) (Obligatoires)

Université du Québec

La Capitale - AQRP et RAMQ MANUVIE-EMPORTE-

MOI et RAMQ CROIX-BLEUE et RAMQ MANUVIE

Formule de base Programme AMI RETRAITÉ de

RETRAITÉ de plus de 65 ans 65 à 69 ans Hospitalisation et diagnostiques moins de 65 ans

65 à 69 ans (Médicam. et maladie compl.)

Plan individuel Plan couplePlan

individuel Plan couplePlan

individuel Plan couplePlan

individuel Plan couple

Coût minimum 952,88 1790,08 1356,20 2570,80 894,32 1788,64 906,48 1813,25

Coût maximum

Hyp. $1500. 1553,44 2521,20 1446,31 2687,02 1724,88 2749,76 1056,48 1963,25

Hyp. $3000. 2023,44 2991,20 1726,76 2751,02 2384,88 3409,76 1206,48 2113,25

Hyp. $4000. 2023,44 2991,2 1726,76 2751,02 3064,88 4089,76 1306,48 2213,25

Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, janvier 2012

1566.11 $ si 70 ans

La Capitale - AQRP et RAMQ

Retraité 65 ans et plus

au 1er janvier 2012

Coût minimum : Individuel Familial

Aucune réclamation, ni médicaments, ni frais para-médicaux (assurance maladie complémentaire)

Cotisation à l'Association (AQRP) 51,60 $ 51,60 $

La Capitale, assurance de personnes 338,28 $ 612,48 $

(N.B. l'assurance voyage 30 jours est incluse) 0,00 $ 0,00 $

RAMQ (médicaments) maximum, variable selon revenu 563,00 $ 1 126,00 $

Total : 952,88 $ 1 790,08 $

Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, janvier 2012

RAMQ MÉDICAMENTS : coût mensuel

• 100 $

• 200 $

• 300 $

• 400 $

216.78 $

64.25 $ + 16 $ = 80.25 $Contribution mensuelle maximale

RETRAITÉ RAMQprime 46,91 $franchise 16,00 $32% 68% 26,88 $ 57,12 $excédent 80.25 $

total 89,79 $ 57,12 $

RETRAITÉ RAMQprime 46,91 $franchise 16,00 $32% 68% 58,88 $ 125,12 $excédent 80.25 $

total 121,79 $ 125,12 $

RETRAITÉ RAMQprime 46,91 $franchise 16,00 $32% 68% 90,88 $ 193,12 $excédent 80.25 $ 26,63 $ 26,63 $

total 127,16 $ 219,75 $

RETRAITÉ RAMQprime 46,91 $franchise 16,00 $32% 68% 122,88 $ 261,12 $excédent 80.25 $ 58,63 $ 58,63 $

total 127,16 $ 319,75 $

RAMQ MÉDICAMENTS : facturation

80.25 $/0 $

• Coût du premier médicament• Franchise à payer par l’assuré• 32 % à payer sur la balance par l’assuré

• Coût total pour l’assuré• RAMQ paie 68 %

• Coût du deuxième médicament• Franchise à payer par l’assuré

• 32 % à payer sur la balance par l’assuré• Coût total pour l’assuré• RAMQ paie 68 %

• Cumul mensuel de votre contribution

• À payer avant d’arriver à 80.25 $, maximum mensuel

CONCLUSION• En regard de l’analyse des couvertures, il nous

semble que La Capitale – AQRP offre de bonnes protections.

• La Manuvie offre aussi de bonnes protections avec des avantages certains au niveau des médicaments, des soins de la vue, des prothèses et des équipements médicaux.

• Au regard des coûts, comme nous l’avons vu, La Capitale – AQRP a un avantage certain. Il provient du fait que les primes sont très concurrentielles, mais aussi du fait que les frais encourus dépassant 1 000 $ sont remboursés à 100 %.

• Avant votre 65e anniversaire, le Service des ressources humaines vous préviendra que votre participation aux assurances du réseau UQ est sur le point de cesser.

• Votre choix devra être effectué, selon le cas, dans les 31 ou 60 jours qui suivent la cessation de votre assurance du réseau UQ .

• Vous ne retrouverez pas ce que vous viendrez de perdre, à moins de payer une prime largement supérieure à votre prime d’assurance accident maladie du réseau UQ.

CONCLUSION

Santé !

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