CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 1

Edito Chères Adhérentes, Chers Adhérents, Chers Amis, Avant tout, et au moment d’aborder cette nouvelle année, nous souhaitons vous présenter, ainsi qu'à vos proches, nos meilleurs vœux pour 2017. Que celle-ci vous apporte bonheur, santé, joies familiales. Et réussites professionnelles. Nous avons le plaisir de vous présenter ici la troisième édition de la newsletter de l’AITB Pays de Loire. Nous reviendrons dans ces lignes sur les évènements que nous avons organisés en 2016 ainsi que sur les projets de votre association. L’année écoulée a été une année de transition pour l’AITB Pays de Loire avec l’élection d’un nouveau Bureau en Janvier 2016. C’est d’ailleurs l’occasion pour nous de remercier ici très chaleureusement les administrateurs sortants pour avoir contribué à faire renaître l’association de ses cendres en 2013 et pour leur engagement sans faille : Yannick Crossouard, Président ; Yann Lostenlen, vice-Président ; Jean-Louis Claveau,

Trésorier ; Régis Lamy, Secrétaire ; Serge Audebert et Antoine David, administrateurs. 2016 a également été marquée par l’organisation de deux évènements : un atelier sur le thème du « bien-être au travail » au mois de Mars, puis une conférence sur « l’avenir du crédit en Banque de détail » au mois d’octobre, le premier en partenariat avec l’ISG, le second avec l’IEMN-IAE. Nous comptons bien maintenir le cap en 2017 et poursuivre les objectifs de l'AITB : • Développer des relations amicales entre

ses membres, • Promouvoir un esprit d'études et de

réflexions, • Faire connaître la valeur de notre

diplôme. La force de L'AITB repose sur l'interaction entre ses membres. Nous comptons donc sur vous tous pour nous aider à faire rayonner votre association. Amicalement, Emmanuel Besse Président AITB Pays de Loire

L’avenir du crédit en banque de détail Le 10 octobre dernier, nous organisions en partenariat avec l’IEMN-IAE une conférence sur le thème de « L’avenir du crédit en banque de détail ». Nous présentons ci-dessous un compte-rendu de cette conférence réalisé par Johanna Mebe Nkouele, Barbara Nezamivand et Juan Tijerino, étudiants en M2 Gestion des Risques et Clientèle Entreprises à l’IEMN-IAE de l’Université de Nantes, sous la direction de Jean-Louis Claveau, co-responsable du diplôme. Nous profitons de cette occasion pour remercier chaleureusement Nicolas Rautureau, responsable du Pôle finance, banque, assurance et logistique maritime – IUP, Catherine Fauquet, Chargée de mission, et Jean-Louis Claveau pour leur accueil et leur soutien dans l’organisation de cet événement. Cette conférence animée par Jean-Charles Delaunay et Vincent Corbes,

respectivement Responsable risques crédits et Expert filière financement à la

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire

N° 3 – Janvier 2017 § Edito, 1 § L’avenir du crédit en

banque de détail, 1 § Devenir co-acteurs du

bien-être au travail, 4 § Passage de témoin à la

Délégation Régionale du CFPB, 7

§ L’ITB : Pourquoi ? Pour quoi ?, 8

§ Réseautage, 9 § LinkedIn, 9 § Contacts, 9

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 2

Banque Populaire Atlantique, s’est déroulée essentiellement sous forme de questionnement.

Après avoir présenté quelques chiffres sur l’activité bancaire en France (378 banques distributrices de crédit en France, 371 600 salariés), ils ont exposé le contexte prudentiel, de plus en plus contraignant, auquel doivent faire face les établissements bancaires depuis la crise financière de 2008, notamment au regard des dernières reformes du comité de Bâle. Les deux experts ont ensuite développé les conséquences des injections massives de liquidités dans le système bancaire par la BCE à travers le « Quantitave Easing » qui consiste à acheter « des titres de diverses maturités et d’émetteurs publics ou privés » et vise à relancer l’investissement et à augmenter l’inflation. Les conséquences de cette politique sont : la baisse des taux d’intérêts, la diminution du coût de la ressource (diminution des taux de rémunération des dépôts), l’aplatissement de la courbe des taux. Pour les banques de détail, elle a également entraîné une vague importante de renégociations des crédits, notamment immobilier, et la baisse de la rentabilité des opérations de crédits. Les conséquences d’une future

sortie de cette politique ultra-accommodante ont également été posées à travers l’impact d’une

remontée des taux, ses répercussions sur la relance de l’économie et sur l’investissement. Ce scénario – qui n’est pas encore d’actualité – représentera un nouveau challenge pour les banques. Dans la seconde partie de la conférence, le crédit a été comparé à un produit de grande consommation à travers le processus de servuction (production et commercialisation d’un service en même temps). La production et la commercialisation d’un service sont effectuées par le conseiller via trois phases : la mise en marché du crédit, l’octroi et la gestion. Dans une dernière partie, Jean-Charles Delaunay et Vincent Corbes se sont interrogés sur le coût du risque de crédit. Premier constat, les facteurs de risque s’accentuent et se transforment : risques macroéconomiques (endettement de l’Etat, équilibre des comptes sociaux, déclins des secteurs économiques comme celui du BTP par exemple) et risques de contrepartie (mobilité accrue dans l’emploi, développement des CDD, aléas sur les revenus, accélération des changements familiaux…).

Vincent Corbes et Jean-Charles Delaunay, Banque Populaire Atlantique

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 3

Il existe plusieurs leviers d’optimisation pour réduire la charge de risque de crédit et limiter l’impact du risque financier pour les banques : Ces premiers leviers concernent la relation client : une connaissance actualisée et une analyse ad-hoc de leur situation est naturellement leur premier facteur de limitation des risques. Dans ce cadre, quelles seraient les opportunités offertes par une connexion entre systèmes d’informations bancaires et réseaux sociaux (Facebook, LinkedIn, Twitter, etc.) ? On peut imaginer qu’elle permette à l’avenir une actualisation en temps réel de la situation des clients et donc d’améliorer la mesure du risque. Cette perspective pose en réalité de nombreuses questions (précision et exhaustivité de l’information parmi d’autres) et s’inscrirait naturellement dans le respect des principes édictés par la CNIL. D’autres leviers concernent également les Back Offices (enregistrement des garanties, fiabilité des données saisie, etc.) ou encore le service contentieux. Les intervenants ont ensuite comparé la marge dégagée par un crédit par le passé, et celle dégagée aujourd’hui. Hier un crédit rapportait : des intérêts, des frais de dossiers et des commissions. En revanche, il coûtait : des intérêts versés, une exigence en fonds propres et des frais de gestion. Et la marge restait largement positive. Aujourd’hui, pour un profil de risque faible, les produits et les charges diminuent mais la marge, même faible, reste positive. Cependant pour un profil de risque élevé, même si les produits augmentent, les provisions pour risque et charge augmentent jusqu’à dépasser les produits et peuvent

donc entrainer une marge négative pour la banque. Quid de la titrisation ? La transformation du business modèle des banques en intermédiaires à travers la titrisation d’une part plus importantes

des créances, limiterait certes l’exigence en fonds propres et faciliterait le respect des ratios de liquidités à travers. Elle poserait néanmoins une question de profitabilité, les charges de distribution étant inchangées mais la marge d’intérêt

diminuant du fait d’un moindre risque. La titrisation représente-t-elle donc une panacée ? Constatons qu’en Europe, 80% des prêts immobiliers restent encore au bilan des banques alors que cette part tombe à 40% aux Etats-Unis. Enfin, pour répondre à la question de l’avenir du crédit dans la banque de détail, les intervenants ont conclu sur le rôle humain du conseiller qui est le plus adapté dans la décision d’octroi de crédit. Le contact humain facilite l’interface entre les différents intervenants. Cela est justifié par les compétences du conseiller : culture bancaire et économique, capacité à informer, technicité dans le domaine du crédit bancaire, bonnes connaissances des produits, capacité à utiliser les outils numériques afin de faciliter la relation. La conférence s’est achevée sur un moment d’échange et de convivialité autour d’un cocktail avec les intervenants. Johanna Mebe Nkouele Barbara Nezamivand Juan Tijerino, Etudiants M2 Gestion des Risques et Clientèle Entreprises Pôle Banque-Finance - IUP, IEMN-IAE, Université de Nantes

Partenaire de l’AITB Pays de la Loire pour cet évènement

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 4

Devenir co-acteurs du bien-être au travail Quel est l’enjeu du bien-être au travail pour les entreprises et les banques en particulier ? Est-ce « simplement » un élément de leur politique des relations sociales ou contribue-t-il véritablement à leur performance ? Comment le manager peut-il renforcer ce sentiment ? Quelles sont les bonnes pratiques ? Autant de questions sur lesquelles se sont penchés les membres de votre association ainsi que plusieurs invités – Responsable des ressources humaines, Coachs, Psychologues et Consultants –, dont certains intervenants du programme Business & Management 3+2 à l'ISG de Nantes. Animé par Serge Masserot, consultant en stratégie sociale et membre du réseau Germe (www.sergemasserot.com et www.germe.com) sous forme de world café – un format d’animation qui privilégie l’intelligence collective à travers le partage et la co-production – cet atelier a permis de générer un grand nombre de pistes de réflexion et de solutions. Le sentiment, partagé par tous de quitter cet atelier avec plus d’énergie qu’il en avait en arrivant, ainsi que l’envie d’approfondir et d’expérimenter les solutions évoquées, sont à coup sûr les marqueurs du succès d’un tel événement. En profitant de l’occasion pour remercier chaleureusement Didier Godineau, Directeur de l’ISG Nantes et diplômé de l’ITB, de l’accueil qu’il a bien voulu réserver à cette manifestation, nous vous laissons découvrir ci-dessous une synthèse des travaux réalisés au cours de cet atelier.

Table n°1 – Les enjeux du bien-être au travail Le premier constat consiste à relever que la souffrance au travail devient de plus en plus visible au travers de manifestations qui peuvent être variée :

désengagement, Burn Out… Parfois même jusqu’au suicide.

Le second constat est que le bien-être au travail, c’est un enjeu gagnant-gagnant ! Dans un contexte économique difficile, les solutions qui émergent pour

répondre aux problématiques des organisations viennent des Femmes et des Hommes. Favoriser un climat

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 5

propice à l’engagement, à l’adaptabilité, à la flexibilité intellectuelle est un vecteur de compétitivité pour l’entreprise. Le développement du bien-être au travail passe par une volonté ferme et partagée de l’ensemble des acteurs, à tous les niveaux, car la souffrance n’épargne personne et le bien-être sert tout le monde. Ce développement du bien-être dépend également de la capacité de l’organisation à mettre en œuvre de nouvelles pratiques, de nouveaux

rapports entre les acteurs qui les composent. Les enjeux ne sont pas seulement humains, ils sont financiers. Le risque d’image, la montée du réglementaire ainsi que la performance de nouveaux modèles économiques favorisent la prise de conscience des dirigeants et donc la recherche de solution. La souffrance au travail, tout le monde y perd. Le bien-être, tout le monde y gagne.

Table n°2 – Le rôle du Manager dans le bien-être de ses collaborateurs

1° Dans sa fonction de manager • Etymologie du mot « manager » : la

main. Est-ce la main qui aide et soulage comme celle d’un ostéopathe ? Ou celle qui manipule pour contraindre ?

• Donner du sens en faisant un lien entre la stratégie de l’entreprise et les contributions / besoins / aspirations de chacun.

• Faire émerger le talent de chacun.

• Rayonner une énergie positive.

• Etre exemplaire en matière de… bien-être au travail.

2° Dans ses relations avec l’équipe • Concilier exigence et bienveillance. • Un manager au service de ses

collaborateurs. • Le manager : un coach qui permet

d’adopter de nouvelles perspectives. • Favoriser une communication

bilatérale, un véritable échange.

• Communiquer sur 3 dimensions : les valeurs, le pourquoi, le comment.

• Définir un cadre où chacun se trouve à l’aise à sa place ? Ou décloisonner

les fonctions ? • Développer l’autonomie des collaborateurs. Accorder un degré de liberté aux collaborateurs où ils puissent exprimer leur génie personnel. • Travailler de manière bottom-up sur le réel plutôt que de manière top-down sur des objectifs idéalisés. 3° Dans l’organisation • Il est nommé par ses pairs plutôt que

par sa hiérarchie ? • Organisation en réseau versus

organisation pyramidale pour favoriser la résilience au chocs externes.

• Quid d’un modèle d’organisation collaborative ?

• Mais au fait… a-t-on vraiment besoin de managers ?

Partenaire de l’AITB Pays de la Loire pour cet évènement

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 6

Table n°3 – Les bonnes pratiques 1° Communication • Créer des espaces d’échanges sans la

hiérarchie • Créer des espaces collaboratifs • Des managers à l’écoute des

collaborateurs • Dialogues / échanges • Réseau social d’entreprise • Café du matin : un moment privilégié

pour partager les infos pro et privées • Ambassadeurs par métiers 2° Organisation • Télétravail • Bon dosage de l’engagement

personnel • Espaces de travail collaboratif • Travaux confiés à des groupes

(communautés) • Intégration des jeunes embauchés /

managers via formations et échanges • Les 3 types de collaborateurs : l’expert,

le gestionnaire, le visionnaire • Organisation pyramidale : s’élever ou

être écrasé ? versus Organisation en réseau : le leader a le rôle d’aidant pour les différents membres

3° Sens du travail et du management • Donner du sens • Gestion par projet • Formation « esprit d’équipe » • Variété des tâches • Liberté et encouragements à

l’initiative

• Reconnaissance de la qualité du travail (feedbacks, félicitations)

• Système de gratifications sous forme ludique pour les générations de « gamers »

• Développement des délégations pour entretenir la motivation et la montée en compétences

4° Outils • Smartphones double usage pro / privé • Ouverture aux accès Internet • Digitalisation à bon escient • Ecoutes salariés (enquêtes) 5° Environnement, convivialité • Salle de repos • Locaux environnement de travail • Bar à jus de fruit • Organiser des moments conviviaux et

mémorables • Vie d’entreprise (évènementiel…) • Team building 6° Equilibre vie pro / vie perso • Réunions interdites après 17h30 • Conciergerie, salle de sport • Respect vie privée • Parentalité (ex : crèche d’entreprise,

accords…) • Organisation du temps de travail • Développement du « co »

(covoiturage, colocation…)

Témoignages de nos participants

Isabelle Garbowski, LCL : « J’étais enthousiaste après cet atelier et enchantée d’avoir rencontré des participants aux profils si variés. Ça m’a donné envie d’approfondir le thème du Bien-être au travail à travers les exemples communiqués par Serge. La dynamique du world café, grâce à de petits groupes qui changent régulièrement a permis de faire tomber les barrières rapidement et d’offrir de belles opportunités d’échange. A refaire ! » Jean-Michel Le Ny, Crédit Agricole Atlantique Vendée : « Cette soirée a été un excellent moment pour m'enrichir d'idées et de réflexions sur le thème du bien-être au travail. J'ai pu apprécier l'engagement de tous les participants. Ceux-ci m'ont plutôt donné l'impression de bien vivre leur métier et leur travail, et par conséquent d'exprimer leur bien-être. Ceux qui ne ressentent pas ce bien être sont peut-être trop débordés pour ne pas prendre le temps de s'en occuper. »

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 7

Passage de témoin à la Délégation Régionale du CFPB Ce début d’année marque un tournant à la Délégation Régionale du CFPB et du CFA Banque des Pays de la Loire : fort de ses « cent soixante (et quelques) trimestres », Didier Grèze, qui en assurait la direction depuis 7 ans, fait valoir ses droits à la retraite et passe la main à Joao de Oliveira. L’occasion pour revenir sur le parcours de l’un et de l’autre. Didier Grèze a vécu trois carrières en une. La première partie se déroule déjà dans le secteur bancaire : Crédit Agricole de la Gironde, Banque Tarnaud puis National Bank of New York à Paris. On appréciera l’esprit d’ouverture en alliant mutualisme, AFB et international. Il découvre d’entrée de jeu l’existence de l’ITB en aidant deux de ses collègues qui préparent le diplôme à maîtriser les subtilités de la Théorie quantitative de la monnaie – formation initiale en Sciences Eco à Bordeaux oblige ! Didier confortera néanmoins sa technique bancaire – CAP puis Brevet – avant de préparer et d’obtenir lui-même le diplôme. Puis d’y devenir Maître de Conférence. Une pratique bancaire commencée donc avant l’invention d’internet – et du fax ! – et qui lui laisse de grands souvenirs : gel des avoirs irakiens pendant la première guerre du Golfe, double tutelle de la Commission Bancaire et de la Fed, etc., etc. Ceux d’entre nous qui ont le privilège de

connaître Didier savent que le puits de ses anecdotes est sans fin ! Premier changement de cap, Didier se tourne vers le transport aérien où il

évoluera pendant quinze ans. Nouveau virement de bord pour revenir « à la maison » en rejoignant le CFPB à la tête de la Délégation Régionale des Pays de la Loire et du CFA Banque. Sept années pendant lesquelles il s’est engagé

passionnément dans le développement des relations entre le CFPB, les banques de place et la Région. Efforts

récompensés par l’ouverture de deux nouvelles formations – la Licence Professionnelle Banque à Angers et le double diplôme ESSCA-ITB – et la préparation du lancement de trois autres – Master de Gestion de Patrimoine à Angers, Licence

Professionnelle Banque à la Roche-sur-Yon et un Bac+3 au Mans. Preuve supplémentaire, si elle était nécessaire, que le secteur bancaire sait se faire apprécier en tant qu’employeur et que formateur !

Didier Grèze

Joa de Oliveira

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 8

Sept années pendant lesquelles, également, il a eu à cœur de poursuivre cette tradition bancaire qui permet aux professionnels engagés de réaliser des études supérieures même sans formation initiale. C’est aujourd’hui un nouveau changement de route pour Didier Grèze. Mais ce changement de cap vers la retraite, malgré la rime, ne signifiera toujours pas « une mise à la cape » : les amateurs pourront effectivement le retrouver sur les plans d’eau dans ses fonctions de juge-arbitre de la Fédération Française de Voile ! Alors pour conclure, Cher Didier, merci pour le soutient que vous avez apporté aux apprenants du CFPB, aux promos ITB, à la confiance que vous accordée à ses Maîtres de Conférence. Et bon vent ! Joao de Oliveira remplace Didier Grèze depuis le 1er janvier dans ses fonctions de Délégué Régional du CFPB et Directeur du CFA Banque de la Région Pays la Loire.

Joao de Oliveira commence sa carrière en 1996 par les métiers du développement commercial et du management dans les réseaux de La Banque Postale et du CIC. Il y découvre naturellement le CFPB, tout d’abord en qualité d’apprenant et de diplômé de l’ITB et du CESB, puis dans ses missions d’Intervenant, tant en France qu’à l’international. En 2007, Joao endosse à temps plein les couleurs du CFPB en qualité de Chef de Projet en conception de produit de formation. Il y crée notamment le cycle de professionnalisation « Conseiller Patrimonial en Agence ». En 2010, il prend la responsabilité du Pôle Relations Intervenants en formation continue. En 2013, il revient vers le terrain et devient Délégué Régional et Directeur du CFA Banque à Orléans pour la Région Centre. Fonctions qu’il cumule donc aujourd’hui avec les Pays de la Loire. Nous lui souhaitons la bienvenue à Nantes !

L’ITB : Pourquoi ? Pour quoi ? Dans cette nouvelle rubrique, nous demandons à nos adhérents de prendre du recul et de partager les bénéfices qu’ils ont tirés de leur formation ITB. Retour dans ce numéro sur la promotion 2012 avec deux de ses diplômés. Sébastien Grould, Responsable du Service Titres et Assurance Vie, Crédit Agricole Atlantique Vendée : « Ayant jusqu’alors réalisé l’essentiel de mon parcours professionnel dans le réseau du Crédit Agricole Atlantique Vendée, la formation de l’ITB m’a avant tout permis de découvrir la Banque « à 360° » : équilibres financiers, obligations règlementaires, CRM… La prise de recul nécessaire pour réussir cette formation, et l’analyse des différentes composantes de l’industrie bancaire, me servent aujourd’hui dans

mon métier de responsable d’un service support. Sur le volet managérial, même si rien ne remplace la pratique, l’ITB m’a apporté

une structure et des bases sur lesquelles m’appuyer. Enfin, j’ai particulièrement apprécié le fait de pouvoir confronter mes

idées avec des confrères d’autres établissements ainsi que l’entraide et l’esprit d’équipe présents tout au long de la formation. » David Poirrier, Directeur Conquête, LCL Nantes : « Après avoir exercé

Sébastien Grould et David Poirrier

CONTACT La lettre d’information de l’AITB Pays de Loire – N°3 – Janvier 2017 9

divers métiers de front office en tant que chargé de clientèle sur les 3 marchés du réseau retail (particuliers, privé, professionnels), l’obtention du diplôme ITB a été un véritable accélérateur de carrière me permettant d’accéder à des fonctions managériales élargies (responsable d’agence, puis directeur d’agences multi-sites) avec la responsabilité de 13 collaborateurs dans 4 agences LCL. Cette formation influe la manière de réfléchir, analyser et penser notre profession. Elle oblige à prendre de la hauteur et à élargir son esprit

critique sur la culture et le monde bancaire. Mon approche professionnelle a pris une dimension plus transversale en associant et intégrant les impacts et les conséquences sur les activités connexes de mon environnement (RH, logistique, marketing, distribution et autres fonctions supports). Sans compter l’enrichissement issu des échanges réguliers avec les acteurs de cette promotion. Les connexions avec ce réseau d’expert font de l’ITB un cursus passionnant. »

Réseautage : soirée apéro/plancha le mardi 28 février (suivie de notre Assemblée Générale) Inspiré par le world café « Bien-être au travail », votre Conseil d’Administration vous propose de joindre l’utile à l’agréable en renouvelant le format traditionnel de l’Assemblée Générale. Notre objectif : privilégier les échanges informels entre promos et professionnels, se tenir informer de l’actualité de chacun, partager nos expériences et alimenter les projets de l’association. Donc… place à un apéro/plancha au Bistro du Cours, 13 rue des Halles (croisement Cours des Cinquante Otages) le mardi 28 février à partir de 19h00. Selon l’envie et la contribution de chacun, vous pourrez y consommer tapas, plancha et boissons (avec modération !). Votre Conseil d’Administration sollicitera 20 minutes de votre temps à 20h30 pour les formalités d’usage de l’Assemblée Générale : Bilan moral et financier, élection de nouveaux membres du Conseil d’Administration – si certains parmi vous sont partants pour l’aventure – puis élection du bureau. Nous serions heureux de vous y retrouver nombreux.

Gardez le contact ! Retrouvez votre association et tenez-vous informés de ses évènements grâce à son groupe LinkedIn.

Partagez vos idées et vos envies Votre bureau est à l’écoute de toute suggestion pour animer et faire rayonner votre association : thèmes de conférence, initiatives régionales, rubriques pour la prochaine newsletter, etc. Adressez-nous vos propositions à l’adresse : aitb.pdl@aitb.asso.fr

AITB Pays de Loire Association Loi 1901 c/o CFPB Immeuble Horizon 12 rue Gaëtan Rondeau 44200 Nantes Bureau Emmanuel Besse, Président Nadège Noblet, Secrétaire Rodolphe Berthault, Trésorier Contact aitb.pdl@aitb.asso.fr www.aitb.asso.fr

Contribuez au respect de l’environnement : n’imprimez ce document que si nécessaire.