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Soutenues par l’institution de microfinance indienne Ujjivan, ces femmes font partie d’un même groupe solidaire d’emprunteuses.
BNP PARIBAS, ACTEUR ENGAGÉ EN FAVEUR DE LA MICROFINANCE :25 ans de financement et de services aux Institutions de Microfinance
La banque d’un monde qui change
Soutenir la microfinance : un engagement responsable qui se traduit en actes
La microfinance est un puissant levier d’inclusion financière
Dans le cadre de sa démarche Responsabilité Sociale et Environnementale (RSE), BNP Paribas est devenu le partenaire privilégié de plusieurs institutions de microfinance (IMF). En 2015, plus de 250 000(1) personnes, exclues du système bancaire traditionnel, ont pu réaliser leurs projets et améliorer leur niveau de vie grâce aux financements du Groupe.
(1) Nombre annuel de bénéficiaires de microcrédits des IMF soutenues (au prorata des financements de BNP Paribas).
La microfinance au coeur de L’économie sociaLe et soLidaire
La microfinance est l’un des exemples les plus marquants de la capacité de l’économie sociale et solidaire à mobiliser des investissements pour apporter des solutions durables à des problématiques sociales. La microfinance donne accès à des services financiers (crédit, épargne, assurance, transfert d’argent..) à des populations défavorisées. Particulièrement active dans les pays en développement où elle a initialement émergé, la microfinance progresse aujourd’hui dans le monde entier. De plus en plus de micro-entrepreneurs peuvent ainsi lancer ou développer une activité productive, grâce aux IMF.
Économie Sociale et Solidaire
Microfinance
Entrepreneuriat Social
Une activité en forte croissance
Devenue une activité stratégique au service d’engagements responsables ambitieux, la microfinance chez BNP Paribas a connu depuis 2012 une dynamique de croissance, illustrée notamment par une hausse des encours de plus de 36% en 2014-2015.
L’ampleur du soutien aujourd’hui apporté aux IMF, tout comme la dimension internationale donnée à cette activité, font du Groupe un des acteurs majeurs de ce secteur en Europe :
des objectifs de performance sociaLe renouveLés
350 000 : C’est l’objectif que BNP Paribas s’est fixé en terme de bénéficiaires de microcrédits à l’horizon 2018.
dans ses 4 marchés domestiques :France, Belgique, Italie et Luxembourgu via des partenariats avec des IMF de référence
dans Le reste du monde :Brésil, Colombie, Chine, Côte d’Ivoire, États-Unis, Inde, Indonésie, Maroc, Pologne, Royaume-Uni, Sénégal, Tunisie, Vietnam...u via le financement d’une trentaine d’IMF
1er partenariat microfinance
en Guinée
Création du département Microfinance
Elaboration d’une
politique de crédit
Objectif : 350 000
bénéficiaires
Partenariat avec l’ADIE
Entrée en relation
avec l’IMF marocaine Al Amana
Intégration du département
microfinance à la fonction RSE
Financement d’IMF
dans 17 Pays
1989
2006
2007
2018
1993
2003
2012
2015
25 ans d’incLusion financière
Des apports financiers adaptés à tous les besoins des IMFLes IMF, qui financent principalement leurs microcrédits grâce aux emprunts, ont besoin de partenaires pour développer et pérenniser leurs activités. BNP Paribas leur apporte un soutien diversifié, sur mesure et en monnaie locale afin de prévenir tout risque de change.
Le soutien financier du Groupe à la microfinance
BNP Paribas octroie des prêts de 0,5 à 10 M€ aux IMF et mobilise toute la palette des moyens disponibles pour répondre à leurs besoins :
financements directs : 82% du portefeuiLLe
Près de la moitié des crédits sont accordés dans les marchés domes-tiques. Dans les pays émergents, outre les crédits aux IMF, la Banque intervient également à travers le Fonds RIF II, qui investit dans 36 IMF situées dans des pays dans lesquels BNP Paribas n’est pas implanté. Enfin, le Groupe peut aussi participer au capital des IMF et/ou leur verser des subventions.
financements indirects : 18% du portefeuiLLe
La Banque propose à ses salariés et à ses clients des produits d’épargne solidaire, partiellement investis dans les IMF.
bnp paribas, pivot d’un modèLe fondé sur un doubLe objectif économique et sociaL
Grâce aux IMF, les personnes exclues du système bancaire traditionnel peuvent échapper aux usuriers. De leur côté, les IMF trouvent auprès de BNP Paribas des financements aux conditions les plus justes du marché.
Les différents types de financement de bnp paribas à La microfinance
financements directs
financements indirects
Marchés domestiques
Investissements en capital Subventions et autresEpargne clients et salariésReste du monde
2%4%
21%
55%
18%
en france, Les fonds soLidaires de bnp paribas investment partners soutiennent directement l’action de deux acteurs majeurs de la microfinance : l’ADIE et Initiative France. Ces fonds ont ainsi contribué au financement de plus de 13 821 micro-entrepreneurs en 2015. On constate qu’en moyenne 60% des micro-entreprises accompagnées par ces IMF sont toujours pérennes 3 ans après leur création.
a L’étranger, Les fonds soLidaires de bnp paribas investment partners ne peuvent investir directement auprès d’IMF en raison de la réglementation. Ils ont néanmoins concouru à l’essor de la microfinance à travers le financement de réseaux européens, eux-mêmes actifs dans les pays émergents: OXUS (à travers ACTED), la SIDI ou le fonds ResponsAbility Global Microfinance.
Une épargne solidaire captée et orientée vers les IMF
BNP Paribas Investment Partners, la filiale de gestion d’actifs de BNP Paribas, a franchi récemment le cap d’1 milliard d’euros d’encours avec son offre complète d’épargne solidaire. Grâce à ces produits, les clients particuliers, les salariés et les investisseurs institutionnels peuvent donner du sens à leur épargne. Une part des sommes confiées, variable selon le produit d’investissement, est investie dans des entreprises à fort impact social, parmi lesquelles des IMF :
« Il y a 10 ans, nous avons créé
ex nihilo le cadre professionnel
nécessaire à l’octroi de
crédit dans la microfinance. Cela
nous a permis de définir des critères
d’éligibilité à la fois financiers et
sociaux. »
Jean-Philippe Gourdon
Senior Credit officer, département Risk-12S,
BNP Paribas
Des spécialistes de la microfinance formés et des bénévoles engagésBNP Paribas met au service du développement des IMF des interlocuteurs formés à leurs spécificités.Le Groupe propose également le savoir-faire de ses bénévoles pour des missions d’assistance technique.
Des professionnels proactifs et formés au service des IMF
Des experts de la Fonction RSE Groupe travaillent en étroite collaboration avec les équipes locales de BNP Paribas pour accompagner et suivre les IMF :
• Les premiers échanges avec les IMF sont ainsi réalisés conjointement afin d’allier les enjeux globaux de la microfinance aux problématiques propres à chaque pays ;
• L’équipe de la Fonction RSE Groupe analyse leurs besoins et leur propose des services adaptés ;
• Elle s’appuie en permanence sur d’autres services de la Banque, tels que la Direction des Risques. Une politique spécifique de crédit, intégrant l’évaluation de la performance sociale, a d’ailleurs été élaborée en étroite collaboration avec cette équipe.
L’assistance technique fournie par les volontaires de BNP Paribas
Depuis 2007, des collaborateurs et retraités de BNP Paribas mettent bénévole-ment leurs compétences à la disposition des acteurs de la microfinance.
Grâce au travail de mise en relation du Groupe, ce sont près de 30 missions d’appui à des IMF et 180 d’accompagnement de micro-entrepreneurs qui ont ainsi été réalisées dans 18 pays en 2015.
en europe et au maghreb, des bénévoles ont suivi des créateurs de micro- entreprises et ont apporté leur savoir-faire technique. En 2015, ce dispositif a bénéficié à l’Adie en France, à MicroStart en Belgique, à PerMicro en Italie et à Taysir en Tunisie.
dans Le reste du monde (phiLippines, haïti, etc.), des missions d’assistance technique ont été effectuées au profit d’ONG et de réseaux d’IMF.
Alice Mignon, BNP Paribas CIB Global Markets Mission d’un mois au Kirghizistan en faveur d’OXUS (réseau d’IMF créé par Acted)
« J’ai mis en œuvre des outils de Risk management adaptés à Oxus en utilisant des bonnes pratiques. Cette mission m’a permis de comprendre les difficultés opéra-tionnelles auxquelles les IMF sont confron-tées et a été une formidable aventure humaine ».
Europe, BNP Paribas a noué des partenariats stratégiques
Dans les pays développés, le principal enjeu pour les IMF est d’accompagner activement leurs clients tout en atteignant leur équilibre financier. En tant que partenaire des principales institutions européennes et co-créateur de nouvelles IMF, BNP Paribas contribue à cette démarche.
France : 25 ans d’engagement de la Banque auprès de l’ADIE
L’adie : Association reconnue d’utilité publique et pionnière du microcrédit en Europe, l’Adie aide les personnes sans emploi et sans accès au crédit bancaire classique à créer leur entreprise. Le Groupe, son partenaire depuis 1993, la soutient via tous les leviers disponibles : crédits, épargne salariale, titres associatifs, dons, volontariat...
Depuis 1989, l’Adie a financé plus de 160 000 personnes et les a accompagnées avant, pendant et après le lancement de leur activité. Grâce à son action, 225 emplois sont créés chaque semaine et 84% des bénéficiaires sont durablement réinsérés professionnellement.
Jamal, 34 ans, sans diplôme, s’est lancé dans le nettoyage de voitures : « Grâce à l’ADIE,… je développe depuis 2 ans mon activité de nettoyage écologique de voitures à Saint-Denis (93). »
SUCCESS STORY
Italie : PerMicro, 1ère IMF Italienne
permicro : l’IMF bénéficie d’un accompagnement substantiel de BNL, la banque de détail de BNP Paribas en Italie, son principal actionnaire et bailleur de fonds depuis 2011.
La Banque la soutient également au quotidien : non seulement elle héberge dans ses agences bancaires 5 des 14 antennes de PerMicro, mais elle oriente également des clients vers l’IMF (plus de 20% des clients de l’institution). Ces actions ont montré leur efficacité puisque PerMicro a créé 1 014 emplois en 2015.
beLgique et Luxembourg : contribution déterminante du groupe à La création d’imf• En 2010, MicroStart a été créée à l’initiative, entre autres, de BNP Paribas Fortis (plus de 58 % du capital). Elle est aujourd’hui le leader belge du microcrédit avec près de 2 700 clients actifs.
• En mars 2016, BGL BNP Paribas (83% du capital), l’ADA(1), l’ADIE et le FEI(2) ont créé Microlux, 1ère IMF pour le Luxembourg et la Grande Région afin de financer des micro-entreprises et des entreprises sociales.
En Europe, BNP Paribas soutient également des IMF au Royaume-Uni et en Pologne.
(1) Appui au Développement Autonome(2) Fonds Européen d’Investissement
Grâce à PerMicro, Monica, italienne, et Pedro, vénézuélien, ont lancé « El Caminante », un food truck dédié aux cuisines sans gluten de leurs deux pays.
SUCCESS STORY
Afrique, BNP Paribas favorise le développement économique
BNP Paribas s’appuie sur les réseaux de ses filiales africaines pour favoriser l’inclusion financière : la BMCI au Maroc, l’UBCI en Tunisie, la BICIS au Sénégal et la BICICI en Côte d’Ivoire. Elles soutiennent les IMF les plus performantes socialement dans chaque pays.
Maroc et Tunisie : le Groupe concentre ses prêts sur les IMF les plus actives et innovantes
Accompagnée dans sa croissance par la BMCI depuis plus de 12 ans, aL amana est devenue la 1ère IMF au Maroc, avec un encours de 207 millions d’euros de prêts, plus de 328 200 clients actifs, 507 points de vente fixes et 86 unités mobiles en 2015. BNP Paribas a choisi de la soutenir car :
• elle est à la pointe en termes d’évaluation de sa performance sociale,
• elle améliore en permanence son offre : en proposant par exemple systématiquement, durant toute la durée du crédit, une assistance en micro-assurance, couvrant partiellement les prestations médicales de l’emprunteur ainsi qu’une aide à la famille en cas de décès du bénéficiaire.
taysir est une jeune IMF tunisienne née en 2014. L’UBCI l’a soutenu dès sa gestation par le biais de financements ainsi que par une participation au capital. La Banque participe également à sa stratégie en siégeant à son Conseil d’administration.
Enfin, l’UBCI coordonne une quinzaine de volontaires qui accompagnent les micro-emprunteurs. L’institution est particulièrement innovante avec ses outils de « mobile-banking » et son approche par filière dans les domaines du lait, du miel et du recyclage.
sénégaL et côte d’ivoire : bnp paribas soutient des imf en réseaux
La BICIS finance Microcred Sénégal : avec plus de 170 000 épargnants et plus de 42 000 emprunteurs sur tout le territoire, cette IMF, membre du réseau international Microcred, est un poids lourd du microcrédit au Sénégal.
La BICICI finance Advans Côte d’Ivoire : 3ème IMF du pays avec plus de 8 000 micro-emprunteurs en 2015, c’est l’une des plus jeunes des 8 IMF du réseau Advans.
Ini Palé, mère ivoirienne de quatre enfants, emploie quatre personnes à temps plein dans son commerce de céréales : « Je n’hésite pas à recommander les services d’Advans à mes connaissances. On n’est pas obligé d’avoir une épargne avant d’obtenir un crédit ».
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Asie, des moyens importants pour favoriser l’inclusion des femmes
L’ambition de BNP Paribas dans cette zone : aider tout particulièrement les femmes en s’appuyant sur des IMF reconnues.
Inde : une quinzaine d’IMF soutenues
L’Inde concentre 41% des micro-emprunteurs mondiaux dont 99% sont des femmes. En 2015, BNP Paribas a soutenu via ses financements plus de 180 000 micro-entrepreneuses indiennes, qui pratiquent le crédit en groupes. Dans ce modèle, les emprunteuses sont solidaires les unes des autres.
grameen Koota : BNP Paribas fut la 1ère banque étrangère à financer cette institution, ce qui a permis à cette IMF d’obtenir le soutien d’autres banques étrangères. L’IMF a octroyé des prêts à environ 850 000 femmes en zone rurale en 2015. Elles bénéficient également de services tels que l’accès à tarifs réduits aux soins ou à des programmes d’éducation financière.
fusion : Financée par BNP Paribas, l’IMF compte 400 000 clients à faibles revenus : 82% appartiennent à des castes défavorisées et 77% vivent en zones rurales et dans les bidonvilles de New-Delhi.
Grâce à des microcrédits, Lalita est propriétaire d’une petite épicerie à Ahemdabad depuis 10 ans. Ses revenus ont amélioré le niveau de vie de toute sa famille.
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Indonésie, Vietnam… : dans chaque pays, le Groupe finance au moins une IMF à couverture nationale
Komida : Cette IMF indonésienne est membre du réseau international « Grameen ». Afin de mesurer l’impact social des crédits que le Groupe accorde, BNP Paribas a aidé en 2016 des étudiants de l’association (IM)PROVE à mener une étude auprès des clientes de l’institution. Au-delà de l’impact économique, l’étude met en avant les bienfaits du microcrédit sur l’ensemble de la famille, comme l’illustre le fait que les enfants restent en moyenne à l’école 3 ans de plus que la génération de leur mère.
cep : BNP Paribas est la 1ère banque étrangère internationale à soutenir cette institution avec des financements en monnaie locale. Avec 264 660 clients, CEP est la 1ère IMF vietnamienne. Elle propose des produits d’épargne et œuvre en faveur de l’accès au logement. En 2015, elle a ainsi construit et donné 80 maisons à ses clients les plus démunis.
En Asie, le Groupe soutient également des IMF en Chine.
Dede : « J’ai rejoint Komida pour emprunter car c’est très simple. Avant, j’étais employée agricole à 3$ par jour. Alors qu’aujourd’hui, avec mon entreprise, je gagne 13$ à 20$ par jour ».
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Amériques, le duo gagnant pour BNP Paribas : l’inclusion financière et l’éducation
Améliorer la qualité de vie des plus déshérités passe par l’apport de moyens financiers mais aussi par des actions de formation. BNP Paribas soutient cette vision globale de la microfinance en finançant des IMF en Amérique du Sud comme aux Etats-Unis.
Colombie, Brésil : des IMF à la pointe dans l’éducation et la protection contre le surendettement
contactar : En Colombie, BNP Paribas a conçu une solution innovante afin de financer cette IMF en la protégeant contre le risque de change. Contactar appuie plus de 76 300 clients à faibles revenus. Elle doit sa forte performance sociale notamment à ses formations pratiques en éducation financière et dans la filière agricole.
BNP Paribas a été la 1ère banque étrangère à accorder un crédit à l’IMF banco da famíLia. En 2015, cette institution a accompagné plus de 12 000 entrepreneurs tout en soutenant des initiatives de formation.
Nubia cultive des fruits et légumes : « Je suis heureuse de travailler avec Contactar depuis 11 ans. Grâce à eux, la vie de ma famille s’est améliorée et mon commerce prospère ».
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États-Unis : le Groupe soutient la microfinance d’Est en Ouest
A New York, BNP Paribas a choisi de financer grameen america incorporation (gai). Fondée en 2006 par Muhammad Yunus, l’année de son prix Nobel de la paix, GAI est la seule IMF aux États-Unis à accorder des prêts individuels à un petit groupe solidaire composé uniquement de femmes. Présente dans 11 villes, GAI améliore le niveau de vie de plus de 40 000 clientes. Plus de 65% d’entre elles constituent ainsi un historique de crédit, indispensable pour rejoindre le circuit bancaire traditionnel aux États-Unis.
En Californie, les IMF accion new mexico et accion san diego ont reçu des subventions de Bank of the West, filiale de BNP Paribas sur la Côte Ouest. La Banque offre également des prêts et des services d’assistance technique. En collaboration avec l’ONG HOPE, plus de 30 000 personnes ont bénéficié depuis 2005 de programmes d’éducation financière et d’accès à la propriété.
Damaris, coiffeuse, rêvait de créer un restaurant familial. Aujourd’hui, avec un 3ème prêt, elle peut mieux s’équiper pour répondre à une demande croissante : « Grameen est le seul endroit où je pouvais avoir un prêt et où je peux rencontrer régulièrement d’autres membres de ma communauté qui essayent aussi de développer leur entreprise ».
SUCCESS STORY
ContaCt : [email protected]
Pour aller plus loin
Les pages rse du site bnp paribaswww.rse.group.bnpparibas
La pLaquette « entrepreneuriat sociaL »http://rse2015.bnpparibas.com/plaquette-entrepreneuriat-social
Le baromètre de La microfinancehttp://www.convergences.org/nos-publications/barometre-de-la-microfinance/
© Adie / Advans / Contactar / FTT / (IM)PROVE / Microcred / MicroStart / Mehdi Nédellec / PerMicro / Romain Joly
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