CNLE Banque de France

LA MICROFINANCEUn levier pour le développement

économique et social

Par Paul Loridant (Banque de France)

Conseiller du Gouverneur pour les Relations Territoriales

Secrétaire Général de l’Observatoire de la Microfinance

18 Mars 2010

La Microfinance

C’est

- Le microcrédit

- La microassurance (créateurs d’entreprises)

- Des produits d’épargne affectés au microcrédit (Epargne « solidaire » )

Le Microcrédit….C’est un crédit

• Donc, après versement du capital:

• il y a remboursement avec un échéancier

• et paiement d’un intérêt…même modeste, voire nul

Présence d’un prêteur et d’un emprunteur

Avec un contrat écrit

• Il est « accompagné » sous diverses formes : acteurs accompagnants

Deux formes de microcrédit

• Le microcrédit professionnel

• Le microcrédit social ou personnel ou solidaire

Les acteurs du microcrédit

Les acteurs directs :- Les prêteurs : les banques, quelques

associations, les collectivités locales ?- Les emprunteurs

Les acteurs indirects ou périphériques:- Les pouvoirs publics : Etat, CDC, BdF

Collectivités Territoriales…..- Les associations : très diverses . catalyseurs . accompagnateurs

Microcrédit professionnel

• Financement de la création ou reprise d’une petite entreprise artisanale ou commerciale

• Permet à son dirigeant de créer ou conforter son emploi

• Montant: autour de 5000 euros• Durée 2 ou 3 ans max• Les Acteurs : ADIE, France Active, France

Initiative et les banques

Microcrédit social ou personnel

Bénéficiaires:Personnes titulaires de minima sociauxou travailleurs pauvresou fichées à la BdF (toutefois des restrictions)ou rejetées par le système bancaire……..

Montant : 1000 Euros maxDurée : 1 ou 2 ansObjet du crédit : très divers : aide à l’emploi,

employabilité, insertion sociale

Finalité du microcrédit

Accompagnement nécessaire

Faire entrer les bénéficiaires dans la population des clients banalisés du secteur bancaire

Donc crédit limité dans le temps…

Réduire l’exclusion bancaire ou favoriser l’accessibilité bancaire

Conclusions

Concept de M. YUNUS, prix Nobel de la PaixConcept de pays du SudL’adapter aux pays du Nord

C’est un thème très « tendance » :Beaucoup en parle, peu en font…..

Le microcrédit devrait se développer

Muhammad YUNUSPrix Nobel de la Paix 2006Bengladais, inventeur du microcrédit

Pour un capitalisme plus juste et plus humain

VERS UN NOUVEAU CAPITALISME (Editions Jc Lattès, 2008). Dans cet ouvrage, le fondateur de Grammeen Bank 68 ans, expose ses rêves pour 2050. Il propose une nouvelle forme d’activité économique, complémentaire au modèle classique, permettant de produire des avantages sociaux en ayant recours au livre marché. C’est le « social business ». Il faut innover en créant des entreprises qui gagnent de l’argent mais qui consacrent ses bénéfices à la diminution des coûts et à la production d’avantages sociaux.

VERS UN MONDE SANS PAUVRETE (Editions JC Lattès, 1997). Ce livre est porteur de ce message fort et plein d’espoir : donner leur chance aux plus démunis, à l’encontre de tous les préjugés politiques, sociaux ou religieux.

L’EPARGNE SOLIDAIRECONTEXTE DE LA CRISE : un nouveau comportement des épargnants• Investissements Socialement Responsables (ISR)• Epargne solidaire (financement des entreprises non cotées)• Financement orienté vers les pays du Sud• Emergence vers le financement du microcrédit dans les pays du Nord• Multiplication du nombre d’organismes et banques récoltant l’épargne solidaire

En France :•Limites liées à la protection de l’épargnant (produits 90/10)

DOCUMENTS DE REFENCE

• « Rapport Annuel de l’Observatoire de la Microfinance » (Banque de France)

• Internet : www.banque-france.frmot clé « microfinance »

• Direction de la Communication Service de la Documentation, Tél : 01.42.92.39.08