Comment faciliter vos relations avec vos banques ?

La relation Banquier, entrepreneur, se construit et se consolide durant toute la vie de l’entreprise.

Si demander à sa banque un crédit ou une facilité de caisse est un geste anodin pour beaucoup de chefs d’entreprise, il n’en demeure pas moins vrai qu’il convient à chaque demande de convaincre le banquier de la bonne justification des concours qu’il doit accorder. Il convient par ailleurs de lui donner les preuves de la viabilité économique de votre entreprise.

Le banquier « prête l’argent de ses déposants » il est donc responsable de ce fait devant eux et devant la loi.

Les bonnes pratiques : -démontrer que l’on a une stratégie cohérente avec les moyens de sa société -apporter la preuve au regard des principaux documents financiers de la justification des crédits sollicités et de la viabilité économique de votre entreprise

Le besoin de financement doit répondre à un besoin identifié et raisonnable eu égard à la taille et à la capacité de remboursement de l’entreprise.

Les fondamentaux à respecter

•S’assurer de la viabilité économique du projet en menant en amont toutes les études et analyses nécessaires

•Bien dimensionner l’apport financier d’origine par rapport à l’activité envisagée : (capital social suffisant et intégralement libéré)

•Se former à la pratique de la gestion :Trop de chefs d’entreprises négligent cet aspect privilégiant le rôle de technicien qu’ils maîtrisent mieux.

•Se faire accompagner et conseiller par un expert en gestion : l’expert - comptable

Prévenir et Anticiper…au quotidien...

Quelques signaux d’alarme

• Une baisse du Chiffre d’affaires

• Une rentabilité négative

• Une dégradation du « Haut de bilan » - ex : Haut de bilan sous dimensionné par rapport à une activité à forte intensité capitalistique

• Des tension de trésorerie dues à un décalage entre les dépenses et les recettes non financé.

• Une dégradation des dettes fiscales et sociales

L’accroissement et l’augmentation des besoins de trésorerie est une véritable problématique de nos territoires qui doit retenir l’attention de tous.

Plusieurs possibilités techniques existent, mais leur mise en application

exige au préalable que la structure financière soit «bancable »…

Le banquier qui transgresse cette règle est devant la loi accusé de soutien abusif

Pérenniser et développer• Présenter son activité via un dossier économique et financier

• Etablir une stratégie d’entreprise : le business plan

• Offrir de la visibilité aux partenaires en dialoguant avec eux

• Réaliser un suivi financier de l’affaire en se faisant aider par un expert comptable

• Échanger régulièrement avec son partenaire banquier

Dans tout le cycle de vie de l’entreprise , il faut anticiper et traduire une bonne idée en une idée viable et rentable, il est donc essentiel de déterminer le financement adéquat à son besoin…et éviter de mettre le banquier partenaire devant le fait accompli…

FINANCEMENT DES BESOINS EN FONDS DE ROULEMENT

Ylda CILIRIE

Tiny RUPAIRE

Jean-Pascal AGIUS

PLAN• Crédits en blanc

– Facilité de caisse– Découvert

• Crédits causés– Escompte– DAILLY

• Affacturage

INTRODUCTION• Les crédits d'exploitation sont des crédits

• à court terme (quelques mois maximum),

• accordés habituellement par des banques ou des fournisseurs

• aux entreprises

• permettant de financer des actifs circulants (stocks, travaux en cours, créances sur clients...) non couverts par le fonds de roulement.

FACILITE DE CAISSE

La banque autorise l’entreprise à rendre son compte débiteur «quelques jours par mois» selon la formule consacrée. Pourquoi quelques jours seulement? Le paiement des fournisseurs se fait généralement à dates fixes. Il en est de même pour les salaires et pour les cotisations sociales. De leur côté les créances clients sont encaissées au fil de l’eau et, en tous cas, pas aux mêmes dates.

En demandant que le compte redevienne périodiquement créditeur, la banque s’assure que la structure financière de votre PME est suffisante, c’est-à-dire que le fonds de roulement couvre les besoins en fonds de roulement liées au cycle d’exploitation.

DECOUVERT

• Comme son nom l’indique, le compte est débiteur pendant plusieurs semaines, voire plusieurs mois sans interruption. Le clignotant bancaire passe de l’orange au rouge. C’est le signe d’une détérioration de trésorerie dont il faut déterminer les causes. La situation est devenue délicate surtout lorsqu’elle est repérée par le banquier et non diagnostiquée en amont au sein de l’entreprise.

• CAS FAVORABLE : lorsqu’une entrée de fonds inhabituelle est attendue à une date précise (créance client exceptionnelle ou cession d’un matériel par exemple) la banque n’hésitera pas à vous aider, à condition de l’informer et lui demander son accord au préalable pour un dépassement de découvert autorisé.

ESCOMPTE (1)

• L'escompte est une opération qui consiste pour une banque à racheter à une entreprise les effets de commerce (billets à ordre et traites) dont elle est porteuse (bénéficiaire final) avant l'échéance et ce moyennant le paiement d'agios, le cédant (le bénéficiaire du crédit) restant garant du paiement.

• L'escompte fait donc intervenir trois parties : l'entreprise bénéficiaire de l'escompte, appelée le cédant, le débiteur de l'effet, appelé le cédé et le banquier qui est, lui, le cessionnaire.

• L'escompte permet donc à une entreprise d'assurer la liquidité d'une partie de ses créances et son coût est, en principe, moins élevé que le découvert.

ESCOMPTE (2)• Pour utiliser l'escompte, l'entreprise doit :

• être payée au moyens d'effets de commerce (traite ou billet à ordre ; voir les rubriques correspondantes) ;

• obtenir de son banquier un accord pour une ligne d'escompte ;

• céder avant échéance les effets qu'elle détient à son banquier ; ce dernier, après tri éventuel, créditera le compte de son client du montant des effets, déduction faite des agios (intérêts et commissions).

• Pratiquement, le cédant va remettre l'effet à sa banque soit en l'endossant si le nom du bénéficiaire est déjà indiqué, soit en inscrivant comme bénéficiaire le banquier.

LOI DAILLY (1)

• Cette technique de crédit permet à une entreprise quels que soient sa forme (entreprise personnelle, société, profession libérale, agriculteur) et son secteur d'activité (industrie, commerce ou services) de mobiliser la partie de son poste "clients" qui n'est pas représenté par des effets de commerce.

• Cette technique de financement permet donc à une entreprise de bénéficier de crédit en contrepartie de la production de factures représentatives de créances sur ses clients ou de créances sur une collectivité publique (État, région, département, commune).

• Il est donc possible de mobiliser une créance sur un client, une subvention obtenue mais non versée, un crédit de TVA, une indemnité d'assurance due mais non réglée, etc.

LOI DAILLY (2)• Le banquier signe avec son client une convention cadre dans

laquelle seront définies les conditions de mobilisation, d'utilisation et de recouvrement des créances.

• La cession ou le nantissement s'opère par la remise à l'établissement de crédit d'un bordereau reprenant les caractéristiques des créances cédées.

• Pour prévenir les risques d'impayés, le banquier peut :- notifier la cession au débiteur : la notification interdit au débiteur

de la créance de régler sa dette en d'autres mains que l'établissement de crédit bénéficiaire de la cession ou du nantissement,

- demander au cédé de s'engager à le payer ; après acceptation, le cédé ne peut plus invoquer d'éventuels litiges avec son fournisseur.

• On a ainsi trois modalités de recouvrement : sans notification au débiteur, avec notification et avec notification plus engagement de payer.

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