UNIVERSITE LIBRE DE KIGALI (ULK)FACULTE DES SCIENCES SOCIALESDEPARTEMENT DE SOCIOLOGIE B.P 2280 KIGALI

CONTRIBUTION SOCIO-ECONOMIQUE DES COOPERATIVES DEPARGNE ET DES CREDIT.

CAS UMWALIMU SACCO DE REMERA (2008-2010)

Mmoire prpar et dfendu en vue de lobtention du grade de licenci en sociologie

Par INGABIRE Nolla

Directeur: CCA. RWIRASIRA Eugne

Kigali Aot 2011

DEDICACE

A notre Dieu tout puissant

A notre famille ;

A vous notre pre pour tant damour et de tendresse ;

A vous trs chers frres et surs pour tant daffection ;

A tous ceux qui nous sont chers ;

Et tous ceux qui luttent pour le dveloppement de notre pays.

i

REMERCIEMENTS

Le prsent travail est le rsultat des efforts fournis par de nombreuses personnes auxquelles nous voudrions exprimer nos sentiments de gratitude et de reconnaissance.

Notre respectueuse reconnaissance sadresse en premier lieu au Professeur Docteur RWIGAMBA BALINDA, Prsident et Fondateur de lULK, pour son initiative grandiose de cration de lULK, ce qui a permis de matrialiser nos rves dtudes universitaires.

Nos sincres remerciements sadressent galement au Charg de Cours Associ RWIRASIRA Eugne qui, malgr ses nombreuses tches, a bien accept dassurer ses corrections. Quil trouve ici lexpression de notre gratitude. Nous ne pouvons, non plus passer sous silence leffort de Monsieur MUGABO qui na pas hsit lire notre mmoire et dy porter quelques retouches. Quil trouve ici lexpression de notre profonde gratitude. Nous exprimons notre gratitude au Directeur gnral dUmwalimu SACCO de Remera et les Staff de la cooprative qui ont bien voulu nous faciliter la tche denqute. Nos profondes remerciements notre bien aime Papa pour son soutien matriel et moral, nos surs et frre, UWAMAHORO Gentille, NYIRABERA Gaudance, SHEMA quils reoivent le tmoignage de notre profonde gratitude. Nous sommes redevables envers nos amis HITIMANA Bienfait, UWIMANA Marine, pour leur soutien et leur encouragement chaleureux dans la prparation et la ralisation de ce travail. la

direction de ce mmoire. Nous tenons le remercier pour ses conseils, ses encouragements et

INGABIRE Nolla

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SIGLES ET ABBREVIATIONS

AIC ACECA ACDI BNR CGAP EWASA FMI IMF MINECOFIN MINICOM MINALOC SACCO TSC UBPR WOCCU

: Alliance Cooprative International : Association des Coopratives dpargne et de crdit en Afrique : Agence Canadienne de Dveloppement Internationale : Banque National du Rwanda : Consultative Group to assist the poor : Energy Water and Sanitation Authority : Fond Monetaire International : Instituts des micros finances : Ministere de lEconomie, des Coopratives et de Finances : Ministere de Commerce : Ministre de lAdministration locale : Saving and Credit Cooperative : Teacher Services Commission : Union des Banques Populaires du Rwanda : World Council for Credit Union

iii

LISTE DES TABLEAUX Tableau 1: Le sexe des rpondants. ......................................................................................... 37 Tableau 2: L'ge des rpondants .............................................................................................. 38 Tableau 3: Le niveau dtudes des rpondants ........................................................................ 39 Tableau 4: Rpartition des enquts selon la situation matrimonial........................................ 40 Tableau 5: pargne chez les enquts ..................................................................................... 41 Tableau 6: Enquts ayant bnfici de crdits. ..................................................................... 42 Tableau 7: Les enseignants entrepreneurs ayant bnfici de crdit. ...................................... 45 Tableau 8: Evaluation de la contribution dUmwalimu SACCO la promotion des conditions de vie. ....................................................................................................................................... 46 Tableau 9: Adhsion a lassurance maladie ............................................................................. 47 Tableau 10 : Les dpenses dues lducation ......................................................................... 50 Tableau 11: Dpenses mensuelles sur le logement .................................................................. 51 Tableau 12: Changement au niveau de lalimentation ............................................................. 52 Tableau 13: Diffrentes activits gnratrice de revenus. ....................................................... 54 Tableau 14: Cration demploi par le enseignants membres de SACCO ................................ 55 Tableau 15: Qualifications des gestionnaires des SACCO ...................................................... 60 Tableau 16: Poursuites judiciaires ........................................................................................... 63 Tableau 17: Information sur lexistence et les avantages de SACCO ..................................... 65 Tableau 18: Perception sur le taux d'intrt lev ................................................................... 67 Tableau 19 : Avantages dUmwalimu SACCO ....................................................................... 69 Tableau 20 : Stratgies adopter en vue damliorer le fonctionnement de SACCO ............. 71

iv

TABLE DES MATIERES

DEDICACE ............................................................................................................................................. i REMERCIEMENTS ............................................................................................................................... ii SIGLES ET ABBREVIATIONS ........................................................................................................... iii LISTE DES TABLEAUX...................................................................................................................... iv TABLE DES MATIERES ...................................................................................................................... v 1. INTRODUCTION GENERALE .................................................................................................... 1 1.1. CHOIX ET INTERET DU SUJET ......................................................................................... 1 Choix du sujet ................................................................................................................. 1 Intrt personnel.............................................................................................................. 1 Intrt scientifique et acadmique ................................................................................... 1 Intrt acadmique .......................................................................................................... 1 Intrt social .................................................................................................................... 2

1.1.1. 1.1.2. 1.1.3. 1.1.4. 1.1.5. 1.2.

Dlimitation du sujet ............................................................................................................... 2 Dlimitation dans le temps .............................................................................................. 2 Dlimitation dans lespace .............................................................................................. 2

1.2.1. 1.2.2.

1.2.3. Dlimitation dans le domaine ............................................................................................... 2 1.3. 1.4. 1.5. PROBLEMATIQUE ............................................................................................................... 3 Hypothse de recherche .......................................................................................................... 6 Objectif de recherche .............................................................................................................. 6 Objectif gnral ............................................................................................................... 6 Objectifs spcifiques ....................................................................................................... 6

1.5.1. 1.5.2. 1.6.

Mthodologie de recherche ..................................................................................................... 7 Techniques et collecte des donnes................................................................................. 7 Les mthodes .................................................................................................................. 9

1.6.1. 1.6.3. 1.7.

Subdivision du travail ........................................................................................................... 12

CHAPITRE I : CADRE CONCEPTUEL ET THEORIQUE ............................................................... 13 1.1. Dfinition des concepts cls .................................................................................................. 13 Dfinition d'une cooprative ......................................................................................... 13 L'pargne ....................................................................................................................... 14 Crdit............................................................................................................................. 14 Dfinition, de SACCO .................................................................................................. 15 v

1.1.1. 1.1.2. 1.1.3. 1.1.4.

1.2.

Les trais distinctifs dune cooprative et les modes dassociations et dentreprise .............. 15 Distinction entre une socit par actions et une cooprative ........................................ 15 Diffrence entre la cooprative et les mouvements de solidarit .................................. 15 Diffrence entre la cooprative et lassociation ............................................................ 16 Diffrence entre la cooprative et lentreprise .............................................................. 16

1.2.1. 1.2.2. 1.2.3. 1.2.4. 1.3.

Revue de la littrature ........................................................................................................... 16 Historique des coopratives dpargne et de crdit dans le monde ............................... 16 Historique des coopratives dpargne et de crdit au Rwanda .................................... 20 Mohamed Yunus et la microfinance ............................................................................. 21

1.3.1. 1.3.2. 1.3.3.

1.3.4. Microfinance dans les pays dvelopps : un moyen de lutter contre lexclusion bancaire 22 1.3.5. 1.3.6. Les besoins financiers des pauvres ............................................................................... 23 Critiques de la microfinance ......................................................................................... 24

1.4. Typologies des coopratives au Rwanda ............................................................................... 25 1.5. Prsentation sommaire dUMWALIMU SACCO ................................................................. 26 1.4.10. Avantages de SACCO ................................................................................................... 28

1.4.10.3. Faible surcharge ............................................................................................................. 29 1.4.11. Caractristiques et services fournis par UMWALIMU SACCO au Rwanda ................... 29 1.5. Les obstacles qui entravent le dveloppement du SACCOS au Rwanda .............................. 30 Trs peu d'ducation sur les SACCO ............................................................................ 31 La mauvaise gouvernance et la petite capacit en ressources humaine: ....................... 31 Peu d'informations sur les mauvais clients de la COOPEC et IMF .............................. 32 Cadre juridique inappropri et les taxes. ....................................................................... 32

1.5.4. 1.5.5. 1.5.6. 1.5.7.

1.5.8. Manque des infrastructures adquates (nergie, des routes, des bureaux, quipements) ... 32 1.5.9. 1.5.10. 1.5.11. 1.5.12. 1.5.13. 1.5.14. 1.6. 1.7. 1.8. 1.9. Taux d'intrt lev ...................................................................................................... 32 Insuffisance de la rglementation et la supervision ...................................................... 33 Dommages causs par un crdit externe ....................................................................... 33 Contraintes lies la lgislation et la politique .......................................................... 33 Les contraintes de ressources ........................................................................................ 33 Les contraintes de l'institution....................................................................................... 34

Capacit de russite de SACCO............................................................................................ 34 Le besoin de SACCO au Rwanda ......................................................................................... 34 Sources des fonds dUmwalimu SACCO ............................................................................. 35 PRESENTATION DU MILIEU DETUDE ......................................................................... 35 vi

1.9.1. Historique ............................................................................................................................ 35 1.9.2. Localisation gographique dUmwalimu SACCO de Remera ........................................... 35 CHAPITRE II. LA CONTRIBUTION DE LA COOPERATIVE UMWALIMU SACCO ................. 37 2.1. Identification des enquts .................................................................................................... 37

2.1.1. Rpartition des enquts par sexe ....................................................................................... 37 2.1.2. Rpartition des enquts par ge ......................................................................................... 38 2.1.3. 2.1.4. 2.2. Rpartition des enquts selon le niveau dtudes ........................................................ 39 Rpartition des enquts selon ltat matrimoniale....................................................... 39

Activits exerces par Umwalimu SACCO Remera .......................................................... 40

2.2.1. Epargne ............................................................................................................................... 40 2.2.2. Crdits ................................................................................................................................. 42 2.2.3. Crdit aux enseignants entrepreneurs............................................................................ 44

2.3. Contribution dUMWALIMU SACCO lamlioration des conditions de vie de ses membres. ........................................................................................................................................... 46 2.3.1. Amliorations des conditions sociales ................................................................................ 47 2.3.2. Amlioration sur le plan conomiques............................................................................... 53 CHAP III. LES CONTRAINTES AUXQUELLES FAIT FACE LA COOPERATIVE UMWALIMU SACCO DE REMERA. ........................................................................................................................ 59 3.1. Contraintes rencontres par Umwalimu SACCO de Remera .................................................... 59 3.1.1. La mauvaise gouvernance et la faible capacit de ressources humaines ............................ 59 3.1.2. Manque dinformation sur les mauvais clients ................................................................... 60 3.1.3. Cadre juridique inappropri ................................................................................................ 63 3.1.5. Peu dinformation sur le SACCO ....................................................................................... 65 3.1.6. Taux dintrt lev ............................................................................................................ 66 3.2. Avantages dUmwalimu SACCO et stratgies pour amliorer son fonctionnement. ................ 68 3.2.1. Avantages dUmwalimu SACCO ....................................................................................... 68 3.2.2. Stratgies adopter en vue damliorer le fonctionnement de SACCO ............................. 70 CONCLUSION GENERALE ............................................................................................................... 73 2. Suggestions ................................................................................................................................... 76

BIBLIOGRAPHIE ................................................................................................................................ 78 ANNEXES ............................................................................................................................................ 80

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1. INTRODUCTION GENERALE Cette partie introductive donne limage de notre travail sur la contribution socio-conomique de la cooprative dpargne et de crdits, cas dUmwalimu SACCO, en dtaillant les lments essentiels quil contient. Elle met en vidence la problmatique de notre tude et les questions auxquelles elle va rpondre. Elle donne aussi les hypothses de recherche, dfinit les objectifs de ltude, dcrit les mthodes et techniques utilises dans la collecte et dans lanalyse des donnes et enfin elle montre sa subdivision en ses chapitres pour une meilleur comprhension. 1.1. CHOIX ET INTERET DU SUJET 1.1.1. Choix du sujet Nous avons constat une prolifration des SACCO au Rwanda. Cest dans ce cadre que nous avons choisi ce sujet pour vrifier limpact de SACCO sur lamlioration des conditions de vie des enseignants au Rwanda. 1.1.2. Intrt personnel Ce travail nous permettra davoir une vue sur lesprit dentreprenariat au Rwanda et aussi de mieux comprendre comment le systme de crdit et dpargne fonctionne pour amliorer les conditions de vie socio-conomique et dlaborer des plans viables. Cette tude nous permet tant que sociologue et actrice du dveloppement communautaire de comprendre et expliquer le rle de SACCO dans le dveloppement socio-conomique des enseignants. 1.1.3. Intrt scientifique et acadmique La communaut de lULK et dautres chercheurs qui seront intresss par ce domaine pourront utiliser les rsultats de cette recherche pour acqurir des informations et des connaissances notamment sur le rle de SACCO dans le dveloppement conomique du Rwanda. 1.1.4. Intrt acadmique Nous avons rpondu lexigence acadmique qui prvoit qu la fin du second cycle ltudiant soit capable de mener une recherche qui cadre avec sa formation, afin de relier les thories acquises aux ralits du milieu dans lequel ltudiant va vivre.1

1.1.5. Intrt social Ce travail est utile non seulement pour UMWALIMU SACCO Remera, mais aussi pour dautres SACCO du pays. Au terme de cette recherche, les suggestions formules serviront aux dcideurs politiques qui pourront sen inspirer pour amliorer la politique de dveloppement des enseignants au Rwanda. 1.2. Dlimitation du sujet Notre travail est dlimit dans le temps, dans lespace et dans le domaine 1.2.1. Dlimitation dans le temps Dans le temps, notre recherche porte sur la priode allant de 2008 2010. En dautres termes, lan 2008 marque le dbut dUMWALIMU SACCO au Rwanda, pour affirmer le rle des coopratives de crdit et d'pargne au Rwanda (et 2010) 1.2.2. Dlimitation dans lespace Une telle recherche est ncessaire pour tout le pays. Cependant compte tenu des contraintes financires, notre recherche a t mene UMWALIMU SACCO Remera. En choisissant UMWALIMU SACCO Remera, ctait pour des raisons financires, et son meilleur fonctionnement, un accs facile aux donnes et enfin cest la ou ce trouve le sige dUMWALIMU SACCO. 1.2.3. Dlimitation dans le domaine Notre sujet sinscrit dans les domaines de la sociologie du dveloppement, la sociologie des organisations et dans la sociologie de lducation.

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1.3.

PROBLEMATIQUE

Les besoins conomiques ont suscit la naissance du mouvement de microfinance dabord en Ecosse. Des 1761, les artisans ont d se regrouper pour combattre la concurrence de grandes entreprises industrielles. En 1844, les pionniers de ROCHDALE fondent les premires coopratives en Angleterre, dont les principes inspireront les mouvements de microfinance du monde entier. (RUTERAHAGUSHA, 2006) Pour DESROCHE, (1976 :55), les objectifs et les plans de cette socit sont de prendre des dispositions pour dsavantage pcuniaires et lamlioration de la situation sociale et familiale de ses membres. Malgr les politiques et les progrs raliss dans le domaine du dveloppement, la pauvret reste toujours un problme chronique pour le Rwanda et surtout dans le milieu rural. Pour faire face ce problme qui a pris une grande ampleur, le Rwanda a mis sur pied des politiques et des stratgies pour la rduction de la pauvret entre autres lencouragement de la population rurale se regrouper en coopratives do UMWALIMU SACCO, comme lune des solutions pour la rduction de la pauvret envue dun dveloppement rapide et durable. Cest ainsi que nous nous sommes intresss plus particulirement aux coopratives dpargne et de crdit. Toutefois, tant donn que la pauvret frappe un grand nombre des Rwandais, surtout de classe moyenne, lapplication du mouvement de cooprative demeure un problme, la microfinance et les coopratives d'pargne et de crdit au Rwanda font leur devoir, le problme qui se pose est qu'il y a mauvaise gestion de certaines d'entre elles, et par consquent certains dentre elles, ne durent pas longtemps. Parce que les Banques commerciales au Rwanda se caractrisent galement par l'volution des taux d'intrt relativement levs, petits et moyens entrepreneurs ne peuvent pas trouver de gros crdits pour dmarrer de petites entreprises surtout aussi que les Banques

commerciales exigent normalement comme garantie des titres de valeur, qui sont dans la plupart des cas difficiles obtenir. En plus comme l'conomie du Rwanda n'est pas en mesure de fournir des prts et de l'emploi tous les demandeurs, il est ncessaire de transformer les demandeurs d'emploi en crateurs demplois et cela ne peut tre atteint que grce la promotion de l'entreprenariat. Il ya donc un besoin pour des prts bon march et facilement accessible, par exemple Umwalimu SACCO en vue dintervenir et de fournir les besoin de services financiers.3

La situation gnrale des enseignants au Rwanda est trs prcaire. Dans son ditorial lAgence Rwandaise dInformation sonne encore lalarme en ces termes: Des promesses ont t donnes, des solutions proposes pour que les choses changent. Pourtant, le minimum vital pour lenseignant en milieu rural laisse encore dsirer. Selon une enqute mene sur un chantillon de 191 enseignants dans les districts de Nyarugenge, Ruhango et Bugesera, le salaire dun enseignant reste trop minime. Juste la valeur de quoi se nourrir pour une semaine, sans logement, ni assurance maladie, avec un horaire surcharg : Soixante douze heures de travail par semaine. Comme remde aux multiples problmes que rencontrent les enseignants, le gouvernement avait cr et soutenu, en 2008, la cooprative Umwalimu Sacco Une autre approche pour rsoudre le problme du bien tre de lenseignant est celle entreprise par les districts qui essayent de recruter les enseignants qui seront mieux pays que leurs collgues auparavant embauchs par le ministre de lducation. Ces deux tentatives nont cependant pas apport grand-chose. Les enseignants rclament toujours la majoration de leur maigre salaire. Lenseignant ntant plus le modle pour llve, sa vie minable a dimportantes rpercussions sur la qualit de lenseignement. (COTRAF Rwanda, 2009) Au cours de cette recherche sur ltude de la contribution socio-conomique de COOPEC sur lamlioration de condition de vie de ses membres, les rponses aux questions poses ont montr une perception gnrale des problmes des enseignants vue par eux-mmes et par les personnes qui ont t soumis lentretien. Les unions des crdits SACCO n'ont rien de nouveau au Rwanda, les petites entreprises et la Banque Popualaire du Rwanda" (BPR), ont fonctionn pendant de nombreuses annes. Cependant, malgr une longue histoire, la couverture de SACCO restent trs limites, avec seulement 3% de la population d'enregistrement avec toutes les IMF en gnral, SACCO inclus. Pour rsoudre ce problme analys comme un obstacle important au dveloppement conomique, un rcent dialogue national qui s'est tenu en dcembre 2008 a recommand la cration d'au moins un SACCO au niveau de chaque secteur administratif.

Conformment cette forte commission compose de reprsentants des institutions4

gouvernementales diverses, en particulier du MINECOFIN, MINICOM, MINALOC, et de la BNR a t forme et a t affecte proposer une stratgie pour mettre en uvre cette directive politique. La stratgie propose dans le prsent document est conforme la politique nationale de micro finance, la mise en uvre de la politique nationale de la microfinance et la stratgie rcemment valide stratgie nationale de mobilisation de l'pargne vers ce but la structure de ce document est conu comme suit, la premire tape est d'expliquer ce que cest une SACCO, quelles sont ses principales caractristiques et les rles, les avantages et les dfis spcifiques. (KALINDA, 2005 :43) Puis, aprs avoir analys le niveau actuel de dveloppement du SACCO qui couvre 18% des adultes de la population rwandaise, le document souligne les dfis spcifiques majeurs qui freinent leur dveloppement, qui sont trs peu d'ducation sur Umwalimu SACCO, une mauvaise gouvernance, la faible capacit des ressources humaines, peu d'informations sur les mauvais clients; inadquation du cadre juridique et des taxes, le manque d'infrastructures adquates (nergie, routes, bureaux, quipements ...; rendement rel sur les dpts peu ou ngative. (BNR, 2009 :63) Pour rsoudre les problmes analyss, la stratgie recommande l'laboration d'un succs SACCO modle en ligne avec les politiques nationales et les meilleures pratiques internationales, la stratgie propose un certain nombre d'actions mettre en uvre en trois phases: une phase est lie la cration des SACCO, et une autre de les rendre oprationnelles, et la troisime phase est la phase de dveloppement. (BNR, 2009 :63) Une fois SACCO sera cr et efficace un plan oprationnel d'action dtaille pour toutes ces tapes, ainsi que le calendrier connexe, un budget et des responsabilits, sont proposs. De nombreux conomistes pensent, que la promotion de l'esprit d'entrepreneurs permettra de rduire la pauvret, daccroitre le revenu du mnage et d'amliorer le niveau de vie. Les partisans de l'esprit d'entreprise estiment que si les gens obtiennent des prts bon march, plus d'entreprises seront mises en place et cela finira par conduire la croissance conomique, si d'autres facteurs d'ordre politique et des variables sociales, conomiques et naturelles sont maintenu constant (JUDE et al 1998 :55)

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Ainsi, en vue de bien aborder cette recherche et pour une bonne russite de notre tude, nous nous sommes pos les questions suivantes : La cooprative UMWALIMU SACCO contribue-t-elle lamlioration des conditions de vie de ses membres ? Quelles sont les contraintes auxquelles fait face la cooprative UMWALIMU SACCO de Remera ? 1.4. Hypothse de recherche Selon QUIVY et COMPENHOUDT, (1995 :20), une hypothse est une affirmation, une proposition de rponse provisoire et anticipe pouvant tre confirme ou infirme . Notre sujet de recherche tentera de confirmer ou dinfirmer les hypothses suivantes : 1. UMWALIMU SACCO contribue amliorer les conditions de vie socio-conomiques de ses membres dans la mesure o elle leur permet dpargner, dobtenir des crdits en vue de crer leurs propres entreprises, davoir un accs facile aux soins de sant, lducation des enfants, lamliorer de leur logement, etc. 2. Les contraintes rencontres par la cooprative Umwalimu SACCO sont dordres financiers. Le niveau actuel du SACCO couvre 18% des adultes de la population rwandaise, les dfis spcifiques majeurs qui freinent leur dveloppement, qui sont trs peu d'ducation sur Umwalimu SACCO, une mauvaise gouvernance, la faible capacit des ressources humaines, peu d'informations sur les mauvais clients; inadquation du cadre juridique et des taxes, le manque d'infrastructures adquates. 1.5. Objectif de recherche Dans le cadre de cette recherche, nous avons poursuivi les objectifs de deux ordres savoir, un objectif gnral et des objectifs spcifiques. 1.5.1. Objectif gnral Lobjectif global de notre recherche vise analyser le rle du SACCO dans la rduction de la pauvret, surtout dans lamlioration des conditions de vie socio-conomique de lenseignant du Rwanda. 1.5.2. Objectifs spcifiques Etudier la nature et ltendue de la cooprative UMWALIMU SACCO de Remera.6

Analyser le rle de la cooprative UMWALIMU SACCO dans lamlioration des conditions de vie de ses membres. Examiner les contraintes rencontres par UMWALIMU SACCO. Formuler des suggestions susceptibles daider amliorer le dUMWALIMU SACCO. fonctionnement

1.6. Mthodologie de recherche Dans tout travail scientifique, il est ncessaire de choisir les mthodes et techniques appropries pour arriver collecter et analyser les informations et les donnes en vue darriver des conclusions fiables. Ainsi, pour pouvoir vrifier nos hypothses et atteindre les objectifs de cette tude, nous avons fait recours certaines mthodes et techniques de recherche. 1.6.1. Techniques et collecte des donnes Selon GRAWITZ (2001 :17) une technique est un ensemble des moyens et procds permettant aux chercheurs de rassembler les donnes et les informations sur son sujet de recherche. Nous avons utilis technique dobservation. 1.6.1.1. Technique documentaire Elle est une technique qui consiste tudier et analyser les documents crits pour arriver dterminer les faits et les ides que ces documents comprennent, les donnes et tudes compiles et disponibles dans les bibliothques, centre de documentation et tout autre centre de recherche (KABEGA, 1997 :8). Cette technique nous a permis de dfinir les concepts cls de notre sujet dtude et de fixer un cadre thorique du travail en recourant aux ouvrages, aux brochures, aux journaux et revues, aux mmoires et dautres documents portant sur ce sujet. Dans notre recherche nous avons aussi consult, les textes lgaux et autres documents officiels relatifs notre sujet. les techniques suivantes ; la technique documentaire, la technique du questionnaire, la technique dinterview, la technique dchantillonnage et la

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1.6.1.2. Technique denqute par questionnaire Selon PINTO et GRAWITZ (1971 :462), le questionnaire est un moyen de communication entre lenquteur et lenqut. Il comporte une srie des questions concernant les problmes sur lesquels on attend de lenqut une information . Le questionnaire est en dautres termes lensemble des questions quon pose des rpondants le plus souvent reprsentatifs dune population donne. Cette technique nous a permis de recueillir des renseignements sur terrain. Enfin nous avons runi les enquts dans une classe et nous leurs avons expliqu les objectifs de cette tude. Aprs cette prparation nous avons distribu un questionnaire quils ont rempli directement. 1.6.1.3. Questions fermes Selon JAVEAU repris par MALAYIKA (2007 :13) ces rponses permettent dobtenir

facilement certains renseignements pour juger de lapprobation dune opinion donne, de la position selon une gamme de jugement. Ce sont celles qui dfinissent davance les diffrentes formes possibles et qui conduisent le sujet enqut choisir, entre les rponses prtablies, celle qui lui convient le mieux. Ces questions sont conues pour guider le rpondant et lui proposer des possibilits quil aurait peut tre oublies, et ceci dans le but de faciliter le dpouillement. 1.6.1.4. Questions ouvertes Ces questions donnent au sujet enqut la libert de construire sa rponse et de sexprimer dans ses mots ; elles sont indispensables pour recueillir des renseignements sur les problmes dlicats et donnent la personne interroge loccasion de fournir des renseignements plus nuancs et plus dtaills, (MALAYIKA, 2007 :13). 1.6.2.1. Technique dentretien Selon GRAWITZ (1979 :58) cest un procd dinvestigation scientifique utilisant un technique dentretien comme technique de

processus de communication verbale pour recueillir des informations en rapport avec le but fix qui est la finalit de la recherche. La

communication face face nous a aid recueillir les informations prcises. 1. 6.2.2. Technique dobservation

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Selon MULUMBATI (1977 :26), lobservation constitue la plus importante des techniques utilises pour recueillir les donnes ncessaires un travail de sociologie. Rien ne peut remplacer un contact direct de lenquteur avec son terrain et aucune technique nest capable de suggrer autant dides nouvelles . Certaines donnes nous ont t fournies par lobservation directe dans le milieu dtude, ce qui nous a t utile dans lanalyse des informations reues. Cette technique nous a permis de mieux observer le fonctionnement dUMWALIMU SACCO de Remera, sa gestion, la participation de chaque membre, etc.... 1.6.2.3. Technique dchantillonnage Lorsque lunivers de lenqute, quil sagisse dune population, dun ensemble des

socits, dun ensemble des groupes ou des catgories, est grand, on choisit un chantillon, c'est--dire, un petit nombre dindividus reprsentatifs pour lensemble, de telle manire que lon puisse valablement affirmer que les caractres observs sur cet chantillon sont galement prsents dans les mmes proportions de la totalit de la population (RUKINGAMA, 1999 :28). Cette technique port sur lchantillonnage de diffrents domaines en rapport avec la cooprative UMWALIMU SACCO. Elle nous a permis galement de recueillir linformation quantifie sur les collectivits importantes. Critres de choix de lchantillon Il convient de prciser encore une fois que la recherche a t opre au niveau de secteur Remera. Dans les tudes qualitatives, souligne QUIVY. Et CAMPENHOUDT L. millions en interrogeant que quelques milliers dentre eux . Ainsi, cest le cas des enseignants rwandais du primaire et du secondaire car les problmes sont presque semblables. En effet, sur un effectif total denviron 42.000 enseignants du primaire et secondaire que compte Umwalimu SACCO de Remera, 60 enseignants ont rpondu notre questionnaire et ainsi ont fait objet de notre chantillon. 1.6.3. Les mthodes Il est possible dobtenir une information fiable relative une population de plusieurs dizaines de

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Selon GRAWITZ, (2001 :17), une mthode est un ensemble doprations intellectuelles par lesquelles une discipline cherche atteindre les vrits quelle poursuit, pour les dmontrer et les vrifier. La mthode est utilise dans le sens de procdure particulire applique lun ou lautre stade de la recherche. Au stade de la collecte comme celui du traitement des donnes (RONGERE, 1971 :18). 1.6.3.1. Mthode qualitative

La mthode de la recherche qualitative nest pas mathmatique. Elle est plutt intensive du fait quelle sintresse surtout des cas et des chantillons plus restreints mais tudis en profondeur dune manire gnrale. A cet effet, la recherche qualitative sintresse peu aux liens de causalit mais davantage aux valeurs, intentions, finalits, attitudes, croyances,des tres humains. Cette mthode nous a permis de recueillir en long et en large les ides, les opinions de nos rpondants, o nous sommes intresss par la qualit des ides. 1.6.4.2. Mthode statistique Cette mthode utilise des variables, celles-ci sont des caractristiques ou des renseignements, qui, dans une tude, prennent diffrentes valeurs et par consquent sont mesurables. (DURKEIM, 1970 :30). Cette mthode nous a aids quantifier les rponses denqute, les synthtiser et les prsenter sous forme des tableaux. 1.6.4.3. Mthode structuro-fonctionnaliste La mthode fonctionnelle ou fonctionnaliste part de la thorie selon laquelle tout lment dun systme social joue un rle ou une fonction pour maintenir la continuit de ce systme social, (AKTOUF, 1992 :220,) On dsigne par le terme structure, une ralit constitue dlments ayant entre eux des relations dtermines de telle sorte que la modification dune de ces relations transforme ou modifie lensemble de cette ralit (INTERAYAMAHANGA, 2007) Cette mthode nous a aids savoir la structure, la fonction ou le rle de la cooprative et des membres dans lamlioration des conditions de vie de la population.10

1.6.4.4. Mthode historico-comparative Cette mthode historique consiste remonter dans le temps jusquaux faits gnrateurs ou antcdents ou encore facteurs dclencheurs de ce fait social. Cela constitue lapproche gntique qui est la premire tape de la mthode historique. La deuxime tape consiste partir de ces faits gnrateurs ou antcdents et reconstituer lvolution de ce phnomne social. Cette approche sappelle approche social (NZABANDORA, 2005) Cette mthode nous a aids analyser des faits, des donnes de la priode 2008-2009 de la cooprative Umwalimu SACCO. Elle nous a servi galement bien saisir, et interprter les faits passs dUmwalimu SACCO afin de mieux comprendre les faits prsents, et projeter dans lavenir. 1.6.4.5. Mthode synthtique Elle permet de synthtiser, c'est--dire globaliser les lments en un ensemble cohrent. Lesprit synthtique considre les diffrents lments dans leur globalit (RWIGAMBA, 2001). Cette mthode nous a servi rassembler et synthtiser, cest--dire globaliser les lments en un ensemble cohrent. 1.6.4.6. Mthode analytique Laspect synthtique est complmentaire laspect analytique. En effet, quand le chercheur commence par un thme ou un objet considr comme un tout (ensemble), il devra utiliser la mthode analytique pour trouver les lments constituant cet ensemble. Selon LECOURT (2006 :13), la mthode analytique consiste diviser un problme complexe en sous problmes plus simples. Elle consiste tudier sparment les cas en dehors de lensemble dont ils font parti. Elle permet danalyser systmatiquement toutes les informations ainsi que les donnes rcoltes. Elle nous a permis danalyser ou ensemble

systmatiquement toutes les donnes rcoltes et les informations au cours de notre enqute. Aussi nous lavons utilise spcialement dans la vrification des hypothses.

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1.7.Subdivision du travail Notre travail comprend une introduction gnrale compose des points suivants : choix et lintrt du sujet, la dlimitation du sujet, la problmatique, les hypothses de ltude, les objectifs de ltude, les mthodes et techniques de recherche, et enfin la subdivision du travail. Le premier chapitre porte sur le cadre conceptuel et thorique. Cest dans cette partie que nous trouvons les dfinitions des concepts-cls, Le deuxime chapitre vrifie si la cooprative UMWALIMU SACCO contribue lamlioration des conditions de vie de ses membres. Le troisime chapitre traite des contraintes auxquelles fait face la cooprative UMWALIMU SACCO de Remera. Notre travail se termine par une conclusion gnrale constitue dune synthse du travail et des suggestions.

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CHAPITRE I : CADRE CONCEPTUEL ET THEORIQUE Pour orienter notre travail, il nous a paru impratif den circonscrire amplement quelques concepts, revisiter toutes la littrature crite sy rapportant. Cest dans cette optique que nous avons dfinit les concepts le plus utiliss. Il sagit en effet des concepts ; cooprative, pargne, crdit, SACCO. 1.1. Dfinition des concepts cls

1.1.1. Dfinition d'une cooprative Selon FAUQUET (1996 :12), les coopratives sont : des associations des personnes dont les membres poursuivent la satisfaction de leurs besoins personnels, familiaux ou professionnels au moyen dune entreprise commune gre par eux mmes et leur risque, sur base de lgalit de leurs droits et obligations . Il insiste sur le social qui est lassociation des personnes et sur lconomie qui est lentreprise. Selon lAlliance Cooprative international, (AIC), une cooprative est une association autonome des personnes volontairement runies pour satisfaire leurs aspirations et besoins conomiques, sociaux et culturels communs au moyen dune entreprise dont la proprit est collective et/ou le pouvoir est exerc dmocratiquement (ACI, 1995 :11) Une socit cooprative est une association dont les membres se sont dcids conjuguer leurs efforts, leurs activits voire mme leurs biens non seulement au service de la socit ainsi cre, mais aussi au service de chaque membre de la communaut. Cest une entreprise conomique dirige et contrle dmocratiquement par des personnes libres associes en vue de la mettre leur service ainsi quau service de tout le peuple (NYANDWI, 1990 :3) Dans la communaut rwandaise, les coopratives ont un aspect social et conomique. Comme une association des personnes ayant les mmes aspirations et un aspect conomique, comme une entreprise visant la satisfaction des besoins conomiques. Une cooprative est une association autonome de personnes volontairement runies pour satisfaire leurs besoins conomiques, sociaux et culturels et les aspirations travers un ensemble- dtenue et dmocratiquement contrle par lentreprise. Les membres sont gaux en droits de participer dmocratiquement la gestion et l'administration de la socit dont ils partagent les fonctions et les avantages13

proportionnellement la transaction de chaque membre. Tous les membres actifs forment le corps en gnral qui choisit le conseil d'administration. Le conseil nomme ses employs pays par la cooprative. L'inculcation de sauver l'habitude, de trouver des meilleures voies et moyens pour la cration des petites et micro-entreprises de manire crer des emplois et des revenus pour les membres est la stratgie des coopratives primaires. L'objectif fondamental de la cooprative n'est pas "afin de maximiser les bnfices" comme dans une socit capitaliste, ni d'agir d'abord comme acteur d'un changement social, comme dans les associations sans but lucratif, mais pour maximiser les avantages que les utilisateurs membres peuvent obtenir de leurs transactions commerciales avec la cooprative. En fait, avec leur cooprative, les membres tentent d'obtenir le maximum de personnes prestations par le type particulier des transactions commerciales qu'ils effectuent avec elle. Il est ainsi, par exemple, qu'un SACCO pourrait favoriser l'aide mutuelle, le bien-tre conomique et social de ses membres en leur octroyant des prts pour couvrir leurs besoins conomiques, en soutenant l'esprit d'initiative et agricole ou industrielle, le travail local, par l'utilisation prudente de l'pargne produite localement. (ACI, 1995 :20) Selon DOMONIQUE. (1984 :47), la cooprative reste toujours caractrise par son double visage, association des personnes et entreprise conomique. La cooprative est donc, une association des personnes dabord ; car avant de crer une entreprise de cooprative il faut avoir form une association, cest--dire avoir fait des cooprateurs. 1.1.2. L'pargne Lpargne est un produit qui permettra au propritaire de pouvoir bnficier d'intrt et le remboursement de ses dpts, et galement fournir des nouvelles sources des revenus pour les particuliers et peuvent tre rinvestis ou retirs pour utilisation. Ainsi, ils sont pour la plupart dduits du revenu du propritaire en pourcentage. (STERIN, 1966 :93) 1.1.3. Crdit Le Crdit est dfini comme la confiance dans la capacit de l'emprunteur et de l'intention de rembourser. Les gens utilisent le crdit qu'ils ont envers les institutions financires et utilisent14

les prts pour acheter des biens et des services. Le revenu d'une personne est un indicateur de capacit de remboursement, en particulier par rapport au montant de la dette qu'ils ont dj (LAROUSSE, 1999 :992) 1.1.4. Dfinition, de SACCO SACCO est une institution financire sous forme de cooprative. Comme telle, elle est une cooprative qui opre dans le systme financier, il est une personne morale, dans laquelle lindividu pargne son argent et peut obtenir des prts afin d'investir dans des activits diverses. (www.umwalimu.com avril 2010) 1.2. Les trais distinctifs dune cooprative et les modes dassociations et dentreprise

Le mouvement coopratif se distingue des autres modes dassociation et dentreprise non seulement par ses objectifs mais aussi par les principes quelle utilise pour atteindre son but. 1.2.1. Distinction entre une socit par actions et une cooprative Le fonctionnement interne dune cooprative est lune des diffrences la plus dmarcative de lautre entreprise, si non celle-ci est une entreprise comme les autres, soumise aux lois du march, aux lois de lconomie. Notons enfin quune socit par action nest pas une cooprative, par le fait quelle viole les principes dune cooprative, (RUTERAHAGUSHA, 2007 :30) 1.2.2. Diffrence entre la cooprative et les mouvements de solidarit Compte tenu du caractre informel des mouvements de solidarit, ils ne sont ni association, ni entreprise capitaliste, ils sont tout simplement des mouvements. Ils sont fragiliss par leur propre lment autodestructeur qui est le dsintrt et ne peuvent de ce fait franchir leur sphre. Quant la cooprative, elle est au dpart une entreprise des personnes qui se sont volontairement regroupes pour rpondre un besoin commun. En conclusion, les mouvements de solidarit ne sont pas des coopratives et la cooprative, non plus, nest pas un mouvement de solidarit, (RUTERAHAGUSHA, 2007 :28)

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1.2.3. Diffrence entre la cooprative et lassociation En bref, toute association nest pas une cooprative mais toute cooprative est une association. Il est noter que lassociation est une organisation habituellement rgie par un rglement dordre intrieur et ne respecte pas la lettre les principes coopratifs.

Toutefois, elle peut devenir la longue une cooprative condition quelle rponde toutes les exigences des coopratives. (RUTERAHAGUSHA, 2007 :23) 1.2.4. Diffrence entre la cooprative et lentreprise Les actions appellent les dividendes, le lucre ne dpend que du capital disponible, le profit na pas de limite fixe (profit spculatif), le profit est un ajout individuel qui gonfle le volume du capital, lentreprise dpend du capital disponible, les actions donnent limportance aux propritaires selon leur volume, les actions sont ngociables, progressent et grce aux capitaux cumuls et rinvestis tandis que dans la cooprative les parts sociales sont rmunrs intrt limit , le profit dpend des besoins des cooprateurs satisfaire, le profit est conditionn par le seuil de rentabilit, le profit est affect divers services des membres. Le capital dpend de lesprit de lentreprise des membres, de leur volont de russir, leur nombre augmentant les chances de leur succs, les parts sociales sont un outil et non une fin, la personne importe plus que ses parts sociales. La part sociale est une confirmation dappartenance linter coopration. En conclusion, toute entreprise nest pas cooprative mais toute cooprative est une entreprise, (IWACU, 1988 : 20). 1.3. Revue de la littrature la cooprative, les parts sociales sont (par respect aux principes coopratifs), progresse grce lampleur des transactions des membres, de leur nombre et

Nous allons passer en revue lhistorique des coopratives dpargne et de crdit ainsi que de la microfinance dans le monde, en Afrique, et au Rwanda. 1.3.1. Historique des coopratives dpargne et de crdit dans le monde Tout le monde saccorde dire que les coopratives dpargne et de crdit sont les plus anciennes des institutions de micro finance formelles et semi formelle. Do, lon ne saurait comprendre le contexte dmergence de la micro finance en dehors de celle des coopratives16

dpargnes et de crdit dont les origines sont lointaines et dpassent le cadre continental africain. (DESROCHE, 1976 :33) En 1831, un philosophe et homme politique franais Philippe BUCHEZ, un des inspirateurs du socialisme chrtien tablit les rgles de la coopration ouvrire de production. En 1844, un petit groupe de tisserands Anglais de la ville de Rochdale lana la premire cooprative de consommation. Cette socit cooprative qui soccupait au dpart dune boutique des

produits alimentaires et autres articles des mnages fut cre sur certaines rgles dont le succs fut tel quelle se transforma en un mouvement national. Profitant ainsi de cette russite des Anglais, les Franais, dont le pays tait le premier crer la cooprative de production ont approfondi les recherches qui ont abouti en 1934 la ralisation du systme des coopratives de production qui est devenu mondial. Cest en Allemagne que les premires formes de cooprative dpargne et de crdit ont vu le jour au XIXe sicle. Mal pays, les ouvriers et les petits fonctionnaires avaient beaucoup de difficults et de mal nouer les deux bouts du mois. La scurit sociale nexistait pas et pour octroyer les crdits, les banques exigeaient des garanties fortement coteuses. Alors cette catgorie de personnes ne pouvait obtenir de crdits quen recourant aux services des usuriers qui pratiquaient des taux dintrts trs levs. (GITON et VITRY, 1995 :77) Ainsi, pour venir en aide cette masse des personnes, HERMANN CHULZE- DELITZSCH et FRIEDRICH WILHEM RAIFFENSEN, ont cr des coopratives permettant aux pauvres de mettre ensemble leurs conomies pour avoir un crdit facilement et moins cher. Il sagissait dapprendre aux conomistes faibles dconomiser non pas pour devenir riches, mais pour subvenir aux besoins primaires, ils devraient pour cela, mettre en commun des avoirs de chacun au profit de lensemble. (GITON et VITRY, 1995 :77) Les actions de RAIFFEISEN se rpandirent vite en Allemagne et poussrent dautres pays dEurope les adopter : en Italie sous limpulsion de Lon WOLLEMBOURG, en Belgique sous la conduite de labb MELLAERTS. En 1900, lEurope comptait dj quelque 8.000 socits coopratives dpargne et de crdit. De lEurope, le mouvement gagna le continent amricain et surtout le Canada o en 1900 Alphonse Desjardins fonda la premire caisse populaire Lvis au Qubec. (GITON et VITRY, 1995 :77)

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Desjardins est considr comme fondateur des coopratives dpargne et de crdit tel que nous les connaissons aujourdhui. Le mouvement Desjardins est conu comme une synthse originale des diffrents modles dinstitutions dpargne et de crdit europennes. Du Canada, les Coopec gagnrent lAustralie, les Etats-Unis dAmrique et lAfrique. Les associations dpargne et de crdit prennent diffrentes dnominations en Afrique : Caisse populaire dpargne et de crdit ; Caisse rurale dpargne et de crdit ; Cooprative dpargne et de crdit ; Cooprative de crdits mutuels ou mutuels de crdit ; banques populaires Malgr ces diffrentes dnominations, elles poursuivent toutes les mmes objectifs savoir : regrouper les gens dune mme communaut qui veulent mettre ensemble leurs conomies et les grer ensemble. Les adjectifs populaires, ruraux, ou mutuels qui qualifient ces coopratives ou caisses ont un sens propre dans ce contexte. Ces coopratives ou caisses sont populaires parce quelles sont organises par des simples gens qui en sont propritaires, les seuls grants et les seuls bnficiaires ; populaires parce quaccessibles tout le monde. Elles deviennent rurales quand elles sont cres en milieux ruraux par des paysans. Elles sont gres par les paysans eux mmes, avec des personnes choisies parmi eux et par eux. Ladjectif mutuel met laccent sur lide dentraide sans but lucratif. Commission Europenne, (2000 :112) 1.3.1.1 En Afrique 1.3.1.1.1. En Rpublique Dmocratique du Congo

Si pendant lpoque coloniale les coopratives dpargne et de crdit avait t favorablement accueillie dans les colonies anglaises, au Congo par contre leur reconnaissance par lautorit coloniale fut tardive et une place modeste leur fut rserve. Que signifiait un tel oubli ? Exposant le problme de Coopec en RDC Moeller constata dans les annes 40 linexistence dendettement et de lusure auprs des populations congolaises de la colonie belge. Aussi ne croit-il gure pouvoir justifier la ncessit de la cration de ce type dorganisation cooprative, car selon lui, la Coopec nest envisage et conue quen fonction dun tat18

dendettement et dusure, au lieu de servir fournir aux organisations indignes les premires mises de fonds ncessaires la formation de leur capital linstallation, et lachat de matriel. Lapprhension dun chec lcarta de cette voie afin quun dsastre ventuel, estime-t-il ne dtruise dans lesprit de lindigne tous les avantages de lpargne. Cette position fut en fait celle du Conseil colonial lorsquil fut question des associations coopratives indignes cartant ainsi le problme de la cration des coopratives de crdit. Quand lopportunit dune politique de crdit fut reconnue, elle fut prconise que celle-ci sera ralise par deux voies : un fonds spcial de crdit indigne qui permettrait de distribuer des crdits aux agriculteurs ; des caisses administratives qui pourraient aussi dans certains cas leur fournir des avantages. Malgr les limites connues et imposes ces deux institutions qui nont pas parvenues tre populaires et la conviction que des crations des coopratives de crdit telles que prconises et ralises en faveur des colonies anglaises constitueraient une excellente mesure, Mr Willaert cartait cette dernire solution, pour la trs simple raison mais significative : on pourrait arriver plus facilement au mme rsultat en crant au Congo une caisse dpargne sur le modle de la caisse dpargne et de retraite de Belgique . Manifestement, le problme des coopratives dpargne et de crdit tait en rapport la fois avec la politique de crdit et le financement des coopratives indignes, (SHERBROOK, 1993 : 249) 1.3.1.1.2. En Afrique de lOUEST et de lEST

ASSOCIATION DE COOPERTAVE DEPARGNE ET DE CREDIT en Afrique (ACECA). Le but de lACECA est daider les associations nationales organiser la mobilisation des ressources locales, dinstitutionnaliser lpargne et les crdits aux fins de dveloppement conomique et social. En Aot 1969, il sest tenu une Assemble gnrale de lACECA qui a lu le sige Nairobi, au Kenya et son bureau rgional pour lAfrique de louest Lom, au Togo. Les pays membres de lACECA sont les suivants : Bnin, Botswana, Burkina-Faso, Cameroun, Cte dIvoire, Ethiopie, Gambie, Ile Maurice, Kenya, Lesotho, Liberia, Malawi, Nigeria, Ouganda, RDC, Rwanda, Sngal, Seychelles, Sierra Leone, Swaziland, Tanzanie, Togo, Zambie.19

LACECA est affilie au Conseil Mondial des Coopratives dpargne et de crdit WOCCU (World Council of Crdit Union) cr en 1970 Washington et qui comprend les associations rgionales telles que ACCU (Asie) ACECA (Afrique) ; COLAC (Amrique Latine) CUNA (Etats-Unis dAmrique..). LACECA ayant bnfici dune aide financire de la part de lAgence Canadienne de Dveloppement International (ACDI) et de lAide Technique de NACOU (Association Canadienne de caisses de Crdit, le projet ACDI ACECA NACCU prit naissance. Cest ainsi que lAssociation Canadienne de Caisse de Crdit slectionna cinq experts canadiens pour la reprsenter en Afrique. Un coordonnateur dlgu fut install au sige de lACECA Nairobi, les autres furent envoys en Tanzanie, au Cameroun, au Burkina Faso et en Rpublique Dmocratique du Congo. 1.3.2. Historique des coopratives dpargne et de crdit au Rwanda Le secteur de la microfinance au Rwanda est relativement jeune. Bien que l'auto-paysan aide les petites organisations (telles que les tontines-ROSCA ou ibimina) ont exist pendant un certain temps, la croissance s'est acclre avec la cration des Banques Populaires ou de l'Union des Banques Populaires du Rwanda (UBPR) en 1975 dont le rseau domine la microfinance, l'industrie d'aujourd'hui. Parmi les principaux objectifs de ces rformes figurent le renforcement de la Banque Nationale du Rwanda (BNR) les pouvoirs lgaux de coordination et de supervision du systme bancaire, lintroduction des nouveaux instruments financiers, la libralisation des taux d'intrt et louverture de la structure bancaire aux banques trangres. En Juin 2006, la Banque central a dcid de fermer neuf majeurs IMF aprs le diagnostic suivant ; la gestion de ces institutions a t caractrise par une mauvaise gouvernance d'entreprise, ces IMF ont subi des pertes importantes causes par l'organisation interne et une mauvaise gestion de leur portefeuille de prts qui a caus d'importantes difficults d'emprunt et de rcupration; la perte de confiance de la population dans ces institutions a caus un retrait massif des dpts accompagns d'un arrt complet de la cration des nouveaux gisements graves problmes des liquidits; Certaines de ces IMF ne pouvaient satisfaire aux conditions d'octroi des licences prvues par la Banque Nationale du Rwanda. La liquidation de ces IMF qui totalise des dpts de plus de 3 milliards de FRW a t gre par la BNR, avec l'aide d'une Commission ministrielle et technique ; les liquidateurs ont t20

nomms par un tribunal de droit et le gouvernement a accord un montant de 1,5 milliards de FRW rembourser 50% de l'argent des dposants. Des commissions ont t galement mises en place au niveau des districts afin de soutenir les liquidateurs dans leurs efforts de rtablissement. Fin Dcembre 2008, 80% des dpts ont t rembourss pour un montant suprieur 1 milliards de FRW. 1.3.3. Mohamed Yunus et la microfinance Dans les annes 1970, avec la Gramen Bank, Muhammad Yunus dveloppe la microfinance au Bangladesh ouvre la voie de nombreuses autres expriences menes dans le monde entier. Des institutions sont cres pour fournir aux pauvres des moyens de crer leur gagnepain et les outils pour grer le risque associ, c'est--dire les services financiers normaux qui sont proposs aux catgories les plus riches. Le succs de la Gramen Bank qui compte maintenant comme clients plus de 7 millions de Bangladeshies pauvres a connu un cho dans le monde entier. Dans la pratique, il s'est avr difficile de recopier cette exprience. Dans les pays o les densits de population sont plus faibles, il est beaucoup plus problmatique de runir les conditions de rentabilit pour crer des services et commerces de proximit. Il n'empche que la Gramen a dmontr que non seulement les pauvres remboursent leurs crdits, mais qu'ils peuvent payer des intrts levs et que l'institution peut donc couvrir ses propres cots. YUNUS (2003 :77) A la fin des annes 1980, les initiatives se multiplient. En Amrique latine, des institutions accordant des crdits en milieu urbain commencent couvrir leurs frais sans subvention. L'ONG bolivienne PRODEM cre en 1986 dcide de filialiser ses activits de microfinance sous forme de banque en crant la Banco Solario S.A, plus connue sous le nom de Banco Sol. C'est l'mergence d'une industrie de la microfinance . Beaucoup de progrs ont t raliss, mais tous les problmes n'ont pas t rsolus, et la grande majorit de la population qui gagne moins d'un euro par jour, spcialement dans les zones rurales, ne bnficie toujours d'aucun accs au secteur financier normal.

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Le secteur de la microfinance a connu une croissance rgulire jusqu' atteindre en 2007, 25 milliards de dollars pour l'ensemble des crdits relevant de la microfinance. Il en faudrait dix fois plus pour fournir aux populations pauvres le capital dont elles ont besoin. Le secteur de la microfinance a connu une forte croissance, au point qu'on a pu se demander s'il n'y avait pas un risque laisser filer autant de capitaux vers un secteur qui n'tait pas forcment gr correctement. 1.3.4. Microfinance dans les pays dvelopps : un moyen de lutter contre lexclusion bancaire L'exemple de la France La microfinance fait partie des moyens de lutter contre lexclusion bancaire et sociale. En France en particulier, le microcrdit est prsent sous deux formes : Le microcrdit personnel accompagn est un prt dun montant gnralement infrieur 3 000 accord avec un taux dintrt faible (3,5% en moyenne) dont lobjectif consiste financer des petits projets (voiture, permis, quipement) ports par des personnes dont les ressources ne leur permettent pas de prtendre un crdit la consommation. Le microcrdit personnel, appel aussi microcrdit social, se distingue du don car mme si son obtention dpend de la situation sociale de lemprunteur (chmage, contrat prcaire), il sagit dun prt qui doit tre rembours. En cela, lemprunteur est responsabilis et revaloris : cest une relation de confiance qui sinstaure et surtout dautonomie : une fois le microcrdit rembours, lemprunteur ne doit rien la socit MAURI A. (1995: 4). Le microcrdit professionnel est un prt dun montant gnralement infrieur 25 000 destin des personnes dsirant crer ou reprendre une entreprise mais dont les ressources sont insuffisantes pour pouvoir prtendre un prt classique. Pour bnficier dun microcrdit, lemprunteur doit tre accompagn par un rseau daccompagnement spcialis et comptent comme par exemple : France Active, France Initiative, les Boutiques de Gestion ou encore la Fondation de la 2e Chance. Ces rseaux vont laider monter son projet, instruire sa demande de financement et dvelopper son activit. L'acteur principal est l'ADIE (Association pour le dveloppement de l'initiative conomique). MAURI A. (1995: 8). Comme le soulignent des chercheurs de la chaire microfinance dAudencia, la microfinance fait partie des engagements de la plupart des banques il existe de solides raisons conomiques22

de pntrer le march par le biais du microcrdit . Le microcrdit est un moyen pour les banques de toucher une clientle solvable mais jusque-l en marge du secteur bancaire. Comme le rappelle lInspection Gnrale des Finances, dans un rapport rendu public en dcembre 2009, les banques possdent lexpertise et les moyens suffisants pour dvelopper cette activit en partenariat avec les associations et collectivits locales. Les banques peuvent tre des acteurs de la microfinance de faon directe (c'est le cas des Caisses d'Epargne, de La Banque Postale, du Crdit Mutuel...) ou de faon indirecte (en finanant des IMF comme la Banques Populaires...) MAURI A. (1995: 15). 1.3.5. Les besoins financiers des pauvres Dans les conomies en voie de dveloppement, et en particulier dans les zones rurales, beaucoup d'activits qui seraient considres dans le monde dvelopp relevant du secteur financier, ne sont pas montises, c'est--dire que ces activits peuvent tre menes bien sans recours l'argent. Par dfinition, les pauvres ont trs peu d'argent. Mais il arrive souvent que dans leur vie le besoin dargent se fait sentir. (ROBINSON, 2006 :43) RUTHERFORD (2000 :4) dresse une typologie des besoins des services financiers: Les besoins du cycle de la vie comme les mariages, funrailles, naissances, ducation, logement, veuvage, vieillesse. Les catastrophes personnelles comme les maladies et blessures, le chmage, le vol, le harassement ou la mort. Les catastrophes de l'environnement, catastrophes naturelles comme les incendies, les inondations, les cyclones ou catastrophes rsultant de l'action humaine comme la guerre ou la destruction des habitations. Les opportunits d'investir, cration d'emploi ou dveloppement de son activit, achat de terres ou de matriel, rnovation de son habitat, stabilisation de son emploi. Les pauvres savent faire preuve d'imagination pour subvenir leurs besoins, principalement travers la cration et l'change des diffrentes formes des biens non montaires. Les substituts l'argent varient d'un pays l'autre, mais il s'agit typiquement des btails, des grains, des bijoux et de mtaux prcieux. D'aprs Marguerite Robinson, les annes 1980 ont montrs que la microfinance pouvait fournir une assistance large chelle, et cela de faon profitable et que dans les annes23

1990, la microfinance commence se dvelopper comme une industrie . Dans les annes 2000, l'objectif de l'industrie de la microfinance est de satisfaire la demande insatisfaite une large chelle et de jouer un rle dans la rduction de la pauvret. Alors que ces dernires dcennies, beaucoup de progrs ont t raliss par le dveloppement d'un secteur de la microfinance viable, un certain nombre des questions restent rgler avant que cette industrie ne soit capable de satisfaire massivement la demande mondiale. 1.3.6. Critiques de la microfinance Est-il vident que la microfinance rduit la pauvret ? Pour beaucoup de partisans de la microfinance, l'vidence que la microfinance est un outil efficace de lutte contre la pauvret va de soi. Cette croyance a t l'objet d'un certain nombre des critiques. Le sociologue Jon Westover a trouv que l'essentiel de l'vidence de l'efficacit de la microfinance rduire la pauvret reposait sur des tudes de cas anecdotiques. Il a pass au crible 100 articles sur le sujet. Six articles seulement prenaient appui sur des donnes assez quantitatives pour tre reprsentatives. Parmi ces 6 publications, l'une d'entre elles trouvait que la microfinance rduisait la pauvret. Deux autres taient dans l'incapacit de conclure que la microfinance rduisait la pauvret bien que les auteurs attribuaient quelques effets positifs au programme considr. Les 3 autres tudes parvenaient, en gros, la mme conclusion : une majorit des participants avaient le sentiment que leurs affaires financires avaient volu favorablement mais certains avaient le sentiment inverse. (WESTOVER, 2000 : 54) Le guide de la Microfinance de Boy, Hardenberg et PURSAT (200 : 33), s'il reconnat que certaines tudes ont conclu l'absence d'impact ou un impact ngatif, ne leur donne gure de signification en raison de la frquence trop faible de ces rsultats. Les auteurs du guide retiennent que plusieurs tudes menes des annes d'cart et sur diffrents continents ont montr que l'action des IMF recueillait des rsultats impressionnants, tant sur le plan conomique avec des impacts sur le niveau de revenu et la capacit pargner que sur le plan social avec des effets sur la scolarisation des enfants, l'accs aux soins et l'amlioration de l'habitat.

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1.3.6.1.

Taux d'intrt lev pour le microcrdit

Des critiques se sont galement leves sur les taux d'intrt levs auxquels devaient consentir les emprunteurs. En 2006, la moyenne des taux d'intrt annuels se situait 23,3% pour un chantillon de 704 IMF ayant accept de soumettre leurs bilans au Micro Banking Bulletin. MOHAMMAD YUNUS s'est exprim sur ce point dans l'dition 2007 d'un Monde sans Pauvret. Pour le fondateur de la Gramen Bank, les IMF qui proposent des taux d'intrt suprieurs 15% pour des crdits long terme, devraient tre pnalises. 1.3.6.2. Bonne utilisation de l'argent des donateurs

La bonne utilisation de l'argent des donateurs a galement t mise en question. Le CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) a rcemment mis l'ide que une large part de l'argent dpens n'est pas utilis efficacement, soit parce qu'il se retrouve raccroch des mcanismes de financement compliqus, ou bien l'argent est confi des partenaires dont les performances ne sont pas crdibles. Dans certains cas, des programmes mal conus ont retard le dveloppement des systmes financiers inclusifs en produisant des distorsions de march et en dtournant des initiatives commerciales domestiques vers de l'argent bon march ou gratuit. (CGAP 2008 :39) 1.3.6.3. Exploitation des bnficiaires des microfinances On a aussi reproch aux animateurs des IMF de ne pas porter assez d'attention aux conditions de travail des mnages pauvres, particulirement lorsque les emprunteurs deviennent des quasi-salaris des IMF a qui, ils vendent de l'artisanat ou des produits agricoles quils travaillent. La dtermination des IMF aide les emprunteurs diversifier et accrotre leurs revenus, a induit ce type de relation dans plusieurs pays, notamment au Bangladesh, o des centaines de milliers d'emprunteurs travaillent effectivement comme salaris pour des filiales commerciales de la Gramen Bank ou de la BRAC. Selon ces critiques, les horaires, les vacances, les conditions de travail ainsi que la scurit ne seraient pas soumises une quelconque rglementation et les contrles pour dbusquer les abus seraient exceptionnels. 1.4. Typologies des coopratives au Rwanda Larticle 4 de la loi no 31/1998 du 12 octobre 1988 portant organisation des socits coopratives, repartit les coopratives entre les catgories suivantes :

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Coopratives de production : constitues par des producteurs dans le but de produire des biens pour lusage des membres et pour la commercialisation de leur intrt des membres ; Coopratives de consommation : cres par les consommateurs en vue de vendre leurs adhrents et leurs voisins les biens de consommation achets ou fabriqus, et en vue de distribuer les bnfices, aux membres au prorata des transactions ou les affecter des uvres de solidarit dans les conditions dfinies par les statuts des coopratives ; Coopratives de, services : ayant pour mission dexcuter certains travaux pour leur compte, ou pour le compte des tiers ; Coopratives mixtes : qui exercent des activits de diverses natures. 1.5. Prsentation sommaire dUMWALIMU SACCO Umwalimu SACCO, a t agre par le ministre du Commerce, de l'industrie et du tourisme en tant que cooprative, le 21 Juin 2006 et a t autorise fonctionner le 22 fvrier 2008 par la Banque centrale (BNR), mais a commenc officiellement le 1er septembre 2008. Cest une des initiatives mise en place par le gouvernement pour favoriser le dveloppement socio- conomique des enseignants. Umwalimu SACCO est une cooprative qui accorde des prts aux enseignants pour leur permettre de mettre en place des projets gnrateurs des petits revenus afin de complter leurs revenus professionnels rguliers. Une des stratgies sectorielles de la politique du dveloppement est d'installer un cadre pour la motivation qui permettra d'amliorer la situation socio- conomique et professionnelle des enseignants. La principale proccupation tait la situation socio-conomique des enseignants qui ntait pas ajustes la ralit du jour. Linsuffisance d'incitations financires appelle une combinaison des prestations et incitations en tant que complments aux maigres salaires. Cela contribuera la rtention des enseignants, la stabilit, l'enseignement du curriculum efficace, et peut donner des effets positifs dans le dveloppement communautaire travers les interactions des petites entreprises, de co-entreprises et d'autres services et des comptences qui peuvent tre offerts par des enseignants motivs. (http://www.tsc.gov.rw/Mwalimu-SACCO.html mai 2011).

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1.4.8.1. Mission Pour mobiliser l'pargne des membres, et offrir des prts taux d'intrt concurrentiels du personnel qualifi et habilit, en utilisant la technologie moderne qui est acceptable pour l'amlioration de l'efficacit de la gestion des ressources de SACCO, 1.4.8.2. Objectif Favoriser le bien-tre socio-conomique des enseignants rwandais Favoriser lpargne parmi ses membres, en permettant de mettre en commun leurs conomies. Diffuser des informations concernant lutilisation prudente des prts et des meilleures mthodes et pratiques dpargnes, Etablir un solide systme de contrle qui permettrait dassurer la scurit de lpargne de membres. 1.4.8.3. But Raliser des conomies faciles et accessibles des points de service de crdit pour les taux d'intrt quitables. 1.4.9. Caractristiques et rle de SACCO La structure de base de SACCO, ce qui la diffrencie des Banques, et quelle appartient aux lutilisateur intermdiaires financiers. Les membres ont gnralement un lien commun fond sur la zone gographique, l'employeur, la collectivit, l'industrie ou d'autres affiliations. Chaque membre a le droit de vote gal, indpendamment de leur montant du dpt ou le nombre d'actions qu'ils possdent. Leurs principaux produits sont l'pargne et le crdit, mais certains transferts d'argent, offrent des services de paiement et d'assurance. Les SACCOs parfois se joignent pour crer la deuxime association en vue de pallier aux fins de renforcement des capacits de gestion des liquidits, et refinancement; ces associations de second niveau peuvent jouer un rle utile dans la surveillance (BRANCHA & KLAEHN, 2002) Lunion des crdits SACCO est un lien nouveau pour les pays en dveloppement et le Rwanda nest pas exclu. Des organismes tels que la Banque Populaire du Rwanda et autres coopratives de crdit et UMWALIMU SACCO jouent un rle vital dans le dveloppement27

socio-conomique du pays en donnant accs des services tous les membres avec un accent particulier sur le faible revenu des membres et de sensibilisation de la microfinance ; augmenter la capacit, la gestion des liquidits et de refinancement. La haute performance requise par la rglementation des autorits et une surveillance efficace se traduira ncessairement par une augmentation des capacits de gestion, notamment en matire des cots, des liquidits et le risque de gestion. L'accs aux structures secondaires est une autre question cl pour toutes les institutions financires considrables. SACCO besoin d'tre fortement soutenu sur le plan politique, tel que le ministre du Commerce et le ministre du Gouvernement locaux. En outre, le gouvernement doit faciliter la formation d'alliance entre les SACCO et IMF, les SACCO sont en mesure de dlguer des fonctions leurs tudes secondaires respectifs et structures afin de bnficier d'conomies d'chelle et de gamme et aussi leurs clients la possibilit de mise niveau afin d'accder des prts plus importants. (MINALOC, 2009) 1.4.10. Avantages de SACCO Les SACCO syndicats de crdit dtiennent des avantages rels pour la sensibilisation et la microfinance de dveloppement. Un SACCO est organise: un moyen facile d'organiser une communaut, de sauvegarder et de recycler l'pargne. Puisque la nature d'un SACCO est locale, elle mobilise l'pargne locale, au sein de la communaut, puis les profits sont retourns aux membres sous forme des prts. L'argent reste et travaille au sein de la composition et la rgion. Ce succs obtenu mutuellement aide non seulement crer un sentiment d'appartenance et de fiert dans une zone; il cre une culture de l'pargne et d'investissement. 1.4.10.1. Epargne

Un des lments cls d'un SACCO est leur produit d'pargne. Contrairement la plupart des microfinances les ONG et les institutions de crdit ils offrent un produit d'pargne qui offre un intrt et un retour sur leurs dpts, qui fournit une nouvelle source des revenus pour l'individu et peuvent tre rinvestis ou retirs pour utilisation.

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1.4.10.2.

Facilit

SACCO peut dmarrer avec une relative facilit. Elles sont gnralement ouvertes par un groupe "commun" caution comme les agriculteurs, les enseignants, les artisans et ont tendance avoir un peu de soutien externe majeur. Elles n'ont pas besoin de dons de ressources extrieures pour dmarrer, car elle est finance par les membres des "dpts, ce qui rend le processus de transmettre plus simple et plus droit. 1.4.10.2. Stabilit En raison de sa nature, elles ont une base solide partant par des petits comptes d'pargne qui cre une source de financement stable et relativement peu coteux. Cette stabilit cre la confiance dans les institutions et dans le secteur financier. 1.4.10.3. Faible surcharge Les SACCO bien gres sont connus pour avoir de bas frais gnraux et cots administratifs faibles, qui leur permettent de consentir des prts des taux d'intrt qui sont infrieurs ceux pratiqus par les fournisseurs de microcrdit. 1.4.11. Caractristiques et services fournis par UMWALIMU SACCO au Rwanda 1.4.11.1. Caractristiques Les systmes de crdit et d'pargne au Rwanda sont caractriss par ce qui suit: Les SACCOs ont exigence de garantie souple. En l'absence d'installations de garantie, l'valuation du risque de crdit est faite par la gestion des risques des prts axe sur la crdibilit de l'emprunteur, dmontre principalement dans ses plans d'pargne. SACCO offre des prts qui a un cot relativement faible a ceux la donnent un grand nombre des petits prts et de percevoir le remboursement sur le taux d'intrt relativement bas AGEVI (2004 : 32) 1.4.11.2. Les services fournis par UMWALIMU SACCO La cooprative d'pargne et de crdit offre des services aux enseignants Rwandais. L'pargne est la dcision financire ou une action par une personne physique ou morale de conserver une partie de ses fonds excdentaires pour l'utilisation future ou pour les gains d'intrt. SACCO peut tre utilis pour surmonter le manque de capacit de production, faible confiance en soi chez les entrepreneurs rwandais petits et moyens et leur permettre de se29

perfectionner. Il ya cependant beaucoup de problmes associs des petits prts ou des petites entreprises finances par des prts. 1.5. Les obstacles qui entravent le dveloppement du SACCOS au Rwanda Une enqute ralise par des experts, des consultations et des reprsentants du gouvernement depuis 1998 montrent que SACCO au Rwanda est confront plusieurs contraintes, (rapport UMWALIMU SACCO 2009). Bien que les coopratives dpargne et des crdits aient des avantages distincts aux banques en matire d'accs, ils doivent relever des dfis que les banques ne sont normalement pas exposes. 1.5.1. Faible gouvernance Les SACCO sont gnralement rgis par un conseil d'administration lu par les membres ; les petites, SACCO jeunes sont souvent entirement gres par des bnvoles. Comme ils grandissent et effectuent des oprations plus risques, dont ils ont besoin des gestionnaires professionnels, il est noter qu ce point les problmes se produisent lorsque les administrateurs bnvoles continuent de prendre des dcisions oprationnelles. Il est difficile pour les membres du conseil d'quilibrer les intrts des emprunteurs et des pargnants, parce qu'ils ont peu d'incitations pour assurer la discipline prudentielle ou de rentabilit, tandis que, les pargnants sont plus intresss protger leurs dpts et de gagner un taux avantageux de retour. Principe "une personne, une voix" systme de dcision visent garantir l socio- conomique galit des intrts des gens, dans certains cas, la communaut dlites ou des emprunteurs nets dominent la structure pour leur propre profit. Les SACCO bien gres sont connus pour avoir des faibles frais gnraux et cots administratifs bas, qui leur permettent de consentir des prts des taux d'intrt qui sont infrieurs ceux pratiqus par les fournisseurs de microcrdit. 1.5.2. Le model SACCO Malgr les difficults rencontres par les SACCO elles peuvent tre un outil efficace si elles rglementent les meilleures pratiques, et si elles taient guides par les valeurs fondamentales

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de l'auto-assistance, la responsabilit, la dmocratie, l'quit, la solidarit, l'honntet, la transparence, la responsabilit sociale et l'altruisme. Il existe une varit des modles de SACCO travers le monde et il n'y a pas un seul modle qui s'applique chaque pays ou groupe des personnes, mais il ya quelques uns des meilleurs pratiques et des normes. L'Alliance Cooprative Internationale (ICA) souligne que les SACCO sont essentiellement des coopratives. Les coopratives sont des organisations dmocratiques contrles par leurs membres qui tablissent leurs propres politiques. Par consquent, ils sont autodtermines et auto surveillance; ses politiques doivent tre fixes par ses membres et ne doivent pas tre grs l'extrieur. 1.5.3. L'ducation est la cl du succs En raison de la nature de la dmocratie au sein de SACCO, il est important d'avoir une connaissance des membres, un membre non inform de l'ICA est la plus grande menace pour toute SACCO. L'ACI souligne que les coopratives et les SACCO, en retour, devrait fournir lducation et la formation de leurs membres, des reprsentants lus, les gestionnaires et les employs afin qu'ils puissent contribuer efficacement au dveloppement de leur cooprative. L'ducation des membres de la SACCO est une ncessit absolue pour le maintien de la dmocratie, organe de commande et de transparence dans la SACCO. 1.5.4. Trs peu d'ducation sur les SACCO Seulement 18% de la population adulte sont membres de SACCO, et selon un rcent sondage, seulement 3% de la population adulte a dclar tre enregistr avec des IMF. Ceci est un rsultat de facteurs combins tels que la culture des conomies pauvres et de l'individualisme, peu d'ducation et la sensibilisation de la population, l'illettrisme financier, pas ou peu de l'appropriation par les collectivits locales, la mauvaise rputation (SACCO et les IMF en gnral sont caractrises par la solvabilit faible, des crances leves douteuses, peu de scurit pour les dpts, la corruption et la mauvaise gouvernance), l'image biaise par les ONG "intervention qui a fait que la SACCO soit peru comme fournisseurs de subventions, etc. ( rapport Umwalimu SACCO juillet 2009 : 25) 1.5.5. La mauvaise gouvernance et la petite capacit en ressources humaine: Les lacunes dans les comptences observes pour le pays en gnral et pour le secteur financier en particulier, sont exacerbs par la nature et la taille de la COOPEC.31

En effet, comme micro ou petites organisations communautaires dentreprises dtenues et gres, la plupart des SACCO ont peu des ressources humaines qualifies avec capacit de relever les dfis lis au march, l'innovation et l'adaptation aux changements, la gestion financire et le respect des rgles prudentielles, etc. ( rapport Umwalimu SACCO juillet 2009 p 25) 1.5.6. Peu d'informations sur les mauvais clients de la COOPEC et IMF Pour les IMF en gnral et en particulier pour les SACCO, l'absence de partage dinformation sur les mauvais clients expose ces institutions des risques levs sur les prts qui devraient tre vits si les informations taient mieux coordonnes et partages au sein de la profession. Ce manque de partage d'information a t l'un des principaux facteurs qui a caus la faillite de certaines IMF, et dans la plupart des cas, cela a t combin avec peu d'effort par le gouvernement local, la police et les autorits judiciaires poursuivre les mauvais clients des IMF et SACCO. 1.5.7. Cadre juridique inappropri et les taxes. Par rapport la capacit des juridictions les contrats lis aux prts sont trop sophistiqus et trop difficiles manipuler, en particulier par les juridictions Abunzi. Ceci provoque un grand nombre de retards et exacerbe la perception ngative de SACCO quand les gens qui dtournent les fonds ne sont pas effectivement poursuivis. 1.5.8. Manque des infrastructures adquates (nergie, des routes, des bureaux, quipements) La plupart des COOPEC existantes n'ont pas de source d'nergie, d'entre eux ils ont peu daccs sur le rseau de lEWASA ou l'nergie solaire. Un pauvre rseau routier dans certaines rgions loignes. (Rapport Umwalimu SACCO juillet 2009 25) 1.5.9. Taux d'intrt lev Pour tre en mesure de mobiliser efficacement l'pargne, SACCO propos des vritables rendements positifs de l'pargne, ce qui n'tait pas le cas pendant des nombreuses annes. Cependant la tendance rcente de l'inflation qui a baiss presque zro pour le dernier mois de 2008 est trs encourageante.

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Il est difficile pour les membres du conseil d'quilibrer les intrts des emprunteurs et des pargnants, parce qu'ils ont peu d'incitations pour assurer la discipline prudentielle ou de rentabilit, tandis que, les pargnants sont plus intresss protger leurs dpts et de gagner un taux avantageux de retour. Le principe "une personne, une voix" systme de dcision vise garantir lgalit des intrts des gens, dans certains cas, la communaut dlites ou des emprunteurs nets dominent la structure pour leur propre profit. 1.5.10. Insuffisance de la rglementation et la supervision La comptence de rgulation externe et la surveillance permet d'identifier, viter et rsoudre des nombreux problmes communs rencontrs par les COOPEC et coopratives de crdit. Dans de nombreux pays les SACCOs sont superviss par le mme organisme gouvernemental qui est responsable de tous les types de cooprative non financire, y compris l'agriculture la commercialisation, ces organismes n'ont pas les comptences financires ou l'indpendance politique ncessaire la supervision intermdiaire financire de faon efficace. En Amrique latine, la Banque surveille les dpartements de supervision pour SACCO, et en Afrique de l'Ouest, les banques centrales ont dsign un ministre, tels que microfinance, Pour superviser les COOPEC. (CGAP; Brian Brancha, WOCCU, aot 2005) 1.5.11. Dommages causs par un crdit externe Les donateurs ont fourni des fonds par le biais de SACCO pour cibler certains types de clients. L'exprience a montr que cette pratique tend nuire SACCO; de rduire le fonds externe, les incitations mobiliser les dpts, linclinaison des incitations vers le filet demprunteur, ne sont pas gres avec autant de soin que largent propre des membres. 1.5.12. Contraintes lies la lgislation et la politique Les SACCO sont essentiellement des entreprises conomiques exigeant un bon soutien lgislatif et politique visant crer un environnement propice un dveloppement sain. 1.5.13. Les contraintes de ressources Au Rwanda plusieurs SACCOs ont t ferms par la BNR suite la mauvaise gestion, qui a conduit leur faillite et ne parvenaient pas rpondre aux besoins des clients. Les SACCO

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qui ont reu l'ordre de cesser leurs activits, sont notamment: SACCO Intambwe, Urumuri MF, MF Urugero, Ongera IMF, et SACCO Iwacu plus leurs branches. La dcision de fermer les oprations des institutions de microfinance mentionnes ci-dessus a t prise par la BNR en collaboration avec le ministre des finances et du commerce en juin 2006. La mauvaise gestion qui a conduit la pnurie de liquidit est la principale raison de la fermeture de ces SACCO. 1.5.14. Les contraintes de l'institution Il ya un problme de manque de sensibilisation et d'information par les membres du SACCO. Bien que les membres de SACCO aient considrablement augments, il ya absence de participation active des membres dans sa gestion. Cela a conduit l'apathie parmi les membres en matire de gestion et a dtruit la nature dmocratique des coopratives de base. Dautres problmes rencontrs par les SACCO au Rwanda, sont notamment l'absence des prts hypothcaires par SACCO, ce qui limite leur capacit d'acqurir des prts court terme auprs des Banques Commerciales. (Rapport Umwalimu SACCO juillet, 2009 :25) 1.6. Capacit de russite de SACCO

Dans son message destin la journe mondiale de coopration, le 2 juillet 2005, le professeur Nshuti Manass, ancien ministre de commerce a soulign quen dehors du dveloppement conomique, les SACCO sont des raccourcis la rduction de la pauvret ; le systme de rotation de crdit ajout l'pargne est galement une importante source bancaire. Les SACCO ont contribu amliorer le processus dcisionnel et la cration d'un bon investissement, meilleure mthode de prestation de services et de la responsabilit. (MINICOFIN, 2009) 1.7. Le besoin de SACCO au Rwanda

Le taux d'intrt de SACCO a augment au cours des dernires dcennies. Les agences multilatrales de prt, des pays dvelopps et des pays en dveloppement et les organisations non gouvernementales appuient toute la promotion de SACCO.

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Ceci est principalement d au fait que la croissance des marchs financiers est rticente fournir des services financiers efficaces et efficients, en particulier aux personnes faible revenu. La majorit des Rwandais sont des salaris faible revenu, et ont peu ou pas accs aux services financiers et SACCO offre la possibilit de mobiliser et grer les maigres ressources financires de manire efficace. L'octroi des petits prts aux membres de ce segment de la population est justifie pour des raisons diverses (UMASHANKAR et al 2004) Depuis 1994, le gouvernement du Rwanda a engag des rformes du secteur financier en vue d'un systme efficace et efficient. Les principaux lments de la rforme du secteur financier ont consist renforcer le cadre rglementaire et de supervision du systme bancaire, la libralisation des taux d'intrt, et la suppression des restrictions sur les restrictions du compte courant, des institutions financires, et permettant l'entre des banques trangres sur le march financier. Les rformes ont eu un impact apprciable sur le dveloppement du secteur financier. (Rapport de politique Rwandais de microfinance)b 1.8. Sources des fonds dUmwalimu SACCO

Les sources des fonds sont les suivants : Les frais d'ouverture de comptabilit, partager des contributions, les dpts des membres, les commissions, les intrts sur emprunts, les fonds de rserve, lexcdent d'exploitation. 1.9. PRESENTATION DU MILIEU DETUDE

Avant dentrer dans la partie pratique de notre travail, nous avons voulu prsenter notre milieu dtude, qui se trouve dans le District de Gasabo, secteur Remera. 1.9.1. Historique Avec la loi no 04/2001 du 13 janvier 2001 portant organisation et fonctionnement du District, lancien secteur de commune Kacyiru a donn naissance en 2001 au district de Gasabo, (District de Gasabo 2008) 1.9.2. Localisation gographique dUmwalimu SACCO de Remera Avec son sige social Remera, District de Gasabo, elle fonctionne actuellement avec des succursales dans plus de 15 districts, y compris Gasabo, Gicumbi, Musanze, Muhanga,

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Rubavu, Huye, Nyamagabe, Rusizi, Nyanza, Nyagatare, Kayonza, Rwamagana, Ngoma, Karongi, et Nyamata. Conclusion partielle Ce chapitre a consist en la dfinition des concepts cls, le cadre de la clarification de la porte de notre rflexion sur les coopratives ; ensuite, nous avons pass en revue quelques crits concernant les coopratives dpargne et de crdit. Il a t question de dgager les diffrentes notions relatives aux coopratives dpargne et de crdits : les caractristiques et le rle de SACCO, les avantages de SACCO, les services fournis par Umwalimu SACCO, contraintes rencontres par Umwalimu SACCO au Rwanda le besoin de SACCO au Rwanda, les obstacles qui entravent le dveloppement du SACCO au Rwanda, les dfis au dveloppement dUmwalimu SACCO, les services fournis par Umwal