Le budget familial

Gérer son

budget, c’est

quoi ?

C’est adapter ses dépenses à son niveau de ressources

En déterminant des priorités

- Charges courantes fixes (loyer, cantine scolaire, impôts, assurances,

remboursements de crédit…)

- Charges courantes variables (alimentation, habillement…)

- Dépenses occasionnelles (loisirs, cadeaux…)

En anticipant les dépenses à venir

01

Il faut tenir compte du niveau des revenus

mais aussi de leur pérennité : primes non

garanties, aux revenus tirés d’emploi à

durée déterminée (stages, CDD, interim),

aux échéances de droits à prestations…

- Certaines se retrouvent tous les mois (loyer…)

- Certaines sont prévues et mensualisables (impôts, assurances…)

- Certaines sont prévisibles et nécessitent de mettre de l’argent de

coté (dépenses de rentrée scolaire, vacances, révision de la voiture…)

En gardant une marge de sécurité pour les

imprévus

- Electroménager à renouveler, véhicule à faire réparer…

- Il faut avoir préalablement épargné pour pouvoir y faire face

Gérer son

budget,

pourquoi ?

1/2

Parce qu’un budget équilibré permet

- De faire face aux dépenses courantes

- De se constituer une épargne

- D’avoir une capacité de remboursement pour un crédit

- De faire des choix et des projets

02

Une épargne se constitue

progressivement, en l’intégrant dans les

postes du budget mensuel

Gérer son

budget,

pourquoi ?

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03

L’endettement peut prendre différentes

formes : retards de paiement de charges

courantes, avances sollicitées auprès de la

CAF ou de l’employeur, prêt personnel,

découvert bancaire, factures de carte

bancaire à débit différé, paiement en

plusieurs fois dans un magasin…

Parce qu’un budget déséquilibré conduit

- A s’appauvrir en puisant dans l’épargne pour faire face au

quotidien

- A de l’endettement (retards de paiement, découvert bancaire…)

- A la recherche de solutions d’urgence souvent mauvaises, comme

le recours au crédit pour payer ses dettes

- Au surendettement

Poser revenus

et dépenses

par écrit

04

Pour la réalisation du premier tableau de

budget : s’aider des factures, des relevés

de compte bancaire, des souches de

carnets de chèques, identifier les

dépenses en espèces pour ne rien oublier

Permet de lister tous les revenus et toutes les dépenses

- En essayant de n’oublier aucun poste

- En tenant compte des dépenses mensuelles, mais aussi de celles

à échéances moins régulières et des dépenses exceptionnelles

Permet de les classer par ordre de priorité - En partant de celles qui sont fixes et pré-engagées

- En allant vers celles sur lesquelles on a une marge de manoeuvre

Permet de prendre conscience de leur montant - Certains montants sont souvent clairement identifiés (loyer …)

- D’autres peuvent surprendre quand on a regroupé les contrats de

toute la famille (téléphonie…) ou additionné sur un mois les petites

dépenses quotidiennes (budget tabac…)

Poser

ressources et

dépenses par

écrit

Un exemple de budget

05

x

x

x

- x

- x

x

x

- x

- x

Exemple de tableau tiré du « guide pratique pour maîtriser son budget » sur www.lesclesdelabanque.com

Vérifier si le

budget est

équilibré

C’est-à-dire si les dépenses mensuelles sont inférieures aux ressources

06

Ce qui reste après paiement de toutes les

dépenses contraintes est souvent appelé

le « reste pour vivre »

Certaines dépenses peuvent parfois être

optimisées, c’est-à-dire réduites sans se

priver : forfait de téléphone portable moins

cher car adapté à l’utilisation réelle, bons

réflexes quotidiens pour réduire les

factures d’énergie…

Le budget pourra être établi sur une base

mensuelle

- Certaines dépenses non régulières devront alors être

mensualisées c’est-à-dire intégrées pour un douzième dans le

budget du mois (impôts sur le revenu, taxe d’habitation, assurances,

frais de rentrée scolaire…)

Un déséquilibre nécessitera de rechercher des

pistes de réduction de certaines dépenses

- En identifiant les dépenses qui peuvent être évitées

- Et celles qui peuvent être optimisées

Prévoir pour

ne pas laisser

dériver

Faire un budget prévisionnel pour le mois à venir

07

Les dépenses ponctuelles et spécifiques

doivent être anticipées : frais de rentrée

scolaire, vacances, taxe d’habitation,

révision du véhicule…

Permet de limiter ses dépenses à ce dont on a

réellement besoin

- Se maintenir aux dépenses prévues

- Ne pas céder à la tentation ou aux « coups de cœur »

- Savoir en permanence « où on en est »

Permet de repérer les écarts entre les prévisions et

les réalisations

- Les écarts peuvent être dus à des dépenses exceptionnelles

- Ils peuvent aussi montrer qu’on avait mal évalué ses besoins

courants réels

Budget

familial et

compte en

banque ?

Les deux sont liés, à l’exception des décalages de dates

08

La facilité de caisse permet de faire

face à des décalages ponctuels de

trésorerie. Le compte doit revenir

créditeur dans les jours qui suivent

Un budget équilibré permet de ne pas dépenser

plus que ses ressources

- Le solde du compte bancaire sera le plus souvent créditeur

- Une épargne peut être progressivement constituée

Dans le même mois, les dates de rentrée des

ressources et les dates de paiement des dépenses

ne sont pas identiques

- Il peut donc y avoir des décalages de trésorerie

- Ces décalages peuvent être limités en essayant de placer les

dates de prélèvement ou de virement permanent après la date

d’encaissement des revenus

- Les décalages peuvent se traduire par l’utilisation ponctuelle d’une

facilité de caisse autorisée par la banque

Elle doit être autorisée par la banque ,

le taux d’intérêt est alors personnalisé

dans la limite de cette autorisation

Les conseils

de la banque

09

Un découvert bancaire permanent

est un signe de déséquilibre du

budget

Suivre régulièrement le solde de son compte

bancaire - Aux Guichets Automatiques de Banque, par internet

- Des alertes SMS peuvent être mises en place quand le solde du

compte passe sous un certain seuil

Déduire du solde affiché les chèques émis et pas

encore débités - Le bénéficiaire du chèque ne l’a pas encore encaissé, l’opération

n’est pas intégrée dans le solde du compte

- Mais la somme n’appartient déjà plus à celui qui a émis le chèque

Utiliser une carte bancaire à débit immédiat

- Les paiements apparaitront rapidement sur le compte

- La carte à autorisation systématique interroge le solde à chaque

opération

Maintenir son compte bancaire créditeur

- Quelques décalages ponctuels sont parfois difficilement évitables

- Ils doivent être limités et rester dans le cadre de la facilité de

caisse autorisée

Se constituer progressivement une épargne - En programmant l’effort d’épargne dans son budget

- Le livret A est accessible à partir de 10 € par mois

Réserver le crédit au financement de projets

- Ne pas emprunter pour couvrir des charges courantes

- N’emprunter que si on est capable de rembourser

Pour en savoir plus

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Un portail Internet

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Un centre d’information

Ce module a été conçu par Les Clés de la Banque,

le programme d’éducation financière de la Fédération Bancaire Française.

A vocation pédagogique, il ne constitue pas une référence juridique.

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