Les moyens de paiement - Mes questions d'argent...01-Ressource – Inclusion bancaire - les moyens de paiement 3 I. Rappel • Pour qu’une économie fonctionne, il faut que les différents

Les moyens de paiement

201-Ressource – Inclusion bancaire - les moyens de paiement

I. Rappel

II. Les pièces et billets

III. Le chèque

IV. La carte

V. Le virement et le prélèvement

VI. L’offre spécifique à la clientèle fragile


I. Rappel

• Pour qu’une économie fonctionne, il faut que les différents acteurs puissent s’acquitter de leurs dépenses et dettes.

• Au fil du temps, les moyens de paiement ont évolué.• Au quotidien, l’argent s’utilise sous différentes formes : papier,

métal ou d’autres bien plus modernes.

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Commentaires de présentation

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https://www.youtube.com/watch?v=pl41wObHnH8


II. Les pièces et billets (monnaie fiduciaire)

Les espèces représentent :55 % du nombre des transactions,pour 5 % du montant total des paiements.

Les espèces ne peuvent être refusées sauf si :– elles n’ont plus de cours légal ou sont trop endommagées,– le nombre de pièces est trop important, – le commerçant n’a pas l’appoint,– la transaction est supérieure à 1 000 € pour des opérations avec un

commerçant.

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Exemple de plus de cours légal : le franc Nombre de pièces maximum : 50 L'article 11 du règlement CE n° 974/98 du 3 mai 1998 précise que "À l'exception de l'autorité émettrice et des personnes spécifiquement désignées par la législation nationale de l'État membre émetteur, nul n'est tenu d'accepter plus de cinquante pièces lors d'un seul paiement". Les espèces représentent 55% du nombre des transactions pour 5% du montant total des paiements. Site Banque de France données 2014.



Une méthode TRI : simple, rapide et efficace

Toucher

Regarder

Incliner

Focus sur les signes de sécurité

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Tout le monde prend un billet de 5 Nouveauté : lancement du nouveau billet de 50 euros. Comment reconnaitre un vrai billet d’un faux? Toucher : lorsque vous prenez un billet en main, la première chose que vous sentez c’est le toucher particulier du papier billet. il a une tactilité et un craquant uniques que l’on ne retrouve pas avec un papier standard du commerce. cela est du d’une part au procédé de fabrication du papier, mais également aux impressions qui lui seront appliquées pour en faire un billet. la seconde chose que vous allez pouvoir sentir c’est une rugosité sur certaines zones du billet. sur la valeur faciale du billet (les gros chiffres en haut) sur le motif architectural, sur les marques à droite et à gauche du billet sur sa bordure et enfin sur les initiales de la BCE à gauche du billet. c’est une encre que l’on va déposer en relief sur le billet qui crée cette sensation. on creuse une plaque en métal, on va remplir les creux avec de l’encre que l’on va ensuite démouler sur le billet grâce à une pression de 40 tonnes, l’équivalent du poids d’un méga camion ou de 40 taureaux. on peut pour mieux sentir ce dépôt d’encre, placer le billet à plat sur la table, puis partir de la partie non imprimée du billet et glisser l’ongle sur le papier vers la droite. on viendra buter sur l’encre en relief. on le perçoit également très bien sur les bords du billets. on remarque sur les marques tactiles au bord du billet que selon la valeur du billet elles sont imprimées différemment. elle sont continues sur le 5, avec une interruption sur le 10 et deux interruptions sur le 20€. on trouve des micro lettres imprimées en relief dans le haut des motifs architecturaux. Regarder : le filigrane, sur la seconde série des billets euro, on a le portrait de la princesse europe ainsi que la valeur faciale du billet. le portrait comprend des nuances de gris, il est dit ombré. la valeur du billet est claire par transparence. comment est-il fait? on emboutit une toile métallique, ce qui va lui donner du relief. le portrait en relief sera recouvert de pâte à papier, moins il y aura de pâte sur les reliefs, plus la lumière passera à travers. on pourra ainsi voir les nuances de gris et les différences entre le visage et la chevelure d’europe. pour la valeur du billet, on va souder les chiffres sur la toile, ils seront toujours de la même épaisseur donc toujours clairs par transparence. comment lit-on ce signe? en le regardant par transparence d’abord, puis en le posant sur une surface sombre. on constate que les tonalités s’inversent. tout ce qui était sombre devient clair (la chevelure d’Europe) tout ce qui était clair devient sombre (la valeur du billet). à noter, si l’on regarde le billet sur la tranche (levée à hauteur des yeux) on constate que malgré la finesse du billet on arrive à faire encore des différences d’épaisseurs pour obtenir le filigrane. son principe est simple d’utilisation. quand on bascule le billet d’avant en arrière, on voit des motifs apparaître et disparaître. on note surtout des variations de couleurs, elles doivent impérativement avoir les couleurs de l’arc en ciel. ce n’est pas seulement un brillant apparent, un vague reflet argenté ou coloré, mais bien une transformation des couleurs. par ailleurs cette bande ressort en noir à la photocopie pour ses parties métallisées. on note sur le billet de 20€ une particularité, un trou a été fait dans le papier et la bande de plastique de la bande holographique le recouvre. on y voit par transparence le portrait d’Europe. au recto et au verso. quand on passe le doigt derrière le billet on peut l’apercevoir. quand on incline le billet on voit dans cette fenêtre au recto la valeur faciale au centre et des lignes concentriques autour. au verso avec le même geste on verra apparaître plusieurs fois la valeur du billet. le fond du billet au recto et l’ensemble de l’image au verso sont imprimés en offset. l’offset est un procédé qui permet à partir d’une image figée sur une plaque métal de reporter celle-ci sur un support en caoutchouc qui l’imprimera enfin sur la feuille de papier. c’est grâce à ce procédé notamment que l’on imprime les micro lettres (que l’on peut voir avec une loupe) dans les étoiles au recto du billet, et au verso dans les pieds du pont et dans son parapet. on y trouve des micro lettres positives (impression sombre sur fond clair comme l’écriture sur un cahier) et des micro lettres négatives (on imprime le fond et on laisse en clair ce que l’on veut pouvoir lire). Incliner : en bas à gauche du billet, au recto, sur la série europe, on trouve une encre particulière. en inclinant le billet elle passe du vert au bleu avec un effet roulant lumineux qui se déplace de bas en haut et de haut en bas. on appelle le nombre émeraude, la valeur du billet imprimée avec cette encre spéciale. il est imprimé en sérigraphie, c’est la méthode du pochoir



Focus sur les signes de sécurité

Le craquantLe touché

Le fil de sécurité

Le filigraneL’hologramme

La bande brillanteToucher RegarderIncliner

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Récapitulatif des signes de sécurité



– La reproductionC’est une image reproduisant tout ou une partie d’un billet qui donnerait l’impression générale qu’il s’agit d’un billet.

Exemple : la photocopie d’un chèque est interdite.

– Reproductions illicitesSont considérées comme illicites, les reproductionsque le public pourrait confondre avec des billets eneuros authentiques.

Sanction : 30 ans de prison et 450 000 € d’amende

Focus sur les reproduction des billets en euros

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La reproduction des billets en euros : Décision BCE du 19 avril 2013 Exemples de reproductions licites Une seule face : à condition que la longueur et la largeur représentent au minimum 125% ou au maximum 75% de la taille réelle Recto/verso : à condition que la longueur et la largeur représentent au minimum 200% ou au maximum 50% de la taille réelle Détail graphique sans arrière plan ressemblant à un billet Reproduction sur matériaux nettement différents du papier Reproduction sur site Internet avec mention SPECIMEN et une résolution maximum de 72 dpi Art. 442.6 du Code Pénal: sont punis d’un an de prison et 15 000€ d’amende la fabrication, la vente, la distribution de tous objets, imprimés ou formules qui présentent avec les signes monétaires une ressemblance de nature à faciliter l’acceptation desdits objets aux lieu et place des valeurs imitées. La contrefaçon ou la falsification de billets ou de pièces (français ou étrangers) est passible des sanctions pénales prévues pour le faux-monnayage : Article 442-1 du Code pénal : « La contrefaçon ou la falsification des pièces de monnaie ou des billets de banque ayant cours légal en France ou émis par les institutions étrangères ou internationales habilitées à cette fin est punie de trente ans de réclusion criminelle et de 450 000 € d’amende » Le billet faux doit obligatoirement être remis à la Banque de France ou à la police.


III. Le chèque

Faire un chèque, c’est donner par écrit l’ordre à sa banque de payer une certaine somme à un bénéficiaire.

Des formules toutes prêtes sont remises en général par les banques : les carnets de chèques, ou chéquiers.

La formule doit être complétée avec le montant en chiffres, en lettres, le nom du bénéficiaire, le lieu et la date ainsi que la signature.

Le bénéficiaire remettra ce chèque à sa banque qui « créditera son compte ».

Le chèque reviendra ensuite à votre banque qui « débitera » votre compte.

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Il s’agit ici de généralités sur le chèque.


Qu’est ce qu’un chèque sans provision ?C’est un chèque émis alors que l'émetteur nedispose pas du montant nécessaire sur son compteen banque.Lors de l'émission d'un chèque, la provision doit eneffet remplir deux conditions :

• être suffisante,• être disponible.

III. Le chèque


Et s’il n’y a pas suffisamment d’argentsur le compte ?• Avant le rejet, le banquier doit informer son client,

par une lettre d’information, des conséquences dece rejet afin de lui permettre de régulariser sasituation et d’éviter le rejet.

• À défaut de régularisation, le banquier adresseau client une lettre d’injonction indiquant :– le numéro et le montant du chèque rejeté,– l’obligation de rendre l’ensemble des formules de

chèques,– l’interdiction de ne plus émettre de chèque jusqu’à

régularisation ou, à défaut, pendant 5 ans à compterde la date d’envoi de la lettre d’injonction,

– les moyens de régulariser sa situation.

III. Le chèque

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Le banquier doit transmettre la déclaration d’incident de paiement au Fichier Central des Chèques (FCC) au plus tard le deuxième jour ouvré qui suit le refus de paiement du chèque.


Les conséquences d’un chèque impayé :

• la personne est inscrite au Fichier Central des Chèques pour une durée de 5 ans (sauf régularisation ultérieure),

• le titulaire du compte doit restituer toutes les formules de chèques en sa possession, et les établissements de crédit ont interdiction de lui délivrer un nouveau chéquier,

• la mesure d’interdiction concerne l’ensemble des comptes dont la personne est titulaire ou co-titulaire.

III. Le chèque

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Le banquier doit transmettre la déclaration d’incident de paiement au Fichier Central des Chèques (FCC) au plus tard le deuxième jour ouvré qui suit le refus de paiement du chèque. En cas d’incident de paiement survenu sur un compte joint, l’interdiction d’émettre des chèques s’applique en principe à tous les titulaires de ce compte collectif, sur l’ensemble de leurs comptes tirés de chèques. Toutefois, les cotitulaires peuvent désigner, préalablement et d’un commun accord, l’un deux comme « responsable » qui sera seul interdit d’émettre des chèques sur l’ensemble de ses comptes. Dans ce cas, les autres titulaires, non interdits bancaires d’émettre des chèques à titre personnel, ne doivent pas émettre des chèques sur ce compte collectif mais peuvent le faire sur leurs autres comptes. La mesure d’interdiction concerne l’ensemble des comptes dont la personne est titulaire ou co-titulaire sauf cas spécifique d’un incident survenu sur un compte joint avec la désignation préalable d’un titulaire responsable.


Les 3 types de modalités pour régulariserun chèque impayé sont :

• le paiement entre les mains du bénéficiaire du chèque et la restitution du chèque à l’agence qui tient le compte ;

• le paiement du chèque lors d’une seconde présentation après alimentation du compte ;

• la constitution d’une provision suffisante, réservée au paiement du chèque concerné, et qui sera bloquée pendant une durée maximale d’1 an.

III. Le chèque

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articles R.131-20 à R.131-22 du Code monétaire et financier Dans la 3ème possibilité, la levée de l’interdiction est effective à partir de la constitution de la provision. Lorsque le compte concerné est clôturé, il appartient au titulaire de compte, de demander à l’établissement tiré la réouverture comptable, ou d’étudier avec celui-ci toute modalité qui lui permette de régulariser sa situation en constituant une provision bloquée. Dans ce cas, la levée de l’interdiction bancaire, si celle-ci a déjà été déclarée, est effective dès le blocage de la provision. Celle-ci sera restituée au titulaire à l’issue d’un délai d’un an si le chèque n’a pas été représenté au paiement, ou avant ce délai si le titulaire du compte justifie du règlement par la remise du chèque à son banquier. Le banquier doit transmettre la demande de suppression des incidents concernés au Fichier Central des Chèques au plus tard le deuxième jour ouvré suivant la justification faite par le titulaire du compte.


Les 4 cas d’opposition sur chèque sont :• la perte,• le vol,• l’utilisation frauduleuse du chèque,• le redressement ou la liquidation judiciaire du porteur.

Le banquier n’est pas juge de la validitéd’une opposition sur chèque si elle reposesur un motif licite.

Mais, il doit informer par écrit son client :• des sanctions encourues en cas d’opposition,• d’une autre cause fondée, que celles prévues par la loi.

III. Le chèque

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L’article L. 131-35 alinéa 2 du Code Monétaire et Financier énumère expressément et limitativement quatre motifs d’opposition au paiement par chèque (tout autre motif d’opposition ne peut être admis) Précision sur l’information de rejet du chèque pour une cause en dehors des 4 prévues par la loi : la banque doit informer son client en lui indiquant la cause qui doit être fondée.


Quelles sont les modalités pour faireopposition ?• L’opposition doit être effectuée le plus

rapidement possible en indiquant le numéro du (des) chèque(s) concernés :– par téléphone en appelant la banque,– ou le centre national d'appel des chèques perdus ou

volés au 0892 683 208 (24 heures sur 24 et 7 jourssur 7),

– cet organisme enregistrera l’opposition pendant48 heures, le temps que le client la confirme auprèsde son agence,

– par écrit à la banque.

• L’opposition peut être faite :– pour un montant précis s'il s'agit d'un chèque déjà

rempli,– en blanc si le chèque émis n'était pas rempli.

III. Le chèque

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L’article L. 131-35 alinéa 2 du Code Monétaire et Financier énumère expressément et limitativement quatre motifs d’opposition au paiement par chèque (tout autre motif d’opposition ne peut être admis)


Les différents types de cartes :

– la carte de retrait permet de retirer de l’argent dans les distributeurs de l’enseigne où le client détient le compte.

– la carte de paiement à autorisation systématique autorise les paiements avec contrôle systématique du solde du compte. Si le compte n’est pas suffisamment approvisionné, l’achat sera refusé.

IV. La carte

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Le nombre de cartes françaises pour lesquelles au moins une transaction frauduleuse a été enregistrée au cours de l’année 2015 s’élève à 868 400


• la carte de paiement à débit immédiat : l’argentest prélevé du compte dès que la transaction estdénouée chez le commerçant.

• la carte de paiement à débit différé : les achatssont regroupés et débités globalement une fois parmois.

• la carte associée à un crédit : cette carte n’estpas directement rattachée au compte courant dutitulaire, mais est associée à une réserve deliquidité que le client peut réapprovisionner selonses besoins.

IV. La carte

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Le nombre de cartes françaises pour lesquelles au moins une transaction frauduleuse a été enregistrée au cours de l’année 2015 s’élève à 868 400


Le paiement sans contact :• en 2015, plus de 31,5 millions de cartes de

paiement sans contact circulent déjà en France. • La carte sans contact, comment ça marche ?• pour ne pas bénéficier de ce service, il y a

plusieurs possibilités, selon les banques :– demander la désactivation logicielle de la puce sans

contact NFC, – demander la refabrication d'une carte sans la puce

NFC,– demander à la banque, un étui de protection pour y

ranger sa carte lorsqu’elle n’est pas utilisée.

IV. La carte

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Faire référence à un article d’ABEIS. Accessible en cliquant sur le lien et rappeler dans en savoir plus (dernier slide) NFC : Near Field Communication

https://www.abe-infoservice.fr/banque/moyens-de-paiement/le-paiement-sans-contact-comment-ca-marche/le-paiement-sans-contact-carte-bancaire.html


Attention à la fraude

• Le système de paiement sans code sur Internet peut être risqué quand les sites n'authentifient pas suffisamment les porteurs de carte : – il faut privilégier les opérations sur des sites sécurisés

(mention https, présentation d’un cadenas),– seuls le numéro de la carte et le cryptogramme visuel

au dos, sont nécessaires à l'achat.• Il y a la possibilité de mémoriser les chiffres et recouvrir le

cryptogramme pour éviter les coups d'œil mal intentionnés.• Bon à savoir : certains préfèrent sécuriser leurs

paiements en ligne via des services qui renforcent la protection des données bancaires.

IV. La carte

Présentateur


Faire référence à un article d’ABEIS. Accessible en cliquant sur le lien et rappeler dans en savoir plus (dernier slide)


V.Les prélèvements et virements automatiques

Le virementLe client est à l’initiative du virement, souvent pourrégler des factures récurrentes ou ponctuelles.

Le prélèvement automatique ou SEPAC’est le fournisseur ou le commerçant qui est àl’initiative du prélèvement sur le compte bancaire :

• le client doit avoir donné son autorisation,• Il est utilisé pour des paiements réguliers :

eau, électricité, impôts…• le SEPA est un virement en € servant à

transférer des fonds en France ou dansl’ensemble des pays de l’espace SEPA defaçon identique.– Le SEPA en bref.

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Faire référence à un article d’ABEIS. Accessible en cliquant sur le lien et rappeler dans en savoir plus (dernier slide) SEPA - Les états membres sont : • les 28 pays membres de l’Union européenne, �• les 4 États membres de l’AELE (Association européenne de libre-échange) : l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège et la Suisse, �• la principauté de Monaco,�• la République de Saint-Marin.

https://www.abe-infoservice.fr/banque/moyens-de-paiement/le-sepa-en-bref.html


VI.L’offre spécifique à la clientèle fragile

Généralités

– Décret 30 juin 2014

– Offre écrite

– 3€ / mois

– Limiter les frais en cas d'incident de paiement

Le client peut mettre fin à cette offre à tout moment.

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Depuis le 1er octobre 2014, les banques doivent proposer aux clients en situation de fragilité financière une offre spécifique de services bancaires pour 3 euros par mois maximum. Offre spécifique : article L. 312-1-3 du code monétaire et financier (Décret n° 2014-738 du 30 juin 2014 relatif à l'offre spécifique de nature à limiter les frais en cas d'incident) Cette offre est réservée aux personnes physiques agissant pour des besoins non professionnels. Elle comprend : - la tenue, la fermeture et éventuellement, l’ouverture d’un compte de dépôt, - une carte de paiement à autorisation systématique, - le dépôt et le retrait d’espèces dans l’agence, - 4 virements mensuels SEPA et des prélèvements illimités, - 2 chèques de banque par mois, - un moyen de consultation du compte à distance et la possibilité d’effectuer des opérations de gestion vers un autre compte du titulaire dans le même établissement, - un système d’alertes sur le niveau du solde du compte, - la fourniture de relevés d’identités bancaires, - le plafonnement spécifique des commissions d’intervention : 4 € par opération et 20 € au maximum par mois, - un changement d’adresse par an.



Le public :

– Surendettés– Fichés FCC– Appréciation du banquier

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Surendettés : personnes qui ont un dossier de surendettement en cours FCC : inscrits pendant 3 mois consécutifs Appréciation du banquier : en fonction de certains critères (montant des ressources, irrégularités répétées…)



Composition

Elle comprend pour 3 euros par mois :

• la tenue, la fermeture et éventuellement, l’ouverture d’un compte de dépôt,

• une carte de paiement à autorisation systématique,

• le dépôt et le retrait d’espèces dans l’agence,

• virements mensuels SEPA et des prélèvements illimités,

• 2 chèques de banque par mois,

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• un moyen de consultation du compte à distance et la possibilité d’effectuer des opérations de gestion vers un autre compte du titulaire dans le même établissement,

• un système d’alertes sur le niveau du solde du compte,

• la fourniture de relevés d’identités bancaires, • le plafonnement spécifique des commissions

d’intervention : 4 € par opération et 20 € au maximum par mois,

• un changement d’adresse par an.

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Pilote Budget une application pour gérer son budget


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Afin de proposer une solution simple, nouvelle et préventive pour favoriser la maîtrise de son budget, pour la première fois, dix acteurs associatifs, publics et privés, se sont associés pour concevoir l’application « Piloter son budget : connaitre et améliorer son budget ». Amorcé dès 2015 par SOS Famille – Emmaüs Nanterre et l’association Cerise, ce projet est piloté par l’Ansa (Agence Nouvelle de Solidarité Active) et soutenu par la Fondation Cetelem pour l’éducation budgétaire sous l’égide de Mes questions d’argent.fr, la fondation de France, Finances et Pédagogie, La Banque Postale, Le Crédit Municipal de Paris, Logirep et les clés de la Banque. L’application délivrée respecte l’engagement de neutralité souhaité par chacune des parties prenantes. Elle n’est portée par aucun des acteurs et est mise à disposition de tous les acteurs de l’accompagnement en France et de leur public, gratuitement Pensée afin d’aider les ménages au budget serré à anticiper leurs dépenses tout au long de l’année, mais également avec la volonté de toucher un public très large – en particulier les jeunes, dans une dynamique « d’éducation budgétaire »– et avec l’ambition de devenir un outil pour les professionnels de l’accompagnement (collectivités, institutions, points conseil budget, etc.), l’application « Piloter son budget » est proposée gratuitement et en accès libre accessible sur téléphone et tablette (android, apple…) Cette application pédagogique s’appuie sur l’identification du reste pour vivre, une fois retranchées les charges fixes (dépenses obligatoires notamment liées aux impôts, assurances, transport et logement). Elle permet ainsi de faire le point sur son budget et de connaître la réalité de son reste pour vivre à un instant T. Afin de favoriser l’accès aux droits, l’application renvoie vers des sites ressources. Entièrement anonyme, confidentielle, neutre et gratuite, elle n’est pas connectée avec les comptes en banque de la personne. Plusieurs fonctionnalités permettront également aux accompagnants sociaux d’utiliser cet outil lors de leurs rendez-vous avec leurs publics.


www.mesquestionsdargent.fr

Mesquestionsdargent.fr

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Préambule : pourquoi un portail ? car les groupes tests ont dit que l’info était partout mais quelle confiance lui accordée ? – si BDF : neutre, rien à vendre, image de sérieux. L’idée est donc bien de sélectionner du contenu existant neutre, pédagogique, gratuit et ne pas refaire ce qui existe. Informer et accompagner au quotidien Page d’accueil : les rubriques ont été choisies suite à des groupes tests : TS, jeunes, retraités, jeunes couples avec enfant, personnes en difficulté. L’objectif est de trouver l’information 3 clics Une information qui se présente de différentes façons : article , guide pdf, vidéo pour répondre aux usages différents de l’internet. La boite à outils est la plus consultée sur le portail. C’est que ce recherchent les internautes donc il faut nous aider à nourrir ces rubriques en nous demandant des outils qui vous manquent… Ce site est le vôtre donc bouton « faire une suggestion sur cette page » présent sur toutes les pages thématiques pour nous proposer des évolutions. Carte interactive : le portail c’est de l’information mais aussi un contact humain de proximité. Si une structure associative n’est pas référencée sur le portail, prenez contact avec la BDF locale qui nous transmettra. Dans le pied de page, on peut s’abonner à des alertes sur un thème et on reçoit une alerte quand un nouveau contenu est mis en ligne. Faites le connaitre, utilisez le , faites le évoluer ! Une rubrique intervenants sociaux est disponible et va s’enrichir rapidement avec des ressources vous permettant de trouver de l’information sur des sujets et aussi de disposer d’outils à destination des personnes que vous accompagnez. Ces ressources sont élaborées grâce aux besoins exprimés dans des ateliers par des intervenants sociaux. Une rubrique enseignants diffuse les ressources pour les enseignants de collège et primaire.

http://www.mesquestionsdargent.fr/

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Flyer MODAC WEB

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Préambule : pourquoi un portail ? Les habitudes des usagers évoluent ; leur appétence pour pouvoir faire leurs démarches à distance ou en dehors de nos heures d’ouverture grandit d’année en année ; disposer d’un site internet est devenue dans ce contexte une nécessité et nous permet aussi d’ouvrir nos services à des personnes éloignées de nos implantations. Services offerts par le site : Prise de RDV Dépôt d’une demande de DAC, de droit d’accès à nos fichiers ou une demande Infobanque Pourquoi un Espace Personnel Sécuriser la demande en identifiant bien le demandeur et en recueillant les informations strictement nécessaires Pour info, pour la prise de RDV, on simplifiera encore la procédure au terme de la tranche 2 (S1 2019). Mais d’ors et déjà la procédure est simple et rapide Pourquoi Orienter prioritairement les usagers et en faire la promotion Éviter à une personne de se déplacer si elle préfère le faire à distance. Pour autant, la Banque ne refusera jamais d’accueillir un usager. Internet est un canal supplémentaire et ne remplace pas l’accueil physique

Un contact de proximité

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