Marie-Cécile FlamentLuc Collart

LE CRÉDIT À LA CONSOMMATIONGUIDE PRATIQUE

Colophon

Le crédit à la consommation. Guide pratique

Marie-Cécile Flament

Luc Collart

© Éditions Politeia s.a., Bruxelles

D/2015/8132/226

ISBN 978-2-509-02551-7

NUR 820

Politeia s.a.

Boulevard de l’Empereur 34

1000 Bruxelles

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TABLE DES MATIÈRES

BIOGRAPHIE DES AUTEURS

I. PRÉSENTATION GÉNÉRALE ……………………………………………………… 12

II. LE CRÉDIT À LA CONSOMMATION ………………………………………… 161. DÉFINITION (ART. I.9, 39°, CDE) …………………………………………………………… 17

2. LES CONTRATS VISÉS ……………………………………………………………………………… 18

2.1. Les contrats de crédit au sens strict ……………………………………………………………… 18

2.2. L’ouverture de crédit ……………………………………………………………………………………… 19

2.3. La vente à tempérament ………………………………………………………………………………… 21

2.4. Le crédit-bail …………………………………………………………………………………………………… 22

3. LES EXCLUSIONS TOTALES OU PARTIELLES (ART. VII.3, §§ 2 ET 3, CDE) …………………………………………………………………………………………………… 23

3.1. Les exclusions totales ……………………………………………………………………………………… 24

3.2. Les exclusions partielles ………………………………………………………………………………… 26

III. LES ACTEURS ………………………………………………………………………………… 281. LE CONSOMMATEUR (ART. I.1, 2°, CDE) …………………………………………… 29

2. LE PRÊTEUR (ART. I. 9, 34°, CDE) ………………………………………………………… 31

3. L’INTERMÉDIAIRE DE CRÉDIT (ART. I.9, 35° À 37°, CDE) ……………… 32

3.1. Obligation formelle ………………………………………………………………………………………… 33

IV. LES CRITÈRES DE RATTACHEMENT À LA LOI BELGE (ART. VII.2, §§ 2 À 4, CDE) …………………………………………………………… 36

V. LA PROMOTION DU CRÉDIT …………………………………………………… 401. LA PUBLICITÉ (ART. VII.64-66 CDE) …………………………………………………… 41

1.1. Obligations ……………………………………………………………………………………………………… 41

1.2. Interdictions …………………………………………………………………………………………………… 44

2. LE DÉMARCHAGE (ART. VII.67 CDE) ………………………………………………… 46

3. LES OFFRES PROMOTIONNELLES (ART. VII.68 CDE) ………………… 49

4. DEVOIRS DE L’INTERMÉDIAIRE DANS LA PROMOTION DU CRÉDIT ………………………………………………………………………………………………………… 50

VI. LA FORMATION DU CONTRAT (ART. VII.69 À VII.77 CDE) 541. RENSEIGNEMENTS À DEMANDER AU CONSOMMATEUR

(ART. VII.69 CDE) ……………………………………………………………………………………… 56

1.1. Le rôle du prêteur et de l’intermédiaire de crédit ………………………………………… 56

1.2. Le rôle de l’emprunteur ………………………………………………………………………………… 59

2. DEVOIR D’INVESTIGATION DU PRÊTEUR (ART. VII.76 CDE) …… 60

3. INFORMATION PRÉCONTRACTUELLE …………………………………………… 63

3.1. Informations à donner au consommateur (art. VII.70-73 CDE) ……………… 63

3.2. Les explications adéquates (art. VII.74 CDE) ……………………………………………… 66

3.3. Le devoir de conseil (art. VII.75 CDE) ………………………………………………………… 67

4. DEVOIRS DE L’INTERMÉDIAIRE LORS DE LA FORMATION DU CONTRAT …………………………………………………………………………………………………… 71

4.1. Obligations d’information, de conseil et de fournir les explications adéquates ………………………………………………………………………………………………………… 71

4.2. Interdiction de fractionnement …………………………………………………………………… 71

4.3. Obligation d’informer le prêteur …………………………………………………………………… 72

4.4. Obligation d’apprécier la solvabilité ……………………………………………………………… 73

5. LA RÉMUNÉRATION DE L’INTERMÉDIAIRE …………………………………… 74

5.1. Interdiction de rémunération ………………………………………………………………………… 74

5.2. Responsabilisation de l’intermédiaire …………………………………………………………… 74

VII. LA CONCLUSION DU CONTRAT DE CRÉDIT (ART. VII.78 CDE) …………………………………………………………………………… 78

1. LE CONTRAT ……………………………………………………………………………………………… 79

1.1. LES MENTIONS DE BASE ………………………………………………………………………… 82

1.2. Mentions particulières …………………………………………………………………………………… 84

1.3. Facilités de découvert …………………………………………………………………………………… 87

1.4. Contrats conclus par téléphone …………………………………………………………………… 88

1.5. Exigibilité avant terme …………………………………………………………………………………… 88

2. LE REFUS DE CONSENTIR LE CRÉDIT (ART. VII.79 CDE) …………… 89

3. LE DROIT DE RÉTRACTATION ……………………………………………………………… 90

VIII. L’EXÉCUTION DU CONTRAT (ART. VII 90 ET SUIVANTS. CDE) ……………………………………………… 92

1. LA MISE À DISPOSITION DU MONTANT DU CRÉDIT …………………… 94

2. LE FINANCEMENT DES BIENS ET DES SERVICES ………………………… 95

2.1. Principe …………………………………………………………………………………………………………… 95

2.2. Exemple ………………………………………………………………………………………………………… 96

2.3. Cas particulier : absence de fourniture ou non-conformité du bien livré …… 96

2.4. Exceptions ……………………………………………………………………………………………………… 97

3. LES COÛTS ET DÉLAIS DE REMBOURSEMENT MAXIMAUX ……… 98

3.1. Le coût du crédit …………………………………………………………………………………………… 98

3.2. Le délai de remboursement …………………………………………………………………………… 100

4. LES MODALITÉS DE REMBOURSEMENT ANTICIPÉ ET DE LA RÉSILIATION ……………………………………………………………………………………………… 101

4.1. Le remboursement anticipé …………………………………………………………………………… 101

4.2. La résiliation …………………………………………………………………………………………………… 103

5. LE RELEVÉ DE COMPTE ………………………………………………………………………… 104

6. LE DÉCOUVERT NON AUTORISÉ ET LE DÉPASSEMENT …………… 105

6.1. Le découvert non autorisé ……………………………………………………………………………… 105

6.2. Le dépassement ……………………………………………………………………………………………… 107

7. LA CESSION DU CONTRAT DE CRÉDIT ET DES CRÉANCES RÉSULTANT DE CE CONTRAT ……………………………………………………………… 108

7.1. Principe …………………………………………………………………………………………………………… 108

7.2. Conditions ……………………………………………………………………………………………………… 108

7.3. Droit du consommateur ………………………………………………………………………………… 109

IX. LA NON-EXÉCUTION DU CONTRAT DE CRÉDIT (ART. VII.105 ET SUIVANTS. CDE) ……………………………………………… 110

1. ÉVOLUTION LÉGISLATIVE ……………………………………………………………………… 112

2. CLAUSES DE DÉCHÉANCE DE TERME OU CLAUSE RÉSOLUTOIRE (ART. VII 105 CDE) ……………………………………………………… 114

2.1. Déchéance du terme ……………………………………………………………………………………… 114

2.2. Résolution du contrat …………………………………………………………………………………… 114

2.3. Conditions ? …………………………………………………………………………………………………… 115

3. LES MONTANTS DUS EN CAS DE RÉSOLUTION (ART. VII.106 CDE) ……………………………………………………………………………………… 117

4. SIMPLE RETARD DE PAIEMENT …………………………………………………………… 118

5. LE TAUX D’INTÉRÊT DE RETARD ………………………………………………………… 119

6. LA PRÉSENTATION D’UN DÉCOMPTE ……………………………………………… 120

7. L’IMPUTATION DES PAIEMENTS …………………………………………………………… 122

7.1. Principe …………………………………………………………………………………………………………… 122

7.2. Exemple ………………………………………………………………………………………………………… 123

8. LES FACILITÉS DE PAIEMENT ……………………………………………………………… 124

8.1. Compétence du juge de paix ………………………………………………………………………… 124

8.2. Conditions ……………………………………………………………………………………………………… 125

8.3. Sort de la sûreté personnelle ………………………………………………………………………… 125

8.4. Procédure ……………………………………………………………………………………………………… 126

9. LE CRÉDIT A SERVI À FINANCER UN BIEN ………………………………………… 128

X. LE TRAITEMENT DES DONNÉES À CARACTÈRE PERSONNEL …………………………………………………………………………………… 130

1. INTRODUCTION ……………………………………………………………………………………… 131

2. DÉFINITIONS ……………………………………………………………………………………………… 133

3. CRÉATION D’UN FICHIER ……………………………………………………………………… 134

4. PRINCIPE DE FINALITÉ …………………………………………………………………………… 135

4.1. Données traitées …………………………………………………………………………………………… 135

4.2. Données à caractère sensible ………………………………………………………………………… 137

4.3. Interdiction ……………………………………………………………………………………………………… 137

5. LA COMMUNICATION DES DONNÉES …………………………………………… 138

6. LES DROITS DE LA PERSONNE CONCERNÉE ……………………………… 140

6.1. Le droit d’information …………………………………………………………………………………… 140

6.2. Le droit d’accès ……………………………………………………………………………………………… 143

6.3. Le droit de rectifi cation ………………………………………………………………………………… 143

6.4. Le droit d’eff acement …………………………………………………………………………………… 143

7. SÉCURITÉ ET CONFIDENTIALITÉ DES DONNÉES ………………………… 144

8. RECOURS …………………………………………………………………………………………………… 145

XI. LES SANCTIONS …………………………………………………………………………… 1461. LES SANCTIONS CIVILES ……………………………………………………………………… 147

1.1. Annulation du contrat ou réduction des obligations jusqu’au maximum du prix du bien ou du service ou du montant emprunté ……………………………… 1481.1.1. Absence de pouvoir d’appréciation du juge

(art. VII.194, VII.195, al. 1er, CDE) ………………………………………………………………… 150

1.1.2. Pouvoir d’appréciation du juge (art. VII.195, al. 2, CDE) ……………………………… 152

1.1.3. La caution personnelle (art. VII.195, al. 3) ……………………………………………………… 152

1.2. Réduction de plein droit des obligations au prix au comptant du bien ou du service ou du montant emprunté (art. VII.196 CDE) ………………………………… 153

1.3. Absence de restitution ou de remboursement (art. VII.198 CDE) …………… 157

1.4. Remboursement des sommes versées augmentées des intérêts légaux (art. VII.197 CDE) ………………………………………………………………………………………… 158

1.5. Contrôle des pénalités conventionnelles (art. VII.199 CDE)……………………… 159

1.6. Suppression de plein droit des intérêts et des frais (art. VII.200, al. 1er, CDE) …………………………………………………………………………… 161

1.7. Remboursement du capital reconstitué (art. VII.200, al. 2, CDE) …………… 162

1.8. Réduction des obligations jusqu’au prix au comptant ou au montant emprunté et suppression ou réduction des intérêts de retard (art. VII.201 CDE) ………………………………………………………………………………………… 162

1.9. Réduction des intérêts (art. VII.202 CDE) ………………………………………………… 166

1.10. Annulation du contrat (art. VII.203 CDE et VII.206 CDE) …………………… 1671.10.1. Annulation du contrat de crédit (art. VII.203 CDE) …………………………………… 167

1.10.2. Annulation du contrat de caution (art. VII.206 CDE) ………………………………… 168

1.11. Résolution du contrat (art. VII.204 CDE) ………………………………………………… 1691.11.1. Manquement du consommateur : obligation d’information

(art. VII.204 CDE) ………………………………………………………………………………………… 169

1.11.2. Manquement du prêteur : reprise illégale d’un bien meuble corporel

(art. VII.207 CDE) …………………………………………………………………………………………… 169

1.12. Remboursement du coût total du crédit (art. VII.205 CDE) …………………… 170

1.13. Commissions de l’intermédiaire (art. VII.208 CDE) ………………………………… 171

2. LES SANCTIONS PÉNALES …………………………………………………………………… 172

2.1. Une peine d’amende de 26 à 25.000 euros ………………………………………………… 173

2.2. Une peine d’amende de 250 à 100.000 euros et/ou d’un emprisonnement d’un mois à un an ……………………………………………………………… 173

2.3. Communication des décisions ……………………………………………………………………… 176

3. LES SANCTIONS ADMINISTRATIVES ………………………………………………… 176

XII. QUESTIONS PARTICULIÈRES …………………………………………………… 1781. LE CAUTIONNEMENT ……………………………………………………………………………… 179

1.1. Défi nition………………………………………………………………………………………………………… 180

1.2. Caractéristiques ……………………………………………………………………………………………… 181

1.3. Eff ets du cautionnement ……………………………………………………………………………… 183

1.4. Cautionnement à titre gratuit ……………………………………………………………………… 1851.4.1. Principe ……………………………………………………………………………………………………………… 185

1.4.2. Obligations du créancier ………………………………………………………………………………… 186

2. LA CESSION DE RÉMUNÉRATION ……………………………………………………… 189

2.1. La cession de créance …………………………………………………………………………………… 189

2.2. La cession de contrat de crédit ……………………………………………………………………… 191

2.3. Exemples ………………………………………………………………………………………………………… 192

2.4. La cession de rémunération …………………………………………………………………………… 1932.4.1. Mécanisme ………………………………………………………………………………………………………… 193

2.4.2. Un acte distinct ………………………………………………………………………………………………… 194

2.4.3. Formalisme ………………………………………………………………………………………………………… 195

2.4.4. L’opposition à cession ……………………………………………………………………………………… 197

3. LA PRESCRIPTION …………………………………………………………………………………… 199

3.1. Défi nition………………………………………………………………………………………………………… 200

3.2. Nature …………………………………………………………………………………………………………… 201

3.3. Délai ………………………………………………………………………………………………………………… 202

3.4. Mode de calcul ……………………………………………………………………………………………… 203

3.5. Suspension de la prescription ………………………………………………………………………… 203

3.6. Interruption de la prescription ……………………………………………………………………… 204

3.7. L’abus de droit ………………………………………………………………………………………………… 205

INDEX ALPHABÉTIQUE ……………………………………………………………………… 206

BIOGRAPHIE DES AUTEURS

Marie-Cécile Flament

Avocat depuis 15 ans au Barreau de Charleroi, Marie-Cécile Flament

a travaillé en tant que stagiaire et ensuite, comme collaboratrice

dans divers cabinets d’avocats, traitant de matières  très variées :

droit civil, droit des assurances, responsabilité, roulage, faillite, …

Depuis 2005, outre son métier d’avocat qu’elle poursuit au sein de son

propre cabinet, M-C Flament est désignée en qualité de médiateur

de dettes dans les arrondissements de Charleroi et de Namur. Elle

est également administrateur provisoire de personnes incapables de

gérer leurs biens.

Curieuse de nature, en 2010, M-C Flament a repris ses études pour

parfaire ses connaissances par un master complémentaire en droit

public immobilier et en droit de l’environnement. Son travail de fi n

d‘études « la gestion et le traitement des boues de dragage : la situa-

tion en Wallonie ».

En novembre 2013, elle a rejoint le cabinet d’avocats « VDE Legal » au

sein duquel elle traite de dossiers dans ces deux matières.

Depuis février 2014, M-C Flament est juge suppléant auprès du tribu-

nal du travail de Liège, division Namur où elle traite exclusivement

des dossiers de règlement collectif de dettes.

Luc Collart

Me Luc Collart est avocat au barreau de Charleroi depuis 1993. Dès

le début de sa carrière, il a pu traiter des dossiers relatifs au crédit à

la consommation alors que cette matière venait d’être modifi ée en

profondeur par la loi du 12 juin 1991 sur le Crédit à la consommation.

Que ce soit pour des particuliers confrontés à une situation d’endet-

tement où pour des institutions bancaires, il traite de nombreux dos-

siers touchant au droit bancaire en général et au droit du crédit à la

consommation.

En 2014 il a obtenu un « Certifi cat universitaire en Droit bancaire

et fi nancier » dans le cadre de la formation continue organisée par

l’UCL. Me Luc Collart est également Juge de paix suppléant à la Jus-

tice de paix de Fontaine-L’Evêque ce qui l’amène à connaître notam-

ment du contentieux du crédit à la consommation sous un autre

angle d’approche.

I. PRÉSENTATION

GÉNÉRALE

I. PRÉSENTATION GÉNÉRALE 13

Depuis le 1er

 avril 2015 sont entrées en vigueur de nouvelles disposi-

tions régissant la matière du crédit à la consommation.

Auparavant, c’est la loi du 12 juin 1991 relative au crédit à la consom-

mation qui régissait la matière. Nombreuses dispositions ne changent

pas, sont simplement complétées ou précisées. C’est la raison pour la-

quelle la jurisprudence citée fait référence à cette loi, car les principes

restent les mêmes.

La loi du 19 avril 20141 a inséré, dans le Livre VII « Services de paie-

ment et de crédit » du nouveau Code de droit économique2, les dispo-

sitions relatives au crédit à la consommation. Les défi nitions propres

au Livre  VII sont reprises au Livre  Ier

, Titre  2, chapitre  53. Les dis-

positions spécifi ques au crédit à la consommation sont reprises au

Livre VII, Titre 4, chapitre 1er

, articles VII.64 à VII.122 ; chapitres 3 et

4 ; Titre 5, chapitre 2, relatif aux sanctions civiles ; Titre 15 relatif aux

sanctions pénales . La loi est entrée en vigueur au 1er

 avril 2015.

1 Certes, l’intégration de la loi au Code de droit économique a l’avantage de la codifi cation, mais la

dispersion des dispositions au travers des diff érents Livres et chapitres rend complexes sa manipu-

lation et sa lecture.

2 Le Code de droit économique est repris sous l’abréviation « CDE ».

3 Certaines notions ne sont pas reprises dans ce chapitre. Il faut se référer aux défi nitions particu-

lières des autres Livres.

14 LE CRÉDIT À LA CONSOMMATION

Cette loi, dont l’objectif essentiel est d’intégrer au Code de droit éco-

nomique les dispositions relatives au crédit à la consommation, para-

chève également la transposition dans la législation belge des dispo-

sitions de la directive européenne 2008/48.

Vu le nombre croissant d’opérations transfrontalières, l’Union Euro-

péenne est intervenue à plusieurs reprises pour uniformiser les pra-

tiques des États membres pour assurer un niveau élevé de protection

du consommateur et éviter la concurrence déloyale entre États dont

les législations étaient tantôt sévères, tantôt plus laxistes.

La protection du consommateur justifi e qu’un consommateur belge

à qui un crédit est refusé, par exemple, en Belgique ne puisse pas y

avoir plus facilement accès dans un autre pays européen, dont la lé-

gislation serait plus laxiste. De même serait une concurrence déloyale

qu’un organisme étranger ne soit pas soumis aux mêmes contraintes

qu’un organisme belge.

Mais, vu la disparité des législations des États membres, la directive

vise un standard minimal commun laissant la possibilité aux États

de renforcer cette protection. Ils gardent une certaine liberté pour

imposer d’autres dispositions plus protectrices du consommateur.

Les législations nationales des pays européens ne sont donc pas

toutes les mêmes.

La loi du 12 juin 1991 sur le crédit à la consommation est restée

en vigueur du 9 juillet 1992 au 1er

 avril 2015. Ces dispositions ont

été régulièrement adaptées et révisées. Elles sont maintenant

abrogées.

I. PRÉSENTATION GÉNÉRALE 15

Le 1er

 avril 2015 est entrée en vigueur la loi du 19 avril 2014 in-

sérant dans le Livre VII « Services de paiement et de crédit » du

Code de droit économique, les dispositions relatives au crédit à

la consommation.

Le livre Code crédit à la consommation est disponible chez le

même éditeur.