Au lieu de ressortir les habituelles résolutions du Nouvel An qui sont

de moins manger et de faire plus d’exercice, pourquoi ne pas vous

concentrer sur une chose qui sera également bonne pour vous à long terme et

même avant? Il s’agit ici de votre planification financière, votre santé financière

si vous préférez. C’est une excellente occasion de revoir votre planification et d’y

apporter toutes les modifications qui pourraient s’imposer. Dans cette optique,

voici 12 suggestions de résolutions qui, si elles sont respectées, contribueront

grandement à assurer votre sécurité financière future.

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La propriété d’un compte semble souvent aléatoire; une personne ouvre un compte bancaire ou un compte de titres, rencontre monsieur ou madame Bienvenue; tous deux vivent ensemble ou se marient et… survient un problème. Si l’un des partenaires décède alors que le compte bancaire ou un autre compte est toujours enregistré à son nom, le partenaire survivant ne peut pas y accéder facilement. La solution pourrait être simplement de changer pour un compte conjoint, mais ce n’est pas toujours aussi simple. En fait, la propriété a des implications dans une vaste gamme d’enjeux en matière de planification successorale, ainsi que dans d’autres situations comme la qualification des besoins particuliers et la capacité d’emprunt, pour n’en mentionner que quelques-uns. La propriété de compte concerne plus que l’utilisation de la formule appropriée, elle peut également être un outil pour la planification successorale. Examinez la propriété de vos comptes et déterminez si elle vous convient toujours.

3 REVOYEZ QUI EST TITULAIRE DE VOS COMPTES

On ne peut pas vraiment s’attendre à atteindre un objectif quand on ne sait pas d’où on part. En utilisant le 1er janvier 2015 comme date de référence, mettez à jour votre bilan personnel (en gros, il s’agit des actifs par rapport aux passifs). Vous devriez déjà avoir une idée (ou avoir commencé à en élaborer une si vous n’en avez pas) sur ce dont vous aurez besoin pour réaliser vos principaux objectifs financiers. Si vous êtes déjà à la retraite, vous devez également savoir si les revenus que vous percevez du Régime de pensions du Canada, du Régime de rentes du Québec (RRQ), des actifs de votre régime de retraite ou de toute autre source peuvent continuer à soutenir votre mode de vie actuel. Quelle que soit votre méthode, vous devez avoir une fiche d’évaluation. Tous les autres éléments partent de cela. Donc, prenez le temps de mettre à jour tous ces chiffres.

1 METTEZ DE L’ORDRE DANS VOTRE BILAN

Dans quelle mesure avez-vous respecté les dépenses que vous aviez planifiées l’an dernier? À quel moment vous êtes-vous écarté de votre objectif et que pouvez-vous faire pour y remédier? Y a-t-il eu des changements fondamentaux dans votre vie qui ont eu une incidence sur vos dépenses et était-ce un facteur ponctuel ou récurrent? Où pouvez-vous réduire les dépenses? Bien que certains postes du budget soient fixes, un bon coup de ciseau permet de réaliser des économies importantes dans les autres postes de dépenses. Certaines entreprises emploient la méthode dite du budget à base zéro, qui consiste à justifier de nouveau chaque année toutes les dépenses prévues (d’un point de vue personnel, la même méthode est appliquée). En d’autres mots, au niveau personnel, les 2 500 $ que vous avez dépensés pour vos vacances l’an dernier n’ont rien à voir avec votre budget de voyage de la présente année. Il faut plutôt vous baser sur les revenus que vous vous attendez à gagner de manière réaliste, puis attribuer ces dollars aux différents postes de dépenses.

2 ÉTUDIEZ VOTRE BUDGET ET VOS HABITUDES DE CONSOMMATION

De nombreux professionnels en finance croient que la volatilité des marchés est là pour rester. Si c’est le cas, le niveau de risque de votre portefeuille vous convient-il? La tolérance au risque n’est pas statique, elle change en fonction de votre avoir net, de votre âge, de vos besoins en matière de revenus, de vos objectifs financiers et de divers autres facteurs. Les événements des dernières années ont rendu de nombreux épargnants réfractaires au risque. C’est certainement compréhensible, mais peut-être avez-vous besoin de prendre un peu plus de risque (avec beaucoup de prudence) pour compenser la diminution de la valeur de votre portefeuille. Peut-être les fluctuations du marché vous incitent-elles à abaisser votre niveau de risque. Peut-être également que la répartition actuelle de vos actifs et le profil de risque qui en résulte vous conviennent. Vous devez néanmoins prendre des décisions éclairées en la matière. Passez en revue vos avoirs et la répartition de vos actifs globaux et apportez les ajustements qui conviennent.

6 REVOYEZ LA RÉPARTITION DES ACTIFS DE VOTRE PORTEFEUILLE

Si vous n’avez pas désigné correctement par écrit vos bénéficiaires ou si ces désignations ne sont pas à jour, vos actifs pourraient ne pas être attribués selon votre volonté, mais selon la loi fédérale ou provinciale, ou selon le texte du régime par défaut utilisé dans vos comptes de retraite. Quand avez-vous mis à jour vos bénéficiaires la dernière fois? Y a-t-il eu un changement dans votre vie (divorce, remariage, naissance, décès) qui requiert de changer vos bénéficiaires? Vous devriez revoir ou mettre à jour les bénéficiaires dans les documents comme votre testament, votre assurance vie, votre pension, vos REER, vos FERR, vos régimes admissibles (et la liste se poursuit) pour vous assurer que vos actifs se retrouveront là où vous le souhaitez. Avez-vous prévu que votre premier bénéficiaire puisse décéder avant vous? Avez-vous prévu que votre conjoint et vous pourriez décéder en même temps? Un bon spécialiste en plans de succession pourrait vous aider à examiner les différents scénarios.

4 DÉSIGNEZ ET METTEZ À JOUR VOS BÉNÉFICIAIRES

Chacun d’entre nous devrait disposer d’un certain montant de leurs actifs (en règle générale, au moins six mois de frais de subsistance) sous forme de liquidités auxquelles il peut accéder rapidement et facilement. Pensez où vos liquidités sont conservées. Le fait de pouvoir accéder facilement à des liquidités constitue un souci de moins en cas d’événement inattendu. En cas d’urgence médicale, de réparation de maison imprévue ou de perte d’emploi, vous ne voulez pas vous soucier de la gestion de vos dépenses ni devoir emprunter pour couvrir vos frais.

5 ÉVALUEZ VOS LIQUIDITÉS

Dons de charité : Il y a de nombreuses façons de faire des dons. Plusieurs donnent de l’argent comptant, bien sûr. Certains donnent des biens, comme des collections d’art. D’autres nomment des organismes de charité comme bénéficiaires d’une assurance vie, de leur REER ou de leur FERR. Pensez stratégiquement à propos de vos contributions, car il existe des stratégies efficientes d’un point de vue fiscal en matière de dons, comme le don de titres cotés en bourse. Les avantages fiscaux liés aux dons de charité peuvent être substantiels. Cependant, les règles de l’Agence du revenu du Canada pouvant être complexes, il est important de s’assurer que la planification est bien structurée. Consultez votre conseiller en placement pour en savoir plus sur les dons de charité.

9 ANALYSEZ L’EFFICIENCE FISCALE DE VOS DONS DE CHARITÉ

La plupart des retraités comptent sur plusieurs sources de revenus, comme le Régime de pensions du Canada, le Régime de rentes du Québec, le régime de pensions de vieillesse et les régimes de pension des employeurs, l’épargne-retraite, les immeubles locatifs, les effets à recevoir, les héritages, etc. Le profil est unique à chaque personne. Réfléchissez à la fiabilité de chaque source. Pouvez-vous vraiment compter sur cet héritage? Est-il probable qu’il y ait une vacance dans vos immeubles locatifs qui pourrait interrompre vos rentrées d’argent? Les effets à recevoir sont-ils garantis? Il s’agit de savoir quelles sources sont fiables et lesquelles sont moins sûres, ainsi que la proportion de votre revenu total représentée par chaque catégorie. Si une trop grande proportion de votre revenu de retraite provient de sources que vous considérez comme étant moins que sûres, le temps est peut-être venu de repositionner vos actifs.

7 ÉVALUEZ VOS SOURCES DE REVENUS À LA RETRAITE

Si vous avez travaillé pendant une certaine période depuis l’âge de 18 ans, vous avez déjà commencé à épargner pour votre retraite par l’intermédiaire de vos cotisations au Régime de pensions du Canada et au Régime de rentes du Québec (RRQ). Vous trouverez les détails dans un important document financier intitulé État de compte du cotisant au Régime de pensions du Canada. Celui-ci vous informe sur vos revenus et sur les cotisations que vous avez faites jusqu’ici au Régime de pensions du Canada et au RRQ. Emploi et Développement social Canada (EDSC)envoie régulièrement par la poste des relevés à des Canadiens sélectionnés; cependant, vous pouvez consulter en ligne et imprimer votre État de compte du cotisant au Régime de pensions du Canada et votre Relevé de participation au Régime de rentes du Québec. Les données contenues dans votre relevé détermineront les montants que vous recevrez du Régime de pensions du Canada et du Régime de rentes du Québec, il est donc important de bien vérifier l’exactitude de ces données et d’aviser EDSC de tout renseignement erroné. Si votre employeur fournit un régime de pension, vous devez examiner l’information vous concernant et être sûr de comprendre le type de régime auquel vous êtes inscrit : un « régime à prestations déterminées » (le revenu de pension est prédéterminé en fonction d’une formule) ou un « régime à cotisations déterminées » (le revenu de pension n’est pas prédéterminé; il repose sur le montant que vous et votre employeur avez versé en cotisations, ainsi que les gains). À l’aide de la calculatrice en ligne des régimes de retraite, calculez vos prestations à différents âges de la retraite (il est généralement préférable d’attendre le plus longtemps possible avant de commencer sa retraite). Révisez le régime de votre conjoint si c’est indiqué; cela ne s’applique pas à tous.

8 ÉTUDIEZ VOTRE RELEVÉ DE RETRAITE

Votre conseiller en placement peut vous guider parmi les outils spécialisés, en toute impartialité, grâce à l’expérience qu’il a acquise en traitant avec les nombreux cycles des marchés et avec les nombreux cas de ses clients. Une communication complète avec votre conseiller est essentielle; faites-lui part non seulement de ce qui arrive actuellement dans votre vie, mais également de ce qui est susceptible de se produire à l’avenir. Allez-vous déménager, changer d’emploi, avoir des dépenses médicales importantes ou avez-vous des enfants qui sont en âge d’aller à l’université? Votre conseiller en placement ne peut pas vous aider à gérer ce dont il n’est pas au courant, il faut donc pécher par excès de communication. Établissez un horaire régulier de rencontres pour revoir votre portefeuille, votre planification financière et votre régime de retraite ainsi que ce qui arrive dans votre vie.

12 ÉTABLISSEZ UN HORAIRE DE RÉVISION RÉGULIER AVEC VOTRE CONSEILLER

Ces dernières années, les régimes de retraite de nombreux épargnants ont déraillé ou affiché un retard. Il est important de réagir et de déterminer (rapidement et de façon réaliste) les changements pouvant être nécessaires. En évaluant l’état actuel de votre régime, ne vous arrêtez pas seulement à un chiffre – « Nous serons heureux quand votre portefeuille de placements vaudra X $ » – ce n’est tout simplement plus ainsi que fonctionne la retraite, si cela a déjà été le cas. Vous devez examiner en profondeur le type de vos actifs, l’état actuel et futur de vos revenus, vos plans en cas d’urgence, le taux de rendement que vous acceptez, le taux de rendement et le taux d’inflation que vous prévoyez, la période sur laquelle vous planifiez et tous les autres détails importants qui influent sur le succès d’une retraite. En fait, la retraite comporte de nombreuses variables qui doivent continuellement faire l’objet d’un suivi et d’une bonne gestion.N’hésitez pas à consulter un professionnel pour vous assurer d’être sur la bonne voie.

10 VÉRIFIEZ SI VOTRE RÉGIME DE RETRAITE EST SUR LA BONNE VOIE

Vous devez maintenant avoir une bonne idée de votre situation globale, de l’état de vos revenus (y compris si vous épargnez suffisamment), du portrait de votre revenu de retraite et des lacunes ou des autres problèmes. Devez-vous ajuster vos cotisations au REER ou à d’autres régimes de retraite? Devez-vous ajuster votre retenue fiscale? Si vous êtes sur le point d’avoir une augmentation de salaire, pourquoi ne pas diriger cet argent supplémentaire vers une épargne-retraite? Profitez-vous pleinement des options du régime de retraite de votre employeur, particulièrement d’un éventuel programme de cotisations appariées? Que vous soyez à des années ou à la veille de votre retraite, les effets des intérêts composés peuvent être très importants si vous en profitez. Soyez systématiquement et rapidement proactif quand se présentent des problèmes (ou des occasions).

11 FAITES LES CHANGEMENTS QUI S’IMPOSENT

Les statistiques, les données factuelles et les autres renseignements proviennent de sources que Raymond James Ltée croit fiables, mais sans pouvoir en garantir l’exactitude. Il est établi que RJL n’assume aucune responsabilité, quelle qu’elle soit, quant aux présents renseignements fournis. Ces renseignements constituent une source d’information générale et ne doivent pas être interprétés comme une offre ou une sollicitation de vente ou d’achat de quelque produit que ce soit ni être considérés comme des conseils fiscaux. Nous ne sommes pas conseillers fiscaux et recommandons aux clients de demander l’avis d’un conseiller professionnel indépendant pour les questions de nature fiscale. Les produits et services liés aux valeurs mobilières sont offerts par l’intermédiaire de Raymond James Ltée, membre du Fonds canadien de protection des épargnants (FCPE). Les produits et services d’assurance sont offerts par l’intermédiaire de Raymond James Financial Planning Ltd., qui n’est pas membre du Fonds canadien de protection des épargnants.