Rapport de Stage Banque Populaire

8/18/2019 Rapport de Stage Banque Populaire

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Historique :

La Banque populaire du Maroc est l'appellation la plus courante pour désignerl'ensemble du Groupe des Banques populaires, ungroupe bancaire et fnancier marocain composé de plusieurs Banques

populaires régionales qui sont sous orme de sociétés coopératives, de laBanque centrale populaire qui est une société anonyme cotée à la bourse deCasablanca et plusieurs fliales spécialisées

!out a commencé le "# mai $%"&, quand le a(ir portant sur la création dumod)le organisationnel de la Banque *opulaire a été adopté +ondées d)s ledépart sur les bases de mutualité et de coopération qui ont toute leurparticularité, les premi)res Banques populaires à vocation régionale ont vu le our d)s la fn des années $%"-

.vec l'av)nement de l'indépendance, la Banque *opulaire est appelée à

devenir le noyau dur de ce qui allait /tre le syst)me bancaire et fnanciernational 0a reonte, par da(ir du " évrier $%&$, s'est traduite par unenouvelle appellation, le Crédit *opulaire du Maroc 1C*M2, mais aussi, par uneréorientation de ses missions, désormais tournées vers de développement del'artisanat et des *M34*M5 .u6 structures régionales e6istantes, s'aouteraainsi une entité centrale 7 la Banque Centrale *opulaire et une nouvelleinstance édératrice 7 le Comité irecteur du C*M

epuis, le groupe a ait bien du c(emin sur la voie du développement et de lacroissance pour devenir, à la fn des années $%&-, le premier réseau bancairedu Maroc avec ses 89 agences et compte auourd'(ui plus de $--- agences

dans le royaume 'autres étapes ont été ranc(ies par la suite et d'autresdéfs relevés notamment la concurrence

Le Groupe Banque populaire dispose du premier réseau bancaire marocainavec $ --- agences à fn décembre "-$$ 5l sert également la plus large baseclient)le au Maroc avec pr)s de 9," millions de clients

Evolution du logo de la banque populaire :

"



Organisation de la banque populaire :

Comité directoire (CD) :

Le Comité irecteur e6erce sa tutelle sur les di:érents organismes du C*M 5l estc(argé de défnir ses orientations stratégiques, d'e6ercer un contr;le administrati,tec(nique et fnancier sur l'organisation et la gestion de ses organismes et d'assurerla représentation collective de ces derniers !out comme il est (abilité à prendretoutes les mesures nécessaires au bon onctionnement des organismes du C*M, à lasauvegarde de leur équilibre fnancier et au redressement éventuel des banquesconcernées

<rgane supr/me de l'institution, le comité directeur est constitué de 7

= Cinq *résidents des conseils des Banques *opulaires >égionales= Cinq représentants du conseil de la Banque Centrale *opulaire

.insi, il a pour attributions principales de 7

= écider apr)s accord des Banques *opulaires >égionales concernées, letransert partiel entre elles de leur acti et passi

= >atifer les décisions d'ouverture, de ermeture ou de transert dans la m/melocalité, tant au Maroc qu'à l'étranger, de fliales, de succursales, d'agences,de guic(ets

Banque centrale populaire (BCP) :

3lle est c(argée d'e6écuter les décisions du comité directoire notamment à l'égard

des Banques *opulaires >égionales 3lle peut également e:ectuer directement touteopération pratiquée par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire

!outeois, elle ne peut intervenir directement dans les circonscriptions territorialeso? les Banques *opulaires >égionales e6ercent leurs activités *ar ailleurs, la BC*peut participer au capital d'une Banque *opulaire >égionale sans limitation desparts, à titre provisoire et e6ceptionnel, lorsque la situation fnanci)re de la banqueconcernée le ustife 3lle peut touteois prendre #@ des parts du capital d'uneBanque *opulaire >égionale ou d'un groupe de Banques *opulaires à titrepermanent

Organigramme de la BCP

9



8



Banques populaires régionales (BPR) :

LAorganigramme de la B*> <uda est composé dAun président de directoirequi auparavant été nommé le directeur régional, et des membres dedirectoire 1dites des directions2 dont le r;le est la gestion de la banque et laprise des décisions collégiales Ces directions sont au nombre de quatre 7

- Gestion de risque - irection traitement et support 7 auparavant cAétait intitulé la

.+ direction administrative et fnanci)re D - Marc(é de lAentreprise et lAinternational - Marc(é des marocains du monde particuliers et proessionnels

C(aque direction sAoccupe dAune activité spécifque et poss)de un marc(éavec un ensemble de produits et servies, ces directions comportent desdépartements par e6emple 7

!appui tec"nique 7 département qui sAoccupe de traitement des dossierscrédit qui ne rel)vent pas de la compétence des c(es dAagence ce derniersoumet le dossier au succursale, si encore le dossier de crédit nAentre pasdans la compétence de la succursale, elle lui soumet à la direction appuitec(nique D qui crée un comité dAétude

Recouvrement # l!amiable : les clients qui enregistrent un solde débiteur,ou bien des impayés, il aut dAabord passer par un recouvrement à lAamiableavant de leur déposer à la contention,

$rade %nance : il sAoccupe des activités à lAinternational, c'est=à=dire, lescrédits documentaires et tout ce qui est international

e marc"é des entreprises # l!internationale comprend deu6 direction,la premi)re sAoccupe des clients ordinaires 1les particuliers2, et une directionqui est réservée au6 structures entrepreneuriales Les entreprises ont desspécifcités et un traitement spécial, leurs propres produits et un suiviparticulier LAinternationale les banques sont obligées de respecter lesinstructions de lAoEce de c(ange *ar e6emple pour les entreprises dansleurs opérations dAimport et dAe6port

ans le B* <uda, deu6 centres dAa:aires sont rattac(és à la direction Marc(éde lAentreprise et de lAinternational 7

C& 'sl : il se trouve dans le si)ge 7 il inclut les grandes entrepriseslocalisées dans la région orientale qui en poss)dent des comptes bancaires

#



C& $ria : il se trouve à BerFane 7 il est réservé au6 entreprises de BerFane,1agriculture, import, e6port2

Direction $raitement et support : avant cAétait intitulée la .+ parcequAelle sAoccupait de la comptabilité,

-*estion inrastructure et support inormatique : elle sAoccupe desbesoins des entretiens en mati)re des applications, les mises à ours,

les matériels inormatiques - ogistique et moens générau+ : allouer les agence de tout ce qui

est mobiliers de bureau 7 papiers, stylos, bureau6, ce département

sAoccupe également du contr;le des c(arges de la banque 1eau,

électricité2, afn de donner une vision à la direction sur les c(arges de

la banque et leur maitrise

*estion risque : ce département intervient lorsquAil y a un probl)me dans leréseau, et sAoccupe des éléments uridiques 1contact avec les avocats,traitement des plaintes2

- Risque crédit : il étudie les crédits qui ne rel)vent pas de la

compétence de la succursale, ni du centre dAa:aire 5l crée un comité

de crédit régional - Contr,le des engagements : il veille au contr;le du paiement des

engagements, sAil y a des impayés qui doivent /tre présentés à la

contention

- Recouvrement des créances contentieuses : la banque est tenu

de respecter les instructions de la B.M, qui proc)de par des

classements, par e6emple, les crédits 7 si le débiteur a trois éc(éance

impayées, il se trouve dans un stade précontentieu6, puis contentieu6

si le nombre dAél)ve à % éc(éances impayées, ce client est signalé

dans tout le syst)me bancaire marocain comme insolvable et aucune

banque acceptera de lui accorder un crédit comme le cas des

incidences de paiement- Ris- management : ce département a été créé en "-$-="-$$, il pour

obecti primordiale de veiller à ce que les agences bancaires évitentles risques opérationnels, 1les erreurs qui peuvent engendrer des

pertes uture à la banque2

es succursales :

.u vu de son positionnement au sein de la Banque *opulaire >égionale1B*>2,en tant quAau niveau (iérarc(ique intermédiaire entre un sous=réseau

&



d'agences et le si)ge, la succursale apparaHt comme un centre d'animationcommerciale et d'appui tec(nique au réseau afn de 7

= >ec(erc(er l'amélioration continue de la réactivité commerciale de sonréseau

= >e(ausser et maintenir le niveau de qualité des prestations o:ertes parle réseau de distribution

C'est pour ces raisons que des aménagements sont apportés à l'organisationactuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions denormalisation, du mode de onctionnement de la B*>

>attac(ée (iérarc(iquement au président du directoire de la Banque*opulaire régionale, la succursale a pour principales missions 7

= L'appui commercial au6 agences relevant de son autorité= Le pilotage et le management du sous=réseau

= L'assistance tec(nique au réseau notamment pour l'étude et la mise enplace des crédits

= Le support au6 dites agences dans le recouvrement à l'amiable descréances en sou:rance

= L'apport de la tec(nicité et les e6pertises nécessaires dans le cas o?l'une de ses agences n'en dispose pas 1cas des dossiers crédits2

Banque populaire &.&RE$/ Ou0da :

1ic"e signalétique :Banque Banque populaire

Date de création 2343

5uccursale Iabous

Dénomination LaJaret

Code d!agence #K#8

Directeur de l!agence M .I>5 assr=eddine

E6ecti 9

$aille C

*&B $

7ode "oraire Continue

&dresse (ar Lam(ala, Bloc ., NO

89 de $élép"one -#9&K8%#"K

K



$c"es e6ectuées :

*oste $c"es e6ectuées

Directeur de

l!agence

= éterminer, négocier et valider avec la succursale

les obectis commerciau6 de lAagence et les moyensconséquents

= écliner le plan dAaction commercial au niveau dec(acun des acteurs commerciau6 de lAagence1a:ectation de la client)le gérée en porteeuille2

= Peiller à la réalisation des obectis et organiser lamise en Quvre des actions commerciale au niveaudes points de vente

= 0uivre le niveau de réalisation des obectis au pointde vente par réérence au6 outils de pilotage prévusà cet e:et 1compte des produits et c(arges delAagence2

= Peiller à la qualité du contenu des dossiers de laclient)le et des prospects,

= 0Aoccuper de lAapprobation de lAoctroi des crédits etavances

= Constituer et entretenir un porteeuille de

partenaires régionau6, de prescripteurs etapporteurs dAa:aires 7 identifer et démarc(er denouveau prescripteurs, animer les réseau6 departenaires locau6 1collectivités, c(ambres decommerce,2, participer au6 maniestations locales,

= Peiller à la réalisation et à lAintégration de lAimpactde lAévolution de lAenvironnement 1marc(é fnancier,2 quant à lAo:re des produits et services destinée àla client)le

= 0uivre lAévolution des comptes de la client)le1ouvertures, mutations, comptes sans mouvements,demandes de cl;ture,2

= >enseigner et mettre à our les dossiers clients

O



= *rendre en c(arge les demandes des clients enproposant des o:res adaptées

= 0Aassurer de la qualité des services et produits et delAaccueil de la client)le et déroulement de travail ausein de lAagence

= .ssurer le recouvrement à lAamiable des impayé dela client)le a:ectée

= Peiller à lAapprobation par lAéquipe des composantesdu dispositi réglementaire interne

= 5nstruire et décider sur les dossiers de crédit enonction de sa délégation et participer au6 di:érentscomités

= Peiller à la gestion des instruments de paiement1c()ques de banque, c()ques de guic(ets,2conormément au6 instructions en vigueur

>esponsableadministrati

= Contr;ler les opérations initiées au niveau duguic(et 1opérations de caisse, incidences liées auonctionnement des comptes de la client)le,opposition2

= .ut(entifer les opérations courantes conormémentà la réglementation en vigueur

= Peiller à la réalisation des travau6 inormatiquesnécessaires au onctionnement de lAagence1réception, transmission, édition quotidienne desétats2

= 0Aassurer de la sécurité comptable, administrative etinormatique 7 gestion des caisses, arr/tées de

ournée comptable

= Contr;le inopinée de la caisse 7 se ait deu6 ois par

mois 1c(aque quinJaine2 par le c(e de la caisse viale comptage de la caisse Rn *P de contr;le decaisse est élaboré, signé par le c(e de caisse etlAagent commercial 1responsable sur la caisse2 etenvoyé à la succursale

= contr;le de la situation comptable, délivrancedAattestations, de c()ques, de livret dAépargne, et

%



cartes bancaires demandés

= Gestion des moyens tec(niques et logistiques auniveau de lAagence, déclarer et suivre la résolutiondes incidences inormatiques

= Classement des documents, conservation desvaleurs et des moyens de paiement non retirés,travau6 de sauvegarde

= 0cénarisation des c()ques et e:ets

= <uverture de comptes

= 0cénarisation des signatures en spécimen pour lesnouvelles ouvertures de comptes

= .ssurer la gestion optimale et sécurité des stocFs 7

imprimés, ournitures de bureau, ormules desc()ques, c()ques de guic(et, bon de caisse

= *rendre en c(arge les demandes des clients enproposant des o:res adaptés à leurs besoins 7produits bancassurance, monétiques, épargne

= !enir et classer les dossiers nécessaires au suivi desproduits et services

.gent commercial = <rienter le client vers lAinterlocuteur approprié

= +ournir les inormations nécessaires au6 clients 1e6 7(istorique et position de compte2

= !raiter les opérations courantesS

= Gérer les onds dont il a la responsabilité dans lerespect des dispositions en vigueur

= *rendre en c(arge les traitements liés à la gestiondes Tu6 vis=à=vis du bacF oEce du si)ge 1valeurs à

recouvrer2

= *rendre en c(arge le classement des documents etpi)ces ustifcatives et mettre à our les dossiers

= 3:ectuer les opérations de pointage et derapproc(ement

$-



= .ssurer la maintenance des automates 7alimentation en esp)ce du Guic(et .utomatiqueBancaire

= Mise à our quotidienne des cours de c(ange

= lAenvoi des documents par a6 au6 di:érentesagences et succursales de la banque populairesainsi que les di:érentes parties avec lesquelles labanque entre en relation Le a6 permet de recevoirdes notes, des circulaires et des inormationsbancaires

es opérations bancaires :

*lusieurs syst)mes dAinormation sont mis à la disposition de lAagentcommercial afn dAassurer lAensemble de ses tUc(es notamment les plusimportants, M.0<> et .C<M ces deu6 derniers lui permet dAe:ectuerparmi dAautres les opérations suivantes 7

= es versements : en esp)ce et par remise de c()ques qui sontprésentés par tous les onds que le client verse sur compte ou danscelui dAun tiers, et qui sont constaté par le crédit du compte concerné*our passer le versement, lAagent est obligé de vérifer lAidentité du

client, la raison pour laquelle la demande de la carte dAidentiténationale est obligatoire, et la carte client, il saisit son radical pouravoir acc)s à lAopération 1P3>2 .pr)s un comptage soigneu6 et attenti de lAargent, lAagent saisit les inormations nécessaires 1le montant duversement, la partie versante, bénéfciaire2, puis il imprime les reVusqui doivent /tre signés, une copie sera délivrée au client, et une autredevra /tre préservé par lAagence et sert comme pi)ce ustifcative surlAopération

= ;ersement déplacé : cette opération prend place lorsquAun clientdisposant dAun compte sur une agence, désire e:ectuer une opération

de versement dans une autre agence= es retraits : toute sortie de onds demandée par le client etconstatée par le débit de son compte et qui peut /tre sur présentationde c()que ou sur bordereau de retrait LAopérateur passe par ce quAonappelle la toilette du c()que D, il doit dans un premier lieu vérifer lasignature, lAadéquation du montant en c(i:re et en lettre, lAe6istenceou non de la provision, et si le c()que présenté nAest pas rappédAopposition

$$



= es retraits déplacés : pour les clients qui nAappartiennent pas àlAagence 1c=à=d ne disposant pas dAun compte bancaire dans celle=là2dans ce cas la prise de quelques précautions sAimpose 7 prendre unecopie de la carte nationale Le client dans ce cas doit payer "" I

= 7ise # disposition : le client demande de mettre à la disposition dAun

bénéfciaire une somme dAargent= R<glement de mises # disposition : dans le service des clients

ayant reVu une somme dAargent de la part dAun tiers résidant dans uneautre localité

= =estern >nion : ce service répond au6 besoins des marocains dumonde dans leurs pays dAaccueil en mati)re de transert dAargent

= 7one *ram : Le groupe banque populaire a signé un accord departenariat avec MoneyGram 5nternational, dans le but de rendre leservice de transert dAargent plus accessible tant au6 marocains dumonde quAà leurs amilles et proc(es se trouvant sur le territoire

national il est caractérisé par la rapidité, la pro6imité et plusessentiellement la sécurité= &c"at de devise : une opération par laquelle la banque ait enter des

devises contre un cours de c(ange déterminé quotidiennement= ;ente de devise : une opération à travers laquelle la banque ait

sortir des devises contre un cours de c(ange

es produits monétiques o6erts par l!agence :

$"



a carte Prima : CAest une carte privative c=à=d qi

permet dAe:ectuer des retraits et paiements sur lesG.B de la banque populaire, adossé à un compte dec()que attribué au6 particuliers locau6, les artisansdont le revenu est inérieur à "--- I Cette carte

o:re à son porteur un ensemble de service tels que 7la consultation de la capacité de paiement, relevé desdi6 derni)res opérations, demande de c(équier,virement de compte en compte, c(angement du codeconfdentiel, service 3=payement mobile, retraitdAesp)ces dans le G.B dans la limite de #--- I4

a carte populaire : CAest une carte P50.

3lectronique de retrait et de e= paiement qui permetdAe:ectuer des retraits sur G.B de la banquepopulaire, ainsi que sur ceu6 es banques conr)res et

utilisée sur les terminau6 de paiement électronique1!*32 Cette carte est attribuée au6 particuliers, au6artisans, au6 *M3, et au6 entreprises individuellesdont le revenu net mensuel est supérieur à "--- ILa carte populaire permet dAe:ectuer des retraits dansla limite de #--- I4 et de réaliser des ac(ats(ebdomadaires de $#-- à 9--- I et un cas(=advance de K#- à $#-- I

Carte *OD : une Master Card de retrait et de

paiement di:éré, accepté aussi bien sur les G.B et

!*3 et +.>, attribué au6 particulier dont le revenu estsupérieur à K--- I et au6 *M3 c;té . et B et au6entreprises individuelles dont le c(i:re dAa:aire estsupérieur à K#- MI,Cette carte permet dAe:ectuer des retraits G.B de#--- I4 et réaliser des ac(ats usquAà $---- I etcas(=advance usquAà #--- I

Carte R'.? : elle est destinée au6 personnes ayant

un compte sur carnet avec un plaond de #-- I4pour les retraits sur G.B

Le compte sur livret permet dAépargner permet deprofter dAune accessibilité totale au onds déposés 5lsAagit dAun compte rémunéré sans obligation debloquer son argent

$9



'@Card : elle permet de transérer lAargent à partir

dAune carte bancaire internationale 1Carte Mastercardet P50.2 sur une carte B* au Maroc via le site e=bladicom de mani)re simple et sécurisé, à partir de &euros

R&H&$' : une carte prépayée réservée au6

pensionnais de la C5M>, elle permet des retraits G.B,C*M, et conr)res dAun plaond de #--- I, ainsiquAun plaond (ebdomadaire pour les paiements

es produits d!épargne :

7aRetraite : permet une épargne progressive

permettant la constitution dAune retraiteprincipale ou complémentaire Ce produit estdestiné au6 7

Clients particuliers locau6 et marocains

résidents à lAétranger pour leur compte oudAune tierce personne

3ntreprises pour le compte de leur

personnel

&venir7esEnants : La Banque *opulaire

propose à ses clients désirant de protéger leursenants et mettre toutes les c(ances de leursc;tés .venirMes3nants D, une ormuled'épargne progressive, destinée au fnancementde leurs études universitaires ou

proessionnelles

$8



Dép,t # terme : est destiné au6 clients

désirant de bloquer une somme dAargent pourune durée f6ée à lAavance Ce compte produitdes intér/ts en onction de la durée de blocageLes sommes déposés sont remises à la

disposition du client à lAe6piration délai dublocage

Produits d!assurance :

e *roupe Banque Populaire à travers sa fliale 7aroc &ssistance'nternationale met à la disposition de sa client)le une gamme compl)te et

diversifée de garanties assorties dAune tarifcation avantageuse, et leur garantitc(aque année le renouvellement automatique de leur couverture dAassistance

&l 'n0ad C"aabi : Rn produit géré par Maroc .ssistance

5nternationale 1M.52 et distribué par la Banque *opulaire,

moyennant une cotisation de "-- I annuellement, et o:rant

au6 clients une large couverture en cas de maladie subite,

blessure, déc)s, accident, panne ou vol du vé(icule "8(4"8

&l 'n0ad &l 7O>7$&. : Ce produit d'assistance o:re une

large couverture en cas de maladie subite, blessure, déc)s,

accident, panne ou vol du vé(icule "8(4"8, à la personne

assurée, son conoint, ses enants et son vé(icule, aussi bien

au Maroc qu'à l'étranger

Banque # distance :

C"aabiA 8et : *ermet au6 clients de recevoir sur leurs

adresses électroniques les notifcations et inormations lié au6

opérations bancaires e:ectuées sur leurs comptes de mani)resécurisé, rapide et eEcace

C"aabi 7obile : cAest un abonnement télép(onique activé

par la banque au proft du propriétaire du compte bancaire Ce

service permet la réception des 0M0 contenant des

inormations relatives au6 opérations e:ectuées directement

sur le télép(one portable du bénéfciaire

$#



es crédits :

Crédit 1O*&E1 : accordé au6 enseignants ad(érents à la

ondation Med & et sert au fnancement complet du logementen onction du revenu, avec des durées de remboursementpouvant aller usquAà "- ans et un tau6 dAintér/t tr)scompétiti

Crédit 1O*&R'7 1+onds de Garantie en +aveur des

*opulations à >evenu Modestes et4ou irrégulier2 7 des créditssoutenus et garantie par lA3tat en aveur des travailleurs quinAont pas un salaire f6e et ne pouvant pas ainsi domicilier leurssalaires

Crédit 7O>O>D : un crédit contracté pour subvenir au6

di:érents besoins de consommation 7 équipements, voyages,, lAéc(éance de crédit est déterminé en onction du revenu etde la durée de remboursement La c(arge de remboursement

ne doit pas dépasser 8-@ du salaire domicilié et #-@ pour lesrevenus supérieur à "- --- I et lAUge du client ne doit pasdépasser les K- ans à la date dAéc(éance du dernierremboursement du crédit

es ouvertures de comptes :

.vant c(aque ouverture de compte doit /tre précédé par un certain nombre devérifcations en onction de la catégorie du client 7 personne p(ysique 1résident, unmarocain du monde,2 ou morale 1entreprise, association,2

Personne p"sique :

3léments à vérifer 7 le domicile, lAidentité du postulant au vu des énonciations de saCarte dA5dentité ationale, carte nationale étrang)re ou passeport 1pour lesétrangers2

Le banquier est obligé de vérifer lAidentité du client 7 la raison pour laquelle ildemande la présence dAun document oEciel ou pi)ce délivré par une autoritéadministrati portant la p(otograp(ie et la signature de lAintéressé 1pour lesétudiants 7 apport de la carte dAétudiant2 !outes les copies des documents requisdevront /tre préservées par la banque dans un dossier client

3nsuite, le banquier ait un compte=rendu avec le client qui se déroule autour de laraison dAouverture de compte afn de déterminer les produits dAagence quAil leconvient 7 pacFs, carte guic(et, assurance, des inormations personnelles1situation amiliale, salaire,2

Rne carte spécimen est ensuit remplie par la postulant qui comporte sa signature ousignatures 1en cas de compte oint par e6emple2, cette signature sera scanné dansle syst)me et sert dAidentifcation du client

$&



3nfn le banquier enregistre toutes les inormations nécessaires du client via lelogiciel .C<M dans le syst)me et lui communique un numéro de compteidentifable par une série de c(i:re désignant à la ois le générique de # positionsdésignant le genre du compte

Générique Radical plural é

Personne morale :

3lément à vérifer 7 la orme uridique, la dénomination, lAadresse du si)ge, lAidentitéet les pouvoirs des personnes p(ysiques (abilitées à e:ectuer des opérations sur lecompte, le numéro dAinscription à lAimp;t sur la société, lAimmatriculation au registrede commerce ou lAimp;t des patentes

Rn spécimen doit /tre rempli comprenant la signature du client ainsi que celle dumandataire désigné par la société pour gérer le compte

*our des raisons de sécurité, le spécimen est utilisé dans le but dAaut(entifer lesordres émanent du client pour les dénouements des opérations bancaire

es c"<ques :

$pes de c"<que :

e c"<que barré

C'est le type de c()que quAune banque délivre gratuitement à son client 5l o:re une

certaine sécurité en cas de perte ou de vol, car il est non endossable 7 seul lebénéfciaire peut le déposer sur son compte bancaire et il ne peut en aucun cas /treversé en esp)ce

e c"<que non barré

Le c()que non barré est un c()que endossable qui se distingue, à premi)re vue, duc()que barré par lAabsence des deu6 traits obliques rayant les lignes ans les aits,le c()que non barré présente certaines di:érences notables avec le c()que barré telque 7

• La possibilité de lAéc(anger contre des esp)ces à nAimporte quel guic(et de la

banque émettrice, son titulaire peut directement l'encaisser en esp)ces au

guic(et de la banque

• 3ndossable et transmissible 7 la possibilité pour les destinataires de ces

c()ques de les réutiliser comme moyen de paiement dans certains

commerces *our cela, les destinataires doivent endosser les c()ques c'est=à=

$K



dire inscrire la mention endossé à lAordre de D suivie du nom et des

coordonnées du destinataire, de la date et de la signature de lAémetteur

e c"<que certi%é

Le c()que certifé est une garantie tr)s sWre de paiement 7 la signature de labanque, à l'endroit du c()que, constate l'e6istence de la provision et la bloque au

proft du bénéfciaire

La validité d'un c()que certifé au Maroc est "- ours *assé ce délais le c()que

n'est plus certifé puisque la Banque e6tourne la provision c'est à dire, elle débite le

compte provision pour c()ques certifés et crédite le compte du client

es mentions obligatoires du c"<que :

.vant que la banque accepte un c()que pour nAimporte quelle transaction, le

banquier doit aire la toilette du c"<que D

*our que le c()que soit valable, il aut qu'il comporte les mentions obligatoires

suivantes 7

• La dénomination du c()que, insérée dans le te6te m/me du titre et e6primée

dans la langue employée dans la rédaction de ce titre,

• L'ordre e6press de payer 7 une somme libellée en CI5++>30 et en L3!!>30

• L'indication du tiré 1om de l'établissement de crédit teneur du compte2,

• LAindication du lieu o? le paiement doit s'e:ectuer 1agence bancaire2,

• La date et le lieu de création du c()que,• Le nom et la signature du tireur,

• Le titulaire du compte et le numéro de compte

Présentation au paiement dun c"<que

<bligation de vérifer l'identité du porteur au moyen dAune pi)ce oEcielle portant

sa p(otograp(ie La loi interdit à une personne mineure d'encaisser un c()que

*our les personnes p(ysiques il aut présenter 7

•Carte d'identité nationale,

• Carte d'immatriculation pour étrangers résident,

• *asseport ou toute pi)ce d'identité pour les étrangers non=résidents

*our les c"<ques de la banque présentés au6 clients ne disposant pas dAun

carnet de c()que, avant le paiement de ce c()que, ce dernier doit /tre signé

$O



et contr;lé 1approuver2 par une partie tierce 1responsable administrati ou

c(e dAagence2 qui oue un r;le du témoin de la passation de la transaction

e paiement des c"<ques par la banque du tireur

.vant de payer un c()que à un client, le guic(etier payeur doit s'entourer de tout un

ensemble de précautions

0'agissant d'un c()que de retrait, il doit soigneusement 7

- Périfer la conormité de la signature,

- Périfer la régularité du c()que,

- 36iger du client une signature sur le dos du c()que avant de lui remettre

l'argent Cette signature est appelée &cquitD

S'agissant du paiement d'un chèque, le guichetier payeur doit d'abord fidèlement s'assurer de :

identité du béné%ciaire qui doit présenter la carte nationale en cours de validitépour un marocain, la carte de séour pour un étranger résident au Maroc,

a régularité du c"<que qui consiste à vérifer 7

• La conormité de la signature apposée au recto du c()queavec le spécimen détenu par l'agence 1carton de signaturede l'ouverture du compte2,

• La conormité de la somme en c(i:res et en lettres 3n casde discordance, on prend en considération la somme enlettres,

• La régularité de la c(aHne d'endos,

• LAabsence d'opposition

Légalement, l'opposition au paiement d'un c()que ne peut /tre admise qu'en cas

de perte, vol, utilisation rauduleuse, alsifcation, redressement udiciaire du porteur

ou liquidation udiciaire du porteur 3lle émane du tireur et doit /tre touours écrite

)s réception de la lettre d'opposition, il y a lieu de procéder au blocage de la

provision du montant du c()que

Opération de remise de chèque pour compensation :

Cette opération est effectuée dans le cas où un client présente un chèque pour paiement dune

banque dans une autre banque, dans ce cas le banquier fait un contr!le de ses remises " tra#ers

une toilette des chèques scannés afin de décider de leur #alidité $pour soit laccepter ou le refuser%,

si le chèque est sans pro#ision, ce dernier est annulé, considéré comme impayé et déclaré " la &(

$le client est interdit de chéquier pour incidence de paiement%)

$%



a provision du c"<que

*ar provision, il aut entendre le solde créditeur du compte qui doit /tre égal ou

supérieur au montant du c()que

La provision doit /tre préalable, disponible et suEsante 7 *réalable 7 cAest=à=dire qu'elle doit e6ister avant l'émission du c()que isponible 7 c'est=à=dire libre au moment du paiement du c()que 0uEsante 7 c'est=à=dire égale ou supérieure au montant du c()que

Délivrance de c"<que :

Le client doit déposer une demande de carnet de c()que qui peut /tre aite soit ense présentant personnellement à lAagence dans laquelle le demandeur disposedAune compte bancaire ou en ligne via le compte c(aabinet

Rne ois lAagence reVoit les c()ques demandés de la part du si)ge, le client doit se

présenter à lAagence pur obtenir son carnet de c()que- *our les clients locales 7 la date de validité du c()que avant délivrance 7 9

mois 153M pour la carte guic(et2- *our les marocains résidents à lAétranger 7 cette date est prolongée à $ an

Rne ois les 9 mois sont ac(evés, et si le client ne sAest pas présenté à la banquepour prendre son carnet de c()que 1ou sa carte guic(et2, lAagent bancaire déclare lecarnet de c()que 1ou sa carte2 comme étant éc(u, puis il lAannule et lAenvoi ausi)ge

'ncidence de paiement de c"<que :

<n entend par incident de paiement, le non=paiement de tout c()que Les motis de

non=paiement sont 7

- L'absence de provision,- L'insuEsance de provision,- Le r)glement partiel d'un c()que à concurrence de la provision disponible,- LAémission d'un c()que sur un compte cl;turé,- L'émission d'un c()que sur un compte rappe d'indisponibilité 1e6emple 7

saisie arr/t2

3n revanc(e, ne constitue pas un incident de paiement, le reus de paiement pourabsence ou insuEsance de provision d'un c()que émis en aveur du tireur

1émetteur2 lui=m/me C'est le cas du c()que destine au crédit d'un compte du tireur

es e6ets :

Les e:ets de commerce constituent des moyens de paiement à terme 5ls sont destitres négociables qui constatent au proft du porteur ou du bénéfciaire une créanceassortie dAune éc(éance de paiement Ces e:ets sont constitués soit sous la ormepapier ou magnétique, en dAautres termes télétransmis au moyen de lAoutil

"-



inormatique

*uic"et automatique :

LAinterace des guic(ets automatiques donne acc)s à des services bancaires

et e6tra=bancaires dAune mani)re sécurisée K4K et "8(4"8, dans lesdi:érentes régions du >oyaumeCe service permet de 7

a %n de la 0ournée :

*lusieurs syst)mes dAinormation sont mis à la disposition de lAagent commercialafn dAassurer

3n outre de la passation de ces opérations lAagent commercial sAoccupe également 7

e lAarr/té de la caisse 7 en fn de ournée, les reVus de versement, les pi)ces de

débit ainsi que les c()ques constituent les pi)ces ustifcatives pour lAarr/té decaisse

Rne ois la caisse est arr/tée, lAagent passe à un comptage du total e6istant, puis unrapproc(ement de ce total avec le solde fgurant au niveau de lA.>C 1arr/té decaisse2 qui compte le solde du dernier arr/té plus les entrées moins les sorties de la

ournée

"$

Documents

Rapport de Stage Banque Populaire