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E Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage PRESENTATION La BMCI est la filiale d’un groupe français très renommé, BNP Paribas est un groupe financier puissant et performant ; avec un solide ancrage en Europe, il est leader en Asie et actif aux Etats Unis. La BNP Paribas ; implantée dans 89 pays ; est la deuxième banque de la zone Européenne par l’importance de ses résultats. Outre son profil très brillant, la multinationale œuvre dans trois grands domaines d’activité : 1. Banque de financement et d’investissement : Activités de marché et conseil aux entreprises. Financement spécialisés. Banque commerciale. 2. Banque privée et gestion d’activité ; titres ; assurance : Activités de banque privée en France et à l’international et de gestion d’actif. - 1 - ENCG

Rapport de Stage - BMCI - Présentation de La Banque (Initiation) 3

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Rapport de Stage - BMCI - Présentation de La Banque (Initiation) 3

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UNIVERSITE HASSAN IER

E Ecole Nationale de Commerce

et de Gestion Rapport de Stage

PRESENTATION

La BMCI est la filiale dun groupe franais trs renomm, BNP Paribas est un groupe financier puissant et performant; avec un solide ancrage en Europe, il est leader en Asie et actif aux Etats Unis.

La BNP Paribas; implante dans 89 pays; est la deuxime banque de la zone Europenne par limportance de ses rsultats.

Outre son profil trs brillant, la multinationale uvre dans trois grands domaines dactivit:

1. Banque de financement et dinvestissement:

Activits de march et conseil aux entreprises.

Financement spcialiss.

Banque commerciale.

2. Banque prive et gestion dactivit; titres; assurance:

Activits de banque prive en France et linternational et de gestion dactif.

Mtier de conservation de titres et de service.

Socits dassurance de personnes.

3. Banque de dtail:

Services financiers spcialiss: crdit la consommation; crdit bail dquipement; crdit immobilier; courtage et conseilde produitsdpargne; banque en ligne ...

La BNP offre galement une gamme complte de produits et de services dans le secteur immobilier en France et dispose dquipes de gestion des participations cotes et des risques souverains.

Cre dans les annes quarantes; elles sappelait lpoque la BNCIA (banque nationale de commerce et dindustrie africaine), mais avec lair de la marocanisation son nom sest transform en BMCI ( banque nationale de commerce et de gestion).Ds lors la banque connais de rels changements ainsi quune volution remarquable. Eneffet; elle suit continuellement les progrs technologiques et sadapte rapidement, elle est toujours lcoute du consommateur afin de le satisfaire et rpondre ses besoins et ses attentes.

Actuellement avec un capitale de 762964100DHS; 127 agences disperses sur tout le territoire national, et un effectif globale de 1564. La BMCI est un acteur principal dans le dveloppement du tissu industriel Marocain avec ses ples spcialiss dans divers mtiers.

La BMCI a cre sa propre renomme parmi les banques commerciales spcialises dans la collecte des dpts et la distribution des crdits. elle occupe actuellement le troisime rang lchelle national.

Outre lactivit bancaire, la BMCI dispose de filiales spcialises qui sont au nombre de six:

BMCI Offshore

BMCI Leasing

BMCI Gestion

BMCI Bourse

BMCI Finance

BMCI Salaf

Elle se veut galement une banque multicanal; en offrant ses clients le choix entre plusieurs canaux de distribution.

Un rseau dagence BMCI pour bnficier dun conseil personnalis et effectuer des oprations courantes.

Un rseau de GAB (guichet automatique bancaire) pour effectuer rapidement des retraits sans fil dattente.

BMCI Net(ce site financier transactionnel a t cre en Avril 1999) pour grer distance, dune manire conviviale les comptes et les placements et sinformer sur lactualit financires.

BMCI Wap (lanc en Mai 2000) reprend le concept de BMCI Net et ladapte au tlphone mobile, pour plus de rapidit et de commodit pour le client.

Finalement les performances de la BMCI et sa capacit de se conformer aux normes internationales

sont rcompenses aujourdhui par lobtention de la certification ISO 9002 de ses activits de crdits et de remises documentaires.

LA STRUCTURE DU GROUPE:

Afin d accompagner le dveloppement de la banque dans un march de plus en plus complexe et concurrentiel, la direction gnrale de la BMCI a procd une refonte de lorganigramme de la banque.

La nouvelle dimension de la BMCI et lvolution du march demande une organisation souple qui permette doffrir aux clients des produits de forte valeur ajoute, le nouveau schma de fonctionnement favorise le cross-selling; levier ncessaire du dveloppement du groupe.

Ainsi, le groupe est organis actuellement autour de quatre ple de structure:

Les lignes de clientle

Les mtiers filialiss et la direction des financements spcialiss

Les fonctions groupe

Le rseau dagence

LE PRINCIPE DE LA STRUCTURE DU GROUPE:

Il sagit dune structure Hirarchiquo-Fonctionnelle ou Staff And Line, en effet; chaque entit ou service est attachs hirarchiquement une seule direction:

Soit la direction gnrale.

Soit la direction dune ligne de clientle.

Soit la direction dune fonction Groupe.

Toutefois certaines entits ou services ont un rle transversale et, ce titre, travaillent pour dautres directions que leur tutelle fonctionnelle. Dans le cadre de ce lien fonctionnel, les directions peuvent se fixer des objectifs aux entits et services concern et en suivre les ralisations.

BMCI AIN BORJA:

cette agence a vu le jour le 20/02/1980 dans le cadre de la politique dextension et de dcentralisation quadopte le groupe, et afin de sapprocher du client et faciliter son accs aux services bancaires.

Lagence de An Borja est une direction de tutelle( de particuliers) qui anime six bureaux rattachs.

la structure de chaque agence est hirarchiquo-fonctionnelle, est son organigramme peut tre prsenter sous la forme suivante:

Avant dentamer la description des diffrents services de lagence An Borja , il est prfrable de dfinir en premier lieu la banque; son rle et ses principales fonctions.

La banque est un agent conomique qui joue un rle extrmement important.

La banque exerce deux fonctions principales:

Servire dintermdiaire entre les demandeurs et les dtenteurs de capitaux ( lintermdiation ).

Donner les moyens financiers ses clients deffectuer les oprations commerciales ncessaires leurs activits ou leur besoin (prestation de service ).

Le rle de la banque

LE GUICHET

Les diffrentes oprations qui sy effectuent .

Les retraits

Par cheque (code008) dont( toutes les mentions doivent tre vrifies et principalement la signature. Si le montant du chque dpasse 5000Dhs il est vis par le responsable de la caisse avec le dtail de la somme , sil dpasse10000 Dhs il faut le visa du directeur.

Par le bnficiaire (code 048)ce dernier doit tre imprativement le dtenteur du compte bancaire, si le montant du retrait dpasse 2000Dhs la somme est dtaille et vise par le responsable de la caisse.

Un bordereau de retrait est remis au bnficiaire.

LES VERSEMENT

En espces (code011) peut tre effectuer par un tiers. Par chque: un bordereau de remise de chque est remplis dans se cas.Les bordereaux de remise de chque:

Sur place: lorsque le chque est domicili dans une agence bancaire Casablanca ou Mohammedia; date de valeur 3 jours.

Hors place: pour les autres villes du royaume

Bancable: 12 jours pour les villes dont sige la BMCI.

Non bancable: pour les villes o la BMCI nest pas installe; la date de valeur est 15 jours.

En ce qui concerne les chque du crdit agricole non bancables; la date de valeur est 2 mois.

Un bordereau de versement est remis galement celui qui effectue la transaction.

Les bordereaux que se soit de retrait ou de versement contiennent essentiellement:

Le nom et le numro de compte du titulaire

Le montant

La signature est obligatoire en cas de retrait(sur la partie qui reste dans la caisse).

LA MISE A JOUR POUR LES COMPTES SUR CARNET:

Lcriture en chiffre et en lettre du solde comptable sur le livret.

RECEPTION DES DEMANDES DE CHEQUIETS ET LEUR LIVRAISONS:

Un formulaire remplir par le client

Vrification de la signature sur laccuse de rception.

Il est noter que les carnet de chque peuvent tre reu par la socit qui soccupe de leur dition S2M dans un dlai de quatre jours minimum(selon limportance du client).

RECEPTION DES AUTRES DOCUMENTS:

Les bordereaux des effets.

Les ordres de virements.

Les bordereaux de paiement de la CNSS

LE CHANGE:

Les oprations de change ne seffectuent quaprs la rception des cours de devise de la parts du sige qui est en communication avec loffice de change.

ENVOI;RECEPTION ET PASSATION DE FONDS:

Le guichet contient deux caisses;lune secondaire (code 01) dont le montant ne doit pas dpasser 30000Dhs, ainsi en fin de journe sil y a un excdant, le responsable de la caisse secondaire remplis un bordereau de passation de fonds (annexe ) et transmet le surplus la caisse principale.

Si Cette dernire dpasse le plafond de 400000Dhs, le responsable de la caisse principale (code 99) envoi le surplus au sige; accompagn dun bordereau denvoi de fonds;(annexe )par lintermdiaire dune socit spcialise dans le transport des fonds BRINKS.

Par ailleurs si la caisse sent un manque prochain de liquidit, elle avise le sige qui se charge de lui en envoyer par le biais galement de BRINKS, cest Banque Al Maghreb qui alimente le sige.

LARRIERE GUICHETLes oprations divers:

CHEQUE DE BANQUE:

Il sagit dun chque mis directement par la banque partir de son propre chquier qui devient ainsi le tireur, le but de ce chque est dassurer la solvabilit du signataire; car ds que lopration est effectue la

provision de lmetteur du chque est immdiatement dbite du compte du client et transporte sur le compte de la banque. Dans ce sens le client doit au pralable remplir une demande de chque de banque.

CHEQUE CERTIFIE:

La certification du chque par la banque consiste garantir au bnficiaire le blocage de la provision son profit pendant un dlai 20 jours, au-del duquel le chque devient normal, cest dire sil a provision; le chque est pay, si non; il y a un rejet sauf pour les organismes tatiques.

La banque mis sur le chque certifi un cachetcertifi pour X dirhams jusquau..et la signature du responsable, ce dernier dbite le compte du client et crdite un compte spcial du montant du chque, dfaut de prsentation du chque dans le dlai lgal; il recrditera le compte du tireur.

MISE A DISPOSITION:Il sagit dune opration de virement par laquelle une personne; appele donneur dordre met la disposition dune autre personne; appele

bnficiaire une certaine somme dargent, par le biais dun ordre de virement (annexe ).

Lopration comptable consiste dbiter le compte du client et de crditer un compte spcialALCOP MAROC 962659.

N.B:

Le compte ALCOP MAROC est un compte o la banque rassemble touts les virements destins des personnes qui ne tiennent pas de compte bancaire au sein de la BMCI.

ACCREDITIFS:

Cest une opration semblable celle de la mise disposition, sauf que dans la cas chant; le donneur dordre dispose en faveur dun ensemble de bnficiaires une somme dtermine.

LES VIREMENTS BANCAIRES:

Il existe trois sorte de virement:

Les virements tlgraphiques: il sagit des virements effectues par des tireurs en faveur des tirs qui peuvent ne pas dtenir pas de compte bancaire la BMCI.

La banque reoit des virements tlgraphiques, dans ce cas elle dbite le compte virement tlgraphique; en cotre partie elle crdite le compte client (si ce dernier un compte ) ou ALCOP MAROC.

La banque mie galement des virements tlgraphiques; dans ce cas il y a inversement de lopration comptable.

Les virements permanents: le donneur dordre remplit un ordre de virement permanent travers lequel il vire au crdit du compte en faveur dun bnficiaire une somme dargent chance dtermine (mensuellement).

Exemple:Les virements de la CIMER pour les retraits.

Les virements ponctuel: il sagit des virements entre deux banquesLES REMISES DE CHEQUES:

La premire opration est le tri qui consiste un tri les chques payable sur place( par lintermdiaire de la chambre de compensation* dont dpend le guichet prsentateur ) et ceux payables hors place (le lieu de compensation est indiqu sur le chque prs de la mention compensable .. .

NB:

la chambre de compensation est un bureau qui se trouve au niveau de Banque Al Maghreb, et qui runie quotidiennement les compensateurs de toutes les banques nationales , afin de faire un change de chques entre eux (les chque encaisser de la BMCI par exemple contre les chques payables des autres banques), et finalement si elle reste une diffrence, elle est compense par chques de Banque Al Maghreb.

On peut rsumer gnralement lencaissement du chque par le schma suivant:

La deuxime opration qui est typiquement comptable consister crditer le compte du client du montant de chque ,et cela avant mme que la remise ne soit effectivement encaisse par la banque; cest ce niveau quintervient la notion de date de valeur car la banque applique une date de valeur postrieur la date de remise appele date doprationet cela selon la nature de la remise ( sur place/hors place ).

Si le chque revient impay, le client est inform et son compte est dbit du montant du chque et des frais bancaires.

La dernire opration est la prsentation des remises en chambre de compensation.

LES LETTRES DE CHANGE:

La lettre de change est un effet de commerce qui circule entre trois personnes concernes:

Le tireur

Le tir

Le bnficiaire

On distingue entre les effets commerciaux qui sont mis par le fournisseur sous acceptation des clients et les billets ordre qui sont souscris par le client est remis au fournisseur (bnficiaire).

Les lettres de change sont endossables comme les chque dfaut de la mention non endossable.

Il y a deux options dans le traitement des lettres de change:

Lencaissement:

Les lettres de change sont envoyes quotidiennement au sige pour leur dispatching en fonction de leur domiciliation et leur chance par le service PORTEFEUILLE, lexpiration de leurs dlais elles sont expdier aux banques domiciliataires pour leur rglement.

Une fois pays; le service portefeuille crdite le compte du client (bnficiaire), si leffet retourne impay en raison du manque de provision, il envoie leffet lagence pour le remettre lintress.

Lescompte:

Cette opration consiste crditer le compte du client du montant de leffet, ds sa prsentation; sans attendre la date dchance mentionne sur le document.

Mais ce traitement de faveur nest pas gnralis, pour en bnficier le client doit avoir une ligne descompte.En effet; la direction gnrale naccorde un dossier descompte que pour les clients qui sont solvables et exercent des activits fort chiffre daffaires.

Si leffet retourne impay lchance, le compte du client est dbit.

LE SRVICE ETRANGER

Ses principales tches:

LES DOSSIERS SCOLARITE:

Il sagit des oprations de virement ltranger qui ont pour objet de rgler les frais de sjour et de scolarit des tudiant marocains lextrieur.

LES CREDITS DOCUMENTAIRE:

Ces transactions ne concernent que les socits qui font continuellement des oprations dimportation et dexportation.

TOUT SORTE DE VIREMENT BANCAIRE A LETRANGER .

SERVICE ENGAGEMENTIl sagit de lengagement du client vis vis de la banque.

Ce service est charg:

DES DOSSIERS COMMERCIAUX:

un entretien est mis au point avec le client qui souhaite contracter un crdit bancaire, afin de dterminer ses rels besoins de financement.

Pour la constitution du dossier commercial;il faut que lintress prsente soit:

-Une quotient personnelle ( une tierce personne fortune et qui y a une importante surface financire se porte garant pour le demandeur de fonds ).

-Une quotient hypotqure (une tierce personne met son propre bien immobilier en hypothque dans le cas o le demandeur de crdit ne dispose pas dimmobilisations)

- Lhypothque dune immobilisation du client en faveur de la banque.

- Le nantissement du fond de commerce du client.

laboration du contrat de crdit si la direction gnrale accepte la demande demprunt en se basant sur les lments du dossier commercial.

DES DOSSIERS DES INSTRUCTIONS CONTENTIEUSES

Ce genre de dossiers doit contenir tous les documents juridiques de la socit(titulaire dun compte bancaire) qui dsignent la personne physique qui a lhabilit et le pouvoir de traiter avec la banque. Cest elle seule qui engage la responsabilit juridique de la personne morale vis vis de la banque.

Il sagit essentiellement des statuts et des procs verbaux .

DE LA SUCCESSION

En cas de dcs du titulaire de compte, ce dernier est bloqu ds information et la banque vrifie si le client na pas autres biens pour les bloquer galement.

Pour accder au patrimoine du dcd, il faut que les hritiers;ou un seul sil est mandat (par procuration) par les autres hritiers, de prsenter les documents suivants:

Acte de dcs

Acte ddilit

Certificat de non imposition

Acte de procuration (sil a eu lieu)

La valeur totale de ses biens est partage entre les hritiers, en fonction des parts et des instructions mentionnes dans lacte ddilit .

LES OPPOSITIONS SUR CHEQUE

En cas de perte ou de vol dun chque par son porteur, le tireur demande sa banque de faire opposition ce chque en bloquant la provision sil se prsente au paiement( cas du chque blanc).

Par contre si toutes les informations figurent sur le chque (montant; bnficiaire; date), il faut que le client prsente les documents suivants:

lettre de garantie.

Lettre de dsistement ( par laquelle le bnficiaire sous signe quil renonce au montant du chque)

Ainsi cest seulement le montant du chque qui est bloqu.

DES QUOTIENTS

La banque se porte garant pour son client devant l administration.

LE DEPOT A TERME ( DAT)

Il sagit du blocage dun montant ( seuil minimum conseill:100000Dhs) pendant un dlai fix par lintress ( 3 mois; 6 mois ou 12 mois).

Les principaux caractristiques de ce dpt sont:

Aucun plafond en capital

Rmunration dtermine en fonction dune grille de taux publie par la direction gnrales qui se base sur les taux mis en vigueur sur les marchs; la dure et le montant du placement.

Fiscalit: retenu la source de 20% et entr dans lassiette de lIGR.

Intrts prcompts ou post compts.

Information par relev de compte.

Nombre de comptes par personne physique non limit.

LES DEMANDES DE DEROGATION

La banque demande la direction daugmenter le taux dintrt pour un client qui veut bloquer terme son argent DAT (mais la somme bloquer ou le dlai doivent tre important).

LE SERVICE DES CHARGES DE CLIENTELE PRIVEE: CCP

Les charges de clientle prive tablissent le premier contact avec le client.

Leurs principales tches sont:

Louverture des comptes.

Le placement des produits de la banque.

La distribution des crdits.

LOUVERTURE DES COMPTES BANCAIRES:

Les diffrents types de comptes qui existent au sein de la BMCI.

COMPTE SUR CHEQUE:

Ce compte est ouvert pour les particuliers et notamment les commerants, en raison de la nature de leurs activits qui ncessite le travail avec les chques, (compte mouvement: mission de chques et rglement des factures par chques ).

Le titulaire de se compte personnel (et vu ) bnficie dun carnet de chques et dune carte de retrait/paiement.

Le premier versement doit tre suprieur 5000dhs, toutefois il y a des exceptions et cela selon la nature des relations publiques du client; son activit; ses ressources .

COMPTE SUR CARNET

Il sagit dun compte dpargne rmunr par des intrts trimestriels, au taux de 3.80% environ, 30% des revenus capitaliss est prlevs par lEtat ( ladministration fiscale).

Le titulaire de ce compte ne peut faire que des retraits; des versements ou des virements bancaires.

Il na pas droit ni un chquier ni une carte bancaire.

Le compte est plafonn 1500000Dhs avec un premier versement de 20000Dhs minimum.

Le compte peut tre au nom dun mineur mais il faut une autorisation paternelle.

Ce compte peut tre solder:

A la demande du client

Dcs du client.

Provision infrieurs 100Dhs.

LE COMPTE SUR CARNET:

Cest un compte similaire au compte chque, une diffrence prs que ce dernier est toujours au nom d une personne morale (entreprise, association, organisme public).

LE COMPTE JEANS:

Cest un compte vu rmunr; o un parent (tuteur) met la disposition dun ou des mineur dont il a la charge ( gnralement le pre ou la mre ) une somme dargent.

Lobjet de ce compte; qui reste toujours au nom du tuteur; est de familiariser les jeunes avec les oprations bancaires et de pouvoir grer un compte.

Le mineur bnficie dune carte de retrait spcifique lui donnant accs aux guichets automatiques BMCI.

Les caractristiques principales de ce compte:

Plafond 200000Dhs de capital.

Intrts calculs mensuellement et servis trimestriellement.

Un seul compte par personne physique ( comme les comptes sur carnet).

Le mineur ne peut pas cumuler un compte JEANS avec un compte sur carnet.

Le mineur nest autoris faire des retraits par semaine que dans la limite du seuil fix par son tuteur.

LE COMPTE-JOINT:

Le compte pourrait galement ouvert sous forme de compte- joint, au nom de deux ou de plusieurs co-titulaires.

Les principales options de ce compte:

La solidarit active: le compte-joint peut fonctionner sous signature spare des co-titulaires.

La solidarit passive: la banque peut agir contre chaque co-titulaire pour la totalit de sa crance.

LE COMPT EN DIHRAMS CONVERTIBLE:

Ce compte ne peut tre ouvert quaux Marocains Rsidents lEtranger (MRE) ou aux trangers quils rsident au Maroc ou ailleurs .

Il sagit dun compte vu, aliment uniquement en devises ( nimporte quelle devise), toutefois les retraits peuvent tre en dirhams car le compte est tenu en dirhams.

LE COMPTE EN DEVISES:

Il a le mme principe que le compte en dirhams convertibles sauf que ce dernier est tenu uniquement en devises, donc les retraits et les versements ne peuvent se faire quen devises (exemple: compte en DOLLAR; compte en EURO ).

La procdure suivre pour louverture dun compte bancaire:

POUR LES PARTICULIERS:

Sassurer de lidentit du client en vrifiant son tat civil par le biais de sa CINou son passeport; son adresse; sa profession

Envoyer une demande de renseignement au contentieux auprs de Banque Al Maghreb, et au Dpartement de Crdit et Risque (DCR) an niveau du sige.

Vrifier la capacit bancaire du client en interrogeant le serveur central des incidents de paiement SCIP, qui fourni instantanment une liste des interdits de compte grce au numro de CIN.

Attribuer un numro de compte par linscription du client sur le registre des ouvertures de compte.

Etablir une fiche qui contient les principales caractristiques du client.

Remplir un carton de signature dont les mentions importantes sont:

Le nom et le prnom.

Ladresse de correspondance.

La profession.

Le numro de compte et le date douverture.

Un spcimen de signature du titulaire du compte.

Une dispense Prott pour compte chque, ou une dclaration sur lhonneur conjoint pour le compte sur carnet, timbre est signe par le client.

N B:La procdure douverture de compte pour les personnes physiques est rapide et souple, la seule pice fournir par le client est sa carte didentification national ( dont une copie serait gard dans son dossier douverture).

POUR LES PERSONNES MORALES:

Les documents juridiques rclamer au client lors dune ouverture de compte:

Pour les socits anonymes:

La banque exigeessentiellement:

Un exemplaire des statuts et journal dannonces lgales publiant la constitution de la socit ainsi que les modifications apportes.

Une copie certifie conforme au PV de lassemble gnrale constitutive nommant le ou les administrateurs.

Une copie de la dlibration des associs; notamment les grants.

Les formulaires signer lors de louverture de comptepour toutes les personnes morales :

Carton de signature au nom de la personne morale( CA 10).

Une dispense de prott (Formule 334).

(FM 351 ).

Demande de chque.

Pour les SARL:Un exemplaire des statuts et journal dannonce lgales sont exigs. Lorsque le grant est nomm par les statuts.

Ainsi quune copie de la dlibration des associs; notamment les grants.

POUR LES ASSOCIATIONS:

Exemplaire conforme des statuts.

Extrait de la dlibration de lassemble gnrale nommant le prsident et toute les personnes autorises faire fonctionner le compte.

Dclaration de lautorit administrative locale.

Une copie des rglements intrieurs mis en uvre .

POUR LES COLLECTIVITES PUBLIQUES OU ETABLISSEMENTS PUBLICS: Une copie certifi conforme ou extrait de dlibration nommant le reprsentant qualifi est rclame, outre le bulletin officiel.

Il est soulign que le titulaire du compte bancaire pourrait; sil le dsire, dsign une personne qui serait habilite faire fonctionner son compte, en signant une procuration.

Le pouvoir peut tre gnral (effectuer tout genre doprations par le mandataire) ou spcial (restrictif ).

Le pouvoir peut tre annuler tout moment par le titulaire du compte et cesse ses effets au dcs de celui-ci.

LE PLACEMENT DES PRODUITS:Cette tche consiste vendre au client les services et les produits accessoires au compte quil vient douvrir, par sa sensibilisation leurs utilits et leurs qualits.

Les produits bancaire peuvent tre numr de la sorte:

1) Les cartes bancaires:La carte bancaire permet de disposer de liquidit tout moment, dans tous les GAB BMCI et dans les distributeurs automatiques des banques affilies au groupement Interbank.

Les services quelles offrent:

Les retraits despces concurrence du solde disponible et de lautorisation du compte.

Elle permet le rglement des achats effectus auprs des commerants affilis au rseau VISA, hauteur dun plafond de paiement fix en fonction des besoins du client.

Paiement sur Internet pour tout les achats sur les sites marchands marocains, sans avoir se dplacer.

La carte permet galement de consulter tout moment le solde ainsi que lhistorique des 10 derniers oprations dans tout les GAB BMCI.

En cas de perte ou de vol, la banque couvre tout les paiements frauduleux, condition daviser la BMCI et dtablir une dclaration de perte ou de vol auprs des autorits publiques.

On distingue entre trois types de cartes bancaires:

Carte rflexe visa lectron:Il sagit dune carte retrait/paiement; attribue la clientle segmente 2 toiles.( pour ceux ayant des revenus moyens qui varis entre 5000 et 10000Dhs)

Cette carte permet son dtenteur de faire des retraits ou des rglement hauteur de 500Dhs/jour auprs du rseau GAB BMCI, et de 500Dhs/semaine auprs de tout les guichets Interbank du royaume; et cela concurrence du solde disponible.

Carte visa classic:Il sagit dune carte de crdit, elle est attribue aux clients segments 3 toiles. ( cest la moyenne gamme ayant des revenus moyens qui vari entre 10000 et 30000Dhs )

Pour obtenir cette carte il faut que le client ait une domiciliation de salaire (pour les particuliers) ou un dossier engagement pour les entreprises en gnral.

Car cest une carte un dcouvert illimit.

Les retraits sont autoriss 2000Dhs/jour auprs des GAB BMCI, et de 2000Dhs/semaine auprs du rseau Interbank.

Carte gold:Cest une carte de crdit galement mais elle nest dlivre qu la clientle de 4 toiles.( cest la clientle de haute gamme qui a des revenus moyens suprieurs 30000Dhs ou des flux trs importants)

Car lautorisation de retrait atteint 5000Dhs /jour auprs des rseau GAB BMCI, et de 5000Dhs/semaine auprs des guichets des banques affilies au rseau Interbank.

Carte JEANS:

Cette carte accompagne le compte JEANS, au profit des mineurs.

Les retraits sont autoriss par semaine selon le plafond que fixe le tuteur.

2) Les assurances:

ASSUR-PLUS Habitation:

Il sagit dun contrat dassurance habitation large champ dapplication, conu pour tous les particuliers, il rpond leur besoins dassurance savoir, la protection de leur patrimoine et leurs biens; la prise en charge des frais engags suite un sinistre; la couverture des responsabilits civiles de lassur, et celles lies au logement.

Le contrat Assur-Plus Habitation est rserv aux clients segments 2;3;4 toiles, locataires; propritaires ou copropritaires dhabitations quils occupent titre de rsidence principale ou secondaire.

Cest un contrat nanti dune prsentation des garanties et des limites dindemnisation.

Cest un contrat personnalis dont les garanties sont adaptes selon la situation de chacun, il permet lassur de choisir parmi 14 options selon son capital mobilier ( de 100000Dhs 1000000Dhs).

ASSUR-PLUS Hospitalisation:

Il sagit dun produit de prvoyance familiale, destine sassurer en permanence le bien tre de la famille et le prserver en cas de problme de sant ou daccident.

Se contrat prvoit en cas daccident ou dhospitalisation suite une maladie dont la date de survenance est postrieure la prise deffet de lassurance, le versement dune indemnit journalire forfaitaire dont le montant varie selon loption choisie au dpart.

Cette assurance sadapte la situation de chacun des membres de la famille du client grce aux six options offertes, pour lesquelles le montant de lindemnit journalire varie de 250Dhs 1500Dhs.

Le plafond annuel dassurance est fix 120jours dindemnit par an.

Lhospitalisation est couverte quelle que soit la cause; pour maladie ou accident, lexception:

Des maladies antrieures la date de prise deffet du contrat.

Lhospitalisation de confort ou esthtiques.

Lhospitalisation qui a des consquences dues une mutilation volontaire.

ISAAF MONDIAL Assistance / MRE:Il sagit dun contrat dassurance fourni par la socit MONDIALE ASSISTANCE en faveur des Rsidents Marocains lEtranger, il leur permet une assistance permanente.

Mondial assistance intervient en cas de dcs; de maladie; de panne; daccident; de vol de vhicule ou de problmes juridiques lis lusage du vhicule.

Ses principaux services sont:

Assistance mdicale:

Transport sanitaire:

Dans le pays de rsidence.

En dehors du pays de rsidence.

Retour au pays de rsidence

Prise en charge des frais relatifs lhospitalisation:

Avance des frais mdicaux, et chirurgicaux en dehors du pays de rsidence.

Assistance en cas de dcs:

Transport de la dpouille.

Prise en charge de laccompagnement du dfunt.

Allocation forfaitaire (15000Dhs) en cas de dcs du souscripteur au bnficiaire dsign sur le bulletin de souscription.

Assistance technique:

Prise en charge des frais de remorquage en cas dimmobilisation du vhicule en panne ou accident.

Retour du vhicule rpar sur place.

Envoi de pices dtaches si elles sont disponibles sur place.

Assistance en cas de vol du vhicule.

Assistance juridique ltranger:

Avance de la caution pnale ( hauteur de 50000Dhs):

Suite un accident de la circulation

Si responsabilit pnale du bnficiaire est engage

Avance dhonoraires( hauteur de 10000dhs).

Autres assistances:

Principalement lavance de fonds en cas de vol ou de perte.

ASSUR-PLUS Vie:

Il sagit dune assurance qui permet au bnficiaires dsigns; en cas du dcs de lassur ou de son invalidit totale et dfinitive, de recevoir le capital souscrit.

Ce contrat est conu pour les particulier ayant un compte bancaire BMCI et gs de mois de 65 ans.

En cas de dcs dfaut de bnficiaires dsigns, les sommes dues reviendront aux conjoints survivants non divorcs, ou dfaut aux ayants droit.

Ce contrat propose au client le choix entre 6 options, et cela selon le capital assur.

Options123456

Capital assur50000,00100000,00150000,00200000,00250000,00300000,00

Crime annuelle 175,00 350,00 525,00 700,00 875,00 1050,00

ASSUR-PLUS Russite:

Il sagit dun contrat dpargne et dassurance garanti par la Compagnie dAssurance Al Amane qui permet de constituer progressivement une pargne destine assurer le financement des tudes suprieures dun enfant ou le doter dun capital destin faciliter son entre dans la vie active.

Ce contrat permet dalimenter rgulirement un compte dpargne au profit dun enfant mineur g de moins de 18 ans nommment dsign, moyennant des cotisations priodiques capitalises chaque anne.

Les cotisations minimales sont de:

250Dhs /mois

750Dhs/trimestre

1500Dhs/semstre

3000Dhs /an

le souscripteur la possibilit tout moment de modifier ses cotisations, de les suspendre ou de faire des versements supplmentaires.

Lchance du contrat intervient le jour du 18 me anniversaire du bnficiaire, ou la fin de la priode de prorogation ou de maintien de mand par le souscripteur.

Ladhrant choisi la liquidation de la garantie de base sous forme de:

-Capital total.

-Rente trimestrielle.

-Combinaison entre capital et rente.

Ce contrat est assorti dune garantie Dcs et Invalidit facultative.

En cas de rachat, pour que le client puisse percevoir la totalit de ses droits, la dure dadhsion exige (3 ans).

ASSUR-PLUS Retraite:Il sagit dun contrat ayant pour objet de constituer une retraite par capitalisation moyennant le versement de cotisations successives: mensuels; trimestriels; semes-triels ou annuels, les montants minimum de cotisations tant de:

250Dhs /mois

750Dhs/trimestre

1500Dhs/semstre

3000Dhs /an

Ce contrat peut tre souscrit par toute personne physique titulaire din compte BMCI.

Lassur peut disposer tout moment du capital constitu et revaloris.

En cas de dcs de lassur avant le terme du contrat. Lpargne totale revient aux ayants droits ou aux bnficiaires mentionns par le souscripteur.

3) LES CREDITS BANCAIRES: PRT PERSO:

Ce crdit est destin au financement exclusif des dpenses des mnages:

Acquisition de bien de consommation ( appareils lectromnagers, ameublement),

Couverture de frais exceptionnels: (mariage, dmnagement)

Le montant minimum de lemprunt est de 10000Dhs.

Le montant maximum de lemprunt est en fonction des revenus du client.

La quotit de financement peut atteindre 100% du besoin du client.

La dure du crdit est de 12 mois au minimum et peut atteindre 48 mois.

La priodicit de remboursement peut tre mensuelle ou trimestrielle.

La capacit dendettement de lemprunteur ne doit pas dpasser 30% de ses revenus nets annuels ou 40%si les poux sont co-emprunteurs.

Ce crdit sadresse lensemble des clients particuliers de la BMCI appartenant aux segments 2,3,4 toiles, dans lge varie entre 21 ans et 65 ans, et dont les revenus sont domicilis la BMCI.

Les pices justificatives exiges sont pour les salaris:

Attestation de salaire et de travail.

Trois derniers bulletins de paie.

Domiciliation irrvocable des revenus.

Tout autre document attestant de revenus supplmentaires du salari.

Pour les non salaris:

Dclaration fiscale ou avis de non imposition.

Engagement de domiciliation des revenus et des appointements.

Tout autre document attestant de revenus supplmentaires.

Pour ce qui est des garanties que le demandeur de prt est tenu de fournir:

Adhsion lassurance groupe maladie.

Domiciliation des revenus.

Billet ordre pour la totalit de la somme contracte.

Toute autre garantie demande par la plate forme.

PRET HABITAT:Il sagit dun contrat de crdit destin au financement de la rsidence principale ou secondaire.

Les cas qui permettent de contracter ce contrat sont:

Acquisition de logement anciens ou neuf.

Travaux de rparation ou de cration dune surface habitable nouvelle.

Acquisition dun terrain et construction simultane (un dlai de 6mois maximum entre lachat du terrain et la construction).

Construction sur un terrain appartenant dj au client.

Ce crdit est destin lensemble des particuliers clients de la BMCI.

-Segments 2,3,4 toiles.

-Ayant une stabilit dans leur travail.

-Ag de 60 ans maximum la souscription du crdit.

En ce qui concerne les taux dintrts applicables, il existe deux grille de taux ( fixes ou variables ) en fonction de la quotit de financement, de la dure de lemprunt.

Dure infrieure ou gale 7ans: 10.75% 11.25%.

Dure suprieur 7 ans: 11% 11.50%.

Le taux variable est plus avantageux que le taux fixe dun de point.

PRET HABITAT permet le remboursement anticip total de crdit de lemprunteur.

Les mmes pices justificatives et garanties que ceux des autres prts sont exiges au souscripteur, est principalement un hypothque sur le titre foncier.

PRET AUTO:Il sagit dun crdit la consommation multi-usages destin au financement de lacquisition de vhicule de tourisme usage personnel neuf ou doccasion de moins de 3 ans dge.

Le montant minimum de lemprunt est de 40000Dhs

Le montant maximum est en fonction des revenus du client.

La quotit de financement peut atteiNdre 90% du besoin dclar.

La dure de crdit est de 12 mois au minimum et peut atteindre 60mois.

La priodicit de remboursement peut tre mensuelle ou trimestrielle.

La capacit dendettement de lemprunteur ne doit pas dpasser 30% de ses revenus annuels ou 40% des revenus nets annuels de mnage.

Le PRET AUTO permet le remboursement anticip total du crdit par lemprunteur.

Ce crdit sadresse une cible trs large:

Tous les clients particuliers 2 , 3, 4 *.

Dont lge vari entre 21 et 65 ans.

Les mmes pices justificatives et garanties que ceux des autres prts sont exiges au souscripteur, est principalement le nantissement du vhicule.

PRO LEASING:Quest ce que le leasing?

Cest une opration de financement de matriel assortie dune location avec promesse unilatrale de vente un prix convenu au dpart ( valeur rsiduelle).

Ce contrat est dstin exclusivement aux entrepriseset aux professionnels, il finance:

Les vhicules utilitaires.

Les vhicules de tourisme.

Le matriel dquipement.

Le matriel informatique.

Le matriel mdical.

Les avantages de ce crdit pour les clients:

Des barmes de remboursement sur mesure.

Des barmes spcifiques et concurrentiels pour les clients professions librales:

vhicules utilitaire:

financement du matriel >100000Dhs.au taux de 15%.

Vhicule de tourisme

Financement de matriel