TABLE DES MATIÈRES · xvi 4.1.2.2 Le matériel ..... 124 4.1.2.3 Les marchandises ..... 124

TABLE DES MATIÈRES

Liste des formulaires ........................................................................................................................... xxi

Liste des tableaux ............................................................................................................................. xxiii

Liste des sigles et des acronymes ..................................................................................................... xxv

Chapitre 1 La carrière d’agent et de courtier en assurance de dommages

1.1 Le rôle du représentant ............................................................................................................... 3 1.1.1 Le rôle de l’agent ............................................................................................................. 4 1.1.2 Le rôle du courtier ............................................................................................................ 4 Rappel ......................................................................................................................................... 6

Exercice d’autoévaluation ..................................................................................................................... 7

Corrigé de l’exercice d’autoévaluation .................................................................................................. 8

Retour sur les apprentissages .............................................................................................................. 9

Chapitre 2 Les dispositions générales et principes légaux relatifs à l’assurance des entreprises

2.1 Les déclarations ........................................................................................................................ 15 2.1.1 La déclaration du risque (article 2408 C.c.Q.) ............................................................... 15

2.1.1.1 La définition ................................................................................................. 15 2.1.1.2 Les situations devant être déclarées ........................................................... 16 2.1.1.3 Les limites à l’obligation de déclarer ........................................................... 17

2.1.2 L’aggravation du risque (articles 2466 et 2467 C.c.Q.) ................................................. 18 2.1.2.1 Les options de l’assureur en cas d’aggravation du risque .......................... 19 2.1.2.2 Les deux exceptions à l’obligation de déclarer ........................................... 20

2.1.3 Les fausses déclarations ou les réticences (articles 2410, 2411 et 2466 C.c.Q.) ........................................................................................................................... 21

2.1.4 L’engagement formel (article 2412 C.c.Q.) ................................................................... 22

2.2 Les dispositions diverses .......................................................................................................... 24 2.2.1 L’intérêt d’assurance (articles 2481 et 2484 C.c.Q.) ..................................................... 24 2.2.2 L’intégrité du contrat (article 2405 C.c.Q.) ..................................................................... 25

2.2.2.1 La modification apportée à une police en vigueur ....................................... 26 2.2.2.2 La modification effectuée au moment du renouvellement .......................... 26

2.2.3 La cession de l’assurance (articles 2475 et 2476 C.c.Q.) ............................................. 27 2.2.4 Les livres et archives ..................................................................................................... 28 2.2.5 L’inspection .................................................................................................................... 28 2.2.6 La monnaie .................................................................................................................... 28

xiv

2.3 Les sinistres .............................................................................................................................. 29 2.3.1 La déclaration de sinistre (article 2470 C.c.Q.) ............................................................. 29 2.3.2 L’obligation de renseignements (article 2471 C.c.Q.) ................................................... 31 2.3.3 La déclaration mensongère (article 2472 C.c.Q.) ......................................................... 33

2.3.3.1 La définition ................................................................................................. 33 2.3.3.2 Les sanctions relatives à la déclaration mensongère ................................. 34

2.3.4 La faute intentionnelle (article 2464 C.c.Q.) .................................................................. 35 2.3.4.1 La définition ................................................................................................. 35 2.3.4.2 Les sanctions en matière de faute intentionnelle ........................................ 37

2.3.5 La dénonciation ............................................................................................................. 38 2.3.6 La protection des biens et la vérification (article 2495 C.c.Q.) .......................................... 39 2.3.7 L’admission de responsabilité et la collaboration .......................................................... 39 2.3.8 L’action récursoire (article 2502 C.c.Q.) ........................................................................ 40

2.4 L’indemnité et les modalités de règlement ................................................................................ 41 2.4.1 La base de règlement (articles 2490, 2491 et 2493 C.c.Q.) ......................................... 41

2.4.1.1 La valeur au jour du sinistre ........................................................................ 42 2.4.1.2 La valeur à neuf........................................................................................... 42 2.4.1.3 La valeur marchande .................................................................................. 43 2.4.1.4 Le prix de vente ........................................................................................... 43 2.4.1.5 La sous-assurance ...................................................................................... 44

2.4.2 Les biens composant un ensemble ............................................................................... 46 2.4.3 Les éléments composant un tout .................................................................................. 46 2.4.4 L’assurance incendie (articles 2485 et 2486 C.c.Q.) .................................................... 47 2.4.5 Le droit de l’assureur de réparer ou de remplacer (article 2494 C.c.Q.) ....................... 48 2.4.6 Le paiement (articles 1591, 2469 et 2473 C.c.Q.) ........................................................ 49 2.4.7 Les biens d’autrui .......................................................................................................... 50 2.4.8 La renonciation .............................................................................................................. 51 2.4.9 La prescription du droit d’action (article 2925 C.c.Q.) ................................................... 51 2.4.10 La subrogation (article 2474 C.c.Q.) ............................................................................. 52

2.4.10.1 Une limite importante .................................................................................. 53 2.4.10.2 La perte du droit à la subrogation en raison du fait de l’assuré .................. 55 2.4.10.3 L’exercice du recours de l’assureur ............................................................ 56

2.5 La pluralité d’assurances .......................................................................................................... 57 2.5.1 L’assurance de biens (article 2496 C.c.Q.) ................................................................... 57 2.5.2 L’assurance de responsabilité ....................................................................................... 58

2.6 La résiliation du contrat (articles 2477 et 2479 C.c.Q.) ............................................................. 59 2.6.1 La résiliation par l’assuré ............................................................................................... 60 2.6.2 La résiliation par l’assureur ........................................................................................... 60

2.7 Les avis ..................................................................................................................................... 61

2.8 L’obtention du consentement de l’assuré ................................................................................. 62

2.9 Les fins de non-recevoir et la reconnaissance de réserves ...................................................... 63 Rappel ....................................................................................................................................... 65

xv

Exercice d’autoévaluation ................................................................................................................... 67

Corrigé de l’exercice d’autoévaluation ................................................................................................ 75

Retour sur les apprentissages ............................................................................................................ 85

Chapitre 3 Introduction à l’assurance des entreprises

3.1 L’assurance de dommages directs, indirects et l’assurance complémentaire .......................... 89 3.1.1 La police combinée à risques désignés ......................................................................... 89 3.1.2 La police combinée – formule étendue .......................................................................... 90 3.1.3 La police multirisque ...................................................................................................... 91

3.2 L’assurance de responsabilité civile .......................................................................................... 91 3.2.1 L’assurance de responsabilité civile en Amérique du Nord........................................... 92 3.2.2 L’assurance de responsabilité civile au Québec ........................................................... 93

3.3 L’étude de certains concepts fondamentaux en assurance des entreprises ............................ 95 3.3.1 La règle proportionnelle ................................................................................................. 95 3.3.2 L’application de la franchise ........................................................................................ 103

3.3.2.1 L’application de la franchise en cas de sous-assurance ........................... 104 3.3.2.2 L’application de la franchise en présence de limitations ........................... 105 3.3.2.3 L’application de franchises multiples ......................................................... 105

3.4 Les principaux organismes et intervenants en assurance de dommages .............................. 105 3.4.1 L’Autorité des marchés financiers ............................................................................... 105 3.4.2 La Chambre de l’assurance de dommages ................................................................. 106 3.4.3 Le Bureau d’assurance du Canada ............................................................................. 106 3.4.4 Les assureurs de dommages ...................................................................................... 107

3.4.4.1 Les assureurs distributeurs par l’intermédiaire de courtiers ..................... 107 3.4.4.2 Les assureurs directs ................................................................................ 107

Rappel ..................................................................................................................................... 108

Exercice d’autoévaluation ................................................................................................................. 109

Corrigé de l’exercice d’autoévaluation .............................................................................................. 112

Retour sur les apprentissages .......................................................................................................... 118

Chapitre 4 Les produits d’assurance de dommages directs pour les entreprises

4.1 Le formulaire de base en assurance de dommages directs – Assurance de biens commerciaux – Formulaire risques désignés (BAC 4036) ...................................................... 121 4.1.1 Nature et étendue de l’assurance (article 1) ............................................................... 122 4.1.2 Biens assurés (article 2) .............................................................................................. 123

4.1.2.1 Le bâtiment ................................................................................................ 123

xvi

4.1.2.2 Le matériel ................................................................................................. 124 4.1.2.3 Les marchandises ..................................................................................... 124 4.1.2.4 Le contenu ................................................................................................. 125 4.1.2.5 Tous les biens ........................................................................................... 125

4.1.3 Franchise (article 3) ..................................................................................................... 126 4.1.4 Règle proportionnelle (article 4) .................................................................................. 126 4.1.5 Risques assurés (article 5) .......................................................................................... 126

4.1.5.1 L’incendie ou la foudre .............................................................................. 127 4.1.5.2 L’explosion ................................................................................................ 127 4.1.5.3 Impact d’un aéronef, d’un astronef ou d’un véhicule terrestre .................. 128 4.1.5.4 Émeutes, vandalisme ou actes malveillants ............................................. 130 4.1.5.5 Fumée ....................................................................................................... 131 4.1.5.6 Fuite d’« installations de protection contre l’incendie » .............................. 131 4.1.5.7 Tempêtes de vent ou grêle ....................................................................... 132

4.1.6 Biens exclus (article 6 A) ............................................................................................. 133 4.1.6.1 L’emplacement vacant, inoccupé ou fermé .............................................. 133 4.1.6.2 Les appareils ou câbles électriques .......................................................... 133 4.1.6.3 Les plantes, fleurs, arbres ou arbustes en croissance.............................. 134 4.1.6.4 Les espèces et les métaux précieux ......................................................... 135 4.1.6.5 Les automobiles, les embarcations et autres moyens de

transport .................................................................................................... 135 4.1.6.6 Les biens illégalement acquis et les biens saisis ou confisqués .............. 136 4.1.6.7 Les routes, les trottoirs et les autres surfaces extérieures pavées ................ 137 4.1.6.8 Les dommages résultant de l’application de chaleur ................................ 137

4.1.7 Risques exclus (articles 6 B) ....................................................................................... 137 4.1.7.1 Le risque de guerre ................................................................................... 137 4.1.7.2 Le risque nucléaire .................................................................................... 138 4.1.7.3 Les conséquences de dispositions légales ............................................... 138 4.1.7.4 Exclusion de pollution (article 6 C) ............................................................ 139 4.1.7.5 Exclusion des données (article 6 D).......................................................... 140 4.1.7.6 Exclusion du terrorisme (article 6 E) ......................................................... 141 4.1.7.7 Exclusion des champignons et spores (article 6 F) .................................. 142 4.1.7.8 Autres sinistres exclus (article 6 G) ........................................................... 144

4.1.8 Extensions de garantie (article 7) ................................................................................ 145 4.1.8.1 Enlèvement ............................................................................................... 145 4.1.8.2 Frais de déblai ........................................................................................... 146 4.1.8.3 Biens personnels des dirigeants et des employés .................................... 146 4.1.8.4 Plantes, fleurs, arbres, arbustes en croissance à l’extérieur du

« bâtiment » ................................................................................................ 147 4.1.9 Les autres articles particuliers ..................................................................................... 147

4.1.9.1 Autorisations (article 8) ............................................................................. 148 4.1.9.2 Violations du contrat (article 9) .................................................................. 148 4.1.9.3 Reconstitution automatique de la garantie (article 10) .............................. 148 4.1.9.4 Subrogation (article 11) ............................................................................. 149 4.1.9.5 Installations de protection (article 12) ....................................................... 149 4.1.9.6 Ajustement de la prime (article 13) ........................................................... 150 4.1.9.7 Contrôle (article 14) ................................................................................... 150

xvii

4.1.9.8 Évaluation (article 15) ................................................................................ 150 4.1.9.9 Biens d’autrui (article 16) ........................................................................... 153 4.1.9.10 Définitions (article 17) ................................................................................ 153

4.2 Le formulaire Assurance de biens commerciaux – Formulaire étendu (BAC 4037) ................ 153 4.2.1 Les similitudes entre les formulaires BAC 4037 et BAC 4036 ...................................... 153 4.2.2 Les différences entre les formulaires BAC 4037 et BAC 4036 ...................................... 154

4.2.2.1 Biens assurés (article 2) ............................................................................ 154 4.2.2.2 Risques assurés (article 5) ........................................................................ 156 4.2.2.3 Biens exclus (article 6) .............................................................................. 156 4.2.2.4 Risques exclus (article 6) .......................................................................... 161 4.2.2.5 Extensions de garantie (article 7) .............................................................. 169 4.2.2.6 Verrouillage des véhicules – Engagement formel (article 17) ................... 170 4.2.2.7 Définitions (article 18) ................................................................................ 170

4.3 Le formulaire Assurance de l’association condominiale – Formule étendue (BAC 4022) .............................................................................................................................. 170 4.3.1 Les différences entre les formulaires BAC 4022 et BAC 4037 ..................................... 171

4.3.1.1 Biens assurés (article 2) ............................................................................ 171 4.3.1.2 Exclusions (article 6) ................................................................................. 171 4.3.1.3 Extensions de garantie (article 7) .............................................................. 174 4.3.1.4 Les autres articles particuliers ................................................................... 175

4.4 Les principaux avenants .......................................................................................................... 180 4.4.1 Avenant relatif à la valeur à neuf (BAC 4005) ............................................................. 181

4.4.1.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 181 4.4.1.2 Exclusions (article 3) ................................................................................. 182 4.4.1.3 Les modalités de souscription ................................................................... 182

4.4.2 Avenant relatif à la protection contre l’inflation des coûts de construction des bâtiments (BAC 4016) .......................................................................................... 183 4.4.2.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 183 4.4.2.2 Les modalités de souscription ................................................................... 183

4.4.3 Avenant « Garantie des tremblements de terre » (BAC 4039) ..................................... 184 4.4.3.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 184 4.4.3.2 Les modalités de souscription ................................................................... 185

4.4.4 Avenant « Garantie des conséquences des dispositions légales visant la construction » (BAC 4045) ........................................................................................... 187 4.4.4.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 187 4.4.4.2 Les modalités de souscription ................................................................... 188

4.4.5 Avenant « Assurance des frais de dépollution du sol et de l’eau » (BAC 4050) .................................................................................................................. 188 4.4.5.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 188 4.4.5.2 Les modalités de souscription ................................................................... 190

4.4.6 Les avenants relatifs à la détérioration des marchandises (BAC 4052 et BAC 4053) ................................................................................................................... 190 4.4.6.1 L’objet de ces deux avenants .................................................................... 190 4.4.6.2 Les modalités de souscription ................................................................... 191

xviii

4.4.7 Avenant relatif au montant déclaré – Renonciation à la règle proportionnelle (BAC 4054) .................................................................................................................. 192 4.4.7.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 192 4.4.7.2 Les modalités de souscription ................................................................... 193

4.4.8 Avenant « Garantie des inondations » (BAC 4055) ..................................................... 193 4.4.8.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 193 4.4.8.2 Les modalités de souscription ................................................................... 195

4.4.9 Avenant « Garantie des refoulements d’égouts » (BAC 4056) .................................... 195 4.4.9.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 195 4.4.9.2 Les modalités de souscription ................................................................... 196

4.4.10 Avenant « Garantie des dommages causés par l’eau de toit » (BAC 4076) ................ 196 4.4.10.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 196 4.4.10.2 Les modalités de souscription ................................................................... 197

4.4.11 Avenant d’exclusion des fondations dans la valeur de l’assurance ............................ 197 4.4.11.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 197 4.4.11.2 Les modalités de souscription ................................................................... 198

4.4.12 L’avenant relatif au permis de vacance ou d’inoccupation .......................................... 198 4.4.12.1 L’objet de l’avenant ................................................................................... 198 4.4.12.2 Les modalités de souscription ................................................................... 198

Rappel ..................................................................................................................................... 200




Chapitre 5 Les règles et les pratiques en assurance de dommages directs

5.1 La proposition d’assurance des entreprises ........................................................................... 223 5.1.1 L’importance de la proposition .................................................................................... 224 5.1.2 Le contenu de la proposition d’assurance des entreprises ......................................... 225

5.2 La segmentation du marché .................................................................................................... 238 5.2.1 Les catégories de marchés ......................................................................................... 238

5.2.1.1 Les petits risques des entreprises ............................................................. 238 5.2.1.2 Les gros risques des entreprises .............................................................. 239 5.2.1.3 Les risques industriels ............................................................................... 239 5.2.1.4 Les risques spéciaux ................................................................................. 240

5.2.2 Les aspects physiques du risque ................................................................................ 240 5.2.2.1 La situation ................................................................................................ 241 5.2.2.2 L’affectation ............................................................................................... 241 5.2.2.3 Le type de construction ............................................................................. 242 5.2.2.4 L’âge du bâtiment ...................................................................................... 242

5.2.3 L’aspect moral du risque ............................................................................................. 242 5.2.3.1 Le risque lié à la personne ........................................................................ 243 5.2.3.2 Le risque lié à l’attitude de la personne .................................................... 243

xix

5.2.4 L’expérience de l’assuré dans son domaine ............................................................... 244 5.2.5 La réassurance ............................................................................................................ 244

5.3 La protection contre certains risques ...................................................................................... 245 5.3.1 La protection publique contre les incendies ................................................................ 246

5.3.1.1 L’efficacité des services ............................................................................ 246 5.3.1.2 La proximité des services .......................................................................... 246

5.3.2 Les systèmes privés de prévention et de protection ................................................... 248 5.3.2.1 Les systèmes de prévention et de protection contre les

incendies ................................................................................................... 248 5.3.2.2 Les systèmes de prévention et de protection contre le vol

et le vandalisme ........................................................................................ 248

5.4 L’évaluation des risques et le montant d’assurance ............................................................... 249 5.4.1 Le rôle du comptable de l’entreprise ........................................................................... 249 5.4.2 Le rôle de l’expert en évaluation de bâtiment .............................................................. 250 5.4.3 Le rôle du représentant et du souscripteur .................................................................. 250

5.5 Le calcul de la prime ............................................................................................................... 251 5.5.1 Le secteur .................................................................................................................... 252 5.5.2 Le système de chauffage ............................................................................................ 252 5.5.3 L’expérience de sinistre ............................................................................................... 252 5.5.4 La concurrence ou l’incidence de l’offre et de la demande ......................................... 252 Rappel ..................................................................................................................................... 254




Index ................................................................................................................................................. 268

TABLE DES MATIÈRES

Liste des formulaires ........................................................................................................................... xix

Liste des tableaux ............................................................................................................................. xxiii

Liste des sigles et des acronymes ..................................................................................................... xxv

Chapitre 6 Les produits d’assurance de dommages indirects pour les entreprises

6.1 Introduction à l’assurance des pertes d’exploitation ................................................................... 4 6.1.1 Les risques assurés ........................................................................................................ 4

6.1.1.1 Les formulaires à risques désignés .............................................................. 5 6.1.1.2 Les formulaires à formule étendue ............................................................... 5

6.1.2 La période d’indemnisation ............................................................................................. 6 6.1.2.1 Les formulaires d’inspiration américaine (assurance restreinte) .................. 6 6.1.2.2 Les formulaires d’inspiration britannique (assurance prolongée) ................. 7 6.1.2.3 La règle proportionnelle ................................................................................ 9

6.1.3 Les états financiers ....................................................................................................... 10 6.1.3.1 L’état des résultats ...................................................................................... 10 6.1.3.2 Le bilan ........................................................................................................ 11 6.1.3.3 L’état de l’évolution de la situation financière ............................................. 13

6.2 Les formulaires Assurance restreinte des pertes de bénéfice brut – Risques désignés (BAC 4106A) et Formule étendue (BAC 4106B) .......................................... 13 6.2.1 Nature et étendue de l’assurance (article 1) ................................................................. 13 6.2.2 La période d’indemnisation ........................................................................................... 16 6.2.3 L’application de la règle proportionnelle ........................................................................ 18 6.2.4 Les risques assurés et les exclusions ........................................................................... 21 6.2.5 Les clauses particulières ............................................................................................... 22

6.2.5.1 Calcul des indemnités (article 7) ................................................................. 23 6.2.5.2 Garantie des salaires ordinaires (article 8) ................................................. 24 6.2.5.3 Interdiction d’accès par les autorités civiles (article 9) ............................... 26 6.2.5.4 Honoraires de comptables (article 10) ........................................................ 27 6.2.5.5 Utilisation d’autres lieux (article 16) ............................................................ 27 6.2.5.6 Obligation de réduire la perte (article 17) ................................................... 28 6.2.5.7 Ajustement de la prime (article 18) ............................................................. 28 6.2.5.8 Définitions (article 19) ................................................................................. 29

6.3 Les formulaires Assurance prolongée des pertes de bénéfice brut – Risques désignés (BAC 4107A) et Formule étendue (BAC 4107B) ......................................... 30 6.3.1 Nature et étendue de l’assurance (article 1) ................................................................. 30 6.3.2 Règle proportionnelle (article 4) .................................................................................... 31 6.3.3 Risques assurés et Exclusions (articles 5 et 6) ............................................................ 33 6.3.4 Les clauses particulières ............................................................................................... 34

xiv

6.3.4.1 Garantie des salaires ordinaires (article 8) ................................................. 34 6.3.4.2 Ajustement de la prime (article 18) ............................................................. 34

6.4 Les formulaires Assurance restreinte des pertes de loyers – Risques désignés (BAC 4108A) et Formule étendue (BAC 4108B) ...................................................................... 34 6.4.1 Nature et étendue de l’assurance (article 1) ................................................................. 35 6.4.2 Règle proportionnelle (article 4) .................................................................................... 36 6.4.3 Les clauses particulières ............................................................................................... 36

6.4.3.1 Calcul des indemnités (article 7) ................................................................ 37 6.4.3.2 Utilisation d’autres lieux (article 15) ............................................................ 39 6.4.3.3 Ajustement de la prime (article 17) ............................................................. 39 6.4.3.4 Définitions (article 18) ................................................................................. 40

6.5 Les formulaires Assurance prolongée des pertes de loyers – Risques désignés (BAC 4109A) et Formule étendue (BAC 4109B) ...................................................................... 40 6.5.1 Nature et étendue de l’assurance (article 1) ................................................................. 41 6.5.2 Règle proportionnelle (article 4) .................................................................................... 41 6.5.3 Risques assurés et Exclusions (articles 5 et 6) ............................................................ 41 6.5.4 Calcul des indemnités (article 7) ................................................................................... 42 6.5.5 Ajustement de la prime (article 17) ............................................................................... 43

6.6 Les formulaires Assurance restreinte des frais supplémentaires – Risques désignés (BAC 4110A) et Formule étendue (BAC 4110B) .......................................... 43 6.6.1 Nature et étendue de l’assurance (article 1) ................................................................. 45 6.6.2 Reprise des activités (article 4) ..................................................................................... 46 6.6.3 Le calcul des indemnités .............................................................................................. 46

6.7 Le calcul du montant minimum d’assurance requis selon le formulaire utilisé ......................... 47 6.7.1 Les formulaires d’assurance des pertes de bénéfice brut (BAC 4106 et

BAC 4107) ..................................................................................................................... 47 6.7.2 Les formulaires d’assurance des pertes de loyers (BAC 4108 et BAC 4109) .................. 50

6.8 Les avenants liés à l’assurance des pertes d’exploitation ........................................................ 51 6.8.1 Avenant « Extension de la garantie aux risques de carence » (BAC 4116) .................... 51 6.8.2 Avenant « Assurance contre les retards occasionnés par des dispositions

légales visant la construction » (BAC 4117) ................................................................... 52 6.8.3 Avenant « Garantie des tremblements de terre » (BAC 4139) ...................................... 53 6.8.4 Avenant « Garantie des inondations » (BAC 4155) ....................................................... 54 6.8.5 Avenant « Garantie des refoulements d’égouts » (BAC 4156) ...................................... 55 6.8.6 Avenant « Garantie supplémentaire de l’augmentation des frais

d’exploitation – Pertes de bénéfice brut » (BAC 4157) ................................................. 56 6.8.7 Avenant « Garantie supplémentaire de l’augmentation des frais

d’exploitation – Pertes de loyers » (BAC 4158) ............................................................. 56 6.8.8 Avenant « Garantie des pénalités et dommages-intérêts pour inexécution de

contrat » (BAC 4159) ..................................................................................................... 57 6.8.9 Avenant « Garantie des interruptions de services venant de l’extérieur »

(BAC 4179) ................................................................................................................... 57 Rappel ....................................................................................................................................... 59

xv


Corrigé de l’autoévaluation ................................................................................................................. 67


Chapitre 7 Les règles et les pratiques en assurance de dommages indirects

7.1 La proposition d’assurance des entreprises ............................................................................. 81 7.1.1 L'importance de la proposition ...................................................................................... 82 7.1.2 Le contenu de la proposition en assurance de dommages indirects ............................ 82

7.2 Les règles et pratiques spécifiques à l’assurance de dommages indirects .............................. 84 7.2.1 Les catégories d’entreprises ......................................................................................... 84 7.2.2 Les risques liés aux fournisseurs .................................................................................. 87 7.2.3 Les risques liés aux clients ........................................................................................... 87 7.2.4 Les risques liés aux sources d’énergie ......................................................................... 87

7.3 Le calcul de la prime ................................................................................................................. 88 7.3.1 La méthode de calcul selon les taux de base ............................................................... 88 7.3.2 L’application selon les différents formulaires ................................................................ 90 Rappel ....................................................................................................................................... 91


Corrigé de l’exercice d’autoévaluation ................................................................................................ 95


Chapitre 8 Les principaux formulaires et avenants utilisés en assurance complémentaire des entreprises

8.1 Le formulaire « Assurance contre les détournements, la disparition et la destruction » (BAC 5000) ........................................................................................................ 103 8.1.1 Les Conditions particulières ........................................................................................ 105 8.1.2 La nature et l’étendue de l’assurance ......................................................................... 106

8.1.2.1 Garantie I – Détournements (Formule A ou Formule B) ........................... 106 8.1.2.2 Garantie II – Pertes ou détériorations sur les lieux assurés ou

dans des locaux bancaires ....................................................................... 111 8.1.2.3 Garantie III – Pertes ou détériorations hors des lieux assurés ................. 112 8.1.2.4 Garantie IV – Contrefaçon de mandats ou de billets de banque .............. 112 8.1.2.5 Garantie V – Contrefaçon préjudiciable aux déposants ........................... 112

8.1.3 Les Conventions particulières ..................................................................................... 113 8.1.4 Les Dispositions spéciales .......................................................................................... 113

8.1.4.1 Période d’assurance, étendue territoriale de la garantie, délais impartis (article 1) ........................................................................... 113

8.1.4.2 Exclusions (article 2) ................................................................................. 114 8.1.4.3 Les autres dispositions spéciales ............................................................. 116

xvi

8.2 L’assurance des chantiers ...................................................................................................... 118 8.2.1 Le formulaire « Assurance des chantiers – Formule étendue » (BAC 4042) .............. 120

8.2.1.1 Nature et étendue de l’assurance (article 1) ............................................. 120 8.2.1.2 Assurés supplémentaires (article 2) ......................................................... 120 8.2.1.3 Biens assurés (article 3) ........................................................................... 121 8.2.1.4 Risques assurés (article 5) ....................................................................... 123 8.2.1.5 Exclusions (article 6) ................................................................................ 123 8.2.1.6 Les clauses particulières .......................................................................... 125

8.2.2 Les avenants en assurance des chantiers ................................................................. 127 8.2.2.1 L’avenant « Garantie des inondations » (BAC 4043) ................................ 127 8.2.2.2 L’avenant « Garantie des tremblements de terre » (BAC 4044) ............... 127 8.2.2.3 L’avenant relatif aux clôtures .................................................................... 128 8.2.2.4 L’avenant relatif aux gardiens .................................................................. 128

8.3 L’assurance du matériel d’entrepreneurs ............................................................................... 128 8.3.1 Les biens garantis ....................................................................................................... 129 8.3.2 Les risques garantis .................................................................................................... 131 8.3.3 Les particularités ......................................................................................................... 132

8.4 L’assurance bris des équipements ......................................................................................... 133 8.4.1 Les catégories d’objets assurables ............................................................................. 135

8.4.1.1 Les appareils sous pression ..................................................................... 136 8.4.1.2 Les équipements mécaniques et les équipements électriques ................ 138 8.4.1.3 Les machines de production ..................................................................... 140 8.4.1.4 Les machines électroniques ..................................................................... 140

8.4.2 La nature et l’étendue de l’assurance ......................................................................... 141 8.4.2.1 La définition du terme « accident » ............................................................ 142 8.4.2.2 Les quatre conditions d’assurabilité ......................................................... 143

8.4.3 Les exclusions ............................................................................................................. 144 8.4.4 Les dispositions générales particulières ..................................................................... 145

8.4.4.1 L’inspection ............................................................................................... 146 8.4.4.2 La suspension de la garantie .................................................................... 146 8.4.4.3 La résiliation du contrat ............................................................................ 147 8.4.4.4 L’entente entre les assureurs ................................................................... 147

8.4.5 Les formulaires d’assurance ....................................................................................... 147 8.4.5.1 La formule d’assurance spécifique ........................................................... 147 8.4.5.2 La formule d’assurance globale ................................................................ 148 8.4.5.3 La formule d’assurance générale ............................................................. 148

8.4.6 Les avenants usuels ................................................................................................... 148 8.4.6.1 Les dégâts des eaux et la contamination par l’ammoniac ....................... 148 8.4.6.2 L’avenant des pertes indirectes ................................................................ 149 8.4.6.3 Les honoraires professionnels .................................................................. 149

8.4.7 L’assurance contre les pertes d’exploitation ............................................................... 149

8.5 L’assurance des risques de transport (Cargo) ....................................................................... 149 8.5.1 Le transport de biens dans les camions de l’assuré ................................................... 150

8.5.1.1 Les risques assurés .................................................................................. 151 8.5.1.2 Les exclusions .......................................................................................... 152 8.5.1.3 Les particularités ...................................................................................... 153

xvii

8.5.2 Le transport de biens dans les camions d’un transporteur public ............................... 154 8.5.2.1 Les biens assurés ..................................................................................... 155 8.5.2.2 Les risques assurés .................................................................................. 156 8.5.2.3 Les particularités ....................................................................................... 156

8.6 L’assurance des dépositaires ................................................................................................. 156 8.6.1 Les biens assurés ....................................................................................................... 158 8.6.2 Les risques assurés .................................................................................................... 158 8.6.3 Les exclusions ............................................................................................................. 159 8.6.4 Les particularités ......................................................................................................... 159 8.6.5 Les formulaires développés pour répondre aux besoins des dépositaires

spécialisés ................................................................................................................... 160 8.6.5.1 Les nettoyeurs .......................................................................................... 160 8.6.5.2 Les dépositaires de biens réfrigérés ........................................................ 160 8.6.5.3 Les entrepreneurs en confection et les autres entrepreneurs

manufacturiers .......................................................................................... 161

8.7 Les autres garanties fréquemment souscrites ....................................................................... 162 8.7.1 L’assurance bris des glaces ....................................................................................... 162

8.7.1.1 L’objet de la garantie ................................................................................ 162 8.7.1.2 Les exclusions .......................................................................................... 163

8.7.2 L’assurance du matériel informatique et l’assurance des supports d’information ........... 164 8.7.2.1 Les biens garantis ..................................................................................... 164 8.7.2.2 Les risques garantis .................................................................................. 166 8.7.2.3 Les biens exclus ....................................................................................... 166 8.7.2.4 La base de règlement ............................................................................... 166

8.7.3 L’assurance sur le contenu des bureaux .................................................................... 167 8.7.3.1 Les biens garantis ..................................................................................... 167 8.7.3.2 Les risques garantis .................................................................................. 168 8.7.3.3 Les extensions de garantie ....................................................................... 168 8.7.3.4 Les exclusions ........................................................................................... 170 8.7.3.5 Les clauses particulières .......................................................................... 170

8.7.4 L’assurance des comptes-clients ................................................................................ 170 8.7.4.1 L’objet de l’assurance ............................................................................... 171 8.7.4.2 Les exclusions .......................................................................................... 172

8.7.5 L’assurance des documents de valeur et archives ..................................................... 172 8.7.5.1 L’objet de l’assurance ............................................................................... 172 8.7.5.2 Les exclusions .......................................................................................... 173

8.8 Les assurances multirisques des entreprises ........................................................................ 174 8.8.1 L’assurance multirisque des bureaux ......................................................................... 175

8.8.1.1 Les biens assurés ..................................................................................... 175 8.8.1.2 Les risques assurés ................................................................................. 175

8.8.2 L’assurance multirisque des détaillants ...................................................................... 177 8.8.2.1 Les biens assurés ..................................................................................... 178 8.8.2.2 Les risques assurés .................................................................................. 178

8.8.3 L’assurance multirisque pour répondre à des besoins particuliers ............................ 179 Rappel ..................................................................................................................................... 182

xviii


Corrigé de l'exercice d'autoévaluation .............................................................................................. 193


Chapitre 9 Les règles et les pratiques en assurance complémentaire des entreprises

9.1 Les points communs à toutes les propositions d’assurance .................................................. 210 9.1.1 L’identification des parties au contrat et l’adresse du proposant ................................ 211 9.1.2 La date de prise d’effet et la date d’échéance du contrat ........................................... 211 9.1.3 Les sinistres antérieurs ............................................................................................... 211 9.1.4 Le refus d’assurance ................................................................................................... 212 9.1.5 Le tableau des garanties ............................................................................................ 212 9.1.6 La clause de fausses déclarations ............................................................................. 212 9.1.7 L’engagement formel .................................................................................................. 213 9.1.8 La signature ................................................................................................................ 213

9.2 Les types de propositions d’assurance ou les questionnaires supplémentaires .................... 213 9.2.1 L’assurance contre les détournements, la disparition et la destruction ...................... 214

Garantie III – Pertes ou détériorations hors des lieux assurés ................................... 215 Garantie IV – Contrefaçon de mandats ou de billets de banque ................................ 215 Garantie V – Contrefaçon préjudiciable aux déposants ............................................. 215 Garanties additionnelles ............................................................................................. 215

9.2.2 L’assurance des chantiers .......................................................................................... 218 9.2.3 L’assurance bris des équipements ............................................................................. 223 9.2.4 L’assurance informatique ........................................................................................... 226 9.2.5 Les assurances multirisques des entreprises ............................................................. 228

9.3 La segmentation du marché ................................................................................................... 229 9.3.1 La clientèle existante .................................................................................................. 230 9.3.2 La nouvelle clientèle ................................................................................................... 231

9.4 Les modalités de souscription des produits complémentaires ............................................... 232 9.4.1 La classification du risque en fonction du système d’alarme contre

l’incendie et le vol ....................................................................................................... 233 Rappel ..................................................................................................................................... 235

Exercice d’autoévaluation ................................................................................................................ 236

Corrigé de l’exercice d’autoévaluation ............................................................................................. 240


TABLE DES MATIÈRES

Liste des formulaires .......................................................................................................................... xxv

Liste des tableaux ............................................................................................................................ xxvii

Liste des sigles et des acronymes .................................................................................................... xxix

Chapitre 10 Les principes généraux et légaux de lʼassurance de responsabilité civile

10.1 Les principes généraux de la responsabilité civile extracontractuelle

et contractuelle ............................................................................................................................ 3 10.1.1 Les différents régimes de preuve en responsabilité civile ............................................ 8

10.1.1.1 La présomption de faute ........................................................................... 8 10.1.1.2 La présomption de responsabilité ............................................................. 8 10.1.1.3 Le régime de la responsabilité sans faute ................................................ 8

10.2 Les particularités relatives à la responsabilité civile .................................................................... 9 10.2.1 La responsabilité du fait ou de la faute dʼautrui .......................................................... 10

10.2.1.1 Le titulaire de lʼautorité parentale ............................................................ 10 10.2.1.2 Le gardien ou le surveillant de lʼenfant mineur ....................................... 11 10.2.1.3 Le gardien du majeur non doué de raison .............................................. 13 10.2.1.4 Le commettant ........................................................................................ 13

10.2.2 La responsabilité du fait des biens ............................................................................. 14 10.2.2.1 Le fait autonome du bien......................................................................... 15 10.2.2.2 La ruine du bâtiment ............................................................................... 16 10.2.2.3 Le fait dʼun animal ................................................................................... 17

10.2.3 La responsabilité des produits .................................................................................... 18 10.2.3.1 Le régime extracontractuel...................................................................... 18 10.2.3.2 Le régime contractuel .............................................................................. 19

10.3 Les règles dʼattribution des dommages .................................................................................... 20 10.3.1 Les différents types de préjudices .............................................................................. 21

10.3.1.1 Le préjudice corporel .............................................................................. 21 10.3.1.2 Le préjudice moral .................................................................................. 23 10.3.1.3 Le préjudice matériel .............................................................................. 23

10.3.2 Le cumul des indemnités ............................................................................................ 23 10.3.3 La nullité des quittances, des transactions ou des déclarations ............................... 25 10.3.4 La réserve de trois ans après jugement ..................................................................... 26 10.3.5 La compensation payable en capital ou en versements échelonnés ......................... 27 10.3.6 Les intérêts ................................................................................................................. 28 10.3.7 Les dommages punitifs ............................................................................................... 29

xiv

10.4 Les moyens de défense ou dʼexonération ................................................................................ 30 10.4.1 La force majeure ......................................................................................................... 30 10.4.2 Le bon Samaritain ....................................................................................................... 31 10.4.3 La divulgation dʼun secret commercial ....................................................................... 32 10.4.4 Le fabricant, le distributeur ou le fournisseur.............................................................. 32 10.4.5 Les clauses de limitation et dʼexonération de la responsabilité .................................. 33 10.4.6 Les avis ....................................................................................................................... 35

10.4.6.1 Les avis en matière contractuelle ........................................................... 35 10.4.6.2 Les avis en matière extracontractuelle ................................................... 36

10.4.7 Lʼacceptation de risques ............................................................................................. 36 10.4.8 Le partage de la responsabilité .................................................................................. 37 10.4.9 Lʼobligation de minimiser les dommages .................................................................... 38 10.4.10 La responsabilité pour le fait collectif fautif ................................................................. 38 10.4.11 La prescription ............................................................................................................ 39

10.4.11.1 Les règles générales ............................................................................... 39 10.4.11.2 Le mécanisme de calcul de la prescription ............................................. 40 10.4.11.3 Les délais de prescription ....................................................................... 40

Rappel ....................................................................................................................................... 43

Exercice dʼautoévaluation ................................................................................................................... 45

Corrigé de lʼexercice dʼautoévaluation ................................................................................................ 52


Chapitre 11 Lʼassurance de responsabilité civile

11.1 Les aspects juridiques de lʼassurance de responsabilité civile ................................................. 65 11.1.1 La responsabilité contractuelle ................................................................................... 68 11.1.2 La responsabilité extracontractuelle assumée par contrat ......................................... 68 11.1.3 Le droit de recours du tiers lésé (article 2501 C.c.Q.) ................................................ 70 11.1.4 Lʼobligation de lʼassureur quant à la défense de lʼassuré

(article 2503 C.c.Q.) .................................................................................................... 71

11.2 Le fonctionnement de lʼassurance de responsabilité civile ....................................................... 73 11.2.1 Lʼapplication du principe de la loi des grands nombres .............................................. 73 11.2.2 Les facteurs considérés dans lʼétablissement des primes ......................................... 74

11.2.2.1 Les changements dans les lois ............................................................... 74 11.2.2.2 Les changements de nature sociale ....................................................... 75 11.2.2.3 Les changements dʼordre financier ......................................................... 76

11.3 La base dʼapplication de la garantie.......................................................................................... 77 11.3.1 La date de survenance du dommage ......................................................................... 77 11.3.2 La date où la réclamation est formulée ou présentée à lʼassureur............................. 79

xv

11.4 Les principales différences entre lʼassurance de responsabilité civile générale des entreprises et lʼassurance de responsabilité professionnelle .................................................... 82

11.5 Introduction à la police dʼassurance de responsabilité civile des entreprises ........................... 85 11.5.1 Les Conditions particulières ........................................................................................ 86 11.5.2 Les garanties de base ................................................................................................. 87 11.5.3 La base dʼapplication de la garantie ........................................................................... 87 11.5.4 La franchise ................................................................................................................ 88 11.5.5 Les garanties subsidiaires ou prises en charge supplémentaires .............................. 88 11.5.6 Qui est lʼassuré ........................................................................................................... 89 11.5.7 Les limitations de garantie ou montants de couverture .............................................. 89 11.5.8 Les dispositions générales ou conditions propres à lʼassurance de

responsabilité .............................................................................................................. 89 11.5.9 Les définitions ............................................................................................................. 90 Rappel ....................................................................................................................................... 91

Exercice dʼautoévaluation ................................................................................................................... 93

Corrigé de lʼexercice dʼautoévaluation ................................................................................................ 97


Chapitre 12 Le formulaire BAC 2100 – Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises

12.1 Chapitre I – Garantie A – Dommages corporels et dommages matériels............................... 108 12.1.1 Nature et étendue de la garantie (article 1) .............................................................. 108 12.1.2 Exclusions (article 2) ................................................................................................. 112

12.1.2.1 Dommages prévus ou intentionnels (exclusion a) ................................ 112 12.1.2.2 Responsabilité assumée par contrat (exclusion b) ............................... 113 12.1.2.3 Lois sur les accidents du travail et lois semblables (exclusion c) ........... 115 12.1.2.4 Responsabilité patronale (exclusion d) ................................................. 115 12.1.2.5 Aéronef ou bateau (exclusion e) ........................................................... 118 12.1.2.6 Automobile (exclusion f) ........................................................................ 121 12.1.2.7 Dommages à certains biens (exclusion g) ............................................ 124 12.1.2.8 Dommages à vos produits (exclusion h) ............................................... 128 12.1.2.9 Dommages à vos travaux (exclusion i) ................................................. 128 12.1.2.10 Biens défectueux ou nʼayant subi aucun dommage (exclusion j) ............. 130 12.1.2.11 Rappel de produits, de travaux ou de biens défectueux

(exclusion k) .......................................................................................... 132 12.1.2.12 Données électroniques (exclusion l) ..................................................... 133 12.1.2.13 Préjudice personnel et préjudice imputable à la publicité

(exclusion m) ......................................................................................... 133 12.1.2.14 Services professionnels (exclusion n) ................................................... 134 12.1.2.15 Abus (exclusion o) ................................................................................. 135 12.1.2.16 Les autres exclusions (p à u) ................................................................ 136

xvi

12.2 Chapitre I – Garantie B – Préjudice personnel et préjudice imputable à la publicité .............. 136 12.2.1 Nature et étendue de la garantie (article 1) .............................................................. 136 12.2.2 Exclusions (article 2) ................................................................................................. 137

12.2.2.1 Violation volontaire des droits dʼautrui (exclusion a) ............................ 137 12.2.2.2 Paroles ou écrits mensongers (exclusion b) ......................................... 137 12.2.2.3 Paroles ou écrits précédant lʼentrée en vigueur du contrat

(exclusion c) .......................................................................................... 138 12.2.2.4 Actes criminels (exclusion d) ................................................................ 138 12.2.2.5 Responsabilité assumée par contrat (exclusion e) ............................... 138 12.2.2.6 Rupture de contrat (exclusion f) ............................................................ 139 12.2.2.7 Qualité ou rendement des marchandises – Non-conformité

aux déclarations (exclusion g) .............................................................. 139 12.2.2.8 Inexactitude des prix (exclusion h) ....................................................... 139 12.2.2.9 Violation du droit dʼauteur, contrefaçon de brevets,

de marques ou de secrets commerciaux (exclusion i) ......................... 140 12.2.2.10 Entreprises médiatiques et liées à Internet (exclusion j) ...................... 140 12.2.2.11 Salons de clavardage ou babillards électroniques (exclusion k) ............ 141 12.2.2.12 Utilisation non autorisée du nom ou du produit dʼun tiers

(exclusion l) ........................................................................................... 141 12.2.2.13 Les autres exclusions (m à r) ................................................................ 141

12.3 Chapitre I – Garantie C – Frais médicaux ............................................................................... 142

12.3.1 Nature et étendue de la garantie (article 1) .............................................................. 142 12.3.2 Exclusions (article 2) ................................................................................................. 143

12.3.2.1 Assuré (exclusion a) ............................................................................. 143 12.3.2.2 Personne engagée (exclusion b) .......................................................... 143 12.3.2.3 Occupants habituels (exclusion c) ........................................................ 144 12.3.2.4 Lois sur les accidents du travail et lois semblables (exclusion d) ............. 144 12.3.2.5 Activités sportives (exclusion e) ............................................................ 144 12.3.2.6 Risque Produits/Après travaux (exclusion f) ......................................... 145 12.3.2.7 Exclusions de la garantie A (exclusion g) ............................................. 145

12.4 Chapitre I – Garantie D – Responsabilité locative ................................................................. 145 12.4.1 Nature et étendue de la garantie (article 1) .............................................................. 147 12.4.2 Exclusions (article 2) ................................................................................................. 147

12.4.2.1 Dommages prévus ou intentionnels (exclusion a) ................................ 147 12.4.2.2 Responsabilité assumée par contrat (exclusion b) ............................... 147 12.4.2.3 Les autres exclusions (c à h) ................................................................ 148

12.5 Chapitre I – Exclusions communes – Garanties A, B, C et D ................................................. 148 12.5.1 Amiante (exclusion 1) ............................................................................................... 148 12.5.2 Champignons ou spores (exclusion 2) ..................................................................... 149 12.5.3 Responsabilité liée à lʼénergie nucléaire (exclusion 3) ............................................. 151 12.5.4 Pollution (exclusion 4) ............................................................................................... 152 12.5.5 Terrorisme (exclusion 5) ........................................................................................... 158 12.5.6 Risques de guerre (exclusion 6) ............................................................................... 159

xvii

12.6 Chapitre I – Garanties subsidiaires – Garanties A, B et D ...................................................... 159

12.7 Chapitre II – Qui est un assuré ................................................................................................ 161

12.8 Chapitre III – Limitations de garantie ...................................................................................... 168 12.8.1 Franchise (article 8) .................................................................................................. 169

12.9 Chapitre IV – Dispositions générales .................................................................................... 171 12.9.1 Faillite (article 1) ..................................................................................................... 171 12.9.2 Poursuites contre nous (article 7) ........................................................................... 172 12.9.3 Pluralité dʼassurances (article 8) ............................................................................ 172 12.9.4 Ajustement de la prime (article 9) ........................................................................... 178 12.9.5 Primes (article 10) .................................................................................................. 179 12.9.6 Déclarations (article 11) .......................................................................................... 179 12.9.7 Individualité de la garantie – Recours entre coassurés (article 12) ....................... 179 12.9.8 Résiliation (article 13) ............................................................................................. 181 12.9.9 Subrogation (article 14) .......................................................................................... 182

12.10 Chapitre V – Définitions ........................................................................................................ 183 12.10.1 Abus (article 1) ....................................................................................................... 183 12.10.2 Automobile (article 2) .............................................................................................. 183 12.10.3 Biens défectueux (article 3) .................................................................................... 185 12.10.4 Champignons (article 4) ......................................................................................... 185 12.10.5 Chargement ou déchargement (article 5) ............................................................... 186 12.10.6 Contrat assuré (article 6) ........................................................................................ 186

12.10.6.1 Un bail immobilier ............................................................................ 187 12.10.6.2 Un traité dʼembranchement ferroviaire ............................................ 188 12.10.6.3 Une convention relative à une servitude donnant le droit

à des véhicules ou à des piétons dʼutiliser des passages à niveau privés ............................................................................... 189

12.10.6.4 Toute autre convention relative à une servitude ............................. 189 12.10.6.5 Toute obligation dʼindemniser une municipalité .............................. 190 12.10.6.6 Un contrat dʼentretien dʼappareils de levage ................................... 190 12.10.6.7 Toute partie de tout autre contrat se rapportant

à lʼentreprise .................................................................................... 191 12.10.7 Corps fissibles (article 7)..................................................................................... 192 12.10.8 Dirigeant (article 8) .............................................................................................. 192 12.10.9 Dommage corporel (article 9) ............................................................................. 192 12.10.10 Dommage découlant dʼun acte médical occasionnel (article 10) ...................... 193 12.10.11 Dommages-intérêts compensatoires (article 11) ................................................ 193 12.10.12 Dommage matériel (article 12) ........................................................................... 194 12.10.13 Employé (article 13) ............................................................................................ 195 12.10.14 Incendie (article 14) ............................................................................................ 195 12.10.15 Installations nucléaires (article 15) ..................................................................... 196 12.10.16 Limites territoriales de la garantie (article 16) ..................................................... 196 12.10.17 Polluant (article 17) ............................................................................................. 199

xviii

12.10.18 Poursuite (article 18) ............................................................................................. 199 12.10.19 Préjudice personnel et préjudice imputable à la publicité (article 19) ................... 199 12.10.20 Publicité (article 20) ............................................................................................... 202 12.10.21 Risque nucléaire (article 21) ................................................................................. 202 12.10.22 Risque Produits/Après travaux (article 22) ........................................................... 203 12.10.23 Services professionnels (article 23) ...................................................................... 205 12.10.24 Sinistre (article 24) ................................................................................................ 206 12.10.25 Spores (article 25) ................................................................................................. 207 12.10.26 Substances radioactives (article 26) ..................................................................... 207 12.10.27 Terrorisme (article 27) ........................................................................................... 207 12.10.28 Travailleur bénévole (article 28) ............................................................................ 207 12.10.29 Travailleur dont les services sont loués (article 29) .............................................. 208 12.10.30 Travailleur temporaire (article 30) ......................................................................... 208 12.10.31 Vos produits (article 31) ........................................................................................ 209 12.10.32 Vos travaux (article 32) ......................................................................................... 211 Rappel ..................................................................................................................................... 212

Exercice dʼautoévaluation ................................................................................................................. 215

Corrigé de lʼexercice dʼautoévaluation .............................................................................................. 221


Chapitre 13 Les divers formulaires dʼassurance de responsabilité civile et professionnelle pour les entreprises

13.1 Le formulaire Assurance responsabilité civile des entreprises (BAC 2200) ........................... 235

13.1.1 Les Conditions particulières...................................................................................... 236 13.1.2 Chapitre I – Garanties ............................................................................................... 239

13.1.2.1 Garantie A – Responsabilité pour dommage corporel et matériel ............................................................................................. 239

13.1.2.2 Garantie B – Responsabilité pour préjudice personnel ....................... 241 13.1.2.3 Garantie C – Frais médicaux ................................................................ 242 13.1.2.4 Garantie D – Responsabilité locative .................................................... 242 13.1.2.5 Exclusions communes aux garanties A, C et D .................................... 242

13.1.3 Chapitre II – La qualité dʼassuré et Chapitre III – Montants de couverture .............. 242 13.1.4 Chapitre IV – Conditions propres à lʼassurance responsabilité civile des

entreprises ................................................................................................................ 243 13.1.5 Chapitre V – Prorogation du délai de notification ..................................................... 245 13.1.6 Chapitre VI – Définitions ........................................................................................... 249

13.2 Lʼassurance de responsabilité professionnelle ....................................................................... 250 13.2.1 La nature et lʼétendue de lʼassurance ....................................................................... 251 13.2.2 Les définitions ........................................................................................................... 252 13.2.3 Les exclusions .......................................................................................................... 252

xix

13.3 Lʼassurance de responsabilité civile des administrateurs et dirigeants .................................. 253 13.3.1 La nature et lʼétendue des garanties ........................................................................ 254 13.3.2 Les exclusions particulières ...................................................................................... 255 13.3.3 La garantie subséquente ou prorogation du délai de notification ............................. 257 13.3.4 Lʼassurance de responsabilité pour erreurs et omissions des organismes

à but non lucratif ....................................................................................................... 257

13.4 Lʼassurance de responsabilité civile de lʼentreposeur ............................................................. 258 13.4.1 La nature et lʼétendue de lʼassurance ....................................................................... 258 13.4.2 Les exclusions particulières ...................................................................................... 260

13.5 Lʼassurance de responsabilité civile des transporteurs de marchandises par camion .............. 262 13.5.1 La nature et lʼétendue de lʼassurance ....................................................................... 264 13.5.2 Les limites de garantie .............................................................................................. 265 13.5.3 Les exclusions particulières ...................................................................................... 266

13.6 Lʼassurance de responsabilité civile excédentaire et lʼassurance de responsabilité

civile complémentaire (Umbrella) ............................................................................................ 267 13.6.1 Lʼassurance de responsabilité civile excédentaire ................................................... 268

13.6.1.1 Les buts visés ....................................................................................... 268 13.6.1.2 La nature et lʼétendue de lʼassurance ................................................... 269 13.6.1.3 Les exclusions ....................................................................................... 269 13.6.1.4 Les clauses particulières ....................................................................... 269

13.6.2 Lʼassurance de responsabilité civile complémentaire (Umbrella) ............................ 270 13.6.2.1 La clause de conformité ........................................................................ 272 13.6.2.2 Les clauses particulières ....................................................................... 272

13.7 Lʼassurance de responsabilité civile Wrap up ......................................................................... 274 13.7.1 La nature et lʼétendue de la garantie ....................................................................... 274 13.7.2 La période de garantie .............................................................................................. 275 13.7.3 Les clauses particulières........................................................................................... 276 Rappel .................................................................................................................................... 277

Exercice dʼautoévaluation ................................................................................................................ 279

Corrigé de lʼexercice dʼautoévaluation ............................................................................................. 284


Chapitre 14 Les avenants usuels et les autres formulaires utilisés en assurance de responsabilité civile des entreprises

14.1 Franchises (BAC 2301) ........................................................................................................... 293 14.1.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 293 14.1.2 La franchise par réclamation .................................................................................... 295

xx

14.1.3 La franchise par sinistre ............................................................................................ 296 14.1.4 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 296

14.2 Extension de la garantie à la responsabilité civile des garagistes (BAC 2302) ...................... 297 14.2.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 297 14.2.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 298

14.3 Extension de la garantie aux dommages corporels subis par le personnel

(BAC 2303) .............................................................................................................................. 299

14.3.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 299 14.3.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 300

14.4 Limitation de la garantie aux lieux désignés (BAC 2304) ...................................................... 300 14.4.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 300 14.4.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 301

14.5 Exclusion du risque Produits/Après travaux (BAC 2305)........................................................ 301 14.5.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 301 14.5.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 302

14.6 Exclusion des dommages découlant du sautage, du battage de pieux ou de

lʼenlèvement ou lʼaffaiblissement dʼun support (BAC 2307) ................................................... 303 14.6.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 303 14.6.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 304

14.7 Limitation de la garantie de la responsabilité civile assumée par contrat

(BAC 2308) .............................................................................................................................. 304 14.7.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 304 14.7.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 305

14.8 Garantie restreinte de la Responsabilité Civile Pollution (120 heures) (BAC 2313) ............... 305 14.8.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 305 14.8.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 308

14.9 Attestation dʼassurance (BAC 2328) ....................................................................................... 309 14.9.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 309

14.10 Désignation de propriétaires, locataires ou entrepreneurs comme assurés

supplémentaires (BAC 2341) .................................................................................................. 309 14.10.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 309 14.10.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 310

14.11 Garantie automatique des propriétaires, locataires ou entrepreneurs comme

assurés supplémentaires lorsquʼun «contrat assuré» lʼexige (BAC 2342) ............................. 310 14.11.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 310 14.11.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 311

xxi

14.12 Avenant relatif à lʼadministration de régimes dʼavantages sociaux ......................................... 311 14.12.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 311 14.12.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 313

14.13 Avenant relatif à lʼassurance des frais de rappel de produits ................................................. 314 14.13.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 314 14.13.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 314

14.14 Avenant relatif à la collision dʼappareils de levage ................................................................... 315 14.14.1 Lʼobjet de lʼavenant ................................................................................................... 315 14.14.2 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 316

14.15 Formule des non-propriétaires (F.P.Q. No 6) .......................................................................... 317 14.15.1 Les formalités sommaires liées à la souscription ..................................................... 317 Rappel ..................................................................................................................................... 319




Chapitre 15 Les règles et les pratiques en assurance de responsabilité des entreprises

15.1 La proposition dʼassurance des entreprises ............................................................................ 335 15.1.1 Lʼassurance de responsabilité civile des entreprises ............................................... 336 15.1.2 Lʼassurance de responsabilité professionnelle ......................................................... 337

15.2 Les renseignements requis selon lʼassurance demandée ...................................................... 338 15.2.1 La description et lʼaffectation des bâtiments ou des locaux assurés ........................ 338 15.2.2 La description des activités de lʼassuré .................................................................... 339 15.2.3 Lʼexpérience de sinistres .......................................................................................... 340 15.2.4 Les garanties supplémentaires requises ................................................................. 342

15.3 La segmentation du marché en assurance de responsabilité civile des entreprises .............. 343 15.3.1 Les catégories de marchés ....................................................................................... 343

15.3.1.1 Les petits risques des entreprises ........................................................ 344 15.3.1.2 Les gros risques des entreprises .......................................................... 344 15.3.1.3 Les risques industriels et de fabrication de produits ............................. 345 15.3.1.4 Les risques spéciaux ............................................................................. 346

15.3.2 Le risque physique ou le risque objectif .................................................................... 346 15.3.2.1 Lʼemplacement ...................................................................................... 346 15.3.2.2 Les activités de lʼassuré ........................................................................ 347

15.3.3 Le risque moral ou le risque subjectif ....................................................................... 350 15.3.3.1 Le risque lié à lʼentreprise ..................................................................... 350 15.3.3.2 Le risque lié à lʼadministration de lʼentreprise ....................................... 351

15.3.4 Lʼexpérience de sinistres du proposant ................................................................... 351

xxii

15.4 Lʼétablissement du montant minimum dʼassurance requis ..................................................... 352

15.5 Les bases de tarification ......................................................................................................... 352 15.5.1 Les recettes .............................................................................................................. 352 15.5.2 Les salaires annuels ................................................................................................. 354 15.5.3 Le nombre dʼemployés ............................................................................................. 355 15.5.4 La superficie ............................................................................................................. 356 15.5.5 Dʼautres éléments de tarification .............................................................................. 356

15.6 La tarification des garanties supplémentaires ......................................................................... 357 15.6.1 La responsabilité locative ......................................................................................... 357 15.6.2 Le préjudice personnel ............................................................................................. 357 15.6.3 Les frais médicaux .................................................................................................... 358 15.6.4 La responsabilité découlant de lʼadministration de régimes dʼavantages

sociaux ...................................................................................................................... 358 15.6.5 Lʼassurance de responsabilité civile automobile des non-propriétaires ................... 358 15.6.6 Lʼassurance de responsabilité civile par la pollution ................................................ 358 15.6.7 La collision des ascenseurs ou des appareils de levage ......................................... 358 15.6.8 La garantie des frais de rappel des produits ............................................................ 359 15.6.9 La franchise .............................................................................................................. 359

15.7 La segmentation du marché en assurance de responsabilité professionnelle ....................... 359 15.7.1 Les catégories de marchés....................................................................................... 359

15.7.1.1 Les médecins ........................................................................................ 360 15.7.1.2 Les avocats ........................................................................................... 361 15.7.1.3 Les architectes ...................................................................................... 361 15.7.1.4 Les ingénieurs ....................................................................................... 361 15.7.1.5 Les notaires et les dentistes ................................................................. 362 15.7.1.6 Les courtiers en assurance de dommages ........................................... 362

15.7.2 Le risque lié aux activités professionnelles .............................................................. 363 15.7.3 Le risque moral ou subjectif ...................................................................................... 363

15.7.3.1 Le risque lié à la personne .................................................................... 363 15.7.3.2 Le risque lié à lʼattitude de la personne ................................................ 363

15.8 Lʼétablissement du montant minimum dʼassurance requis ..................................................... 364

15.9 Les bases de tarification ......................................................................................................... 365 15.9.1 Les fonds dʼassurance de responsabilité professionnelle ........................................ 365 15.9.2 Les compagnies dʼassurance ................................................................................... 365 15.9.3 La tarification des garanties supplémentaires .......................................................... 365 Rappel ..................................................................................................................................... 366




xxiii

Chapitre 16 Le traitement des demandes de modification, de renouvellement, dʼannulation et de résiliation

16.1 Le traitement des demandes de modification ......................................................................... 392

16.2 Le traitement des demandes de renouvellement .................................................................... 394

16.3 Le traitement des demandes de résiliation ............................................................................ 398 16.3.1 La résiliation par lʼassureur ....................................................................................... 399 16.3.2 La résiliation par lʼassuré .......................................................................................... 401

16.4 Le traitement des cas dʼannulation ......................................................................................... 403 Rappel ..................................................................................................................................... 405




Chapitre 17 Les règles et les pratiques en assurance de dommages

17.1 Lʼapplication des saines pratiques .......................................................................................... 422

17.2 La transmission des avis de sinistres ...................................................................................... 423 17.2.1 La réception des avis de sinistres de lʼassuré .......................................................... 425 17.2.2 La transmission des avis de sinistres à lʼassureur ................................................... 425 17.2.3 Le suivi auprès de lʼassuré et le règlement du dossier ............................................. 427 Rappel ..................................................................................................................................... 429




ANNEXE A ........................................................................................................................................ 439

ANNEXE B ........................................................................................................................................ 441

BIBLIOGRAPHIE ............................................................................................................................... 443

GLOSSAIRE ...................................................................................................................................... 445

INDEX ................................................................................................................................................ 473

v

TABLE DES MATIÈRESLes formulaires d’assurance et avenants du Bureau d’assurance du canada

BAC 2100 (10-2011) Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises .................3

BAC 2200 (03-2000r) Assurance responsabilité civile des entreprises .......................................35

BAC 2301 (02-2010) Avenant à l’Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises – Franchises ....................................................................57

BAC 2302 (02-2010) Avenant à l’Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises – Extension de la garantie à la responsabilité civile des garagistes ...........................................................................................61

BAC 2303 (02-2010) Avenant à l’Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises – Extension de la garantie aux dommages corporels subis par le personnel ...............................................................................65

BAC 2304 (02-2010) Avenant à l’Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises – Limitation de la garantie aux lieux désignés .................69

BAC 2305 (02-2010) Avenant à l’Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises – Exclusion du risque Produits/Après travaux .................73

BAC 2307 (02-2010) Avenant à l’Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises – Exclusion des dommages découlant du sautage, du battage de pieux ou de l’enlèvement ou l’affaiblissement d’un support ..............................................................................................77

BAC 2308 (02-2010) Avenant à l’Assurance de la responsabilité civile générale des entreprises – Limitation de la garantie de la responsabilité civile assumée par contrat .................................................................................81

BAC 2313 (06-09) Exclusion de la Responsabilité Civile Pollution – Garantie restreinte de la Responsabilité Civile Pollution (120 heures) ....................................85

BAC 2328 (06-2011) Attestation d’assurance .............................................................................91

BAC 2341 (06-2011) Désignation de propriétaires, locataires ou entrepreneurs comme Assurés supplémentaires .............................................................95

BAC 2342 (06-2011) Garantie automatique des propriétaires, locataires ou entrepreneurs comme Assurés supplémentaires lorsqu’un « contrat assuré » l’exige ......99

BAC 4005 (03-2007) Avenant relatif à la valeur à neuf ............................................................103

BAC 4016 (03-2007) Avenant relatif à la protection contre l’inflation des coûts de construction des bâtiments ................................................................107

BAC 4022 (09-08) Assurance de l’association condominiale – Formule étendue ................ 111

BAC 4036R (10-2008) Assurance de biens commerciaux – Formulaire risques désignés .........127

BAC 4037R (05-2010) Assurance de biens commerciaux – Formulaire étendu .........................139

vi

BAC 4039R (05-2010) Garantie des tremblements de terre .......................................................155

BAC 4041 (04-1998) Assurance des chantiers – Risques désignés ........................................159

BAC 4042 (08-2010) Assurance des chantiers – Formule étendue .........................................169

BAC 4043 (8-87) Garantie des inondations – Assurance des chantiers .............................179

BAC 4044 (8-87) Garantie des tremblements de terre – Assurance des chantiers ............183

BAC 4045R (05-2010) Garantie des conséquences des dispositions légales visant la construction ..............................................................................187

BAC 4050 (12-95) Assurance des frais de dépollution du sol et de l’eau .............................191

BAC 4052 (03-07) Avenant relatif à la détérioration des marchandises (Dommages sur les lieux) .......................................................................195

BAC 4053 (03-07) Avenant relatif à la détérioration des marchandises (Formule étendue) ...................................................................................199

BAC 4054 (03-07) Avenant relatif au montant déclaré – Renonciation à la règle proportionnelle ........................................................................................203

BAC 4055R (06-2010) Garantie des inondations ........................................................................207

BAC 4056R (06-2010) Garantie des refoulements d’égouts ....................................................... 211

BAC 4076 (05-2010) Garantie des dommages causés par l’eau de toit ..................................215

BAC 4106A (11-08) Assurance restreinte des pertes de bénéfice brut – Risques désignés ....................................................................................219

BAC 4106B (11-08) Assurance restreinte des pertes de bénéfice brut – Formule étendue .....................................................................................229

BAC 4107A (11-08) Assurance prolongée des pertes de bénéfice brut – Risques désignés ....................................................................................243

BAC 4107B (11-08) Assurance prolongée des pertes de bénéfice brut – Formule étendue .....................................................................................253

BAC 4108A (11-08) Assurance restreinte des pertes de loyers – Risques désignés .............267

BAC 4108B (11-08) Assurance restreinte des pertes de loyers – Formule étendue ..............277

BAC 4109A (11-08) Assurance prolongée des pertes de loyers – Risques désignés ............291

BAC 4109B (11-08) Assurance prolongée des pertes de loyers – Formule étendue .............301

BAC 4110A (11-08) Assurance restreinte des frais supplémentaires – Risques désignés .....313

BAC 4110B (11-08) Assurance restreinte des frais supplémentaires – Formule étendue ......323

BAC 4116 (11-08) Extension de la garantie aux risques de carence ...................................335

BAC 4117 (11-08) Assurance contre les retards occasionnés par des dispositions légales visant la construction ..................................................................339

BAC 4139 (11-08) Garantie des tremblements de terre .......................................................343

vii

BAC 4155 (11-08) Garantie des inondations ........................................................................347

BAC 4156 (11-08) Garantie des refoulements d’égouts .......................................................351

BAC 4157 (11-08) Garantie supplémentaire de l’augmentation des frais d’exploitation – Pertes de bénéfice brut ...........................................................................355

BAC 4158 (11-08) Garantie supplémentaire de l’augmentation des frais d’exploitation – Pertes de loyers ......................................................................................359

BAC 4159 (11-08) Garantie des pénalités et dommages-intérêts pour inexécution de contrat ................................................................................................363

BAC 4179 (11-08) Garantie des interruptions de services venant de l’extérieur ..................367

BAC 5000 (4-85) Assurance contre les détournements, la disparition et la destruction (Formule générale) .................................................................................371

IBC 2100 FR Déclarations de responsabilité civile générale des entreprises ..............383

Autres documents utiles

Dispositions générales (2009) .......................................................................................................389

Entente de non renonciation – Formulaire de réclamation BAC No 6 ...........................................399

Police d’assurance automobile du Québec F.P.Q. No 6 Formule des non-propriétaires et avenants ..................................................................................403

Règlement des sinistres en assurance des biens – Principes directeurs (1984) ..........................419

Les formulaires d’assurance complémentaire

Assurance bris des glaces ............................................................................................................431

Assurance bris des équipements ..................................................................................................437

Assurance des risques de transport (Cargo) ................................................................................447

Assurance flottante des risques de transport ...............................................................................453

Assurance des comptes-clients ....................................................................................................457

Assurance des documents de valeur et archives .........................................................................463

Assurance des supports d’information ..........................................................................................469

Assurance du matériel informatique .............................................................................................473

Assurance du matériel d’entrepreneurs ........................................................................................481

Assurance multirisque des entreprises .........................................................................................485

Assurance sur le contenu des bureaux ........................................................................................557

Les formulaires d’assurance de responsabilité civile

Assurance de responsabilité civile des administrateurs et dirigeants ...........................................565

Assurance de responsabilité civile excédentaire ..........................................................................575

viii

Assurance de responsabilité civile complémentaire (Umbrella) ....................................................589

Assurance de responsabilité civile des transporteurs de marchandises par camion ....................609

Assurance de responsabilité civile de l’entreposeur .....................................................................613

Assurance de responsabilité professionnelle ...............................................................................619

Assurance de responsabilité civile Wrap up .................................................................................627

Avenant relatif à l’administration de régimes d’avantages sociaux ..............................................641

Avenant relatif à la collision d’appareils de levage .......................................................................645

Documents

TABLE DES MATIÈRES · xvi 4.1.2.2 Le matériel ..... 124 4.1.2.3 Les marchandises ..... 124