Présentation au Club des Actuaires de Quebec

Catherine Tremblay

Analyste en Normalisation Actuarielle

Autorité Marchés Financiers

Laurent Bernard

Conseiller en microassurance

Développement international Desjardins

L’actuaire et le développement

international : rôles, défis et

opportunités

Plan de la présentation

• La microassurance

• Quelques exemples concrets

• D’un point de vue professionnel

Microassurance

La Micro-

Origines

• Apparu au début des années 2000

• Plusieurs publications, tables rondes et conférences par la suite :

– Microinsurance Network et Munich Re Foundation : Conférence internationale annuelle sur le sujet depuis 2005

– Publications :

Définitions:

« La microassurance est définie comme une assurance accessible aux personnes à

faible revenu, potentiellement proposée par différents fournisseurs et gérée

conformément aux pratiques d’assurance généralement acceptées. »

~ International Association of Insurance Supervisors (2007)

« La microassurance est un système qui utilise (entre autres) le mécanisme de

l’assurance et dont les bénéficiaires sont au moins en partie des personnes exclues des

systèmes formels de protection sociale, en particulier les travailleurs de

l’économie informelle et leurs familles. Il se distingue des systèmes créés

pour assurer la protection sociale légale des travailleurs de l’économie formelle.

~ Wikipédia

Clientèle cible

• Économie Informelle

– Jusqu’à 97 % des emplois / 70 % du PIB

– Caractéristiques :

• Absence de filet social

• CF irréguliers

• Faible revenu

– 72 % de la population mondiale < 3000 $ / an

Répartition de la population Pays en développement et en

émergence

Source : World Bank, http://www.worldbank.org/

Clientèle cible • Classe moyenne qui

fait de plus en plus de

poids (BRIC):

– 1/3 des populations en

1990

– ½ des populations

aujd

Source : The Economist, « The Middle Class in Emerging Markets – Two

Billion More Bourgeois », Fev 14-20, 2009

Besoins en termes de protection

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Besoins en termes de protection :

• Se réfèrent davantage aux besoins de

base (couverts par les régimes

sociaux des pays développés) :

– Accidents de travail

– Maladie

– Mauvaise récolte

– Catastrophes naturelles

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Marché potentiel – Environ 500 M assurés actuellement

– Estimé doubler d’ici la fin de la décennie

2,5 - 3 milliards

Assurance

conventionnelle

Marché - Besoins

• Assurance crédit / funéraire

• Assurance accident / invalidité

• Assurance épargne

• Assurance catastrophe

• Produits d’investissement

• Assurance santé

• Assurance agricole / bétail

Co

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Les produits les plus en demande sont les moins disponibles

Pro

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Marché - Acteurs

• Banque Mondiale

• International Labor Organization (ILO)

• Bill & Melinda Gates Foundation

• Agence Canadienne de Dévl International (ACDI)

• International Association of Actuaries (IAA) par le biais

d’ « Actuaires sans Frontières »

• Compagnies d’assurance (Manulife, Lombard Canada)

• Réassureurs (Swiss Re, Munich Re)

• Consultants autonomes (ex : Denis Garand et associés)

• Association Intl des Contrôleurs d’assurance (AICA)

• Associations de Coopératives (ICMIF)

Supervision / Réglementation

• Initiatives encourageant le développement

du secteur

– Access to Insurance Initiative (AII)

http://www.access-to-insurance.org/

– IAIS Application Paper on Regulation and

Supervision supporting Inclusive Insurance

Markets

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Marché Éléments distinctifs

Assurance traditionnelle Microassurance

• Contrats d’assurance sophistiqués

• Admissibilité réduite, bcp d’exclusions

• Primes payées de façon périodique et

régulière

• Durée minimale:12 mois

• Montants assurés moyens à élevés

• Tarification basée sur âge/catégorie

de risque

• Courtiers et agents

• Niveau d’éducation financière

important

•Contrats d’assurance simples

•Clauses inclusives, peu d’exclusions

•Mécanismes de paiement flexibles (pr

CF irréguliers)

• Montants assurés très petits

• Durée peut être < 12 mois

•Tarification collective

•Réseaux existants / coopératives

•Niveau d’éducation aux concepts plus

limité

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Principaux types de microassurance

1. Assurance crédit

2. Assurance vie

3. Assurance agricole

4. Assurance bétail

5. Assurance santé

6. Interventions

7. Réalité des femmes

8. Mode de distribution

1. Assurance crédit

1. Assurance crédit

• Centre de financement aux entreprises (CFE): – prêt moyen: 3 900 $ vs 900 $

– durée moyenne 13 mois

– taux linéaire: 12 %

1 000 $

2. Assurance vie

• Habituellement liée à un PEC (Produit

d’épargne ou de crédit)

2. Assurance vie

Exemple :

• CIC Kenya

3. Assurance agricole

3. Assurance agricole

Défis

3. Assurance agricole

Facteur de succès: assurance indicielle

• Indice pluviométrique

• Indice de rendement

• Indice végétation normalisée

(NDVI)

3. Assurance agricole

Mais bon….

Il faut garder le sourire!

4. Assurance bétail

4. Assurance bétail

5. Assurance santé

5. Assurance santé

6. Exemples d’interventions de DID

6. Mutuelle Sociale

6. Mutuelle Sociale - PAMECAS

6. Mutuelle Sociale - PAMECAS État actuel

• Équipe de 6

• 21 000 assurés

• Faible assiduité

• Peu de réclamations

6. SICL - SANASA

6. SICL - SANASA

• Indice pluviométrique

6. SICL - SANASA

• Projet d’assurance agricole indexée pour

petits agriculteurs rizicoles

6. SICL - SANASA

7. Réalité des femmes

8. Moyens de distribution

D’un point de vue professionnel

Ma petite histoire …

RPC - Afrique de l’Ouest

« Ce n’est pas tout de détenir la

connaissance, il faut savoir la diffuser … »

Assurance Agricole - Sri Lanka

« Prenez le budget [...] et supprimez un zéro, commence

alors l’ingéniosité ; coupez encore un zéro et naît la

créativité »

Jaime Lerner, ancien maire de Curitiba, Brésil

« Chocs culturels » ... • Éléments traditionnels

– Température / fatigue

accent / décalage

habitudes / médication

- Minorité visible

• Environnement de travail : – Équipe restreinte

(pas de peer review, …)

– Peu de données

– Nouvelle expertise

« Femme Orchestre »

Citations à propos …

• “Simple can be harder than complex: You have to work

hard to get your thinking clean to make it simple.

– Steve Jobs, ancien PDG et fondateur d’Apple

• « A Plan is useless but Planning is indispensible »

– Dwight D. Eisenhower, 34 th president of United States