Embed Size (px)
Citation preview
1
Réflexions sur l’évolution des moyens de paiements
électroniques
Jacques SCHUHMACHER
Sorbonne Novembre 2007
2
Plan de la présentation
Considérations générales sur l’évolution de la relation clients /entreprises
Focus sur le cas des banques
Etude de cas avec l’évolution des moyens de paiement en proximité et à distance
3
QUESTION
Les nouvelles technologies amènent-elles de nouveaux comportements ou est-ce l’inverse?
Les NT s’adaptent-elles à nos besoins ou nous adaptons nous aux nouvelles technologies ?
4
LE CONTEXTE : Une mutation exceptionnelle
Des changements fondamentaux et rapides dans :
Les modes de vie
La diversité culturelle, des attentes différentes
L’économie
Les aptitudes face aux technologies, les langages
La géopolitique
Génèrent de nouvelles attentes
EUROPE
FRANCE
SPAIN
ITALY
GERMANY
POLAND
LATVIA
ESTONIA
LITHUANIAGREAT
BRITAIN
IREL
AND
PORT
UG
AL
SWED
EN
FIN
LAN
D
NO
RWAY
SWIT
ZER
LAN
D
AUSTRIA
BELG
IUM
NET
HER
LAN
DS
ICELAND
LUXE
MBO
UR
G
DEN
MAR
K
BELARUS
CZECH
REP.
UKRAINE
ROMANIA
HUNGARY
SLOVAKIA
MOLDAVIA
5
Les nouveaux chantiers pour tous types
d’entreprises Le développement durable
L’Europe et la mondialisation
Une nouvelle déontologie qui entraine un nouveau marketing
Des nouvelles approches clients par de nouveaux canaux
Des nouveaux produits en permanence
De nouveaux modes de partenariats
6
Un exemple : GOOGLE Notoriété mondiale fulgurante
Sans publicité
Modèle économique spécifique
Une stratégie qui reste audacieuse
IBM puis Microsoft était des offres techniques
Google a construit son empire sur une offre de services déjà existante (Yahoo, Lycos, Voilà,..) mais mieux adaptée aux attentes
Qu’en déduire pour le futur ?
7
Vers le « prosuming »
Selon Alvin Toffler ( consultant américain )
La richesse n’est plus seulement une question d’argent, mais avant tout une affaire de savoir
Linux et le Web sont des services initialement gratuits qui ont engendré des milliers d’emplois
Le producteur et le consommateur ne sont plus face à face mais côte à côte : le prosuming
8
Une mutation Technologique
9
Pour les banques : Une mutation y compris
dans les risques….
les nouvelles technologies sont le terrain d’une nouvelle délinquance
10
LE CONTEXTE POUR LE METIER DE LA
BANQUE De nouvelles façons de vivre…
Plus de mobilité Eclatement des familles et dispersion dans le monde
Précarité non synonyme d’exclusion usage universel des moyens de paiement modernes
Plus d’expertise technologique dans le monde citoyen, professionnel et privé MP3, Internet, SMS, déclaration impôts on line…
Une relation participative (Forum, wikis, Web 2.0 …)
Des diversités culturelles fortes
Délinquance « high tech »
11
LE CONTEXTE POUR LE METIER DE LA
BANQUE De nouvelles façons de vivre…
…Vont changer le métier bancaire
Adapter nos services à ces nouvelles attentes
Nouveau canaux de distribution ( mobile, PDA, Internet,…)
Nouvelle vision du consommateur
Offres plus diversifiées ( l’interbancarité va évoluer) adaptées à des conditions de vie différentes ( exemple : + de 60 types de carte VISA)
Extensions à un panel d’usages beaucoup plus importants ( aide à la personnes, fidélité, …)
La dématérialisation
Prendre une dimension européenne, intégrer les évolutions du SEPA
Tout en conservant un niveau de sécurité optimum ( les nouvelles technologies sont le terrain d’une nouvelle délinquance )
12
Impact sur les moyens de paiement
ACTIVITEBANCAIRE
VIE COURANTE
Modernisation de l’offre bancaire
Maîtrise de ces plates-formes
CaptationQui, quoi, combien ?
SuiviTransformationEn Débit/crédit
13
Gérez le changement
Comment faire évoluer les usages ? Certains secteurs savent faire évoluer rapidement leur
clientèle La musique et la vidéo : Supports et les lecteurs
Les transports : vers le sans contact
Administration : Les déclarations d’impôts
Les telcos : Le Minitel vers l’Internet
Plus difficile pour les banques Exemple : Le chèque versus le paiement électronique
14
Gérez le changement
Les banques sont confrontées des problèmes spécifiques
L’interopérabilité
La dimension mondiale
Les garanties
La sécurité
La fiabilité
La sensibilité
Peu d’activité combinent toutes ces contraintes !!
15
Un exemple avec VISA
16
La
transaction à distance
17
La base de l’action des banques :
la loi sur la sécurité quotidienne
Article 1er: la sécurité est un droit fondamental(Loi n° 2001-1062 du 15 novembre 2001 art. 34 Journal Officiel du 16
novembre 2001)
18
Article L132-2 (Loi n° 2001-1062 du 15 novembre 2001 art. 34 Journal Officiel du 16 novembre 2001)
La responsabilité du titulaire d'une carte n'est pas engagée si le paiement contesté a été effectué frauduleusement, à distance, sans utilisation physique de sa carte… => Importance de sécuriser et d’authentifier les clients
Un droit très protecteur pour les internautes:
La loi sur la sécurité quotidienne
19
L’EVOLUTION DE L’INTERNETL’EVOLUTION DE L’INTERNET
20
Les attentes
Les e-acheteurs veulent se protégerSuis-je sûr du commerçant ?Qui va être en possession de mon numéro de CB ?
Les non e-acheteurs égalementPersonne d’autre que moi doit pouvoir utiliser ma carte en proximité et sur Internet ?
Les commerçants aussi Eviter les impayésDisposer de souplesseTemps réel
Et les Banques….
21
Les types de fraudeurs
Les resquilleurs
Les justiciers
Les usurpateurs
Les trafiquants
Les gangs
Les destructeurs
AUJOURD’HUI LE COMM
ERCANT
EST « + OU – » VULNERABLE FACE A
TOUTES CES FRAUDES
22
Bases des offres
Diversité = Adéquation à la demande
Sécurité = Confiance
Confiance + Confort = Usage
23
Le vrai challenge sur Internet
Lutte contre la fraude à « l’ identité numérique » Fraude à l’Identité aux USA en 2004; # 47,8 Md US $ (FTC, FBI, ITRC)
27 M américains concernés 600 h par incident 5 Md $ de perte pour les individus
Estimation en UK: 1 Md £ sur la seule fraude à l’identité régalienne Pas de statistique consolidée en France mais en développement constant aussi
bien sur le secteur public que marchand Permettre le développement efficace des nouveaux services basés sur
l’identité numérique Services publics et gouvernementaux, marchands Services inter-domaines Mutualisation des services de sécurité/authentification/paiement
Donner à l’utilisateur final un confort et une facilité d’utilisation pour les systèmes transactionnels Multiplicité des « mots de passe », inconfort des formulaires Hésitations à présenter en confiance ses moyens de paiement Dualité Sécurité/Respect de la vie privée
24
Les Typologies de paiement
Trois catégories :
Les petits montants (identification)
Les montants moyens ( authentification)
Les gros montants (signature)
25
3 niveaux de sécurité selon les
besoins et les enjeux
Identification :
Ce que je possède ou ce que je sais prouve que je suis Mr X.
Opérations de petits montants ou de faibles enjeux
Particuliers
Authentification « forte » :
Ce que je possède et ce que je sais prouvent que je suis Mr X.
Transactions de montants moyens.
Vente et/ou opérations dans des processus de gré à gré( ex. bon de cde, bon de livr.)
Particuliers
Professionnels
Associations
Entreprises
Notarisation (Signature électronique) :
Par un processus homologué reconnu, je prouve que je suis Monsieur X auprès d’un tiers de confiance et je signe des documents contractuels.
Opérations de gros montants ou à fort enjeux.
Processus ou opérations où GCE est tiers de confiance.
Contractualisation en ligne.
Professionnels
Associations
Collectivités Entreprises
FONCTIONS USAGES CIBLES
26
Les Typologies de moyens de
paiement
Deux catégories :
Les moyens de paiement existants éventuellement adaptés
Les nouveaux moyens de paiement
27
Les acteurs
4 catégories :
Les acheteurs
Les vendeurs
Les acquéreurs ( banques ou autre)
Les Banques
Chacun induit son niveau de risque sécuritaire
28
Comment réagir à la fraude ?
HONNETES
REPRESSION
PRECAUTION
CONTROLE
29
Comment contrôler à distance ?
2 IMPERATIFS
Disposer d’un système d’authentification tous canaux
Etre averti lorsque qu’un porteur utilise sa carte Par nos propres systèmes
Par des dispositifs de surveillance
30
Les solutions sur le marché
Les systèmes basés sur des mots de passe statiques
Les lecteurs de cartes (Cybercomm)
Le cryptogramme visuel (CVx2)
L’E Carte Bleue
Les assureurs
Les puces intégrées dans les PC («Trust Computing Group »)
31
Les facteurs-clés de succès
RESTER SIMPLE POUR L’USAGER
Pas de logiciel ni de matériel spécifique à installer, rapide, rassurant
COUT RAISONNABLE POUR LES 3 ACTEURS (COMMERCANT, CLIENT, BANQUE)
GARANTIE DE PAIEMENT POUR LES COMMERCANTS
SECURITE PAR MOT DE PASSE DYNAMIQUE (Recommandation BDF/MEN)
CONFORMITE AUX STANDARDS INTERNATIONAUX
32
3DSecure (Verified by VISA)
La confiance passe par l’émergence de systèmes internationaux : VbV et Mastercard Secure Code
Les principes de la vérification par VISA: La banque émetteur devient responsable du contrôle des paiements
Le paiement est garanti
Comment ça marche ? Le commerçant appelle un annuaire VISA
Grâce au numéro de la carte,VISA appelle la banque de l’internaute
La banque de l’internaute demande à son client de s’authentifier
Chaque banque reste libre de son système d’authentification
Id-tronic est notre système d’authentification forte des internautes
33
Site
Marchand
ClientClient
CommerçantCommerçant
Banque Client
VERIFICATION VISA (VbV-3D SECURE)
?
OK
LE CLIENT CONFIRMEPAR UNE METHODE PROPREA CHAQUE BANQUE EMETTEUR
OK
BanqueCommerçant
OK
34
DEMONSTRATION
PAIEMENT A DISTANCE
SECURISE PAR
AUTHENTIFICATION FORTE D’UN CLIENT
PAR SA BANQUE
35
Evolution possible
Les cercles de confiance
Une approche collaborative pour :
Des plates-formes interopérables d’authentification
36
Opérateurs
Services financiers
IDPIdentity Provider
identifiers
SPService Provider(s)
DSDirectoryServer
Attribute Provider
URM
Services Publics
IDPIdentity Provider
Attribute Provider
URM
SPService Provider(s)
IDPIdentity Provider
Attribute Provider
SPService Provider(s)
URM
identifiers
identifiers
Une organisation au service de l’internaute…et du business
SSOSSO
Partage d’attributsPartage d’attributs&&
37
La route est longue…
Problème de choix des techniques d’authentification
Support, usage preuve
Responsabilité de l’internaute
Conformité avec la CNIL
Equiper les clients
Faire évoluer les réflexes
38
La
transaction
en proximité
39
LA CARTE BANCAIRE
SANS CONTACT
40
La Carte de PAIEMENT sans CONTACT
Déjà opérationnelle dans certains pays) avec VISA et MASTERCARD pour les transactions de « petits » montants (parkings, fastfood, journaux,…)
dont les USA avec 20 millions de cartes -10 millions actives - et 200.000 terminaux
Les pays d’Asie
En France très bientôt
41
La Carte de PAIEMENT sans CONTACT
Principe de fonctionnement :
Coté carte : Dans sa version européenne, la carte fonctionne avec une antenne encartée et pilotée par la puce EMV
Coté lecteur : Les transactions sans contact se font sur un lecteur connecté au TPE ou tout autre dispositif de concentration ( exemple : sur un parcmètre)
Les transactions sont validées par un BIP et/ou un affichage d’accusé réception sur un écran
Les transactions sont traitées une par une, comme s’il s’agissait d’une transaction carte classique( c’est-à-dire avec mise en compensation pour chaque paiement sans agrégation).
42
La Carte de PAIEMENT sans
CONTACT ( sécurité) La sécurité des transactions sans contact
Elle est basée sur le risque maximum par client que la banque peut prendre sur une transaction non authentifiée, il s’agit pour la banque de définir le volume de transactions autorisés sans authentification forte du porteur. Cela bouscule les courants de pensée majoritaires dans les banques françaises, basé sur une généralisation de la frappe du code.
On peut en effet considérer que c’est une régression par rapport à la CB actuelle, sans doute pas …
43
La Carte de PAIEMENT sans
CONTACT ( sécurité) Principe du paiement VISA/MC sans contact :
On part du principe que l’authentification du porteur ne se fait plus à chaque transaction
La puce EMV tient un relevé des achats de petit montant et laisse les achats se faire tant que leur cumul n’atteint pas un certain montant (ex ; 50 €)
Quand ce seuil est atteint, il faut que le porteur prouve à la puce EMV qu’il est toujours en possession de sa carte en frappant le code confidentiel, donc s’il veut effectuer une transaction sans contact qui dépasse la consommation autorisée, il doit insérer sa carte dans un TPE et frapper son code.
Si bien sûr il utilise sa carte avec le code le compteur des consommations sans contact de la puce EMV est remis à zéro.
On remplace la notion de rechargement par la notion de « checkpoint » sur des TPE classique qui valide périodiquement à la banque que le porteur est toujours en possession de sa carte
On notera que ce système, même s’il est pertinent et cohérent, nécessitera une explication claire pour le grand public
44
La Carte sans contact CONCLUSION
EN CONCLUSION
La carte sans contact constitue une nouvelle approche de la sécurité qui :
Augmente l’implication du porteur
Calibre la sécurité en fonction du montant
45
LE TELEPHONE
MOBILE
SANS CONTACT
46
LE MOBILE SANS CONTACT
Le mobile sans contact est opérationnel uniquement dans les pays asiatiques, mais l’Europe est en effervescence sur ce sujet emmené par les opérateurs historiques
Les solutions japonaises ne sont pas transposables directement en Europe pour des questions de normes et de contexte, mais il reste intéressant d’en tirer des conclusions sur le plan fonctionnel
Le début du déploiement de téléphone mobile sans contact en France devrait débuter fin 2007/2008
47
LE MOBILE SANS CONTACT
Le support mobile dispose de spécificités offrant un potentiel applicatifs sans commune mesure avec la carte :
Outil communiquant Autonomie énergétique Clavier, micro, haut parleur, écrans Géolocalisation
Mais aussi de plus en plus souvent :
Appareil photo Récepteur TV Capacité de traitement ( JAVA, capacité mémoire, etc…)
Et de surcroît dispose d’une diffusion plus universelle ( jeunes, non bancarisés, etc…)
48
LE MOBILE SANS CONTACT
Il faut se garder d’aborder le mobile de la même façon que la carte. Nous devons poser sur ce média un regard neuf et sans à priori pour avoir une chance d’en tirer la quintessence tout en recueillant l’adhésion de ses utilisateurs
49
Le mobile sans CONTACT
( sécurité)
La sécurité et donc l’usage doivent être différents de celle d’une carte
Le mobile est un outil personnel que le porteur devra avoir les moyens de protéger comme son coffre-fort. On libère la fonction quand on en a besoin. L’authentification du porteur au moment de l’acte de paiement lui-même n’est plus nécessaire.
Le paradigme est donc très différent de la carte bancaire où le contrôle intervient au moment du paiement sur un outil autre que le support( TPE)
50
Le mobile sans CONTACT
La sécurité intrinsèque du mobile le positionne comme un outil capable d’effectuer du petit et du gros montant puisque nous pouvons enchainer l’authentification sur le mobile et le paiement sur le lecteur .
Cette fonction d’authentification forte permet
D’éviter d’insérer les données sensibles du paiement dans le mobile
De diversifier les moyens de paiement associé au mobile ( CB, comptes prépayés, points fidélité, etc…)
51
Le mobile sans contact CONCLUSION
EN CONCLUSION
La mobile sans contact peut révolutionner le paiement électronique :
Capacité intrinsèque de l’outil
Combine à la fois des fonctions de proximité et de distance
Crée de nouveaux paradigmes autour du paiement
52
CONCLUSION
Nous assisterons sans doute à une révolution dans le domaine du paiement :
Création de nouveaux paradigmes autour du paiement
Emergence des nouvelles approches donnant plus de liberté et plus de sécurité aux consommateurs tout en l’impliquant plus dans les processus
Une gamme de paiement allant du paiement anonyme au paiement très documenté
Suppression du papier sauf la monnaie fiduciaire
Evolution des méthodes de contrôle et d’authentification
