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Post parKounachle 16/7/2007 18:02:25(3121 lectures)

La bancassurance est un secteur financier en plein essor, caractris par lintrt grandissant que

toutes les banques de la place lui accordent. Avec des produits simples, des procdures rapides et

lappui des rseaux bancaires, le dveloppement de ce secteur est dsormais acquis comme le

montre ce dossier ralis par La Nouvelle ribune et qui publie plusieurs donnes c!iffres et

statistiques exclusives.

La bancassurance sest beaucoup dveloppe au "aroc depuis sa rglementation par le #ode des

Assurances. $n %&&', elle a ralis des performances impressionnantes, soit un total de primes

mises de prs de milliards de dir!ams et quelques **+,' millions de dir!ams de commissions

engendres. "ais, il faut savoir quil a, au moins, deux tpes de stratgies de bancassurance. La

premire est offensive et se matrialise par lacquisition par une banque dune compagnie

dassurances. La banque devient alors ma-tre du mtier et dveloppe des moens importants pour

dploer cette activit travers son rseau. Lautre se traduit par un partenariat commercial entre

une banque et une compagniedassurances. #elle/ci lui offre des produits que la banque se limite

distribuer.

Au "aroc, les deux stratgies coexistent mme si, de plus en plus, les grandes banques ont des

filiales dassurance, comme le 0roupe Atti1ari2afa ban3 et le 0roupe 4"#$ 4an3.

5ciproquement, des compagnies dassurances distribuent leurs produits travers des partenariats

commerciaux avec les banques, tels A6A avec la 4"#7 et le #rdit 8u "aroc, la #N7A, Atlanta et la

9ANA8 avec la 4#:, le #7; ou le #rdit agricole, tandis que les compagnies dassurances

mutualistes se contentent de servir leurs propres clients.

Les atouts de la bancassurance

Les avantages de passer par la bancassurance plut

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:ar ailleurs, la bancassurance prsente un caractre de proximit alors que les compagnies

dassurances recourent des courtiers, lesquels sont obligs de se dplacer pour gagner la

clientle. ?n client qui frquente couramment son agence bancaire est ainsi mis en situation

dobtenir des renseignements et des offres sur des produits dassurance en profitant des conseillers

dagence qui le connaissent depuis longtemps, donc dans un climat de confiance.

?n pac3aging simple

$n deuxime lieu, les banques ont dvelopp des produits simples, avec des contrats facilement

compr!ensibles et des propositions de pac3ages souvent lies aux crdits.

outefois, la bancassurance ne concerne que les assurances de personnes, dassistance et

dassurance/crdit.

:our ce qui est des assurances de personnes, il sagit des produits dpargne retraite, dpargne

ducation, mais aussi des produits dassurance dcs et de sant.

:ar exemple, pour les retraites complmentaires, on assiste depuis quelque temps une prise de

conscience, les personnes s engagent de plus en plus par le biais de la bancassurance, sac!ant

que trop rares encore sont les entreprises qui proposent leurs salaris @ un deuxime tage au

niveau de leur retraite alors que la retraite de base savre souvent insuffisante en termes de

revenus.

#ette tendance est encourage par les avantages fiscaux que l$tat consent ceux qui contractent

une retraite complmentaire.

La bancassurance occupe sur le segment de lassurance vie une part de marc! qui tourne autour

de +&B C&B pour ces produits.

Le succs de la bancassurance est aussi beaucoup dD la simplification des produits ob1et de la

distribution massive.

$n effet, le processus de simplification des produits dassurance est un p!nomne rel. 7l a

quelques annes seulement, les produits dassurance vie taient extrmement sop!istiqus en

termes de tec!nicit et de calcul de lpargne.

Au1ourd!ui, les produits de bancassurance sont similaires aux produits bancaires, simples et

accessibles. Le client peut suivre par exemple lvolution de son pargne. 7l sait quelle est

rmunre un taux minimum garanti et qu la fin de lanne, il bnficie dun bonus

supplmentaire puisque la compagnie place largent et distribue C& B des bnfices.

8e plus, il a au1ourd!ui une grande souplesse dans les produits et notamment ceux dpargne

retraite. ?n client peut cotiser 1usqu E& ans, sil le dsire. 7l peut sortir quand il veut, voire

demander une avance et effectuer des retraits partiels. #e qui ntait pas le cas pour les produits

classiques.

Le @ plus fiscal

:ar ailleurs, les avantages fiscaux sont probants pour un produit dpargne retraite et sont

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incomparables avec les produits dF:#G" qui sont, eux, fiscaliss. $n effet, lpargne retraite est

totalement dfiscalise en cas de non/dduction des cotisations du revenu.

Huant lpargne ducation, cest un produit dfiscalis si les prestations sont servies aprs *&

ans, et fiscalis l75 sur la plus/value (cest//dire le cumul des intrts perIus) si les prestations

sont servies avant *& ans. #e tpe dpargne marc!e trs bien car les clients sont conscients

quune grosse dpense les attend partir du moment o= lun de leurs enfants atteint les dix/!uit

ans.

8e plus, ce produit bnficie dune clause spciale dassurance qui permet lenfant bnficiaire,

en cas de dcs du parent, de recevoir 1usqu sa ma1orit, une rente ducation trimestrielle gale

trois fois la cotisation mensuelle. Ainsi, pour un enfant dun an qui bnficiait dune cotisation

pargne ducation de %&&& dir!ams par mois, lassurance sengage paer pendant dix/sept ans,

c!aque trimestre, la somme de six mille dir!ams par trimestre, moennant, certes, au moment de

la cotisation, le paiement dune prime dassurance quivalente JB du montant des cotisations.

$n plus de cette rente ducation trimestrielle, lassurance continue alimenter le compte pargne

1usqu la ma1orit de lenfant bnficiaire.

7l sagit donc de deux garanties essentielles, la rente ducation et la poursuite de lpargne.

8es produits varis

Lassurance Gie prvoance comporte pour sa part le dcs. 7l sagit gnralement dune formule

lie au solde du compte, quil soit dbiteur ou crditeur, afin dintresser les clients de la banque.

La prestation est servie aux bnficiaires sous forme de capital.

#e capital est index sur le solde du compte. 9il est dbiteur, cest lassurance qui paie le dbit et

non la famille de lassur. 9il est crditeur, lassurance pae lquivalent du montant aux !ritiers.

#e produit compte une di>aine doptions au moins. #ela dmarre %& &&& 8; et peut aller 1usqu

un million de dir!ams.

7l a aussi lassurance Gie qui garantit les crdits.

Les autres assurances de prvoance sont relatives aux accidents de la vie prive notamment la

couverture des frais mdicaux et d!ospitalisation.

0nralement, #es produits se dclinent en plusieurs options afin que toutes les catgories de

clientle puissent s retrouver, selon leurs revenus.