Alternative à la garantie de revenu viager

Solutions de revenu de retraiteSolutions de revenu de retraite

Cette présentation contient plusieurs illustrations utilisant des hypothèses sur les taux de rendement. Aucune hypothèse utilisée

pour le taux de rendement ne peut prédire comment se comportera réellement la valeur marchande du client. Sous

réserve de garanties applicables au décès ou à l’échéance, toute somme affectée à un fonds distinct est investie aux risques du

propriétaire du contrat, et sa valeur peut augmenter ou diminuer. L’objectif des scénarios est d’illustrer et de comparer

les différentes stratégies pour générer un revenu de retraite.

Revenu de retraiteRevenu de retraite

Risques principaux

– Longévité

– Inflation

– Risque du marché

Les clients recherchent :

– Revenu à vie

– Croissance possible du revenu

– Garanties

Options pour satisfaire le clientOptions pour satisfaire le client

Approche « tout-en-un »

Garantie de revenu viager (GRV)

Combinaison personnalisée

Rente viagère + fonds distincts

Mêmes règles pour tous Adaptation de la combinaison aux besoin de chacun

Vos clients ont un choix!

Option GRVOption GRV• Les caractéristiques d’une rente viagère et des fonds

distincts regroupées dans un produit

• Revenu à vie

• Potentiel de croissance avec réinitialisation aux 3 ans seulement. – La valeur marchande du contrat avec GRV doit être supérieure

à la base de la prestation garantie de retrait (GR).– Cela se produira-t-il à chaque occasion?

Option GRVOption GRV• Habituellement, le montant annuel du revenu viager

(MRV) est maintenant 4 % de la base de prestation GR pour un individu si les retraits débutent à 65 ans.

• Les compagnies offrent le MRV avant l’âge 65 mais le montant garanti sera plus bas (par exemple, 3,5 % de la base de prestation GR).

• La croissance du MRV peut être réalisée à chaque 3 ans grâce à la réinitialisation.

• Les réinitialisations sont appliquées seulement lorsque la valeur marchande est supérieure à la base de prestation GR.

Option GRVOption GRV• Pour que la valeur marchande demeure égale à la base

de prestation GR, le rendement net doit être égal au taux du retrait – 4 % dans ce cas-ci.

• Si le RFG (incluant les frais de l’option GRV) est de 3,0 % à 3,5 %, cela veut dire qu’un rendement brut annuel de 7,0 % à 7,5 % est nécessaire pour maintenir la valeur marchande au même niveau que la base de prestation GR.

• Ce rendement n’est pas suffisant pour avoir une croissance du revenu puisque la valeur marchande n’est pas supérieure à la base de prestation GR.

Créez votre « combo »Créez votre « combo »

• Utilisez une rente viagère pour fournir le revenu garanti à vie voulu.

• Possible d’ajouter une période de garantie pour des fins de planification successorale.

• Solde du portefeuille investi dans des fonds distincts qui correspondent au profil d’investisseur du client.

Créez votre « combo »Créez votre « combo »

Portefeuille

Rente viagère

Revenu garantie à vie

Fonds distincts

Flexibilité maximum pour:

• augmenter le revenu mensuel;

• faire le retrait d’une somme forfaitaire;

• accumuler pour la succession.

Scénario AScénario A• Homme qui a 65 ans au 1er déc. 2012.

• Prime de 400 000 $ investie le 31 déc. 2012.

• Rendement annuel net du fonds distincts (dans l’option GRV et « combo ») : 4,00 %

• Valeur du MRV : 4,00 % de la base de prestation GR = 16 000 $ (1 333,33 $ mensuel)

GRVGRVDans ce scénario :• Revenu mensuel à vie : 1 333,33 $.• Aucune augmentation de revenu car la valeur marchande

n’excède pas la base de prestation GR.

0

100

200

300

400

500

(000

$)

65 68 71 74 77 80 83 86 89

Âge

Base prestation GRValeur marchande

Créez votre « combo »Créez votre « combo »

*Taux d’intérêt sur rente viagère : 3,00 %. Prime requise pour générer un revenu mensuel de 1 333,33 $ pour un homme de 65 ans.

Rente viagère période de garantie

Primes

Rente viagère*Fonds distincts

Aucune période de garantie 248 591,15$ 151 408,85 $

Période de garantie de 10 ans 256 643,54 $ 143 356,46 $

Période de garantie de 20 ans 284 330,20 $ 115 669,80$

Période de garantie de 25 ans 305 570,59 $ 94 429,41 $

Créez votre « combo »Créez votre « combo »Portefeuille

400 000 $

Rente viagère avec période de garantie 20 ans

284 330,20 $

Revenu garanti à vie

1 333,33 par mois

Fonds distincts

115 669,80 $

Flexibilité maximum pour:

• augmenter le revenu mensuel;

• faire le retrait d’une somme forfaitaire;

• accumuler pour la succession.

Créez votre « combo »Créez votre « combo »

Dans ce scénario :• Le revenu total du client peut augmenter de 2,5 %

par année jusqu’à l’âge 97.

• Si le client augmente son revenu total de 2,0 % par année, il resterait approximativement 77 000 $ dans le portefeuille de fonds distincts à l’âge 100 ans.

Âgeau

1er janv.

Revenu mensuel total

GRV

Combo

Augmentation 2,0 % Augmentation 2,5 %

65 1 333,33 $ 1 333,33 $ 1 333,33 $

68 1 333,33 $ 1 414,94 $ 1 435,85 $

71 1 333,33 $ 1 501,55 $ 1 546,25 $

74 1 333,33 $ 1 593,45 $ 1 665,15 $

77 1 333,33 $ 1 690,98 $ 1 793,18 $

80 1 333,33 $ 1 794,49 $ 1 931,06 $

83 1 333,33 $ 1 904,32 $ 2 079,54 $

86 1 333,33 $ 2 020,88 $ 2 239,44 $

89 1 333,33 $ 2 144,58 $ 2 411,63 $

Scénario : comparaison du revenuScénario : comparaison du revenuRendement annuel net des fonds distincts : 4,00 %Rendement annuel net des fonds distincts : 4,00 %

Qu’arrive-t-il dans le même Qu’arrive-t-il dans le même scénario si le rendement annuel net scénario si le rendement annuel net

est 6,00 %?est 6,00 %?

Scénario : comparaison du revenuScénario : comparaison du revenuRendement annuel net des fonds distincts : 6,00 %Rendement annuel net des fonds distincts : 6,00 %

Âgeau

1er janv.

Revenu mensuel total

GRV

Combo*

Augmentation 2,5 % Augmentation 3,0 %

65 1 333,33 $ 1 333,33 $ 1 333,33 $

68 1 419,07 $ 1 435,85 $ 1 456,97 $

71 1 509,42 $ 1 546,25 $ 1 592,07 $

74 1 605,53 $ 1 665,15 $ 1 739,69 $

77 1 707,76 $ 1 793,18 $ 1 901,01 $

80 1 816,49 $ 1 931,06 $ 2 077,28 $

83 1 932,15 $ 2 079,54 $ 2 269,91 $

86 2 055,18 $ 2 239,44 $ 2 480,39 $

89 2 186,03 $ 2 411,63 $ 2 710,39 $

*Avec une augmentation de 2,5% du revenu, la valeur du portefeuille de fonds distincts à 100 ans est environ 257000 $. Avec une augmentation de 3 %, la valeur du portefeuille de fonds distincts à 100 ans est d’environ 78 000 $.

Qu’arrive-t-il dans le même Qu’arrive-t-il dans le même scénario si le rendement annuel net scénario si le rendement annuel net

est 3,00 %?est 3,00 %?

Scénario : comparaison du revenuScénario : comparaison du revenuRendement annuel net des fonds distincts : 3,00 %Rendement annuel net des fonds distincts : 3,00 %

Âgeau

1er janv.

Revenu mensuel total

GRV

Combo*

Augmentation 2,0 %

65 1 333,33 $ 1 333,33 $

68 1 333,33 $ 1 414,94 $

71 1 333,33 $ 1 501,55 $

74 1 333,33 $ 1 593,45 $

77 1 333,33 $ 1 690,98 $

80 1 333,33 $ 1 794,49 $

83 1 333,33 $ 1 904,32 $

86 1 333,33 $ 2 020,88 $

89 1 333,33 $ 2 144,58 $

*La valeur du portefeuille de fonds distincts à 99 ans est environ 3 000 $.

Assumons que le rendement annuel Assumons que le rendement annuel net pour les 3 premières années est net pour les 3 premières années est

6,00 %.6,00 %.Pour les années suivantes, le Pour les années suivantes, le

rendement annuel net est rendement annuel net est 3,00 %.3,00 %.

GRVGRV• Valeur marchande après 3 ans plus élevés que base de prestation GR.

• Après 3 ans, le revenu mensuel total garanti à vie augmente à 1 419,07 $ (6,43 % plus élevé que le montant initial).

150

200

250

300

350

400

450

500

(000

$)

65 66 67 68 71 74 77 80 83 86 89

Âge

Base prestation GRValeur marchande

Créez votre « combo »Créez votre « combo »• Le client peut augmenter son revenu total de 2,5 % chaque

année pour les premiers 3 ans, jusqu’au montant mensuel de 1 435,85 $.

• Retrait d’une somme forfaitaire de 21 251,90$ pour l’achat d’une rente viagère.* Les versements des deux rentes viagères donneront un montant mensuel de 1 435,85 $ garanti à vie.

• Même avec un rendement plus bas par la suite (3 % annuellement), le client pourra augmenter son revenu total de 2 % par année jusqu’à 94 ans.

*Taux d’intérêt de la rente viagère : 3,00 %. Une période de garantie de 17 ans a été ajouté ce qui coïncide avec la fin de la période de garantie de la première rente viagère.

Scénario : comparaison du revenuScénario : comparaison du revenuRendement annuel net des fonds distincts : 6,00 % Rendement annuel net des fonds distincts : 6,00 %

premier 3 ans; 3,00 % par la suitepremier 3 ans; 3,00 % par la suite

Âgeau

1er janv.

Revenu mensuel total

GRV

Combo

Augmentation 2,5 % premiers 3 ans; augmentation 2 % par la suite

65 1 333,33 $ 1 333,33 $

68 1 419,07 $ 1 435,85 $

71 1 419,07 $ 1 523,74 $

74 1 419,07 $ 1 617,00 $

77 1 419,07 $ 1 715,97 $

80 1 419,07 $ 1 821,01 $

83 1 419,07 $ 1 932,47 $

86 1 419,07 $ 2 050,75 $

89 1 419,07 $ 2 176,27$

GRV « Combo »Revenu garanti à vie Oui Oui

Croissance du revenu

Seulement si la valeur marchande est supérieure

à la base de prestation GR. Réinitialisation aux 3

ans.

Au choix du client autant pour la fréquence que le

montant de l’augmentation, jusqu’à

ce qu’il n’y ait plus d’argent dans les fonds.

Impact des retraits excédentaires sur le revenu garanti

Oui Non

Répartition d’actifs des fonds distincts

Limites au % en actions dans plusieurs cas. Aucune restriction

Revenu de retraiteRevenu de retraite

Qu’en est-il de la pré-retraite?Qu’en est-il de la pré-retraite?

GRVGRV• La plupart des contrats offrent un boni (3,5 % à 5 % de la base de

prestation GR) pour les années où il n’y a aucun retrait.

• Le boni est ajouté à la base de prestation GR, pas à la valeur marchande.

• Un retrait effectué avant le début du versement du MRV diminuera la base de prestation GR, diminuant ainsi le MRV futur.

• Pour profiter de l’augmentation de la base de prestation GR, le client doit demeurer dans le contrat GRV durant la phase de versement du MRV.

• Si le client annule le contrat GRV, on lui remettra le montant de la valeur marchande, pas la base de prestation GR.

• Les réinitialisations ont lieu aux 3 ans si la valeur marchande est supérieure à la base de prestation GR.

Certains clients préfèrent les garanties.Certains clients préfèrent les garanties.

Certains clients préfèrent la flexibilité.Certains clients préfèrent la flexibilité.

Qu’est-ce que votre client préfère?Qu’est-ce que votre client préfère?

Avantages de créer votre « combo » Avantages de créer votre « combo » pour vos revenus de retraitepour vos revenus de retraite

• Flexibilité sans affecter le montant de revenu garanti à vie.– Augmentez vos revenus comme vous le désirez;– Possibilité de retrait de sommes forfaitaires au besoin;– Accumulez pour vos bénéficiaires.

• Flexibilité maximum au niveau de la répartition d’actifs.

QuestionsQuestions

Carl VictorGestionnaire des ventes, Services financiers

Assomption VieC.P. 160 / 770, rue MainMoncton NB E1C 8L1

(506) 869-23951-800-455-7337 poste 395carl.victor@assomption.ca