“Décortiquer le maïs pour créer des liens de valeur”Recherche‐action sur leviers pour rendre les chaines de valeur  

ajoutée maïs plus compétitives, durables et inclusives  

AMÉLIORER L’OCTROI DES CRÉDITS AUX PRODUCTEURS 

DU MAÏS AU BÉNIN  

Etats de lieux et études de cas pour identifier  

des mesures institutionnelles et pratiques  

 

 

Septembre 2011  Marius S. AÏNA

  ii

TABLE DES MATIERES ...................................................................................................................................... II 

LISTE DES TABLEAUX ...................................................................................................................................... V 

LISTE DES GRAPHIQUES ................................................................................................................................. V 

LISTE DES SCHEMAS ......................................................................................................................................... V 

LISTE DES SIGLES & ABREVIATIONS ........................................................................................................... VI 

RESUME ............................................................................................................................................................. VII 

INTRODUCTION ............................................................................................................................................... 1 

1.  SITUATION ACTUELLE ET LES TENDANCES OBSERVEES .............................................................. 2 

1.1  L’ORGANISATION DES ACTEURS IMPLIQUEES DANS LE FINANCEMENT DE LA FILIERE MAÏS AU BENIN ....................... 2 

1.4.1-  Etat et les structures concentrées : une forte contribution au PIB pour un financement peu significatif ....................................................................................................................................................... 2 1.4.2-  Partenaires techniques et financiers (PTF) : une volonté toujours affirmée à soutenir le secteur agricole ..................................................................................................................................................... 3 1.4.3-  Banques commerciales : des financements plus orientés vers les activités de services ............. 3 1.4.4-  IMF Les Institutions de Micro finance (IMF) : des financements limités mais plus orientés vers l’agriculture et le commerce ......................................................................................................... 3 1.4.5-  Système Informel de Financement : une réponse de financement aux quêtes d’épanouissement des populations mais sans assise légale ............................................................................ 4 1.4.6-  Organisations paysannes et producteurs .......................................................................................... 4 1.4.7-  Autres acteurs de financement du secteur agricole......................................................................... 4 

1.2  L’EVOLUTION DES CONCOURS FINANCIERS POUR LE DEVELOPPEMENT DE LA FILIERE MAÏS AU BENIN ....................... 6 

1.2.1-  Appréciation des ressources allouées au secteur agricole .............................................................. 6 1.2.2-  Appréciation des ressources allouées par l’Etat au secteur agricole .............................................. 7 1.2.3-  Point des concours bancaires à l’endroit du secteur agricole au Bénin ......................................... 8 1.2.4-  Point des concours des IMF à l’endroit du secteur agricole au Bénin ........................................... 9 1.2.5-  La viabilité de la filière maïs au Bénin ............................................................................................. 10 

1.3  LES TENDANCES OBSERVEES : TYPES DE FINANCEMENT SOLLICITES PAR LES ACTEURS DES FILIERES

AGRICOLES AU BENIN DONT LA FILIERE MAÏS ................................................................................................................. 12 

1.3.1-  Les besoins en financement des PMPM et des ménages .............................................................. 12 1.3.2-  Les besoins en financement des infrastructures de production des filières agricoles béninoises dont celle du maïs ........................................................................................................................... 13 1.3.3-  La nécessaire amélioration des interrelations entre acteurs impliqués dans le mécanisme de financement de l’agriculture vivrière au Bénin ...................................................................... 13 

1.4  CONTRAINTES LIEES A L’OFFRE DE FINANCEMENT DE LA FILIERE MAÏS AU BENIN .................................................. 15 

1.4.1-  L’environnement des affaires des producteurs de maïs ................................................................ 15 1.4.2-  Les obstacles au financement bancaire .......................................................................................... 15 1.4.3-  Contraintes liées au financement du secteur agricole par les Institutions de Microfinance (IMF) ............................................................................................................................................. 19 

   

   

TABLE DES MATIERES

  iii

1.4.4-  Perception des institutions financières sur les facteurs limitant l’offre de crédit ........................ 20 1.5  CONTRAINTES LIEES A LA DEMANDE DE FINANCEMENT DE LA FILIERE MAÏS AU BENIN. ......................................... 20 

1.5.1-  La Demande de crédit et la perception des MPME/PMI sur les contraintes de financement ........................................................................................................................................................ 20 1.5.2-  La perception des Organisations et Groupements paysans ......................................................... 22 

1.6  LES CONDITIONS D’ELIGIBILITE OU D’ACCES AU CREDIT ET DE REMBOURSEMENT : CAS DU PADME ...................... 23 1.6.1-  Les critères d’éligibilité ...................................................................................................................... 23 1.6.2-  Les pièces ou documents devant constituer un dossier de crédit ................................................ 23 1.6.3-  Le taux d’intérêt et les frais de dossier ........................................................................................... 25 

2.  DEFIS POSES ............................................................................................................................................. 26 

2.1-  SYNTHESE DE L’ETAT DE LIEUX DE L’OFFRE ET LA DEMANDE DE CREDIT AU BENIN ................................................ 26 

2.2-  LES PROBLEMES MAJEURS RESULTANT DU DIAGNOSTIC SUR L’ETAT DES LIEUX ..................................................... 27 

2.3-  LES GRANDS ENJEUX OU DEFIS ......................................................................................................................... 30 

3.  ORIENTATIONS STRATEGIQUES ET LES OBJECTIFS DE DEVELOPPEMENTS VISES ............. 26 

3.1-  LES PROPOSITIONS D’AXES STRATEGIQUES ....................................................................................................... 26 

3.2-  ANALYSE ET JUSTIFICATION DES AXES STRATEGIQUES PROPOSES ....................................................................... 27 

3.3-  CONTENU DES AXES STRATEGIQUES PROPOSES ................................................................................................. 31 

4.  OPTIONS POSSIBLES .............................................................................................................................. 34 

4.1-  AXES STRATEGIQUES N°1: ASSAINISSEMENT DE L’ENVIRONNEMENT DES AFFAIRES DANS LA FILIERE MAÏS ............. 34 

4.2-  AXES STRATEGIQUES N°2: DEVELOPPEMENT DES CONDITIONS DE FACILITATION DU CREDIT AUX

PRODUCTEURS DE LA FILIERE MAÏS ................................................................................................................................ 36 

4.3-  AXES STRATEGIQUES N°3: PROMOTION DES OFFRES DE PRODUITS NON FINANCIERS EN APPUI AU

DEVELOPPEMENT DES ACTIVITES DES PRODUCTEURS, MPME/PMI, OP ET POUR UNE BONNE GESTION DES CREDITS. ......... 37 

5.  OPTIONS ETUDIEES ET ETUDES DE CAS REALISES........................................................................ 39 

5.1-  APPUI AUX ORGANISATIONS DE PRODUCTEURS DU MAÏS .................................................................................... 39 

5.1.1-  Actions de lobbying ........................................................................................................................... 39 5.1.2-  Création des banques de céréales ................................................................................................... 40 

5.2-  MECANISME DE FINANCEMENT PAR WARRANTAGE OU CREDIT D’ACHAT-STOCKAGE .............................................. 42 

5.2.1-  Explication du mécanisme de financement par le warrantage ..................................................... 42 5.2.2-  Étude de l’expérience du warrantage Nigérien .............................................................................. 44 

6.  METHODES DE COLLECTE ET D’ANALYSE DES DONNEES .......................................................... 48 

6.1-  Des questions et hypothèses de recherche ........................................................................................ 48 6.2-  Des expériences et zones d’investigations retenues .......................................................................... 49 

7.  RESULTATS OBTENUS ........................................................................................................................... 51 

7.1-  L’expérience de PUASA ......................................................................................................................... 51 7.2-  L’expérience de Warrantage de l’UCP de Zogbodomè ....................................................................... 53 

8.  CONCLUSIONS ET RECOMMANDATIONS ....................................................................................... 57 

9.  REFERENCE BIBLIOGRAPHIQUE ........................................................................................................ 59 

LISTE DES DOCUMENTS ET SITES INTERNET CONSULTES ............................................................................................................ 59 

10.  ANNEXE ................................................................................................................................................ 63 

ANNEXE 1 : TERMES DE REFERENCE .................................................................................................................................... 63 

  iv

ANNEXE 2 : LISTE DES PERSONNES RENCONTREES .................................................................................................................. 71 

ANNEXE 3 : DETAIL SUR LE POINT DES CHARGES FINANCIERES DE L’OPERATION DE WARRANTAGE DE L’UCP‐ZOGBODOME ..................... 72 

  v

LISTE DES TABLEAUX TABLEAU 1: EVOLUTION DES DEPENSES TOTALES CONSACREES AU MAEP EN MILLIARD DE FCFA DE 1998-2007 .................... 7 TABLEAU 2: UTILISATIONS DE CREDITS DECLAREES A LA CENTRALE DES RISQUES (EN MILLIONS DE FCFA) .............................. 8 TABLEAU 3 : PRESENTATION DES INDICATEURS CARACTERISTIQUES DES IMF ........................................................................ 9 TABLEAU 4: ETUDE COMPARATIVE DES TAUX D’INTERET ET LE RATIO DE RENTABILITE INTRINSEQUE ..................................... 11 

TABLEAU 5: LES RENDEMENTS SEUILS DE MAÏS EN KG/HA ................................................................................................... 12 

TABLEAU 6 : ESTIMATION DES DEMANDES DE CREDIT AU NIVEAU DE LA MICRO-FINANCE EN FCFA ....................................... 12 TABLEAU 7: SYNTHESE SUR L’AMELIORATION DES CONDITIONS D’OCTROI DES FINANCEMENTS BANCAIRES ............................. 17 

TABLEAU 8: SYNTHESE DE L’ANALYSE DIAGNOSTIQUE DE L’ACCES AU CREDIT ...................................................................... 26 

TABLEAU 9: LOGIQUE DE FORMULATION DES AXES PRIORITAIRES D'INTERVENTION .............................................................. 26 

TABLEAU 10 : ANALYSE SEPO DE L'OPTION STRATEGIQUE 1 .............................................................................................. 34 TABLEAU 11 : ANALYSE SEPO DE L'OPTION STRATEGIQUE 2 .............................................................................................. 35 TABLEAU 12 : ANALYSE SEPO DE L'OPTION STRATEGIQUE 3 .............................................................................................. 36 TABLEAU 13: APERÇU SUR LES MODES ET TYPES D’AGRICULTURE AVEC LES NIVEAUX DE PRODUCTIVITES ET DE RISQUES

CORRESPONDANTS ................................................................................................................................................... 37 

TABLEAU 14: AVANTAGES ET LIMITES DES MODELES DE WARRANTAGE ................................................................................ 44 

TABLEAU 15: PRESENTATION DES PRINCIPES DE BASE DU WARRANTAGE NIGERIEN .............................................................. 45 

TABLEAU 16 : LES DIFFERENTES QUESTIONS ET HYPOTHESES DE RECHERCHE ..................................................................... 48 

TABLEAU 17: SITUATION SUR LES CREDITS PUASA MIS EN PLACE AU NIVEAU DES COMMUNES VISITEES ................................ 52 

TABLEAU 18: LES TYPES DE PRODUITS STOCKES LORS DE L'OPERATION DE WARRANTAGE ..................................................... 55 

TABLEAU 19 : BILAN FINANCIER DE L'OPERATION DE WARRANTAGE DU MAÏS GRAIN PAR L'UCP-Z ......................................... 55 TABLEAU 20 : BILAN POLITIQUE DE L'OPERATION DE WARRANTAGE DU MAÏS GRAIN PAR L'UCP-Z ......................................... 56 TABLEAU 21 : REPARTITION DES REVENUS COMPLEMENTAIRES POUR LE MAÏS. ..................................................................... 56 

LISTE DES GRAPHIQUES  

GRAPHIQUE 1: REPARTITION DES CREDITS ACCORDES PAR LES BANQUES CLASSIQUES SUIVANT LE COURT, MOYEN ET

LONG TERME ............................................................................................................................................................. 9 

GRAPHIQUE 2: REPARTITION DES CREDITS ACCORDES PAR LES IMF ET PAR SECTEUR A FIN 2009 ......................................... 10 GRAPHIQUE 3: TYPOLOGIE DE LA CLIENTELE DES IMF A FIN 2009 ..................................................................................... 10 

LISTE DES SCHEMAS SCHEMA 1: AUTRES ACTEURS DE FINANCEMENT ET INTERACTIONS ENTRE EUX. ...................................................................... 5 SCHEMA 2: INTERRELATIONS ENTRE ACTEURS IMPLIQUES DANS LE MECANISME DE FINANCEMENT DE L’AGRICULTURE

VIVRIERE AU BENIN ................................................................................................................................................. 14 

SCHEMA 3 : LES AXES STRATEGIQUES PROPOSES ............................................................................................................... 26 

SCHEMA 4: SOLUTIONS ALTERNATIVES DE FINANCEMENT DANS LE CAS DE WARRANTAGE AU NIGER ....................................... 45 

SCHEMA 5: ENCRAGE INSTITUTIONNEL DU DISPOSITIF DE MISE EN ŒUVRE DU WARRANTAGE ................................................ 54 

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LISTE DES SIGLES & ABREVIATIONS AFD : Agence Française De DéveloppementAGR : Activités Génératrices De Revenus ANPE : Agence National Pour La Promotion De L’emploiAMAB-BENIN

: Association de Mutuelle d’Assurance Agricole Du Bénin

BCEAO : Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’OuestBRS : Banque Régionale de SolidaritéBC : Banque Céréalière CARE : Ong internationale CARECEDEAO : Communauté Economique Des Etats de l’Afrique de l’Ouest CECAM : Caisse d’épargne et de Crédit agricole MutuellesCREPA : Centre Régional pour l’Eau Potable et l’Assainissement à faible coût CMS : Crédit Mutuel du SénégalCECPA : Centres Communaux De Promotion Agricole DANIDA : Danish International Development AgencyPIB : Produit Intérieur BrutFIDA : Fonds International de Développement Agricole GCV : Grenier Commun VillageoisMAEP : Ministère De l’Agriculture, De l’Elevage Et De La PêcheFNPEJ : Fond National MCA : Millenium Challenge AccountFENACREP : Fédération Nationale Des Caisses d’Epargne Et De PrêtFNM : Fond National De Micro FinanceIMF : Institutions De Micro Finance CBDIBA : Centre Béninois Des Initiatives A La BaseIF : Institutions Financières IFDC : the international fertilizer Development CenterCAVECA : Caisses Villageoise d’Epargne Et De Crédit AgricoleFSA : Fonds de Solidarité AfricainFAO : Food and Agriculture OrganizationPADER : Programme d’Appui au Développement RuralPACER : Association Pour La Promotion Et l’Appui Aux Petites Et Moyennes PADME : Programme d’Appui au Développement La Promotion Des Micro-Entreprises PADSA II : Programme d’Appui au Développement du Secteur Agricole IIPAPME : Programme d’Appui Pour La Promotion Des Micro-EntreprisesPUASA : Programme d’Appui à la Sécurité AlimentairePISEA : Programme d’insertion des sans Emploi dans l’agriculturePIP : Programme d’Investissement PublicPTF : Partenaire Technique Et FinanciersONG : Organisations Non Gouvernementales PME : Petite Et Moyenne EntrepriseOP : Organisation PaysanneOIP : Organisation Inter ProfessionnelONASA : Office Nationale de la sécurité AlimentaireSNV : Organisation Néerlandaise de Développement SIG : Système D’information Et De Gestion PUASA : Programme d’Urgence d’Appui A La Promotion Agricole SONAPRA : Société Nationale Pour La Promotion Agricole SFD : Structures De Financement Décentralisé

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UCP : Union Communale Des Producteurs UEMOA : Union Economique Et Monétaire Ouest AfricainUSAID : Agency for International Development

RESUME

L’étude spécifique sur les mesures institutionnelles et pratiques pour l’amélioration de l’octroi de crédit au Bénin pour le développement de la culture des vivriers et particulièrement du maïs, s’inscrit dans le cadre d’un ensemble de thèmes de recherche-action qui permettront d’obtenir des éléments de base pour la formulation d’un programme de développement de la filière maïs. Cette étude s’est ainsi focalisée sur une démarche de recherche-action qui a permis de recueillir et d’analyser de manière systématique les données empiriques sur la thématique à travers des méthodes quantitatives et qualitatives à la suite de recherche documentaire et d’entretiens auprès de divers acteurs concernés par la thématique. Ce qui a permis de comprendre et de caractériser le secteur actuel de financement des activités agricoles avec un zoom sur les principaux acteurs qui s’y investissent tout en anticipant sur les tendances futures de financement du secteur agricole et les effets probables d’un déficit financier pour le secteur agricole. Des résultats et analyses effectuées, il ressort que l’état actuel des productions agricoles béninoises et particulièrement celle du maïs trouve quelque peu son explicatif dans le financement de ce secteur qui, à tout point de vue reste encore très limité, faible et coûteux pour les agriculteurs. Son accès est assorti des conditions peu compatibles aux situations socio-économiques des producteurs, MPME/PMI, et OP. Par ailleurs, l’apport financier de l’Etat au développement de la filière maïs quoi que louable à travers le PUASA, reste encore peu significatif comparativement aux besoins d’investissement dans la filière. De façon globale, l’apport financier de l’Etat au développement du secteur agricole béninois demeure encore faible comparativement à ceux déjà insignifiants des banques commerciales, des institutions de microfinance et même du secteur informel En effet, sur les 5 acteurs du dispositif institutionnel d’appui au financement du secteur agricole dont la filière maïs, le financement de l’Etat à travers le budget national tourne autour de 5-6% du total de budget national. Financement encore loin des 10% préconisés par les chefs d’Etat de l’Union Africaine au sommet de Maputo en 2005. Quant aux banques commerciales au nombre de 14, leur contribution au financement du secteur agricole ne représente qu’en moyenne 1,5% du total des crédits qu’elles accordent au plan national (BECEAO, 2009). Par contre, les institutions de microfinance sont celles qui apportent plus de ressources au financement du secteur agricole quoi que leur contribution de 18% au secteur agricole par rapport au total des crédits qu’elles accordent au plan national reste encore faible au regard des besoins exprimés et des exclus du système de financement décentralisé. Ces derniers déjà démunis font souvent recours à un système usurier et informel de financement qui résiste au temps parce que fondé sur de simples relations de confiance et la pression sociale. Enfin, les partenaires techniques et financiers (PTF) à travers divers projets et programmes apportent de financement substantiel au secteur agricole béninois. Au regard de ces résultats peu réconfortants, il en résulte que la filière maïs et de façon générale, l’agriculture béninoise ne peut être productive et compétitive que grâce à un apport

  viii

financier suffisant. Mais ce financement ne peut s’opérer que sous certaines conditions pour garantir son adéquation aux besoins réels des producteurs, MPME/PMI, et OP demandeurs du crédit et par conséquent le retour sur investissement. Ainsi, la connaissance des formes d’agriculture et des modes de production en usage dans un terroir ou à une échelle réduite d’une exploitation agricole est éminemment utile pour les institutions de financement pour apprécier outre les facteurs de production, leur importance et la capacité probable d’endettement du producteur demandeur du crédit. En absence donc de garantie réelle de la part des producteurs béninois et vu la précarité des biens et autres moyens dont dispose le producteur béninois pour garantir son crédit auprès d’une institution financière, il est vivement souhaitable outre les actions d’assainissement de l’environnement des affaires des institutions financières, que les producteurs agricoles souscrivent à une assurance agricole. A ce propos l’avènement de l’association de mutuelles d’assurance agricole du Bénin (AMAB) est vivement salué et constitue déjà une réponse de prévention contre les risques agricoles et par conséquent, de sûreté réelle permettant de réduire le risque de perte finale pour le banquier et probablement, pourrait le conduire à réduire ses frais financiers. Mais un fonds de garantie quelque soit sa nature et son importance n’aura significativement d’impacts que dans une synergie d’actions complémentaires aussi bien de l’Etat que des autres acteurs du monde agricole et secteur financier. A cet effet, des recommandations suivantes ont été formulées. D’une part, l’Etat doit encourager et poursuivre :

o la recherche-sélection-vulgarisation de variétés compatibles aux conditions agro écologiques de production des agriculteurs béninois ;

o l’amélioration voire la modernisation des équipements de production des exploitations agricoles ;

o l’encadrement des agriculteurs par les structures d’appui conseils ; o la bonne répartition des surplus de vivriers commercialisables entre zones excédentaires

et zones déficitaires.

D’autre part, les institutions financières doivent : o chercher à comprendre l’économie paysanne qui n’est pas exclusivement basée sur les

revenus des cultures de rente ; o adapter les conditions d’accès du crédit aux réalités du monde agricole et

particulièrement à l’économie paysanne ; o envisager pour les producteurs agricoles des produits compatibles à leurs conditions

socio-économiques ; o s’impliquer davantage dans le suivi des crédits afin d’appréhender l’exercice réel de

l’activité pour laquelle le crédit est sollicité et les difficultés éventuelles que rencontreraient les bénéficiaires de ces crédits ;

Par ailleurs, les producteurs doivent :

o internaliser que le crédit n’est ni un don, ni une subvention et qu’il doit être remboursé une fois qu’il est décaissé ;

o internaliser que le crédit détourné aux fins d’autres activités particulièrement sociales compromet d’emblée le bon remboursement de celui-ci ;

  ix

o valoriser davantage comme outils de pression sociale leur forte solidarité et la cohésion sociale qu’ils jouissent pour rassurer les banques de leur bonne foi en absence de sûretés réelles ;

o comprendre que tout retard dans le versement des échéanciers est préjudiciable à l’institution financière et doit être pénalisé ;

Enfin, les élus locaux, pour leur nouveau rôle d’intermédiation entre l’état, les banques, les bailleurs de fonds et les populations, ils doivent :

o s’approprier de l’idée de création de l’AMAB et s’impliquer davantage dans des actions de sensibilisation pour la souscription des producteurs à cette assurance agricole;

o veiller à une impartialité dans l’attribution des crédits aux producteurs ; o et enfin, accompagner les OP dans le développement de partenariat intercommunal dans

le cadre de la commercialisation des produits agricoles dont celui du maïs.

  1

INTRODUCTION La présente étude spécifique sur les mesures institutionnelles et pratiques pour améliorer l’octroi des crédits aux producteurs de maïs s’inscrit dans le cadre d’un ensemble des thèmes de recherche-action qui permettront d’obtenir des éléments de base pour la formulation d’un programme de développement des filières agricoles vivrières, notamment les chaînes de valeur ajoutée de la filière maïs. Ainsi, la présente étude dont le principal objectif est de faire des propositions d’actions concrètes pour l’octroi de crédit aux producteurs de maïs par les banques et les IMF, s’est focalisée sur une démarche de recherche-action qui vise à recueillir et à analyser d’une manière systématique les données empiriques à travers des méthodes quantitatives et qualitatives. Ce qui a permis de faire des propositions d’actions concrètes à prendre en compte pour le futur programme de développement des chaînes de valeur ajoutée de la filière maïs. A cet effet, les études de cas ont été les éléments clés de la méthodologie afin d’assurer le caractère empirique et concret de l’étude. Spécifiquement, l’étude doit : (i) contribuer à l’identifier des contraintes de part et d’autre dans l’octroi des crédits aux maïsiculteurs par les banques et les IMF ; (ii) définir les options pour faciliter l’octroi des crédits aux maïsiculteurs par les banques/IMF. Aussi, les conditions d’obtention et de remboursement des crédits ainsi que les perceptions des producteurs et des banques/IMF sur les conditions d’obtention et de remboursement des crédits puis sur les opportunités et contraintes d’obtention et de remboursement doivent-elles être spécifiées.

Pour y parvenir, le consultant a procédé conformément aux recommandations des Termes de références (TDR) à la conduite de la présente étude suivant les neuf (9) étapes dont les données collectées et analysées ont servi de base pour la structure du présent rapport. Ces différentes étapes ont pris pour socle, l’environnement institutionnel et du climat d’affaires des producteurs et leurs organisations sans occulter les autres acteurs du secteur privé intervenant dans la filière maïs. Il s’agit des intermédiaires commerciaux, les transformateurs/transformatrices des industries ou unités de transformation agroalimentaire qui ont permis d’appréhender ou de présenter la situation problématique de financement dans le secteur agricole et principalement pour la production du maïs. Le présent rapport s’articule autour de :

- Situation actuelle et tendances observées ; - Défis posés ; - Orientations stratégiques et objectifs de développements visés ; - Options possibles ; - Options étudiées et étude de cas réalisées ; - Méthodes de collecte et d’analyse des données ; - Résultats obtenus ; - Conclusions et recommandations.

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1. SITUATION ACTUELLE ET LES TENDANCES OBSERVEES

Cette partie a été consacrée à la présentation des acteurs du monde de financement du secteur agricole et des avancées notées sur les différentes étapes du processus de financement des producteurs de la chaine de valeur maïs. 1.1 L’organisation des acteurs impliquées dans le financement de la filière maïs

au Bénin Le dispositif institutionnel d’appui existant particulièrement dans le financement de la filière agricole en général et du maïs en particulier repose sur cinq (5) catégories d’acteurs mis à part les producteurs et leurs organisations et certains acteurs du secteur privé. Il s’agit de :

(i) l’Etat et les structures déconcentrées, (ii) les PTF à travers les projets et programmes, (iii) les Banques commerciales ; (iv) les institutions de micro finance (IMF) (v) le système informel de financement.

1.4.1- Etat et les structures concentrées : une forte contribution au PIB pour

un financement peu significatif Rôles Situations actuelles Observations

Sur le volet spécifique du financement du secteur rural, les orientations de l’Etat s’articulent autour de quatre axes majeurs : la fiscalité, le budget, l’investissement public et le crédit.

Concernant le Programme d’Investissements Publics (PIP), les points suivants seront particulièrement traités :- construction d’infrastructures de stockage et de conservation,- amélioration de la gestion des fonds de contrepartie de l’Etat aux programmes financés sur ressources extérieures, avec un accent particulier sur la libération des montants à temps afin d’éviter les retards d’exécution

Le budget de fonctionnement du secteur principalement du MAEP, reste encore jusqu’à nos jours inférieur à 10% du budget national et sera sans doute révisé à la hausse pour progressivement atteindre 10% du budget national, d’ici l’année 2015 conformément au souhait des Chefs d’Etats de l’Union Africaine au sommet de MAPUTO (2005). Une approche d’appui aux groupements jugés mécaniques et parfois clientéliste a permis de créer des groupements qui ont servi de creuset d’émergence économique, d’accès aux ressources de production pour des femmes en milieu rural. Adoption d’une approche filière diversifiée basée sur l’utilisation d’outils et de concepts peu clarifiés.

Plusieurs approches d’assistance aux producteurs et groupes vulnérables ont été utilisées pour soutenir financièrement l’émergence de la production locale. Ces approches permettent de mener des actions qui ne facilitent pas le développement d'une culture de remboursement des crédits. Exemple de projets PUASA, FNPEJ, PISEA, etc.

Source : Consultant, synthèse documentaire, 2011

  3

1.4.2- Partenaires techniques et financiers (PTF) : une volonté toujours affirmée à soutenir le secteur agricole

Rôles Situations actuelles Observations Accompagner l’Etat et le secteur privé dans l’accès au financement des populations à la base

Forte implication dans le développement des filières agricoles à travers les différents projets et programmes d’appui au secteur. Au nombre de ces acteurs du niveau Méso on peut citer : BAD, Banque Mondiale, FIDA (PADER, PACER,), IFDC, Danida, MCA, SNV, etc.

Disponibilité des PTF à toujours accompagner le secteur agricole de par des projets et programmes viables répondants aux aspirations des populations à la base mais avec des procédures simplifiées facilitant la consommation des crédits mis à disposition

Source : Consultant, synthèse documentaire, 2011

1.4.3- Banques commerciales : des financements plus orientés vers les activités de services

Rôles Situation actuelles Observations Accorder le financement nécessaire aux MPME, OP et producteurs du secteur agricoles dont le maïs

Sur les 14 Banques commerciales1 actuellement actives au Bénin, seulement 1 seule banque en l’occurrence la Banque Régionale de Solidarité (BRS) est orientée vers le secteur agricole. Avec un faible taux de bancarisation se situant entre 3 et 7%.

Un acteur du niveau méso qui tarde à s’impliquer dans le financement de la filière maïs. Ces banques accordent plus d’intérêt aux activités d’import et export (commerce de gros et de détail) et aux services des collectivités. Des activités qui ont très peu d’incidence sur le PIB

Source : Consultant, synthèse documentaire, 2011

1.4.4- IMF Les Institutions de Micro finance (IMF) : des financements limités mais plus orientés vers l’agriculture et le commerce

Rôles Situations actuelles Observations

Accorder le financement nécessaire aux MPME, OP et producteurs du maïs.

En plus des IMF informelles, 36 IMF affiliées à Consortium opèrent au Bénin et proposent des produits à tout producteur agricole, mais leur survie est conditionnée par l’augmentation du portefeuille d’impayés.

Un acteur du niveau méso qui fait des efforts pour assurer le financement de filière maïs. On en distingue dans ce groupe et de façon opérationnelle, trois types d'institutions de micro finance au Bénin : les mutuelles d'épargne et/ou de crédits, parmi lesquelles on

peut citer la FECECAM; la FENACREP (Fédération Nationale des Caisses d’Epargne et de Prêt), le CBDIBA (Centre Béninois Des Initiatives à la Base) constitué à partir des CAVECA (Caisses Villageoise d’Epargne et de Crédit Agricole), etc. ;

les institutions de crédit direct que sont le PADME (Association pour la Promotion et l’Appui aux Petites et Moyennes Entreprises), le PAPME (Programme d’Appui pour la Promotion des Micro-Entreprises), la VITA FINANCE, la FINADEV, filiale de la Financial Bank et constituée sous forme de société anonyme avec constitution d'un capital social ;

les Organisations Non Gouvernementales (ONG) qui exercent des activités de microfinance pour le compte des populations à la base.

Source : Consultant, synthèse documentaire, 2011.

1 14 banques commerciales : Eco-Bank Bénin, BOA-Bénin, Banque de l’Habitat, Financial Bank, BIBE, Continental Bank, BSIC-Bénin SA, Atlantique Bank, BRS, SGBBE, Diamond-Bank, AIB, BGFI-Bank,

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1.4.5- Système Informel de Financement : une réponse de financement aux quêtes d’épanouissement des populations mais sans assise légale

Rôles Situations actuelles Observations Accorder le financement nécessaire aux MPME, OP et producteurs dont ceux du maïs.

Le secteur financier informel comprend un ensemble de petites unités d'intermédiation financière avec des modes de gestion peu sophistiqués et sans assise légale. En dépit du caractère informel du système, d’importants flux financiers sont drainés par les structures informelles liés probablement aux principes de base sur lesquels repose ce système que sont : la solidarité, la large accessibilité, la proximité et la flexibilité, l'approche participative, l'étendue de la couverture sociogéographique

Au Bénin, l'essor rapide du système informel a été spécialement favorisé par la crise économique des années 80 qui a vu s'effondrer le système financier classique et l'incapacité de l'Etat à en assurer la relève. Le secteur informel survit à toutes formes de mutations et a encore de beaux jours devant lui au regard de sa sollicitation par les exclus du secteur formel de financement

Source : Consultant, synthèse documentaire, 2011

1.4.6- Organisations paysannes et producteurs Rôles Situations actuelles Observations

Fonction principale d’accroître l’envergure de leur activité en substance et en qualité. Apporter aux acteurs une assistance professionnelle sur les techniques de : (i) production et de conservation/stockage, (ii) promotion de l’entreprenariat agricole, (iii) facilitation de l’accès au crédit, aux intrants et aux équipements agricoles, (iv) développement d’une agriculture économiquement rentable.

Il existe plusieurs niveaux d’organisation au sein des OP à savoir villageois, commune, région, national et sous-régional. le soutien des organisations professionnelles s’articule beaucoup dans l’amélioration de la compétitivité nationale et dans l’espace CEDEAO, par la facilitation de l’accès aux services financiers, par le respect des normes de qualité et des règlements commerciaux et enfin par le développement d’un partenariat entre producteurs et commerçants.

Niveau micro : Réseau FUPRO, SODEMA & autres commerçants individuels IDI (SDI, CSI) PEPITE d’OR, MICKELANGE, UBETA, SOCIA, VETO SCE, ANAP.

Source : Consultant, synthèse documentaire, 2011 Les principaux acteurs de la filière maïs jouent leur rôle jusqu’à un niveau donné. Mais des efforts méritent d’être consentis pour leur permettre d’assurer pleinement le développement de la filière maïs.

1.4.7- Autres acteurs de financement du secteur agricole Indépendamment des cinq (5) acteurs précités, d’autres acteurs du secteur privé interviennent dans le financement des producteurs de par les relations privilégiées qu’ils entretiennent avec ces derniers. Il s’agit des intermédiaires commerciaux et certains transformateurs agroindustriels qui préfinancent certains producteurs demandeurs en début ou au cours de la campagne agricole garantissant ainsi le produit de récolte. Le schéma 1 ci-dessous illustre mieux les interactions entre différents acteurs.

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Schéma 1: Autres acteurs de financement et interactions entre eux.

Facteurs de production - Terre - Capital - Main d’oeuvre

Produits vivriers

Industries agro-alimentaires

Intermédiaires commerciaux

Institutions financières

L’Etat

Population (consommateur final)

(1) (2)

(3)

(2) (1)

(1)

(4)

(A)

(B)

(C) (C)

(C) (D) (E)

Producteur agricole

(1) : Epargne – Financement ; (A) : Acquisition des facteurs de production ; (2) : Aide de l’Etat – Contribution au PIB ; (B) : Production des vivriers ; (3) : Appui-conseil /encadrement du secteur ; (C) : Cession des produits de récolte ; (4) : Distribution de revenu – Paiement d’impôts et taxes ; (D) : Vente des produits de transformation ; (E) : Commercialisation des produits vivriers

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1.2 L’évolution des concours financiers pour le développement de la filière maïs

au Bénin Il n’existe de façon spécifique des données sur la capacité d’attraction du crédit par la filière maïs. Néanmoins, les conclusions de l’état des lieux et actions en cours au niveau de la microfinance à travers le MCA Bénin, Novembre 2010, indiquent que la contribution de la microfinance au secteur agricole n’est pas très significative. La proportion des financements des IMF destinée à l’agriculture est estimée à 18% selon les performances globales des IMF du Consortium Alafia - 5 èmeédition janvier 2009. Par contre, celui du secteur financier classique est estimé en moyenne à 1,5% d’après les statistiques de la BCEAO-Bénin (moyen 2005-2008).

1.2.1- Appréciation des ressources allouées au secteur agricole Au Bénin et à l’étape actuelle, il n’existe pas une politique générale cohérente du Gouvernement béninois sur le micro-financement encore moins sur le financement rural. Cependant, les systèmes de financement rural au Bénin dans leur état actuel présentent plusieurs composantes dont notamment : - le financement au travers des projets de développement généralement assurés dans une

large proportion par des partenaires au développement avec des contreparties de l’Etat béninois et des bénéficiaires ;

- le financement par les organisations de producteurs agricoles (GV, UCP, URP notamment) d’investissements sociocommunautaires généralement à partir des revenus collectifs (plus-values, ristournes, recettes sur prestations etc.,…) ; mais aussi depuis peu à partir de financement extérieur (exemple : pistes rurales dans le Zou et le Borgou avec la DANIDA, l’AFD avec l’apport des bénéficiaires).

- Le système de crédits sur intrants agricoles octroyés par le Programme d’Urgence d’Appui à la Promotion Agricole (PUASA) particulièrement dans le cadre de la promotion des cultures vivrières notamment riz et maïs au lendemain de la crise alimentaire de 2008.

- Le système de crédits sur intrants agricoles octroyés par la Société Nationale pour la Promotion Agricole (SONAPRA) particulièrement dans le cadre de la culture du coton.

- Le secteur bancaire classique et les financements ruraux. - Les systèmes financiers ruraux d’épargne et/ou de crédit. - Le système informel (tontines et usuriers). - Le déséquilibre dans la répartition du crédit. - Le financement par les institutions (FNPEEJ, PACER et autres) appuyant les couches

défavorisées (jeunes, sans emplois, femmes …etc). Au total, les concours octroyés par ce secteur sont très faibles au regard des besoins réels hormis les crédits aux transporteurs de coton et aux importateurs et distributeurs d’intrants agricoles (privés et publiques) dont la SONAPRA.

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1.2.2- Appréciation des ressources allouées par l’Etat au secteur agricole L’affectation des ressources budgétaires de l’Etat aux structures compétentes à charge de la promotion dudit secteur semble être disproportionnée au poids et à l’incidence réels de ce secteur sur l’économie nationale et partant, sur le développement du pays. En effet, une lecture de la répartition fonctionnelle des dépenses publiques au cours des dernières années (1998-2009) révèle une diminution très sensible de ces dépenses pour le secteur du développement rural et précisément le ministère de l’Agriculture, de l’Elevage et de la Pêche (MAEP). Parallèlement, d’autres secteurs (et leurs ministères respectifs) tels que l’Economie et Finances, l’Environnement, l’Education Nationale et la Santé Publique ont vu leurs parts de dépenses publiques augmentées et de façon significative pour les deux derniers ministères. Le poids du crédit global alloué au secteur agricole en est illustratif car il est décroissant sur la période (1998-2007) : de 8,1% en 1998 à 5,1% en 2007 alors que le budget général a connu un accroissement considérable pendant la même période : de 282,5 milliards en 1998 à 659,5 milliards en 2007 Même si avec l’avènement du nouveau régime d’avril 2006 et sa volonté affichée de faire de l’agriculture le vecteur de la croissance économique nationale, les efforts d’accroissement des ressources budgétaires alloués au secteur de l’agriculture sont encore loin de celui annoncé et exigé″ par les chefs d’Etat Africains à Maputo lors du sommet de l’Union Africaine, soit 10% du budget national pour l’agriculture. En effet, bien qu’ayant passé en valeur absolue de 32,733 milliards en 2005 à 39,792 milliards en 2006 et à 58,2 milliards FCFA en 2009, soit 5% environ du budget national 2009. Ce montant bien que louable dénote cependant, des efforts à consentir pour donner au secteur agricole les moyens de ses actions en tant que pourvoyeur de croissance économique (36% en moyenne du PIB).

Tableau 1: Evolution des dépenses totales consacrées au MAEP en milliard de FCFA de

1998-2007

Année Fonctionnement du MAEP

Investissement du MAEP

Investissement & fonct MAEP

Budget global de l'Etat

Poids ens MAEP dans budget (%)

1998 4,6 18,2 22,8 282,5 8,11999 5 21,7 26,7 305,5 8,7 2000 6,4 19,5 25,9 359 7,2 2001 5,4 20,2 25,6 391,3 6,5 2002 7,1 20,6 27,7 423,2 6,5 2003 7,8 20,8 28,6 432 6,62004 8,7 23,7 32,4 493 6,62005 10,2 22,5 32,7 554,6 5,9 2006 11,3 28,5 39,8 621,6 6,4 2007 9,6 24,7 34,3 659,5 5,2 2008 11,7 43,1 54,8 1023 5,3 2009 - - 58,2 1076 5,4

Source : Budget programme MAEP, 2008, et DRFM/MAEP

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1.2.3- Point des concours bancaires à l’endroit du secteur agricole au Bénin Le volume de crédit bancaire accordé au secteur agriculture, sylviculture et pêche reste faible ces dernières années comme le présente le tableau synthèse ci-après.

Tableau 2: Utilisations de crédits déclarées à la centrale des risques (en millions de FCFA)

Période Court terme Moyen terme Long terme Domaine

Décembre Juin Décembre Juin Décembre Juin

2006 2007 2008 2006 2007 2008 2006 2007 2008 Agriculture, Pêche et Sylviculture 6752 7526 6 649 43 79 37 0 0 0

Industries extractives 30 62 52 0 0 0 0 0 0

Industries manufacturières 55 898 39 545 44 022 27 318 14960 13162 1 200 7017 6049

Electricité Gaz Eau 20 389 7 409 4133 109 10763 9910 0 0 0

Bâtiments, Travaux publics 15 125 17150 22886 1 985 2504 2616 0 0 0

Commerce gros et détail, Restaurants, Hôtels

182 251 185083 204745 33 171 42460 44616 4 898 4800 2725

Transports, Entrepôts et Communications 26 427 12628 11361 8 597 29909 27104 6 037 6493 6477

Assurances, Affaires immobilières, Services aux entreprises

24 146 19652 17125 8 139 5478 5867 549 129 89

Services fournis à la collectivité, Services sociaux et personnels

53 666 60841 74346 22 228 52671 58531 3 576 5736 6433

Total 384 684 342 487 385 319 101 590 158 824 161 843 16 260 24 175 21 773 % Agriculture 1,76 2,20 1,73 0,04 0,05 0,02 0,00 0,00 0,00

Source : BCEAO, 2009 Malgré cette faible contribution, la structure des emplois des banques indique que de 2006-2008, les crédits à court terme représentent plus de 70% du total des crédits accordés. Les banques ne répondent pas de manière adéquate aux besoins des paysans et de nombreuses micro-entreprises et travailleurs indépendants du secteur rural informel. Cette situation traduit une forte propension pour les crédits de court terme et un repli pour les crédits aux branches d’activités industries manufacturières, agriculture et pêche.

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Une analyse de la répartition selon le genre des crédits octroyés par les banques classiques révèle une faible proportion de femmes bénéficiaires de crédit, moins de 20% et pratiquement insignifiante pour le secteur rural. C’est les secteurs commercial (gros et surtout détail) et de la restauration qui concentrent plus l’essentiel des montants de crédits accordés aux femmes. Quant au secteur agricole et généralement le secteur rural, les femmes bénéficiaires de crédit au niveau des banques classiques sont quasi inexistantes, car selon les responsables des banques commerciales enquêtées, les femmes du milieu rural demandeuses de crédit sont rares et ne disposent pas de garantie suffisante comme hypothèque.

1.2.4- Point des concours des IMF à l’endroit du secteur agricole au Bénin

Les IMF représentent de nos jours les principales institutions de financement du secteur agricole toutes filières confondues. Cela se justifie à travers l’accroissement du portefeuille clients et l’augmentation des points de services comme le présentent le tableau 3 et le graphique 2 ci-dessous.

Tableau 3 : Présentation des indicateurs caractéristiques des IMF

INDICATEURS CARACTÉRISTIQUES

Bénin % évolution

2005-2009 2005

Décembre 2006 Juin

2008 Décembre

2009 Septembre

Membres/Clients 639 909 684 246 1 360 692 1 694 877 -

Points de service 204 261 694 542 165 Dépôts en millions de FCFA 37855,89 39732,80 50 474,44 56 086,67 166 Crédits en cours en millions de FCFA 69864,71 71623,80 65 568,89 65 260 48,16 Crédits en souffrance en millions de FCFA 5 444,09 6 349,71 4 744,44 2 723,33 -13,98 Qualité du portefeuille 7,18% 8,87% 7,24% 4,17% -50 Source : Statistiques de la Direction des Etablissements de Crédit et de Micro finance de la BCEAO, 2009

Graphique 1: Répartition des crédits accordés par les banques classiques suivant le court, moyen et long terme

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Il ressort de l’analyse des concours financiers des IMF que le commerce (gros et détail) constitue le secteur le plus financé soit 68% au moins des concours financiers. Il est suivi du secteur agricole particulièrement de l’agriculture qui bénéficie de 18% des concours financiers des IMF et particulièrement du réseau FECECAM la plus géographiquement représentée en milieu rural. Outre ce constat peu reluisant, la problématique de financement du secteur agricole au Bénin et de la filière maïs se pose particulièrement en termes de viabilité des activités et de la crédibilité des producteurs. La rubrique suivante est évocatrice de tel constat.

Une analyse de la typologie de la clientèle des IMF montre une légère prédominance de la clientèle masculine (50%) comparée à celle féminine (48%). Mais de toute évidence, les personnes individuelles constituent les principaux clients des IMF. Les groupements (2%) particulièrement ceux des femmes surtout en milieu rural constitue d’autres catégories de la clientèle des IMF. En matière de crédit, c’est les secteurs commercial (commercialisation des produits agricoles) et de la transformation qui concentrent plus l’essentiel des montants de crédits accordés aux femmes rurales aux dires des responsables des IMF enquêtées.

1.2.5- La viabilité de la filière maïs au Bénin

Graphique 2: Répartition des crédits accordés par les IMF et par secteur à fin 2009

Graphique 3: Typologie de la clientèle des IMF à fin 2009

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La viabilité de la filière maïs constitue de nos jours, un facteur clé pour le financement des activités de ce secteur. Selon, l’étude pour l’élaboration de comptes d’exploitation types pour la facilitation de l’appréciation des micro-projets (CGGC, 2007), la culture de maïs dégage une marge brute de 7 498 FCFA/ha, un revenu d’opération2 de 5 024 FCFA/ha et une marge nette de 2 714 FCFA/ha. On peut bien voir que l’effort d’investissement n’est pas assez récompensé. En effet, le ratio de rentabilité intrinsèque de l’activité de production de maïs qui est le rendement de l’unité monétaire investi [revenu d’opération (FCFA/ha) / charges totales d’opération3 (FCFA/ha)], donne une valeur de 10 %.

Tableau 4: Etude comparative des taux d’intérêt et le ratio de rentabilité intrinsèque

Elément Taux de rentabilité intrinsèque de

l’activité de production de maïs Taux d’intérêt

bancaire Taux d’usure

des IMF

Promoteur individuel

Promoteurs en groupement

Taux 15,28% 35,35% 13% 27% Source : CGGC, 2007 pour les taux de rentabilité intrinsèque, et nos enquêtes pour les taux d’intérêt Ce ratio reste inférieur aux taux de remboursement des emprunts pratiqués tant par les IMF que par les Banques (27% et 13% respectivement). Ce qui signifie effectivement que l’activité de production de maïs ne rémunère pas autant le capital investi au point de pouvoir rembourser le crédit. A priori, on pourrait être tenté de conseiller aux IMF de ne pas octroyer de crédit pour cette spéculation. Mais, c’est sans compter que cette situation moyenne cache des disparités suivant les zones agro écologiques et suivant les types de promoteurs (individuel, en groupement). L’analyse des résultats en fonction des types de promoteurs montre qu’en groupement, l’activité de production de maïs est légèrement plus rémunératrice qu’en individuel. L’analyse des structures de produits et de charges montre que les groupements bien que ne faisant recours ni aux engrais ni aux pesticides, obtiennent de rendement nettement meilleur (1,4 T/ha) que celui des individuels (1,2 T/ha). Le prix de vente moyen est aussi plus élevé pour les groupements (80 FCFA/kg) que pour les individuels (73 FCFA/kg) en raison de la quantité de produit qui est plus élevée du côté des groupements. Ce qui leur donne accès à de meilleurs marchés avec des prix de cession meilleurs. De plus, les promoteurs individuels, contrairement aux groupements, font recours au crédit dans le cadre de la production de maïs et supportent des frais financiers s’élevant à 59 000 FCFA.

2 Le revenu d’opération se calcule en soustrayant des produits, les charges d’opération sans inclure les frais financiers et les taxes qui sont supposés non liés directement à l’activité de production. Cette notion permet  d’évaluer à sa juste valeur la rentabilité  intrinsèque des productions végétales afin de  la comparer avec  les  taux de  remboursement pratiqués par  les IMF.  3 Charges totales d’opération = charges opérationnelles + charges fixes  

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Quant à l’analyse des résultats suivant le genre, elle révèle que les femmes produisent le maïs à perte. En effet, le revenu d’opération est négatif (-8 528 FCFA/ha) ainsi que la marge brute (-8 528 FCFA/ha) et la marge nette (-9 638 FCFA/ha).

Tableau 5: Les rendements seuils de maïs en kg/ha Moyenne Zone Masculin Féminin Individuel Groupement

1085,4 938,1 à 1729,9 1615,1 1328,1 1836,7 882,8 Source : extrait du rapport CGGC, 2007 Le rendement seuil est le rendement minimum à partir duquel le promoteur arrive à couvrir les charges d’exploitation, toute chose étant égale par ailleurs. Une analyse du rendement seuil de maïs révèle qu’il faut en moyenne, un rendement minimum de 1085,4 kg de maïs par hectare pour pouvoir couvrir les charges engagées dans l’activité de production de maïs toute chose étant égale par ailleurs. Par contre, le prix seuil qui est le prix de revient du kg de maïs n’est rien d’autre que le prix minimum auquel le kg de maïs doit être vendu pour couvrir les charges d’exploitation. Il est donc intéressant de comparer le prix seuil au prix de vente du kg de maïs produit. Mais lorsqu’après comparaison des deux niveaux de prix, l’on remarque que le prix seuil est supérieur au prix de vente du maïs, la marge nette est négative. C’est ce à quoi les femmes sont malheureusement soumises parce que travaillant sur des terres moins fertiles et mettant sur le marché, de faibles quantités de maïs contrairement aux hommes. 1.3 Les tendances observées : types de financement sollicités par les acteurs des

filières agricoles au Bénin dont la filière maïs

1.3.1- Les besoins en financement des PMPM et des ménages Malgré le rôle déterminant des IMF dans l’accompagnement du secteur agricole, les offres de financement de la micro-finance sont concentrées sur les crédits à court terme à cause des doutes sur la capacité de payer un prêt à terme et aussi de la nature des ressources disponibles. Cependant, le principal défi à relever par ce secteur de la micro-finance reste comment trouver les mécanismes pour répondre à la demande potentielle de crédit estimée sur la base des hypothèses faites par la politique de développement de la micro-finance.

En effet, selon l’hypothèse minimale de travail à savoir (i) taux de satisfaction en crédit de 30% et un taux d’emprunteurs variant entre 25% et 40% de ménages entre 2007 et 2015, la demande de crédit estimée pourra évoluer comme suit (cf. tableau 6 ci-dessous) :

Tableau 6 : Estimation des demandes de crédit au niveau de la micro-finance en FCFA Années 2 007 2 008 2 009 2 010 2 011

Les besoins en crédit des MPME

270 375 000 000 371 745 725 400 477 157 208 982 599 194 547 235 739 806 395 231

Les besoins en crédit des Autres

171 237 500 000 194 133 878 820 211 312 478 263 229 691 243 107 249 342 155 430

Total 441 612 500 000 565 879 604 220 688 469 687 245 828 885 790 342 989 148 550 661

Source : Plan d’actions du DPDM à l’horizon 20154. 

4 Ces données approximatives ne prennent pas en compte les programmes spécifiques à volet micro finance, notamment le Micro Crédit aux Plus Pauvres (MCPP)

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La lecture et l’analyse du tableau 6, montrent l’importance des besoins de financement des micros, petites et moyennes entreprises (MPME) béninoises qui en moins de 5 ans ont doublé passant de 442 milliards en 2007 à 989 milliards en 2011. Malheureusement, le concours financier actuel des IMF (moins de 100 milliards) est largement en dessous des besoins réels en crédit des MPME et des ménages sans occulter les producteurs et leurs organisations.

1.3.2- Les besoins en financement des infrastructures de production des

filières agricoles béninoises dont celle du maïs D’après les stratégies pour l’atteinte de l’objectif n°1 des OMD au Bénin (2006), les besoins de financement pour une amélioration rapide de la productivité agricole sont évalués à 24,0 milliards de FCFA en 2005 ; 101,3 milliards de FCFA en 2010 et 204,0 milliards de FCFA en 2015. Environ 67% de ces besoins sont alloués aux dépenses en capital et les 33% restant aux dépenses d’exploitation. Ces besoins qui relèvent du domaine de l’Etat sont comblés à hauteur de 80% du financement par les partenaires techniques et financiers. Cependant, l’analyse de l’historique de schéma de financement fait ressortir deux problèmes tels que (i) la capacité de mobilisation de ressources et (ii) la capacité de consommation de ressources mises à disposition du secteur.

L’analyse des besoins en financement des infrastructures de production des filières agricoles béninoises dont celle du maïs montre que ces besoins qui relèvent du domaine de l’Etat sont comblés à hauteur de 80% du financement par les partenaires techniques et financiers (PTF). Ce qui dénote que notre propre souveraineté en matière de promotion des filières agricoles dépend de l’extérieur et surtout de leur bon vouloir à financer ou non notre "ventre". Puisque le but premier de toute agriculture est avant tout, l’assurance d’une autosuffisance alimentaire à partir des productions locales et dont les surplus commercialisés apporteront des devises à l’Etat et qui, judicieusement investies, enclencheraient un réel développement. Hélas, les gros financements pour les investissements dans l’agriculture béninoise restent encore tributaires du bon vouloir de la coopération internationale.

1.3.3- La nécessaire amélioration des interrelations entre acteurs impliqués

dans le mécanisme de financement de l’agriculture vivrière au Bénin L’analyse du degré actuel des interrelations entre les acteurs impliqués dans le mécanisme de financement de l’agriculture vivrière au Bénin et leurs effets sur la production dénote que les principaux acteurs à la base de la production bénéficient moins des concours financiers des institutions financières qu’ils n’en contribuent pour la formation du PIB national. Le schéma 2 ci-après est plus illustratif de tels constats.

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Schéma 2: Interrelations entre acteurs impliqués dans le mécanisme de financement de l’agriculture vivrière au Bénin

Facteurs de production - Terre - Capital - Main d’oeuvre

Produits vivriers

Industries agro-alimentaires

Intermédiaires commerciaux

Institutions financières

L’Etat

Population

Producteur agricole

Nature des apports financiers entre acteurs Elevé Moyen Faible

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1.4 Contraintes liées à l’offre de financement de la filière maïs au Bénin Dans cette section, le financement de l’agriculture béninoise est analysé au regard de la littérature disponible. Les données disponibles ne traitent pas spécifiquement du financement des producteurs de maïs. Mais plutôt du financement de l’agriculture dans sa globalité. A cet effet, plusieurs questions sont abordées : les actions publiques, les initiatives des acteurs privés ainsi que celles des institutions de microfinance (IMF).

1.4.1- L’environnement des affaires des producteurs de maïs Selon les résultats des différentes études réalisées les cinq dernières années au Bénin, les problèmes de financement constituent une barrière forte à la croissance de la production des producteurs et des organisations paysannes au niveau de l’ensemble des filières agricoles et celle de la filière maïs en particulier. Bien que les difficultés des producteurs à accéder au crédit puissent revêtir des caractéristiques particulières, on enregistre dans le monde rural entier, les lamentations des micro-entreprises. En effet, l’inexistence d’une politique cohérente de financement rural pénalise le secteur rural. Cette situation se traduit par :

a) l’absence de mécanismes d’attrait des investisseurs vers le secteur agricole ; b) l’absence de mécanisme de sécurisation du crédit ; c) la disparité des taux pratiqués ; d) l’inadéquation entre les financements et la nature des activités agricoles (cycle de

production et montants) et ; e) les risques élevés dans l’agriculture liés aux aléas climatiques (inondation,

sécheresse, Insécurités foncières …etc.).

1.4.2- Les obstacles au financement bancaire

D’après l’étude sur l’amélioration des conditions d’accès au crédit pour les MPME, Danida 2010, les raisons qui justifient le rationnement de crédit sont entre autres la réglementaire bancaire et la structure des ressources, l’environnement macroéconomique et le risque de crédit enfin l’efficacité des institutions. Les contraintes liées à la réglementation bancaire et à la structure des

ressources Les offres de crédits à la PME sont limitées par la réglementation bancaire. Car, les ressources des banques sont constituées en majeure partie des dépôts à court terme qui représentent en moyenne plus de 50% de l’ensemble des ressources des banques.

i. Le système bancaire est tenu au respect des principaux textes et lois régissant leurs activités et les règles prudentielles de la BCEAO. Ce strict respect auquel s’ajoutent les conditions relatives à l’accord de classement renforcent la réticence du système bancaire à mettre à la disposition du secteur privé les crédits requis. Dans le cadre des crédits aux entreprises, deux ratios sont particulièrement

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déterminants à savoir le ratio de structure de portefeuille et celui de couverture des emplois à moyen et long termes par des ressources stables.

ii. Le ratio de structure du portefeuille est le rapport entre d’une part, l’encours des crédits bénéficiant des accords de classement délivrés par la BCEAO à la banque déclarante, et d’autre part, le total des crédits bruts portés par l’établissement concerné. Pour s’assurer de la bonne qualité des crédits (c’est à dire éligibles au refinancement de la BCEAO) octroyés par les banques assujetties, le ratio de structure de portefeuille doit être, à tout moment, égal ou supérieur à 60%.

iii. La règle de couverture des risques est définie par un rapport minimum à respecter, dit "rapport fonds propres effectifs sur risques pondérés". Ce ratio comporte au numérateur, le montant des fonds propres effectifs de la banque ou de l’établissement financier et au dénominateur, les risques nets. Les risques sont

affectés de coefficients de pondération5 qui vont de 20 à 100%. Le pourcentage minimum à respecter est fixé à 8% par la BCEAO. Le mode de pondération des créances et d’amortissement pénalise l’affectation de ressources aux PME. En effet, les créances aux PME, ne disposant pas de garanties de classe supérieure, reçoivent une pondération au même titre que les créances en souffrance (impayées, douteuses, litigieuses) nettes des provisions.

Les accords de classement constituent un outil de contrôle qualitatif et à posteriori des crédits distribués par les banques et établissements financiers. Le dispositif laisse en effet aux banques et établissements financiers l'entière responsabilité des crédits qu'ils accordent avec en prime la possibilité de se refinancer pour les crédits classés. Ce classement a un impact sur les possibilités de refinancement de la banque auprès de la BCEAO, celles-ci étant meilleures si les crédits en portefeuille sont octroyés à des entreprises classées « A » plutôt que « B ». Les banques sont limitées dans leur possibilité d’octroi de crédit par les accords de classement. Il est facile d’imaginer qu’un grand nombre de PME ne peut pas fournir l’ensemble d’informations (bilans certifiés) et respecter les ratios imposés par la BCEAO. Il y a dès lors un effet de rationnement des crédits à moyen et long termes et les PME sont les premières touchées. Le ratio de couverture des emplois à moyen et long terme par des ressources stables : ce ratio vise à prévenir une transformation excessive des ressources à court terme des banques en emplois à moyen ou long terme et contribue à assurer l’équilibre de la structure financière des établissements de crédit. Celui-ci ne permet pas la couverture des crédits à moyen terme et long termes par des ressources à court terme qu’à concurrence de 25%, le reste devant provenir des ressources plus longues.

5 La pondération signifie une augmentation du poids du risque dans le ratio de couverture des risques de la banque, ce qui a pour effet de réduire les chances de la banque de se conformer au standard de Bâle II, notamment l’exigence minimale de fonds propres. En effet, selon le ratio McDonough, les fonds propres de la banque doivent être supérieurs à 8% des risques pondérés composés de [risques de crédits (75%) + risques de marché (5%) + risques opérationnels (20%)].

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Au plan régional, les réflexions sont engagées dans le sens de l’amélioration des conditions d’accès au financement. A cet effet, la BCEAO, a abaissé ses taux directeurs en juin 2009. Elle a aussi invité les banques à assouplir les conditions, à alléger surtout les coûts des services financiers. Cependant ces mesures n’ont pas eu l’effet souhaité, les taux d’intérêt se sont légèrement relevés. Néanmoins, les efforts consentis par le système bancaire béninois au profit du secteur agricole se sont relativement améliorés ces cinq dernières années comme l’indique le tableau ci-après.

Tableau 7: Synthèse sur l’amélioration des conditions d’octroi des financements bancaires

Taux d’intérêt par nature de crédit % 2006 2007 2008 2009 2010 Entreprises privées du secteur productif 4,58 4,86 4,37 4,65 4,58 Entreprises individuelles 2,75 3,49 3,84 4,30 4,27 Coopératives et groupements villageois 2,39 3,60 4,68 4,59 4,59 Divers (ONG, amicales, syndicats, etc.) 3,44 4,04 4,12 4,34 4,71

Source : Rapport sur les conditions de banque 2008-2010

Il apparaît au regard de cette situation, que le système bancaire doit renforcer ses dispositifs internes de manière à préserver la qualité du portefeuille tout en accroissant les moyens d’une grande intervention en faveur de l’économie. Outre les ratios prudentiels, d’autres facteurs jouent en défaveur du crédit aux PME.

L’environnement macroéconomique et les risques de crédit

i. L’incertitude macroéconomique et les risques de crédit limitent aussi le

financement des PME : En prêtant, les banques s’exposent à de nombreux risques de crédit, de liquidité, de taux d’intérêt et de change. Pour limiter ces risques les banques sont prudentes par nature et la seront d’autant plus si l’environnement dans lequel elles opèrent élève ces risques. Les taux d’intérêt réels sur les prêts sont à la fois fonction du coût de refinancement des banques lui-même dépendant des fondamentaux macroéconomiques et des marges d’intermédiation bancaire. Ces marges découlent des coûts d’exploitation, des coûts réglementaires, des charges fiscales, ainsi que du risque systémique. L’incertitude et les risques de crédit liés à la fragilité des fondamentaux macroéconomiques contraignent la capacité du système bancaire à faire de la transformation, c'est-à-dire à allouer des crédits à moyen et long terme à partir de dépôts à court terme en leur imposant une contrainte de liquidité. Le Bénin bénéficie de moins en moins des meilleurs fondamentaux macro-économiques. On a pu relever des lenteurs dans la mise en œuvre des réformes économiques et structurelles.

ii. La réticence des banques à s’engager dans les activités agricoles devient de plus en plus accrue. Elle s’explique par les risques élevés (les risques agricoles sont

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peu mesurables du fait des aléas climatiques), par l’inorganisation des filières porteuses, par le faible taux de recouvrement des crédits. Il n’existe aucun système de mutualisation des risques qui reposent intégralement sur l’organisme prêteur.

iii. La méconnaissance du milieu rural et du réseau bancaire insuffisamment

décentralisé car les établissements bancaires, dans leur logique, ne prennent pas en compte l’économie même des paysans qui vivent et produisent dans des villages et dont les revenus ne sont exclusivement basés sur les revenus des cultures de rente.

iv. Les méthodes d’évaluation pratiquées par les banques sont défavorables. Les PME évoluant dans le monde rural sont moins connues du marché et des informations crédibles sur leurs activités de même que la qualité de leur gestion sont généralement plus difficiles à trouver. Au Bénin, l’absence de comptabilité et le fait que les bilans ne reflètent pas toujours les activités, sont assez courants. Le risque de la banque est plus élevé lorsque le crédit est destiné à la production. La nature de l’activité joue ici un rôle, celle-ci déterminant aussi la nature des besoins de financement. En plus de la nature des activités, la taille de l’entreprise constitue généralement un facteur de risque pour la banque du fait de la relation entre taille et les chances de survie. Au Bénin, le taux d’échec des nouvelles PME créées est élevé et les PME manquent souvent de moyens humains et financiers, de formation et d’outils de gestion. Elles ont aussi moins de pouvoir que ne l’aurait une grande société pour obtenir un régime spécial dans quelque domaine que ce soit. Un autre facteur essentiel de refus de crédit est l’absence de garantie suffisante offerte par les entreprises. Les structures, l’organisation, les procédures internes de crédit ne sont pas spécifiques aux PME ; les méthodes d’études de marché et d’évaluation des risques ne sont pas adaptées au contexte des PME.

Risques institutionnels Aux risques systémiques de crédit résultant de la fragilité des fondamentaux macroéconomiques s’ajoutent ceux qui sont directement liés aux carences institutionnelles du marché bancaire béninois. Les institutions sont définies ici comme l’ensemble des règles qui régissent le fonctionnement d’une économie et des incitations qui déterminent le degré de respect des lois et des droits de propriété dans un pays. Sur un marché bancaire, les institutions sont là pour garantir le respect des engagements contractuels, faciliter l’utilisation des garanties qui pallie l’asymétrie d’informations entre le créancier et l’emprunteur et réduire « l’aléa moral ». En principe, une institution financière octroie un crédit si elle a l’assurance que l’emprunteur est solvable et remboursera son prêt ou qu’il lui sera possible de récupérer son argent en cas de défaillance du client. Par conséquent, moins les banques ont d’informations sur les emprunteurs (sur leur qualité financière, leur historique de paiement et la valeur de leurs garanties) et moins elles sont protégées en cas de litige avec leurs clients ; plus leur

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propension à prêter est faible et plus le coût de leurs crédits est élevé. L’approfondissement du marché bancaire dépend donc de la qualité des institutions. Le Bénin se caractérise par une faiblesse des institutions. Celles-ci empêchent les banques d’exercer un contrôle efficace sur les emprunteurs et réduisent leur protection en cas de non paiement des clients. L’environnement des affaires est souvent marqué par des droits de propriété peu protégés, des tribunaux peu efficaces, un degré imparfait d’application des contrats. Cette situation empêche l’émergence d’« une culture du crédit », limite l’utilisation des garanties et décourage l’intermédiation bancaire. Les procédures judicaires sont longues et compliquées avec des possibilités d’appels successifs. Ce constat décourage les banques béninoises à allouer des crédits soit à ne jamais recourir aux tribunaux en cas de litiges et à corriger à la hausse les taux débiteurs. Les indicateurs « Doing Business 2010 » liés à l’obtention des prêts, de protection des investisseurs, à l’exécution des contrats ne sont pas trop favorables pour le Bénin. Cette faiblesse du système judiciaire a été identifiée comme contrainte à la résolution rapide et impartiale des différends commerciaux lors des enquêtes récentes. Ces insuffisances institutionnelles pénalisent davantage les PME.

1.4.3- Contraintes liées au financement du secteur agricole par les

Institutions de Microfinance (IMF)

Les contraintes précédemment présentées à savoir (i) l’incertitude macroéconomique et les risques de crédit et (ii) les risques institutionnels caractérisent également le financement des PME et OP au niveau des IMF.

Les techniques de gestion des crédits

L’offre de crédit des IMF est aussi affectée par des insuffisances notées dans l’application de la loi régissant les IMF. Par exemple, cette loi ne définit pas les critères de qualification de l’équipe dirigeante et ceci affecte le fonctionnement des IMF. Il faut relever aussi le manque de formation et d’expertise en étude des demandes de crédit. Cela se manifeste par des faiblesses dans les méthodologies de mise en place de crédit (mauvaise évaluation des risques entraînant montant de crédit et modalités de remboursement mal adaptées), la non prise en compte des charges sociales des emprunteurs dans la détermination des capacités de remboursement, le retard dans le décaissement des crédits, les crédits fictifs, la corruption des agents des IMF et le manque de suivi. Les conséquences de cette situation à savoir (i) l’accroissement du taux de créances en souffrance, (ii) les niveaux de rentabilité très faibles voir négatifs, (iii) la dégradation importante du portefeuille et (iv) le détournement de l’objet de crédit entretenu par les services des nouvelles institutions de placement et la mauvaise foi des emprunteurs pénalisent plus les micro-entreprises et organismes paysannes que les PME/PMI.

Les difficultés de refinancement des IMF

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Les IMF béninoises manifestent un profond besoin de financement qui limite de plus en plus leurs interventions. Cette situation résulte d’une combinaison de facteurs à savoir la réticence des banques à accompagner les IMF. Malgré quelques initiatives en cours (CARE-FSA/PADSA II et FNM) le marché des capitaux étudie les demandes des IMF avec la même méfiance que celle dont les banques commerciales font preuve à l’égard des micro-entreprises. Les difficultés de refinancement sont toujours d’actualité.

1.4.4- Perception des institutions financières sur les facteurs limitant l’offre de crédit

Pour les agents de l’institution financière, leurs rigueurs et attitudes dans le positionnement des crédits sont dus à nombre d’antécédents et observations. Il s’agit entre autres de :

o le détournement délibéré du crédit par certains bénéficiaires aux fins d’autres activités non productives dont les cérémonies funéraires, les mariages et baptêmes… ;

o la gestion solitaire du crédit par quelques membres du groupement en l’occurrence les responsables ;

o la réputation d’impayé de certains villages particulièrement ceux lacustres où le recouvrement du crédit se transforme en un véritable cauchemar avec les débiteurs qui plongent dans l’eau dès l’arrivée de l’agent chargé du recouvrement ;

o les menaces occultes et fréquentes proférées par certains bénéficiaires à l’endroit des agents de crédit et de recouvrement.

1.5 Contraintes liées à la demande de financement de la filière maïs au Bénin.

1.5.1- La Demande de crédit et la perception des MPME/PMI sur les

contraintes de financement

La structure de la demande de crédit Les principales difficultés évoquées par ces entreprises ont trait (i) au taux d’intérêt, (ii) aux procédures et frais de crédit et (iii) aux garanties. Les contraintes relatives à l’accès au crédit ont leur explication aussi bien au niveau des banques- IMF qu’au niveau des entreprises et organisations paysannes. De façon spécifique au secteur agro-industrie, les raisons des difficultés d’accès au crédit des entreprises peuvent être synthétisées comme suit : Les PME pensent que les techniques d’appréciation des risques pris par les banques vis-à-vis des entreprises, y compris les PME, sont uniformes. Elles ne tiennent pas compte des enjeux disproportionnés d’une grande entreprise à une PME. Les grandes entreprises et les PME sont traitées à la même enseigne. En absence de chargés de clientèle PME, on note, en revanche, rarement de ressources et de produits spécifiques dédiés à la clientèle PME avec un système de notation et de tarification qui reflètent les risques pris.

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Pour ce qui concerne la mesure de la rentabilité ou de la profitabilité de la relation vis-à-vis de la clientèle des entreprises, le modèle utilisé est standard et ne tient pas compte de la spécificité des PME. L’efficacité du modèle suppose que la banque dispose d’une base de données régulièrement renseignée et fiable, ce qui n’est pas le cas avec les PME dont l’information financière est jugée de mauvaise qualité. La tarification des crédits destinés aux PME manque de structuration. La plupart des banques ne disposent pas de systèmes de détermination des coûts ni de contribution des concours PME à la rentabilité de la banque. Les taux d’intérêts réels appliqués demeurent relativement élevés aux yeux des entreprises. Selon les statistiques de la BCEAO 2009, le taux débiteur pratiqués par les banques béninoises est compris entre 12,5 et 18 % contre un taux de base bancaire entre 7 et 9%. Ceci reflète le caractère intrinsèquement plus risqué (ou perçu comme tel) des prêts aux entreprises de faible taille. Cette cherté du crédit se justifiait selon le secteur financier par le fait que les entreprises privées en l’occurrence celles du monde rural constituent un risque considérable. Cela est non seulement lié à la nature de leurs activités qui sont vulnérables aux chocs naturels et à la saisonnalité, mais aussi associés l’existence de l’asymétrie d’informations concernant les emprunteurs potentiels et exacerbé par le manque des garanties acceptables pour les banques. Cela engendre des coûts d’administration des prêts et de structures élevés pour les volumes de crédits faibles, du point de vue des banques.

Les IMF aussi n’ont pas de système de tarification spécifique pour la MPME. Les mêmes taux s’appliquent aussi bien aux crédits PME qu’aux prêts aux particuliers. Ils sont modulés en fonction de la durée : court ou moyen terme. Le taux d’intérêt sur les prêts reste relativement élevé pour les usagers des IMF que dans les banques commerciales. En ce qui concerne le système de la microfinance, les taux débiteurs effectivement appliqués par les IMF sont en général supérieurs à 27% l’an avec des écarts se situant entre 0,27% et 30%. Cependant, les modalités de calcul se différencient (taux flat, dégressif et perception ou non de commissions, considérations sur l’épargne détenue en fonds de garantie). En effet, le problème est que les taux d’intérêt sur les prêts sont en général plus élevés dans les IMF que dans les banques compte tenu du respect de la réglementation bancaire qui empêche de dépasser un taux d’intérêt plafond fixé par la Banque Centrale.

Les garanties bancaires requises sont souvent très élevées et portent généralement sur par exemple le titre foncier et le permis d’habiter. Les banques exigent des niveaux de garanties élevés aussi bien pour les découverts que pour les emprunts. Les problèmes du système juridique béninois ainsi que les difficultés d'accès à la terre pour les entreprises du monde rural concourent à ces fortes exigences des banques. Par rapport au foncier, l'accès aux terrains sécurisés à usage industriel constitue au Bénin un problème sérieux.

L’obtention des garanties exigées par le système financier devient un calvaire pour les PME. Ainsi pour obtenir un crédit, les entreprises ont dû offrir d’importantes garanties aux banques. Selon l’étude sur le Climat des investissements au Bénin Banque Mondiale 2005, la valeur de celle-ci représentait en moyenne 126 % de la valeur du crédit.

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Cette importance des terrains et bâtiments dans les garanties requises souligne que les problèmes fonciers au Bénin et la capacité pour une entreprise à pouvoir fournir un titre de propriété est importante pour la fourniture de garanties aux banques. En outre, une entreprise locataire de son terrain s'avèrera incapable de fournir de tels documents, aura des difficultés à fournir des garanties et donc à obtenir des financements bancaires. Les garanties requises généralement sont exorbitantes pour les usagers qui par essence sont considérés comme une couche vulnérable.

Une méconnaissance des mécanismes d’accès au crédit et l’inadaptation

des produits aux besoins des producteurs La procédure d’octroi de crédit retarde la mise en place des financements et génère des frais accessoires qui grèvent le coût du crédit. Les producteurs désapprouvent la procédure suivie lors de la demande de crédit. Elle frustre les promoteurs et leur fait perdre du temps et de l’argent compte tenu des tracasseries que cela nécessite. Les frais des formalités notariales et de dépenses consenties dans la production des autres actes nécessaires viennent alourdir les peines des promoteurs des micro-entreprises. Les techniques de calcul des intérêts et de détermination des échéances de remboursement restent par moment non comprises des promoteurs pour lesquels le niveau d’instruction est globalement faible. Au regard des promoteurs, les quelques financements mis en place portent sur des sommes insuffisantes et interviennent avec d’énormes retards. Les modalités de décaissement du crédit pénalisent les PME et ne cadrent pas souvent avec la période d’intenses activités du secteur rural. Cette situation crée à leur niveau, des difficultés dans le remboursement des échéanciers.

1.5.2- La perception des Organisations et Groupements paysans

En plus des problèmes évoqués par les PME/PMI, les organisations paysannes perçoivent d’autres contraintes d’accès au crédit sous les aspects ci-après :

- L’inadaptation des offres de crédits des IMF au financement des dépenses

d’investissement à cause de leur échéance courte et de la faiblesse des montants proposés ;

- Les conditions d’établissement du dossier de crédit et de ses éléments constitutifs (photo d’ensemble de tous les membres du groupe, achat de parts sociales variables selon le montant de crédit sollicité, épargne préalable entre 15-20% du montant de crédit sollicité) ;

- Le retard dans le déblocage du crédit notamment le délai séparant la constitution du dossier et le déblocage du prêt. Ceci engendre souvent des cas de détournement du crédit pour d’autres activités autres que celles pour lesquelles le crédit était destiné. Il s’en suit par conséquent, des faillites puis des impayés ;

- La présence physique obligatoire de tous les membres du groupement le jour du déblocage du crédit qui engendre des coûts de déplacement excessifs pour le groupement bénéficiaire.

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- La détermination des modalités de remboursement du crédit occasionne des aller-retour entre le village et le siège de l’institution financière. Le calcul et le paiement systématique des pénalités en cas de retard même d’un jour par rapport à l’échéancier initial. La poursuite policière dans les cas extrêmes de non remboursement du crédit (en cas de mévente sporadique et de baisse des prix de cession des denrées agricoles), au refus d’assistance notamment pour le rééchelonnement du crédit en cas de calamité naturelle avérée (inondation, sécheresse, invasion d’insectes).

1.6 Les conditions d’éligibilité ou d’accès au crédit et de remboursement : cas du PADME

1.6.1- Les critères d’éligibilité

Pour bénéficier des crédits offerts par le PADME, il faut remplir les critères ci-après : être de nationalité béninoise être de bonne moralité avoir une activité rentable et viable ou un bon projet ou être salarié dans le cas des

crédits immobiliers ou à la consommation avoir une pièce d’identité en cours de validité (les cas particuliers sont traités par note de

service ou par mémo) n’avoir aucun antécédent douteux en matière de remboursement de crédit produire un aval par acte notarié de son conjoint lorsque ce dernier est un agent du

PADME

1.6.2- Les pièces ou documents devant constituer un dossier de crédit

1. la photocopie de la pièce d’identité du client (CNI ou Passeport) 2. deux photos d’identité 3. photo d’identité de chaque membre du groupement 4. attestation de résidence de chaque membre du groupement ou de la caution

solidaire. 5. la fiche d’approbation de crédit 6. la fiche d’identification 7. deux lettres de recommandation (une lettre par membre pour les groupes) 8. le programme d’investissement 9. les photocopies des cartes d’identité des avaliseurs 10. les contrats de prêts 11. la photocopie de la pièce d’identité ou tout autre document d’identification de

l’avaliseur si le client est avalisé 12. le bon de déboursement 13. l’échéancier 14. la liste des dirigeants (pour les ONG et les groupements) 15. la liste (nom et montant) des bénéficiaires finaux (pour les ONG et les groupements) 16. le spécimen de signature légalisé 17. les documents justifiant la garantie réelle 18. la fiche de certification de la garantie parcelle 19. la fiche de contrôle de dossier 20. fiche d’identification des garanties 21. un exemplaire du contrat d’assurance vie souscrit par le client (pour certains crédits)

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22. les statuts et règlements intérieurs de l’ONG ou du groupement 23. le bordereau des pièces de parcelle reçues 24. une photo d’ensemble des membres du groupement 25. procès de l’assemblée constitutive du groupement 26. la photo du chantier pour les crédits immobiliers 27. Attestation d’aval notariée dans les cas de conjoints 28. Autres documents spécifiques au type de crédit.

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1.6.3- Le taux d’intérêt et les frais de dossier Le PADME facture à ces clients un taux d’intérêt de 2% par mois dégressif pour les crédits ordinaires dont la durée est inférieure à 2 ans, de 1,5% pour ceux dont la durée dépassent 2 ans et de 1 % mensuel dégressif pour les crédits relais, sauf dispositions particulières contenues dans les conventions de partenariat qu’il a signé. Quant aux frais de dossiers, Le PADME facture aux clients des frais de dossiers dont le montant est de 1 % du montant du crédit octroyé. De façon générale :

L'accès au crédit des IMF est assujetti aux garanties classiques combinées à la solidarité communautaire. Trois formes de garanties existent: les garanties personnelles, les garanties morales et les garanties mobilières.

Les garanties personnelles ou aval impliquent la responsabilité d'une tierce personne qui parraine l'emprunt ou le projet. Le parrain, ici est un "ancien client jugé solvable" au sein de la communauté, un notable ou un responsable traditionnel ou de groupement ou une personne qui jouit d'une bonne réputation sociale.

Les garanties morales consistent dans la caution mutuelle d'un groupement, tous les membres devenant ainsi solidairement responsables du crédit contracté par l'un d'entre eux (caution solidaire).

Les garanties mobilières ou matérielles portent sur les biens meubles et immeubles tels que véhicules, terrains, divers équipements, etc. Leur constitution n’est pas aisée pour les populations rurales démunies.

Ainsi, de toutes ces garanties, les deux premières formes de garantie ou garanties immatérielles semblent plus adaptées aux populations à faibles revenus parce qu'elles s'appuient sur l'esprit de solidarité.

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2. DEFIS POSES

2.1- Synthèse de l’état de lieux de l’offre et la demande de crédit au Bénin

Le tableau 8 ci-dessous présente la synthèse de l’analyse diagnostique de l’accès des producteurs, OP, MPME/PMI au crédit au Bénin.

Tableau 8: Synthèse de l’analyse diagnostique de l’accès au crédit

ELEMENT OFFRE DE CRÉDITS DEMANDE DE CRÉDITS

FORCES

- Extension du réseau bancaire dans le pays avec une multiplication des guichets ou postes ;

- Présence plus renforcée des IMF dans le milieu rural à la différence des banques

- Existence d’offre de crédit même si celle-ci n’est pas toujours adaptée aux besoins des PME/PMI et OP

- Relèvement récent du capital social des banques et des établissements financiers.

- Existence de besoins réels de consommation de crédit ;

- Amélioration du niveau de productivité des PME/PMI et OP ;

- Regain de la culture de crédit au sein de la population/producteurs

- Emergence de nouveaux types de promoteurs de PME/PMI relativement bien formés et instruits.

FAIBLES SES

- Une offre fortement concentrée sur les crédits à court terme, et qui exclut quasiment le secteur agricole et les PME/PMI du milieu rural ;

- Une offre de crédits aux PME/PMI limitée par la règlementation prudentielle ;

- Une absence de ressources de longue durée et réglementation défavorable au crédit à long terme

- Un système bancaire qui ne finance pas l’investissement productif pour les zones rurales. Car, les opérations liées à la production ou à la création de valeur ajoutée en milieu rural intéressent moins les banques que les opérations commerciales ;

- La règle de couverture des risques de la BECEAO limite la mise en place de crédits aux PME ;

- Le respect du ratio de structure de portefeuille réduit l’offre de crédit aux PME/PMI

- Les accords de classement est un outil limitatif de l’offre de crédit

- Le ratio de couverture à moyen et long termes par des ressources stables freine la transformation excessive des ressources de court terme en emplois ;

- L’accroissement du taux de créance en souffrance et du taux de dégradation des portefeuilles sont des facteurs limitant pour l’offre de crédits par les IMF

- La vulnérabilité des activités rurales aux chocs climatiques et de saisonnalité ;

- L’aggravation des risques liés aux PME (taux de faillite élevé, perte des ressources

- La cherté des crédits (coût élevé des crédits, taux élevés et frais et procédures complexes et onéreux)

- Procédures d’octroi de crédit longues et complexes des banques et IMF.

- Inadéquation des conditions de remboursement au cycle de l’activité surtout en milieu rural ;

- Retard dans le déblocage du crédit notamment le délai séparant la constitution du dossier et le déblocage du prêt ;

- Refus d’assistance des banques et IMF notamment pour le rééchelonnement du crédit en cas de calamité naturelle avérée (inondation, sécheresse, invasion d’insectes).

- La priorité de certaines banques et IMF aux cultures de rente surtout le coton ;

- L’afflux des promoteurs de PME vers les secteurs porteurs avec la duplication d’initiatives d’autres promoteurs, etc.

- L’incapacité des producteurs, MPME/PMI et OP demandeurs de crédits à présenter le type de garantie exigé par la banque, limite leur capacité d’emprunter ;

- Le manque de savoir faire en matière de crédit par les producteurs, MPME/PMI, OP

- La faible qualité des dossiers de projets initiés par les producteurs, MPME/PMI & OP;

- L'insuffisance de l'encadrement et de la formation des initiateurs de PME surtout dans le domaine entrepreneurial.

- L'inadéquation de la formation reçue à l’activité à entreprendre ;

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ELEMENT OFFRE DE CRÉDITS DEMANDE DE CRÉDITS

due aux chocs naturels et de saisonnalité, la mauvaise gouvernance ;

- Une méconnaissance du milieu rural et un réseau bancaire insuffisamment décentralisé ;

- La perception négative du système bancaire du secteur privé rural renforce la réticence de ce dernier

- Les principaux traits caractéristiques des PME/PMI et OP du secteur rural à savoir : la structure du capital, problème de gouvernance, le problème d’accès au marché, le manque de compétence et d’infrastructures de base limitent l’offre de crédit à ces acteurs.

- L’inadéquation des sites/lieux d’implantation des PME ;

- Le non respect des normes en matière environnementale et de production;

- La méconnaissance de l’activité des PME/PMI et des OP par les banques et IMF

- Manque des structures d’orientation et d’encadrement surtout des PME.

OPPOR-TUNITÉS

- La baisse du taux directeur par la BCEAO - La formation en vue des conseillers

d’entreprise au niveau des banques ; - La création du FNM par l’Etat pour le

refinancement des IMF, - La création d’institutions et/ou de

structures d’appui aux PME telles que le FNPEEJ, l’ANPME, ANPE, etc.

- Le dynamisme des PME/PMI et des OP qui manifestent de plus en plus leur intérêt à toute initiative visant la promotion de leurs activités.

- Existence de réseau bancaire qui se ramifie progressivement sur l’ensemble du territoire notamment dans les grandes villes

- Présence plus renforcée des IMF dans le milieu rural avec une multiplication des guichets ou postes de services;

- Existence de programmes publics et privés d’appui en renforcement de capacités des PME/PMI & OP ;

- L’opérationnalisation en cours de l’Association de Mutuelle d’Assurance Agricole du Bénin (AMAB-Bénin).

MENA-CES

- L’aléa de moralité du client demandeur de crédit.

- L’absence généralisée de fonds de calamité accentue la vulnérabilité des ruraux face au crédit.

Source : Synthèse du consultant, 2011

2.2- Les problèmes majeurs résultant du diagnostic sur l’état des lieux De l’analyse des contraintes à l’offre et à la demande de crédit précédemment évoquées et du tableau synthèse ci-dessus, il s’en déduit que les faiblesses et insuffisances du système de financement du secteur agricole particulièrement par les banques classiques sont nombreuses. Il s’agit notamment de : Un système bancaire qui ne finance pas l’investissement productif pour les

zones rurales. Car, les opérations liées à la production ou à la création de valeur ajoutée en milieu rural intéressent moins les banques que les opérations commerciales en raison de leur risque et des frais de gestion élevés qu’elles requièrent pour un suivi minimal des crédits.

La maîtrise des risques agricoles échappe aux banques qui donnent priorité au court terme puisque :

- les risques agricoles sont peu mesurables du fait des aléas climatiques ; - il n’existe aucun système de mutualisation des risques qui reposent intégralement sur

l’organisme prêteur.

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Des outils bancaires performants, mais pour le court terme. En effet, les banques interviennent de différentes manières dans le financement des filières agricoles et leurs interventions restent plus importantes en aval qu’en amont de la production particulièrement le financement de la transformation des produits agricoles et le financement de la commercialisation.

Une ″méconnaissance″ du milieu rural et un réseau bancaire insuffisamment décentralisé car les établissements bancaires, dans leur logique, ne prennent pas en compte l’économie même des paysans qui vivent et produisent dans des villages et dont les revenus ne sont pas exclusivement basés sur les revenus des cultures de rente.

La priorité aux cultures de rente par les institutions financières qu’au détriment des cultures vivrières. En effet, les banques commerciales et aussi largement les institutions financières, considèrent que la rentabilité de la production agricole n’est pas au niveau de celle des autres activités économiques particulièrement pour les cultures vivrières destinées à la consommation familiale et qui ne font l’objet d’une commercialisation si ce n’est que marginale.

Absence de ressources de longue durée et réglementation défavorable au crédit à long terme. Pourtant le financement de l’agriculture exige, notamment des ressources longues à taux de crédit bonifié ou zéro intérêt. Car, le niveau actuel de la rentabilité de la majorité des spéculations agricoles ne permet pas le recours aux crédits à des conditions commerciales.

L’absence de garantie notamment de sûretés réelles suffisamment fiables limite considérablement l’accès au crédit des populations rurales. En effet, les banques n’acceptent de mettre en œuvre une ligne de crédit en faveur du secteur agricole que si elle est accompagnée d’un fonds de garantie qui théoriquement compenserait les risques ″anormaux″ pris par les banques en faveur des producteurs.

La protection contre les aléas car la production agricole est sujette à de nombreux aléas par exemple à des calamités climatiques : sécheresse, inondation, attaque d’insectes ou épizooties.

La priorité des Etats à la microfinance plutôt qu’à l’investissement productif contribue plus à augmenter l’offre de financement à court terme au détriment de l’investissement productif sur le moyen ou le long terme dans les zones rurales.

Le rejet de plusieurs dossiers de crédit après étude par les institutions financières du fait de faible qualité des dossiers de projets initiés par les producteurs, MPME/PMI & OP, de l'insuffisance de l'encadrement et de la formation des initiateurs de PME surtout dans le domaine entrepreneurial et manque de savoir faire en matière de crédit par les producteurs, MPME/PMI, OP

Le faible niveau de productivité des spéculations objet de demande de crédit. La rentabilité seuil pour la couverture des frais de crédit et des charges opérationnelles n’est pas souvent assurée par le niveau de rendement obtenu à l’échelle de l’exploitation.

La mauvaise gestion des fonds de crédit mis en place. Des détournements fréquents d’objectifs de l’utilisation du crédit demandé sont observés doublée de la mauvaise fois de certains responsables de producteurs qui gardent par devers eux les

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montants de crédit ou des tranches de remboursement des autres membres du groupement.

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2.3- Les grands enjeux ou défis A la lumière de la situation actuelle peu reluisante à l’offre et à la demande de crédit et des perspectives moins prometteuses en terme de financement du secteur agricole et particulièrement d’accès des producteurs et leurs organisations aux crédits, l’analyse des contraintes identifiées et des problèmes majeurs qui en résultent et ci-avant évoqués ont conduit à la formulation de cinq (5) défis majeurs pour une intervention future d’appui aux producteurs. Il s’agit notamment de :

1. sécuriser le secteur agricole pour en faciliter son financement en prenant des mesures relatives aux débouchés, aux prix, au taux d’intérêt, au foncier et aux aléas climatiques ;

2. inciter les institutions de microfinance et les banques à financer l’agriculture par la mise en place par l’Etat de fonds de garantie, de fonds d’assurance de récolte, les fonds de calamité;

3. faciliter l’accès des petits producteurs aux crédits en (i) intensifiant la couverture géographique des IMF par de nouvelles implantations en zones agricoles enclavées et (ii) rendant professionnel chacun des acteurs : le producteur doit maîtriser l’itinéraire technique afin de rentabiliser sa production et l’IMF doit pouvoir apprécier la rentabilité de l’activité à financer au cours de l’étude des dossiers ;

4. instaurer la bonne gouvernance dans l’organisation et la gestion des filières agricoles ;

5. appuyer les producteurs, MPME/ PMI et OP à l’élaboration et la soumission des dossiers de crédits éligibles au financement des IF.

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3. ORIENTATIONS STRATEGIQUES ET LES OBJECTIFS DE DEVELOPPEMENTS VISES

3.1- Les propositions d’axes stratégiques La contribution à la sécurité alimentaire et nutritionnelle au Bénin et l’amélioration des revenus des producteurs sont conditionnées par la compétitivité et la durabilité des chaînes de valeur maïs. A cet effet, les actions doivent être entreprises pour lever les obstacles liés au financement de la filière maïs au Bénin. Ainsi, la corrélation faite entre les problèmes majeurs issus du diagnostic de la situation actuelle avec les principaux défis déclinés ainsi que les besoins latents d’accès aux crédits des populations rurales particulièrement des producteurs a conduit à la formulation de trois (3) axes stratégiques tels que suit :

Schéma 3 : Les axes stratégiques proposés

Groupe Cible : OP, Banque, IMF, Assurance Groupe Cible : OP, Banque, IMF, Assurance Actions: Lobbying & Plaidoyer , Actions: obtention des crédits

Groupe Cible : Producteurs, OP, Banque, IMF, Assurance, Actions: Renforcement de capacités pour l’obtention des crédits

La déclinaison de ces trois axes répond à une logique ci-après rappelée dans le tableau 9.

Tableau 9: Logique de formulation des axes prioritaires d'intervention

Problème majeurs Principaux défis Axes stratégiques1. Un système bancaire qui ne finance

pas l’investissement productif pour les zones rurales

Sécuriser le secteur agricole pour en faciliter son financement en prenant des mesures relatives aux débouchés, aux prix, au taux d’intérêt, au foncier et aux aléas climatiques ;

Assainissement de l’environnement des affaires pour la promotion du crédit dans la filière maïs.

2. Des outils bancaires performants, mais pour le court terme

3. Absence de ressources de longue durée et réglementation défavorable au crédit à long terme

Axe stratégique n°1: Assainissement de l’environnement des affaires pour la promotion du

crédit dans la filière maïs

Axe stratégique n°2:

Développement des conditions de facilitation du crédit aux

producteurs de la filière maïs

Axe stratégique n°3: Promotion des offres de produits non financiers en appui au développement

des activités des producteurs, OP, MPME et pour une bonne gestion des crédits

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4. La priorité des Etats à la microfinance plutôt qu’à l’investissement productif.

5. La maîtrise des risques agricoles échappe aux banques qui donnent priorité au court terme

Inciter les institutions de microfinance et les banques à financer l’agriculture par la mise en place par l’Etat de fonds de garantie, de fonds d’assurance de récolte, les fonds de calamité;

Développement des conditions de facilitation du crédit aux producteurs, MPME/PMI, OP de la filière maïs

6. L’absence de garantie 7. Inexistence de protection contre les

aléas 8. La priorité aux cultures de rente par

les institutions financières qu’au détriment des cultures vivrières

9. Une ″méconnaissance″ du milieu rural et un réseau bancaire insuffisamment décentralisé

Faciliter l’accès des petits producteurs aux crédits en (i) intensifiant la couverture géographique des IMF par de nouvelles implantations en zones agricoles enclavées et (ii) rendant professionnel chacun des acteurs : le producteur doit maîtriser l’itinéraire technique afin de rentabiliser sa production et l’IMF doit pouvoir apprécier la rentabilité de l’activité à financer au cours de l’étude des dossiers.

10. Le faible niveau de productivité des spéculations objet de demande de crédit.

11. La mauvaise gestion des fonds de crédit mis en place

Instaurer la bonne gouvernance dans la gestion des crédits et dans l’organisation des acteurs de la filière maïs

Promotion des offres de produits non financiers en appui au développement des activités des producteurs, MPME/PMI, OP et pour une bonne gestion des crédits.

12. Le rejet de plusieurs dossiers de crédit après étude par les institutions financières.

Appuyer les producteurs, MPME/ PMI et OP à l’élaboration et la soumission des dossiers de crédits éligibles au financement des IF.

3.2- Analyse et justification des axes stratégiques proposés

Axe stratégique 1 : Assainissement de l’environnement des affaires pour la

promotion du crédit dans la filière maïs L’assainissement du cadre réglementaire et législatif des institutions financières relève essentiellement des actions à des niveaux assez élevés que celui des organisations paysannes. Raison pour laquelle, nous estimons à travers la présente mission nous circonscrites aux actions visant plus l’assainissement de l’environnement immédiat des producteurs. En effet, l’environnement des affaires immédiat des producteurs en général et de maïs en particulier ne peut être amélioré suite à des actions de lobbying tant à l’endroit de l’Etat pour l’augmentation du budget (de plus de 10% du budget national) nécessaire pour la réalisation des infrastructures utiles pour le développement du secteur agricole que

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de leurs propres organisations. Les actions doivent être aussi entreprises dans le cadre du renforcement institutionnel et en capacités des organisations paysannes. Les grandes actions envisageables pour l’assainissement de l’environnement des affaires dans la filière maïs sont ci-dessous déclinées. Organisation du cadre institutionnel de manière à permettre une bonne

structuration et une coordination efficace des organisations paysannes Le cadre institutionnel présente des dysfonctionnements défavorables à l’accès au crédit des producteurs, micro-entreprises, PME/PMI et OP. Pour remédier à ce problème, les actions suivantes méritent d’être initiées à savoir :

‐ Encourager la structuration des producteurs des fortes zones de production de maïs en

organisations viables et pérennes à travers l’octroi à la fin d’une saison ou d’une campagne agricole d’un prix spécial de « meilleure OP de l’année »

‐ Créer un réseautage des organisations de producteurs à traves la création d’une plate forme d’échange d’expériences entre organisations provenant des autres localités du pays avant la remise des trophées ou d’un prix.

Amélioration du cadre macro économique immédiat pour un

développement harmonieux du financement à la filière maïs Le financement de l’exploitation agricole familiale et des organisations de producteurs présente de nombreuses spécificités : caractère aléatoire des récoltes et faiblesse de la rentabilité de l’activité financée (risque climatique, maladies, autres calamités) et des conditions de vente (« imperfection» des marchés, variations des prix en fonction des décisions des agents économiques locaux mais également des conditions sur les marchés internationaux). Pour cela, il est question : ‐ d’accompagner les producteurs à la souscription de l’assurance agricole ; ‐ de développer la culture de l’assurance et de la gestion des crédits au niveau des OP ; ‐ de réorganiser le circuit traditionnel de commercialisation des produits de la filière maïs; ‐ impliquer les autorités décentralisation dans l’assainissement et le désenclavement des

zones ayant une potentialité élevée en productrice de maïs. Assainissement du cadre macro-économique contribuera à la mobilisation

des épargnes stables. La structure des ressources des institutions bancaires est un frein à l’offre de crédit de Long terme. Alors, pour permettre aux banques de disposer des ressources durables il faut initier les actions suivantes :

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‐ Amélioration des initiatives du Gouvernement s’inscrivant dans la mobilisation de l’épargne nationale ;

‐ Développement au niveau des institutions bancaires des mesures incitatives à la collecte de l’épargne de long terme.

Axe stratégique 2 : Développement des conditions de facilitation du crédit aux

producteurs, MPME/PMI et OP de la filière maïs Appui à la mise en place d’un dispositif de garantie et de sûreté

Les organisations des producteurs et MPME/MPMI de la filière maïs connaissent d’importantes difficultés pour accéder à des financements. Afin de remédier à cette situation, il importe de :

‐ Créer un mécanisme de garantie des prêts aux producteurs ou la participation à la mise en place d’un fonds de garanties et de bonification ;

‐ Appuyer les structures de garanties en vue de leur implication dans le financement des groupes cibles.

Le choix pour le fonds de garantie et de sûreté particulièrement pour les risques agricoles réside dans la précarité des biens et autres moyens dont dispose le producteur béninois pour garantir son crédit auprès d’une institution financière. En effet en agriculture, la principale hypothèque dont dispose le producteur béninois est la terre, encore faut-il qu’il soit effectivement propriétaire de cette (s) terre (s) qu'il exploite, ce qui n'est pas toujours le cas. Les garanties sur les autres biens sont d'une valeur plus aléatoire donc moins appréciées par les institutions financières. Car les machines peuvent s'user, les récoltes peuvent être vendues et le bétail disparaît avant la mise en jeu des garanties dont ils sont le support. Aussi, l’effet multiplicateur d’un fonds de garantie favorise-t-il l’accès d’un nombre relativement important de producteurs aux crédits Ancrage : Institution de garantie exemple de l’AMAB Modalité d’appui : Soutien financier Réduction des coûts du crédit aux PME/PMI et aux micro-entreprises

Les coûts des crédits freinent le volume de financement des producteurs, micro entreprises PME/PMI, et OP. Les actions à entreprendre pour optimiser ces coûts portent sur :

‐ La création d’un fonds de bonification des taux d’intérêt et de rééchelonnement des dettes ;

‐ L’optimisation des frais de dossier de crédit et les taux pratiqués ; ‐ Un fonds de montage des dossiers de financement des producteurs, micro entreprises

PME/PMI, et OP.

Un dossier de demande de financement ou de crédit répond à des exigences techniques et financières et à des conditions spécifiques propres à chaque structure ou institution de

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financement que le demandeur de crédit ne saurait maîtriser. Or la rédaction d’un plan d’affaire et le montage de dossier de financement, en dépit des coûts que cela engendre pour le promoteur, n’est pas non plus à la portée de tout le monde car, cela requiert des compétences que les producteurs, micro entreprises PME/PMI, et OP ne disposent forcement pas. En conséquence, faudra-t-il alors les renforcer dans ce domaine pour lequel, ils n’étaient pas formés ou simplement les orienter vers des spécialistes en la matière en l’occurrence, les cabinets conseils. Ancrage : IMF exemple de FECECAM Modalité d’appui : Soutien financier et technique. Accompagnement des PME/PMI à l’obtention des titres fonciers

Les concours à la sécurisation des terres et l’obtention des titres fonciers, principal objet de garantie aux producteurs et MPME/MPMI est de plus en plus nécessaire et utile dans le dispositif d’accès aux crédits. En conséquence, la synergie d’actions dans ce cadre nécessite la mise en collaboration avec le MCA et la GIZ qui ont eu d’énormes avancées dans ce cadre. Diversification des offres de crédit

L’inadéquation de l’offre de crédit à la demande des PME constitue une contrainte majeure au financement. L’importance est de disposer des offres viables et pérennes de produits et services adaptés et diversifiés et en augmentation notamment au niveau des PME. A cet effet, il conviendrait d’initier les actions suivantes :

‐ La professionnalisation des IMF ; ‐ Analyse des options d’amélioration des offres au besoin d’investissement dans le

secteur agricole ; ‐ Refinancement des IMF dans la concrétisation de leur plan d’affaires ;

Ancrage : Banques et IMF. Modalité d’appui : Technique et financière Accompagnement du système bancaire à la redéfinition des outils d’analyse

des risques appropriés aux PME/PMI, aux micro-entreprises et aux OP Les interventions porteront sur la :

‐ Modernisation des outils d’analyse des dossiers des PME/PMI ; ‐ Création de poste de conseiller des PME

Axe stratégique 3 : Promotion de l’offre des services non financiers en appui au

développement des activités des producteurs, MPME/PMI, OP et à la bonne gestion des crédits

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Ce n’est plus seulement le coût du crédit qui posait problème aux producteurs, MPME/PMI, OP mais également le refus des banques d’étudier les petits dossiers des PME parce que le coût du traitement leur paraît prohibitif et le risque trop élevé. Les faiblesses sont relevées au niveau de la productivité de l’activité objet du crédit, de la structure du capital, de la gouvernance des entreprises et OP, de l’étroitesse du marché, de l’insuffisance des infrastructures de base et du manque de ressources humaines compétentes. En conséquence, l’accès au crédit est également subordonné à la qualité et compétence du promoteur particulièrement sa capacité à mieux produire, mieux gérer son exploitation ou entreprise, à mieux offrir des produits de qualité et à meilleur coût de production et également sa maîtrise du processus de production et des informations de marché. La non satisfaction de ces conditions constitue généralement des facteurs limitant à l’accès aux crédits pour les PME/PMI. Pour remédier à cette situation et offrir aux promoteurs des conditions favorables aux crédits et à la bonne rentabilité de leurs activités, il convient d’accompagner voire renforcer les producteurs, MPME/PMI, et OP dans les domaines ci-après :

‐ l’amélioration de l’itinéraire technique de production/transformation ; ‐ le système d’information et de gestion (SIG) ; ‐ l’élaboration et la diffusion des supports dans différentes langues locales sur la bonne

gouvernance des OP; ‐ le développement des services de qualité (conditionnement, présentation du produit); ‐ l’accès au marché (débouchés).

3.3- Contenu des axes stratégiques proposés

Axe stratégique 1 : Assainissement de l’environnement des affaires pour la

promotion du crédit dans la filière maïs Les domaines d’actions prioritaires potentiels ont été identifiés sur cet axe comme suit :

OBJECTIF SPECIFIQUE

N°1

RESULTATS STRATEGIQUES DOMAINES D’APPUIS PRIORITAIRES

Appui à l’assainissement de l’environnement des affaires dans la filière maïs

R1.1 : Organisation du cadre institutionnel de manière à permettre une bonne structuration et une coordination efficace des organisations de producteurs

Les domaines d’appuis prioritaires sont : ‐ Encouragement à la structuration des producteurs

des fortes zones de production de maïs en organisation viables et pérennes à travers l’octroi à la fin d’une saison ou d’une année d’un prix spécial de « meilleure OP de l’année »

‐ La création d’un réseau des organisations paysannes à traves la création d’une plate forme d’échange d’expériences organisations provenant des autres localités du pays avant la remise des trophées ou d’un prix.

R1.2 : Amélioration du cadre macro économique immédiat pour un développement harmonieux du

‐ L’accompagnement des producteurs à la souscription de l’assurance agricole ;

‐ Le développement de la culture de l’assurance et de la gestion des crédits au niveau des OP ;

‐ La réorganisation le circuit traditionnel de commercialisation des produits de la filière maïs;

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financement dans la filière maïs.

‐ L’implication des autorités décentralisées dans l’assainissement et le désenclavement des zones ayant une potentialité élevée en productrice de maïs.

R1.3 : Assainissement du cadre macro-économique contribuera à la mobilisation des épargnes stables

‐ Amélioration des initiatives du Gouvernement s’inscrivant dans la mobilisation de l’épargne nationale ;

‐ Développement au niveau des institutions bancaires des mesures incitatives à la collecte de l’épargne de long terme.

‐ Axe stratégique 2 : Développement des conditions de facilitation du crédit aux

producteurs de la filière maïs Les domaines d’actions prioritaires potentiels ont été identifiés sur cet axe comme suit

OBJECTIF SPECIFIQUE

N°2

RESULTATS STRATEGIQUES

DOMAINES D’APPUIS PRIORITAIRES

Assouplissement des conditions d’accès au financement

R2.1 : L’implémentation d’un dispositif de garantie

Les domaines actions prioritaires identifiés sont ‐ L’établissement d’un partenariat avec un Fonds de

garantie ; ‐ Appui à un fonds de garantie pour offrir des

garanties aux producteurs, MPME/PMI et OP. R2.2 : Réduction des coûts

du crédit aux PME/PMI et aux micro-entreprises

Trois actions prioritaires ont été préconisées : ‐ La création d’un fonds de bonification ; ‐ La création de guichet d’élaboration des dossiers

de financement des MPME/PMI et OP ‐ L’instauration d’un mécanisme d’intermédiation

entre les Banques et les MPME et OP. R2.3 : Instauration des

mesures de sûretés accessibles

Les domaines prioritaires retenus sont : ‐ Accompagnement à l’obtention des titres fonciers ; ‐ La contribution à la création d’institution

d’assurance agricole. ‐ L’encouragement des initiatives de crédits

solidaires. R2.4 Diversification des

offres de crédit

Les domaines prioritaires identifiés : ‐ Création des produits et services destinés aux

MPME/PME et OP ‐ La création des guichets PME/PMI et OP.

R2.5 Redéfinition des outils d’analyse des risques appropriés aux PME/PMI, aux micro-entreprises et aux OP

Deux domaines d’actions prioritaires sont préconisés : ‐ Révision des outils d’analyse des dossiers de

financement des MPME/PMI et OP ; ‐ Etude d’une application informatique appropriée au

financement des producteurs, OP, MPME/PMI et OP

R2.6 Guichets spéciaux dédiés pour les dossiers de financement des producteurs, MPME et OP.

Les domaines d’actions prioritaires identifiés sont : ‐ Plaidoyer pour la création de guichets spécifiques

pour les dossiers de financement des producteurs, MPME/PMI et OP;

‐ Le suivi des dossiers de financement des producteurs, MPME et OP auprès des Banques et IMF.

Axe stratégique 3 : Promotion des offres de produits non financiers en appui au

développement des activités des producteurs, MPME/PMI, OP et pour une bonne

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gestion des crédits. Les domaines d’actions prioritaires potentiels ont été identifiés sur cet axe comme suit :

OBJECTIF SPECIFIQUE

N°3

RESULTATS STRATEGIQUES

DOMAINES D’APPUI PRIORITAIRES

Promotion de l’offre des

services non financiers en

appui au développement aux PME/PMI

R3.1 : Guichets d’appui au montage des dossiers de

financement aux producteurs, MPME et OP fonctionnel

Les domaines d’actions prioritaires identifiés sont : ‐ Identifier les structures spécialistes pour le montage

des dossiers éligibles au financement des institutions financières de la place

‐ Mettre en relation les producteurs, MPME/PMI et OP demandeurs de crédit avec les structures spécialistes en montage de dossier de financement ;

‐ Mettre en place un fonds d’appui pour chaque premier dossier élaboré par les producteurs, MPME/PMI et OP demandeurs de crédits.

R3.2 : Niveau de productivité des

activités de production et transformation

amélioré

Les domaines prioritaires identifiés sont : ‐ Les itinéraires techniques de production et de

transformation ‐ Les actions de plaidoyer en faveur de la mise en place

des intrants spécifiques nécessaires à la production et la transformation

R3.3 : Le système d’information de

gestion (SIG) et de communication est

opérationnel

Les domaines prioritaires identifiés sont : ‐ Management et gestion d’exploitation ou d’entreprise

(Les outils d’aide à la prise de décision) ‐ Elaboration et la diffusion des supports dans

différentes langues locales sur la bonne gouvernance des OP

‐ Formation en gestion de crédit R3.4 : Le développement

des services de qualité au profit des producteurs, micro-entreprises,

PME/PMI et aux OP est assuré

Trois domaines prioritaires sont préconisés : ‐ Accompagnement des PME/PMI dans la démarche

qualité (obtention des certifications : DANA, ISO) ‐ Renforcement sur le procès de production des

produits de qualité respectant les normes (dimensions physique, éthique, équitable)

‐ Organisation des visites d’échanges pour des panels de producteurs

R3.5 : L’accès au marché des PME/PMI, aux micro-entreprises et aux OP est assuré

‐ Les domaines d’axes prioritaires identifiés sont ‐ Renforcement de capacités sur l’analyse de l’évolution

des prix des biens et facteurs de production ; ‐ Les questions de publicité, de promotion et de

positionnement sur le marché ; ‐ Appui à la mise en place des systèmes de warrantage

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4. OPTIONS POSSIBLES 4.1- Axes stratégiques n°1: assainissement de l’environnement des affaires

dans la filière maïs Option n°1 : Le renforcement des organisations de producteurs pour mettre le maïs en pool commun pour la commercialisation renforcera aussi l'accès à l'information fiable sur les prix, l’accès à de meilleurs prix et au crédit Le renforcement des organisations des producteurs s’inscrit dans le cadre de la stratégie: d’une implication réelle des organisations paysannes dans l’amélioration du cadre

macro économique et politique pour favoriser l’émergence de la filière maïs; d’un partenariat actif pour une intermédiation entre les exploitations familiales de la

filière maïs et les services financiers existants ; de la création des produits financiers propres aux producteurs de maïs par des

réseaux de Structures de Financement Décentralisé (SFD) endogène et autonome. A cet effet, le renforcement des organisations de producteurs de la filière maïs doit être orienté vers:

Appui institutionnel (création, fonctionnement et enregistrement des organisations de

producteurs de maïs dans les différentes zones du pays) ; Appui aux infrastructures pour fluidifier le marché/construction des banques des

céréales (maïs) ; Appui aux circuits de distribution (responsabilisation et structuration du circuit autour

de la banque de céréales) ; Appui au secteur privé pour la commercialisation ; Appui financier des institutions financières pour le financement des opérations de

production et de commercialisation, etc.

L’examen de cette option se résume comme suit :

Tableau 10 : Analyse SEPO de l'option stratégique 1

ELEMENT Appui institutionnel

Appui aux infrastructures pour fluidifier le

marché

Appui aux circuits de distribution

Appui financier des banques de développement

agricole

SUCCES

- Initiation des producteurs de maïs à la vie associative

- Acceptation par les producteurs dans du mécanisme de partage des risques et de prise en compte de leurs préoccupations des producteurs de maïs;

- Sauvegarde de la

- La tenue des caisses coopératives;

- L’esprit d’association et de gestion des OP.

- Acceptation de principe de réorganisation du circuit

- Respect des procédures d’acquisition et de commercialisation

- Obtention de la volonté des IMF

- Promotion des produits agricole de financement non encore connu.

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crédibilité des organisations de producteurs de maïs vis- à vis des acteurs impliqués dans le financement de la filière maïs.

ECHEC

- Mauvaise gouvernance des OP

- Incapacité des producteurs à payer leur contribution pour la construction de la banque de céréales.

- Vente hors mécanisme

- Réticence des IMF et banques

POTEN-TIALITE

- Existence des terres cultivables

- Existence des banques et des IMF

- Existence des lieux de construction

- -

OPPOR-TUNITE

- Existence des Organisations de producteurs de maïs

- La volonté d’association des producteurs

- Les réformes en cours au niveau du secteur bancaire

- Existence des structures d’encadrement (CREPA, etc.)

-

- L’expérience de l’ONASA.

-

- L’opérationnalisation de l’AMAB.

Source : Analyse du consultant, 2011 Option n°2: Des groupes de plaidoyer et de lobbying au sein des organisations de producteurs peuvent être appuyés dans leurs efforts en direction de politiques durables telles que la modernisation des infrastructures commerciales au niveau des marchés ruraux et urbains pour l’amélioration des conditions de stockage et d’hygiène alimentaire. Il s’agit ici d’accompagner les groupes de producteurs en termes de :

Appui au choix des thèmes de lobbying et des supports de communication en terme d’élaboration des outils de communication et d’accompagnement des groupes autour des thèmes jugés pertinents pour améliorer l’environnement des affaires des producteurs de la filière maïs.

Appui à l’animation des séances de lobbying.

Tableau 11 : Analyse SEPO de l'option stratégique 2

ELEMENTS Appui au choix des thèmes lobbying et des supports de communication

Appui à l’animation des séances de lobbying

SUCCES

- Acceptation de la pertinence des thèmes à défendre;

- Reconnaissance de l’importance des actions et des outils de communication à utiliser

- Mobilisation de la part des producteurs;

- Appropriation des techniques d’animation.

ECHEC - Mauvaise gouvernance des OP - Analphabétisme.

- Manque de disponibilité des producteurs

- Analphabétisme. POTENTIALITE - La capacité des responsables des OP - La capacité des responsables des OP OPPORTUNITE - Existence des cadres de regroupement - Existence des cadres de regroupement

Source : Analyse du consultant, 2011

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4.2- Axes stratégiques n°2: Développement des conditions de facilitation du crédit aux producteurs de la filière maïs

Option n°3: La microfinance représente de nos jours la réponse partielle au problème de financement aux producteurs agricoles et ceux de la filière maïs en particulier. De plus, la microfinance est un outil de développement intégré dans une démarche plus globale de soutien et d’appui au secteur agricole. Si il est évident que les institutions financières (IF) intervenant en milieu rural sont confrontées aux mêmes réalités que les producteurs et leurs organisations à savoir : activités risquées, aléas climatiques, nécessité de provisionner ces risques, impact de la saisonnalité sur la trésorerie, activités coûteuses, le coût de l’intervention en milieu rural, le coût de transaction (communication et transport), activités à encadrer, ressources humaines insuffisantes et coût de la formation à prendre en charge par les IF, elles doivent aussi développer de nouvelles stratégies pour faire face à la complexité des réalités du milieu rural. De ce point de vue, il apparait pour les institutions financières (IF) la nécessité de bien répondre aux besoins des producteurs ou simplement de leurs clients en optant pour une veille nécessaire sur les nouveaux produits répondant aux besoins ou aspirations de la clientèle. Il s’agit par exemple des produits tels que:

Le paiement anticipé des récoltes Le crédit investissement ; Le crédit grenier villageois ; La location vente ; Le crédit d’équipement village.

A cet effet, il faut le développement des initiatives d’accompagnement des IMF ciblées pour la mise en place ou la promotion des produits cités supra.

Tableau 12 : Analyse SEPO de l'option stratégique 3 ELEMENTS Accompagnement au développement de nouveaux produits de crédit aux

producteurs de maïs

SUCCES - Acceptation de la pertinence des produits demandés par les producteurs de maïs; - Reconnaissance de l’accompagnement afin d’aboutir à la conception et la promotion de

nouveaux produits financiers

ECHEC

- La crédibilité des OP de maïs - Analphabétisme - La rigidité du système informatique des IMF à opérationnaliser les procédures de mis en

place des nouveaux crédits.

POTENTIALITE - La capacité des responsables des OP

OPPORTUNITE - Existence des IMF prêtes ; - L’opérationnalisation de l’AMAB.

Source : Analyse du consultant, 2011

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4.3- Axes stratégiques n°3: Promotion des offres de produits non financiers en appui au développement des activités des producteurs, MPME/PMI, OP et pour une bonne gestion des crédits.

Option n°4: Une opportunité importante pour améliorer les taux d’impayé et de remboursement des crédits mis en place au profit des producteurs, MPME/PMI et OP est l’amélioration des niveaux de productivité des activités de ces acteurs (production, transformation) et la meilleure connaissance par les institutions financières (IF) du milieu rural et particulièrement de l’exploitation agricole. Cette option s’inscrit parfaitement dans les stratégies de recherches de solutions non seulement pour la mise en place des crédits aux producteurs, MPME/PMI et OP mais également et surtout au remboursement de ces crédits. En effet, l’une des conditions essentielles pour un bon remboursement est la rentabilité de l’activité financée. Cette rentabilité est elle-même conditionnée par une meilleure productivité des activités objet de crédit par exemple la culture de maïs, gage de succès/rentabilité des exploitations agricoles (surplus céréalier commercialisable) et de remboursement des crédits positionnés. Mais avant le remboursement du crédit, il faudra qu’il soit mis en place. Cette mise en place nécessite de la part des institutions financières, quelques conditions préalables d’appréhension et de discernement des types et modes d’agriculture pratiqués par le le producteur demandeur de crédit. En effet, la connaissance des formes d’agriculture et de ses modes de production en usage dans un terroir ou à une échelle réduite d’une exploitation agricole est éminemment utile pour les institutions de financement pour apprécier outre les facteurs de production, leur importance et la capacité probable d’endettement du producteur demandeur du crédit. Ces types et modes de production en agriculture ne sont pas identiques selon les régions, les pays et voire même les terroirs villageois. D’où l’importance d’appréhender le système d’exploitation du producteur en quête du crédit pour le financement de ses activités. Le tableau 13 donne un aperçu sur les modes et types d’agriculture avec les niveaux de productivités et de risques correspondants. Tableau 13: Aperçu sur les modes et types d’agriculture avec les niveaux de productivités

et de risques correspondants Types d’agriculture

Mode de production Agriculture de

subsistance Petite agriculture

familiale Agriculture d’entreprise

Mode de production familial, sans maîtrise des facteurs naturels, faiblement monétarisé

- Productivité très faible - Risque très élevé - Faible monétisation - Banque solidaire - Crédit informel - Garantie personnelle

- Productivité très faible - Risque très élevé - Faible monétisation - Banque solidaire - Banque coopérative - Garantie personnelle

Néant

Mode de production familial, avec élan volontariste de maîtrise des conditions de production

- Productivité faible - Risque élevé - Faible monétisation - Banque solidaire - Crédit informel - Garantie personnelle

- Productivité faible - Risque élevé - Faible monétisation - Banque solidaire - Crédit informel - Garantie personnelle

Néant

Mode de production Néant

- Productivité élevée Néant

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familial, à base de rente, encadré par les techniciens des compagnies de commercialisation des productions, avec maîtrise partielle des facteurs de production, fortement monétarisé

- Risque élevé - Monétisation +/- élevée - Banques coopératives - Garantie personnelle

Mode de production industriel ou entrepreneurial spécialisé et fortement encadré par les structures d’appui des compagnies agro-industrielles, très fortement monétarisé avec conditions de production optimales

Néant

Néant

- Productivité très élevée - Risque faible - Banques commerciales - IMF de Crédit direct - Garanties réelles

Mode de production familial issu de détournement du mode production industrielle spécialisé, faiblement encadré, très forte monétarisé avec conditions de production optimales

Néant

Néant

Productivité élevée - Risque élevé - Banque coopératives - IMF de Crédit direct - Garanties réelles

Source : Extrait du mémoire de DESS de AÏNA (2005)

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5. OPTIONS ETUDIEES ET ETUDES DE CAS REALISES

5.1- Appui aux Organisations de producteurs du maïs

5.1.1- Actions de lobbying De la lecture et des analyses documentaires réalisées, il ressort que les OP ne valorisent pas encore bien leurs rôles et importance au profit de leurs membres. C’est à cet effet, qu’ il est préconisé l’organisation des actions de lobbying pour :

une meilleure accessibilité des producteurs aux produits financiers (stockage, conservation, crédits de campagne, commercialisation etc.,…).

Le respect ou l’application effective de la décision des Chefs d’Etat de l’Union Africaine lors du sommet de Maputo de porter le budget des ministères en charge de l’agriculture à 10% du total du budget de chaque pays membre afin de faciliter les investissements dans le secteur agricole ;

la libéralisation effective du marché d’intrants et l’organisation des boutiques d’intrants ;

A titre illustratif de la non valorisation des rôles et importances des OP, il ressort des conclusions des Ateliers organisés à Ouagadougou, Burkina Faso, 15-18 Juin 2009 et Bamako, Mali, 6-10 Juillet 2009, sur le rôle des interprofessions dans le développement des filières céréales et oléagineux en l’Afrique de l’ouest »que certaines attentes restent non comblées. Il s’agit de :

‐ Absence de feuille de route montrant comment mettre en place une OIP; ‐ La notion d’OIP demeure toujours floue pour certains et nécessite la tenue d’autres

ateliers pour échanger encore davantage sur le membership, les missions, la mobilisation des ressources ainsi que les modalités de fonctionnement;

‐ La problématique de l’accès au financement demeure toujours en l’État. Les solutions esquissées au cours de l’atelier demeurent toujours génériques et pas suffisamment innovantes;

‐ Il aurait fallu faire participer des OIP du Nord, afin que l’on s’inspire de leurs expériences;

L’atelier a mis en avant le fait que l’UEMOA et la CEDEAO disposent de politiques agricoles communes mais méconnues par les producteurs des pays membres. Par conséquent, il conviendra d’interpeller ces deux structures afin qu’elles fassent une large diffusion des politiques agricoles, et qu’elles parlent des fonds disponibles en leur sein afin que les OP puissent en profiter.

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5.1.2- Création des banques de céréales La Banque Céréalière (BC) est un dispositif décentralisé de sécurité alimentaire, organisé et géré par les agriculteurs au niveau du village. C’est un outil de développement local qui permet d’associer la participation populaire à la lutte contre l’insécurité alimentaire. La Banque Céréalière collecte et achète les céréales, les stocke, les conserve puis les revend aux populations en période de soudure à prix non spéculatif, assurant ainsi l’approvisionnement céréalier du village et sa sécurité alimentaire. L’achat des céréales est réalisé après les récoltes auprès des producteurs excédentaires, sur fonds propres ou obtenus par crédit auprès des systèmes de financement décentralisés.

Les BC recherchent différentes sources de financement pour collecter les céréales : auprès des banques financières classiques, des institutions de micro-finance et des projets ou ONG de développement qui pratiquent des taux d’intérêt plus intéressants.

En absence d’une expérience de banques de céréales au Bénin, la présente étude s’est appesantie sur le cas de l’Afrique Verte qui a initié, seule ou en partenariat avec différentes structures de microfinance au Niger, au Burkina et au Mali, la mise en place de dispositif de financement pour les OP adapté au contexte céréalier. Ce système passe par le placement d’une caution auprès de caisses d’épargne et de crédit locales, avec un taux d’intérêt de l’ordre de 12% par an. Les bénéficiaires suivent une formation pour une meilleure gestion des fonds empruntés.

Les prix pratiqués à la vente par la banque céréalière doivent être inférieurs à ceux du marché. La vente doit se faire prioritairement aux membres de la BC et aux nécessiteux du village. Les modalités de crédit et la fixation des quotas sont définis dans une politique sociale villageoise. Le crédit aux membres peut se faire en nature. Par exemple pour 100 kg de prêt, on remboursera 110 kg, donc 10%. Cette façon de gérer les banques de céréales a montré ses limites qui ont souvent été à la base de leur déclin. En particulier, l’achat à la récolte et la vente en période de soudure en rotation unique ne permet pas de résoudre les besoins permanents d’approvisionnement des populations, ce qui justifie leur désintérêt. De plus, les périodes de soudure ne se ressemblant pas, une chute des prix à cette période entraîne des ventes à perte pour la BC, ce qui compromet l’activité les années suivantes par manque de fond.

Par ailleurs, d’après l’étude réalisée par le secrétariat exécutif du CILSS sur le bilan des banques céréalières, il a été révélé que les rares études qui ont cherché à vérifier qu’elle était la rentabilité des banques céréalières ont constaté que la plupart cessait de fonctionner au bout de 3 ans et que rares étaient celles qui avaient une durée de vie allant au-delà des 5 ans, à moins d’être réapprovisionnées régulièrement et soutenues dans leur gestion avec des ressources externes. Parmi les constats qui ont été faits, on trouve :

‐ Des capacités de stockage faiblement exploitées ; ‐ Une dégradation des bâtiments qui en limite fortement leur utilisation ;

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‐ L’érosion systématique des fonds de roulement dès l’interruption des activités de suivi et appui conseil assurés par les partenaires techniques et financiers ayant consenti à leur mise en place. Ceci mène rapidement à l’arrêt des activités de gestion des stocks.

Aussi, a-t-il été signalé que les problèmes qui ont mené dans la plupart des cas à la faillite des banques de céréales sont très variés et procèdent souvent à une conception hâtive et une réalisation bâclée. Parmi les problèmes recensés le plus fréquemment, on trouve : En termes de conception

‐ Leur utilité est déterminée par des intervenants externes (bailleurs de fonds, Etats), les villageois ne sont pas associés à la conception ;

‐ Il n’y a pas de consensus parmi les villageois sur la nécessité de réaliser une BC ; ‐ Les banques sont crées avec de multiples objectifs (sociaux, économiques) ; ‐ Les bailleurs de Fonds ne se concertent pas, il peut y avoir plusieurs BC dans le

même village ; ‐ Le statut juridique des banques est flou, surtout quand elles sont implantées sur

financement de l’Etat ; ‐ Les entrepôts sont surdimensionnés ou sous dimensionnés par rapport à la capacité

de commercialisation locale; ‐ Des défauts dans la construction du bâtiment (conception, matériaux) ; ‐ Si les magasins/fonds de roulement sont financés sur crédit, les délais de

remboursement sont trop courts et les recettes trop faibles pour financer le principal et les intérêts ;

‐ Une faible cohésion sociale peut mener à des conflits, à des malversations ou à l’accaparation des stocks par quelques individus influents ;

En terme de Gestion - la gestion des stocks n’est pas rentable car :

‐ Les conditions de stockage sont inadéquates ; ‐ Si les ventes à crédit sont permises, le taux de remboursement est souvent risible ; ‐ Les coûts d’approvisionnement sont plus élevés que prévu (retard dans les décisions,

mauvaise qualité des céréales); ‐ Les coûts de stockage sont plus élevés que prévu (traitement des sacs, pertes, etc.); ‐ Le prix de vente est insuffisant pour réaliser la marge bénéficiaire prévue (dû à une

bonne campagne agricole et/ou à des importations à bon marché – par ex. l’aide alimentaire);

‐ Les capacités de gestion sont faibles (demande de compétences dans les domaines liés aux opérations commerciales, à la gestion des stocks, à la gestion financière);

‐ La dotation de la BC en instruments de travail insuffisante ; ‐ L’encadrement est inadéquat ; ‐ Il manque un contrôle de qualité sur les céréales achetées ; ‐ Les gestionnaires formés sont surtout les jeunes et alphabétisés qui sont plus

susceptibles de quitter le village ;

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‐ La rémunération des gérants est rarement proportionnelle à leur engagement et aux responsabilités demandées ;

‐ Les prises de décisions sont lentes dans un marché dynamique. En conclusion, les critiques principales aux banques de céréales peuvent se résumer comme suit:

‐ Les BC sont réalisées sans qu’il y ait une étude de faisabilité détaillée qui permette d’en juger véritablement la nécessité et la viabilité ;

‐ Les hypothèses de marges bénéficiaires sont irréalistes car les collectivités villageoises ne sont pas plus efficaces dans la gestion et la distribution des stocks que le secteur privé. Les avantages de la gestion collective sont plus que compensés par les inefficiences.

‐ Dans ces conditions, une banque de céréales à elle seule pourra difficilement atteindre des résultats intéressants en matière d’économie d’échelle dans les approvisionnements, de négociation avec les autres acteurs de la filière ou avec les partenaires techniques et financiers potentiels. Ses ressources propres ne lui permettront pas de se payer, seule, les services d’assistance technique et appui conseil nécessaires pour son fonctionnement. Elle ne pourra pas mettre en place des systèmes efficaces de contrôle de ses ressources et, en année de bonne production agricole, sera tentée d’utiliser les ressources financières consacrées à l’achat de céréales pour résoudre d’autres problèmes de haute priorité qui ne manquent jamais en milieu rural, avec le résultat de mettre fin à l’activité de la banque.

5.2- Mécanisme de financement par Warrantage ou crédit d’achat-stockage

5.2.1- Explication du mécanisme de financement par le warrantage

Le warrantage (ou warehouse receipt systems en anglais) est un crédit de quelques mois dont la garantie est un stock de produit liquidable par la banque en cas de défaillance (le warrant). D’après le rapport sur l’étude de faisabilité sur le développement du crédit de stockage (warrantage), de l’USAID, septembre 2010, la capitalisation des expériences de warrantage à travers l’Afrique a révélé plusieurs expériences réussies qui ont émergé dans des contextes très difficiles pour les producteurs agricoles, marqué par un faible accès au financement. Car, le niveau très élevé du risque agricole lié à l’instabilité des conditions climatiques, le coût élevé des transactions ainsi que l’absence de garanties matérielles réduisent l’intérêt des institutions financières pour le financement des activités agricoles. C’est dans ces conditions que les expériences de warrantage ont vu le jour et bénéficient dans plusieurs cas de la confiance des institutions financières pour la mise en place des crédits. Ainsi, différentes expériences de warrantage ont été introduites en Afriques et les plus citées concernent :

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Celle développée au Niger dans le cas du projet intrant de la FAO constitue la référence en Afrique de l’Ouest. Ce modèle repose sur deux (2) acteurs principaux : organisation de producteurs propriétaires des entrepôts et Institution de Microfinance chargée d’assurer le financement des AGR des OP.

Celle du Ghana qui repose sur une opération de grande ampleur avec

commercialisation groupée pour les petits paysans. Cette expérience a donné des résultats satisfaisants en termes de stabilisation des stocks pendant la période de soudure. Elle a débouché par la suite sur une baisse légère des marges tirées des premières années de mise en pratique. Cette expérience a permis, l’appui technique délivré par les OP aux producteurs avec comme effet : une amélioration de la production, une augmentation des rendements et une meilleure solvabilité des paysans.

Celle de Madagascar dont la préoccupation majeure était de mieux valoriser le riz par

la vente individuelle à la soudure après stockage en grenier commun villageois (GCV) a touché en 2005, 13.500 paysans pour un montant de près de 2milliards et demi de FCFA. Le succès de cette expérience de warrantage a reposé sur des principes simples tels que le choix d’une spéculation de conservation facile et de grande consommation dans le pays pour porter l’expérience, le contrôle technique rigoureux du stockage, une IMF déjà très bien implantée sur le terrain et très solide (le réseau des CECAM).

Celle du Sénégal où la plus significative a été développée par le CMS dans les régions

de Kaolack et Fatick pour contourner l’absence de garantie de ses producteurs membres à qui il donnait du crédit dans les années 90. Cette expérience n’a pas été couronnée de succès. Le système mis en place faisait intervenir deux (2) acteurs essentiellement : le CMS qui jouait les rôles de financeurs et d’entreposeur, les producteurs qui étaient déjà sociétaires du CMS et qui adhéraient au système à titre individuel. A côté de l’expérience du CMS, les nombreuses expériences connues concernent les banques de céréales dont la plus proche du warrantage a été développée dans le village de Thiaré dans la région de Kaolack.

Après analyse des expériences recensées dans la littérature il s’avère que la réussite du modèle de warrantage dépend de plusieurs facteurs. Les plus significatifs concernent: - Non intervention de l’Etat. - Existence d’un bon système d’information sur les marchés. - L’aide alimentaire ne doit pas bouleverser les échanges ni concurrencer la production

stockée. - Existence d’un établissement de crédit et d’un secteur bancaire performants. - Règlements appropriés pour l’octroi de prêts et la rapidité de l’opération. - Bonne connaissance du milieu : saisonnalité des activités et des revenus agricoles. - Faire un choix judicieux des produits devant faire l’objet de warrantage. - Existence d’un système d’entreposage avec toutes les normes requises.

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- Existence d’un stock de produits agricoles suffisant. - Le coût du crédit doit être inférieur au gain potentiel induit par le différentiel de prix. - Existence d’une législation adéquate en matière d’entreposage et de commerce. Une analyse des différents modèles de warrantage étudiés a révélé leurs avantages et limites synthétisés dans le tableau 14 ci-dessous :

Tableau 14: Avantages et limites des modèles de Warrantage Avantages Limites

Sécurisation des prêts octroyés par IMF;

Sécurisation du stock ; Haut degré de liquidité du stock ; Vente des récoltes différée ; Sécurité alimentaire ; Diversification des activités durant la

période de soudure ; Participation des producteurs dans la

fixation des prix ; Préparation campagne à venir.

Nature des produits à stocker; Coût de stockage et autres risques; N’intéresse pas les grands producteurs ; Prix doivent atteindre un niveau supérieur au coût du crédit ; Le système favorise la spéculation ; Importation massive liée à la baisse du

prix mondial; Les prix baissent au niveau national ; Intervention État dans la fixation prix.

Pour les besoins de l’étude, l’expérience nigérienne à retenir notre attention et qui de ce fait a été approfondie dans la rubrique ci-dessous.

5.2.2- Étude de l’expérience du warrantage Nigérien

Le warrantage offre donc une solution aux producteurs pour valoriser leur récolte au moment où le prix est favorable, tout en accédant après la récolte à un crédit qui permettra de développer des activités génératrices de revenus (AGR) ou faire face aux obligations familiales ou sociales. Le warrantage tel qu'il est pratiqué au Niger se déroule ainsi en quatre étapes :

Etape 1 : Stockage ; Etape 2 : Contrôle du stock par le banquier et pose de 2 cadenas ; Etape 3 : le crédit ; Etape 4 : l'AGR.

Le schéma du financement de l’agriculture retenu dans le cadre du Warrantage Nigérien se présente comme suit.

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Schéma 4: Solutions alternatives de financement dans le cas de warrantage au Niger

Les principes de base du warrantage nigérien sont résumés dans le tableau ci-après :

Tableau 15: Présentation des principes de base du Warrantage Nigérien

Principes Technique de warrantage

orthodoxe Technique de warrantage

au Niger Confiance dans le dispositif

Certificat de dépôt délivré par l’entreposeur agréé +assurances

Caution solidaire de l’OP agréée+ « convention de nantissement » signée

Adéquation montant crédit/valeur garantie/risque

Crédit » valeur garantie parce que risques circonscrits avec certificat dépôt et assurances

Risques circonscrit avec « double cadenas »+caution solidaire+crédit CT « valeur garantie +2 sources de remboursements

Inflexibilité de la durée et période du crédit

Calage durée et période crédit à augmentation prix produits agricoles mis en garantie

Calage durée et période à augmentation prix produits agricoles mis en garantie

Sûreté de la source(s) de remboursement

2 sources de remboursements : Vente stock de garantie et/ou par l’Assurance

3 sources de remboursements : Vente AGR et/ou Vente stock de garantie et/ou Caution solidaire de l’OP.

Source : Extrait de la communication sur le Warrantage au Niger, un produit et une procédure innovants pour répondre aux financements de l’agriculture, Paris, Décembre 2007 par le Dr Sani Boubacar

Raisonner sur les techniques (CEP) Améliorer la commercialisation Pour un choix technico-économique approprié (Avec le Warrantage)

Organiser et responsabiliser (Appropriation)

Concertation et partenariat

(Economie d’échelle)

Diminuer le prix et assurer la qualité des Développer les activités Intrants, à travers les boutiques d’intrants génératrices de revenus les et les commandes groupées plus rentables

Accès facilité aux intrants de qualité, au bon prix

Vente à bons prix et amélioration de l’accès au crédit

Revenus améliorés

PRODUCTEURS &OP

Rendements augmentés

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Les leçons à tirer de l’expérience nigérienne sont riches et variées. En terme d’implication des acteurs, on peut relever que : Le projet a pris à charge : (i) appuis techniques (formation des acteurs) et

méthodologie (suivi-évaluation) ; (ii) mise en relation des OP avec les IMF ; (iii) la sensibilisation des projets de développement pour mobilisation d’apports financiers (promotion/démultiplication) et contribution aux concertations stratégiques (formulation de politiques agricoles, élaboration/diffusion de guides de bonnes pratiques) ;

OP se sont engagés à (i) décider à temps, former les membres et élaborer /adopter un règlement intérieur sur la base des principes et normes du warrantage ainsi que sur la base des politiques de crédit des IMF locales, (ii) aménager un magasin et entreposer des produits agricoles suivants les normes, (iii) obtenir auprès des IMF de crédits et le distribuer aux membres, (iv) assurer un mode de gestion professionnelle des stocks et des crédits, (v) réaliser le recouvrement des crédits auprès des membres, (vi) les rembourser aux IMF et faire le bilan de l’opération.

Les IMF ont fait des efforts pour (i) adapter la politique de crédit pour une ouverture aux procédures/exigences du warrantage,(ii) Rechercher et mobiliser les ressources financières nécessaires au financement du crédit warranté, (iii) participer au suivi des stocks et responsabiliser l’OP pour la sous-distribution/récupération des crédits auprès des membres.

L’Etat doit inscrire le warrantage dans les politiques et stratégies agricoles et de microfinance, raisonner l’interventionnisme et mettre en place un cadre juridique favorable.

En termes d’atouts, on peut retenir :

Pour les ménages agricoles, le warrantage contribue efficacement à la sécurisation

de l’alimentation et de la campagne agricole, à la valorisation de la production agricole, à la diversification des AGR, à l’augmentation des revenus, à l’insertion à un réseau coopérative pour un meilleur accès au crédit, aux intrants et aux connaissances techniques.

Le warrantage se révèle comme un outil financier, fort intéressant efficace et viable notamment s’il concerne les produits de cultures de rente et/ou d’une seule saison de production pour lesquels la demande est à la fois nationale, sous-régionale, occasionnant une évolution positive des prix entre la saison de récolte et la saison de semis et/ou une bonne marge bénéficiaire sur les prix pour le producteur, le commerçant et l’exportateur ;

Le warrantage a permis le développement d’un certain nombre d’AGR : approvisionnement des boutiques d’intrants, maraîchage, embouche, extraction d’huile d’arachide, artisanat (forge d’outillage agricole,…), valorisation de produits de cueilles (palmes de vannerie) ou de produits d’extraction (sels).

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En termes de limites, on peut citer :

les aléas naturels (inondations, sécheresses,…), insuffisances professionnelles des OP et IMF ; insuffisance d’infrastructures de stockage ; insuffisance de financement ; insuffisance du cadre juridique.

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6. METHODES DE COLLECTE ET D’ANALYSE DES DONNEES

6.1- Des questions et hypothèses de recherche La démarche méthodologique adoptée dans le cadre de cette étude a consisté à explorer outre la revue documentaire assez fournie sur la thématique sur les mesures institutionnelles et pratiques pour améliorer l’octroi des crédits aux producteurs de maïs mais également à faire des entrevus avec quelques acteurs clés soigneusement identifiés au terme de l’état des lieux sur l’accès au financement des producteurs, MPME/PMI et organisations des producteurs au Bénin. Au regard des options étudiées et des préoccupations à approfondir, une série de questions ont été formulées avec des hypothèses de recherche correspondantes et présentées dans le tableau 16 ci-dessous.

Tableau 16 : Les différentes questions et hypothèses de recherche QUESTIONS DE RECHERCHE HYPOTHESES

Question n°1 : Quels sont les étapes de la production du maïs qui éprouvent des besoins de financement ?

Ho n°1 : Les besoins de financement diffèrent selon les étapes de production du maïs Ho n°2: Les besoins de financement diffèrent selon le genre

Question n°2 : Les mécanismes de financement actuels sont-ils appropriés à la filière maïs ?

Ho n°3: Le recours aux mécanismes de financement informel par les maïsiculteurs/trices et les transformateurs/trices de maïs est la conséquence du non accès au système formel de crédit. Ho n°4 : Les conditions actuelles d’accès au crédit sont inappropriées du point de vue de la majorité des maïsiculteurs Ho n°5 : Les conditions d’information des institutions de financement ne favorisent pas un accès au crédit par les maïsiculteurs

Question n°3 : Quelles sont les opportunités et les contraintes d’accès et de contrôle du financement pour les femmes et les hommes engagés dans la filière maïs?

Ho n°6: L’appartenance à un groupe organisé au plan socioprofessionnel a une incidence positive sur l’accès au crédit des maïsiculteurs Ho n°7 : Le genre féminin a une incidence négative sur l’accès et le contrôle d’utilisation du crédit.

Question n°4 : Quels sont les mécanismes appropriés de crédit pour les femmes qui n’ont pas un droit de propriété ?

Ho n°8 : L’accès à la propriété foncière influence positivement l’accès au crédit en particulier chez les femmes

Question n°5 : Quelles sont les stratégies alternatives mises en œuvre par les maïsiculteurs pour pallier le désintérêt et les contraintes dont ils/elles font face pour financer leurs activités ?

Ho n°9: En matière d’accès au financement, les maïsiculteurs développent des stratégies individuelles que collectives Ho n°10: Les stratégies alternatives varient selon la nature de l’activité et le genre.

Question n°6 : Les organisations de la filière maïs ont-elles une viabilité?

Ho n°11: Les organisations de la filière maïs de types de services sont plus viables au plan organisationnel que les organisations de types coopératives de production Ho n°12: Les organisations de la filière maïs ont à leur actif plusieurs actions d’intermédiation financière Ho n°13: Le niveau de participation des femmes aux instances décisionnelles varient selon les organisations de la

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filière maïs (mixte ou féminin). Question n°7 : Quels sont les mécanismes permettant aux organisations de jouer efficacement et durablement un rôle d’intermédiaire pour faciliter l’accès des producteurs et transformateurs de la filière maïs au crédit ?

Ho n°14: Les OP manquent de compétences techniques pour jouer efficacement et durablement un rôle d’intermédiation financière pour l’accès de leurs membres au crédit.

Question n°8: Quels sont les contraintes et limites des programmes de micro finance par rapport aux besoins de la filière maïs?

Ho n°15: L’existence de réseaux de communication entre les organisations de producteurs (reconnues et actives) et les institutions de financement influencent positivement sur l’offre de crédit à la filière maïs Ho n°16:Le volume d’épargne mobilisé a une incidence positive sur l’offre de crédit à l’agriculture par les institutions de financement

Question n°9: Quelles sont les capacités des producteurs à souscrire à une police d’assurance à agricole?

Ho n°17:Le manque de culture sur l’assurance agricole auprès des producteurs de la filière maïs est un frein à l’obtention du crédit

Question n°10: Quels sont les facteurs susceptibles d’entraver l’efficacité et la durabilité de la contribution des institutions de micro finance, des autres établissements, des pouvoirs publics, du secteur privé, des ONG et des agences internationales de développement au financement des filières maïs.

Ho n°18:La majorité absolue du volume actuel de l’offre de crédit en direction de la filière maïs est fournie par les IMF mutualistes Ho n°19: L’accès des IMF à des refinancements à condition préférentielle a une influence positive sur leur décision de financer l’agriculture béninoise.

Source : Consultant, 2011-09-14

6.2- Des expériences et zones d’investigations retenues

En adéquation aux options étudiées et des réponses aux questions de recherche posées, deux expériences qui portent sur le financement du maïs (intrants et fonds roulement) sont retenues pour faire objet d’approfondissement et de test pour les hypothèses formulées. Il s’agit de : (i) l’expérience du programme d’urgence et d’appui à la sécurité alimentaire (PUASA) à travers les crédits en numéraire et en intrants ; (ii) l’expérience de warrantage avec l’UCP de Zogbodomè.

Indépendamment de la commune Zogbodomè qui abrite l’expérience de Warrantage, 7 autres communes productrices de maïs au Bénin ont été retenues dans 5 départements du pays. Il s’agit des communes de Zè et de Toffo dans l’Atlantique, Pobè et Kétou dans le Plateau, Adjohoun et Dangbo dans l’Ouémé, Dassa dans les Collines et Tchaourou dans le Borgou. Le choix de ces communes tient à leur position stratégique de communes de forte production de maïs à l’échelle du département voire du Bénin. La commune de Toffo étant par exemple la première commune productrice du maïs au Bénin. Pobè et Kétou les meilleures communes de production de maïs dans le Plateau, Dangbo et Adjouhoun pour l’Ouémé, etc.

Des outils simplifiés de collecte de données axés sur les questions et hypothèses de recherche ont été utilisés lors des entretiens qui ont été organisés dans ce cadre principalement avec les responsables des CeCPA et ceux de l’UCP de Zogbodomè pour le cas

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de Warrantage. Spécifiquement à ce niveau, des documents et autres supports devant nous permettre de mieux apprécier l’expérience de Warrantage ont été mis à disposition de l’équipe du consultant. Au terme de l’exploitation et de la valorisation des données collectées, les résultats ainsi obtenus sont présentés dans la rubrique 7 ci-dessous.

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7. RESULTATS OBTENUS

7.1- L’expérience de PUASA

Au lendemain de la crise alimentaire de 2008 qui s’est soldée par un renchérissement des prix des principaux produits agricoles dont le riz et le maïs, le Gouvernement béninois a initié et mis en œuvre le programme d’urgence d’appui à la sécurité alimentaire, le PUASA. Ce programme qui vient en appui à la production de deux principales céréales que sont le maïs et le riz a procédé à la mise en place à travers les centres communaux de promotion agricole (CeCPA), des intrants en l’occurrence les semences gratuitement, les engrais au prix subventionné mais à crédit aux producteurs et également de crédit en numéraire aux producteurs bénéficiaires de semences et d’intrants.

Les résultats des entretiens sur cette expérience avec les responsables des CeCPA rencontrés dans le cadre de la présente mission a révélé quelques constats majeurs ci-après :

Deux niveaux de crédit : crédit en intrants de 3 sacs d’engrais de 50Kg chacun (1sac d’urée et 2 sacs d’NPK) au prix moyen de 12 500FCFA/sac soit 37 500FCFA à rembourser au terme de la campagne ; un crédit en fonds de roulement de 60 000FCFA par hectare à rembourser également au terme de la campagne soit en nature ou en numéraire selon le désir du bénéficiaire du crédit ;

Aucune stratégie uniformisée n’a été définie à l’origine pour le choix des bénéficiaires de ces crédits mise à part que les crédits en fonds de roulement doivent nécessairement être positionnés par une IMF, cas de la CLCAM à Zè, Adjohoun, Dangbo, de l’ASF à Toffo, Pobè. Pour ce faire, les bénéficiaires doivent se mettre en groupe solidaire de 5 personnes ;

Le choix des bénéficiaires est fait dans la majorité des cas par les agents des CeCPA pour la mise en place des crédits intrants. Certains CeCPA, ont associé l’Union Communale des Producteurs (UCP) pour la mise en place des crédits surtout les crédits en numéraire (cas de Pobè);

Les hommes en majorité et quelques rares femmes ont bénéficié des deux types de crédits ;

Le recouvrement de ces crédits mis en place pour la plupart au cours des campagnes agricoles 2008-2009 et 2009-2010 et a été plus que difficile dans l’ensemble des CeCPA visités au regard des impayés qui demeurent à ce jour et pour lesquels, il n’y a plus de chance de les recouvrer aux dires des responsables des CeCPA rencontrés ;

Les cas d’impayés enregistrés relèvent plus des hommes que des femmes. Dans certaines communes par exemple (Adjohoun, Pobè, Zè,) toutes les femmes bénéficiaires de crédits les ont soldé ;

Plusieurs cas de producteurs fictifs ont été dénombrés au terme du processus et beaucoup plus sous la responsabilité des agents des CeCPA qui ont identifié ces bénéficiaires mais avec la complicité de certains producteurs ;

Du fait des impayés enregistrés, les crédits recouvrés ne sont plus mis en place comme il avait été dit au départ aux dires de certains responsables de CeCPA. En conséquence, l’expérience PUASA de crédits intrants et en numéraire, n’est plus renouvelée dans plusieurs communes ;

L’expérience PUASA a effectivement eu d’incidence sur le niveau de production qui selon les responsables de CeCPA rencontrés a connu d’augmentation.

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Le tableau 17 ci-dessous fait la synthèse de la situation sur les crédits PUASA mis en place au niveau des communes visitées. Tableau 17: Situation sur les crédits PUASA mis en place au niveau des communes visitées

Commune Montant en FCFA

% impayé

Bénéficiaires % de

Fem Observations Total

crédit Crédit

recouvré Impayé Hom Fem

Crédit intrants

Toffo 8 718 500 7 755 750 962 750 11% 28 28 0% C’est des crédits qui datent de 2008-2009

Zè 5 040 315 1 024 490 4 015 825 80% 248 17 7% C’est des crédits qui datent de 2008-2009

Adjohoun 23 550 000 17 898 000 5 652 000 24% 1503 36 2,4%

Dangbo 36 000 000 11 520 000 24 480 000 68% 1786 41 2,3%

Kétou 28 000 000 21 450 000 6 550 000 23% 1342 31 2,3%

Pobè 12 690 000 9 850 750 2 839 250 22,4% 562 23 4% Rien n’est plus recouvré depuis 2010

Tchaourou 35 040 315 31 024 490 4 015 825 80% 2485 87 3,5%

Crédit en numéraire (fonds de roulement)

Toffo 15 000 000 10 249 500 4 750 500 32% 241 9 4%

Les impayés sont plus localisés au niveau de l’arrondissement de Djanglanmè

Adjohoun 38 440 000 36 240 000 2 200 000 6% 648 52 7%

Les impayés sont plus localisés au niveau de l’arrondissement de Togbota

Dangbo 45 000 000 44 548 000 452 000 1% 365 23 6%

Le recouvrement a été facilité grâce à l’appui des forces de l’ordre

Kétou

Pobè 5 970 000 5 908 500 61 500 1% 93 6 6%

Tchaourou 26 550 000 20 898 000 5 652 000 24% 1657 41 2,4%

Dassa 11 000 000 8 000 000 3 000 000 27% 173 11 6% Rien n’est plus recouvré depuis 3 ans

Source : Résultats d’enquête de terrain, 2011

L’analyse du tableau 17 montre que quelque soit le type de crédit, les situations d’impayés demeurent avec aucun espoir de récupération de ces impayés. Mais suivant les cas, des efforts considérables de recouvrement ont été faits par endroit même si certaines communes ont dû recourir aux forces de l’ordre pour arriver à bout des "producteurs indélicats". Cette situation dénote de la déliquescence de l’octroi de crédits aux producteurs surtout quand ces derniers savent que ces crédits proviennent de l’Etat ou des partenaires techniques et financiers (PTF). L’influence de nos hommes politiques en quête de popularité auprès de certains producteurs les induit en erreur au point où ils refusent de payer les crédits mis en place. Aussi, nous-a-t-il été signalé que la non clarification à l’origine des modalités de remboursement des crédits intrants a été à l’origine de la plupart des impayés puisque plusieurs producteurs ont mis de côté de maïs que l’ONASA n’est pas venu chercher/prendre à temps et en a même refusé d’autres du fait de leur niveau de séchage (contient encore d’assez d’humidité).

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Au regard des résultats de l’expérience du PUASA, nous pouvons conclure sur la vérification de certaines hypothèses de recherche notamment celles relatifs aux besoins de financements suivant les étapes de production, à l’accès du crédit selon le genre. D’autres hypothèses de recherche n’ont pu être vérifiées en raison de la spécificité de l’expérience qui ne saurait couvrir toutes les questions et hypothèses de recherche. Cependant, le mérite de l’expérience, est qu’elle a permis d’améliorer le niveau de la productivité du maïs et par conséquent de la production nationale en maïs. Elle a aussi permis à certains producteurs de bénéficier pour la première fois, de crédit en intrants (semences & engrais) et en numéraire à travers un partenariat CeCPA, IMF et organisations de producteurs par endroit. L’usage de semences améliorées de maïs et de l’apport d’engrais est de plus en plus ancré dans les habitudes de production chez certains producteurs. D’autres de par leur mise en relation avec les IMF, ont continué à fréquenter et bénéficier des services de ces IMF.

7.2- L’expérience de Warrantage de l’UCP de Zogbodomè De la genèse et des organes de gestion

L’expérience de warrantage de l’Union communale des producteurs de Zogbodomè (UCPZ) date de 2010 avec sa première opération ou activité qui a porté sur le maïs et le riz au cours de la campagne agricole 2010-2011. Cette expérience est soutenue par des documents légaux (manuel de procédures, protocole d’accord de partenariat entre l’UCP-Z et la FECECAM) et a mis en scène trois institutions en l’occurrence : l’UCP-Z, l’Union communale des producteurs de maïs (UCPM) de Zogbodomè et la CLCAM de Bohicon, une institution de microfinance. Par ailleurs, pour son fonctionnement effectif différents organes ont été prévus dans le manuel de procédure avec précision de leur encrage institutionnel. Ainsi, le CA de l’UCPZ reste la structure suprême qui met en œuvre l’opération mais fait une dérogation de pouvoir au Comité warrantage pour la gestion quotidienne de l’opération. Deux autres organes sont prévus en l’occurrence, les comités de sensibilisation, de collecte et de suivi qui rendent directement compte au Comité warrantage lequel rend compte au CA de l’UCPZ. Le schéma 5 ci-dessous donne un aperçu sur le dispositif qui a fonctionné durant la campagne 2010-2011. Pour bâtir cette expérience de Warrantage, l’UCP-Z a dû organiser des voyages d’étude au Niger et au Mali et s’est inspiré des points forts et faibles des expériences des systèmes de warrantage visités dans ces pays pour mettre en place ces organes et surtout de leur configuration. Ainsi, le Gérant actuel de la CLCAM, institution de micro finance partenaire fait partie des membres du comité de warrantage, du comité de collecte et du comité de suivi.

  54

Schéma 5: Encrage institutionnel du dispositif de mise en œuvre du warrantage

Des modalités de participation à l’opération de warrantage

Conformément au manuel de procédure de l’UCP-Z en rapport à l’opération de warrantage, peut participer à cette opération tout producteur membre de l’UCP-Z et bénéficiant des services offert par ladite OPA. Mais peuvent également participer d’autres producteurs non encore membres de l’UCPZ, à condition que ce dernier s’engage à respecter les conditions en vigueur dans le réseau et faire la promesse d’une adhésion future. L’adhésion au mécanisme de warrantage est libre et volontaire. Elle fera l’objet d’un contrat signé entre les deux parties et légalisé à la mairie. L’adhésion au processus est annuelle. Ainsi, le producteur serait tenu de notifier son adhésion au mécanisme à chaque campagne. Engagement de l’UCP-Z envers ses membres adhérents : l’UCP-Z en début de campagne s’engage à fournir au producteur membre du réseau et pour un hectare, (i) 40 kg de semence de maïs au prix de 400FCFA le kg, (ii) 4 sacs d’intrants au prix moyen de 14000FCFA le sac de 50Kg, (iii) 70 000 FCFA de crédit numéraire comme fonds de roulement. Il s’engage par ailleurs à payer au producteur un complément de revenu proportionnel à la quantité de maïs déposée en cas de bénéfice réalisé par l’opération de warrantage. L’UCP-Z délivre également au producteur membre qui dépose son maïs, un bon équivalent au montant de maïs déposé au prix du marché. Bon que le producteur peut aller déposer à la CLCAM contre paiement du montant inscrit. Obligation du producteur membre et adhérent à l’opération de warrantage : le producteur bénéficiaire du crédit intrant s’engage à rembourser le montant équivalent aux 4 sacs d’engrais pris, soit 56 000 FCFA/Ha. Par contre, pour les 70 000 FCFA de crédit de fonds de roulement, il le rembourse avec un intérêt de 2% le mois. La possibilité est donnée au producteur de rembourser le total des crédits en 2 tranches. Une première tranche de 65% à la fin de la 1ère saison et la 2ème tranche de 35% à la fin de la 2ème saison. Avec l’opération de warrantage, le producteur peut déposer la quantité de maïs correspondant à sa dette au prix du marché au moment du stockage. Ce prix pouvant varier de 115-130 FCFA/Kg. En fonction

  55

du type de membre (responsables ou membre simple) et en attendant la fixation d’autres modalités, la possibilité est offerte au producteur pour déposer soit 500kg de maïs produit voire même 70% de sa propre production comme production warrantée. Des activités menées au cours de la campagne 2010-2011

Deux types de spéculations ont fait objet de transaction au titre de l’opération de warrantage réalisée par l’UCP-Z au cours de la campagne agricole 2010-2011. Il s’agit des céréales maïs et riz. Le tableau 18 ci-après présente les détails ainsi que les quantités de ces céréales stockées au cours de l’opération 2010-2011.

Tableau 18: les types de produits stockés lors de l'opération de warrantage Produits

MAÏS RIZ

Blanc Jaune Paddy Décortiqué

Quantité (tonne) 60, 053 16, 432 41,729 2,555

Total 76 ,485 44,284 Pourcentage

63,33% 36,67%

Source : Extrait du rapport bilan sur l’opération de Warrantage de l’UCP-Z, 2011

Ces quantités sont en deçà des prévisions de 152 tonnes attendues au titre de la campagne 2010-2011. Au total 204 producteurs répartis entre 22 villages et quartiers de la Commune ont participé à cette opération, soit respectivement 152 personnes au niveau du maïs et 52 pour le riz. Au titre du maïs, 19 femmes ont participé à cette opération pour une production stockée de 6 084 kg soit 320kg en moyenne par femme contre 530kg en moyenne pour les hommes. Le bilan financier de l’opération de warrantage particulièrement pour le maïs donne les résultats consignés dans le tableau 19 ci-après :

Tableau 19 : Bilan financier de l'opération de warrantage du maïs grain par l'UCP-Z PRODUITS CHARGES BALANCE 10 914 700 12 911 502 -1 996 802

Source : Extrait du rapport bilan sur l’opération de Warrantage de l’UCP-Z, 2011 Ce résultat négatif est dû en partie au prix de cession ou de vente du maïs relativement bas et largement en dessous des prévisions de 160 FCFA/kg de maïs à vendre au moment de la soudure. En effet, 34% (26 tonnes) de maïs déstocké est vendu en détail au prix moyen de 153 FCFA/kg, tandis que le reste du maïs soit 49,8 tonnes (66%) sont vendus en gros au prix moyen de 139 FCFA/kg. Ce qui inévitablement a agit sur les recettes obtenues au terme de l’opération. Aussi, la quantité collectée de maïs est-elle très petite et certainement en dessous de la quantité seuil qu’une étude de faisabilité aurait préalablement déterminée avec des simulations sur le niveau des prix. Mais ces différents résultats dont le détail est mis en annexe du présent rapport ont conduit les différents responsables des organes de pilotage de l’opération à reconsidérer certaines

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charges opérationnelles en l’occurrence les charges fixes et celles relatives au transport et à la manutention.

Tableau 20 : Bilan politique de l'opération de warrantage du maïs grain par l'UCP-Z PRODUITS CHARGES BALANCE

10 914 700 10 592 527 322 173

Source : Extrait du rapport bilan sur l’opération de Warrantage de l’UCP-Z, 2011

Ce nouveau résultat a amené les responsables de l’opération à procéder à la répartition de revenu complémentaire aux producteurs ayant mis du maïs dans le dispositif de warrantage afin de les encourager et ce faisant de pérenniser l’opération. Le revenu complémentaire est fixé à un montant de quinze (15) francs par kilogramme par rapport au prix à la collecte le plus bas. Ce revenu se réduira à mesure que le prix à la collecte augmente tel que présenté dans le tableau 21 suivant.

Tableau 21 : Répartition des revenus complémentaires pour le maïs. Prix du kg à la collecte (F/kg)

Complément par Kg Tonnage Total des revenus

Complémentaires (FCFA) 115 15 24716 370 740 122 8 12402 99 216 125 5 38332 191 660 130 0 1035 0

TOTAL 661 616 Source : Extrait du rapport bilan sur l’opération de Warrantage de l’UCP-Z, 2011

Un autre constat majeur résultant de l’analyse de ces chiffres est que le total des revenus complémentaires distribués dépasse de double le montant des bénéfices réalisés (661 616FCFA contre 322 173). Ce qui dénote qu’aucune provision n’est faite sur ce bénéfice quoi que faible à titre de réserve pour prévenir les années moins fastes. Mieux c’est que des ressources additionnelles ont été mobilisées pour compléter ce bénéfice pour constituer la cagnotte du revenu complémentaire. L’expérience de warrantage de l’UCP de Zogbodomè, quoi que novatrice dans un environnement précédemment hostile au financement des producteurs de vivriers dépourvus de garantie ou sureté réelle pour la couverture des risques, a révélé quelques limites pour sa première opération. Mais elle a le mérite de mettre à contribution différentes institutions locales dans des relations de partenariat assez formalisées et de faire participer également les femmes au processus quoi que leur nombre reste encore faible. A l’instar de la précédente expérience sur le PUASA, nous pouvons également conclure sur la vérification de certaines hypothèses de recherche notamment celles relatives aux besoins de financements suivant les étapes de production, à l’accès du crédit selon le genre. D’autres hypothèses de recherche n’ont pu être vérifiées en raison de la spécificité de l’expérience qui ne saurait couvrir toutes les questions et hypothèses de recherche.

  57

8. CONCLUSIONS ET RECOMMANDATIONS

La présente étude sur les mesures institutionnelles et pratiques pour l’amélioration de l’octroi de crédit au Bénin pour le développement de la culture des vivriers et particulièrement du maïs, a permis de comprendre et de caractériser le secteur actuel de financement des activités agricoles avec un zoom sur les principaux acteurs qui s’y investissent tout en anticipant sur les tendances futures de financement du secteur agricole et les effets probables d’un déficit financier pour ce secteur. Des résultats et analyses effectuées, il ressort que l’état actuel des productions agricoles béninoises et particulièrement celle du maïs trouve quelque peu son explicatif dans le financement de ce secteur qui, à tout point de vue reste encore très limité, faible et coûteux pour les agriculteurs. Son accès est assorti des conditions peu compatibles aux situations socio-économiques des producteurs, MPME/PMI, et OP. Par ailleurs, l’apport financier de l’Etat au développement de la filière maïs quoi que louable reste encore peu significatif comparativement aux besoins d’investissement dans la filière. De façon globale, l’apport financier de l’Etat au développement du secteur agricole béninois demeure encore faible comparativement à ceux déjà insignifiants des banques commerciales, des institutions de microfinance et du poids dudit secteur dans la formation du PIB national. Au regard de ces résultats peu réconfortants, il en résulte que la filière maïs et de façon générale, l’agriculture béninoise ne peut être productive et compétitive que grâce à un apport financier suffisant. Mais ce financement ne peut s’opérer que sous certaines conditions pour garantir son adéquation aux besoins réels des producteurs, MPME/PMI, et OP demandeurs du crédit et par conséquent le retour sur investissement. Ainsi, la connaissance des formes d’agriculture et des modes de production en usage dans un terroir ou à une échelle réduite d’une exploitation agricole est éminemment utile pour les institutions de financement pour apprécier outre les facteurs de production, leur importance et la capacité probable d’endettement du producteur demandeur du crédit. En absence donc de garantie réelle de la part des producteurs béninois et vu la précarité des biens et autres moyens dont dispose le producteur béninois pour garantir son crédit auprès d’une institution financière, il est vivement souhaitable outre les actions d’assainissement de l’environnement des affaires des institutions financières, que les producteurs agricoles souscrivent à une assurance agricole. A ce propos l’avènement de l’association de mutuelle d’assurance agricole du Bénin (AMAB) est vivement salué et constitue déjà une réponse de prévention contre les risques agricoles et par conséquent, de sûreté réelle permettant de réduire le risque de perte finale pour le banquier et probablement pourrait le conduire à réduire ses frais financiers. Mais ces fonds de garantie n’auront significativement d’impacts que dans une synergie d’actions complémentaires aussi bien de l’Etat que des autres acteurs du monde agricole. D’une part, l’Etat doit encourager :

o la recherche-sélection-vulgarisation de variétés compatibles aux conditions agro écologiques de production des agriculteurs béninois ;

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o l’amélioration voire la modernisation des équipements de production des exploitations agricoles ;

o l’encadrement des agriculteurs par les structures d’appui conseils ; o la bonne répartition des surplus vivriers commercialisables entre zones excédentaires

et zones déficitaires. Ce faisant, il renforcerait davantage le rôle très important que joue déjà l’ONASA et partant, une meilleure lisibilité de ses actions.

D’autre part, les institutions financières doivent :

o chercher à comprendre l’économie paysanne qui n’est pas exclusivement basée sur les revenus des cultures de rente ;

o adapter les conditions d’accès du crédit aux réalités du monde agricole et particulièrement à l’économie paysanne ;

o envisager pour les producteurs agricoles des produits compatibles à leurs conditions socio-économiques ;

o s’impliquer davantage dans le suivi des crédits afin d’appréhender l’exercice réel de l’activité pour laquelle le crédit est sollicité et les difficultés éventuelles que rencontreraient les bénéficiaires de ces crédits ;

Par ailleurs, les producteurs doivent :

o internaliser que le crédit n’est ni un don, ni une subvention et qu’il doit être remboursé une fois qu’il est décaissé ;

o internaliser que le crédit détourné aux fins d’autres activités particulièrement sociales compromet d’emblée le bon remboursement de celui-ci ;

o valoriser davantage comme outils de pression sociale leur forte solidarité et la cohésion sociale qu’ils jouissent pour rassurer les banques de leur bonne foi en absence de sûretés réelles ;

o comprendre que tout retard dans le versement des échéanciers est préjudiciable à l’institution financière et doit être pénalisé à condition qu’il soit signalé d’avance pour être rééchelonné et assorti bien sûr d’intérêt complémentaire.

Enfin, les élus locaux, pour leur nouveau rôle d’intermédiation entre l’état, les banques, les bailleurs de fonds et les populations, ils doivent :

o s’approprier de l’idée de création de l’AMAB et s’impliquer davantage dans des actions de sensibilisation pour la souscription des producteurs à cette assurance agricole;

o veiller à une impartialité dans l’attribution des crédits aux producteurs ; o et enfin, accompagner les OP dans le développement de partenariat intercommunal

dans le cadre de la commercialisation des produits agricoles dont celui du maïs.

  59

9. REFERENCE BIBLIOGRAPHIQUE Liste des documents et sites internet consultés 

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CTRMN ET Responsable technique :

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FILIERES AGROINDUSTRIELLES PRIORITAIRES Dans les Pays membres de l’UEMOA

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ETUDE POUR LA MISE EN PLACE D’UN FONDS NATIONAL DE DEVELOPPEMENT AGRICOLE (FNDA) AU BENIN

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DANS LE DÉVELOPPEMENT DES FILIERES CEREALES ET OLEAGINEUX EN L’AFRIQUE DE L’OUEST

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FÉVRIER

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Le financement de l’agriculture familiale dans le contexte de la libéralisation Quelle contribution de la microfinance ?

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Le financement de l’agriculture dans un contexte de libéralisation : quelle contribution de la microfinance ? Le cas du BENIN

Financer la campagne agricole dans un contexte de libéralisation : de nouvelles formes de coordination entre acteurs à construire

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Financer la campagne agricole dans un contexte de libéralisation : de nouvelles formes de coordination entre acteurs à construire : Le cas du Nord-Cameroun

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HODONOU; Cellule PNIA, M.

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Financement à long-terme du secteur agricole pour une croissance soutenue, la réduction de la pauvreté et la sécurité alimentaire

Document de travail, Version n°2, septembre 2000

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septembre 2000

LE FINANCEMENT DE L’AGRICULTURE Partie 332 du Mémento de l’Agronome

Le financement de l’agriculture familiale dans le contexte de libéralisation : quelle contribution de la microfinance ?

F. Agoua Janvier 2002

ORGANISATIONS PAYSANNES ET MICROFINANCE : L’EXPERIENCE DE LA FECECAM AU BENIN

Mars 2007

ETUDE DE CAS SUR LE FINANCEMENT DES AGRICULTEURS ET AGRICULTRICES URBAINS DE COTONOU (BENIN)

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Rapport No 1578-BJ Document du Fonds International de Développement Agricole

Mai 2005 Projet d’activités génératrices de revenus Évaluation intermédiaire

DIAGNOSTIC APPROFONDI DU SECTEUR DE LA MICROFINANCE AU BENIN

PNUD BENIN Mai 2007

DIAGNOSTIC APPROFONDI DU SECTEUR DE LA MICROFINANCE AU BENIN

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63

10. ANNEXE Annexe 1 : Termes de référence 

Etude sur les mesures institutionnelles et pratiques pour améliorer l’octroi des

crédits aux producteurs de maïs

- Termes de Référence -

Introduction Les présents Termes de Référence concernent une étude spécifique sur les mesures institutionnelles et pratiques pour améliorer l’octroi des crédits aux producteurs de maïs. L’étude s’inscrit dans le cadre d’un ensemble des thèmes de recherche-action qui devront fournir des éléments de base pour un programme de développement des filières agricoles vivrières, notamment les chaînes de valeur ajouté maïs. Il est important de noter que la recherche-action, dont cette étude spécifique fait partie, recueille et analyse d’une manière systématique de données empiriques, à travers des méthodes quantitatives et qualitatives, qui permettent de préparer des actions concrètes du futur programme de développement des filières agricoles vivrières. A cet effet, les études de cas constituent un élément clé de la méthodologie à suivre afin d’assurer le caractère empirique et concret de l’étude. Les présents TdR techniques comprennent cinq parties : (i) les paramètres techniques de l’étude spécifique à mener ; (ii) la méthodologie globale à suivre par le consultant afin de définir davantage et d’affiner les paramètres techniques ; (iii) les méthodes de recherche recommandées ; (iv) la structure du rapport d’étude à fournir par le consultant ; (v) le profil du consultant. 1. Les paramètres techniques de l’étude Le tableau suivant présente les paramètres techniques de l’étude. Ils sont en quelque sorte des paramètres provisoires qui sont à affiner par le consultant avant d’entamer la phase terrain (étude de cas). Paramètres Contenu Question clé à répondre Que faire pour que les producteurs et les banques et les IMF se

comprennent mieux et font des transactions ? Objectif principal (objectif de développement)

Les options pour faciliter l’octroi des crédits aux producteurs (individuels et organisés) de maïs pour la commercialisation par les banques/IMF sont définies.

Objectifs spécifiques Identifier les contraintes de part et d’autre dans l’octroi des

64

Paramètres Contenu(objectifs de l’étude) crédits aux maïsiculteurs par les banques et les IMF.

Définir les options pour faciliter l’octroi des crédits aux maïsiculteurs par les banques/IMF.

Précision du sujet (éléments à transformer et compléter en questions de recherche)

‐ Produits financiers disponibles pour investir dans la production vivrière.

‐ Conditions d’obtention et de remboursement des crédits. ‐ Points de vues (perception mutuelle) des producteurs et des

banques/IMF sur : o Les conditions d’obtention et de remboursement

des crédits o Les opportunités et contraintes d’obtention et de

remboursement. Approches pour exploiter les opportunités et lever les

contraintes. Sites ‐ Différentes parties du pays

‐ Zones de grande production du maïs ‐ A compléter par le consultant

Acteurs (provisoires) ‐ IMF et les banques ‐ Producteurs et leurs organisations ‐ Les ‘intermédiaires’ ‐ A compléter par le consultant

Période (+ date limite) ‐ Août/Septembre ‐ 15 Sept 2011

Estimation hommes-jour ‐ ? Préparations nécessaires pour lancer la recherche

‐ Exploitation des documents disponibles (étude diagnostic financement agricole).

‐ Inventaire des expériences. ‐ Sélection raisonnée des cas à étudier. ‐ Elaboration des check-lists et guides d’entretien.

Commentaires : Le financement des activités de production et de commercialisation de maïs (crédits de campagne, investissements dans les infrastructures et équipements), toutes les chaînes de valeur confondues, est considéré être un élément stratégique dans le développement de la filière maïs au bénéfice des maïsiculteurs. D’une part il existe un important secteur financier agricole au Bénin ; d’autre part le financement des filières vivrières reste un défi. Une première activité clé de cette étude est alors la comparaison de la demande en produits financiers par les maïsiculteurs et de l’offre des produits financiers par les banques et IMF, sur la base de la documentation existante et la perception mutuelle des demandes/offres. Une deuxième activité clé de l’étude est d’identifier et investiguer les expériences réussites

65

et les rôles des intermédiaires (par exemple les acheteurs du maïs) sur la base des études de cas. 2. La méthode globale à suivre par le consultant Le schéma suivant présente la méthodologie à suivre par le consultant. La méthodologie contient neuf (9) étapes. Le suivi rigoureux de ces étapes est obligatoire car cela permettra de : Assurer la cohérence méthodologique et technique avec les autres études spécifiques

menées ; Affiner les questions à répondre ; Définir les options à étudier et les études de cas à sélectionner ; Sélectionner et développer les outils de collecte et d’analyse à employer ; Les textes en caractères gras sont les repères pour le consultant pour à bien mener l’étude spécifique. Etapes Activités à mener par le consultant 1. Situation actuelle et

tendances observées (informations existantes)

(1 jour)

‐ Partir des informations des documents de base* sur le thème et faire une synthèse des points essentiels.

‐ Faire une revue documentaire supplémentaire et au besoin une recherche Internet afin d’approfondir la situation actuelle et les tendances observées.

‐ Partager les documents complémentaires recueillis avec la FUPRO.

2. Défis posés (½ jour)

‐ Procéder à une analyse critique de la situation actuelle et des tendances observées, de la perspective des producteurs (et au besoin de transformateurs, commerçants et d’autres acteurs).

‐ Faire une liste de défis majeurs, formulés d’une manière active (commençant avec un verbe).

3. Orientations stratégiques et objectifs visés

(1 jour)

‐ Imaginer la situation en 2015 si la situation actuelle et tendances observées se poursuivent. Comment sera la situation future (pour les producteurs et leurs partenaires) si les tendances actuelles ne changent pas ? En d’autres mots : qu’est-ce qui se passe si l’on n’adresse pas les défis posés ?

‐ Formuler les objectifs de développement visés par rapport à la situation souhaitée (formuler des objectifs SMART).

‐ Définir les orientations stratégiques : principales pistes d’action. Quels chemins sont envisageables pour atteindre les objectifs visés ?

4. Options possibles (½ jour)

‐ Faire un aperçu complet des options pour atteindre les objectifs visés selon les orientations stratégiques.

‐ Analyser de manière ex ante la pertinence, la faisabilité et l’impact possible de ces options.

66

Etapes Activités à mener par le consultant‐ Identifier les options qui sont pratiquées au Bénin.

5. Identifier les cas (options pratiquées) à étudier

(½ jour)

‐ Identifier les cas pour étudier les options pratiquées. ‐ Indiquer – pour chaque option - quels sites concernés et

acteurs à impliquer.

6. Préparer les outils de collecte et d’analyse

(1 jour)

‐ Définir et préciser, sur la base des éléments d’attention (cf. paramètres techniques), les questions à répondre par les études de cas.

‐ Sélectionner et élaborer les outils à employer pour collecter les informations (‘réponses’).

7. Organiser les études de cas

( ? jours)

‐ Prendre les contacts et rendez-vous. ‐ Planifier les déplacements. ‐ Collecter les informations. ‐ Prendre des photos des pratiques innovatrices rencontrées sur

le terrain (à fournir avec le rapport) 8. Analyser les

informations collectées

( ? jours)

‐ Organiser et structurer les informations collectées. ‐ Formuler les réponses aux questions de recherche, soutenues

par les informations collectées/analysées.

9. Rédiger le rapport d’étude

(3 jours)

‐ Voir Structure du rapport à fournir

* Les documents de base sont fournis par la FUPRO Le terme « options » réfèrent aux pratiques et arrangements institutionnels qui sont effectivement développés et utilisés par les producteurs et productrices. Les options ont souvent un caractère innovateur et pratique car elles sont les réponses endogènes de la part des producteurs et leurs partenaires commerciaux pour faire du business. Enfin, le suivi de cette méthodologie permettra au commanditaire de l’étude (FUPRO) d’intégrer les résultats dans le futur programme de développement des filières agricoles vivrières. Après la sélection du consultant, il lui est demandé de fournir un plan de travail sur la base de la méthodologie (étapes). 3. Les méthodes de recherche recommandées Le tableau suivant présente une liste de méthodes de recherche parmi lesquelles le consultant sélectionnera les méthodes qui sont les plus appropriées pour répondre aux exigences de l’étude. Méthodes Observations Importance Etapes

concernées Etude ‐ Recueil et exploitation de documents 1 et 4

67

Méthodes Observations Importance Etapes concernées

documentaire avec grille de lecture

‐ Bibliographie bien fournie avec brèves annotations

‐ Analyse systématique du contenu des documents

Entretiens semi-structurés avec personnes ressources

‐ Basé sur liste avec points d’attention ‐ Permet d’avoir un entretien ‘naturel’ ‐ Demande une bonne capacité

d’interviewer ‐ Dépouillement plus difficile et laborieux

1 et 4 6 et 7

Echantillonnage ‐ Augmente la représentativité des données d’enquête

‐ Echantillonnage aléatoire et raisonné 4 et 5

7

Questions brûlantes

‐ Ce que les gens disent à chaud s’approche souvent à la réalité

1 et 4 7

Etude de cas ‐ Cas spécifique d’une innovation ou option pratiquée

‐ Cas spécifique d’un producteur ou une organisation

‐ Contient données quantitatives et qualitatives

‐ Peut se présenter dans un encadré

4 et 5

Typologie chaînes de valeur ajoutée

‐ Montre diversité de chaînes de valeur ‐

1, 2, 3 et 4

Inventorier / visualiser acteurs impliqués

‐ Inventaire avec rôles et relations ‐ Diagram Venn ou dessin 3 et 4

7 et 8

Analyse FFOM (SWOT)

‐ Outil connu pour analyser forces et faiblesses et opportunités et menaces

‐ Peut être utilisé dans beaucoup de situations

4 7 et 8

SEPO (succès, échec, potentialité et opportunité)

‐ Outil connu pour analyser options

4 7 et 8

Dessins riches ‐ Outil participatif très utile pour entretiens avec acteurs locaux.

‐ Permet d’explorer des sujets / situations 1 et 4

7

« Que pouvez vous faire »

‐ Lié à l’identification rapide de questions brûlantes. Interpelle acteurs à se prononcer sur des actions concrètes qu’ils sont en mesure de mener

4 et 7

68

Méthodes Observations Importance Etapes concernées

Comparaison à paire

‐ Comparaison systématique d’options 4

Triangulation ‐ C’est la combinaison de méthodes (pluralisme méthodologique)

‐ Questions posées à plusieurs acteurs ou évaluation faite par différentes personnes.

1 à 4 7 et 8

Analyse genre ‐ Sensibilise sur différences entre situations pour hommes et femmes

1 à 4 7 et 8

Analyse stratification

‐ Sensibilise sur différences entre catégories socio-économiques (‘riches – pauvres’)

1 à 4

Photos ‐ Images ‘parlent’ et rendent rapport attractif

Tout le rapport

Cartes ‐ Visualise la localisation des activités, infrastructures, innovations, ....

1 et 4 7

Cartoons / dessins

‐ Rend messages clés très attractifs / compréhensibles

Tout le rapport

4. La structure du rapport d’étude à fournir Le rapport d’étude à fournir comportera les éléments suivants : a) Les grands chapitres du rapport sont :

‐ Situation actuelle et tendances observées ‐ Défis posés ‐ Orientations stratégiques et objectifs de développements visés ‐ Options possibles ‐ Options étudiées et études de cas réalisées ‐ Méthodes de collecte et d’analyse des données ‐ Résultats obtenus ‐ Conclusions et recommandations.

Les chapitres sont structurés en paragraphes numérotés (style rapports FAO et FIDA) ; il n’y aura pas de sous-paragraphes (comme 1.2.3 ou 3.4.5.2). b) Le rapport contient en plus (avant le premier chapitre) : Un titre attractif Une table des matières Une liste des sigles et abréviations utilisés Un résumé (qui est en même temps ‘conclusions et recommandations’).

69

c) Et en outre il contient (après le dernier chapitre) Une liste des documents et personnes consultés La description du document est dans l’ordre : auteur(s) ; année ; titre du document et (au

besoin) nom du journal ou site internet. d) Enfin, le consultant fournira, sur flashdisk, des photos digitales prises lors des visites de terrain. 5. Le profil du consultant Le consultant doit avoir le profil suivant :

70

Critères Contenu Aptitude ‐ Avoir un esprit curieux

‐ Disposé à travailler dans le secteur agricole ‐ Raisonner de la perspective ‘entrepreneur’

Connaissance de base

‐ Formation diplômante en économie rurale ‐ Connaissance du secteur agricole, du sous-secteur vivrier et du secteur

de financement agricole au Bénin ‐ Connaissance des conditions, procédures, etc. des banques et IMF qui

opèrent dans le secteur agricole Compétences ‐ Montage de projet de recherche-action

‐ Maîtrise des outils de recherche participative (perceptions mutuelles) ‐ Capacité de rédaction de rapports d’études ‐ Connaissance des services et produits financiers ‐ Maitrise des outils WORD, EXCEL, PowerPoint

Expériences professionnelles

‐ Avoir travaillé dans le secteur de financement rural : > 10 ans ‐ Avoir conduit des recherches en milieu rural ‐ Avoir présenté des résultats de recherche/consultations pour un grand

public

71

Annexe 2 : Liste des personnes rencontrées 

N° NOMS ET PRENOMS STRUCTURES CONTACT 1 KOUTON Tiburce AMAB BENIN 2 DOVI Constant Consortium Alafia 97 92 64 70 3 AGUEMON Dossa FUPRO BENIN 4 HODONOU MICHEL PADME 5 HOUETO Léandre PADME 6 ASSOGBA Etienne UCP-Dassa 7 GUEZODJE Leonel UCP Zogbodomè 97 44 57 33 8 Gilles UCP Zogbodomè 97775929/95200822 9 AMADJI Dossa UNACREP Pobè 97239091 10 SEMONDJI C. Elvis CeCPA Adjohoun 97428177 11 ADANGO Etienne CeCPA Adjohoun 97578876 12 AKPLOGAN Florentin CeCPA Dangbo 97726623 13 SEYITE Robert CeCPA Dangbo 97026799 14 KOUAZOUNDE Gilbert CeCPA Kétou 95797267 15 CHANOU Pierre CeCPA Pobè 978981 16 ZANNOU T. Claude CeCPA Zè 95430041 17 DJIHOU Zanitas CeCPA Zè 97873257 18 OGOUDEDJI Georges CeCPA Toffo 97271027 19 EGAHOUI Constant CeCPA Toffo 98677833 20 BIAOU Eliab CeCPA Tchaourou 97495998 21 YELOUASSI G. Chédrack Cellule de Surveillance des

Structures Financières Décentralisées

22 HOUEZE Serges

23 OBALLEY Luc Ministère microfinance 24 AGBOTON Aziz DPP/MAEP 97598627 25 VIDEGLA Euloge SAPS/DPP/MAEP 95569532

72

Annexe 3 : Détail sur le point des charges financières de l’opération de warrantage de l’UCP­Zogbodomè 

LIBELLE COUT

UNITAIRE

MONTANT GLOBAL PART MAIS

(63,33%)

PART RIZ(36,67%)PREVU REALISE

Tran

spor

t TRANSPORT 5000F/tonne 603845 382425

221420

MANUTENTION 342955 218547

128353

Ges

tion

et

suiv

i du

sto

ck EMBALLAGE

3000F/tonne 363000 229455 133545

AMORTISSEMENT MAGASIN 2744350f/an 1372175 868998

503177

GARDIENNAGE 30000F/mois 180000 180000 113994

66006

TRAITEMENT STOCKS Contrat 1747500 901640 571000

330640

Ch

arg

es

fin

anci

ère INTERET SUR LE

REVENU PRIMAIRE 2% par mois 1970640 1114144 856496

INTERET SUR EPARGE PREALABLE 2% par mois 197064 128400 72264

TOTAL 5931319 3626963 2311893