Lesfichespratiquesdelaconcurrenceetdelaconsommation

Crditimmobilier

Lescrditsimmobilierssontdesprtsqui,quellequesoitleurqualificationouleurtechnique,sontconsentisenvuedefinancerlesoprationscidessous:

1)Pourlesimmeublesusaged'habitationouusageprofessionneletd'habitation(usagemixte):

a) leur acquisition en proprit ou la souscription ou l'achat de parts ou actions de socits donnantvocationleurattributionenproprit;

b) leur acquisition en jouissance ou la souscription ou l'achat de parts ou actions de socits donnantvocationleurattributionenjouissance;

c)lesdpensesrelativesleurrparation,leuramliorationouleurentretienlorsquelemontantducrditestsuprieur75000;

d)lesdpensesrelativesleurconstruction.

2) L'achat de terrains destins la construction des immeubles usage d'habitation ou usageprofessionneletdhabitation.

Remarque:Lorsquelesoprationsvisesau1).aetbcidessusvisentgalementpermettrelaralisationdetravauxderparation,d'amliorationoud'entretiende l'immeubleainsiacquis, lesprtsdestins lesfinancerconstituentgalementdescrditsimmobiliers.

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L'informationpralableLes articles L.3124 et suivants du code de la consommation assurent l'information et la protection desconsommateursquirecourentuncrditimmobilier.Linformationestassureparlapublicitetloffrepralabledecrdit.

Lapublicit

Quelquesoitlesupport,lapublicitfaite,reueouperueenFrancedoitprciser:

9 l'identitduprteur;9 lanatureduprt;9 lobjetduprt.

Lorsque la publicit comporte un ou plusieurs lments chiffrs, elle doit aussi prciser la dure del'oprationproposeainsique lecottotalet letauxeffectifglobalannuelducrdit, l'exclusiondetoutautretaux.

Touteslesmentionsobligatoiresdoiventtreprsentesdemanireparfaitementlisibleetcomprhensiblepourvous.

De plus, tout document publicitaire ou tout document d'information qui vous sera remis doitmentionnerque:

vousdisposezd'undlaiderflexionde10jours;

laventeestsubordonnel'obtentionduprtetquesiceluicin'estpasobtenu,levendeurdoitvousrembourserlessommesverses.

Estinterditetoutepublicit:

quiassimilelesmensualitsderemboursementdesloyers;

ouquifaitrfrence,pourlecalculdeschances,desprestationssocialesquinesontpasassurespendanttouteladureducontrat.

LoffrepralabledecrditValableunmois,elledoitvoustreadressegratuitementparvoiepostale.Vousnepouvezl'accepter,c'estdirelarenvoyersigne,avant10jours.Cedlaivouspermetdel'tudierattentivementetventuellementdelacompareravecd'autresoffres.Ledocumentdoitobligatoirementcontenirtouteslesmentionsncessairesvotreinformation:

9 lanature,l'objet,lesmodalitsduprt,notammentcellesquisontrelativesauxdatesetconditionsdemisedispositiondesfonds;

9 un chancier des amortissements dtaillant pour chaque chance la rpartition duremboursemententrelecapitaletlesintrts;

9 lemontantducrditsusceptibled'treconsenti,celuidesesfractionspriodiquementdisponibles,soncottotal,sontaux(tauxeffectifglobalouTEG);

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9 les stipulations, lesassuranceset les srets rellesoupersonnellesexiges,quiconditionnent laconclusionduprt(endonnantunevaluationdeleurcot);

9 une mention sur le fait que l'emprunteur peut souscrire une assurance emprunteur auprs del'assureurdesonchoix;

9 lesconditionsrequisespouruntransfertventuelduprtunetiercepersonne;9 lerappeldudlaiderflexionduconsommateur(10 jours)et ledlaidumaintiende loffrepar le

prteur(30jours).

Attentionauxtauxprogressifsouvariables.Danslhypothsedetauxvariables,leprteurdoitvousremettreavecl'offrelesdeuxdocumentssuivants:

unenoticeexplicativeprsentantlesconditionsetmodalitsdevariationdutauxd'intrt;

undocumentd'informationcontenantunesimulationde l'impactd'unevariationdecetauxsurlesmensualits,ladureduprtetlecottotalducrdit.

Assuranceemprunteur

Vouspouvezvousassurerauprsdelassureurdevotrechoix.

Leprteurnepeutpas:

refuserengarantieunautrecontratd'assurancequiprsenteunniveaudegarantiequivalentaucontratd'assurancedegroupequ'ilpropose.Ildoitmotiversadcisionderefus;

modifierlesconditionsdetauxduprtprvuesdansl'offreencontrepartiedesonacceptationengarantied'uncontratd'assuranceautrequelecontratd'assurancedegroupequ'ilpropose.

Lorsqueleprteurvousproposedadhreruncontratd'assurancedegroupequ'ilasouscritenvuedegarantirsoitleremboursementtotaloupartieldumontantduprtrestantd,soitlepaiementdetoutoupartiedeschancesduditprt,ildoitannexeraucontratdeprtunenoticenumrantlesrisquesgarantisetprcisanttouteslesmodalitsdelamiseenjeudel'assurance.

Toutemodificationapporteultrieurementladfinitiondesrisquesgarantisouauxmodalitsdelamiseenjeudel'assurancevousestinopposablesivousnyavezpasconsenti.

Lorsquel'assureurasubordonnsagarantievotreagrmentetquilnevousledlivrepas,vousdevezdemander la rsolutiondepleindroitdu contratdeprtdans ledlaidunmois.Aucun fraisnipnalitd'aucunesortenedoitvoustredemand.

Protection

Leprteurdoitmaintenirloffredanslesconditionsqu'elleindiquependantunedureminimalede30jourscompterdesarceptionparl'emprunteur.

Vousnepouvezaccepterloffreque10joursaprssarception.Sivousn'obtenezpasvotreprt,lecontratd'achatoude construction est automatiquement annul et toutes les sommes verses d'avancedoiventvoustreintgralementrembourses.Toutefois,lorsquelesconditionsduprtsontidentiquescellesportesdanslecontratdevente,lerefusduprtestprsumtrefaitdemauvaisefoi.

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Sil'achatnesefaitpasdansledlaide4moiscompterdesonacceptation,lecontratdecrditestannul.Leprteuret lemprunteurpeuventconvenirdundlaiplus long.Danscecasvousnedevrezauprteurqu'uneindemnitlimite0,75%duprtetquinepeuttresuprieure150euros.

Siencoursdecontratvousprouvezdesdifficultsderemboursement

Vouspouveztoutd'aborddemanderauprteur,dans lecadred'unengociationamiable,devousaccorderdesdlaisdepaiement.Ilestendroit,danscecas,devousrclameruneindemnit.CelleciestlimiteparlarticleL.31222ducodedelaconsommation,cependantvouspouvezlangocier.

Vouspouvez vous adresser au juged'instancequi a lapossibilitde vous accorderdesdlaisdepaiementquinepourrontpasdpasserdeuxans.

Si vous ne pouvez plus faire face l'ensemble de vos dettes, saisissez la Commission desurendettement de votre dpartement en envoyant votre dossier la Banque de France(cf.fiche"LesurendettementLesurendettement").

LeremboursementparanticipationSivous lesouhaitez,vouspouvezdemander leremboursementanticip.Toutefois, lecontratdeprtpeutinterdireunremboursementgalouinfrieur10%dumontantinitial(saufsilsagitdusolde).Lespnalitsnepeuventexcderlavaleurdunsemestredintrtsurlecapitalremboursautauxmoyenduprt,sanspouvoirdpasser3%ducapitalrestantdavantleremboursement.Pour lescontratsconcluscompterde juin1999, lespnalitspour remboursementanticipnesontpasdues lorsque le remboursement est motiv par un changement du lieu dactivit professionnelle delemprunteuroudesonconjoint,ledcsdelemprunteuroudesonconjointoulacessationforcedeleuractivitprofessionnelle.

LarengociationLarticleL.312141articleL.312141ducodede laconsommationprvoitque lecontrat initialpeuttremodifiparvoiedavenant.Cedocumentcomprenduntableaudamortissementdtaillparchance,lindicationduTEGetdu cot du crdit calculs sur les seules chances venir. rception des informations lemprunteurdisposedundlaiderflexionde10jours.

LinformationencoursdecontratLorsque le taux d'intrt du prt est variable, le prteur est tenu, une fois par an, de porter votreconnaissancelemontantducapitalrestantrembourser.

Pour tout renseignement complmentaire, reportezvousaux textesapplicablesou rapprochezvousde la direction dpartementale de la protection des populations (DDPP) ou de la direction direction dpartementale de la protection des populations (DDPP) ou de la directiondpartementale de la cohsion sociale et de la protection des populations (DDCSPP)tection des populations (DDCSPPdpartementale de la cohsion sociale et de la pro ) de votredpartement.

Actualis en septembre 2012

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Remarque: Lorsque les oprations vises au 1).a et b ci-dessus visent galement permettre la ralisation de travaux de rparation, d'amlioration ou d'entretien de l'immeuble ainsi acquis, les prts destins les financer constituent galement des crdits immobiliers.L'information pralableLa publicitLoffre pralable de crdit

Assurance emprunteurProtectionSi en cours de contrat vous prouvez des difficults de remboursement

Le remboursement par anticipationLa rengociationLinformation en cours de contratLorsque le taux d'intrt du prt est variable, le prteur est tenu, une fois par an, de porter votre connaissance le montant du capital restant rembourser.Actualis en septembre 2012