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Le crédit
Comprendre l’éducation économique, budgétaire et financière des publics
II. Le crédit immobilier
III. Le crédit à la consommation
IV. Autres
I. Généralités
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Le financement d’un projet
Le contrat Focus sur les taux
I. Généralités
Le crédit
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Le financement d’un projet
Achat d’un bien immobilier : crédit immobilier Achat de biens ou services : crédit à la consommation
Équipement électroménager
Voiture
Voyages
Trésorerie
…
I. Généralités
Le crédit
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Le Contrat
Un emprunteur (celui qui demande le prêt) Un prêteur (l’organisme qui prête l’argent) Mise à disposition d’une somme Remboursement selon les modalités du contrat
Il n’y a pas de droit au crédit.
I. Généralités
Le crédit
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Focus sur les taux
Taux d’usure TEG / TAEG Taux fixe / Taux variable
I. Généralités
Le crédit
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II. Le Crédit immobilier
Le crédit
Caractéristiques Souscrire Les différents types Les difficultés de remboursement
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Caractéristiques
Le taux La durée La capacité de remboursement La garantie L’assurance emprunteur
II. Le Crédit immobilier
Le crédit
Plus la durée du crédit est longue, plus le coût du crédit augmente.
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II. Le Crédit immobilier
Le crédit
Souscrire…..
Établissement d’un plan de financement
Remise de l’offre
Délai de réflexion
Signature du contrat
Mise à disposition des fonds
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Souscrire…
Vérification et analyse Remise de documents Informations et conseils Étude du dossier Acceptation ou refus Versement des fonds
Le crédit
II. Le Crédit immobilier
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Les différents types Le prêt immobilier classique Le prêt à l’accession sociale (PAS) Le prêt conventionné Le prêt épargne logement Le prêt à taux zéro (PTZ) Le prêt Action logement (exemple 1% employeur) Le prêt de la fonction publique
II. Le Crédit immobilier
Le crédit
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Remboursement Remboursement anticipé
Remboursement partiel ou total à tout moment Supérieur à 10 % du montant initial du prêt Indemnités prévues, sauf exception
II. Le Crédit immobilier
Le crédit
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Remboursement
Difficultés de remboursement
Ne pas attendre que la situation s’aggrave
Le prêteur peut exiger le remboursement immédiat (la déchéance du terme) Contacter l’établissement de crédit pour négocier les mensualités à la baisse Demander au juge un délai de grâce Dossier de surendettement
II. Le Crédit immobilier
Le crédit
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III. Le Crédit à la consommation
Le crédit
Caractéristiques Les différents types Difficultés de remboursement
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III. Le Crédit à la consommation
Le crédit
Caractéristiques
Définition
Financer des biens personnels ou des services Durée supérieure à 1 mois Montant minimum 200 € et maximum 75 000 €
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Classez par ordre chronologique les étapes pour obtenir un crédit conso
Mise à disposition des fonds
Analyse du dossier
Offre de crédit
Signature du contrat
Dépôt de la demande
Infos et remise de documents
Le crédit
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Les étapes pour obtenir un crédit conso
Mise à disposition des fonds
Analyse du dossier
Offre de crédit
Signature du contrat
Dépôt de la demande
Infos et remise de documents
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5
6 Le crédit
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III. Le Crédit à la consommation
Le crédit
Caractéristiques
Actions du prêteur :
Vérification et analyse Remise de documents Informations Étude du dossier Acceptation ou refus Versement des fonds
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III. Le Crédit à la consommation
Le crédit
Caractéristiques
Les différentes étapes
Analyse
Fiche d’info + dialogue
Offre de crédit
Signature du contrat
Mise à disposition des fonds
20 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Caractéristiques
Point réglementaire
Publicité : Taux et exemples chiffrés Mentions interdites Un crédit vous engage…
21 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Caractéristiques
Point réglementaire
Fiche d’Information Précontractuelle Remise avant signature Caractéristiques du crédit Informations nécessaires pour comparer les offres
Ne pas confondre avec la fiche de dialogue
22 Le crédit
Caractéristiques
Point réglementaire
Fiche de dialogue Lieu de vente Vente à distance Solvabilité du demandeur
La remise de cette fiche est obligatoire
III. Le Crédit à la consommation
23 Le crédit
Les différents types
Prêt personnel
Durée de remboursement connue Taux fixe Mensualités constantes Utilisation libre des fonds
III. Le Crédit à la consommation
24 Le crédit
Les différents types
Crédit renouvelable
Réserve utilisable en 1 ou plusieurs fois Durée 1 an renouvelable Échéances variables Durée maximale de remboursement
Chaque nouvelle utilisation de la réserve entraine
une augmentation des échéances et un nouveau calcul du capital et des intérêts.
III. Le Crédit à la consommation
25 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit renouvelable
Exemple : Madame X souscrit un crédit renouvelable de 2 000 € ; Elle utilise une partie de cette somme pour acheter un ordinateur d’une valeur de 600 € ; Il reste donc 1400 € en réserve ; Elle peut décider de rembourser intégralement son crédit, ou continuer de piocher dans la réserve ; La réserve se reconstitue automatiquement avec les remboursements mensuels.
26 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit renouvelable
Vocabulaire : montant attribué : le montant qui a été accordé lors de l’ouverture du crédit renouvelable ; montant disponible : la somme à disposition à ce jour et qui peut être utilisée par le client à son gré ; montant utilisé : le total des dépenses effectuées ; prochaine mensualité : montant à rembourser le mois prochain ; montant exigible : montant à rembourser immédiatement.
27 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit renouvelable
En cas d’utilisation(s) successive(s) de la réserve, chaque nouvelle utilisation entraîne :
une augmentation du montant, voire du nombre des échéances ; un nouveau calcul du capital et des intérêts, et en cas de dépassement du seuil de 3 000 €, la durée de remboursement passe à 5 ans maximum.
28 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Crédit affecté
Financement d’un bien précis Fonds versés directement au vendeur Remboursement à compter de la livraison du bien 3 mensualités minimum
29 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Les différents types
Location avec option d’achat (LOA)
Souvent utilisée pour l’achat d’un véhicule Également appelée leasing ou crédit-bail Paiement de loyers mensuels Option d’achat du bien à l’issue de la période de location
30 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Remboursement
Remboursement anticipé
Remboursement partiel ou total à tout moment Prêt perso et crédit affecté : indemnités possibles Crédit renouvelable, montant inférieur à 10 000 €, ou taux variable : aucune indemnité
31 Le crédit
III. Le Crédit à la consommation
Remboursement
Difficultés de remboursement
Ne pas attendre que la situation s’aggrave Le prêteur peut exiger le remboursement immédiat (la déchéance du terme) Contacter l’établissement de crédit pour négocier les mensualités à la baisse Dossier de surendettement
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Microcrédit Rachat de crédits Prêt viager hypothécaire Focus convention AERAS
IV. Autres
Le crédit
33 Le crédit
IV. Autres • Microcrédit personnel
Finance l’acquisition de biens ou services permettant l’insertion sociale :
Achat réparation de véhicule Permis de conduire Achat d’appareils électroménager Soins de santé Formation professionnelle … Ne fonctionne pas pour rembourser des dettes ou régler les charges courantes.
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• Microcrédit professionnel
Finance la création et le développement de micro entreprises
Entreprise en création / moins de 5 ans Montant max : 25 000 € Durée : 6 à 60 mois ADIE etc.
IV. Autres
Le crédit
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Rachat de crédits Regroupement de plusieurs prêts en un seul Montant réduit des mensualités Durée plus longue Dette finale plus élevée
IV. Autres
Le crédit
Un établissement de crédit n'est jamais tenu d'accepter ce genre d’opération.
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Prêt viager hypothécaire Personnes qui ont des difficultés à emprunter Démarchage interdit Crédit garanti par une hypothèque sur bien immo Capital débloqué en une seule fois ou versements périodiques Remboursement in fine ou périodiques
IV. Autres
Le crédit
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Focus convention AERAS : s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé
Faciliter l’accès à l’assurance et à l’emprunt des personnes ayant ou ayant eu un grave problème de santé Assurance décès sans questionnaire Service médical spécialisé Droit à l’oubli Garanties alternatives
IV. Autres
Le crédit
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Pilote Budget une application pour gérer son budget
Le crédit
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www.mesquestionsdargent.fr
Mesquestionsdargent.fr
Le crédit
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Flyer MODAC WEB
Le crédit
Nom du contact Coordonnées Contact
Nom : Numéro de téléphone : E-mail :
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Un contact de proximité
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En savoir plus
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https://www.abe-infoservice.fr
https://www.orias.fr/welcome
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http://www.lafinancepourtous.com/
https://www.service-public.fr/
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https://www.mesquestionsdargent.fr/financer-un-projet/devenir-propriétaire
