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Les contratsde la pratiquebancaire suisse
4e editionentierement revue et augmentee
Daniel GuggenheimProfesseurä l'Universite de Geneve
Avocat au Barreau de Geneve
Master ofComparative Jurisprudence,New-York University
Docteur en Droit
georg
Table des matieres
Abreviations XXXIXBibliographie XLIIIIntroduction 1
PREMIERE PARTIEPRINCIPES GENERAUX
CHAPITREI:LE SYSTEME DU DROIT CONTRACTUEL BANCAIRE1. Les sources du droit contractuel bancaire 7
a) Generalites 7b) Caractere essentiel des dispositions du CO 8c) Nouvelles sources 8
aa) Sources nationales 8bb) Sources internationales 9cc) Sources materielles 10
d) Conclusion 11
2. Les conditions generales des banques 11
3. Les formules types des banques 12
4. Les instructions du client 13
5. Les usages bancaires 14
a) Generalites 14b) Limitation du role des usages bancaires 15c) Distinction entre les usages et la coutume 16d) Coutume et droit public 17e) Appreciation des usages bancaires 17
X LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
6. Formalisme en matiere de contrats bancaires 18
a) Le principe 18
b) Role des usages 18
7. La fin du droit cartellaire 19
8. La LB et les contrats bancaires 20
a) Objectif de la LB 20
b) Acte illicite et violation d'une Obligation contractuelle 20
c) Interpretation des notions de fidelite et de diligence 21
d) Pouvoir decisionnel de la CFB et droit des obligations 21
9. La LBVM et les contrats bancaires 22
CHAPITREII:ORIGINALITE DES CONTRATS BANCAIRES
1. Generalites 25
2. Differentes theories qui tentent de definir la specificite descontrats bancaires 26
3. Importance du compte bancaire 27
4. Obligation de contracter 27
5. Mode de conclusion, Obligation de discretion, confiance 27
6. Importance du phenomene de dematerialisation 28
7. Separation de la relation externe et de la relation interne 29
8. Differents types de Separation de la relation interneet externe 29
9. Facon dont la banque peut se rembourser 30
lO.Irrevocabilite des contrats bancaires de longue duree 31
11. Obligation de vigilance des banques 32a) Generalites 32
TABLE DES MATTERES XI
b) Penalisation de certains comportements 33
c) Delit intentionnel 35
d) Violation des regles deontologiques 35
e) Obligation generale de diligence du banquier 37
CHAPITREIII:TITULAIRE DU COMPTE, AYANT DROIT ECONOMIQUEET PROPRIETAIRE DES AVOIRS
1. Generalites 39
2. L'article 3 al. 1 CDB 40
3. Ayantdroiteconomiqueet institutions du droit positif 41
4. Effet liberatoire des paiements effectues par la banque 45
CHAPITREIV:QUALIFICATION, INTERPRETATION ET COMPLETEMENTDES CONTRATS BANCAIRES
1. Generalites 47
2. Complexite de la qualification des contrats bancaires 48
3. Interpretation et completement 50
4. Interpretation stricte ou libre 51
5. Directives, regles uniformes et droit de fond 51
6. Mandat, entreprise et regime de l'article 97 CO 52
a) Resultat aleatoire et non aleatoire 52
b) Jurisprudence du Tribunal federal 53
c) Mandat et prestations non aleatoires 53
d) Meme contrat qui contient des prestations aleatoires
et non aleatoires 54
e) Regime juridique selon la nature de la prestation promise.... 54
f) Resultat non aleatoire et application de l'article 97 CO 54
XII LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
CHAPITREV:
LA MISE EN CEUVRE DE LA RESPONSABILITE DES BANQUES
1. Generalites 57
2. Organe, employe, personne substituee, societes de personnes ... 58
3. Organe de fait 59
4. La responsabilite pre-contractuelle 60
5. La responsabilite contractuelle 60
a) Execution encore possible et execution qui ne Test plus 60
b) Action en execution 61
c) Dommages-interets positifs 61
d) Retrait du contrat 61
e) La banque n'est pas admise ä demontrer une absence
defaute 61
f) Casuistique en matiere d'execution encore possible 61
g) Action en reddition de compte 62
h) Obligation de renseigner 63
i) Execution imparfaite ou defectueuse 63
j) Absence de diligence et faute 64
k) Interferences entre l'action en execution
et l'action en dommages-interets 64
6. Service ä titre gratuit 65
7. Service rendu par un non-professionnel 65
8. Impossibilite subsequente 66
9. La responsabilite post-contractuelle 66
10. La responsabilite delictuelle 67
11. La responsabilite fondee sur la confiance creee 67
12. La responsabilite pour Organisation insuffisante et activitequi n'est pas irreprochable 69
TABLE DES MATTERES XIII
CHAPITREVI:
LE SECRET BANCAIRE
1. Generalites 71
2. Base juridique de l'obligation de discretion 72
3. Sanctions en cas de violation de l'obligation de discretion 72
a) Sanctions civiles 72aa) Responsabilite contractuelle 72
1° Droit de resiliation 722° Dommages-interets 74
bb) Responsabilite delictuelle 77
b) Sanctions penales 77
4. Limites du secret bancaire 78
a) Generalites 78
b) Principales limitations au secret bancaire 79
aajLimitations tenantau droit civil 79bb) Limitations tenant a la procedure penale 79cc) Limitations tenant ä la procedure civile 80ddjLimitations tenant au droit fiscal 82ee) Limitations tenant au droit de la poursuite et de lafaillite .. 84ff) Limitations tenant a des accords internationaux 85
5. Les comptes numeriques 85
6. Demande de renseignements 86
a) Generalites 86
b) En faveur des heritiers d'un titulaire de compte 87
aa)Leprincipe 87bb)Preuve de la qualite d'beritier 87cc) Defunt, co-titulaire d'un compte Joint 88
c) Relation indirecte avec une banque 89aa)Anstalt, trust, etc. 89bb)Position du droit suisse 90
XTV LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
d) Procedure judiciaire en reddition de compte 91e) Cas oü les heritiers n'ont pas connaissance de la relation
bancaire 92f) Procedure penale utilisee pour une demande de renseignements 93g) Procedure administrative utilisee pour une demande
de renseignements 93
7. Questions generales concernant les biens en desherence 94
8. Originalite du Systeme suisse en matiere de secret bancaire 97
CHAPITREVII:
LES CONDITIONS GENERALES DES BANQUES
1. Generalites 101
2. Nature juridique des conditions generales 102
3. Inclusion des conditions generales dans la relation contractuelle 102
4. Inclusion d'une clause topique 105a) Generalites 105b) Volonte reelle des parties et theorie de la confiance 105c) Portee de l'engagement 106d) Contenu de l'engagement 106e) Article 8 de la Loi sur la concurrence deloyale (LCD) 107
aa)But de l'article 8 LCD 107bb) Contenu de l'article 8 LCD 108cc) Procede dans l'application de l'article 8 LCD 108dd)Conditions d'application de l'article 8 LCD 108ee) Consequences 109
f) Droit de la consommation 109
g) Position conservatrice du droit suisse 110
5. Interpretation des conditions generales 111
6. Le contenu des conditions generales 112
7. Les dispositions d'organisation 112a) Generalites 112b) Resiliation des relations d'affaires 112
aa)Reserve des Conventions contraires 112bb)Droit de resiliation etprincipe d'egalite 113cc) Clause de resiliation et disposition de l'article 318 CO 114
c) Modifications des conditions generales 114
TABLE DES MATIERES XV
8. La repartition des risques entre parties 115
a) Generalites 115
b) Clauses qui limitent la responsabilite de la banque selonle degre de la faute 115aa) Distinction entre l'organe et l'employe 116bb)Dol, faute grave et faute legere 117cc) Reglementation speciale en cas de «creancierau Service
du debiteuret d'industrie concedee» 117dd)L'industrie concedee 118ee) Doutes dansla doctrine quant a l'exclusion pour faute legere 118ff) L'exoneration d'une responsabilite pre-contractuelle 119
9. Clauses qui mettent le risque sur la tete du client 120
a) Clauses ä examiner 120
b) Qualifications juridiques de ces clauses 120
c) Consequences de la qualification du Tribunal federal 121
d) Appreciation de la jurisprudence du Tribunal federal 123
e) Critere de la faute et de la pesee des interets 123
f) Situation en l'absence de reglementation contractuelle
de transfert des risques 124
g) La notion de «risque sur la tete du client ou de la banque»... 124
h) Personne qui doit supporter le risque 125
10. Communications de la banque 126
ll.Reclamations du client 127
12. Valeur des clauses de communication et de reclamation 127
13. Clauses de prorogation de for 129
a) Le principe 129
b) Cas de l'acte illicite 130
c) Droit du consommateur 131
d) Le projet de loi federale sur les fors en matiere civile 13314. Application du droit suisse 133
a) Le principe 133
b) Application et prise en consideration du droit etranger 134
c) Prise en consideration du droit suisse ä Petranger 135
X V I LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
DEUXIEME PARTIE
LES OPERATIONS DE DEPOT
CHAPITREVIII:
LES DEPOTS BANCAIRES
1. Generalites 139
2. Introduction de la notion de valeurs 140
3. Les differentes especes de depots bancaires 142
a) Le depot ferme 142
b) Le depot de coffre-fort 142
c) Le depot ouvert 142
d) Le depot global 1444. Reglements de depot 145
a) Generalites 145
b) Valeurs faisant l'objet d'un depot ouvert, ferme ou d'unesimple comptabilisation 145
c) Obligation de diligence de la banque 146
d) Obligation de restitution 147
5. Qualification des depots bancaires 147
a) Generalites 147
b) Existence d'un contrat innome 148
6. L'obligation de restitution du banquier 149
a) L'article 475 CO 149
b) Delai de prescription 150
c) L'article 479 CO 150
d) Responsabilite du banquier quand la restitution
n'est pas possible 150
e) L'article 474 CO 151
f) L'article 481 CO 151
g) Lieu de restitution 152
h) Personne ä qui la restitution doit etre faite 152
7. Obligation de produire des releves clairs et exacts 152
TABLE DES MATTERES XVII
8. Qualification juridique des depots d'argent 153a) Interet pratique de la distinction entre contrat de pret
et contrat de depot 153b) Differentes theories concernant la qualification 154c) Criteres de distinction entre le contrat de depot et de pret.. . 155
9. Le droit de compensation des banques 156a) Generalites 156b) Obligation de signaler clairement le droit de compensation 158c) Situations contestables dans le cadre de la compensation 158
10. Effets generaux du mariage et comptes bancaires 159
CHAPITREIX:
LE DEPOT REGULIER OUVERT
1. Generalites 163
2. La gestion ordinaire 164
3. La gestion extraordinaire 165
4. Les instructions du client 166
a) Le principe 166b) La responsabilite de la banque 166c) Dommage subi par la banque depositaire 167
5. Les reglements de depot 168
6. Dispositions speciales en matiere de faillite 170
7. La disposition de l'article 16 eh. 3 LB 171
8. Obligation de la banque de renseigner le client 172
9. Droit de distraction du client et depots ä Petranger 173
lO.Droits directs et article 399 al. 3 C O 173
ll.Sequestre 174
12.Mesures provisionnelles etrangeres 175
13. Les tarifs en matiere de depot 175a) Generalites 175
XVIII LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
b) Systemes pratiques 176
c) Systeme sans remuneration 177
CHAPITREX:LES DEPOTS COLLECTIFS ET LES TRANSACTIONSSUR LES VALEURS
1. Generalites 179
a) Depots individuels ou collectifs 179
b) L'exigence de la fongibilite 180
c) Types de depots collectifs 180
d) La comptabilisation generale 181
e) Releves bancaires et depots collectifs 181
f) Application des regles du droit des obligations 181
2. Les reglements de depot des banques 183
a) Le principe 183
b) Absence du droit de revendication individuel du client 183
c) Faillite de la banque, vol de titres 184
d) Action en execution et action en dommages-interets du client 184
e) Droit de la banque de se servir sur les depots des clients 185
3. Nature juridique 185
4. Position du client par rapport au depositaire tiers 186
5. Responsabilite pour les titres disparus
chez la banque correspondante 188
6. Melange de titres sans autorisation 189
7. Le Systeme de la SEGA: Depot et transactions 190
a) Le principe 190b) Finalite du Systeme 191c) SECOM et SIC 191d) Mode de fonetionnement en cas de transactions 192e) Fonction de nominee de la SEGA 192f) Depots a l'etranger 193
TABLE DES MATIERES XIX
8. Dispositions emises dans le cadre de la SEGA 193
a) Regime juridique selon le droit de la SEGA 193
b) Valeurs pour lesquelles des titres n'ont pas ete emis 194
c) Valeurs susceptibles d'etre introduites dans le depot collectif 195aa) Le principe 195bb) Titres collectifs 196cc) Differents types de titres globaux 196dd)Comparaison avec d'autres systemes 196ee) Metaux precieux 197
d) Responsabilite de la SEGA pour les titres disparus 197
9. Le Clearing international 198
a) Le principe 198
b) La SNOC 199
c) Intersettle 199
lO.Sequestre et saisie de titres dans un depot collectif 200
CHAPITREXI:CONSEIL EN PLACEMENTS ET GESTION DE FORTUNE
1. La distinction entre le conseil en placementset la gestion de fortune 204
2. Le conseil en placements 205
a) La distinction entre renseignement,conseil et recommandation 205
b) La conclusion du contrat 206aa) Les parties concluent un contrat en la forme ecrite 206bb)L'application de la theorie de la confiance en l'absence d'un
contrat ecrit 207c) La qualification du contrat 208
d) Les obligations de la banque 208aa)Lorsque la banque renseigne son client 209bb)Lorsque la banque conseilleson client 209
e) La responsabilite de la banque 210aa) L'inexecution du contrat par la banque 211bb)Le dommage subipar le client 211cc) Le lien de causalite entre l'inexecution du contrat
et le dommage 211
XX LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
3. Le contrat de gestion de fortune 212
a) Generalites 212
b) La conclusion du contrat 212aa)La forme du contrat 212bb)Les pourparlers contractuels 213
c) La qualification du contrat 214
d) Les obligations de la banque 215aa) L'obligation de rendre le service promis 215bb)L'obligation de suivre les instructions du client 216cc) L'obligation de diligence 217
1° Generalites 2172° La diligence dans le choix et la surveillance
des placements 2183° Le principe de la repartition des risques 2184° L'investissement dans des instruments de placement
aisement negociables 2195° Le non-endettement du client 2196° L'Organisation adequate de la banque 220
dd)L'obligation defidelite 2201° Generalites 2202° L'obligation d'informer le client 2213° Les conflits d'interets 2214° L'obligation de rendre compte 224
e) L'obligation du client de payer des honoraires 224
f) La responsabilite de la banque 226aa) Lorsque la banque gere elle-meme la fortune de son client.... 226
1° La banque sort du cadre de son mandat 2262° La banque viole ses obligations de diligenceet de fidelite 2273° L'acceptation par le client de la gestion de sa banque 2274° La banque garantit un certain resultat 2285° Les clauses exclusives, limitatives de responsabilite 228
bb)Lorsqu'un tiers gerela fortune du client 2291° Le rapport triangulaire client -gerant independant -
banque depositaire 2292° Les obligations du gerant independant 2293° La responsabilite de la banque peut-elle etre engagee
ä Pegard du client? 230
TABLE DES MATTERES XXI
4° Le gerant independant a agi en tant qu'organeou auxiliaire de la banque 230
5° Le gerant independant excede ses pouvoirsde representation 231
6° La responsabilite contractuelle de la banque 232
CHAPITREXII:
LE CONTRAT DE COFFRE-FORT
1. Generalites 233
2. Nature juridique 233
3. La question de la possession 234
4. Le droit de retention de Part. 268 CO 235
5. Le droit de retention de Part. 895 CCS 235
6. La responsabilite de la banque 236
7. Exclusion de responsabilite dans les conditions generales 239
8. La fin du contrat 240
9. Le coffre-fort dans Pexecution forcee 240
CHAPITREXIII:
LE CONTRAT DE «DEPOT »D'EPARGNE
1. Generalites 243
2. Nature juridique 245
3. Depot irregulier ou pret 245
4. La reglementation des livrets d'epargne et de depot 246
5. Les livrets d'epargne et de depot sont-ils des papiers-valeurs? .... 247
6. Diminution de l'utilisation des livrets d'epargne et de depot 248
X X I I LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
TROISIEME PARTIELES OPERATIONS DE CREDIT
CHAPITREXIV:
LE CONTRAT D'OUVERTURE DE CREDIT BANCAIRE
1. Definition 253
2. Les differents contrats de credit bancaire 254a) Le contrat de pret -d'ouverture de credit bancaire 255b) Le contrat d'escompte -d'ouverture de credit bancaire 256c) Le contrat d'acceptation -d'ouverture de credit bancaire 257d) Le contrat d'aval -d'ouverture de credit bancaire 257e) Le forfaitage 257f) Autres contrats 258
3. La nature juridique du contrat d'ouverture de credit 259a) Les differentes theories 259b) Prise de position quant ä cette controverse 260c) L'application de certaines dispositions du contrat de pret 261
4. La responsabilite de la banque dispensatrice de credit 261a) Generalites 262b) Credit ä duree determinee et indeterminee 262c) Obligation d'information en matiere contractuelle ou pre-
contractuelle 262d) Resiliation du contrat d'ouverture de credit 263e) La responsabilite delictuelle 265
aa)Le Systeme suisse de la responsabilite delictuelle 266bb) Cas ou la banque cree un etat de chose dangereux 267cc) Argument enfaveur d'une indemnisation des leses 267dd) Autres cas de responsabilite delictuelle des banques 269ee) Le probleme de la faute de la banque 269
1° Devoir de discernement 270a° Generalites 270b° Droit suisse 271
2° Devoir de s'informer 2723° Devoir de surveiller Pemploi des fonds 273
ff) Le probleme du dommage 2731° Creanciers anterieurs au credit 2732° Creanciers posterieurs au credit 274
gg) Prohibitions tenant a la LP 274
TABLE DES MATTERES XXIII
CHAPITRE XV:
LE CREDIT A LA CONSOMMATION
1. Generalites 275
2. Le but de la loi du 8 octobre 1993 276
3. Applicabilite des dispositions protectrices 276
a) La notion de credit a la consommation 276b) Caractere personnel du credit ä la consommation 277c) Caractere materiel du credit ä la consommation 278
aa) Generalites 278bb)Lepret 278cc) Le delai de paiement 279dd)La facilitede paiement similaire 279
4. Limitations ä l'application de la loi selon l'article 6CC 280a) Catalogue des domaines auxquelles la loi ne s'applique pas . 280b) Notion large et enumeration casuistique 280c) Cartes plastiques 281d) Cas atypiques 281
5. Relation entre la loi et le CO, notamment la vente par acomptes 282
6. La transparence gräce aux informations en matiere de frais 282
7. Les methodes de distribution du credit a la consommation 284
8. La conclusion du contrat de credit a la consommation 284
9. Les dispositions protectrices 286a) Generalites 286
aa) L'article 12LCC 287bb)L'article 13LCC 287
b) L'article 15 CC 288
10. Le cas du leasing 289
CHAPITRE XVI:
LES SURETES BANCAIRES
1. Generalites 291
2. Differents types de süretes bancaires 294
3. Les conditions generales des banques 295
4. Validite des clauses de nantissement dans les conditions generales 296
5. Les süretes reelles et lesformules-types ou contrats-types 297
XXIV LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
6. Le nantissement des papiers-valeurs 298
a) Generalites 298
b) Droit de disposition de la personne qui nantit 299
c) Absence du droit de disposition de la personne qui nantit.... 300
d) Obligation de diligence de la banque 300
e) Mise en nantissement Special et general 301
f) Etendue du droit de gage 303
g) Administration du gage 303
h) Etendue des creances garanties 304
i) L'obligation de couverture 305
j) Le droit de vendre le gage 307
k) La faculte pour les banques de mettre en gage les valeurs
remises en nantissement 309
1) L'exercice du droit de vote des actions mises en gage 310
m) La mise en gage des obligations propres de la banque 311
n) La remise a titre fiduciaire «Sicherungsübereignung» 312
7. Autres nantissements 312
8. Le factoring 313
9. Cession des creances a titre de garantie et en vue du paiement .. 315
a) Generalites 315
b) Problematique de la cession globale 316
10. Cession a titre de garantie et prohibition de l'article 288 LP 318
ll.Problemes specifiques du cautionnement bancaire 319
12. Autres «garanties personnelles»developpeespar la pratique bancaire 320
TABLE DES MATIERES X X V
CHAPITRE XVII:
LA GARANTIE BANCAIRE
1. Generalites 323
2. Les relations juridiques des personnes impliquees par la garantie 325
a) La relation banque -beneficiaire 326
b) La relation juridique banque -mandant 326
c) La relation juridique mandant-beneficiaire 328
3. Les relations juridiques en cas de garantie ä l'exportation 328
a) Banque etrangere notificatrice 328
b) Garantie indirecte 328
c) Garantie de couverture ou contre-garantie 330
4. Difficultes inherentes ä la garantie bancaire 330
a) En general 331
b) En matiere de commerce international 332
5. Garanties principales et accessoires 332
6. Les regles uniformes pour les garanties sur demande 333
a) Generalites 333
b) Regles specifiques 334aa) Clarte etprecision des clauses 334bb)Non-transferabilite et irrevocabilite 335
1° Article 4 3362° Article 5 3373° Irrevocabilite et article 404 CO 337
cc) Exigibilite de la garantie 338dd)Dispositions sur la responsabilite du Garant et du contre-garant 338ee) Demandes de paiement et expiration des garanties 339ff) Droit applicable et juridiction competente 339
7. La distinction entre garantie principale et accessoireen droit suisse 340
8. Consequences juridiques en droit suisse de la qualificationen garantie principale et accessoire 341
a) Garantie principale 341
b) Garantie accessoire 342
XXVI LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
9. Le cautionnement solidaire 342
lO.La standby letter of credit 343
11. La garantie bancaire independante et l'article 111 CO 345
12. La garantie bancaire independante et Passignation 346
13.La garantie bancaire independante, contrat innome 346
14. Criteres de distinction entre garanties principales et accessoires
en droit suisse 347
a) Generalites 347
b) Critere de distinction tire de la designation du contrat 349
c) Critere de distinction tire des notions de «caractere principalet accessoire» 350
d) Persistance du critere tire de Pexistence d'un rapportd'obligation 351
e) Critere tire de Pexclusion des exceptions provenant ducontrat de base 352
f) Critere de distinction tire du paiement contre remise d'unepreuve documentaire 353
g) Critere de distinction tire de clauses de solidariteet de renonciation aux benefices 353
h) Critere de distinction tire des circonstances de la conclusiondu contrat 353
i) Critere tire du fait que la garantie est ä «premiere demande» 354
15. Regles d'interpretation en matiere de garanties bancaires 354
16. La responsabilite de la banque en cas de demande de paiement . 356a) Cautionnement 357
b) Garantie independante 357
17. Les mesures provisionnelles ä Pencontre des garanties bancaires 359
a) Generalites 360
b) Possibilite de mesures provisionnelles a Pencontrede la creance du beneficiaire 360
c) Differentes hypotheses en matiere de mesures provisionnellesa Pencontre de la creance du beneficiaire 361
TABLE DES MATTERES XXVII
d) Le sequestre et Pinterdiction de payer 363e) Argument en faveur de Pinterdiction de payer 364f) Cas oü Pinterdiction de payer devrait etre admise 365g) La solution retenue par la jurisprudence 367
aa)Les garanties directes 3671° Le principe 3672° Interpretation restrictive de la notion d'abus de droit 3673° Abus d'une position formelle 3684° Position originale de la Cour de Geneve 3695° La force majeure 369
bb)Les garanties indirectes 3701° La theorie de Dohm 3702° Application du droit etranger 3703° Exigence d'un double abus de droit 3714° Conception divergente de la Cour de Justice de Geneve 371
cc) Vordrepublic 372h) Validation de Pinterdiction de payer 372i) Le probleme du sequestre 373j) Le role de Poffice des poursuites en cas de saisie definitive
de la creance du beneficiaire 376k) La validation du sequestre 377
CHAPITRE XVIII:LE CREDIT DOCUMENTAIRE
1. Generalites 379a) Definition des RUU 379b) Etat de fait a la base de cette definition 380c) Parties au credit documentaire 380d) Paiement contre document 380e) Accreditif revocable ou irrevocable 381f) L'encaissement documentaire 382g) Encaissements sans intervention d'une banque 382
2. Le credit documentaire et Poperation de base 383a) Le rapport de valeur 383b) Separation entre le rapport de valeur et le credit documentaire 383
XXVIII LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
3. Le rapport de couverture 384
4. Remboursement par la banque de ses paiements 385
5. Qualification juridique de l'operation de credit documentaire .. 385a) Generalites 385b) Relation d'assignation ou de prestation 386
6. L'acceditif confirme 387
7. Les regles et usances uniformes de la C.C.I. relatives aux creditsdocumentaires 389a) Generalites 389b) Qualification des differents contrats 389c) Portee des principes formules 389d) Applicabilite 390e) Nature juridique des R U U 390
8. Accreditifs documentaires et non documentaires 391
9. Les documents 392a) Generalites 392b) Statut juridique des documents et de la marchandise 392c) Droit de gage de la banque 393d) Titularite du connaissement et propriete de la marchandise 393e) Documents qui n'ont pas le caractere de papiers-valeurs 393f) Execution forcee 394
10. Le transfert de Paccreditif 394a) Generalites 394b) Les R U U 395c) Nature juridique 395
11. La cession de la creance en paiement issue de Paccreditif 396
12. L'accreditif «back-to-back» 397a) Generalites 397b) Nature juridique 398
13.L'accreditif documentaire ä paiement differe(deferred payment credit) 399a) Generalites 400b) Nature juridique et admissibilite 401
14.L'escompte de la creance d'accreditif 402
15. La Situation juridique en cas de demande de paiement abusivepar le beneficiaire 403
TABLE DES MATTERES XXIX
16. Obligation de diligence de la banque qui ouvre l'accreditif:examen des documents 404
17. Le paiement par la banque et le rapport de valeur 406
18. Paiement sous condition, en cas de documents irreguliers 406
19. Autorisation du client, donneur d'ordre, en cas de documentsirreguliers 407
20. Le probleme de la compensation en matiere de creditdocumentaire 407
21. La saisie et le sequestre de l'accreditif 409a) La saisie 410
aa) Saisie par un creancier du donneur d'ordre (acheteur) 410bb)Saisiepar un creancier du beneficiaire (vendeur) 412
b) Le sequestre et Pinterdiction de payer 414aa) Generalites 414
bb)Le principe 414
cc) Les biens a sequestrer et leur appartenance au debiteur 415
QUATRIEME PARTIE
LES ACTES DE DISPOSITION SUR LES COMPTES
CHAPITRE XIX:LA PROCURATION BANCAIRE
1. Definition 419
2. La signature 419
3. Signification du depot de la signature du fonde de procuration 420a) Regle d'ordre 420
b) Cas de la procuration post mortem 421
4. Fondes de procuration commerciaux et organes 421
5. Procuration generale et administration 421a) Generalites 421b) Le cas de la gestion de fortune 422c) Consequence de Pabsence de pouvoir 424
6. Procuration avec ou sans droit de Substitution 425
7. Relation interne et externe 425
XXX LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
8. Relation contractuelle avec le titulaire et procuration 426
a) Obligations contractuelles de la banque ä Pegard du titulaire 426
b) Situation en cas du deces du titulaire 427
c) Conflit potentiel 428
9. Bonne foi et Obligation de diligence 428
a) Le principe 428b) Absence de diligence de la banque 429
10. Acte juridique avec lui-meme du fonde de procuration 430
11. La reglementation des pouvoirs dans les conditions generalesdes banques 431a) Generalites 431b) La clause de validite exclusive des signatures communiquees
a la banque 431aa) Generalites 431bb)Revocation entre le client et son representant 432cc) Signatures communiquees et publications divergentes 432dd)L'obligation d'une revocation ecrite 433ee) L'obligation d'une revocation ecrite et l'extinction
deplein droit du pouvoir 434ff) Obligations des banques avant d'entrer en possession
des cartes de signatures 434gg) Changements a l'interieur d'une entreprise
du pouvoir de signer 435
c) La clause d'incapacite civile 435d) Btendue des pouvoirs conferes 436
12. La procuration post mortem 437
a) Pouvoir post mortem ayant deja deployedes effets du vivant titulaire du compte 437
b) Pouvoir post mortem, mandat post mortem et dispositionspour cause de mort 439
c) Pouvoir pour le cas du deces 440d) Responsabilite de la banque en cas de pouvoir post mortem 441
aa) Pouvoir pour le cas du deces 441bb) Pouvoir post mortem ayant deja. deploye des effets du vivant
du titulaire du compte 442cc) Situation de la banque quifait despromesses au titulaire 443
TABLE DES MATTERES XXXI
CHAPITRE X X :LE C O N T R A T D E COMPTE-JOINT
1. Generalites 447a) Definition 447b) Multiplicite des relations juridiques du compte-joint 448c) Pluralite de creanciers ou de debiteurs 448d) Clause de compte-joint et evolution des depots 449
2. Principes regissant les comptes-joints 449a) Le principe de la solidarite active 449b) Le principe de la solidarite passive 450c) Compte-joint sans clause de solidarite active 450d) Compte individuel avec procuration et compte-joint 451
3. Revocation et procuration en matiere de compte-jointavec clause de solidarite active 451a) Procuration en matiere de compte-joint avec clause de
solidarite active 451b) Revocation d'une procuration donnee conjointement 452c) Revocation d'une procuration en matiere de compte-joint,
sans clause de solidarite active 452d) Consequence du principe d'absence de revocation entre
co-titulaires 453
e) Situation, en pratique, lors du deces d'un co-titulaire 453
4. Le principe de la Separation entre les relations externes et internes 453
5. Situation en cas de conflit de proprieteentre les differents co-titulaires 454
6. La conclusion du contrat de compte-joint avec clause desolidarite active 455a) Generalites 455b) Situation si Pune ou plusieurs des parties ne signent pas 456c) Retrait de la signature avant la signature de tous 456d) Clauses qui soumettent les droits des cocontractants
au deces des cocontractants 457aa) Le principe 457bb) Situation en cas de propriete fiduciaire 457cc) Situation en cas de representation legale 458
e) Les vices du consentement et Pincapacite 458
XXXII LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
7. Le contrat de compte-joint sans clause de solidarite active 458
8. La clause d'exclusion en matiere de compte-joint avec clausede solidarite active 459a) La clause d'exclusion des heritiers 459b) Validite de ces clauses 459c) Droit des heritiers en cas de validite de la clause 460d) La clause d'exclusion du representant d'une personne
devenue incapable 461e) La clause d'exclusion de Padministration de la faillite 462f) Le cas de la saisie 462
9. La cession de la creance du compte-joint 462
10. Mise en gage de la creance contre la banque 463
11. La responsabilite de la banque 463
12.La fin du contrat de compte-joint 465a) Generalite 465b) La revocation du contrat de compte-joint sans clause
de solidarite active 465c) La revocation du contrat de compte-joint
avec clause de solidarite active 466
13. La solution du Tribunal federal et Papplication de Particle 150,alinea 3 CO 467
14. Revocation et retrait des avoirs du compte 469
15.Droit international prive 471
CHAPITRE XXI:LE CONTRAT DE COMPTE-COURANT
1. Generalites 473a) Engagements ä terme ou a vue 473b) Compte-debiteur et compte-creancier 474c) Tenue d'une comptabilite en differentes monnaies 474d) Identite du sujet de droit malgre le fractionnement
en differents comptes 474e) Reserves concernant des postes de compte-courant 475
2. Definition du contrat de compte-courant 475
TABLE DES MATTERES XXXIII
3. Intention des parties et presomption de compte-courant 476
4. Nature juridique 477
5. Effets juridiques du contrat de compte-courant 478
a) Le contrat de remise de dette : 478b) La compensation 479c) La reconnaissance de dette 479d) La novation 481
6. Critique de la theorie du contrat de compte-courant 483
7. Cloture du compte-courant 484
CHAPITRE XXII:
LE CONTRAT DE GIRO BANCAIRE
1. Definition 487
2. Mode de fonctionnement 488
a) Monnaie scripturale 489b) Transfert direct et indirect 489c) Mecanisme de compensation 489d) Swiss Interbank Clearing 490e) Domaine international 490f) Transfert electronique de fonds 490
3. Nature juridique du contrat de giro bancaire 491
4. Nature juridique des interventions du client 491
5. Le donneur d'ordre et le beneficiaire sont clients
de la meme banque 492a) L'ordre de virement 492b) L'ecriture consecutive ä Pexecution de l'ordre 493c) Relation entre le client donneur d'ordre et le beneficiaire .... 494
aa)Relation de valeur 494bb)Moment de la liberation du donneur d'ordre 494cc) Lieu du paiement 494dd)Cas d'extourne 494
d) Relation entre le client donneur d'ordre et la banque 495
XXXIV LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
e) Consequence du fait que la banque credite le beneficiaire 495aa)A l'egarddu beneficiaire 495
1° Le principe 4952° Le prenotage 4973° L'infaccount 4974° Obligation de paiement en Pabsence d'un credit 497
bb)A l'egard de la banque 498f) Caractere abstrait du paiement opere par la banque 498g) Modifications en raison de l'introduction des transferts
electroniques 500
6. Le donneur d'ordre et le beneficiaire sont clientsde banques differentes 500a) Generalite 501b) Differents contrats de giro bancaire 501c) Base juridique de la passation d'ecriture par la banque
du beneficiaire 502d) Substitution de la banque du beneficiaire a la banque
du donneur d'ordre 502e) Utilite du SIC 503f) Prenotage 503
7. La revocation de l'ordre de paiement 503a) Revocation admiseä Pegard de la banque 503b) Revocation äl'egard du beneficiaire 504
8. Invalidation de la bonification par le donneur d'ordre 505a) Generalites 505b) Ordre de paiement donne a une banque
dont le donneur d'ordre et le beneficiaire sont clients 505c) Ordre de paiement donne a une banque
dont le beneficiaire n'est pas client 506
9. Le droit d'extourner des banques 507a) Generalite 507b) Base juridique de Pextourne 507c) Obligation d'indemnisation de la banque 508
TABLE DES MATTERES XXXV
10. Extourne par la banque d'un ordre de paiement nul ou revoque 508a) La problematique 508b) Pretention du donneur d'ordre contre la banque mandatee 509c) Pretention de la banque qui a passe la bonification
contre le beneficiaire 509
11. Ordre de paiement et bonification conditionnels 510
12. L'obligation de diligence de la banque 510
13.Falsifications dans le trafic des paiementset en matiere de cheques 512a) Etat de fait 512b) La reglementation legale 512c) Les conditions generales 513d) Jurisprudence recente du Tribunal federal 513
aa) Cheque dont le montant est augmentepar unfaussaire 513bb)Cheque dont la signature estfalsifiee 514cc) Vol d'eurocheques 514
e) La problematique de la faute 515f) Le critere de Porganisation de la banque 516
14.La fin de la relation contractuelle 517
CHAPITRE XXIII:LES OPERATIONS FIDUCIAIRES
1. Generalites 519a) Definition 519b) Recommandations de l'ASB 520c) Notion elargie des operations fiduciaires 521
2. Placements, prets et credits fiduciaires 521
3. Prets et credits fiduciaires: problemes specifiquesen matiere de forme 522a) Prets fiduciaires 522b) La presomption de Particle 16 al. 1 CO 523c) La question de la stipulation d'une forme 523
4. L'inscription au bilan et dans les comptes annuelsdes placements et credits fiduciaires 524
XXXVI LES CONTRATS DE LA PRATIQUE BANCAIRE
5. Situation particuliere des placements fiduciairesau point de vue fiscal 525
6. L'acte fiduciaire selon le droit civil 525
a) Une propriete pleine et legitime 525
b) Differents types d'actes fiduciaires 526
7. Controverse sur la nature juridique de Pacte fiduciaire 527
8. Quand une banque est-elle fiduciaire? 528
9. Mise en oeuvre des placements fiduciaires 529
a) Modele n° 1 pour plusieurs placements 529
b) Modele n° 2 pour placement unique 531
10. Responsabilite de la banque 531
a) Le principe 531
b) Responsabilite de la banque en cas de placements,de prets et credits fiduciaires 533
c) Valeur juridique des recommandationsde l'Association suisse des banquiersen matiere de placements, prets et credits fiduciaires 534
d) Attenuation contractuelle de l'obligation de diligence 534
e) Le probleme des instructions du fiduciant 535aa)Doctrine, loi et jurisprudence 535bb)Renonciation au droit de donner des instructions 536cc) Obligation de renseignement du fiduciaire 536dd)Droit de s'ecarter des instructions du fiduciant 537
11. Achat et depot de papiers-valeurs a Petrangerpar une banque suisse 537
12.La Convention de fiducie et la faillite de la banque fiduciaire 538a) Les nouvelles dispositions de la LB 538b) Jurisprudence avant les nouvelles dispositions 539c) Consequence de la nouvelle legislation 541
13. Sequestre 542
14. Le probleme de la compensation 543a) La relation banque fiduciaire-client 543
TABLE DES MATTERES XXXVII
b) La relation banque fiduciaire-banque correspondante 543aa) Generalites 543bb) Compensation, nouvelles recommandations
et ordonnance sur les banques et les caisses d'epargne 544cc) Jurisprudence et exception de compensation 545dd)Faillite de la banque suisse et exception de compensation 546ee) Position de la doctrine sur l'exception de compensation 546
c) La relation entre la banque correspondante et son debiteur 547
15. Le probleme du droit de retention 547
16. Le trust anglo-americain et la fiducie liechtensteinoise 548a) L'arret Harrison c/Credit Suisse 549
b) La Convention de La Haye du 1er juillet 1985 550
Index alphabetique 553
Index des lois, directives et Conventions citees 579
