Nouveauxmoyensdepaiement

Les solutions de transaction

instantanées et dématérialisées

se multiplient. Des progrèsindéniables... à condition de

rester vigilant. Notre guide complet.

les GNNSC

SYLVAINDESHAYES,AVECJULIENBOUYSSOULESPIÈGESÀÉVITER

Toujours plus rapide! Qu ’il

s ’agisse du paiement sans

contact, du virement instantané, des transactions parsmartphone ou du transfert

d ’argent par SMS, tous cesnouveaux services permettent de

s’acquitter d ’un règlement en quelques secondes. Et ce, que vous sou

haitiez payer votre baguette chez leboulanger ou rembourser un ami...A des années-lumière, donc, du bon

vieux chèque, aux délais d ’encais

sement à rallonge, ou du tradition

nel virement Sepa, inopérant lesjours fériés. Logique dès lors que lerecours à cesservices explose : selon

l’OSMP (Observatoire de la sécuritédesmoyens de paiement), le volumede transactions sans contact a aug

menté de 82% en 2018, tandis que

celui des opérations par téléphonemobile bondissait de 150%.Difficilede prédire lesquelles de ces fonc

tionnalités s'imposeront durable

ment auprès des consommateurs.

Une chose estsûre : ils en tireront de

belles économies. Car cesnouveau

tés sont souvent promues par lesconcurrents des banques traditionnelles, qui s’emploient à casser les

prix. C’est ainsi quApple ou Googleproposent gratuitement leurs services de paiement par téléphone.Et que les établissements en ligne,

tels Fortuneo et Boursorama, à lasuite des «néobanques» étrangèrescomme N26 et Revolut, ont récem

ment supprimé les commissions fac

turées sur les opérations hors zone

euro. Laprochaine étape concernerales frais de change entre l’euro et lesautres devises, qui, conformément à

une réglementation de l’Union euro -péenne, devront être clairement affichés, avant toute transaction, dès le

15 décembre prochain.

L’attrait financier de ces servicesne doit cependant pas vous empêcher de rester sur vos gardes. Car la

multiplication des solutions comme

des intermédiaires donne desidées

aux aigrefins. Selon l ’OSMP, les

fraudes à la carte bancaire et au vi

rement ont ainsi respectivementprogressé de 13,7% et 24% sur unan. L’inquiétude est telle que des

rumeurs, cet été, ont fait état de voleurs sebaladant sur les plages pourvalider à l’insu des vacanciers destransactions sans contact. Selon

l’association UFC-Que choisir, prèsde l,2million de Français seferaientdès lors escroquer chaque année,

pour un préjudice moyen de 860 eu

ros.Et le report d’au moins deux ans,

à 2022, de la mise en place d ’uneauthentification renforcée pour lesachats en ligne ne risque pas d ’ar

ranger ces statistiques. C’est pourquoi vous retrouverez, pour chacundes services ici analysés, les entour-loupes les plus fréquentes, et les as

tuces pour ne pas en être victime.De quoi rassurer, peut-être, les 69%de Français qui, selon un sondage

Moneway, ont encore peur de sefaire pirater leur compte bancaire. ■

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SMARTPHONES

DES PLAFONDS

GÉNÉREUX

Avec 11 millions d ’opérations en

2018 pour 190 millions d ’eurosdépensés, le paiement par mobileen est à ses balbutiements. Mais vu

sa praticité et le nombre accru debanquesle proposant, il y a fort àparier qu ’il va faire del ’ombre àl ’autretype de règlement par puce sans

contact, celui par carte bancaire.

• L ’AVANTAGE

Rien de plus simple que de payeravec son smartphone. Une fois lacarte bancaire enregistrée dans lemobile (un Scan avec l’appareil

photo suffit le plus souvent), vous

n’aurezplus, enmagasin, qu ’à déverrouiller le téléphone et à l’approcher

du terminal sans contact du com

merçant. Bref, tout aussi rapide quele paiement par carte sans contact,

avec un atout supplémentaire : lesplafonds de dépenses, qui corres

pondent à ceux de la carte enregistrée, dépassent de loin les 30 euros

autorisés avecla puce bancaire. Pourne rien gâcher, cette fonctionnalité

permet aussi de régler chez de plus

en plus de commerçants en ligne. Làoù cela se complique, c ’est que la

disponibilité du service dépend dutype d’appareil possédé, mais sur

tout delà banque derutilisateur. Uncasse-tête, comme le montre notre

tableau. Ainsi, si les fans d’iPhone

peuvent recourir à Apple Pay s’ilssont clients de la Caissed’épargne ou

de la Société générale, ceux du LCL

et du Crédit agricole, en attendantun prochain déploiement, n ’ont ac

cès... à aucun paiement par mobile.A l’inverse, certains ont l’embarrasdu choix :les détenteurs de Samsung

clients de Boursorama Banque dis

posent par exemple de Google Pay,

Samsung Payet Paylib, une solutionpromue parles banques françaises(mais qu ’Apple interdit sur ses

iPhone...)! Enfin, certains services

sont d’un usage plutôt restreint, telLyf Pay, qui ne fonctionne que chezquelques centaines de com

merçants, via un QR code àprésenter en caisse.

• LE RISQUE

Un taux de fraude d ’àpeine 0,03%, soit...50000 euros de préju

dice total en 2018. Les

chiffres del ’OSMP confirment que le mobile

est un des services de

transaction les plussûrs. Il faut dire que

l ’identification par codesecret ou biométrie a de

quoi dissuader plus d’unvoleur. Reste que votre

mobile pourra servir decheval de Troie aux escrocs.

«Grâce aux malwares, ces

logiciels téléchargés parmégarde, ils arrivent à es

pionner le portable à votreinsu», avertit Gérome Billois,

expert de la société Wave-stone. Libres àeux alors de sepro

curer vos coordonnées de carte

bancaire, et jusqu ’aux SMS reçus,pour valider une transaction frau

duleuse en ligne.

«LE SYSTÈMEEST COMPATIBLE

AVEC TOUSLES TERMINAUXSANS CONTACT»

Vincent Duval

P-DG de Paylib

NOTRE COMPARATI IF DES SERVICES DE PAIEMENT AVEC MOBILE EN MAGASIN

Service

Apple

Pay

Smartphonescompatibles

iPhone (1)

(1) A partir de l ’iPhone SE. (2) Egalement partenaires: HSBC, Lydia, et les banques en ligne Fortuneo, Hello bankl, Boursorama, Ma French Bank, Orange Bank et N26 entre autres. (3) Et les

services: Boon, Bunq, Edenred, Lunchr, Lydia, Max, MyPCS. (4) En cours de déploiement chez Crédit mutuel et LCL. Indisponible chez HSBC. (5) Galaxy de dernière génération: Fold, NotelO+,

NotelO, S 10e/S 10/ S10+, S9/S9+, S8/S8+, S7/S7 edge, Note9, Note8, A5, A6/A6+, A7, A8, A9, A40, A50, A70, A80. (6) Et les services: Edenred, Apetiz, Max, Lydia, MyPCS.NC: Non communiqué.

Principalesbanquespartenairesduservice

Banques populaires, BNPParibas, Caissesd'épargne, Crédit mutuel de Bretagne, Crédit du

Nord, Société générale, La Banque postale (2)

Enregistrementdelacartebancaire

(du comptebancaire)

Nbredesitesd’e-commercecompatibles

L’avisdeCapital

PHO

TO

:DAMIEN

GRENON

POUR

CAPIT

AL Google

Pay

Paylib

Samsung

Pay

SousAndroid

Toutsmartphone

Tous, saufiPhone

De marqueSamsung <6)

Boursorama, Fortuneo, N26, Revolut (3)

Tout établissement bancaire

Toutes'41

Banques populaires, Boursorama Banque,Caisses d'épargne, Crédit agricole,

Crédit du Nord, Fortuneo' 6’

Obligatoire

(Non)

Obligatoire(Non)

Obligatoire

(Facultatif)

Non(Obligatoire)

Obligatoire(Non)

NC

Quelquesdizaines

NC

3000

NC

Quelques banques boudant Apple, qui proscritles autres solutions, certains clients sontprivés de cette fonctionnalité de paiement.

Le nombre encore restreint de banques et decommerçants en ligne partenaires rend cettesolution de paiement peu pratique.

Seule solution compatible avec tous les typesde téléphone. Mais le nombre de magasinsl'acceptant (Auchan, Carrefour...) reste limité.

Promu par les grandes banques, ce service estaccepté par beaucoup de sites marchands,mais inaccessible aux détenteurs d'iPhone.

En cours de déploiement, cette solution seralimitée aux mobiles de la marque. Nombrede banques partenaires encore restreint.

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ARGENT ET PLACEMENTS

VIREMENT

INSTANTANÉ

UN SERVICE PARFOIS

CHÈREMENT PAYÉ

Un transfert desfonds effectif (etirré-versible) en quelques secondes,

quand il fallait jusqu ’ici patienter enmoyenne 24 heures, si ce n'est trois

jours, pour peu quel ’opération ait étédéclenchée un vendredi. Même si

plusieurs banques, comme le Crédit

agricole, LCL ou Orange Bank, neproposent pasencore cette fonction

nalité, il y a fort à parier que le vire

ment instantané, autorisé depuis fin2018, vasegénéraliser. Au détrimentdu virement standard, du moins

pour les petits montants.

• L ’AVANTAGEAvec cetype de virement, le bénéfi

ciaire est aussitôt réglé,pour peu quesa banque ait elle-même activé le

service «réception» dupaiementins-tantané. Et votre débit est, lui, enre

gistré tout aussi vite, ce qui facilite latenue de comptes. Plus besoin non

plus de seposer laquestion du meilleur jour pour déclencher l’opéra

tion, le virement instantané fonctionnant 24heures sur 24, même les

jours fériés ! Quelques bémols toute

fois : cette solution ne s’appliquequ ’aux virements ponctuels, et pas

permanents. Quant aux plafonds,

pour desraisons de sécurité, ils sontbas. De nombreuses banques can

tonnent le service àun virement instantané par jour, dans une limite de

500 à 1000 euros parfois. En complé-

ment, vous pourrez recourir à un service aussi rapide, réservé aux paie

ments entre p articuliers :le virement

par SMS, que proposent via leursapplications desspécialistes comme

Lydia, Paylib, Lyf Pay ou CompteMax. Cesystème évite àl ’émetteur la

fastidieuse saisie de Liban du bénéficiaire. Mais il impose desplafonds

d'opération, là aussi, faibles(250 euros par mois chez Lydia).

«CE TYPE DETRANSFERTDEVRAIT VITESUPPLANTERLES VIREMENTSSTANDARDS»Benoît Grisoni Directeur

général de Boursorama Banque

• LES INCONVÉNIENTSComme le montre notre tableau,

dans les banques traditionnelles,

ce service pourtant entièrementen ligne n'est pas donné, à 1 euroen moyenne pour le client qui

émetle virement, même defaiblemontant. La réception d’un teltransfert étant, bien sûr,gratuite.

Comme toujours, les établisse

ments en lignepratiquentla gra

tuité, sauf Hello bank!. Si le risque depiratage restefaible, mieuxvaudra recourir à la possibilité

d ’établir une «listeblanche» de bénéficiaires autorisés pour les virements

et les prélèvements. Cela retarderatoute tentative de détournement,

l’ajout d’un Iban faisant alors l'objetde procédures d’identification ren

forcées de la part desbanques. Quant

aux paiements par SMS, gare auxfautes de frappe: tout envoi, même

vers un mauvais numéro, esten effet

définitif. Mieux vaudra les déclencher à partir de votre répertoire.

DAMIEN

GRENON

PO

UR

CAP

ITAL

LES PREMIÈRES OFFRES DE VIREMENT INSTANTANÉ À LA LOUPE

BanqueActivationduservice

Nombremaximaldevirementsémis

Plafondautoriséparvirement

Coûtunitaireduvirement

Banque populaire Par défaut Illimité 15 000 euros •” 1 euro

BNP Paribas Sur demande Illimité 6 000 euros 1 euro

Boursorama Banque Par défaut 1 parjour 500 euros Gratuit

Caisse d ’épargne 141 Par défaut Illimité 15 000 euros (1) De 0 à 1 euro ’2’

Crédit mutuel-CIC Sur demande NC NC 1 euro

Crédit mutuel de Bretagne Par défaut Illimité 3 000 euros Gratuit

Fortuneo Par défaut 1 parjour 2 000 euros Gratuit

Hello bank! Par défaut 1 parjour ’1’ 15 000 euros (1> 1 euro

La Banque postale Par défaut Illimité 1000 euros 0,70 euro ’ 3’

Nickel Sur demande 14’ 1 par semaine 200 euros Gratuit

Société générale Sur demande 1 parjour ’1’ 15 000 euros (1) 0,80 euro

(i) Selon l ’agence et/ou le profil du client, ce plafond peut être inférieur. (2) 1 euro pour les virements supérieurs à 300 euros. (3) Gratuit jusqu ’à fin 2019. (4) Uniquement entre deux comptes.

Nickel. NC: Non communiqué.

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CASHBACK

ILAMOFTITlOUVEim^

Ce type de carte, qui a longtemps été l'apanage d ’Ameri-

can Express ou des enseignes de supermarchés, se géné

ralise désormais. Tour d'horizon des offres.

• L’AVANTAGEC'est bien évidemment le pourcentage des achats reversé (le «cashback») qui constitue l’atout de ces cartes.

Ce taux varie toutefois fortement, comme le montre

notre tableau. Minime chez Auchan et Revolut, il grimpe

à 1% chez Cdiscount et à la Fnac. «Nos utilisateurs re

çoivent en moyenne 90 euros de cashback dans l’année»,

assure Marc Lanvin, directeur général adjoint de Banque

Casino, émettrice de la carte Cdiscount. De quoi, dans

ce cas, amortir la cotisation annuelle de 15 euros.

• L’ INCONVÉNIENTOn pouvait s’en douter, ces cartes poussent à la dépense !C ’est ainsi que, le plus souvent, le cashback accumulé ne

peut servir qu ’au sein de l’enseigne éditant la carte, tels

Auchan, la Fnac ou Cdiscount. La cagnotte a, parfois,

une durée de vie limitée. Soit 90 jours, par exemple, chez

Cdiscount, mais à vie chez American Express.

Cartes d ’ entrée de gamme

NOTRE COMPARATIF DE 7 CARTES AVEC CASHBACK

Carte(émetteur)

Cotisationannuelle

Tauxdecashback(montant pour 1000euros dépensés (1))

Cashbackàdépenser...

Fraisderetraitauxdistributeurs

enFranceL’avisdeCapital

(1) Dépensés en plusieurs fois: 2 x 300 euros, 3 x 100 euros, 10 x 10 euros. (2) Carte accessible dès 20000 euros de revenu brut annuel. (3) Au sein des enseignes acceptant la carte American

Express. (4) Avec un minimum de 3 euros. Cette fonctionnalité n ’ est le plus souvent utilisée qu ’en cas de dépannage. (5) Pour tout achat supérieur à 30 euros. (6) Gratuit dans les distributeurs

Crédit mutuel/CIC. (7) Carte accessible dès 65000 euros de revenu brut annuel. (8) Jusqu ’à 600 euros de retraits mensuels, 2% au-delà.

Carte Blue American Express(American Express)

60

euros (2)

0,5% (3>

(5 euros)... partout (3) 2%(4)

Gratuite la première année, cette carte n'inclut pasle programme des Miles avec Air France, accessibleavec la version Silver (cotisation de 65 euros par an).

Carte Auchan Visa(Oney)

14euros

10 centimes (5)(0,50 euro) ... chez Auchan 0 euro

Taux de cashback ridicule. Mais la carte donne accèsà de nombreux avantages liés aux dépenses chezAuchan, dont un paiement en quatre fois sans frais.

Carte Cdiscount(Banque Casino)

15euros

1%(10 euros)

... chezCdiscount

1 euro (6)

Cette carte rapporterait 90 euros de cashback moyen

par an, à dépenser dans les 90 jours. Taux porté à 2%sur les achats Cdiscount et Casino avec la carte Gold.

Carte Fnac Mastercard(Fnac-Sofinco)

0euro

1%(10 euros)

... à la Fnac 0 euro

Une carte qui a l'avantage de ne rien coûter, même

en cas de retrait au distributeur. Le différé depaiement jusqu'au début du mois est lui aussi gratuit.

Cartes haut de gamme

Carte Platinum American

Express(American Express)

660

euros (7)

0,5% (3)

(5 euros)... parte ut (3) 2%(4)

Conciergerie internalisée, surclassements, accès à1200 salons d'aéroport: cette carte de prestige attirepour ses services exclusifs plus que pour son cashback.

Carte Revolut Métal(Revolut)

167,90euros

0,1%(1 euro)

... partout 0 euro (8)Le taux de cashback, ridicule en France, atteint 1%hors d ’Europe. Mais de nombreux services en plus(accès à une conciergerie et à des salons d'aéroport).

Carte Visa Premium(Orange Bank)

95,90euros

5% sur les achatsOrange (50 euros)

... partout 0 euroLe meilleur taux de cashback, mais calculé sur lesseuls achats de matériel, en boutique Orange ou surles sites Orange et Sosh. Envigueur jusqu'à fin 2020.

CARTES SANS CONTACT

UN DES MOYENS DE PAIEMENT LES PLUS SÛRS

Désormais accepté par les trois quarts des commerçants,

le paiement par puce sans contact ne cesse de progres

ser, avec plus de 2 mill iards d’euros de transactions l’an

passé. Alors que le plafond de dépenses a été relevé de20 à 30 euros depuis fin 2017, le point sur les risques.

• L’AVANTAGE

C’est bien évidemment la rapidité : plus besoin de taper

son code secret, il suffit d’approcher la carte à 3 ou 4 cen

timètres du terminal pour aussitôt valider le paiement.

Attention, la banque active le plus souvent cette option

(gratuite) par défaut, à l ’envoi de la nouvelle carte. Si

vous n ’en voulez pas, il faudra alors la neutraliser, via

votre espace personnel en ligne.

• LES RISQUESEn cas de vol, faire opposition ne mettra pas fin àla fonc

tion sans contact. Même siles banques prévoient un blo -

cage automatique après 4 à 6 opérations réalisées sanssaisie du code secret, mieux vaudra donc la désactiver.

Quant au risque de débits réalisés à votre insu, en appro

chant un terminal de paiement, il estminime. «Lesmon

tants enjeu sont trop faibles pour intéresser les escrocs»,

selon Sébastien Dupont, expert en sécurité numérique.

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ARGENT ET PLACEMENTS

I

«AVEC CESOFFRES, PLUSBESOIN DELIMITER SES

OPÉRATIONSDURANT LESVACANCES»Didier Ardouin Directeur

général du Compte Max

CARTES A L’ ETRANGER

LE TOUT-GRATUIT EST DÉSORMAIS POSSIBLE

De 2 à 3% de frais proportionnels,

auxquels s’ajoute une commission

de 1 à 2 euros pour un paiement, et

de 2 à 3 euros pour un retrait : voilà

ce que votre banque facturera, pourpeu que vous voyagiez dans des pays

où il faut p ayer en dollars, enyens ouenroubles... Heureusement, de nou

veaux intermédiairesproposent une

solution à frais réduits, voire nuis.

• L’AVANTAGE

Qu ’elles soient émises par d ’an

ciennes banques en ligne, tellesBoursorama et Fortuneo, ou par de

nouvelles venues, souvent étran

gères, comme N26 et Revolut, la pro

messe de ces cartes est claire : vos

paiements hors zone euro seront

gratuits, peu importe le montant dé

pensé. Gratuité aussi pour les retraitsaux distributeurs, sauf chez quelques

intermédiaires qui fixent un plafond

mensuel d ’opérations sans frais, de

400 euros chez Revolut et de 225 eu

ros chezTransferWise. Certains éta

blissements ont même prévu des

services en plus. «Nous offrons une

conciergerie en ligne 24 heures sur

24, explique Didier Ardouin, directeur général du Compte Max. Nos

clients la sollicitent environ trois à

quatre fois par mois. » Bien sûr, mieux

vaudra privilégier les cartes sans coti

sation annuelle. Mais gare aux étour

dis : à l ’exception du Compte Max, labanque prélèvera de 3 à 15 euros de

frais en l ’absence de transactionsdans le mois. Les comptes payants

(de 24 à 119 euros par an, lire notre

tableau), eux, seront amortis au-delà

de deux voyages dans l ’année.

• L’INCONVÉNIENTLa plupart de ces cartes sont à autorisation systématique :elles ne tolèrent

aucun découvert et vérifient donc,

avant chaque transaction, le solde

disponible. Ce qui peut réserver de

mauvaises surprises lorsque le termi

nal de paiement n'est pas relié à

Internet, empêchant tout contrôle. Ilpeut alors se révéler impossible de

payer sonpéage, son plein d ’essence,

voire ses nuits d'hôtel. «Nous avons

paramétré notre carte pour que ce

genre de situation ne se produise

pas», indique Benoît Grisoni, direc

teur général de Boursorama. La sa

gesse commande toutefois de voya

ger aussi avec sacarte traditionnelle,quitte ànepass ’en servir.

10 CARTES POUR VOYAGER HORS ZONE EURO AU BANC D ’ESSAI

JEAN-MARIE

HEIDINGER

POUR

CAPITAL

Offrebancaire(pays

d'enregistrement)

Coûtannuelducompte

Coûtunitaire

d’unretraithorszoneeuro

Coûtannuelpourunpetitvoyageur(1)(grand voyageur' 2’ )

Servicesenplus

L’avisdeCapital

Boursorama

Ultim (France)0 euro (3) 0 euro

0 euro

(0 euro)

Accès à des salons

d'aéroport si retard

Une des deux cartes de notre panel à ne rien coûter,à condition... de s'en servir. Accessible dès 500 eurosde dépôt, et pas seulement pour les nouveaux clients.

Bunq

(Pays-Bas)

95,90euros

0 euro (4)95,90 euros

(95,90 euros)

Possibilité d'ouvrirjusqu'à 25 comptes

en devises

Le nombre de retraits gratuits dans le mois estélevé. Autre bon point: la rémunération des dépôts,à hauteur de 0,27% brut jusqu'à 10000 euros.

Compte Max

(France)0 euro 0 euro

0 euro(0 euro)

Accès à un assistantpersonnel en ligne24 heures sur 24

Une offre imbattable. Cette carte sans condition derevenus ni frais d ’ inactivité va aussi lancer un systèmede cashback, versé par des commerçants partenaires.

Fortuneo Fosfo

(France)0 euro® 0 euro

0 euro(0 euro)

Large choix de paiementmobile, d ’Apple Pay

à Google Pay

La riposte à Boursorama ne s'est pas fait attendre, aveccette carte également accessible sans conditions derevenus. Mais qui prélève de légers frais d'inactivité.

Ma French Bank

(France)24 euros 0 euro

24 euros(24 euros)

Option de paiementvia Apple Pay incluse

L'offre en ligne de La Banque postale est plutôt bien

placée, et sans aucun coût caché. Si le chéquier n'estpas disponible, les cagnottes Web, elles, sont gratuites.

N26You

(Allemagne)

118,80

euros0 euro

118,80 euros(118,80 euros)

Extension de garantiepour les achats payés

avec la carte

La plus chère des cotisations de base, mais sans coûtsupplémentaire d'utilisation ensuite. A conseiller doncà ceux voyageant le plus fréquemment dans l'année.

Nickel Chrome

(France)50 euros 1 euro

56 euros(82 euros)

Garanties d'assuranceet d'assistance

standards

La version internationale du compte Nickel facturechaque retrait aux distributeurs. Incitant donc à nedemander (et à ne conserver) que de gros montants.

Orange Premium

(France)95,90 euros 0 euro

95,90 euros(95,90 euros)

Paiement mobile

en devisessans aucuns frais

Une cotisation élevée, mais sans coût caché ensuite.

Original : la carte est équipée d'un cryptogrammedynamique, qui limite les risques de piratage en ligne.

Revolut Premium

(Royaume-Uni)95,90 euros

0 euro (2%au-delà de 400euros par mois)

105,90 euros(127,90 euros)

Accès à plus de 1000salons d'aéroport

Une carte qui peut revenir cher: les retraits sontfacturés au-delà d'un certain montant dans le mois,alors même que la cotisation de base est élevée.

TransferWise

(Royaume-Uni)0 euro

0 euro (2%au-delà de 225

euros par mois)

13,50 euros

(46 euros)

Service detransfert d'argent

en 30 devises

A condition de ne pas faire de gros retraits, ce comptepeut être 100% gratuit. Il joue aussi la transparence, en

détaillant les frais de change avant chaque transaction.

(1) Dépensant l’équivalent de 2100 euros lors d ’un voyage de 15 jours hors zone euro, avec 6 retraits aux distributeurs de 150 euros chacun, et 8 paiements de 150 euros chacun. (2) Dépensant

l’équivalent de 7200 euros par an au cours de 4 voyages hors zone euro, de 15 jours chacun. Pour chaque voyage: 8 retraits aux distributeurs de 100 euros et 10 paiements de 100 euros chacun.

(3) 15 euros par mois en l ’absence de toute opération. (4) Jusqu ’à 10 retraits dans le mois, puis 0,99 euro par retrait. (5) 3 euros par mois en l’absence de toute opération.

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ARGENT ET PLACEMENTS

CAGNOTTES EN LIGNE

CERTAINES PERMETTENT

DE COLLECTER SANS AUCUNS FRAIS

SI CAS DE FRAUDE,

RÉAGISSEZ VITE

Cadeau d ’anniversaire, projet de

voyage ou collecte de solidarité...Avec leur côté pratique, les cagnottes

en ligne sont entrées dans lesmœurs,

et recueillent désormais plus de

300 millions d ’euros de dons par an.

• L’AVANTAGE

Nombre illimité de participants, du

rée de la collecte modifiable, possi

bilité de dissimuler le montant des

versements individuels... Aisément

paramétrables, ces services en ligne

ne manquent pas d ’atouts. Mieux: de

nouveaux venus les rendent totale

ment gratuits, là où les précurseurs

du secteur tels Leetchi et Le Pot com

mun, devenus filiales de banques,

prélèvent 4% sur la plupart des ca

gnottes (de moins de 2 000 euros) en

AGRÉGATEURS DE COMPTES

DES VIREMENTS CENTRALISÉS

ET ENCORE PLUS SIMPLES

Bankin, ’ Linxo ou Lydia : ces applica

tions, qui seproposaient jusqu ’ici de

donner une vue consolidée de tous

les comptes bancaires que vous dé

tenez au sein d ’établissements diffé

rents, permettent désormais de dé

clencher des virements.

* L’AVANTAGE

Fini de jongler avec les codes se

crets de vos différentes banques.

Il suffit d’enregistrer identifiants et

mots de passe une fois pour toutes

dans l ’application pour ensuite

pouvoir déclencher un virement,depuis le compte et vers le desti

nataire de votre choix. Le tout, gra

tuitement. Seul bémol: pour enre

gistrer un nouveau bénéficiaire, ilfaudra toujours faire la manipula

tion sur le site bancaire concerné, et

donc sur tous les comptes que vousdétenez. .. Idem s’il s’agit de modifier

cas de retrait vers un compte ban

caire. C’est ainsi que PayPal ne fac

ture rien, tout comme Ma French

Bank, pour les détenteurs de compte

courant. Quant à Cagnotte.me de

Lydia, il propose un juste milieu,

avec une tarification de 1,9%.

• LE RISQUE

Les sites gérant ces cagnottes ne sont

pas des banques à proprement par

ler. En cas de faillite, aucune garan

tie ne couvrira l’argent déposé, pas

même celle des dépôts bancaires,

prévue à hauteur de 100 000 euros

par client et par enseigne. Un risque

certes minime, mais pas hypothé

tique : fin 2016, le compte Morning

avait été suspendu par l ’autorité de

contrôle, avant de sefaire renflouer.

les plafonds de virements. A noter :

si certaines banques telles que

Boursorama, le Crédit agricole ou

BNP Paribas proposent aussi àleurs

clients d ’agréger leurs comptes, la

fonctionnalité de virement n ’y est,

elle, pas disponible.

• LE RISQUE

Celui d ’un piratage est très faible :

pour siphonner votre compte, l ’es

croc devra se procurer vos codes

d’accès à l’application et ceuxrelatifs

à l’espace bancaire concerné, afin

d ’y ajouter un bénéficiaire de virement. Autant de données que les

agrégateurs stockent, de façon cryp

tée, sur des serveurs sécurisés. Par

ailleurs, des virements successifs

vers un compte récemment enregis

tré seraient vite bloqués, grâce aux

logiciels de surveillance de comportement mis en place par les banques.

Lesgaranties en cas de fraude à

la carte bancaire s’appliqueront

aussi si c ’est votre smartphone,

équipé d ’un service de paie

ment, qui a été volé. Tout dé

pendra ensuite de l ’utilisation

ou non de votre code secret par les

escrocs.Dans tous les cas, un conseil :

même si vous avez treize mois pour

vous retou mer, mieux vaudra préve -

nir la banque au plus vite.

• Votrecodesecret n’a passervi

Cela peut correspondre à des paie

ments effectués sans contact, ou

opérés via un téléphone, fonction

nant notamment sous Android, qui

aurait été «craqué» par des pirates.

Un principe alors :la banque doitre-

mettre votre compte au niveau où il

se trouvait avant l ’incident et rem

bourser lés sommes débitées ainsi

que les frais de découvert éventuel,

sans pouvoir facturer de frais d’op

position. Cela concerne les mon

tants dérobés avant que vous ayez

fait opposition et ceuxissus de paie

ments sans contact qui auraient été

accomplis après. Pour s'exonérer de

ses responsabilités, la banque sera

tentée de vous accuser de négli

gence, et d ’avoir par exemple oublié

votre mobile au restaurant. Il lui

revien dra toutefois de le prouver.

• Votrecodesecret a étéutilisé

Cela peut aussi correspondre à des

transactions via un téléphone dé

verrouillé, et donnant donc accès à

la fonctionnalité de paiement. Vous

aurez alors droit à un rembourse

ment des sommes débitées, mais

cette fois rabotées d ’une franchise,

abaissée à 50 euros depuis début

2018. Là aussi, afin de refuser toutdédommagement, l'établissement

pourra invoquer une négligence, et

vous suspecter notamment d’avoir

recopié votre code secret près du

smartphone ou delà carte. La charge

de la preuve lui en incombera.

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PAYS : France

PAGE(S) : 108-113

SURFACE : 558 %

PERIODICITE : Mensuel

DIFFUSION : 250290

JOURNALISTE : Sylvain Deshayes

1 novembre 2019 - N°338