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Crédit Agricole du Finistère
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Rapport
Développement Durable
2009
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1 NOTRE ENGAGEMENT TERRITORIAL DURABLE : MISSION ET S TRUCTURES................... 3
1.1 RAPPEL DE LA MISSION ET DES VALEURS : LE PROPOS DU DIRECTEUR GENERAL.................................. 3 1.2 LES INSTANCES LIEES A L’ENGAGEMENT TERRITORIAL DURABLE ....................................................... 4
1.2.1 Le Comité Engagement Territorial Durable - COETD................................................................... 4 1.2.2 Le Comité Passerelle....................................................................................................................... 4 1.2.3 Le Groupe d’animation du Développement Durable (GADD)........................................................ 4 1.2.4 Le Service Développements Solidaires............................................................................................ 4
2 L’INTEGRATION DE L’ENGAGEMENT TERRITORIAL DURABLE D ANS NOS PRATIQUES5
2.1 RESPONSABILITE ENVIRONNEMENTALE................................................................................................ 5 2.1.1 Le Bilan Carbone et l’impact sur l’environnement ......................................................................... 5 2.1.2 La maîtrise de l’énergie et des ressources naturelles ..................................................................... 8 2.1.3 Le pilotage de la consommation de papier.................................................................................... 10 2.1.4 La gestion des déchets et recyclage............................................................................................... 11 2.1.5 Les déplacements .......................................................................................................................... 11
2.1.5.1 Les déplacements domicile-travail ...................................................................................................... 11 2.1.5.2 Les déplacements professionnels......................................................................................................... 12 2.1.5.3 Le fret ..................................................................................................................................................13
2.2 RESPONSABILITE ECONOMIQUE.......................................................................................................... 14 2.2.1 Rôle en terme d’emploi ................................................................................................................. 14 2.2.2 Acteur d’une dynamique locale..................................................................................................... 14
2.2.2.1 Investissements et contribution à l’économie locale........................................................................... 14 2.2.2.2 Les partenariats avec les acteurs économiques locaux ........................................................................ 15 2.2.2.3 L’aide à la création d’entreprise .......................................................................................................... 16
2.3 RESPONSABILITE SOCIALE INTERNE.................................................................................................... 18 2.3.1 Dialogue et relations sociales ....................................................................................................... 18
2.3.1.1 L’égalité des chances........................................................................................................................... 18 2.3.1.2 Santé, hygiène, sécurité ....................................................................................................................... 18 2.3.1.3 Le baromètre social et la satisfaction des salariés................................................................................ 19
2.3.2 La politique sociale et managériale .............................................................................................. 20 2.3.2.1 La formation et le développement des compétences ........................................................................... 20 2.3.2.2 Gestion des carrières ........................................................................................................................... 21 2.3.2.3 HECA, soutien aux travailleurs handicapés ........................................................................................ 21
2.3.3 La communication......................................................................................................................... 22 2.4 LA RESPONSABILITE SOCIALE EXTERNE.............................................................................................. 24
2.4.1 Relations fournisseurs ................................................................................................................... 24 2.4.2 Relation clients.............................................................................................................................. 24
2.4.2.1 Poursuite de la NRC............................................................................................................................ 24 2.4.2.2 Le suivi de la satisfaction client .......................................................................................................... 24
2.5 RESPONSABILITE SOCIETALE.............................................................................................................. 26 2.5.1 La gouvernance coopérative ......................................................................................................... 26 2.5.2 L’animation du territoire .............................................................................................................. 27
2.5.2.1 Breizh Banque..................................................................................................................................... 27 2.5.2.2 Soutien à des causes solidaires ............................................................................................................ 28 2.5.2.3 Partenariats locaux .............................................................................................................................. 29 2.5.2.4 Citoyenneté / Education ...................................................................................................................... 30
3 L’INTEGRATION DU DEVELOPPEMENT DURABLE DANS NOS MET IERS DE BANQUE DE PROXIMITE....................................................................................................................................................... 31
3.1 L’ OFFRE VERTE................................................................................................................................... 31 3.1.1 La banque au quotidien................................................................................................................. 31
3.1.1.1 La carte Sociétaire : « Afficher son identité Sociétaire et Solidaire » ................................................. 31 3.1.1.2 L’offre en ligne.................................................................................................................................... 31
3.1.2 Financements et crédits................................................................................................................. 32 3.1.2.1 Aux particuliers ................................................................................................................................... 32 3.1.2.2 Aux agriculteurs .................................................................................................................................. 33 3.1.2.3 Aux entreprises.................................................................................................................................... 33
3.1.3 Placements / Epargne / Assurance................................................................................................ 34 3.2 LE SOUTIEN AUX CLIENTS LES PLUS FRAGILES ET SECTEURS EN CRISE................................................ 36
3.2.1 Passerelle / FSM ........................................................................................................................... 36 3.2.2 Le soutien au monde agricole en crise.......................................................................................... 37
3.3 LA MAITRISE DES RISQUES ET LA CONFORMITE................................................................................... 38
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1 Notre Engagement Territorial Durable : Mission et Structures.
1.1 Rappel de la mission et des valeurs : le propos du Directeur Général
Une politique Développement Durable pour la Caisse Régionale du FINISTERE L’heure est au développement durable, il n’est pas un jour, un média, une organisation, qui ne nous en parle. Et notre conscience, individuelle et collective, notre responsabilité citoyenne et de responsables d’entreprise a choisi cette voie, non pas dans une adhésion aveugle à ce mouvement de fonds, mais dans une démarche lucide, maîtrisée, réfléchie et pérenne. L’an passé, nous avons démontré au travers de notre 1er rapport « Développement durable », que nous avions déjà agi de manière très concrète sur les 3 piliers du développement durable (économique - social et environnemental) et que le Développement Durable était inscrit dans nos principes d’action mutualistes, naturellement et historiquement. La nouvelle édition de 2009 confirme cet engagement. J’ai la volonté désormais, en cohérence avec notre PMT « Penn Ar Bed 2010 » et en accord avec nos élus tous imprégnés de nos valeurs de mutualisme, de responsabilité citoyenne, de solidarité avec notre territoire, au local et au global, que nous ancrions encore plus fermement dans nos orientations, dans nos pratiques, dans notre communication, des choix qui conforteront notre engagement territorial durable. Ils doivent se traduire :
- Dans notre politique économique, parce que notre développement est lié au développement de notre territoire, du Finistère au cœur de la Bretagne : par le choix des fournisseurs, des investissements, et d’une croissance raisonnée
- Dans notre gouvernance, parce que nous sommes mutualistes et fiers de l’être : par le partage des choix de l’entreprise par nos sociétaires et élus
- Dans notre politique sociale : par nos embauches, par les échanges avec les partenaires sociaux, les conventions que nous faisons vivre : égalité homme femme, handicap, solidarité…
- Dans notre politique sociétale, de relations avec nos partenaires et nos fournisseurs locaux, nos actions locales et internationales de solidarité
- Dans notre politique environnementale, via les impacts directs liés à l’activité de l’entreprise : par la mise en œuvre d’actions concrètes faisant suite au bilan carbone (maîtrise des énergies, de notre consommation de papiers, de nos déplacements, de nos déchets…)
- Dans notre communication, interne et externe, pour dire notre engagement, le faire et le faire savoir. - Dans notre politique commerciale et la relation durable que nous entretenons avec nos clients,
Cet engagement territorial durable sera l’un des piliers de notre futur plan d’entreprise ; nous allons solliciter l’audace, la créativité, la rigueur des membres de l’entreprise, et les traduire en réalisations durables sur l’ensemble de nos activités, avec pour ambition de réussir l’interaction et la complémentarité entre les enjeux sociaux, économiques et environnementaux et notre responsabilité d’accompagnement de notre territoire. Nous allons, progressivement, mettre en place un dispositif de reporting, de pilotage et de responsabilisation. Les effets, avec l’engagement de chacun d’entre nous, ne peuvent qu’être vertueux, pour la pérennité de notre entreprise, pour notre département, pour notre image, pour la fierté que chacun d’entre nous peut, doit avoir de travailler dans une entreprise comme la nôtre.
Jack BOUIN
Directeur Général CR Finistère
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1.2 Les instances liées à l’Engagement Territorial Durable
1.2.1 Le Comité Engagement Territorial Durable - CO ETD La création de ce Comité est un signe très fort de l’engagement de la Direction Générale.
La politique d’Engagement Territorial Durable, par les enjeux qu’elle contient, par les engagements
qu’elle intègre (politique générale, choix investissements, communications interne et externe, impacts
économiques et environnementaux), a besoin d’être validée et consolidée régulièrement, elle a aussi
besoin de rester centrée sur ses objectifs clés.
A l’instar d’autres Caisses Régionales, l’existence de cette instance suscite, immanquablement,
auprès des membres de l’entreprise (salariés, élus), un mouvement vers les valeurs du
développement durable, une appropriation de la Politique et de ses objectifs, elle va favoriser leur
engagement pour l’action concrète.
De façon plus générale, le Comité est un lieu de décision, de proposition, de concertation et
d'échanges sur le développement durable au sein de la Caisse Régionale.
1.2.2 Le Comité Passerelle Il a pris, à l’automne 2008, la suite du Comité FSM, qui gérait depuis 2003 le Fonds de Solidarité
Mutualiste.
Composé d’élus et présidé par un Vice Président de la Caisse Régionale, il donne le cap de nos
orientations solidaires et décide, chaque mois, des mesures à prendre dans les dossiers présentés les
par les animateurs des Points Passerelle.
1.2.3 Le Groupe d’animation du Développement Durabl e (GADD) Le Groupe d’Animation du Développement Durable (GADD) a pour rôle de proposer et de promouvoir
des mesures visant à renforcer l'engagement de la Caisse Régionale en matière de Développement
Durable. Son premier et principal chantier : la communication interne et externe sur le Développement
Durable.
Composé de collaborateurs issus de différents services du siège et du réseau (direction générale,
crédits, commercial, marketing, DRH, logistique…) le GADD conforte la transversalité du
Développement Durable au Crédit Agricole du Finistère.
Cette diversité lui permet à la fois de relayer l’action auprès de nombreux collaborateurs et de
recueillir leurs attentes et perceptions.
1.2.4 Le Service Développements Solidaires Depuis sa création en 2008 au sein de la direction Marketing Communication Mutualisme, le service
Développements Solidaires focalise sa démarche et en assure la dynamique transversale.
Il a pour finalité que la Caisse Régionale du Finistère « devienne une entreprise de référence, en
matière de développement durable auprès de l’ensemble des parties prenantes, s’en donner les
moyens, le prouver et le faire savoir.»
En 2009, il aura notamment œuvré au déploiement et à la montée en puissance des Points
Passerelle, fait réaliser un Bilan Carbone, consolidé la position de la Caisse Régionale sur le terrain
des travailleurs en situation de handicap, favorisé la sensibilisation des collaborateurs à la question.
5
2 L’intégration de l’Engagement Territorial Durable dans nos pratiques
2.1 Responsabilité environnementale
2.1.1 Le Bilan Carbone et l’impact sur l’environnem ent
En juillet 2009 le Cabinet Effet de Levier a restitué à la Caisse Régionale son rapport
du Bilan Carbone.
Il comptabilise les émissions de Gaz à Effet de Serre (GES), mesure l’impact des activités de l’entreprise sur les
émissions de GES, qu’elles soient directes ou indirectes (émissions engendrées par la fabrication et la livraison de
produits ou services en amont, ou la livraison et la fin de vie des produits en aval de la commercialisation).
Le périmètre de l’étude a couvert les activités du Siège et du Réseau de la Caisse Régionale.
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Les déplacements
1) Les déplacements domicile-travail représentent près de 50% des émissions de GES imputés à
l’entreprise pour les déplacements et 92% de ces trajets sont effectués en voiture.
2) Les déplacements professionnels (pour les formations, rendez-vous commerciaux, rendez-vous
clientèle, etc.) sont principalement réalisés en voiture à l’aide des véhicules de service à la disposition
des salariés ou de leur véhicule personnel.
3) L’impact des déplacements des clients est partiellement imputé la Caisse Régionale. Ils se déplacent
pour venir aux rendez-vous commerciaux, pour des opérations au guichet et pour retirer de l’argent
aux DAB GAB.
La notion d’amortissement , au sens du bilan carbone, fait référence aux émissions de gaz à effet de
serre engendrées lors de la fabrication des biens durables utilisés par la Caisse (bâtiments, parking, mobilier,
équipement informatique, DAB et GAB). Les facteurs d’émissions retenus sont les matériaux de fabrication des
produits et leur durée de vie. On note ainsi l’importance de l’impact environnemental lié aux moyens
informatiques car leur fabrication nécessite des quantités d’énergie très importantes et le cycle de
renouvellement de ces équipements est relativement rapide.
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Les achats de produits et services nécessaires à l’activité de la Caisse ont engendré des
émissions de gaz à effet de serre chez les fournisseurs (flux de matières, de personnes ou d’énergie).
Pour les achats de services, la méthode Bilan Carbone ADEME fixe un facteur d’émission de 110 t éq.
CO2/M€ de service acheté. Le facteur d’émission a été ajusté et fixé à 37 téqCO2/M€ pour la Caisse
Régionale.
Le Papier
Les imprimés et les ramettes apparaissent comme les deux principales
sources d’impact pour la consommation de papier, (20 Millions de feuilles A4,
80kg par collaborateur, 10 Millions d’imprimés), le reste des émissions étant
dispersé sur de nombreux flux de papier.
Concernant les fournitures, ce sont les consommables informatiques (toner,
cartouches d’encres) qui sont les plus impactants, leur consommation étant
liée à l’impression des documents papier (utilisation des ramettes).
Figure 6 - Répartition des émissions
liées au papier et aux fournitures
L’énergie , 3ème poste le plus émetteur de GES.
Figure 3- Répartition des émissions par énergie
Le graphique de répartition des impacts par type
d’énergie montre que plus des 2/3 des émissions sont
engendrées par le gaz naturel et le fioul. Ces deux
énergies sont destinées exclusivement au chauffage
des bâtiments (consommations des groupes
électrogènes mis à part).
La maîtrise des émissions liées au chauffage est un
axe principal d’un programme de réduction de l’impact
climatique de l’activité de la Caisse.
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Le poste déchets regroupe les émissions du traitement des déchets engendrés par l’activité de la
Caisse Régionale. Le principal flux identifié comme ayant un impact significatif est le traitement du
papier jeté par les collaborateurs et par les clients.
Des données sont disponibles pour la récupération de
papier au siège par la société PAPREC (190 tonnes
de papier). Cependant, afin de considérer les déchets
du réseau et des clients, les masses globales de
papier consommées ont été prises en compte
aboutissant ainsi à 58 TEQ C02 d’émission.
Fort de ce bilan, le Comité de Direction de la Caisse Régionale a priorisé 6 chantiers confiés chacun à
un chargé de mission.
1) communication 2) énergie, immobilier
3) déplacements professionnels
4) déplacements personnels (domicile-travail)
5) papier, informatique
6) achats, fournisseurs
Ces chantiers sont en cours d’instruction et aboutiront en 2010.
Parallèlement, des actions ont été mises en œuvre par d’autres services avec un lien plus ou moins
direct avec le bilan carbone, elles seront traitées au fil de ce rapport Développement Durable.
2.1.2 La maîtrise de l’énergie et des ressources na turelles Le Développement Durable se retrouve de plus en plus naturellement dans la gestion des ressources
naturelles.
La construction et les rénovations en agences et au siège (choix des vitrages, détecteurs de
présence, circulation de l’air, chaudière, leds) fait progresser régulièrement la maîtrise de l’énergie.
L’évolution des consommations, sur 3 ans, au siège de la Caisse Régionale, témoigne très
précisément de cet engagement et de son efficacité.
Electricité Gaz
KwH TEQ CO2 * MwH TEQ CO2
2007 3 817 610 349 2007 3 003 667 698
2008 3 534 480 323 2008 1 776 925 413
2009 3 054 640 279 2009 1 669 002 388
* TEQ CO2 = Tonnes Equivalent Carbone
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L’organisation du suivi des consommations et de leur pilotage, en agences notamment, est inscrite
aux priorités de l’année 2010.
La gestion de l’équipement informatique permet aussi de réduire la consommation :
Sur les serveurs : En passant de une application à 3 applications par serveur, la Caisse Régionale
limite le nombre de serveurs, réduit les besoins en climatisation et économise l’espace.
Les nouveaux téléphones et leur système TOIP mis en place depuis novembre 2009 au siège
permettent de diminuer l’énergie consommée car ils ne sont pas branchés sur le système électrique
mais alimentés par le réseau. Cela sera mis en place en 2010 pour toutes les agences.
Une demande d’amélioration a été formulée auprès d’ATLANTICA (le GIE informatique des Caisses
Régionales de l’Ouest de la France) pour optimiser le dispositif.
En 2010, il va être demandé aux collaborateurs d’appliquer une nouvelle procédure de fermeture du
poste de travail lors de leur départ en fin de journée.
Avec ce dispositif, ce sont plus de 1700 postes de travail qui sont impactés par les réductions de
consommation d’électricité. Il permet, sur un an, d’économiser 624 000 KWh et de réduire les
émissions de CO2 de 57 Teq CO2.
Le « veilleur de nuit » Dans le cadre du Développement Durable et par souci d’économie d’énergie, des modifications ont été apportées
sur la gestion des postes de travail. Le but étant d’économiser l’énergie électrique par l’extinction des postes de
travail en heures non ouvrées (la nuit et le week-end).
Cet applicatif, appelé « Veilleur de nuit », déployé en mai, pilote l’extinction des postes et le réveil des postes à la
demande. Le poste informatique est éteint tous les jours automatiquement à 21h et remis sous tension à 6h du
matin. Durant le week-end, il est éteint du samedi soir 21 heures au lundi matin 6 heures.
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2.1.3 Le pilotage de la consommation de papier Trois chantiers majeurs ont été mis en œuvre en 2009.
1) La réduction de l’édition des états papier, en agence comme au siège.
Alors que l’inventaire de départ établissait à 210 le nombre d’états édités au siège
et à 116 000 le nombre de pages imprimées chaque mois, le bilan en novembre suite aux études
réalisées a permis de supprimer 73 états soit quelques 70 000 pages par mois.
Les mêmes travaux ont abouti, en agence, à supprimer une douzaine d’états et à réduire les
impressions d’environ 150 pages par mois par point de vente.
En 2010, ces travaux vont se poursuivre.
2) La dématérialisation
5 chantiers sont regroupés sous ce thème :
o Les évolutions du Système d’Information concernant la numérisation
par scanner des pièces justificatives à l’ouverture des comptes et des
produits d’épargne. L’utilisation interne des scanners (notamment
entre réseau et siège) diminue un nombre important de photocopies.
○ Le chantier bibliodoc/banquedoc = dématérialisation des imprimés.
La bibliothèque numérique des imprimés a été créée en 2009 pour se substituer à tous les imprimés
manuels en stock en agence comme au magasin. Cela supprime donc le stock d’imprimés et simplifie
la procédure en cas de mise à jour. Précédemment, le stock d’imprimés périmés était jeté.
○ La Lettre d’information électronique a continué à se diffuser par mail et fin 2009, la carte de vœux
électronique s’est généralisée.
○ En 2010, l’envoi des invitations aux Assemblées Générales des Caisses Locales sera effectué par
mail pour tous les sociétaires disposant d’une adresse internet.
○ Lancé en 2008, le déploiement de l’offre « e-relevé » s’est poursuivi, pour atteindre à fin 2009 le
nombre de 8 000 clients abonnés.
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3) Pour 2010, le GIE ATLANTICA a prévu le déploiement au 1er semestre d’un projet de
contrathèque :
Plus de 120 contrats sont concernés.
L’évolution de leur mise en page (réduction des marges
notamment) aboutira à la réduction significative du nombre de pages éditées.
D’autre part, l’ensemble des documents seront édités sur feuilles blanches et en recto-verso.
L’économie de feuilles est de l’ordre de 57 % sur 1 an d’activité. (Exemple : l’ouverture d’un compte
courant particulier passe de 9 à 4 pages).
2.1.4 La gestion des déchets et recyclage
2.1.5 Les déplacements
2.1.5.1 Les déplacements domicile-travail Les chiffres de 2008, plus de 70 000 Km effectués chaque jour par les
collaborateurs en trajet domicile-travail restent la base d’analyse.
Le service de gestion du personnel a entamé en 2009 une réflexion sur la mobilité
géographique des salariés.
Ce dossier fait partie des chantiers prioritaires issus du bilan carbone.
Les recherches de limitation de déplacement géographique sont intégrées dans les
choix. Un répertoire des salariés les plus éloignés a été créé, pour ensuite mener
une réflexion sur la mobilité professionnelle et le rapprochement du lieu de travail.
On observe une constante dans le recyclage du papier: 116,58 tonnes en 2009 contre
117,3 tonnes en 2008.
La récupération des déchets par VEOLIA représente 47 m³ en 2009, contre 83 m³ en
2008.
Cette approche ne prend pas en compte les déchets papiers du fait des clients.
TOTAL 2008
en tonne
Par Personne
(en kg) IMPACT TEQ CO2
TOTAL 2009 en tonne
Par Personne
en kg) IMPACT TEQ CO2
117,3 84,87 2 116,58 86,87 2 82,7 158 1,2 47,296 94,59 0,6 200 242,87 3,2 163,876 181,46 2,6
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2.1.5.2 Les déplacements professionnels Les déplacements professionnels ont diminué en 2009 par rapport à la référence Bilan
Carbone.
Les véhicules du parc automobile ont parcouru 1 Millions de Km en 2009.
Pour leur mission, les collaborateurs de la caisse régionale ont effectué 1.959.248 km (1.705.080 km
pour les missions, 254.168 km pour les formations).
Au total ce sont 3,2 millions de Km qui ont été parcourus, à titre professionnel, par les collaborateurs
du Crédit Agricole en 2009.
La réduction globale de 600 000 Km observée sur 2009 est significative. Cela équivaut à 150 TEQ
CO2 non émises.
La réservation des véhicules électriques Bolloré/Pininfarina a été confirmée.
Le service de gestion du personnel a mis en place une incitation au covoiturage pour les sessions de
formation en créant une alerte lorsque plusieurs personnes se rendent au même endroit au même moment.
Ce mécanisme a bien fonctionné en 2009, il est perceptible dans la facturation des kilomètres parcourus par
les véhicules personnels.
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L’incitation à la limitation des déplacements professionnels est renforcée grâce
notamment à :
- l’équipement en audio et visio-conférence dont l’usage s’est fortement
diversifié. L’audio à 7 est désormais possible grâce aux nouveaux postes
téléphoniques (TOIP) mis en place fin 2009.
L’équipement de salles pour la Visio via internet, améliore encore ce
processus. Bientôt, chaque secteur d’agences en sera équipé.
- la division secteur nord/secteur sud pour les réuni ons
DEPLACEMENTS Bilan Carbone 2009
KM TEQ CO2 KM TEQ CO2
Véhicules Parc 1 160 000 1 013 000
Véhicules Perso Missions 2 360 000 1 700 000
Véhicules Perso Formation 254 000 Véhicules Adm 216 000 200 000
3 736 000 1177 3 167 000 1022
2.1.5.3 Le fret En ce qui concerne les navettes de courrier interne, elles ont été mutualisées avec
d’autres entreprises du département dès le 1er juin 2009. L’économie s’élève à
4 000€ par mois soit 20% de la facture. Elle a contribuée à réduire les 267 000 Km
parcourus en 2008 par le prestataire.
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2.2 Responsabilité économique
2.2.1 Rôle en terme d’emploi
Sur le terrain de l’emploi, le Crédit Agricole assume sa responsabilité économique en termes de
création d’emplois durables, confiant dans la croissance durable de l’entreprise.
Sur les 10 dernières années, le Crédit Agricole du Finistère a recruté près de 700 personnes, son
effectif s’établit à 1342 collaborateurs au 31 décembre 2009.
La politique d’embauche s’est poursuivie en 2009 avec le recrutement de 37 nouveaux CDI avec une
prédominance du nombre de femmes recrutées : 21 femmes et 16 hommes.
Sur le terrain de la diversité, il faut noter que 24% des personnes recrutées en CDI ont plus de 35 ans
et 8% ont plus de 50 ans. Un projet est décliné dans le cadre de l’accord sur les seniors.
En 2010, la CR 29 projette de recruter 30 nouveaux emplois à durée indéterminée.
2.2.2 Acteur d’une dynamique locale
2.2.2.1 Investissements et contribution à l’économie locale En 2009, 12,7 M€ ont été investis dans le parc immobilier du Crédit Agricole du Finistère, dans les
agences principalement.
- Les efforts en termes de développement durable sont systématisés lors de la rénovation des
agences et du siège.
- Les entreprises qui travaillent sur ces chantiers sont très prioritairement des entreprises locales.
- En 2010, ce seront 7.5 M€ qui seront investis, notamment dans les travaux du siège.
15
La Caisse Régionale stimule l’activité économique sur son territoire,
- en assurant pleinement son rôle de 1er financeur de l’économie départementale, en injectant, via
ses financements, 3 milliards d’euros dans l’habitat, les entreprises, l’artisanat, les collectivités
locales, et l’agriculture ;
- en s’investissant pleinement dans l’accompagnement des projets économiques majeurs du
département ou de la région tels que ceux développés par la ville de Brest et BMO (tramway,
plateau des Capucins…).
2.2.2.2 Les partenariats avec les acteurs économiques locaux Comme par le passé, comme en 2008, en tant que banque de proximité sur son territoire, la Caisse
Régionale du Finistère s’implique dans les décisions et les projets locaux.
- Elle est le partenaire permanent des principales instances décisionnelles du département,
(Préfecture, Chambres de Commerce, Conseil Général), intervient dans les groupes tels que Produit
en Bretagne, Investir en Finistère, le Club Finistère Entreprises Développement Durable, pour
contribuer au dynamisme de son département.
Cette présence dans les instances économiques locales marque son implication, témoigne des
valeurs qu’elle porte notamment sur le terrain de l‘Engagement Territorial Durable.
- Elle est le partenaire des évènements et de la vie locale
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2.2.2.3 L’aide à la création d’entreprise Le Crédit Agricole accompagne le développement économique de son territoire, il est acteur de la
création et de la reprise d’entreprises pour maintenir le tissu économique et l’emploi sur son territoire.
IDECA 29 est un Fonds de Développement Local destiné à soutenir les projets de
développement créateurs de valeur pour le territoire finistérien et à doter les projets qui répondent à nos
critères d’éligibilité, de moyens supplémentaires et gratuits en vue d’améliorer leurs probabilités de succès.
Au terme de sa 7ème année d’existence le fond de développement local IDECA 29, destiné à soutenir les
projets professionnels innovants est intervenu 167 fois et à octroyé 1,4 M€ d’aide.
Le partage des risques
En 2009, de même qu’en 2010, le partenariat avec SIAGI est maintenu afin de partager les risques liés au
cycle de vie des PME. Du fait de la crise, OSEO a sollicité un renforcement du partenariat pour un
accompagnement des entreprises les plus fragiles via un Fonds de Garantie de Renforcement de Trésorerie
des Entreprises qui a pour vocation de garantir les opérations de renforcement de la structure financière des
PME.
La médiation du crédit
En 2009, dans le prolongement des accords nationaux, un nouvel partenaire est apparu dans le soutien aux
entreprises fragilisées : la Banque de France. Elle a lancé avec les banques une procédure de Médiation
Banque de France pour l’accompagnement des PME afin de solutionner des dossiers en difficulté financière.
66 dossiers ont été transmis à la Caisse Régionale par la Banque de France, 37 ont été solutionnés, c'est-à-
dire un taux d’atteinte de 58%. La BDF demande à la Caisse Régionale de réétudier des dossiers de
financement qui ont été refusés précédemment. La Caisse Régionale accepte des risques supplémentaires
mais cela permet de sauvegarder les entreprises fragilisées par la crise. A l’issue de la saisie d’un dossier de
médiation, le Crédit Agricole a 5 jours pour revoir sa position. Si les difficultés perdurent, le médiateur
contacte personnellement le partenaire financier de l’entreprise pour identifier et résoudre les points de
blocage.
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Le financement des PME
En 2010, et toujours pour venir en soutien aux entreprises en difficulté et favoriser l’emploi local, le Crédit
Agricole a la volonté de renforcer et formaliser la coopération et les partenariats avec des structures liées
à l’accompagnement des petites entreprises : Boutique de Gestion, Plateforme d’Initiative Locale,
Chambre des Métiers et de l’Artisanat, Bretagne Développement Initiatives (BDI). Ces relations plus
soutenues permettront d’allouer des prêts à taux bonifié par toutes les structures conventionnées avec le
Crédit Agricole du Finistère.
La convention du 25 Juillet 2007 entre la Caisse Régionale et la Chambre des Métiers de l’Artisanat du
Finistère prévoit d’aider la création et la reprise d’entreprises artisanales (PIA - Prêt Installation Artisans -
un prêt destiné aux artisans à 2,20%). Dans ce même cadre, le Prêt Investissements Contrainte des
Artisans permet d’accompagner les investissements de mise aux normes et de qualité imposés aux
artisans (sanitaire, sécurité, protection de l’environnement).
Dans le cadre du dispositif régional BRIT (Bretagne Reprise Initiative Transmission) la Caisse Régionale a
également alimenté, en 2009, un fonds régional spécifique (Fonds pour la Reprise Transmission) pour
abonder des prêts d’honneur afin de faciliter la reprise et la transmission des TPE. Ce partenariat avait été
conclus avec les 4 Caisses Bretonnes qui ont alloué chacune 12 500 €.
18
2.3 Responsabilité sociale interne
2.3.1 Dialogue et relations sociales
2.3.1.1 L’égalité des chances Egalité Hommes Femmes
L’accord national signé en décembre 2008 a prolongé le dispositif pour 3 ans et l’a ainsi reconduit
jusqu’au 31 décembre 2011. Les principes fondamentaux qui apparaissent dans cet accord sont : le
recrutement externe, le développement des compétences et la gestion des carrières, la rémunération.
Dans son plan d’action spécifique, la Caisse Régionale avait mis en place une commission de suivi en
2008.
De plus, des groupes de travail sur l’égalité professionnelle se sont réunis en 2009 pour en consolider
l’évolution et ont proposé plusieurs idées.
Charte de la diversité
Le Crédit Agricole du Finistère prévoit son adhésion à la charte en 2010.
2.3.1.2 Santé, hygiène, sécurité Lutte contre les addictions
L’objectif de la prévention du risque alcool dans notre entreprise est de permettre à chacun une
meilleure connaissance du produit alcool, des phénomènes d’alcoolisation, de la répercussion de
l’alcoolisation sur la santé mentale et physique, et d’aider à une modification des comportements
individuels et collectifs vis à vis de l’alcool et des personnes à risques.
La prévention repose sur la mobilisation de chacun. Une commission, mandatée par le CHSCT et
composée de 11 membres ayant reçu une formation spécifique, assure la mise en place du plan de
prévention. Cette commission est également un moyen d’information et d’aide pour chaque salarié.
Plan d’action « emploi des seniors »
L’article 87 de la Loi de Financement de la Sécurité Sociale du 17 décembre 2008 a imposé aux
entreprises une obligation de négociation en faveur de l’emploi des séniors.
Ainsi, fin décembre 2009, après plusieurs mois de négociations avec les représentants du personnel, a
été signé le plan d’action « emploi des séniors » au Crédit Agricole du Finistère.
Au 31/12/2008, 35% des salariés du Crédit Agricole du Finistère avaient plus de 50 ans. Il s’agit bien
d’un enjeu majeur.
Plusieurs principes ont donc été édictés :
- non discrimination par l’âge, mesures de maintien dans l’emploi des plus de 55 ans avec la mise en
place d’un indicateur de suivi,
- anticipation de l’évolution des carrières par des entretiens réalisés dès 45 ans,
- aménagement des fins de carrières et la transition entre activité et retraite,
- transmission des savoirs et compétences avec le développement du tutorat.
Ce plan est conclu pour une durée de 3 ans et a pris effet au 1er janvier 2010.
19
Le but de la charte est de permettre à terme l’évolution du personnel dans ses comportements et ses
mentalités, et aussi de considérer non plus seulement l’individu, mais de s’intéresser à la personne
dans son environnement socioprofessionnel.
Harcèlement moral La signature de cet accord démontre l'engagement de l'entreprise dans la prévention contre le
harcèlement. En effet, l'expérience prouve que la mise en place d'un dispositif de prévention contribue
à limiter les risques de développement de telles pratiques.
Un groupe de travail a été constitué pour travailler sur le dispositif de mise en œuvre de l'accord
contre le harcèlement moral.
Le travail réalisé s'articule autour des points suivants : la sensibilisation des salariés, l’écoute,
l’identification des situations et l’action avec le CHSCT.
L'entreprise met tout en œuvre pour détecter les situations à risque et ainsi prendre les mesures qui
s'imposent pour éviter les situations de souffrance psychologique au travail.
2.3.1.3 Le baromètre social et la satisfaction des salariés
Réalisé en 2003, 2005 et 2008, le baromètre social est une enquête d'opinion qui
permet d'évaluer de façon concrète les facteurs de satisfaction et les attentes du
personnel. Cet outil de management s'inscrit dans une logique d'amélioration
continue de la qualité. C’est régulièrement que la Caisse Régionale réalise un
baromètre de satisfaction de ses collaborateurs. Il s’agit à chaque fois d’un terrain
privilégié de l’expression des collaborateurs qui le reconnaissent comme tel puisque 67% d’entres eux
y ont répondu en 2008.
A cette occasion, un très fort attachement à l’entreprise a été mis en avant, une réelle fierté
d’appartenance et une préconisation, par ailleurs, à intensifier et à fluidifier la communication tant
ascendante que descendante.
Le prochain baromètre social sera effectué en 2010 avant la fin du plan Penn ar Bed 2010.
Une étude sur les conditions de travail des salariés a été engagée en 2009 à l’initiative du CHSCT. C’est à
l’Agence Régionale pour l’Amélioration des Conditions de Travail (ARACT) que ce travail a été confié. Elle a été
chargée par la direction de faire une analyse de l’évolution de la santé au travail au sein de l’entreprise. Une
première restitution effectuée en septembre a permis de conforter les tendances déjà connues (féminisation des
salariés, départs massifs dans les prochaines années) et d’en découvrir de nouvelles (arrêts de travail de courte
durée plus importants chez les moins de 35 ans). Ce travail d’étude se poursuit au 1er trimestre 2010
20
2.3.2 La politique sociale et managériale
2.3.2.1 La formation et le développement des compétences Fidèle à sa tradition d’accompagner ses collaborateurs aux différents stades de leur vie
professionnelle, la Caisse Régionale consacre un budget important à la formation. En effet, 5.5 % de
la masse salariale étaient consacrés à la formation en 2009.
En 2009, la logistique de la formation a été transférée à l’Académie bretonne à Vannes.
Désormais, toutes les invitations se font par mail et une
incitation au covoiturage est indiquée en fin d’invitation. Les
devoirs des cours professionnels sont désormais rédigés sur
fichier et non plus sur support papier.
Les 6 500 jours réalisés au plan 2009 sont inférieurs de 20% au nombre de jours réalisés l’année
précédente. Cet écart est largement compensé si on prend en compte certaines formations effectuées
lors des Jeudis de l’Information (J.I.F).
Le plan de formation 2010 prévoit des formations sur l’habitat durable et un JIF de sensibilisation au
développement durable.
Dans le même ordre d’idée, les cours professionnels évoluent : l’e-learning intègre les modes de
formation avec 1 500 heures, soit 192 jours réalisés en 2009.
Le projet managérial est valorisé par le dispositif de formation mis en place sur une durée totale de 18
mois pour environ 120 managers qui bénéficieront chacun de 11 jours de formation.
La mobilité Au niveau local, des accords ont été signés en février 2008 :
• l’un sur la mobilité interne
• l’autre sur les mesures d’accompagnement de la mise en œuvre de l’évolution des métiers et
d’adaptation de l’organisation de la distribution.
Ces accords prévoient, pour les salariés concernés, des modalités de postulation, un
accompagnement financier, de la formation ….
Dans le cadre des mobilités consécutives aux travaux sur les coopérations bretonnes, un nouvel
accord est intervenu, en septembre 2008, entre la Fédération Bretonne de Crédit Agricole et les
organisations syndicales.
Ces accords signés ont été mis en œuvre au cours des 225 mobilités réalisées en 2009.
Les recherches de limitation de déplacement géographique sont intégrées dans ces choix.
21
2.3.2.2 Gestion des carrières Une structure d’accompagnement des collaborateurs par portefeuille a été mise en place :
Chaque salarié a désormais à sa disposition un chargé de portefeuille RH, interlocuteur reconnu qui
trouve sa place dans le triptyque collaborateur / manager / entreprise.
La prise de fonction des conseillers s’accompagne d’un tutorat.
Dans chaque secteur d’agences et dans chaque Direction un comité de carrière se réunit une fois par
an ; il est l’occasion de faire le point sur les ressources, les potentialités, les perspectives de
l’ensemble des collaborateurs de la Caisse Régionale.
2.3.2.3 HECA, soutien aux travailleurs handicapés
Le Crédit Agricole du Finistère est pleinement engagé dans la mise en œuvre de la loi Handicap.
L’association Handicap et Emploi au Crédit Agricole (H.E.C.A) a été crée en mars 2006, à l’initiative
des Caisses Régionales, pour mener une politique d’emploi des travailleurs handicapés, qui donne à
leurs compétences la place qu’elles méritent, sans discrimination.
Les actions engagées portent sur le recrutement, l’intégration, la formation, le maintien dans l’emploi
des personnes handicapées et la communication.
Quelques illustrations concrètes Le recrutement
Depuis début 2007, vingt trois personnes en situation de handicap ont été recrutées en CDI à la
Caisse du Finistère. A 4,69%, le Crédit Agricole du Finistère est en voie d’atteindre l’objectif de 5%
fixé pour 2010 d’obligation d’emploi de personnes handicapées dans son effectif.
Les personnes récemment embauchées sont quasi exclusivement issues d’une filière commerciale, et
appelées à travailler dans nos agences en contact direct avec la clientèle.
La formation
En 2008, 13 personnes en situation de handicap ont bénéficié d’une formation diplômante aux métiers
de la Banque, en partenariat avec l’IUT de Quimper. Ainsi, 12 ont obtenu le diplôme et 8 ont été
recrutées.
Par ailleurs, nous avons recruté 2 personnes issues de la licence professionnelle en alternance au
cours de l’année 2009.
22
2.3.3 La communication
2.3.3.1 En interne sensibilisation des collaborateurs
A l’occasion de la semaine du Développement Durable début avril, le
service Développement Solidaire a créé un site dédié à cet évènement.
Les collaborateurs avaient alors accès au Rapport Développement Durable
2008, à une messagerie pour partager leurs expériences, ils pouvaient
participer à un quizz/jeu spécialement élaboré pour l’occasion. Des
informations complémentaires et une invitation à essayer un vélo à assistance électrique (VAE)
venaient compléter la page.
En septembre, une animation a été organisée dans les locaux de la Caisse
Régionale à l’occasion de la semaine de la mobilité avec pour thématique l’éco-
mobilité et la sécurité routière en partenariat avec la MSA et la DDE (éco-
conduite, respect du code de la route, modes de transport plus respectueux de
l’environnement, échanges avec des spécialistes sur les questions de santé et de
conduite sous emprise de l’alcool, test de vélos à assistance électrique (VAE),
test des simulateurs de conduite auto et moto, partages d’expériences).
En complément des actions menées par le service Développements Solidaires, le
Journal d’entreprise, dans chacune de ses éditions, l’hebdo Direct 29 et les
propos du Directeur Général auprès des collaborateurs, contribuent à la
sensibilisation autour du Développement Durable.
Le maintien dans l’emploi
Le handicap survient fréquemment en cours de vie professionnelle. Pour permettre à ces personnes
de continuer à travailler dans l’Entreprise, 11 mesures de maintien dans l’emploi ont été prises en
2009, avec le concours de spécialistes (ergonomes par exemple).
Selon le cas, il s’agit d’aménagements mobiliers (un fauteuil adapté ou un agrandisseur d’écran par
exemple), immobiliers, ou de mobilité professionnelle.
Il n’y a pas de solution toute faite, chaque cas est unique.
Communication
Parce que le handicap est parfaitement intégré dans la politique RH du Crédit Agricole du Finistère,
nous communiquons en interne et en externe.
C’est ainsi qu’en mai dernier l’antenne mobile du Tour de France des Compétences a fait escale à
Brest et à Quimper, pour aller vers les demandeurs d’emploi, afin que de nouveaux collaborateurs
rejoignent la cinquantaine de personnes déjà en poste.
En novembre dernier, à l’occasion de la treizième semaine en faveur de l’emploi des personnes
handicapées, une animation a également été organisée au profit du personnel du siège ; Une pièce
de théâtre d’entreprise, suivie de témoignages de collaborateurs de la CR, a été le prétexte à une
sensibilisation à l’embauche et au maintien dans l’emploi des personnes handicapées.
23
En 2010, la Caisse Régionale, via L’actu DD de la quinzaine,
va poursuivre et renforcer sa démarche et engager, en particulier, une action importante de
sensibilisation interne, régulière, récurrente.
En lien avec le Groupe d’Animation Développement Durable, la communication interne via l’intranet a
été validée avec 4 thématiques: les éco-gestes, la citoyenneté, les actualités du DD et les actualités
du Crédit Agricole.
La parole sera aussi donnée aux collaborateurs via le Forum du Plan à Moyen Terme consacré au
Développement Durable.
D’autre part, la Caisse Régionale a décidé en 2010 d’évaluer le niveau de sensibilité, de
connaissance des collaborateurs à travers une « Enquête Développement Durable » via l’intranet de
l’entreprise.
2.3.3.2 Communication externe
Pour communiquer en externe sur ses actions en matière du Développement Durable, le Crédit
Agricole du Finistère va prendre place et sera, en particulier, partenaire de certaines manifestations
(salon du DD de Brest et Quimper, Forum des Solidarités de Quimper).
Avec le service Communication, le service Développements Solidaires travaillera début 2010, avec un
cabinet spécialisé, à l’élaboration d’une marque dédiée au Développement Durable.
24
2.4 La responsabilité sociale externe
2.4.1 Relations fournisseurs Le Crédit Agricole du Finistère entend bien continuer à travailler en priorité avec les entreprises
locales. L’exemple du choix de privilégier une entreprise finistérienne pour le nettoyage en sortant
d’un appel d’offre pluri-Caisses Régionales est à cet égard édifiant.
En plus de favoriser l’emploi local, de créer une relation durable avec son partenaire, cela permet de
« prendre en compte la notion de proximité afin de gagner en réactivité et de limiter les émissions de
Gaz à Effet de Serre dues au transport ».
2.4.2 Relation clients
2.4.2.1 Poursuite de la NRC La Charte Relation Client de la Caisse Régionale du Finistère a été mise en place
pour mieux répondre aux exigences des clients.
En complète cohérence à la fois avec le Plan à Moyen Terme, Penn Ar Bed 2010, et le déploiement
de la Nouvelle Relation Client, elle est mobilisatrice autour des 5 items suivants : Accueil,
Engagement, Conseil, Contact, Clients sensibles.
2.4.2.2 Le suivi de la satisfaction client
Le baromètre clients
La Caisse Régionale organise régulièrement, depuis plusieurs années, une écoute attentive de ses
clients.
En 2008, 90 000 questionnaires ont été envoyés aux clients, 8 000 réponses ont été analysées.
Chaque agence a défini son plan d’actions prioritaires, d’autres actions ont été initiées pour
l’ensemble du réseau : la Charte Relation Client en est l’illustration.
Cette enquête aura permis, notamment, de confirmer la proximité entre les attentes prioritaires des
clients et les objectifs de la démarche Nouvelle Relation Client, c'est-à-dire : l’initiative du conseiller
dans le suivi relationnel de ses clients, l’assistance et la résolution de problèmes et les informations
sur les produits.
Une nouvelle enquête de ce type va être diligentée en 2010.
En 2009, 800 clients (2x400) ont été interrogés par le biais de 2 enquêtes téléphoniques, en avril et en
novembre sur les 5 engagements de la Charte.
La note de satisfaction globale de la Caisse Régionale, délivrée par ses clients, s’établit en 2009 à
7.28/10 en avril et de 7,36/10 en novembre. Elle était de 7.1/10 en 2008 et de 7.3/10 en 2006.
Une enquête de satisfaction client a été engagée au mois d’avril 2009, par remise directe du
questionnaire aux clients dans les agences pour mesurer l’évolution du degré de satisfaction par
rapport à 2008 et l’impact de la réorganisation du service.
25
Une enquête ON LINE a été réalisée en novembre 2009. Elle avait pour but de mesurer la satisfaction
de la clientèle par rapport à la vitrine internet.
La note de satisfaction globale de la Caisse Régionale, délivrée par ses clients, s’établit en 2009 à
7.7/10 contre 7,9/10 en 2008.
Les réclamations
Le processus Réclamations est en place dans la Caisse Régionale depuis plusieurs années déjà.
Pour assister les agences, prendre en charge les clients, assurer le traitement des réclamations avec
les services experts du siège, 1,8 ETP travaille à l’unité ECC. Cette unité a pour mission de traiter
uniquement les réclamations complexes.
Selon le baromètre clients, les réclamants priorisent une prise en charge effective et le respect des
délais.
La gestion des réclamations est tracée grâce à une base de données. L’état d’avancement de leur
traitement est vérifiable ; les réponses écrites, à la demande des clients, sont privilégiées.
Plus de 4200 réclamations ont été traitées et concernent surtout les conditions tarifaires et les cartes.
Toute l’année aura vu, du fait de la crise, une montée des réclamations.
L’objectif de 10 jours de délai de réponse a été atteint pour 42% des réclamations, contre 28% en
2008.
La dernière enquête téléphonique met en avant la meilleure qualité de traitement des réclamations
soit +3,4% d’avis positif par rapport à avril 2009.
En 2009, le processus a été renforcé et les réclamations ont fait l’objet :
- d’un pilotage plus serré avec des réunions hebdomadaires de la direction et des réunions
trimestrielles au Comité d’Amélioration du Fonctionnement et au Comité de Direction,
- d’une médiation qui a été relancée,
- d’une volonté d’amélioration dans la détection des processus et la mise en place de plans
d’action correctifs dans les services concernés.
26
2.5 Responsabilité sociétale
2.5.1 La gouvernance coopérative
2.5.1.1 Principes Les principes de gouvernance de la Caisse Régionale résultent des articles du Code Monétaire et
Financier propres aux Caisses de Crédit Agricole Mutuel et de la loi du 10 septembre 1947 qui précise
le statut de la coopération.
Ce sont les sociétaires qui font vivre les Caisses Locales et la Caisse Régionale selon le principe de
vote 1 Homme égal 1 voix.
Le PMT poursuit ces objectifs d’émergence de notre différence mutualiste,
- parvenir à faire que 2 clients sur 3 soient sociétaires,
- amener une implication personnelle du client/sociétaire dans la vie de sa Caisse Locale.
Le Conseil d’Administration de la Caisse Régionale est composé de 18 membres représentant le
sociétariat de la Caisse Régionale, dans la configuration suivante : 16 administrateurs représentent
les 38 Caisses Locales. Deux administrateurs représentent la Caisse Départementale des
Entreprises.
Chaque année, le Conseil d’Administration de la Caisse Régionale procède à l’élection d’un bureau de
8 membres, comprenant un président, 2 vice-présidents, un administrateur délégué, un secrétaire,
un secrétaire adjoint et 2 membres.
Conformément à la loi sur la coopération et aux statuts, le Conseil d’Administration a tous les pouvoirs
pour agir au nom de la Caisse Régionale et faire ou autoriser tous les actes et opérations relatifs à
son objet social.
Les travaux s’organisent autour de réunions mensuelles.
Le Conseil d’Administration est, notamment, régulièrement informé de façon transparente :
- sur les politiques sectorielles
- sur les résultats d’exercice et les résultats commerciaux et financiers
- sur les projets de résolutions à proposer à l’Assemblée Générale annuelle
- sur le dossier des coopérations bretonnes (mise en commun de moyens)
- sur l’actualité de la Caisse Régionale et du Groupe
Il existe une charte de l’administrateur de Caisse Locale.
La forte assiduité des administrateurs aux travaux du conseil (de l’ordre de 90%) traduit la réelle prise
de conscience des responsabilités qui leur sont confiées.
Les administrateurs des Caisses Locales et de la Caisse Régionale sont fortement impliqués dans
plusieurs comités; cinq comités des prêts hebdomadaires (Agriculture, Professionnels, Particuliers,
Salariés de la Caisse Régionale et Entreprises), un comité mensuel des grands engagements, un
27
comité mensuel des risques, deux comités mutualistes : l’un, « PASSERELLE » consacré à l’action
solidaire, et l’autre, « IDECA » au développement local.
Des commissions complètent le dispositif :
- Trois commissions de marché : Agriculture, Professionnels et Particuliers, Collectivités
Publiques ; composées de 6 à 12 membres, Administrateurs Caisse Régionale et
Présidents de Caisse Locale, elles fonctionnent au rythme de trois réunions par an et ont
vocation à examiner les attentes et besoins des différents marchés et à émettre des avis sur
de nouvelles offres.
- Une commission des Caisses Locales : comprenant cinq administrateurs Caisse Régionale
et six Présidents de Caisse Locale, elle se réunit quatre fois par an et traite essentiellement
du fonctionnement des Caisses Locales et en particulier des Assemblées Générales, de la
formation des administrateurs, et des budgets.
Les Caisses Locales fonctionnent avec des conseils de Caisse Locale et des Comités.
2.5.1.2 Les administrateurs délégués Depuis plusieurs années chaque Caisse Locale désigne trois administrateurs délégués (l’un à la
solidarité, un autre pour IDECA, et un pour l’animation de la vie locale). Par sa connaissance du
terrain, ce réseau solidaire conforte et relaye l’action des agences et participe, notamment, aux
décisions sur les dossiers Passerelle.
2.5.2 L’animation du territoire
2.5.2.1 Breizh Banque
Breizh-Banque.com est l’agence virtuelle du Crédit Agricole en Bretagne, issue de la coopération des
4 Caisses Régionales du Crédit Agricole des Côtes d’Armor, du Finistère, de l’Ille et Vilaine et du
Morbihan.
Les Nouvelles Technologies de l’Information et de la Communication bouleversent les habitudes, en
favorisant les achats à distance et la mise en concurrence des fournisseurs, en rendant possible la
création de lien social entre des personnes qui ne se seraient jamais connues autrement.
28
Dans cet esprit, le Crédit Agricole en Bretagne investit aujourd’hui ces territoires ouverts par les
Nouvelles Technologies de l’Information et de la Communication (NTIC) et a créé Breizh-Banque.
Cet investissement est fondé sur la volonté d’utiliser ces technologies comme un levier de
développement durable au service des clients et du territoire.
Dans Breizh-Banque.com, on ne parle pas que de produits et services bancaires mais de tout ce qui
peut contribuer au développement économique et culturel de la Bretagne : mutualisme,
développement économique, partenariats aves les associations, développement durable … Cette
agence virtuelle est fortement ancrée sur le territoire et créatrice de lien social en affinité avec la
culture bretonne :
- partenariats entre le Crédit Agricole et le territoire breton,
- relations des internautes entre eux et avec le territoire breton.
Breizh Banque a une vocation de relais d’animation avec les partenaires du territoire breton dont
Produit en Bretagne. Breizh Banque dispose d’une plateforme d’échange, d’un forum/blog dédié au
Développement Durable. Breizh banque permet aussi de souscrire en ligne la gamme de produits et
services et d’être mis en relation par téléphone, mail, webcam avec un télé-conseiller. Le Crédit Agricole confirme sa volonté d’être au service des hommes et des femmes qui vivent et
travaillent en Bretagne par ses financements à l’économie régionale, par l’ensemble des services qu’il
propose en banque et en assurance, par les actions solidaires qu’il développe avec ses Caisses
locales et par les investissements et emplois qu’il engage.
2.5.2.2 Soutien à des causes solidaires
Donne-moi de l’eau
L’association vient en aide à 3 villages isolés de la communauté Bassari (Sénégal et Guinée). Elle a
sollicité l’intervention du Crédit Agricole du Finistère pour soutenir son projet de construction de 2
puits, l’équipement en pompes mécaniques et l’organisation du système d’irrigation. Ensemble, la
Caisse Régionale (via le Fonds de Solidarité Passerelle) et Crédit Agricole Solidarité Développement
ont participé à hauteur de 3000€.
Amitié Madagascar Bretagne
Créée en 2001, cette association a pour objet de promouvoir l'élevage laitier dans une
région de l'Est de la Grande île. Le Crédit Agricole, via CASD s'est engagé à verser 5.000€ par an,
pendant trois ans, pour soutenir un projet de développement agricole.
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AFDI Bretagne
Créée en 1981, la délégation bretonne de l’association des Agriculteurs Français
pour le Développement International a trouvé le soutien du Crédit Agricole
depuis de très nombreuses années.
En 2009, ce partenariat s’est restructuré pour aboutir le 21 décembre à la
signature d’une nouvelle convention sur 3 ans, associant les 4 caisses bretonnes, l’AFDI Bretagne et
TIAVO autour d’un projet à la fois agricole et financier
En 2010, la même politique d’aide aux Pays du Sud sera poursuivie.
2.5.2.3 Partenariats locaux Dans sa dimension régionale, le Crédit Agricole du Finistère occupe le terrain avec des partenariats
dans l’économie, la formation, le sport, l’événementiel ou le mécénat.
En 2009, comme toujours, le Crédit Agricole a marqué sa présence dans les grandes comme dans les
petites manifestations locales pour affirmer encore plus sa proximité et a signé 45 conventions avec
10 festivals, 5 évènements agricoles, 3 partenariats économiques, ainsi que 25 partenariats sportifs.
Il a notamment renouvelé ses partenariats avec le sport de haut niveau, avec
l’UJAP Quimper, l’Etendard de Brest, le Pleyber Christ Basket Club, le Stade
Brestois ou le Stade Plabennecois ; mais aussi avec de
nombreux clubs pour construire, avec eux, l’animation de la
vie locale.
Au total, ce sont 7 clubs de football partenaires, 7 événements dans le cyclisme, 5 courses pédestres,
3 clubs de basket et un club de pétanque.
Côté culturel, il est toujours présent aux côtés du Festival des Vieilles
Charrues de Carhaix, du Festival du Bout du Monde à Crozon, du Festival
Mondial’Folk de Plozevet, ainsi que le Musée des Beaux Arts de Quimper.
L’animation de la vie locale c’est aussi le soutien
par les Caisses Locales de nombreux partenariats
locaux. En 2009, les 39 Caisses locales ont aidé
1 480 associations et soutenu 200 évènements
ponctuels.
30
2.5.2.4 Citoyenneté / Education
Lancées en Octobre 2009, les Trophées de la Vie Locale sont un concours ouvert à toutes les
associations ainsi qu’à l’ensemble des établissements scolaires du département pour récompenser
leurs projets, pour promouvoir les actions réalisées ou en cours de réalisation.
Ils récompensent des projets innovants dans l'un des 4 thèmes suivants :
- Environnement et Développement durable
- Culture et préservation du patrimoine
- Sport
- Action sociale, humanitaire, solidarité et civisme
8 prix de 300 € seront remis dans chacune des 38 Caisses Locales. Des trophées départementaux
seront attribués aux meilleurs projets en 2010.
Ce dispositif « Trophées de la Vie Locale » s’inscrit
dans une démarche globale vis-à-vis des associations
du Finistère dont la banque verte est le premier
interlocuteur bancaire, promeuvent la notion de valeur
ajoutée pour le territoire
31
3 L’intégration du Développement Durable dans nos métiers de banque de proximité
3.1 L’offre verte
3.1.1 La banque au quotidien
3.1.1.1 La carte Sociétaire : « Afficher son identité Sociétaire et Solidaire »
Depuis son lancement en juin, 26 700 cartes ont été souscrites par les
sociétaires du Crédit Agricole du Finistère. Pour toute la Bretagne, ce
chiffre s’élève à 65 300 soit donc 40 % pour la CR Finistère.
En 2009, l’utilisation de la carte sociétaire a permis de récolter 27 000 €.
De son lancement en juin, jusqu’à décembre, 1 346 030 opérations
(retraits et paiements) ont été réalisées avec cette carte.
3.1.1.2 L’offre en ligne Dans le cadre de l’amélioration des processus de vente, 2009 a vu l’élargissement des
possibilités de souscription des contrats en ligne.
Elle est effective sur le site www.ca-finistere depuis le début 2009 et 339 produits ont été
souscrits directement en ligne. Cela économise papier, temps et déplacements.
Pour 2010, le Crédit Agricole prévoit l’élargissement de l’offre Assurance en ligne.
Les clients peuvent également effectuer des virements en ligne de compte à compte, réaliser des
versements supplémentaires sur produits d’assurance vie déjà ouverts via « prédiweb » et enregistrer
des déblocage en ligne de leur réserve d’argent Supplétis.
Avec le Carte Sociétaire, chaque opération déclenche le versement de 2 centimes d’euro au fonds
mutualiste solidaire par la Caisse Régionale du Finistère.
Elle est destinée à tous les clients, préoccupés par leur environnement régional et ayant la volonté de
s’impliquer à plus ou moins grande échelle dans la vie locale.
Elle a pour mission de soutenir et contribuer au financement des initiatives locales à vocation solidaire,
celles favorisant le développement économique local ou encore axées sur la défense de l’environnement.
Elle est le signe de reconnaissance des sociétaires ; elle les rassemble autour des valeurs propres à notre
mutualisme et leur donne des avantages individuels (prix négociés avec nos partenaires sur l’ensemble du
territoire breton).
32
Du coté des entreprises, de plus en plus d’opérations sont traitées via l’EDI (Echange de Données
Informatiques) qui se substitue aux liasses de papier à traiter. Le Web EDI fonctionne dans les deux
sens : transferts de fichiers dans le sens entreprise-banque (virements, virements sur liste, remises
d'effets, avis de prélèvements...) ou dans le sens banque-entreprise (réception des relevés de
compte).
Pour les clients, cela signifie une rapidité accrue du traitement de leurs opérations par les agents du
siège.
Pour la Caisse Régionale, cela s’inscrit dans le processus de dématérialisation. L’objectif pour les
années à venir est que l’ensemble des opérations soit informatisées pour toutes les entreprises
clientes. A l’heure actuelle, on compte presque 1 400 contrats EDI. Sont surtout concernées les
grandes entreprises qui à elles seules réalisent 80% des flux alors qu’elles représentent 20% des
entreprises clientes.
3.1.2 Financements et crédits
3.1.2.1 Aux particuliers Le Crédit Agricole distribue depuis 2007 le Prêt Economie d’Energie (PEE) adossé au LDD. Il permet
de financer des travaux d’économie d’énergie dans les logements anciens, comme les doubles et
triples vitrages sur les fenêtres, l’isolation ou les chauffe-eau solaires à des conditions préférentielles.
Le dispositif légal permet au client de bénéficier d’un différé d’amortissement et d’un crédit d’impôt.
Après un début timide en 2007, le PEE a connu un développement notable en 2008, surtout au
second semestre (680 crédits consentis pour 7M€), marque d’un regain d’intérêt des clients pour ce
produit et pour ces travaux.
L’année 2009 avec un total de 921 prêts consentis pour 9,9 M€, n’aura pas vu de progression
significative de la production du fait notamment des conditions d’éligibilité contraignantes.
Pour promouvoir ces travaux une offre avec un taux boosté a été mise en place au dernier trimestre
2009 (2,90 % sur 120 mois).
De son côté, l’ECO PTZ lancé au printemps 2009, a connu d’emblée, au
Crédit Agricole, un vif succès.
La banque verte avait en effet tout fait pour que ce nouveau produit puisse être offert à ses clients,
dès la publication des décrets d’application. Pour la seule Caisse Régionale du Finistère ce sont
573 Eco Ptz, pour un montant de 8 409 909,77 € qui ont été consentis.
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3.1.2.2 Aux agriculteurs Les pratiques décrites dans le rapport 2008 ont été poursuivies.
Dans le cadre du financement des projets des agriculteurs, la Caisse Régionale a examiné en 2009
une centaine de projets photovoltaïques, un projet de méthanisation, et finance la mise aux normes
des exploitations, en lait et en porc notamment.
Unifergie, filiale de CA leasing, quant à elle, intervient sur les installations d’énergie renouvelables de
grande envergure et prend en charge les financements de plus de 500 000 €.
La part de l’agriculture biologique dans le financement des agriculteurs est encore faible même si ce
chiffre augmente chaque année. Cela s’explique par le fait que les agriculteurs Bio sont moins
consommateurs de crédits, ils investissent moins.
On verra ci-dessous que l’offre Assurance environnementale agricole a connu en 2009 une montée en
puissance importante.
3.1.2.3 Aux entreprises
Pour la première fois, en 2009, la Caisse Régionale est intervenue, dans le financement d’un
parc éolien breton de 38 mégawatts.
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3.1.3 Placements / Epargne / Assurance L’encours Livret Développement Durable à fin décembre 2009 avec 157 999 Livrets et 493,061 M€ est
restée très proche de celui de 2008.
Les produits ISR, quant à eux, ont encore eu cette année une distribution limitée.
Les fonds éthiques, appelés aussi fonds d’exclusion, reposent avant tout sur des critères moraux : il
s’agit de fonds communs de placement (FCP) dont ont été exclus des titres liés à certains secteurs
d’activités jugés peu éthiques (par exemple les secteurs de l’armement, de l’alcool, du tabac...).
Ils peuvent être spécialisés sur une thématique précise comme, par exemple, les énergies
renouvelables. Ils ont le vent en poupe avec une performance équivalente aux fonds classiques et un
argument éco-citoyen en plus.
Les fonds de partage constituent un soutien à une association humanitaire ou caritative.
Ils sont investis essentiellement en produits monétaires ou obligataires, leur principe consistant à
reverser une partie des gains à l’organisme choisi.
En contrepartie, le souscripteur bénéficie d’une réduction d’impôt en raison de son soutien financier à
une association. Cette réduction peut s’élever, sous certaines conditions, jusqu’à 75 % des fonds
rétrocédés.
Dernière catégorie d’ISR : les fonds d’épargne solidaires. Il s’agit de fonds qui privilégient le
développement de l’économie locale et régionale, de l’insertion et du microcrédit. Ils ont pour objectif
le financement de projets solidaires et bénéficient également d’avantages fiscaux. Le label Finansol
distingue les produits d’épargne solidaires les plus sérieux.
L’offre assurances sur le photovoltaïque et l’éolien a été élargie. L’assurance sur l’éolien se
fait via le courtage. L’offre pour les installations photovoltaïques des particuliers assure les
installations pour eux-mêmes et pour la revente à EDF. Elle est incluse dans le contrat Multi
Risques Habitation. Concernant les professionnels et agriculteurs, 2 configurations :
- l’installation par l’exploitant sur ses bâtiments agricoles
- l’installation par un commerçant qui créé une structure juridique ayant pour but la revente
d’électricité à EDF.
Ce qui est assuré : la responsabilité civile, les dommages matériels, les pertes d’exploitations
(c'est-à-dire la prise en charge de la perte de marge brute) qui est induite du contrat signé avec
EDF. Le client ne produit plus donc n’est plus rétribué par EDF.
35
L’appréciation du risque environnemental est également prise en compte avant toute signature de
contrat pour les productions en serres et l’élevage hors sol. Pour cela, les commerciaux soumettent
aux exploitants un questionnaire qui comprend une section « prévention environnement ». Les
questions sont relatives à la règlementation. En cas de non-conformité, une sur-tarification, voir un
refus d’assurer sera appliqué. Ces questions concernent le stockage des hydrocarbures (double
protection), les produits phytosanitaires (rétention étanche, local adapté), les effluents de production
(protection). Cette directive n’est pas propre au Crédit Agricole, c’est la législation qui l’a obligé.
L’offre assurance PRO
L’offre assurance des professionnels comporte une clause pour les artisans installateurs via le
partenariat avec la SMA BTP (Société Mutuelle d’Assurance) pour les installations solaires thermique
et d’isolation thermique ou phonique. Elle comporte aussi une offre de garantie sur les panneaux
solaires.
La garantie environnementale dans l’offre assurance AGRICOLE a été étendue. En cas
d’atteinte accidentelle à l’environnement, le Crédit Agricole couvre désormais le préjudice
écologique en plus des dommages corporels, matériels et immatériels causés à autrui (mort des
poissons suite à des substances chimiques déversées dans une rivière). C’est la garantie
« atteinte accidentelle à l’environnement »qui intègre la responsabilité civile et la responsabilité
environnementale.
Vers l’Avenir est un nouveau produit d’épargne assurance vie qui a vu le jour fin 2009.
Les fonds collectés sont réinvestis sur des sociétés choisies pour leurs critères positifs
en matière de Développement Durable. Déjà plus de 300 contrats ont été
souscrits depuis début 2010.
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3.2 Le soutien aux clients les plus fragiles et sec teurs en crise
3.2.1 Passerelle / FSM
Mobilisation permanente des agences, des élus, des conseillers, Passerelle aura vu passé à la fin de
l’année 2009, près de 500 dossiers, 180 clients sont suivis dans les portefeuilles des 2 Points
Passerelle, et 400 000 euros d’aide ont été alloués sous forme d’aide directe ou d’avance
remboursable. A fin 2009 déjà 36 clients, « remis en selle », avaient pu retrouver place dans les
agences traditionnelles.
Pour renforcer son dispositif, la Caisse Régionale a déployé, en septembre, une association nommée
TANDEM, composée d’élus et de retraités de la Caisse. Sa mission est de relayer l’accompagnement
des conseillers et d’aider les clients à achever leur « convalescence ».
Lancé à l’automne 2009, dans le cadre de conventions avec le Centre d’Information du Droit de
Femmes et de la Famille et l’Association Tutélaire du Ponant, le Micro Crédit Social a bénéficié à 28
familles en 2009 pour 117 000€.
Passerelle a fêté sa première année d’activité en octobre 2009.
A cette occasion, le Président Jean LE VOURCH repositionnait ainsi la mission et
l’engagement de la Caisse Régionale :
« Saisir la main tendue, partager l’effort pour reprendre sa dignité, occuper sa place dans la
société, s’épanouir et puis sourire à nouveau…En contribuant à cela, le Crédit Agricole est
socialement responsable, attentif et foncièrement humain! »
Quant à lui Joël MADEC THOMIN, président du comité Passerelle affirmait :
« Depuis plus d’un siècle, nous vivons notre concept mutualiste; en un an Passerelle
a rendu l’espoir, trouvé des solutions, redonné de la dignité à bon nombre de nos clients, 100
ans au service d’une telle cause mérite le respect! »
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3.2.2 Le soutien au monde agricole en crise
Le Crédit Agricole a toujours su faire preuve de solidarité envers le monde agricole et remplit pleinement sa
mission d’accompagnement. Les conseillers et les chargés de clientèle agricole sont présents auprès de leurs
clients susceptibles de rencontrer des difficultés.
Elles peuvent revêtir essentiellement deux formes :
- le pré financement des primes PAC pour apporter des
ressources immédiates de trésorerie,
- ou un court terme ponctuel à conditions particulièrement
peu élevées.
Des mesures de soutien immédiates ont été prises en faveur
des producteurs.
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3.3 La maîtrise des risques et la conformité Dans le cadre de la lutte contre la délinquance financière, la Caisse Régionale a organisé le pilotage
et le fonctionnement de l’ensemble de ce domaine spécifique et très réglementé.
En juillet 2009, le service Conformité et
Sécurité Financière a diffusé en interne un
bagage destiné aux formations sur la lutte
contre le blanchiment et la fraude, réaffirmant
ainsi sa responsabilité de banquier et son
respect vis-à-vis de ses parties prenantes.
Lutter contre le blanchiment des capitaux, la
corruption ou le terrorisme, garantir la
conformité de ses activités bancaires aux lois
et aux règlements, prévoir des plans de continuation des activités ou prévoir et organiser la gestion de
crise, autant d’activités que la Caisse Régionale privilégie. Elle sait combien d’une part, leur maîtrise
est un facteur essentiel de la confiance et de la sécurité de ses clients, de ses collaborateurs, comme
de l’ensemble des parties prenantes, et combien d’autre part, les sanctions pénales et financières
encourues peuvent être lourdes.
Des enjeux forts pour une entreprise mutualiste, au service de la société et du territoire sur lequel elle
évolue.
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CAISSE RÉGIONALE DE CRÉDIT
AGRICOLE MUTUEL DU FINISTÈRE
7, Route du Loch, 29000 Quimper
Tél. 02 98 76 01 11
www.ca-finistere.fr
