Selling online 1 Les comptes marchands et le processus de paiement Commerce électronique COME 2001 Janvier 2007

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Les comptes marchands et le processus de paiement

Commerce électronique

COME 2001 Janvier 2007

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Cartes de crédit et le Web

Discutons de deux sujets les plus complexes se rapportant au commerce électronique.– Compte marchand– Traitement des paiements en ligne

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Paiement par cartes de crédit

Plusieurs marchands qui veulent vendre des produits sur Internet se plaignent que les banques sont trop rigides quand vient le temps d’autoriser un compte marchand nécessaire pour accepter les cartes de crédit comme méthode de paiement.

Cependant, la méthode la plus commune pour payer sur Internet est la carte de crédit.

Que se passe-t-il avec les banques? Pourquoi sont-elles si exigeantes?

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Compte marchand

Une entreprise sur Internet doit posséder un compte marchand pour chaque carte de crédit qu’il désire accepter.

L’obtention d’un compte marchand est tout un défi pour deux raisons :

– Le compte marchand est comme un prêt bancaire et la banque vérifie si votre entreprise est risquée.

– Plusieurs représentants de banque ne s’y connaissent pas beaucoup dans le domaine du CE et ces personnes sont portées à paniquer facilement.

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Qu’est-ce qu’un compte marchand?

Un compte marchand est un compte qui est établi par une institution financière afin que la boutique virtuelle puisse accepter des paiements par carte de crédit.

Les ventes effectuées via votre boutique virtuelle sont déposées directement dans votre compte marchand déduction faite de certains frais.

Vous devez avoir un compte marchand pour chaque type de carte de crédit : Visa, MasterCard, American Express, etc.

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Quel type de compte marchand?

Le choix de la carte de crédit dépend des circonstances entourant votre entreprise :– La carte qui rencontre le mieux votre budget– Le profil de vos clients– La carte, que vous prévoyez, qui sera la plus

utilisée par vos clients

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Comment obtenir un compte marchand?

Un compte marchand peut être obtenu par l’entremise de la majorité des institutions financières au Canada.

La première étape est d’ouvrir un compte bancaire dans l’institution financière que vous désirez présenter une demande pour obtenir un compte marchand.

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Les banques vs compte marchand

Visa– Banque Royale, CIBC, TD, Nouvelle-Écosse, Citibank,

plusieurs caisses populaires et d’autres organisations financières s’occupent des comptes Visa.

MasterCard– Banque de Montréal, Canada Trust, Banque Nationale et

GUEST s’occupent des comptes MasterCard. American express et Diner’s Club

– Ces deux organisations sont différentes des autres, vous devez présentés directement votre demande à ces organismes sans passer par une banque.

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Le statut du compte marchand

Soyez certain que l’institution financière est bien au courant que vous désirez un compte pour une boutique sur le Web, car il faut absolument que ce compte soit classifié comme « Card not present » ou « MOTO - mail order/telephone order ».

Si le statut est incorrect, il sera impossible d’accepter un paiement par carte à partir de votre site Web.

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Les frais d’un compte marchand

Avant d’appliquer pour l’ouverture d’un compte marchand, il serait important de connaître les frais rattachés à ce type de compte :– Ouverture du compte – max. 200 $– Frais par transaction

1 à 4 % sur la vente 0,01 à 1,50$ par transaction (frais de base)

– Frais de location d’équipement– Frais de réclamation « Chargeback »

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Accès à votre argent…

Pour toutes les transactions en ligne, les institutions financières gardent un pourcentage de la vente pour une période donnée comme un fonds de secours relativement aux réclamations futurs des clients.

Pour la balance de la transaction, les fonds sont disponibles sur une base quotidienne.

Dans certains cas, les fonds seront disponibles seulement 30 jours après la transaction. Cette façon permet de diminuer substantiellement les frais de service par transaction.

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Le défi commence…

La deuxième étape sera de présenter votre demande à l’institution financière afin d’obtenir votre compte marchand.

Voici les 3 principaux obstacles :– Représentants de l’institution ne sont pas très

connaissant avec le CE– Crainte de la banque d’accorder un compte qui ne

nécessite pas la signature du client– Le compte marchand est une forme de crédit et la banque

va questionner le niveau de risque relié à votre boutique

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Dépôt de sécurité

Dépendant du niveau de risque face à votre situation financière, l’institution pourra exiger un dépôt de sécurité pour couvrir les réclamations des clients « Chargeback ».

Dans certains cas, le dépôt peut représenter de 10–20% des ventes annuelles budgétées.

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Dépôt de sécurité (suite)

Certains facteurs peuvent influencer le montant du dépôt de sécurité :– Le type de produits ou services – La période depuis quand vous êtes en affaires– La relation que vous avez avec la banque– Et certains autres dépendant de la situation

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Présentez de votre dossier

La présentation de votre dossier pour un compte marchand est presque similaire à celle d’un emprunt bancaire.

Il faut démontrer la crédibilité de votre projet et qu’il représente un minimum de risques par rapport aux transactions effectuées par carte de crédit.

L’aspect professionnel de votre démarche est crucial et soyez bien préparer.

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Présentez de votre dossier (suite)

Soyez prêt à fournir ces informations :– Les rapports financiers– Votre historique de crédit avec la banque– Une copie de vos pages Web concernant les

produits, des brochures, des publicités ou autres documents servant à décrire les produits ou services offerts.

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les informations (suite) :– Les détails sur votre boutique Web :

Le nom de domaine Le type d’encryptage La barrière (Firewall) Une copie du certificat d’authenticité de l’encryptage SSL Une confirmation de l’hébergeur Une schéma du processus de traitement de la commande

du client et du paiement par carte de crédit.

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Les exigences minimales du site Web :– Identification de votre entreprise: nom, adresse, téléphone,

télécopieur, courriel– Votre politique de livraison– Votre politique de retour et d’échange sur ventes– Votre politique sur les garanties

Si les attentes de vos clients sont bien définies, cela pourrait réduire le nombre de réclamation de vos clients (retour sur ventes).

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Votre demande est refusée…

Vous n’avez pas réussi à convaincre la banque d’émettre un compte marchand, vous avez une autre possibilité, trouvez une entreprise qui offrent des services de paiement sur Internet (Internet payment services)

Ce type d’entreprise vous permet d’accepter les paiements par carte de crédit sans que vous possédiez un compte marchand.

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Votre demande est refusée… (suite)

Au Canada, la compagnie InternetSecure offre ce genre de service. Elle joue deux rôles :– Fournir un compte marchand– Garantir le traitement des transactions sur le Web

Cette entreprise accepte la plupart des demandes et ce dans presque tous les genres : les site de jeux, les sites d’adultes, etc.

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De plus, votre entreprise n’aura pas besoin d’ouvrir un compte de banque spécifique pour votre boutique Web.

Les remises d’argent par InternetSecure peuvent s’effectuer dans n’importe quel compte.

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Vous ne possédez pas le compte marchand et si vous décidez de changer de compagnie pour traiter les transactions sur le Web, vous reviendrez à la case de départ.

Aussi, les frais pour l’ouverture d’un compte avec InternetSecure se chiffrent à plus de 500 $

Vous devez y penser deux fois avant de vous embarquer dans cette aventure.

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Un frais minime pour chaque transaction étant donné que vous utilisez le compte marchand de InternetSecure

Des frais mensuels de 15 $ US plus 1,50 $ par transactions pour le système des transactions sur Internet

Une retenue de 8 % des ventes pour une période pouvant aller jusqu’à 6 mois pour les retours éventuels des clients.

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Si vous obtenez un compte marchand, rien ne vous empêche de choisir InternetSecure pour traiter les transactions sur le Web.

InternetSecure peut offrir l’un ou l’autre de services, sans obligatoirement être obliger de prendre les deux.

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Votre demande est acceptée…

Vous avez obtenu un compte marchand pour chacune des cartes de crédit que vous prévoyez utiliser, mais votre tâche n’est pas terminée, vous devez maintenant trouver une entreprise qui offrent des services de paiement sur Internet (Internet payment services)

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Services de paiement sur Internet

Le service de paiement sur Internet est processus pour sécuriser le traitement des cartes de crédit comprenant un système d’autorisation des transactions en temps réel.

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Le système d’autorisation en temps réel permet de protéger l’entreprise contre les cartes volées ou la limite de crédit dépassée.

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Au Canada– Parada ( BC)– Nobil IT (Toronto)– InternetSecure (Oakville)– E-xact Transaction Ltd (Vancouver)– Caledon Card Services

Aux Etats-Unis Cybercash First Data ATS Bank/Automated Transaction Services Inc Authorize.Net PaymentNet

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Plusieurs logiciels servant à créer des boutiques Web sont intégrés à des services de paiement sur Internet.

Il est important de vérifier si le système de paiement sur Internet est entièrement compatible avec notre type d’entreprise virtuelle avant de vous engager dans la construction de votre boutique avec un de ces logiciels.

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Vous devez analyser les points suivants avant de choisir l’entreprise qui s’occupera de traiter les paiements sur Internet :– Quel type de monnaie est accepté?– Quel nom apparaîtra sur l’état de compte du

client?– Quel type de vérification concernant l’autorisation

et la fraude?– Un courriel est-il envoyé au client pour confirmer

la transaction?

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– Quels types de cartes de crédit sont supportés par le système?– Quels types d’outils sont intégrés pour retracer les transactions?– Quel est le délai pour traiter le paiement?– Y-a-il des systèmes intégrés pour la vérification des transactions?– Quelle est la procédure pour le retour des clients et quel est le

coût?– Quel type de logiciel est utilisé pour créer votre boutique virtuelle?– Ce système fonctionne-il avec un compte marchand canadien?– Y-a-t-il d’autres coûts cachés?

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Les deux technologies renommées pour sécuriser les paiements sur Internet sont :– SSL (Secure Sockets Layer)– SET (Secure Electronic Transaction)

SSL est une technologie qui est fonctionnelle depuis plusieurs années, tandis que SET est en pleine expansion.

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Voici les 3 risques majeurs relatifs aux transactions en ligne par carte de crédit :

1. Le numéro de la carte a été volé via le transfert d’information sur Internet (Encryption)

2. La carte de crédit a été volée, invalide, annulée ou dépassée la limite de crédit (Authorization)

3. L’utilisation d’une carte de crédit valide, qui n’est pas volée, mais qui ne vous appartient pas. (Authentication)

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La technologie SSL permet de vérifier les risques 1 et 2, mais ne peut rien faire pas le troisième.

La technologie SET peut vérifier les 3 risques majeurs. C’est pourquoi que la technologie SET est sur le point de devenir un standard minimum pour les sites qui acceptent les paiements par carte de crédit.

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La technologie SSL fonctionne ainsi :– Lorsqu’un internaute franchit une zone sécurisée,

l’adresse de la page Web s’affiche par HTTPS– Le site sécurisé envoie un certificat digital au navigateur

du client afin de confirmer la validité du site et de sécuriser la connexion.

– Le navigateur du client génère un clé spéciale pour encrypter le transfert d’information entre le client et le marchand (clé public et clé privée) Thawte et VeriSign sont les leaders dans l’émission des certificats digitals pour le système SSL. (400 $ à plusieurs milliers de $)

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– IE de Microsoft fera apparaître une boîte de dialogue (pop-up box) indiquant que vous entrez dans une zone sécurisée.

– La barre d’état du navigateur IE de Microsoft présente un petit cadenas fermé

– Après quelques secondes, la communication entre le client et le marchand est sécurisée.

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Le système de Visa

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Fin

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