Véronique Chocroncomplété Eric LEGER

La montée en puissance desréseaux sociaux et le Big Data vien-nent bousculer la méthode tradi-tionnelle des établissements de cré-dit pour décider d’accorder ou nonun prêt. Certes, l’examen de la capa-cité financière de remboursementdes emprunteurs reste un modèledominant en Europe – sur la basede critères tels que le salaire, lenombre d’enfants ou l’âge. Mais destechniques alternatives ou complé-mentaires se développent, parfoissurprenantes.

Facebook vient ainsi de faire lebuzz avec un nouveau brevet,déposé le 4 août dernier, qui, s’ilétait utilisé, permettrait aux orga-nismesdecréditd’accéderauxamisFacebook d’un client pour évaluersa solvabilité. Selon les termes de cebrevet, « quand une personne faitune demande de prêt, le prêteur exa-mine les notes de crédit des membresde [son] réseau social. […] Si le scorede crédit moyen de ces membresatteintunscoreminimum,leprêteurcontinueàtraiterlademandedeprêt.Sinon, la demande de crédit est reje-tée ».Dequoisouleverdesquestionséthiques et de confidentialité surle prix de l’amitié selon Facebook.Toutefois,sileréseausocialdécidaitd’activer à l’avenir ces fonctionnali-tés, il reste difficile à ce stade desavoirquelsenseraientlescontours– l’accord des demandeurs de cré-dits et des amis mis à contributionpourrait être nécessaire.

Un autre géant américain de latech aborde le crédit avec ses pro-pres codes. Amazon propose, en

effet, un service de prêts à sa clien-tèle de PME aux Etats-Unis, auJapon, au Royaume-Uni et envi-sage de le lancer dans sept autrespays, dont la France, d’ici à la fin del’année. Son point fort : une procé-dure simple et des prêts accordés lejour même pour la moitié d’entreeux,grâcenotammentàunsystème

de « scoring » original. Le numéroun mondial du commerce électro-nique ne demande pas de détail surles finances des entreprises qui pas-sentviasaplate-formeetsouhaitentsouscrire un prêt, mais se contentedes informations qu’il possède surelles. Et pour le remboursement,Amazon Lending prélève directe-ment les mensualités sur les ventesréalisées par ces entreprises.

Elargir les critèrestraditionnelsOutre ces poids lourds, plusieurs« fintechs » cherchent à élargir lescritères traditionnels d’octroi decrédit, en analysant les comporte-

ments des Internautes sur les réseaux sociaux pour leur prêter en direct, ou pour affiner le « sco-ring » des banques traditionnelles, comme le propose Lenddo ou Kre-ditech .

Même les géants européens ducrédit adaptent leurs méthodes.Ainsi Cetelem (groupe BNP Pari-bas) a-t-il recours au Big Data auBrésil. Partenaire de Submarino, leleader brésilien de l’e-commerce,Cetelem ne demande pas à connaî-trelesrevenusdesclients,maisdéli-vre ses cartes de crédit en se basantsur leurs comportements d’achat.Ce qui n’a pas fait progresser lesimpayés. n

Nouvelles techniques, nouveaux acteurs :Le monde bancaire se redessineau profit du client 3.0 !

Facebook vient de faire le buzz avec un nouveau brevet qui, s’il était utilisé, permettrait aux organismesde crédit d’accéder aux amis Facebook d’un client pour évaluer sa solvabilité. Photo Shutterstock

Amazon propose unservice de prêts à saclientèle de PME auxEtats-Unis, au Japon,au Royaume-Uni.

Les

Echos

Mercredi

19

août 2 015

Facebook, Amazon investissent le marché du crédit.Demain Apple (via son Apple Pay) ou Google (via son futur Wallet) ?Certaines fintechs comme Lendix (via le crowdlending), Prêt d’Union (prêt entre particuliers) ou Lemon Way (demain?) veulent participer à "l'aventure".De multiples nouveaux acteurs qui souhaitent proposer des solutions de désintermédiation innovantes au service d'un nouveau client (client 3.0) qui, lui, veut savoir, être acteur de ses choix.Quelles stratégies doivent être adoptées dès à présent par les leaders traditionnels du marché pour ne pas rater cette mutation ?Affiner leurs recours au Big data (Cetelem au Brésil) ? S'associer avec des fintechs ?Qui ressortira vainqueur de cette course au client 3.0 ?